Bồi thường bảo hiểm cháy nổ bắt buộc

1. Mục đích:

Quy định thống nhất cách thức và các bước tiến hành bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm cháy và tài sản trong toàn bộ hệ thống của PJICO

2. Phạm vi áp dụng:

Áp dụng cho việc bồi thường các vụ tổn thất thuộc nghiệp vụ bảo hiểm cháy và tài sản trong toàn bộ hệ thống của PJICO

2.1 Nghiệp vụ bảo hiểm cháy và tài sản bao gồm các loại hình bảo hiểm sau :

Bảo hiểm cháy nổ bắt buộc
Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt
Bảo hiểm mọi rủi ro công nghiệp
Bảo hiểm mọi rủi ro tài sản
Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh kèm theo và là một bộ phận không tách rời đơn bảo hiểm thuộc nhóm nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn.
Bảo hiểm trộm cắp (Theft Insurance)
Bảo hiểm tiền (Tiền vận chuyển, tiền trong két ...)

2.2 Phòng chức năng được hiểu là Phòng được giao nhiệm vụ giám định tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm cháy và tài sản

Bồi thường bảo hiểm cháy nổ bắt buộc

3. Các tài liệu liên quan:

Luật Kinh doanh bảo hiểm do Quốc hội thông qua ngày 09/12/2000 và các văn bản hướng dẫn sửa đổi
Quy tắc của từng loại hình bảo hiểm nghiệp vụ cháy và tài sản

Các tài liệu hướng dẫn và văn bản pháp luật liên quan

Diễn giải

5.2.1 Tiếp nhận hồ sơ giám định, hồ sơ khiếu nại đòi bồi thường

BTV/ NĐPC có trách nhiệm:

ü Tiếp nhận hồ sơ giám định vụ tổn thất từ BPGĐ hoặc hồ sơ bồi thường trên phân cấp.

ü Có trách nhiệm cập nhật thông tin vào Sổ theo dõi bồi thường theo mẫu BM.24.3 - 01 để theo dõi vụ việc.

Thời gian thực hiện: 3 ngày làm việc

5.2.2 Kiểm tra và hoàn thiện hồ sơ

5.2.2.1 Trong phân cấp: BTV/ NĐPC có trách nhiệm

Đề nghị Bộ phận kế toán xác nhận về tình trạng thanh toán phí bảo hiểm của hợp đồng bảo hiểm theo mẫu BM.24.3 - 06
Căn cứ vào loại hình tham gia bảo hiểm, quy tắc bảo hiểm cháy nổ bắt buộc, hợp đồng bảo hiểm liên quan đến hồ sơ khiếu nại, BTV/ NĐPC phải kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ của Hồ sơ giám định và khiếu nại đòi bồi thường của khách hàng đồng thời xem xét tổn thất có thuộc trách nhiệm bảo hiểm cháy nổ bắt buộc hay không theo những cơ sở sau :

ü Những hạng mục được bảo hiểm, địa điểm và thời hạn được bảo hiểm?

ü Tổn thất xảy ra có phải là bất ngờ và không lường trước được không?

ü Phạm vi bảo hiểm và/hoặc những điểm loại trừ bảo hiểm cháy nổ bắt buộc

ü Việc thực hiện nghĩa vụ và trách nhiệm của Người được bảo hiểm cháy nổ bắt buộc

Trong trường hợp Hồ sơ giám định không nêu cụ thể phần thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm thì BTV/ NĐPC phải tính toán bóc tách những phần thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm, nếu còn thiếu chứng từ tài liệu để làm rõ thì cần yêu cầu khách hàng, đơn vị tính toán và/hoặc cung cấp bổ sung bằng văn bản.
Thời gian thực hiện: 5 ngày làm việc

5.2.2.2 Trên phân cấp: BTV/ NĐPC có trách nhiệm

Kiểm tra tính hợp pháp và hợp lệ của Hồ sơ giám định và hồ sơ khiếu nại đòi bồi thường của khách hàng do Đơn vị gửi về Công ty.
Trường hợp chưa đủ chứng từ tài liệu theo quy định của hợp đồng hoặc quy tắc bảo hiểm thì BTV/ NĐPC phải làm văn bản hướng dẫn Đơn vị cung cấp bổ sung và hoàn thiện đúng quy định
Thời gian thực hiện: 5 ngày làm việc

5.2.3 Trình, duyệt bồi thường

5.2.3.1 Trong phân cấp: BTV/ NĐPC có trách nhiệm:

Xác định trách nhiệm bảo hiểm và đề xuất phương án giải quyết trên cơ sở hồ sơ đã đầy đủ hợp pháp và hợp lệ.
Trường hợp không thuộc trách nhiệm bảo hiểm, BTV/ NĐPC lập Tờ trình Lãnh đạo theo mẫu BM.24.3 - 02 trình TGĐ/ Người có thẩm quyền theo phân cấp/ GĐ Đơn vị xem xét từ chối bồi thường.
Trường hợp thuộc trách nhiệm bảo hiểm, BTV/ NĐPC lập Tờ trình Lãnh đạo theo mẫu BM.24.3 - 02 hoặc Tạm ứng bồi thường không quá 50% giá trị ước thuộc trách nhiệm (nếu có) trình TGĐ/Người có thẩm quyền theo phân cấp/ GĐ Đơn vị phê duyệt phương án giải quyết.
Thời gian thực hiện: 3 ngày làm việc bảo hiểm cháy nổ bắt buộc

