Bảo hiểm bên thứ ba tại các tòa nhà

Khi thi công tại các tòa nhà các trung tâm thương mại đơn vị thi công được yêu cầu mua bảo hiểm cho bên thứ ba. Như vậy cụ thể loại hình này bảo hiểm những gì :

Điều kiện chung áp dụng đối với cả bảo hiểm thiệt hại vật chất và bảo hiểm trách nhiệm đối với người thứ ba

Người được bảo hiểm có nghĩa vụ tuân thủ các quy định của Quy tắc bảo hiểm bên thứ ba tại các tòa nhà này, thực hiện đầy đủ nghĩa vụ cung cấp thông tin cho PJICO, khai báo và trả lời đầy đủ, chính xác các câu hỏi ghi trong Giấy yêu cầu bảo hiểm. Đây là điều kiện tiên quyết để ràng buộc trách nhiệm của PJICO;

Người được bảo hiểm có nghĩa vụ thực hiện mọi biện pháp cần thiết để đề phòng tổn thất hay trách nhiệm có thể xảy ra và phải tuân thủ mọi qui chế và kiến nghị của các nhà thiết kế. Những chi phí phát sinh liên quan đến việc áp dụng các biện pháp nói trên do người được bảo hiểm chịu.

Vào bất kỳ thời gian hợp lý nào, đại diện của PJICO cũng có quyền xem xét và kiểm tra rủi ro được bảo hiểm. Người được bảo hiểm có nghĩa vụ cung cấp cho đại diện của PJICO mọi chi tiết, thông tin cần thiết để đánh giá rủi ro được bảo hiểm bên thứ ba tại các tòa nhà.

Người được bảo hiểm có nghĩa vụ thông báo ngay cho PJICO bằng các phương tiện thông tin và bằng văn bản về bất kỳ sự thay đổi quan trọng nào đối với các rủi ro được bảo hiểm (người được bảo hiểm tự chịu chi phí cho việc thông báo này). PJICO có quyền yêu cầu người được bảo hiểm thực hiện các biện pháp phòng ngừa cần thiết và nếu cần PJICO có thể điều chỉnh phạm vi bảo hiểm và phí bảo hiểm cho phù hợp.

Bảo hiểm bên thứ ba tại các tòa nhà

Người được bảo hiểm không được tự ý tiến hành hay chấp nhận bất cứ sự thay đổi quan trọng nào làm tăng mức độ rủi ro bảo hiểm, trừ khi việc đó được PJICO chấp thuận bằng văn bản.

Trong trường hợp xảy ra những sự kiện bảo hiểm thuộc phạm vi bồi thường theo Bộ hợp đồng bảo hiểm này, người được bảo hiểm có nghĩa vụ:

Lập tức thông báo ngay cho PJICO bằng các phương tiện thông tin và sau đó bằng văn bản, nêu rõ tính chất và mức độ tổn thất;

Thực hiện mọi biện pháp trong phạm vi khả năng của mình để hạn chế tổn thất ở mức thấp nhất;

Bảo quản các bộ phận bị tổn thất và sẵn sàng để cho đại diện hay giám định viên của PJICO giám định các bộ phận đó;

Cung cấp mọi thông tin và chứng từ, văn bản theo yêu cầu của PJICO nhằm xác định tính chất và mức độ tổn thất;

Thông báo ngay cho cơ quan công an trong trường hợp tổn thất do trộm cắp;

Các quyền lợi bảo hiểm theo Bộ hợp đồng bảo hiểm này cũng sẽ không còn giá trị nếu trong phạm vi 3 tháng kể từ ngày yêu cầu bồi thường bị từ chối hoặc Tòa án đưa ra phán quyết về việc giải quyết yêu cầu bồi thường đó, người được bảo hiểm không có khiếu nại đối với PJICO.

Nếu vào thời điểm phát sinh yêu cầu bồi thường theo Bộ hợp đồng bảo hiểm bên thứ ba tại các tòa nhà này mà có bất kỳ một GCNBH/Hợp đồng bảo hiểm nào khác cũng bảo hiểm tổn thất vật chất hay trách nhiệm đó thì PJICO sẽ chỉ có trách nhiệm bồi thường đối với yêu cầu bồi thường về tổn thất vật chất hay trách nhiệm đó theo tỷ lệ giữa số tiền bảo hiểm đã thoả thuận với tổng số tiền bảo hiểm của tất cả các GCNBH/Hợp đồng bảo hiểm mà người được bảo hiểm đã giao kết.

Bảo hiểm trách nhiệm đối với người thứ ba.

1. Cam kết bảo hiểm

Trong phạm vi các số tiền bảo hiểm quy định trong GCNBH/Hợp đồng bảo hiểm bên thứ ba tại các tòa nhà, PJICO sẽ bồi thường cho người được bảo hiểm số tiền mà người được bảo hiểm có trách nhiệm pháp lý phải bồi thường những thiệt hại phát sinh do việc gây ra:

Thương vong hay ốm đau bất ngờ cho người thứ ba (chết hay không chết người);

Tổn thất bất ngờ đối với tài sản của người thứ ba;

Trách nhiệm của PJICO chỉ phát sinh với điều kiện những thiệt hại nêu trên có liên quan trực tiếp đến việc xây dựng hay lắp đặt các hạng mục được bảo hiểm theo thoả thuận trong GCNBH/Hợp đồng bảo hiểm tại khu vực công trường hay khu vực phụ cận trong thời hạn bảo hiểm.

Đối với những yêu cầu bồi thường được chấp nhận thanh toán, ngoài các khoản chi phí phải trả thuộc phạm vi bảo hiểm, PJICO có trách nhiệm bồi thường thêm cho người được bảo hiểm:

Tất cả chi phí pháp lý mà bên nguyên đơn đòi được từ người được bảo hiểm bên thứ ba tại các tòa nhà;

Tất cả các chi phí đã phát sinh với sự đồng ý bằng văn bản của PJICO;

Trách nhiệm của PJICO thuộc phần này không vượt quá hạn mức bồi thường ghi trong hợp đồng bảo hiểm.

