Bồi thường bảo hiểm công trình xây dựng

Cơ sở giải quyết bồi thường.

Trong mọi trường hợp có tổn thất, cơ sở để giải quyết bồi thường theo Bộ hợp đồng bảo hiểm công trình xây dựng như sau:

Đối với trường hợp tổn thất có thể sửa chữa được, cơ sở giải quyết bồi thường là chi phí cần thiết để phục hồi các hạng mục bị tổn thất trở lại trạng thái như trước khi xảy ra tổn thất sau khi trừ đi phần giá trị thu hồi.

Bồi thường bảo hiểm công trình xây dựng

Đối với trường hợp tổn thất toàn bộ, cơ sở để giải quyết bồi thường là giá trị thực tế của hạng mục đó ngay trước khi xảy ra tổn thất trừ đi giá trị thu hồi.

PJICO chỉ bồi thường các khoản chi phí mà người được bảo hiểm thực tế phải gánh chịu và theo mức mà các khoản đó đã được tính vào số tiền bảo hiểm, với điều kiện người được bảo hiểm phải tuân thủ đầy đủ các điều kiện và điều khoản ghi trong Bộ hợp đồng bảo hiểm công trình xây dựng.

Tuỳ theo từng trường hợp cụ thể, PJICO chỉ bồi thường sau khi đã chấp nhận các tài liệu, chứng từ cần thiết để chứng minh rằng việc sửa chữa đã được tiến hành hay việc thay thế đã được thực hiện. Mọi tổn thất có thể sửa chữa được đều phải được sửa chữa, nhưng nếu chi phí sửa chữa tương đương hay vượt quá giá trị của hạng mục đó tại thời điểm trước khi xảy ra tổn thất thì việc thanh toán bồi thường sẽ được thực hiện trên cơ sở quy định tại điểm b, khoản 3.2 của Điều này.

Chi phí sửa chữa tạm thời sẽ do PJICO chịu nếu như chi phí đó là một bộ phận cấu thành của việc sửa chữa chính thức và không làm tăng chi phí sửa chữa.

PJICO không có trách nhiệm bồi thường mọi chi phí nhằm cải hoán, bổ sung và/hoặc nâng cấp các hạng mục được bảo hiểm.

3.3. Mở rộng phạm vi bảo hiểm:

Theo Quy tắc bảo hiểm công trình xây dựng này, trường hợp bên mua bảo hiểm muốn mở rộng phạm vi bảo hiểm đối với phần thiệt hại vật chất thì có thể thoả thuận với PJICO bằng văn bản về số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm công trình xây dựng

Bảo hiểm trách nhiệm đối với người thứ ba

1. Cam kết bảo hiểm.

Trong phạm vi các số tiền bảo hiểm quy định trong GCNBH/hợp đồng bảo hiểm, PJICO sẽ bồi thường cho người được bảo hiểm những số tiền mà người được bảo hiểm có trách nhiệm pháp lý phải bồi thường những thiệt hại phát sinh do việc gây ra:

Thương vong hay ốm đau bất ngờ cho người thứ ba (chết hay không chết người);

Tổn thất bất ngờ đối với tài sản của người thứ ba;

Trách nhiệm của PJICO chỉ phát sinh với điều kiện những thiệt hại nêu trên có liên quan trực tiếp đến việc xây dựng hay lắp đặt các hạng mục được bảo hiểm theo thoả thuận trong GCNBH/hợp đồng bảo hiểm tại khu vực công trường hay khu vực phụ cận trong thời hạn bảo hiểm.