5.2.3.2 Trên phân cấp: BTV/ NĐPC có trách nhiệm:

Lập Tờ trình Lãnh đạo theo mẫu BM.24.3 - 02 đề xuất phương án giải quyết trình Công ty xem xét (lưu ý: gửi kèm toàn bộ hồ sơ gốc nếu Đơn vị được ủy quyền giám định) và chịu trách nhiệm về đề xuất của mình
Trường hợp không thuộc trách nhiệm bảo hiểm, BTV/ NĐPC lập Tờ trình Lãnh đạo theo mẫu BM.24.3 - 02 xin ý kiến phê duyệt củaTGĐ/Người có thẩm quyền theo phân cấp. Sau đó BTV/ NĐPC gửi văn bản hướng dẫn Đơn vị Thông báo từ chối bồi thường.
Trường hợp thuộc trách nhiệm bảo hiểm, BTV/ NĐPC lập Tờ trình Lãnh đạo theo mẫu BM.24.3 - 02 hoặc Tạm ứng bồi thường không quá 50% giá trị ước thuộc trách nhiệm (nếu có) trình TGĐ/Người có thẩm quyền theo phân cấp phê duyệt phương án giải quyết. Sau khi nhận được quyết định giải quyết của Lãnh đạo, BTV/NĐPC soạn văn bản trả lời Đơn vị đồng thời hướng dẫn Đơn vị. Thông báo bồi thường cho khách hàng.
Trường hợp vụ việc phức tạp dễ xảy ra tranh chấp, khiếu kiện, Phòng Tài sản kỹ thuật sẽ đề xuất lấy ý kiến hoặc tham khảo ý kiến của các Bộ phận liên quan trong Công ty, sau đó tổng hợp đề xuất Lãnh đạo công ty phương án giải quyết. bảo hiểm cháy nổ bắt buộc
Thời gian thực hiện: Không quá 7 ngày làm việc

Lưu ý:

Trường hợp có thỏa thuận bằng văn bản, hồ sơ khiếu nại phải được xem xét bồi thường đúng thời hạn.
Trường hợp không có thỏa thuận bằng văn bản, thì thực hiện theo thời hạn quy định của pháp luật là 15 ngày kể từ ngày xác nhận đủ hồ sơ

5.2.4 Thông báo phương án bồi thường bảo hiểm cháy nổ bắt buộc

5.2.4.1 Trong phân cấp: BTV/ NĐPC có trách nhiệm

Sau khi nhận được phê duyệt giải quyết của TGĐ/ Người có thẩm quyền theo phân cấp/ GĐ Đơn vị, BTV/ NĐPC lập và Trưởng BPBT ký Thông báo bồi thường gửi khách hàng theo mẫu BM.24.3 - 03 và kèm theo mẫu BM.24.3 - 04 hoặc soạn văn bản Thông báo từ chối bồi thường
Trong những vụ tổn thất có công tác thu đòi người thứ ba, BTV/ NĐPC có trách nhiệm yêu cầu khách hàng ký văn bản chấp thuận bồi thường và chuyển quyền khiếu nại theo mẫu BM.24.3 - 04 và/hoặc cung cấp các bằng chứng Người được bảo hiểm cháy nổ bắt buộc đã bảo lưu được quyền khiếu nại cho PJICO.
Đối với những trường hợp khách hàng không chấp thuận phương án giải quyết thì BTV/ NĐPC cần thu thập công văn của khách hàng nêu lý do khiếu nại và các bằng chứng đính kèm. Sau khi nhận được đầy đủ tài liệu bổ sung của khách hàng, tùy theo từng nội dung vụ việc cụ thể BTV/ NĐPC sẽ áp dụng các bước và đề xuất phương án giải quyết như một vụ khiếu nại thông thường của quy trình này.

Thời gian thực hiện: Không quá 2 ngày

Bồi thường bảo hiểm cháy nổ bắt buộc phần 2: Hồ sơ, giám định, xác định thiệt hại và quy trình nhận tiền

Trong bài viết trước về bồi thường bảo hiểm cháy nổ bắt buộc, chúng ta đã tìm hiểu điều kiện bồi thường, phạm vi tài sản, quy trình thông báo tổn thất và những việc doanh nghiệp cần thực hiện ngay sau khi xảy ra cháy, nổ.

Ở phần 2 này, nội dung sẽ đi sâu hơn vào giai đoạn quan trọng nhất sau khi xảy ra tổn thất: chuẩn bị hồ sơ bồi thường, giám định thiệt hại, xác định giá trị tổn thất và hoàn thiện thủ tục nhận tiền bồi thường.

Đây là giai đoạn doanh nghiệp thường gặp nhiều vướng mắc nhất.

Một nhà máy có thể bị cháy hàng chục tỷ đồng nhưng để xác định chính xác số tiền được bồi thường, doanh nghiệp bảo hiểm cần có căn cứ về:

Tài sản bị thiệt hại.
Giá trị tài sản.
Nguyên nhân tổn thất.
Mức độ tổn thất.
Quyền sở hữu hoặc quyền lợi liên quan.
Phạm vi bảo hiểm.
Số tiền bảo hiểm.
Điều khoản hợp đồng.
Chứng từ chứng minh giá trị.
Các khoản chi phí hợp lý để hạn chế tổn thất.

Vì vậy, bồi thường bảo hiểm cháy nổ bắt buộc không đơn giản là lấy tổng giá trị tài sản rồi trừ đi phần còn lại.

Doanh nghiệp càng chuẩn bị hồ sơ đầy đủ thì quá trình giám định, xác định tổn thất và giải quyết bồi thường càng thuận lợi.

1. Hồ sơ bồi thường bảo hiểm cháy nổ bắt buộc gồm những gì?

Khi xảy ra cháy hoặc nổ, doanh nghiệp cần chuẩn bị hồ sơ chứng minh sự kiện bảo hiểm và thiệt hại thực tế.