1. Những điểm loại trừ áp dụng riêng cho bảo hiểm trách nhiệm đối với người thứ ba.

PJICO sẽ không chịu trách nhiệm bồi thường đối với:

Mức khấu trừ quy định trong GCNBH/Hợp đồng bảo hiểm bên thứ ba tại các tòa nhà. Người được bảo hiểm phải tự chịu mức khấu trừ này trong mỗi sự kiện bảo hiểm;

Chi phí chế tạo, chế tạo lại, nâng cấp, sửa chữa hay thay thế các hạng mục được bảo hiểm hoặc có thể được bảo hiểm theo thoả thuận trong GCNBH/Hợp đồng bảo hiểm;

Trách nhiệm do hậu quả của

2. Các điều kiện bảo hiểm áp dụng đối với bảo hiểm trách nhiệm đối với người thứ ba.

Người được bảo hiểm hay người thay mặt người được bảo hiểm không được tự ý thừa nhận, đề xuất, hứa hẹn thanh toán hay bồi thường các khoản tiền liên quan đến GCNBH/Hợp đồng bảo hiểm nếu không có sự đồng ý bằng văn bản của PJICO. Khi cần thiết PJICO có quyền tiến hành bào chữa hoặc giải quyết bất kỳ khiếu nại nào dưới danh nghĩa người được bảo hiểm hay có quyền đứng tên người được bảo hiểm để tiến hành khởi kiện hay thực hiện các biện pháp khác đòi bồi thường thiệt hại và có toàn quyền hành động trong việc tiến hành tranh tụng hay giải quyết khiếu nại. Người được bảo hiểm có nghĩa vụ cung cấp mọi thông tin có liên quan và hỗ trợ khi PJICO yêu cầu.

Đối với tai nạn thuộc trách nhiệm bảo hiểm, PJICO có trách nhiệm trả cho người được bảo hiểm toàn bộ số tiền bồi thường cho một vụ tai nạn (sau khi trừ đi bất kỳ khoản tiền đền bù nào đã trả cho vụ tai nạn đó) hoặc trả một khoản tiền ít hơn đúng với số tiền có thể chấp nhận bồi thường cho vụ tai nạn đó, sau đó PJICO sẽ không chịu thêm bất kỳ trách nhiệm nào liên quan đến tai nạn đó theo quy định

Bảo hiểm bên thứ ba tại các tòa nhà – Phạm vi, mức phí và bồi thường

Bảo hiểm bên thứ ba tại các tòa nhà là một trong những giải pháp bảo hiểm trách nhiệm được nhiều chủ đầu tư, ban quản lý, đơn vị vận hành, doanh nghiệp thuê mặt bằng và các cơ sở kinh doanh trong tòa nhà quan tâm.

Tòa nhà là nơi có nhiều người cùng hoạt động mỗi ngày. Một tòa nhà văn phòng có thể có hàng trăm nhân viên, khách hàng và đối tác ra vào. Chung cư có cư dân, khách đến thăm, đơn vị giao hàng và nhà cung cấp dịch vụ. Trung tâm thương mại còn có số lượng khách lớn hơn nhiều.

Trong quá trình vận hành, các sự cố liên quan đến người hoặc tài sản của bên thứ ba có thể phát sinh từ nhiều nguyên nhân như khu vực chung, cầu thang, thang máy, bãi xe, hệ thống kỹ thuật, nước rò rỉ, vật thể rơi, sự cố cơ sở vật chất hoặc các hoạt động dịch vụ trong tòa nhà.

Vì vậy, bảo hiểm bên thứ ba tại các tòa nhà có vai trò hỗ trợ chủ đầu tư hoặc đơn vị được bảo hiểm quản lý rủi ro trách nhiệm trong phạm vi hợp đồng.

1. Bảo hiểm bên thứ ba tại các tòa nhà là gì?

Bảo hiểm bên thứ ba tại các tòa nhà là loại hình bảo hiểm trách nhiệm nhằm bảo vệ trách nhiệm pháp lý của người được bảo hiểm đối với bên thứ ba khi phát sinh thiệt hại về người hoặc tài sản do hoạt động, việc quản lý, vận hành hoặc địa điểm thuộc phạm vi bảo hiểm.

Có thể hiểu đơn giản:

Một tòa nhà có rất nhiều người không thuộc doanh nghiệp quản lý tòa nhà nhưng thường xuyên xuất hiện tại đây.

Họ có thể là:

Cư dân.
Khách hàng.
Khách đến thăm.
Nhân viên của doanh nghiệp thuê văn phòng.
Đối tác.
Nhà cung cấp.
Đơn vị giao hàng.
Nhà thầu.
Người sử dụng dịch vụ.

Nếu xảy ra sự cố và phát sinh trách nhiệm pháp lý đối với những người này, doanh nghiệp bảo hiểm có thể xem xét trách nhiệm bồi thường theo phạm vi được ghi nhận trong hợp đồng.

2. Vì sao các tòa nhà cần bảo hiểm bên thứ ba?

Một tòa nhà không chỉ là một công trình vật chất.

Đó còn là nơi có rất nhiều hoạt động diễn ra cùng lúc.

Ví dụ:

Nhân viên đi làm.
Khách hàng đến giao dịch.
Khách tham quan.
Cư dân sử dụng tiện ích.
Đơn vị vận chuyển giao hàng.
Nhà thầu sửa chữa.
Đơn vị bảo trì hệ thống kỹ thuật.
Nhà cung cấp dịch vụ.

Chỉ một sự cố nhỏ cũng có thể dẫn đến yêu cầu bồi thường.

Ví dụ:

Một khách hàng đang đi trong sảnh tòa nhà bị trượt ngã do nước đọng trên sàn.