Đối với những yêu cầu bồi thường được chấp nhận thanh toán, ngoài các khoản chi phí phải trả thuộc phạm vi bảo hiểm, PJICO có trách nhiệm bồi thường thêm cho người được bảo hiểm:

- Tất cả chi phí pháp lý mà bên nguyên đơn đòi được từ người được bảo hiểm;

- Tất cả các chi phí đã phát sinh với sự đồng ý bằng văn bản của PJICO,

Trách nhiệm của PJICO thuộc phần này không vượt quá hạn mức bồi thường ghi trong GCNBH/hợp đồng bảo hiểm công trình xây dựng

Đối tượng bảo hiểm công trình xây dựng

Quy tắc bảo hiểm công trình xây dựng này được áp dụng đối với những đối tượng bảo hiểm sau đây, với điều kiện là những đối tượng bảo hiểm đó được ghi trong Giấy chứng nhận (GCNBH)/hợp đồng bảo hiểm:

Các công trình xây dựng bao gồm công trình xây dựng công cộng, nhà ở, công trình công nghiệp, giao thông, thủy lợi, năng lượng và các công trình khác;

Trang thiết bị xây dựng phục vụ quá trình xây dựng;

Máy móc xây dựng phục vụ quá trình xây dựng;

Phần công việc lắp đặt phục vụ và/hoặc cấu thành một bộ phận của quá trình xây dựng;

Tài sản sẵn có trên và trong phạm vi công trường thuộc quyền sở hữu, quản lý, trông nom, kiểm soát của người được bảo hiểm;

Trách nhiệm đối với người thứ ba

Phạm vi công việc

Áp dụng cho việc giám định-bồi thường các vụ tổn thất thuộc nghiệp vụ bảo hiểm kỹ thuật trong toàn bộ hệ thống của PJICO

3. Các tài liệu liên quan

Luật Kinh doanh bảo hiểm do Quốc hội thông qua ngày 09/12/2000 và các văn bản hướng dẫn, sửa đổi
Quy tắc của từng loại hình bảo hiểm nghiệp vụ kỹ thuật
Các tài liệu hướng dẫn và văn bản pháp luật liên quan

4. Các loại hình nghiệp vụ bảo hiểm kỹ thuật

Bảo hiểm mọi rủi ro cho chủ thầu xây dựng (CAR) bao gồm cả trách nhiệm pháp lý đối với bên thứ 3 (TPL).
Bảo hiểm mọi rủi ro lắp đặt (EAR) bao gồm cả trách nhiệm đối với bên thứ 3 (TPL)
Bảo hiểm (đổ vỡ) máy móc (MB), nồi hơi (BPV)
Bảo hiểm trang thiết bị điện tử (EE)
Bảo hiểm giảm giá trị hàng hoá trong kho lạnh (DOS)
Bảo hiểm mất thu nhập do đổ vỡ máy móc (MLoP)
Bảo hiểm mất thu nhập dự kiến (ALOP)
Bảo hiểm máy móc và thiết bị xây dựng của chủ thầu (CPM)
Bảo hiểm các công trình dân dụng (CECR)

Chụp ảnh và mô tả hiện trường

Sau khi nắm được những thông tin cơ bản về tổn thất nêu trên, GĐV/NĐPC bắt đầu tiến hành công tác giám định trực tiếp tại hiện trường. Để công tác giám định có trình tự và chuẩn xác, những thiệt hại về kỹ thuật có thể chia ra làm hai loại đối tượng như sau :

ü Công trình: hạng mục đang xây dựng, hạng mục công trình đã hoàn thành, …

ü Máy móc thiết bị: máy móc xây dựng, thiết bị điện tử, …

ü Trách nhiệm người thứ ba: công trình liền kề, con người, …

Công tác mô tả hiện trường luôn đi đôi với ảnh chụp và phải tiến hành từ xa đến gần, từ ngoài vào trong và từ tổng thể đến chi tiết. Ảnh chụp và những nội dung mô tả hiện trường phải ăn khớp với nhau đồng thời cùng thể hiện được diễn biến, nguyên nhân và mức độ tổn thất xảy ra. Tùy từng đối tượng tổn thất mà những thông tin cần thể hiện như sau :

* Công trình :

ü Tên và địa chỉ đầy đủ của công trình, tên và vị trí của hạng mục tổn thất trong công trình