Tùy từng vụ việc, bộ hồ sơ có thể bao gồm nhiều nhóm giấy tờ khác nhau.

1.1. Hồ sơ bảo hiểm

Đây là nhóm tài liệu đầu tiên cần kiểm tra.

Có thể gồm:

Hợp đồng bảo hiểm.
Giấy chứng nhận bảo hiểm.
Giấy yêu cầu bảo hiểm.
Danh mục tài sản bảo hiểm.
Phụ lục hợp đồng.
Các điều khoản bổ sung.
Chứng từ thanh toán phí bảo hiểm.
Các văn bản sửa đổi hợp đồng nếu có.

Doanh nghiệp nên lưu bản mềm và bản giấy của toàn bộ hồ sơ.

Đặc biệt, nếu hợp đồng có nhiều phụ lục hoặc điều khoản bổ sung thì cần kiểm tra kỹ vì phạm vi trách nhiệm có thể được quy định chi tiết tại các tài liệu này.

2. Hồ sơ chứng minh nguyên nhân cháy nổ

Để giải quyết bồi thường, nguyên nhân tổn thất là vấn đề rất quan trọng.

Doanh nghiệp có thể cần cung cấp các tài liệu liên quan đến:

Biên bản sự cố.
Biên bản xác minh nguyên nhân.
Hồ sơ của cơ quan chức năng.
Biên bản hiện trường.
Kết luận điều tra nếu có.
Hình ảnh hiện trường.
Video camera.
Báo cáo nội bộ của doanh nghiệp.
Thông tin từ nhân viên chứng kiến sự việc.

Ví dụ, nhà máy xảy ra cháy tại tủ điện.

Doanh nghiệp không nên chỉ ghi:

“Cháy do chập điện.”

Mà nên lưu giữ các tài liệu có thể chứng minh quá trình xảy ra sự cố và kết quả xác minh nguyên nhân.

3. Hồ sơ chứng minh giá trị tài sản bị cháy

Đây là một trong những phần quan trọng nhất của hồ sơ bồi thường.

Doanh nghiệp có thể cần chứng minh giá trị tài sản bằng:

Hóa đơn mua hàng.
Hợp đồng mua bán.
Phiếu nhập kho.
Phiếu xuất kho.
Sổ tài sản cố định.
Danh sách máy móc.
Hồ sơ kỹ thuật.
Chứng từ nhập khẩu.
Tờ khai hải quan nếu có.
Báo cáo tồn kho.
Chứng từ kế toán.
Hồ sơ đầu tư xây dựng.
Báo giá sửa chữa.
Báo giá thay thế.

Không phải trường hợp nào cũng cần toàn bộ các loại giấy tờ trên.

Tài liệu cần thiết sẽ phụ thuộc vào loại tài sản và tính chất tổn thất.

4. Hồ sơ bồi thường đối với nhà xưởng bị cháy

Đối với nhà xưởng, doanh nghiệp nên chuẩn bị các tài liệu liên quan đến công trình.

Ví dụ:

Hồ sơ xây dựng.
Hồ sơ hoàn công nếu có.
Hợp đồng xây dựng.
Hóa đơn xây dựng.
Hồ sơ sửa chữa, cải tạo.
Biên bản nghiệm thu.
Hồ sơ định giá nếu có.
Hình ảnh trước và sau tổn thất.

Khi nhà xưởng bị cháy một phần, việc xác định thiệt hại cần phân biệt:

Phần bị hư hỏng hoàn toàn

và

phần còn khả năng sửa chữa hoặc sử dụng.

Không phải cứ nhà xưởng bị cháy là toàn bộ công trình được coi là tổn thất toàn bộ.

5. Bồi thường nhà xưởng cháy một phần

Đây là trường hợp khá phổ biến.

Ví dụ:

Một nhà máy có diện tích 10.000 m².

Đám cháy chỉ xảy ra tại khu vực sản xuất rộng 2.000 m².

Khu vực còn lại không bị ảnh hưởng đáng kể.

Khi đó, quá trình giám định sẽ cần xác định:

Khu vực nào bị cháy?
Kết cấu nào bị ảnh hưởng?
Mái có cần thay mới không?
Tường có cần sửa chữa không?
Nền có bị ảnh hưởng không?
Hệ thống điện bị thiệt hại đến đâu?
Công trình còn khả năng phục hồi hay không?

Từ đó mới xác định được mức tổn thất.

6. Bồi thường nhà xưởng cháy toàn bộ

Nếu công trình bị tổn thất nghiêm trọng đến mức không còn khả năng khôi phục theo điều kiện áp dụng, việc xác định tổn thất sẽ phức tạp hơn.

Doanh nghiệp cần phối hợp với:

Doanh nghiệp bảo hiểm.
Đơn vị giám định.
Đơn vị kỹ thuật.
Cơ quan chức năng khi cần thiết.

Các bên sẽ xem xét:

Mức độ hư hỏng.
Giá trị tài sản.
Khả năng sửa chữa.
Chi phí khôi phục.
Số tiền bảo hiểm.
Điều khoản hợp đồng.

Doanh nghiệp không nên tự kết luận rằng:

“Nhà xưởng cháy hết thì bảo hiểm phải trả đúng toàn bộ giá trị nhà xưởng.”

Số tiền bồi thường thực tế vẫn phải căn cứ vào hợp đồng và kết quả giám định.

7. Bồi thường máy móc thiết bị bị cháy

Đối với nhà máy sản xuất, máy móc thường là nhóm tài sản có giá trị rất lớn.

Ví dụ:

Máy ép.
Máy trộn.
Máy đóng gói.
Dây chuyền sản xuất.
Máy nén khí.
Tủ điện.
Máy biến áp.
Hệ thống điều khiển.
Thiết bị tự động hóa.