Hoặc nước từ hệ thống kỹ thuật của tòa nhà rò rỉ xuống khu vực bên dưới gây thiệt hại tài sản của đơn vị thuê.

Hoặc một vật thể từ khu vực tòa nhà rơi xuống gây thiệt hại cho tài sản của người khác.

Trong những trường hợp như vậy, việc xác định trách nhiệm có thể trở nên phức tạp.

Bảo hiểm bên thứ ba giúp doanh nghiệp chủ động hơn trong quản trị những rủi ro trách nhiệm có thể phát sinh.

3. Ai có thể mua bảo hiểm bên thứ ba cho tòa nhà?

Tùy vào cơ cấu sở hữu và vận hành, người có nhu cầu mua bảo hiểm có thể là:

Chủ đầu tư.
Chủ sở hữu tòa nhà.
Ban quản lý.
Đơn vị vận hành.
Doanh nghiệp quản lý bất động sản.
Đơn vị khai thác tòa nhà.
Đơn vị kinh doanh dịch vụ trong tòa nhà.

Tuy nhiên, cần xác định rõ ai là người được bảo hiểm.

Đây là nội dung rất quan trọng.

Một tòa nhà có thể có chủ đầu tư, đơn vị quản lý và nhiều doanh nghiệp thuê mặt bằng.

Nếu hợp đồng bảo hiểm không xác định rõ phạm vi trách nhiệm của từng bên, khi xảy ra sự cố có thể phát sinh tranh luận về trách nhiệm.

4. Bên thứ ba trong tòa nhà là những ai?

Bên thứ ba có thể bao gồm nhiều nhóm.

4.1. Khách đến tòa nhà

Ví dụ:

Khách đến giao dịch.
Khách đến thăm văn phòng.
Khách tham dự sự kiện.
Khách đến mua sắm.

4.2. Người thuê văn phòng

Một doanh nghiệp thuê văn phòng trong tòa nhà có thể được xem là một bên khác với đơn vị quản lý.

Tài sản của doanh nghiệp thuê có thể phát sinh thiệt hại do một sự cố thuộc trách nhiệm của bên quản lý.

4.3. Cư dân

Đối với chung cư hoặc căn hộ dịch vụ, cư dân là nhóm thường xuyên sử dụng:

Sảnh.
Thang máy.
Hành lang.
Bãi xe.
Khu tiện ích.

4.4. Nhà cung cấp

Bao gồm:

Đơn vị giao hàng.
Nhà thầu.
Đơn vị bảo trì.
Công ty vệ sinh.
Đơn vị kỹ thuật.

4.5. Người đi vào khu vực tòa nhà

Tùy phạm vi hợp đồng, người thứ ba có thể bao gồm những người được phép hoặc thực tế sử dụng khu vực thuộc phạm vi quản lý.

5. Những loại tòa nhà nào nên quan tâm đến bảo hiểm bên thứ ba?

Tòa nhà văn phòng

Tòa nhà văn phòng thường có lượng lớn người ra vào mỗi ngày.

Các rủi ro cần xem xét:

Sảnh.
Hành lang.
Thang máy.
Thang bộ.
Bãi xe.
Khu vực tiếp khách.
Khu vực kỹ thuật.

Chung cư

Chung cư có đặc điểm phức tạp hơn vì có cư dân sinh sống lâu dài.

Các khu vực thường được sử dụng:

Sảnh.
Hành lang.
Thang máy.
Bãi xe.
Hồ bơi.
Phòng gym.
Khu vui chơi.
Khu sinh hoạt chung.

Trung tâm thương mại

Đây là loại hình có lượng khách rất lớn.

Có thể phát sinh rủi ro tại:

Gian hàng.
Sảnh.
Thang cuốn.
Thang máy.
Bãi xe.
Khu ăn uống.
Khu vui chơi.
Khu tổ chức sự kiện.

Khách sạn

Khách sạn có nhiều dịch vụ phục vụ khách:

Lưu trú.
Nhà hàng.
Hồ bơi.
Phòng hội nghị.
Gym.
Bãi xe.

Do đó, phạm vi bảo hiểm trách nhiệm cần được xem xét kỹ.

6. Bảo hiểm bên thứ ba tại tòa nhà văn phòng

Tòa nhà văn phòng thường có nhiều doanh nghiệp thuê cùng một địa điểm.

Một sự cố có thể ảnh hưởng đến:

Nhân viên của doanh nghiệp thuê.
Khách hàng.
Đối tác.
Tài sản của doanh nghiệp thuê.

Ví dụ:

Một đường ống nước của tòa nhà bị rò rỉ và nước chảy xuống văn phòng bên dưới làm hư hỏng máy tính, hồ sơ hoặc thiết bị.

Nếu xác định trách nhiệm thuộc về bên quản lý hoặc chủ sở hữu theo quy định và hợp đồng liên quan, tổn thất có thể được xem xét trong phạm vi bảo hiểm trách nhiệm phù hợp.

7. Bảo hiểm bên thứ ba tại chung cư

Chung cư có đặc điểm đặc biệt vì có sự phân chia giữa:

Phần sở hữu riêng.
Phần sở hữu chung.
Khu vực quản lý.
Khu vực kỹ thuật.
Khu vực tiện ích.

Khi xảy ra sự cố, cần xác định:

Khu vực xảy ra sự cố thuộc quyền quản lý của ai?
Nguyên nhân là gì?
Ai có trách nhiệm?
Thiệt hại thuộc về ai?
Hợp đồng bảo hiểm của bên nào có thể áp dụng?

Ví dụ, nếu sự cố xảy ra tại hệ thống thuộc khu vực chung thì trách nhiệm có thể khác với trường hợp sự cố phát sinh hoàn toàn bên trong căn hộ riêng.

8. Bảo hiểm bên thứ ba tại trung tâm thương mại

Trung tâm thương mại là nơi tập trung nhiều khách hàng.