ü Tình trạng của công trình và hạng mục thiệt hại tại thời điểm trước khi xảy ra tổn thất: hoàn thành bao nhiêu phần trăm tiến độ công trình, thi công đến phần việc nào của hạng mục thiệt hại như cốp pha-sắt-bêtông-…

ü Mô tả hình dáng, diện tích và các kích thước cao, rộng, dài,…

ü Mặt bằng bố trí tổng thể và các hạng mục khác liên quan đến thiệt hại như: bộ phận gia cố giằng chống trong thi công, thượng nguồn và hạ nguồn,…

ü Mô tả kết cấu và vật liệu của công trình làm bằng gỗ, gạch, đá, bêtông cốt thép,…theo thứ tự sau :

+ Bộ phận chịu lực chính của công trình

+ Bộ phận che chắn và kiến trúc

Xem thêm: bảo hiểm máy móc công trình

ü Những cảm quan về công trình bị thiệt hại như: màu sắc, biến dạng, khả năng sụp đổ và mức độ nguy hiểm,…

ü Đơn vị thiết kế, thi công và giám sát công trình

ü Trong trường hợp giám định tổn thất hạng mục công trình tổn thất do mưa lũ thì cần xem xét những đặc điểm của hạng mục thiệt hại như sau: độ ẩm, ngấn nước, chiều nước chảy, rác rưởi dính bám còn lại,…

ü Khi điều tra các vụ cháy nguyên nhân do điện thì đầu tiên phải xác định được sơ đồ mạch điện (kể cả phần phụ tải), điều kiện làm việc của các dụng cụ tiêu thụ điện, xác định những hiện tượng xảy ra không bình thường trên toàn hệ thống thiết bị điện. Kiểm tra các thiết bị đóng ngắt mạch xem ở vị trí nào, cầu chì ra sao, dây dẫn điện xem từ trong công trình ra ngoài mạng điện lưới,...

* Máy móc thiết bị :

ü Vị trí máy móc thiết bị trên mặt bằng xảy ra tổn thất

ü Tên, chủng loại và nhãn hiệu của các máy móc và thiết bị

ü Chức năng và nhiệm vụ của các loại máy móc thiết bị

ü Những cảm quan về máy móc bị thiệt hại như : màu sắc, biến dạng, tro tàn,…

ü Đơn vị sản xuất và đơn vị cung cấp máy móc thiết bị

ü Đơn vị sửa chữa và bảo dưỡng máy móc thiết bị

ü Người đang vận hành máy móc thiết bị lúc tổn thất và người phát hiện ra thiệt hại đầu tiên

Khi giám định máy móc thiết bị thiệt hại cần đối chiếu số hiệu với danh mục tài sản đã tham gia bảo hiểm, ghi nhận các bộ phận thay thế hoặc gắn thêm vào máy móc thiết bị mà có thể xác định được ngay.

Xem thêm: bảo hiểm nhà máy sợi tổng hợp

* Trách nhiệm người thứ ba:

ü Thiệt hại về tài sản :

+ Tên và địa chỉ đầy đủ của công trình nhà dân, hạng mục bị thiệt hại,..

+ Tình trạng của hạng mục thiệt hại tại thời điểm trước khi xảy ra tổn thất

+ Mô tả hình dáng, diện tích và các kích thước cao, rộng, dài,…

+ Mặt bằng bố trí tổng thể và các hạng mục liên quan

+ Mô tả kết cấu và vật liệu của công trình làm bằng gạch, bêtông cốt thép,

+ Những cảm quan về công trình, tài sản bị thiệt hại như: màu sắc, biến dạng, khả năng sụp đổ và mức độ nguy hiểm,…

+ Biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất đã áp dụng

ü Thiệt hại về con người:

+ Tên và địa chỉ người bị thương tổn, chết

+ Mô tả tình trạng thương tổn

Xem thêm: bảo hiểm nhà máy da thú

5.1.3.3 Đánh giá sơ bộ diễn biến và nguyên nhân tổn thất

* Diễn biến tổn thất :