Khi máy móc bị cháy, doanh nghiệp nên:

Chụp ảnh hiện trạng.
Ghi nhận số máy.
Xác định model.
Kiểm tra tình trạng.
Không tự ý tháo dỡ nếu chưa cần thiết.
Lưu hồ sơ mua máy.
Lấy báo giá sửa chữa hoặc thay thế khi cần.

8. Máy móc bị cháy có được thay máy mới không?

Không nên hiểu rằng máy móc bị cháy là doanh nghiệp đương nhiên được thay bằng máy mới hoàn toàn.

Cần xác định:

Mức độ hư hỏng.
Máy có thể sửa chữa không.
Chi phí sửa chữa.
Chi phí thay thế.
Tuổi máy.
Giá trị tài sản.
Điều khoản hợp đồng.
Phương pháp xác định giá trị tổn thất.

Nếu máy chỉ hỏng một số bộ phận, phương án sửa chữa có thể được xem xét thay vì thay toàn bộ máy.

9. Bồi thường hàng hóa trong kho bị cháy

Đây là nhóm tài sản gây nhiều tranh luận khi bồi thường.

Kho có thể chứa:

Nguyên liệu.
Bao bì.
Thành phẩm.
Hàng hóa thương mại.
Hàng nhập khẩu.
Hàng chờ xuất.
Hàng của khách hàng.

Doanh nghiệp cần lập danh sách hàng hóa bị thiệt hại càng chi tiết càng tốt.

Ví dụ:

Loại hàng	Số lượng	Đơn giá	Giá trị
Nguyên liệu A	100 tấn	20 triệu	2 tỷ
Nguyên liệu B	50 tấn	30 triệu	1,5 tỷ
Thành phẩm	100.000 sản phẩm	50.000	5 tỷ

Bảng kê giúp quá trình kiểm kê và giám định rõ ràng hơn.

10. Hàng hóa bị khói có được bồi thường không?

Đây là trường hợp rất thực tế.

Hàng hóa có thể không bị lửa đốt trực tiếp nhưng bị:

Khói.
Nhiệt.
Muội than.
Nước chữa cháy.
Hóa chất chữa cháy.

làm giảm hoặc mất khả năng sử dụng.

Doanh nghiệp không nên tự động tiêu hủy số hàng này.

Cần để đơn vị giám định đánh giá:

Hàng còn sử dụng được không?
Có thể làm sạch không?
Có thể bán thanh lý không?
Có ảnh hưởng đến chất lượng không?
Có cần tiêu hủy không?

Kết quả này là cơ sở quan trọng để xác định mức tổn thất.

11. Hàng thực phẩm bị cháy và nhiễm khói

Đối với doanh nghiệp thực phẩm, vấn đề này càng quan trọng.

Ví dụ:

Bánh kẹo.
Sữa.
Thực phẩm đóng gói.
Đồ uống.
Nguyên liệu thực phẩm.

Nếu hàng bị khói hoặc nhiệt ảnh hưởng, doanh nghiệp không nên tự đưa ra thị trường.

Cần đánh giá chất lượng và thực hiện xử lý theo quy trình phù hợp.

Trong hồ sơ bồi thường, doanh nghiệp nên lưu:

Danh sách hàng hóa.
Số lượng.
Giá trị.
Ngày nhập kho.
Hình ảnh.
Tình trạng hàng.
Biên bản kiểm kê.

12. Hàng tồn kho biến động thì bồi thường thế nào?

Đây là vấn đề rất phổ biến trong ngành sản xuất.

Ví dụ:

Tháng bình thường doanh nghiệp có 50 tỷ đồng hàng tồn kho.

Nhưng mùa cao điểm có thể tăng lên 150 tỷ đồng.

Nếu số tiền bảo hiểm chỉ được xác định ở mức quá thấp so với giá trị thực tế thì có thể phát sinh vấn đề khi xảy ra tổn thất.

Doanh nghiệp nên chủ động theo dõi:

Giá trị tồn kho.
Giá trị cao nhất.
Giá trị bình quân.
Mức biến động theo mùa.

Nếu tài sản biến động mạnh, cần trao đổi với doanh nghiệp bảo hiểm về phương án bảo hiểm phù hợp.

13. Bồi thường bảo hiểm cháy nổ bắt buộc khi thiếu hóa đơn

Đây là một câu hỏi rất thường gặp.

Doanh nghiệp có thể gặp trường hợp:

Hóa đơn bị mất.
Hồ sơ cũ không đầy đủ.
Máy móc mua từ nhiều năm trước.
Hàng hóa nhập từ nhiều nhà cung cấp.
Chứng từ kế toán chưa tập hợp đầy đủ.

Không nên kết luận ngay rằng:

“Không có hóa đơn thì chắc chắn không được bồi thường.”

Việc xác định tổn thất phải dựa trên tổng thể chứng cứ.

Có thể cần xem xét:

Sổ kế toán.
Phiếu nhập kho.
Phiếu xuất kho.
Hợp đồng.
Chứng từ thanh toán.
Tờ khai nhập khẩu.
Danh mục tài sản.
Hồ sơ kỹ thuật.
Hình ảnh.
Báo cáo tồn kho.
Các chứng từ liên quan khác.

Tuy nhiên, thiếu chứng từ có thể khiến quá trình chứng minh giá trị tài sản khó khăn hơn.

Vì vậy, doanh nghiệp nên lưu trữ hồ sơ tài sản ngay từ khi mua bảo hiểm.

14. Bồi thường bảo hiểm cháy nổ bắt buộc khi hàng hóa không có sổ kho

Nếu doanh nghiệp không có hệ thống quản lý kho rõ ràng, việc chứng minh số lượng hàng tại thời điểm xảy ra cháy có thể rất khó.