Một số rủi ro thường được quan tâm:

Khách bị trượt ngã.
Khách bị thương.
Tài sản của khách bị thiệt hại.
Sự cố thang cuốn.
Sự cố thang máy.
Vật thể rơi.
Nước rò rỉ.
Sự cố tại bãi xe.
Sự cố tại khu vực chung.

Với trung tâm thương mại có lượng khách rất lớn, mức trách nhiệm bảo hiểm cần được cân nhắc dựa trên quy mô và mức độ rủi ro.

9. Bảo hiểm bên thứ ba tại tòa nhà cao tầng

Tòa nhà cao tầng có hệ thống kỹ thuật phức tạp.

Có thể bao gồm:

Thang máy.
Thang cuốn.
Hệ thống điện.
Máy phát điện.
Hệ thống cấp thoát nước.
Điều hòa trung tâm.
Hệ thống phòng cháy chữa cháy.
Hệ thống bơm.
Hệ thống kiểm soát ra vào.

Các hệ thống này cần được vận hành và bảo trì thường xuyên.

Nếu phát sinh sự cố gây thiệt hại cho bên thứ ba, trách nhiệm có thể cần được xem xét tùy từng trường hợp.

10. Những rủi ro trách nhiệm thường gặp tại tòa nhà

10.1. Khách hàng bị trượt ngã

Đây là tình huống thường được nhắc đến khi nói về trách nhiệm công cộng.

Nguyên nhân có thể là:

Sàn ướt.
Nước rò rỉ.
Vật cản.
Khu vực thi công.
Điều kiện vệ sinh không bảo đảm.

10.2. Tài sản của bên thứ ba bị hư hỏng

Ví dụ:

Nước rò rỉ làm hư thiết bị.
Sự cố kỹ thuật gây thiệt hại tài sản.
Vật thể rơi làm hỏng phương tiện.
Sự cố tại khu vực chung ảnh hưởng đến tài sản.

10.3. Sự cố tại bãi xe

Bãi xe là khu vực có nhiều phương tiện và người qua lại.

Khi xảy ra sự cố, cần xác định:

Ai quản lý bãi xe?
Nguyên nhân từ đâu?
Trách nhiệm thuộc bên nào?
Tài sản bị thiệt hại là gì?

10.4. Vật thể rơi

Một vật thể từ tòa nhà rơi xuống có thể gây thiệt hại cho:

Người đi đường.
Xe máy.
Ô tô.
Tài sản của bên thứ ba.

Đây là nhóm rủi ro cần được đánh giá kỹ đối với các tòa nhà cao tầng.

11. Bảo hiểm bên thứ ba có bảo hiểm tài sản của tòa nhà không?

Không nên nhầm hai loại bảo hiểm.

Bảo hiểm tài sản tập trung bảo vệ tài sản của người được bảo hiểm.

Bảo hiểm trách nhiệm bên thứ ba tập trung vào trách nhiệm pháp lý đối với người hoặc tài sản của bên thứ ba.

Ví dụ:

Tòa nhà bị cháy gây thiệt hại cho chính tòa nhà.

Đây là vấn đề của bảo hiểm tài sản/cháy nổ phù hợp.

Nếu một sự cố từ tòa nhà gây thiệt hại cho tài sản của doanh nghiệp khác, đây có thể là vấn đề trách nhiệm đối với bên thứ ba.

Trong thực tế, chủ tòa nhà có thể cần kết hợp nhiều loại bảo hiểm để quản lý đầy đủ các nhóm rủi ro.

12. Bảo hiểm bên thứ ba và bảo hiểm cháy nổ

Hai loại bảo hiểm này cũng có mục đích khác nhau.

Bảo hiểm cháy nổ tập trung vào rủi ro cháy, nổ đối với tài sản thuộc đối tượng bảo hiểm theo quy định và hợp đồng.

Trong khi bảo hiểm trách nhiệm bên thứ ba tập trung vào trách nhiệm pháp lý đối với bên thứ ba.

Một vụ cháy có thể đồng thời tạo ra:

Thiệt hại đối với tài sản của tòa nhà.
Thiệt hại đối với tài sản của bên thuê.
Thiệt hại đối với người thứ ba.
Trách nhiệm pháp lý của các bên.

Vì vậy, doanh nghiệp cần xem xét từng loại bảo hiểm riêng biệt.

13. Bảo hiểm bên thứ ba cho ban quản lý tòa nhà

Ban quản lý thường chịu trách nhiệm vận hành nhiều khu vực chung.

Các công việc có thể bao gồm:

Quản lý sảnh.
Quản lý bãi xe.
Vận hành thang máy.
Vận hành hệ thống kỹ thuật.
Vệ sinh.
Kiểm soát an ninh.
Bảo trì.
Quản lý nhà thầu.

Nếu xảy ra sự cố, cần xác định trách nhiệm của ban quản lý so với chủ đầu tư, chủ sở hữu và nhà thầu.

Do đó, khi mua bảo hiểm, cần mô tả rõ hoạt động của đơn vị quản lý.

14. Chủ đầu tư tòa nhà có cần bảo hiểm bên thứ ba không?

Chủ đầu tư có thể xem xét bảo hiểm trách nhiệm đối với bên thứ ba tùy giai đoạn và hoạt động.

Đối với tòa nhà đang vận hành, rủi ro chủ yếu liên quan đến hoạt động quản lý, khai thác và sử dụng.

Đối với công trình đang xây dựng, nhóm bảo hiểm phù hợp có thể khác.

Không nên sử dụng một hợp đồng bảo hiểm cho tất cả các giai đoạn nếu phạm vi không phù hợp.

15. Bảo hiểm bên thứ ba trong giai đoạn vận hành tòa nhà

Khi tòa nhà đi vào hoạt động, rủi ro có thể đến từ:

Khách hàng.
Người thuê.
Cư dân.
Nhà cung cấp.
Nhà thầu.
Hệ thống kỹ thuật.
Khu vực chung.

Do đó, việc đánh giá trách nhiệm cần gắn với thực tế vận hành.