Mô tả diễn biến sự cố phải thể hiện được đầy đủ những thông tin sau :

ü Thời điểm xảy ra sự cố và người phát hiện tổn thất

ü Diễn biến của tổn thất và các biện pháp cứu chữa đã được thực hiện

ü Diễn biến về việc khắc phục tổn thất và sơ bộ đánh giá các thiệt hại

* Nguyên nhân tổn thất :

ü Tại hiện trường tổn thất căn cứ theo các dấu vết còn lại và thông tin thu thập được GĐV/NĐPC sẽ có những nhận định ban đầu về nguyên nhân tổn thất.

Từ các đánh giá của ban ngành liên quan và công tác giám định thực tế tại hiện trường GĐV/NĐPC sẽ nhận định sơ bộ nguyên nhân vụ tổn thất

Xem thêm: Giá bảo hiểm cháy nổ nhà máy

Bồi thường bảo hiểm công trình xây dựng: Hồ sơ, quy trình và cách tính tiền bồi thường

Tiếp nối phần 1 về bồi thường bảo hiểm công trình xây dựng, phần này đi sâu vào những vấn đề thực tế mà chủ đầu tư, nhà thầu và đơn vị quản lý dự án thường quan tâm nhất: khi công trình xảy ra tổn thất thì cần làm gì, thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm như thế nào, hồ sơ bồi thường gồm những gì, trường hợp nào được chi trả, trường hợp nào có thể bị từ chối và số tiền bồi thường được xác định ra sao.

Trên thực tế, một hợp đồng bảo hiểm công trình xây dựng chỉ thực sự phát huy giá trị khi xảy ra sự cố. Nếu hồ sơ ban đầu được lập đầy đủ, phạm vi bảo hiểm được xác định rõ và người được bảo hiểm phối hợp đúng quy trình với doanh nghiệp bảo hiểm, việc giải quyết bồi thường sẽ thuận lợi hơn rất nhiều.

Đặc biệt với những công trình có giá trị lớn như chung cư, tòa nhà văn phòng, nhà máy, nhà xưởng, khách sạn, trung tâm thương mại hoặc công trình hạ tầng, một tổn thất tưởng như nhỏ cũng có thể kéo theo chi phí sửa chữa, tháo dỡ, vận chuyển phế liệu và khắc phục rất lớn.

1. Bồi thường bảo hiểm công trình xây dựng được hiểu như thế nào?

Bồi thường bảo hiểm công trình xây dựng là việc doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện trách nhiệm tài chính đối với tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm theo hợp đồng, quy tắc và điều khoản bảo hiểm đã thỏa thuận.

Tùy vào nguyên nhân và mức độ tổn thất, khoản bồi thường có thể liên quan đến:

Chi phí sửa chữa phần công trình bị hư hỏng.
Chi phí thay thế bộ phận bị tổn thất.
Chi phí khắc phục hậu quả.
Chi phí tháo dỡ phần bị hư hỏng nếu thuộc phạm vi bảo hiểm.
Chi phí vận chuyển phế liệu theo điều kiện hợp đồng.
Tổn thất đối với vật tư, thiết bị được bảo hiểm.
Các chi phí hợp lý khác nếu được quy định trong hợp đồng hoặc điều khoản bổ sung.

Tuy nhiên, không phải cứ công trình bị thiệt hại là doanh nghiệp bảo hiểm sẽ thanh toán toàn bộ chi phí.

Điểm quan trọng nhất là phải xác định:

Nguyên nhân tổn thất có thuộc phạm vi bảo hiểm hay không?

Sau đó mới xác định:

Mức thiệt hại thực tế là bao nhiêu và số tiền bảo hiểm có đủ để bồi thường hay không?

2. Khi công trình xảy ra sự cố, cần làm gì đầu tiên?

Đây là bước rất quan trọng đối với việc bồi thường bảo hiểm công trình xây dựng.

Ngay khi phát hiện sự cố, chủ đầu tư hoặc người được bảo hiểm nên thực hiện đồng thời các công việc sau.