Ví dụ:

Kho khai báo có hàng trị giá 30 tỷ đồng.

Sau cháy, doanh nghiệp yêu cầu bồi thường 30 tỷ.

Nhưng không có:

Sổ kho.
Phiếu nhập.
Phiếu xuất.
Báo cáo tồn.
Chứng từ mua hàng.

Khi đó, việc xác định chính xác 30 tỷ đồng hàng hóa tồn thực tế sẽ gặp khó khăn.

Do đó, quản lý kho không chỉ phục vụ kế toán mà còn rất quan trọng đối với quản trị rủi ro bảo hiểm.

15. Giám định bồi thường bảo hiểm cháy nổ bắt buộc là gì?

Giám định là quá trình xác định và đánh giá tổn thất sau sự kiện bảo hiểm.

Nội dung có thể bao gồm:

Xác định nguyên nhân.
Xác định phạm vi thiệt hại.
Xác định tài sản bị ảnh hưởng.
Đánh giá mức độ hư hỏng.
Xác định khả năng sửa chữa.
Đánh giá giá trị tổn thất.
Kiểm tra hồ sơ chứng minh.

Đối với vụ cháy lớn, quá trình giám định có thể cần nhiều chuyên gia khác nhau.

16. Doanh nghiệp có được tự sửa chữa tài sản sau cháy không?

Doanh nghiệp cần thận trọng.

Sau khi xảy ra tổn thất, ưu tiên đầu tiên vẫn là:

cứu người và ngăn chặn thiệt hại tiếp diễn.

Sau đó, đối với những tài sản cần di chuyển, sửa chữa hoặc xử lý để bảo đảm an toàn, doanh nghiệp nên:

Ghi nhận hiện trạng.
Chụp ảnh.
Quay video.
Lập biên bản.
Thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm.
Thống nhất phương án xử lý khi cần thiết.

Không nên tự ý phá bỏ hoặc tiêu hủy tài sản có giá trị chứng minh tổn thất nếu không thực sự cần thiết.

17. Chi phí hạn chế tổn thất có được xem xét không?

Khi xảy ra cháy, doanh nghiệp có thể phải bỏ ra chi phí để hạn chế tổn thất.

Ví dụ:

Di chuyển hàng hóa khỏi khu vực cháy.
Che chắn tài sản.
Bơm nước.
Thu dọn khu vực nguy hiểm.
Bảo vệ tài sản còn lại.
Thuê phương tiện cứu hộ.
Thực hiện biện pháp ngăn cháy lan.

Việc các chi phí này có được xem xét trong trách nhiệm bảo hiểm hay không phải căn cứ vào quy định pháp luật, hợp đồng và điều khoản áp dụng.

Doanh nghiệp nên giữ:

Hóa đơn.
Hợp đồng.
Phiếu chi.
Biên bản.
Hình ảnh.
Chứng từ liên quan.

18. Bồi thường bảo hiểm cháy nổ bắt buộc khi có tài sản còn lại

Sau vụ cháy, không phải tài sản nào cũng bị thiêu hủy hoàn toàn.

Có thể còn:

Máy móc cháy một phần.
Hàng hóa bị ám khói.
Nhà xưởng hư hỏng một phần.
Thiết bị điện có thể sửa chữa.
Hàng hóa có thể thanh lý.

Phần tài sản còn lại cần được kiểm kê và đánh giá.

Không nên đưa toàn bộ tài sản ban đầu vào danh sách tổn thất.

19. Giá trị thu hồi sau tổn thất là gì?

Trong một số trường hợp, tài sản bị cháy vẫn còn giá trị thu hồi.

Ví dụ:

Một máy móc trị giá 5 tỷ đồng bị cháy nặng nhưng còn một số linh kiện có thể bán thanh lý.

Khi xác định tổn thất, cần xem xét:

Giá trị còn lại.
Khả năng phục hồi.
Giá trị thanh lý.
Chi phí thu hồi.

Việc xử lý tài sản thu hồi cần phối hợp với doanh nghiệp bảo hiểm và đơn vị giám định theo quy trình phù hợp.

20. Bồi thường khi tài sản được bảo hiểm thấp hơn giá trị thực tế

Đây là vấn đề doanh nghiệp cần đặc biệt lưu ý.

Ví dụ:

Giá trị tài sản thực tế:

100 tỷ đồng.

Nhưng doanh nghiệp chỉ mua bảo hiểm:

60 tỷ đồng.

Nếu xảy ra tổn thất lớn, trách nhiệm bảo hiểm có thể bị ảnh hưởng bởi việc tài sản được bảo hiểm không tương xứng với giá trị thực tế, tùy cơ chế áp dụng trong hợp đồng.

Do đó, doanh nghiệp không nên cố tình khai thấp tài sản chỉ để giảm phí.

21. Bảo hiểm cháy nổ bắt buộc có bồi thường toàn bộ số tiền bảo hiểm không?

Không phải lúc nào cũng vậy.

Số tiền bảo hiểm là giới hạn trách nhiệm theo hợp đồng, không đồng nghĩa với số tiền chắc chắn được nhận khi xảy ra tổn thất.

Ví dụ:

Số tiền bảo hiểm:

100 tỷ đồng.

Tổn thất thực tế thuộc phạm vi bảo hiểm:

30 tỷ đồng.

Nếu các điều kiện bồi thường được đáp ứng, trách nhiệm có thể được xác định trên cơ sở tổn thất thực tế và các điều kiện hợp đồng, chứ không mặc nhiên trả 100 tỷ đồng.