Ví dụ:

Một tòa nhà văn phòng 30 tầng có hàng chục doanh nghiệp thuê.

Rủi ro trách nhiệm hoàn toàn khác một tòa nhà nhỏ chỉ có vài đơn vị sử dụng.

16. Mức trách nhiệm bảo hiểm bên thứ ba tại tòa nhà

Mức trách nhiệm là một trong những nội dung quan trọng khi mua bảo hiểm.

Doanh nghiệp có thể cần xác định mức trách nhiệm dựa trên:

Quy mô tòa nhà.
Số lượng người sử dụng.
Số lượng khách ra vào.
Giá trị tài sản của bên thuê.
Loại hình hoạt động.
Số lượng tiện ích.
Yêu cầu của chủ đầu tư hoặc đối tác.

Ví dụ, một trung tâm thương mại có hàng chục nghìn lượt khách có thể cần mức trách nhiệm khác với một văn phòng nhỏ.

Không nên chọn mức trách nhiệm chỉ dựa vào phí thấp.

17. Phí bảo hiểm bên thứ ba tại các tòa nhà

Phí bảo hiểm bên thứ ba tại tòa nhà phụ thuộc vào nhiều yếu tố.

Có thể bao gồm:

Loại tòa nhà.
Địa điểm.
Diện tích.
Số tầng.
Số lượng người sử dụng.
Số lượng khách.
Chức năng của tòa nhà.
Hệ thống kỹ thuật.
Mức trách nhiệm.
Lịch sử tổn thất.
Phạm vi bảo hiểm.
Mức miễn thường.

Vì vậy, không có một mức phí cố định áp dụng cho mọi tòa nhà.

Muốn báo phí sát thực tế, doanh nghiệp cần cung cấp thông tin cơ bản về tòa nhà và hoạt động vận hành.

18. Những yếu tố ảnh hưởng đến giá bảo hiểm

Quy mô tòa nhà

Tòa nhà càng lớn, số người sử dụng càng nhiều thì mức độ tiếp xúc rủi ro có thể càng cao.

Công năng sử dụng

Văn phòng, chung cư, khách sạn và trung tâm thương mại có đặc điểm khác nhau.

Hệ thống kỹ thuật

Các hệ thống phức tạp cần được xem xét trong đánh giá rủi ro.

Lịch sử tổn thất

Lịch sử tổn thất có thể ảnh hưởng đến đánh giá rủi ro và phí.

Mức trách nhiệm

Mức trách nhiệm càng cao thì phí có thể thay đổi tương ứng.

19. Hồ sơ mua bảo hiểm bên thứ ba cho tòa nhà

Để được tư vấn, doanh nghiệp có thể chuẩn bị:

Tên tòa nhà.
Địa chỉ.
Chủ sở hữu.
Đơn vị quản lý.
Diện tích.
Số tầng.
Công năng.
Số lượng người sử dụng.
Số lượng khách bình quân.
Hệ thống kỹ thuật.
Mức trách nhiệm mong muốn.
Lịch sử tổn thất nếu có.
Yêu cầu bảo hiểm của đối tác nếu có.

Trong một số trường hợp có thể cần thêm thông tin về:

Bãi xe.
Hồ bơi.
Khu vui chơi.
Nhà hàng.
Phòng gym.
Trung tâm thương mại.
Khu vực tổ chức sự kiện.

20. Quy trình mua bảo hiểm bên thứ ba tại tòa nhà

Bước 1: Xác định người được bảo hiểm

Là chủ đầu tư, chủ sở hữu, ban quản lý hay đơn vị vận hành.

Bước 2: Mô tả hoạt động

Cung cấp thông tin về công năng và cách vận hành tòa nhà.

Bước 3: Xác định bên thứ ba

Làm rõ nhóm người được xem là bên thứ ba theo hợp đồng.

Bước 4: Xác định mức trách nhiệm

Lựa chọn giới hạn phù hợp.

Bước 5: Đánh giá rủi ro

Đơn vị bảo hiểm xem xét đặc điểm tòa nhà.

Bước 6: Báo phí

Mức phí được xác định theo hồ sơ.

Bước 7: Hoàn thiện hợp đồng

Hai bên thống nhất các điều khoản.

Bước 8: Cấp giấy chứng nhận bảo hiểm

Sau khi hoàn tất thủ tục.

21. Bảo hiểm bên thứ ba bồi thường những gì?

Khi xảy ra sự cố, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ căn cứ:

Hợp đồng.
Quy tắc bảo hiểm.
Phạm vi bảo hiểm.
Nguyên nhân tổn thất.
Trách nhiệm pháp lý.
Mức thiệt hại.
Mức trách nhiệm.

Tùy hợp đồng, trách nhiệm có thể liên quan đến thiệt hại:

Về người.
Về tài sản của bên thứ ba.

Các chi phí khác chỉ được xem xét nếu thuộc phạm vi được quy định trong hợp đồng.

22. Ví dụ bồi thường bảo hiểm bên thứ ba tại tòa nhà

Giả sử một tòa nhà văn phòng có hệ thống đường ống nước chạy trong khu vực kỹ thuật.

Một đường ống bị sự cố làm nước tràn xuống tầng dưới.

Tại tầng dưới có một doanh nghiệp thuê văn phòng.

Nước làm hư:

Máy tính.
Máy in.
Nội thất.
Hồ sơ.

Doanh nghiệp thuê yêu cầu chủ tòa nhà bồi thường.

Trong trường hợp này, cần xác định:

Nguyên nhân đường ống bị hỏng.
Hệ thống đó thuộc trách nhiệm của ai.
Chủ tòa nhà hoặc đơn vị quản lý có trách nhiệm pháp lý hay không.
Hợp đồng bảo hiểm có bảo hiểm sự cố này hay không.
Thiệt hại thực tế bao nhiêu.

Nếu đáp ứng điều kiện bảo hiểm, hồ sơ có thể được xem xét theo hợp đồng.