Bước 1: Bảo đảm an toàn cho con người

Nếu xảy ra sập giàn giáo, sập kết cấu, cháy, nổ, ngập nước hoặc tai nạn tại công trường, ưu tiên đầu tiên luôn là bảo vệ con người.

Cần:

Dừng thi công khu vực nguy hiểm.
Cô lập khu vực xảy ra sự cố.
Đưa người bị thương đi cấp cứu.
Thông báo lực lượng chức năng nếu cần thiết.
Không để người không có nhiệm vụ tiếp tục tiếp cận khu vực nguy hiểm.

Bước 2: Hạn chế tổn thất tiếp diễn

Người được bảo hiểm có trách nhiệm thực hiện các biện pháp hợp lý để hạn chế tổn thất.

Ví dụ:

Ngắt điện khi xảy ra cháy.
Che chắn công trình khi bị mưa lớn.
Bơm nước khỏi tầng hầm khi phù hợp.
Di chuyển vật tư khỏi khu vực có nguy cơ tiếp tục bị hư hỏng.
Cô lập nguồn gây cháy hoặc gây sự cố.
Gia cố tạm thời những khu vực có nguy cơ sập tiếp.

Việc hạn chế tổn thất không có nghĩa là tự ý phá bỏ toàn bộ hiện trường.

Mọi biện pháp khẩn cấp nên được ghi nhận và thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm.

Bước 3: Thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm

Sau khi bảo đảm an toàn, cần nhanh chóng thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm hoặc đơn vị phụ trách hợp đồng.

Thông báo càng sớm càng tốt giúp doanh nghiệp bảo hiểm có thể:

Cử cán bộ giám định.
Thu thập chứng cứ hiện trường.
Xác định nguyên nhân.
Đánh giá phạm vi bảo hiểm.
Ước tính sơ bộ mức độ thiệt hại.
Hướng dẫn hồ sơ cần thiết.

Đối với tổn thất lớn, việc giám định hiện trường sớm có ý nghĩa đặc biệt quan trọng.

3. Hồ sơ bồi thường bảo hiểm công trình xây dựng gồm những gì?

Hồ sơ cụ thể phụ thuộc vào từng vụ tổn thất và điều kiện hợp đồng.

Thông thường có thể cần:

Hồ sơ bảo hiểm

Giấy chứng nhận bảo hiểm.
Hợp đồng bảo hiểm.
Quy tắc bảo hiểm.
Các phụ lục, điều khoản bổ sung.
Chứng từ chứng minh phí bảo hiểm.
Văn bản sửa đổi hoặc bổ sung hợp đồng nếu có.

Hồ sơ pháp lý của công trình

Có thể bao gồm:

Quyết định đầu tư.
Hồ sơ thiết kế.
Hồ sơ dự toán.
Hợp đồng xây dựng.
Hồ sơ nghiệm thu liên quan.
Hồ sơ quản lý chất lượng.
Các tài liệu kỹ thuật cần thiết.

Hồ sơ tổn thất

Tùy trường hợp có thể bao gồm:

Biên bản sự cố.
Biên bản hiện trường.
Hình ảnh, video.
Báo cáo của đơn vị thi công.
Báo cáo của tư vấn giám sát.
Biên bản của cơ quan chức năng.
Hồ sơ phòng cháy chữa cháy nếu xảy ra cháy.
Hồ sơ thời tiết nếu tổn thất liên quan thiên tai.
Báo cáo kỹ thuật xác định nguyên nhân.
Báo giá sửa chữa.
Hóa đơn, chứng từ liên quan đến chi phí khắc phục.

Không phải vụ tổn thất nào cũng cần tất cả các loại giấy tờ trên.

Doanh nghiệp bảo hiểm sẽ căn cứ vào tính chất sự cố để yêu cầu bộ hồ sơ phù hợp.

4. Giám định tổn thất có vai trò gì?

Giám định là một trong những bước quan trọng nhất trong quy trình bồi thường bảo hiểm công trình xây dựng.