22. Khi nào doanh nghiệp có thể nhận tiền bồi thường?

Sau khi:

Có thông báo tổn thất.
Hoàn thành quá trình giám định cần thiết.
Xác định nguyên nhân.
Xác định phạm vi trách nhiệm.
Xác định giá trị tổn thất.
Hoàn thiện hồ sơ.
Thống nhất phương án giải quyết.

Doanh nghiệp bảo hiểm sẽ thực hiện bồi thường theo quy định pháp luật và điều khoản hợp đồng.

Thời gian giải quyết phụ thuộc vào:

Mức độ phức tạp của vụ việc.
Quy mô tổn thất.
Tính đầy đủ của hồ sơ.
Việc xác định nguyên nhân.
Tình trạng chứng từ.
Các vấn đề liên quan đến tài sản.

Vụ cháy nhỏ có hồ sơ rõ ràng sẽ khác rất nhiều so với vụ cháy nhà máy hàng trăm tỷ đồng.

23. Vì sao bồi thường vụ cháy nhà máy lớn thường mất nhiều thời gian?

Một vụ cháy nhà máy có thể liên quan đến hàng nghìn tài sản.

Ví dụ:

100 tỷ nhà xưởng.
200 tỷ máy móc.
150 tỷ nguyên liệu.
100 tỷ thành phẩm.

Nếu tổng thiệt hại rất lớn, việc kiểm kê từng nhóm tài sản cần thời gian.

Đơn vị giám định có thể phải:

Kiểm tra hiện trường.
Đối chiếu danh mục tài sản.
Kiểm kê hàng hóa.
Kiểm tra chứng từ.
Đánh giá máy móc.
Lấy báo giá sửa chữa.
Đánh giá giá trị thu hồi.

Do đó, doanh nghiệp không nên chỉ nhìn vào thời gian mà bỏ qua chất lượng hồ sơ và độ chính xác của việc xác định tổn thất.

24. Bồi thường bảo hiểm cháy nổ bắt buộc đối với kho logistics

Kho logistics thường có một đặc điểm đặc biệt:

hàng hóa có thể thuộc sở hữu của nhiều khách hàng khác nhau.

Ví dụ:

Kho logistics có tổng hàng hóa 200 tỷ đồng.

Trong đó:

Công ty A: 80 tỷ.
Công ty B: 50 tỷ.
Công ty C: 40 tỷ.
Công ty D: 30 tỷ.

Nếu xảy ra cháy, cần xác định:

Hàng của ai?
Ai mua bảo hiểm?
Ai có quyền lợi bảo hiểm?
Kho có trách nhiệm gì?
Hợp đồng logistics quy định thế nào?

Do đó, bồi thường kho logistics phức tạp hơn kho chỉ chứa hàng của chính doanh nghiệp.

25. Bồi thường bảo hiểm cháy nổ bắt buộc đối với nhà xưởng thuê

Đối với nhà xưởng thuê, cần phân biệt:

Tài sản của chủ nhà

Công trình.
Hệ thống cố định.
Hạng mục xây dựng.

Tài sản của bên thuê

Máy móc.
Nguyên liệu.
Thành phẩm.
Nội thất.
Thiết bị.

Tài sản của bên thứ ba

Hàng gửi.
Hàng gia công.
Hàng ký gửi.

Việc xác định trách nhiệm bảo hiểm phải dựa trên quyền lợi bảo hiểm và hợp đồng cụ thể.

26. Bồi thường khi cháy lan sang tài sản của bên thứ ba

Đây là tình huống rất đáng chú ý.

Ví dụ:

Nhà máy A xảy ra cháy.

Đám cháy lan sang kho B bên cạnh.

Khi đó có thể phát sinh hai nhóm vấn đề:

Thiệt hại đối với tài sản của A

và

trách nhiệm đối với thiệt hại của B.

Không nên mặc nhiên coi bảo hiểm cháy nổ bắt buộc tài sản của A là bảo hiểm cho toàn bộ trách nhiệm đối với B.

Nếu doanh nghiệp có nhu cầu bảo vệ trách nhiệm đối với bên thứ ba, cần xem xét chương trình bảo hiểm trách nhiệm phù hợp.

27. Bồi thường cháy nổ và bảo hiểm gián đoạn kinh doanh

Một vụ cháy nhà máy có thể khiến doanh nghiệp mất khả năng sản xuất.

Ví dụ:

Nhà máy ngừng hoạt động 6 tháng.

Doanh nghiệp có thể mất:

Doanh thu.
Lợi nhuận.
Khách hàng.
Chi phí sản xuất.
Chi phí thuê cơ sở khác.

Bảo hiểm cháy nổ bắt buộc không nên mặc nhiên được hiểu là bảo hiểm toàn bộ khoản lợi nhuận bị mất.

Nếu doanh nghiệp muốn bảo vệ phần thu nhập do gián đoạn sản xuất, cần xem xét bảo hiểm gián đoạn kinh doanh với điều khoản riêng.

28. 10 việc doanh nghiệp nên làm để hồ sơ bồi thường thuận lợi

1. Thông báo sớm

Không nên trì hoãn việc thông báo tổn thất.

2. Bảo vệ hiện trường

Hạn chế thay đổi hiện trạng không cần thiết.

3. Chụp ảnh

Chụp toàn cảnh và chi tiết.

4. Quay video

Ghi nhận toàn bộ khu vực bị ảnh hưởng.

5. Lập danh sách tài sản

Không chỉ ghi “máy móc bị cháy”.

Nên ghi cụ thể từng máy.

6. Kiểm kê hàng hóa

Ghi số lượng và giá trị.

7. Lưu chứng từ

Tập hợp hóa đơn và chứng từ kế toán.

8. Lưu hồ sơ PCCC

Chuẩn bị hồ sơ liên quan.