23. Một ví dụ khác: khách bị thương trong sảnh

Một khách hàng bước vào sảnh tòa nhà.

Sàn vừa được vệ sinh nhưng khu vực chưa có cảnh báo phù hợp.

Khách bị trượt ngã và bị thương.

Trong trường hợp này cần thu thập:

Camera.
Biên bản sự cố.
Hình ảnh hiện trường.
Thông tin người bị thương.
Hồ sơ y tế.
Quy trình vệ sinh.
Thông tin nhân viên liên quan.

Sau đó xác định trách nhiệm và phạm vi bảo hiểm.

Điều này cho thấy quản lý rủi ro và lưu trữ hồ sơ sự cố có vai trò rất quan trọng.

24. Hồ sơ bồi thường bảo hiểm bên thứ ba

Khi phát sinh tổn thất, doanh nghiệp nên chuẩn bị:

Giấy chứng nhận bảo hiểm.
Hợp đồng bảo hiểm.
Biên bản sự cố.
Hình ảnh.
Video/camera.
Hồ sơ y tế nếu có thương tích.
Chứng từ tài sản bị thiệt hại.
Báo giá sửa chữa.
Hóa đơn.
Yêu cầu bồi thường.
Các tài liệu liên quan.

Tùy từng vụ việc, doanh nghiệp bảo hiểm có thể yêu cầu thêm tài liệu để xác định nguyên nhân và trách nhiệm.

25. Khi có sự cố tại tòa nhà cần làm gì?

Doanh nghiệp nên thực hiện các bước cơ bản:

Giữ an toàn cho người

Ưu tiên xử lý nguy cơ đang tiếp diễn.

Ghi nhận hiện trường

Chụp ảnh, quay video và lập biên bản.

Bảo quản chứng cứ

Không nên tự ý thay đổi hiện trường nếu việc đó không cần thiết cho an toàn.

Thông báo

Thông báo cho các bên có trách nhiệm và doanh nghiệp bảo hiểm theo quy định hợp đồng.

Xác định nguyên nhân

Phối hợp với đơn vị kỹ thuật hoặc giám định nếu cần.

Thu thập chứng từ

Lưu lại toàn bộ hồ sơ liên quan.

26. Những loại tài sản của bên thứ ba có thể phát sinh thiệt hại

Tại tòa nhà, tài sản của bên thứ ba có thể bao gồm:

Ô tô.
Xe máy.
Máy tính.
Điện thoại.
Nội thất.
Thiết bị văn phòng.
Hàng hóa.
Hồ sơ.
Máy móc.
Tài sản cá nhân.

Tuy nhiên, việc tài sản có được bảo hiểm hay không phải căn cứ vào nguyên nhân, trách nhiệm và điều khoản hợp đồng.

27. Bảo hiểm bên thứ ba cho bãi xe tòa nhà

Bãi xe là khu vực cần đánh giá riêng.

Có thể phát sinh:

Va chạm.
Ngập nước.
Vật thể rơi.
Sự cố hệ thống.
Thiệt hại tài sản.

Đặc biệt với tòa nhà có lượng xe lớn, cần xác định rõ:

Ai vận hành bãi xe?
Bãi xe thuộc quyền quản lý của ai?
Có thuê đơn vị ngoài vận hành không?
Trách nhiệm giữa tòa nhà và đơn vị giữ xe như thế nào?

Những thông tin này có thể ảnh hưởng đến việc xác định phạm vi bảo hiểm.

28. Bảo hiểm bên thứ ba cho thang máy và thang cuốn

Thang máy và thang cuốn là các hệ thống có mức độ sử dụng cao tại nhiều tòa nhà.

Doanh nghiệp cần quan tâm đến:

Lịch bảo trì.
Đơn vị bảo trì.
Quy trình kiểm tra.
Hồ sơ vận hành.
Tình trạng thiết bị.

Nếu xảy ra sự cố gây thiệt hại cho bên thứ ba, việc xác định nguyên nhân và trách nhiệm của các bên là rất quan trọng.

Bảo hiểm trách nhiệm không thay thế cho việc bảo trì và vận hành an toàn.

29. Bảo hiểm bên thứ ba cho tòa nhà có nhà hàng

Một tòa nhà có nhà hàng sẽ có thêm các hoạt động:

Nấu ăn.
Phục vụ.
Giao nhận thực phẩm.
Tiếp khách.
Vận hành bếp.

Khi đó, ngoài trách nhiệm chung của tòa nhà, có thể phát sinh trách nhiệm riêng của đơn vị kinh doanh nhà hàng.

Doanh nghiệp cần phân định:

Trách nhiệm của chủ tòa nhà.
Trách nhiệm của ban quản lý.
Trách nhiệm của nhà hàng.
Trách nhiệm của nhà thầu.
Trách nhiệm của đơn vị vận hành.

30. Bảo hiểm bên thứ ba cho tòa nhà có trung tâm thương mại

Nếu tòa nhà có khu thương mại, cần xem xét thêm:

Lượng khách.
Số lượng gian hàng.
Khu ăn uống.
Khu vui chơi.
Bãi xe.
Khu vực sự kiện.

Mỗi khu vực có đặc điểm rủi ro riêng.

Do đó, việc đánh giá bảo hiểm nên dựa trên toàn bộ hoạt động thay vì chỉ dựa vào diện tích tòa nhà.

31. Bảo hiểm bên thứ ba tại các tòa nhà ở Sài Gòn

Tại TP HCM, nhu cầu bảo hiểm trách nhiệm tại các tòa nhà khá đa dạng.

Có thể bao gồm:

Tòa nhà văn phòng.
Chung cư.
Khách sạn.
Trung tâm thương mại.
Tòa nhà hỗn hợp.
Cao ốc.
Trung tâm dịch vụ.
Khu phức hợp.