Mục đích của giám định không đơn thuần là xác định công trình bị thiệt hại bao nhiêu tiền.

Cần làm rõ ít nhất bốn vấn đề:

Một là, nguyên nhân tổn thất.

Ví dụ công trình bị nứt có thể do:

Thi công không đúng kỹ thuật.
Lún nền.
Chấn động.
Mưa bão.
Sai sót thiết kế.
Vật liệu không đạt chất lượng.
Sự cố kết cấu.

Hai là, tổn thất thực tế.

Cần xác định phần nào bị hư hỏng, mức độ hư hỏng và khả năng sửa chữa.

Ba là, phạm vi bảo hiểm.

Không phải mọi nguyên nhân gây thiệt hại đều được bảo hiểm.

Bốn là, chi phí khắc phục hợp lý.

Doanh nghiệp bảo hiểm cần xác định chi phí cần thiết để đưa tài sản về tình trạng tương đương trước khi xảy ra tổn thất, trong phạm vi trách nhiệm bảo hiểm.

5. Công trình bị sập có được bồi thường không?

Đây là câu hỏi rất phổ biến khi tìm hiểu bồi thường bảo hiểm công trình xây dựng.

Câu trả lời là:

Có thể được bồi thường, nhưng phải căn cứ vào nguyên nhân sập và phạm vi bảo hiểm của hợp đồng.

Ví dụ, công trình có thể bị sập do:

Mưa bão.
Gió lớn.
Lũ lụt.
Động đất nếu có bảo hiểm.
Cháy.
Nổ.
Sự cố bất ngờ trong quá trình xây dựng.

Nếu nguyên nhân thuộc phạm vi bảo hiểm và không thuộc trường hợp loại trừ, tổn thất có thể được xem xét bồi thường.

Ngược lại, nếu thiệt hại phát sinh từ một nguyên nhân bị loại trừ thì có thể không được thanh toán hoặc chỉ được xem xét đối với một phần tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm.

Vì vậy, không nên chỉ hỏi:

“Công trình có bảo hiểm không?”

Mà phải hỏi:

“Nguyên nhân gây tổn thất có được bảo hiểm không?”

6. Công trình bị cháy trong quá trình xây dựng thì sao?

Cháy là một trong những rủi ro đáng chú ý tại công trường.

Nguyên nhân có thể đến từ:

Hàn cắt kim loại.
Chập điện.
Máy móc.
Thiết bị tạm.
Vật liệu dễ cháy.
Kho chứa vật tư.
Hệ thống điện thi công.
Sự cố trong quá trình lắp đặt.

Nếu rủi ro cháy thuộc phạm vi bảo hiểm của hợp đồng, thiệt hại có thể được xem xét bồi thường theo điều kiện bảo hiểm.

Tuy nhiên cần phân biệt giữa:

Bảo hiểm công trình xây dựng

và

bảo hiểm cháy nổ bắt buộc đối với tài sản/cơ sở thuộc diện áp dụng.

Hai loại bảo hiểm có thể có mục đích và phạm vi khác nhau.

Do đó, khi lập phương án bảo hiểm cho dự án, chủ đầu tư nên xem xét toàn bộ chương trình bảo hiểm thay vì chỉ mua một sản phẩm rồi mặc định mọi rủi ro đều được bảo hiểm.

7. Bồi thường có phải trả toàn bộ số tiền thiệt hại không?

Không nhất thiết.

Đây là vấn đề nhiều chủ đầu tư dễ hiểu nhầm.

Giả sử công trình thiệt hại thực tế 20 tỷ đồng nhưng:

Số tiền bảo hiểm chỉ 15 tỷ đồng;
Hợp đồng có mức khấu trừ;
Một phần tổn thất thuộc trường hợp loại trừ;

thì số tiền doanh nghiệp bảo hiểm thanh toán không mặc nhiên bằng 20 tỷ đồng.