9. Phối hợp giám định

Cung cấp thông tin trung thực và đầy đủ.

10. Không tự ý tiêu hủy tài sản

Chỉ xử lý khi cần thiết cho an toàn hoặc theo phương án phù hợp.

29. 10 lỗi doanh nghiệp thường gặp khi yêu cầu bồi thường

Lỗi 1: Thông báo tổn thất chậm

Làm ảnh hưởng quá trình xác minh sự kiện.

Lỗi 2: Không bảo vệ hiện trường

Khiến việc xác định nguyên nhân và mức độ thiệt hại khó khăn hơn.

Lỗi 3: Không kiểm kê hàng hóa

Không có căn cứ rõ ràng về số lượng tồn kho.

Lỗi 4: Mất chứng từ

Khó chứng minh giá trị tài sản.

Lỗi 5: Tự ý thanh lý tài sản

Có thể ảnh hưởng đến quá trình giám định.

Lỗi 6: Kê khai tài sản không đầy đủ

Có thể dẫn tới thiếu phạm vi bảo hiểm.

Lỗi 7: Không cập nhật tài sản mới

Ví dụ mua thêm dây chuyền 50 tỷ đồng nhưng không cập nhật hợp đồng.

Lỗi 8: Không khai báo chính xác hoạt động

Nhà máy thay đổi quy trình nhưng thông tin bảo hiểm không được cập nhật.

Lỗi 9: Không đọc điều khoản loại trừ

Doanh nghiệp không biết rõ phạm vi trách nhiệm.

Lỗi 10: Chỉ lưu hợp đồng mà không lưu phụ lục

Trong khi quyền lợi quan trọng có thể nằm ở phụ lục hoặc điều khoản bổ sung.

30. Bồi thường bảo hiểm cháy nổ bắt buộc cần chứng minh những gì?

Có thể chia thành 5 nhóm chính:

Nhóm 1: Chứng minh có hợp đồng bảo hiểm

Hợp đồng, giấy chứng nhận và tài liệu liên quan.

Nhóm 2: Chứng minh sự kiện bảo hiểm

Hồ sơ về vụ cháy, nổ và nguyên nhân.

Nhóm 3: Chứng minh tài sản

Danh mục tài sản, chứng từ sở hữu hoặc quyền lợi liên quan.

Nhóm 4: Chứng minh thiệt hại

Hình ảnh, kiểm kê, giám định, báo giá sửa chữa.

Nhóm 5: Chứng minh giá trị

Hóa đơn, sổ sách, chứng từ nhập xuất, báo cáo kế toán và các tài liệu liên quan.

31. Doanh nghiệp nên chuẩn bị hồ sơ bồi thường từ trước khi cháy xảy ra

Đây là một trong những cách quản trị rủi ro hiệu quả nhất.

Không nên chờ đến khi cháy mới bắt đầu tìm:

“Hóa đơn máy này đâu?”

“Danh sách hàng tồn kho đâu?”

“Hợp đồng mua máy ở đâu?”

“Giá trị dây chuyền bao nhiêu?”

“Hồ sơ PCCC đâu?”

Doanh nghiệp nên có một hồ sơ tài sản bảo hiểm được cập nhật định kỳ.

Hồ sơ có thể bao gồm:

Danh sách tài sản.
Giá trị.
Hóa đơn.
Hình ảnh.
Serial máy móc.
Hồ sơ kỹ thuật.
Báo cáo tồn kho.
Hợp đồng bảo hiểm.
Phụ lục.
Hồ sơ PCCC.

Khi xảy ra tổn thất, việc truy xuất thông tin sẽ nhanh hơn rất nhiều.

32. Bồi thường bảo hiểm cháy nổ bắt buộc đối với công ty bánh kẹo

Đối với công ty bánh kẹo, hồ sơ bồi thường có thể liên quan đến:

Nhà xưởng.
Dây chuyền sản xuất.
Lò nướng.
Máy trộn.
Máy đóng gói.
Nguyên liệu.
Bao bì.
Thành phẩm.
Kho hàng.

Đặc biệt, hàng thực phẩm bị khói hoặc nước chữa cháy cần được kiểm kê và đánh giá cẩn thận.

Doanh nghiệp không nên tự tiêu hủy hàng hóa chỉ vì nhìn thấy hàng bị ám khói hoặc ướt.

Cần có cơ sở xác định:

Số lượng.
Chất lượng.
Khả năng sử dụng.
Giá trị.
Khả năng thu hồi.

33. Bồi thường bảo hiểm cháy nổ bắt buộc đối với nhà máy sản xuất

Đối với nhà máy lớn, doanh nghiệp nên chuẩn bị sẵn:

Hồ sơ tài sản cố định

Danh mục máy.
Nguyên giá.
Ngày mua.
Serial.
Model.

Hồ sơ hàng hóa

Sổ kho.
Phiếu nhập.
Phiếu xuất.
Báo cáo tồn.

Hồ sơ công trình

Hồ sơ xây dựng.
Hồ sơ sửa chữa.
Hồ sơ cải tạo.

Hồ sơ PCCC

Hồ sơ hệ thống.
Biên bản kiểm tra.
Tài liệu liên quan.

Hồ sơ bảo hiểm

Hợp đồng.
Giấy chứng nhận.
Phụ lục.
Điều khoản bổ sung.

34. Bồi thường bảo hiểm cháy nổ bắt buộc cần lưu ý về loại trừ

Một trong những nguyên nhân gây tranh chấp bảo hiểm là hai bên hiểu khác nhau về phạm vi trách nhiệm.