Các khu vực có nhiều tòa nhà thương mại và văn phòng như:

Trung tâm TP HCM.
Khu vực Thủ Thiêm.
Bình Thạnh.
Phú Nhuận.
Tân Bình.
Quận 7.
Thủ Đức.
Bình Tân.

Mỗi tòa nhà có đặc điểm hoạt động khác nhau nên cần tư vấn theo hồ sơ thực tế.

32. Bảo hiểm bên thứ ba cho tòa nhà và hợp đồng thuê

Nhiều chủ đầu tư yêu cầu doanh nghiệp thuê mặt bằng phải mua bảo hiểm trách nhiệm.

Ví dụ:

Một doanh nghiệp thuê tầng 10 để làm văn phòng.

Hợp đồng thuê yêu cầu doanh nghiệp duy trì bảo hiểm trách nhiệm đối với bên thứ ba trong suốt thời gian thuê.

Khi đó, doanh nghiệp cần kiểm tra:

Mức trách nhiệm.
Thời hạn.
Phạm vi.
Đối tượng được bảo hiểm.
Yêu cầu trên giấy chứng nhận.

Nếu không đáp ứng đúng yêu cầu của hợp đồng thuê, doanh nghiệp có thể gặp khó khăn trong quá trình thực hiện hợp đồng.

33. Bảo hiểm trách nhiệm cho người thuê trong tòa nhà

Không chỉ chủ tòa nhà mới có nhu cầu bảo hiểm.

Doanh nghiệp thuê văn phòng, cửa hàng hoặc mặt bằng cũng có thể phát sinh trách nhiệm đối với bên thứ ba.

Ví dụ:

Một cửa hàng thuê tầng trệt.

Trong quá trình kinh doanh, hoạt động của cửa hàng gây thiệt hại cho khách hàng hoặc tài sản của người khác.

Trường hợp này cần xem xét bảo hiểm trách nhiệm của chính đơn vị thuê.

Do đó, cần phân biệt:

Bảo hiểm trách nhiệm của chủ tòa nhà

và

bảo hiểm trách nhiệm của doanh nghiệp thuê mặt bằng.

34. Các trường hợp cần kiểm tra kỹ trước khi mua

Doanh nghiệp nên kiểm tra:

Ai là người được bảo hiểm?

Chủ sở hữu, ban quản lý hay đơn vị vận hành?

Phạm vi địa điểm

Toàn bộ tòa nhà hay chỉ một phần?

Khu vực chung

Sảnh, hành lang, bãi xe có nằm trong phạm vi không?

Hoạt động kinh doanh

Có nhà hàng, hồ bơi, gym, khu vui chơi hay không?

Bên thứ ba

Ai được xác định là bên thứ ba?

Mức trách nhiệm

Giới hạn bao nhiêu?

Loại trừ

Những rủi ro nào không thuộc phạm vi?

35. Mua bảo hiểm bên thứ ba tại các tòa nhà ở đâu?

Chủ đầu tư, ban quản lý và doanh nghiệp thuê tòa nhà có thể liên hệ doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ để được tư vấn.

Đối với nhu cầu tại TP HCM, khách hàng có thể liên hệ:

PJICO Sài Gòn
Địa chỉ: 186 Điện Biên Phủ, phường Xuân Hòa, TP HCM
Hotline: 0932 377 138

Khi yêu cầu báo phí, nên cung cấp đầy đủ thông tin về tòa nhà để việc đánh giá rủi ro chính xác hơn.

36. Thông tin cần cung cấp để báo phí

Một bộ thông tin cơ bản có thể gồm:

Nội dung	Thông tin
Tên tòa nhà	Tên dự án/tòa nhà
Địa điểm	Địa chỉ
Chủ sở hữu	Chủ đầu tư/chủ sở hữu
Đơn vị quản lý	Ban quản lý/đơn vị vận hành
Số tầng	Quy mô tòa nhà
Diện tích	Diện tích sử dụng
Công năng	Văn phòng/chung cư/khách sạn...
Số người	Người sử dụng bình quân
Khách	Lượng khách ra vào
Tiện ích	Bãi xe, hồ bơi, gym...
Mức trách nhiệm	Số tiền mong muốn
Lịch sử tổn thất	Nếu có

Đối với tòa nhà có hoạt động đặc biệt, có thể cần thêm thông tin kỹ thuật.

37. 10 lợi ích khi chủ động mua bảo hiểm bên thứ ba cho tòa nhà

1. Chủ động quản trị rủi ro

Doanh nghiệp có phương án tài chính khi phát sinh trách nhiệm thuộc phạm vi bảo hiểm.

2. Giảm áp lực tài chính

Một vụ tổn thất lớn có thể ảnh hưởng đáng kể đến dòng tiền.

3. Tăng khả năng đáp ứng yêu cầu của đối tác

Một số hợp đồng có yêu cầu về bảo hiểm trách nhiệm.

4. Phù hợp với hoạt động quản lý chuyên nghiệp

Bảo hiểm là một phần trong hệ thống quản trị rủi ro.

5. Hỗ trợ xử lý sự cố

Khi có sự cố, doanh nghiệp có quy trình phối hợp với doanh nghiệp bảo hiểm.

6. Bảo vệ quan hệ với khách hàng

Việc xử lý sự cố bài bản có thể giúp hạn chế tranh chấp.

7. Phù hợp với tòa nhà có đông người

Tòa nhà càng đông người càng cần chú trọng quản lý rủi ro.

8. Có thể kết hợp nhiều loại bảo hiểm

Bảo hiểm trách nhiệm có thể được xem xét cùng bảo hiểm tài sản và các sản phẩm phù hợp khác.

9. Hỗ trợ chủ đầu tư

Giảm áp lực khi phải xử lý các yêu cầu trách nhiệm thuộc phạm vi bảo hiểm.

10. Nâng cao ý thức phòng ngừa

Việc đánh giá rủi ro trước khi mua bảo hiểm giúp doanh nghiệp nhìn rõ hơn các điểm cần cải thiện trong vận hành.

38. Những sai lầm khi mua bảo hiểm bên thứ ba cho tòa nhà

Chỉ quan tâm đến giá

Hai hợp đồng có thể có mức phí khác nhau do phạm vi và mức trách nhiệm khác nhau.

Không xác định rõ người được bảo hiểm

Đây là vấn đề rất quan trọng với tòa nhà có nhiều bên tham gia quản lý.

Không khai báo đầy đủ tiện ích

Hồ bơi, gym, nhà hàng, khu vui chơi có thể làm thay đổi đặc điểm rủi ro.

Không xác định rõ khu vực chung

Cần xác định phạm vi địa điểm.

Không đọc điều khoản loại trừ

Đây là phần không nên bỏ qua.

Không lưu hồ sơ bảo trì

Hồ sơ bảo trì thang máy, hệ thống kỹ thuật có thể rất hữu ích khi xác định nguyên nhân sự cố.

39. Câu hỏi thường gặp về bảo hiểm bên thứ ba tại các tòa nhà

Bảo hiểm bên thứ ba tại tòa nhà là gì?

Đây là bảo hiểm trách nhiệm đối với bên thứ ba phát sinh từ hoạt động, việc quản lý hoặc vận hành tòa nhà trong phạm vi hợp đồng.

Chủ tòa nhà có nên mua bảo hiểm bên thứ ba không?

Chủ tòa nhà có thể xem xét mua để quản trị rủi ro trách nhiệm đối với khách, người thuê và các bên thứ ba khác.

Ban quản lý tòa nhà có thể mua bảo hiểm không?

Có thể xem xét tùy tư cách pháp lý, hoạt động và phạm vi trách nhiệm của đơn vị quản lý.

Chung cư có cần bảo hiểm bên thứ ba không?

Có thể cần xem xét tùy mô hình quản lý, phạm vi trách nhiệm và các rủi ro tại khu vực chung.

Tòa nhà văn phòng có cần bảo hiểm trách nhiệm không?

Tòa nhà văn phòng có lượng lớn người ra vào nên doanh nghiệp có thể cân nhắc bảo hiểm trách nhiệm để quản lý rủi ro.

Khách bị ngã trong tòa nhà có được bảo hiểm không?

Cần xác định nguyên nhân, trách nhiệm pháp lý và đối chiếu với phạm vi bảo hiểm.

Tài sản của người thuê bị hư hỏng có được bồi thường không?

Có thể được xem xét nếu tổn thất phát sinh từ trách nhiệm thuộc phạm vi bảo hiểm và đáp ứng các điều kiện của hợp đồng.

Phí bảo hiểm bên thứ ba tại tòa nhà bao nhiêu?

Phí phụ thuộc vào quy mô, loại hình tòa nhà, mức trách nhiệm, hoạt động, lịch sử tổn thất và phạm vi bảo hiểm.

Có thể mua bảo hiểm cho cả tòa nhà và bên quản lý không?

Có thể xem xét việc xác định các bên được bảo hiểm trong hợp đồng tùy cấu trúc sở hữu, quản lý và điều kiện bảo hiểm.

Bảo hiểm bên thứ ba có thay thế bảo hiểm cháy nổ không?

Không. Hai loại bảo hiểm có mục đích và phạm vi khác nhau.

40. Kết luận

Bảo hiểm bên thứ ba tại các tòa nhà là một giải pháp quản trị rủi ro đáng quan tâm đối với chủ đầu tư, chủ sở hữu, ban quản lý và đơn vị vận hành tòa nhà.

Tòa nhà càng lớn, càng đông người và càng có nhiều hoạt động thì việc xác định trách nhiệm đối với bên thứ ba càng quan trọng.

Các nhóm tòa nhà có thể xem xét bảo hiểm gồm:

Tòa nhà văn phòng.
Chung cư.
Cao ốc.
Khách sạn.
Trung tâm thương mại.
Tòa nhà hỗn hợp.
Khu phức hợp.
Tòa nhà có nhà hàng, khu vui chơi hoặc tiện ích.

Khi mua bảo hiểm, doanh nghiệp cần xác định rõ:

Ai là người được bảo hiểm.
Ai được xem là bên thứ ba.
Phạm vi địa điểm.
Hoạt động được bảo hiểm.
Mức trách nhiệm.
Phạm vi bảo hiểm.
Điều khoản loại trừ.
Mức miễn thường.
Quy trình xử lý khi có sự cố.

Đặc biệt, đối với tòa nhà có nhiều chủ thể cùng tham gia quản lý, cần phân định rõ trách nhiệm giữa chủ đầu tư, chủ sở hữu, ban quản lý, đơn vị vận hành, nhà thầu và doanh nghiệp thuê mặt bằng.

Khách hàng cần tư vấn bảo hiểm bên thứ ba tại các tòa nhà, bảo hiểm trách nhiệm công cộng hoặc các giải pháp bảo hiểm trách nhiệm cho tòa nhà có thể liên hệ:

PJICO Sài Gòn – 186 Điện Biên Phủ, phường Xuân Hòa, TP HCM – Ho

Tin khác

Bảo Hiểm Cháy Nổ Bắt Buộc Kho Điện Tử: Phí & Quy Định Mới (15.10.2026)

Bảo Hiểm Cháy Nổ Bắt Buộc Kho Thiết Bị Điện: Quy Định & Phí Mới Nhất (15.10.2026)

Bảo Hiểm Cháy Nổ Bắt Buộc Kho Vật Tư Ngành Ảnh: Quy Định & Mức Phí 2026 (15.10.2026)

Bảo Hiểm Cháy Nổ Bắt Buộc Kho Dược Phẩm: Phí & Quy Định 2026 (15.10.2026)

Bảo Hiểm Cháy Nổ Bắt Buộc Kho Hương Liệu Dầu Ăn [Báo Giá 2026] (15.10.2026)

Đánh giá:

Bình Luận