Doanh nghiệp cần đọc kỹ:

Đối tượng bảo hiểm.
Phạm vi bảo hiểm.
Rủi ro được bảo hiểm.
Điều khoản loại trừ.
Mức khấu trừ.
Nghĩa vụ của bên mua.
Điều kiện an toàn.
Quy trình thông báo tổn thất.

Không nên chỉ nhìn vào tiêu đề:

“Bảo hiểm cháy nổ bắt buộc”

mà bỏ qua nội dung cụ thể của hợp đồng.

35. Nếu doanh nghiệp không đồng ý với kết quả giám định thì sao?

Trong trường hợp phát sinh bất đồng về tổn thất, doanh nghiệp cần kiểm tra:

Nội dung hợp đồng.
Điều khoản giám định.
Quy trình giải quyết tranh chấp.
Hồ sơ chứng minh thiệt hại.
Cơ sở tính toán của từng bên.

Doanh nghiệp nên tập hợp đầy đủ tài liệu và trao đổi bằng văn bản để làm rõ từng vấn đề.

Đối với vụ tổn thất lớn, doanh nghiệp có thể cần tư vấn chuyên môn độc lập để đánh giá hồ sơ và quyền lợi của mình.

36. Làm sao để hạn chế tranh chấp khi bồi thường bảo hiểm cháy nổ?

Ngay từ thời điểm mua bảo hiểm, doanh nghiệp nên làm rõ:

Một là, tài sản nào được bảo hiểm?

Không ghi chung chung nếu cần danh mục cụ thể.

Hai là, số tiền bảo hiểm bao nhiêu?

Phải phù hợp với giá trị tài sản.

Ba là, mức khấu trừ bao nhiêu?

Phải biết trước khi xảy ra tổn thất.

Bốn là, điều khoản loại trừ nào?

Đọc kỹ trước khi ký.

Năm là, nghĩa vụ của bên mua là gì?

Đặc biệt về PCCC và khai báo thay đổi rủi ro.

Sáu là, quy trình thông báo tổn thất thế nào?

Nên biết người liên hệ và phương thức thông báo.

37. Bồi thường bảo hiểm cháy nổ bắt buộc: càng chuẩn bị sớm càng tốt

Một doanh nghiệp có hệ thống quản lý tài sản tốt sẽ có nhiều thuận lợi khi xảy ra tổn thất.

Nên thực hiện định kỳ:

Kiểm kê tài sản.
Kiểm kê hàng tồn kho.
Chụp ảnh máy móc.
Cập nhật giá trị.
Lưu hóa đơn.
Kiểm tra PCCC.
Kiểm tra hợp đồng bảo hiểm.
Cập nhật tài sản mới.
Cập nhật địa điểm mới.
Rà soát điều khoản bảo hiểm.

Đặc biệt với doanh nghiệp có tài sản hàng trăm tỷ đồng, việc quản lý hồ sơ bảo hiểm nên được thực hiện như một phần của quản trị rủi ro doanh nghiệp.

38. Checklist hồ sơ bồi thường bảo hiểm cháy nổ bắt buộc

Doanh nghiệp có thể lưu checklist sau:

Hồ sơ bảo hiểm

☐ Hợp đồng bảo hiểm
☐ Giấy chứng nhận bảo hiểm
☐ Phụ lục hợp đồng
☐ Điều khoản bổ sung
☐ Chứng từ đóng phí

Hồ sơ sự cố

☐ Thông báo tổn thất
☐ Biên bản sự cố
☐ Hồ sơ cơ quan chức năng
☐ Tài liệu xác định nguyên nhân
☐ Hình ảnh hiện trường
☐ Video hiện trường

Nhà xưởng

☐ Hồ sơ công trình
☐ Hồ sơ sửa chữa
☐ Hình ảnh trước tổn thất
☐ Hình ảnh sau tổn thất

Máy móc

☐ Danh sách máy
☐ Model
☐ Serial
☐ Hóa đơn
☐ Hồ sơ kỹ thuật
☐ Báo giá sửa chữa

Hàng hóa

☐ Sổ kho
☐ Phiếu nhập
☐ Phiếu xuất
☐ Báo cáo tồn
☐ Hóa đơn
☐ Danh sách hàng hư hỏng

Hồ sơ tài chính

☐ Chứng từ mua tài sản
☐ Hợp đồng mua bán
☐ Chứng từ thanh toán
☐ Báo cáo kế toán
☐ Các chứng từ liên quan

39. Câu hỏi thường gặp về bồi thường bảo hiểm cháy nổ bắt buộc

Cháy nhà xưởng có được bồi thường toàn bộ không?

Không thể kết luận chỉ dựa vào việc nhà xưởng bị cháy. Cần xác định nguyên nhân, phạm vi bảo hiểm, mức độ thiệt hại, số tiền bảo hiểm và các điều khoản áp dụng.

Không còn hóa đơn tài sản có được bồi thường không?

Không nên kết luận ngay là không được. Doanh nghiệp có thể cần sử dụng các chứng từ và bằng chứng khác để chứng minh quyền lợi và giá trị tài sản. Tuy nhiên, thiếu hồ sơ có thể làm quá trình chứng minh khó khăn hơn.

Hàng hóa bị nước chữa cháy làm hỏng có được bồi thường không?

Cần căn cứ vào phạm vi bảo hiểm, nguyên nhân và điều khoản hợp đồng.

Máy móc bị cháy có được thay máy mới không?

Không phải mọi trường hợp đều được thay máy mới. Cần giám định mức độ hư hỏng và xác định phương án sửa chữa hoặc thay thế phù hợp.

Hàng tồn kho không có sổ sách thì sao?

Việc chứng minh số lượng và giá trị hàng hóa sẽ khó khăn hơn. Doanh nghiệp nên sử dụng tất cả chứng từ