Số tiền bồi thường phải được xác định dựa trên:

Thiệt hại thuộc phạm vi bảo hiểm + số tiền bảo hiểm + mức khấu trừ + các điều kiện hợp đồng.

Đối với công trình có giá trị lớn, việc xác định số tiền bảo hiểm ngay từ đầu rất quan trọng.

8. Mức khấu trừ ảnh hưởng thế nào đến bồi thường?

Khấu trừ là khoản mà người được bảo hiểm tự chịu đối với mỗi tổn thất theo quy định trong hợp đồng.

Ví dụ mang tính minh họa:

Nếu tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm là 1 tỷ đồng và mức khấu trừ là 100 triệu đồng thì số tiền bồi thường có thể được xác định sau khi áp dụng mức khấu trừ theo điều kiện hợp đồng.

Không nên lấy ví dụ này làm mức khấu trừ chung cho mọi công trình.

Mỗi dự án có thể có mức khấu trừ khác nhau tùy:

Giá trị công trình.
Loại công trình.
Rủi ro.
Điều kiện địa chất.
Tầng hầm.
Phương pháp thi công.
Hạng mục lắp đặt.
Thời gian xây dựng.
Điều kiện của hợp đồng bảo hiểm.

9. Nếu công trình đang xây dựng mà giá trị tăng thì sao?

Trong thực tế, giá trị dự án có thể thay đổi trong quá trình thi công.

Ví dụ:

Bổ sung hạng mục.
Tăng khối lượng.
Điều chỉnh thiết kế.
Tăng giá vật liệu.
Bổ sung thiết bị.
Thay đổi quy mô.
Phát sinh phần việc mới.

Khi giá trị bảo hiểm thay đổi, chủ đầu tư cần thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm theo thời hạn và phương thức quy định trong hợp đồng và pháp luật áp dụng.

Theo quy định hiện hành về bảo hiểm bắt buộc trong hoạt động đầu tư xây dựng, số tiền bảo hiểm tối thiểu được xác định trên cơ sở giá trị đầy đủ của công trình khi hoàn thành và các thành phần giá trị liên quan theo quy định. Với những thay đổi làm tăng giá trị công trình, việc điều chỉnh số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm cần được thực hiện phù hợp.

Đây là điểm đặc biệt quan trọng đối với các dự án kéo dài nhiều năm.

10. Công trình bị thiệt hại một phần thì bồi thường thế nào?

Không phải mọi tổn thất đều là tổn thất toàn bộ.

Ví dụ một tòa nhà đang xây dựng xảy ra sự cố khiến:

Một phần sàn bị hư hỏng.
Một số cột bị ảnh hưởng.
Tường xây bị đổ.
Hệ thống điện bị cháy.
Một số thiết bị lắp đặt bị hư hỏng.

Trong trường hợp này, doanh nghiệp bảo hiểm có thể xem xét chi phí khôi phục phần bị tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm.

Việc bồi thường thường không đồng nghĩa với việc xây lại toàn bộ công trình.

Đơn vị giám định sẽ đánh giá:

Phần nào bị hư hỏng.
Phần nào cần tháo dỡ.
Phần nào có thể sửa chữa.
Phần nào cần thay mới.
Chi phí hợp lý để khắc phục.

11. Những trường hợp dễ bị từ chối bồi thường

Một trong những nội dung cần đặc biệt lưu ý khi mua bảo hiểm công trình xây dựng là điều khoản loại trừ.

Một số trường hợp có thể không thuộc trách nhiệm bảo hiểm tùy quy tắc và hợp đồng, chẳng hạn:

Tổn thất cố ý gây ra.
Thiệt hại thuộc điều khoản loại trừ.
Chi phí chỉ nhằm nâng cấp công trình.
Hao mòn thông thường.
Khuyết tật vốn có thuộc trường hợp loại trừ.
Một số sai sót thiết kế hoặc vật liệu nếu hợp đồng không mở rộng bảo hiểm.
Tổn thất không được thông báo hoặc không chứng minh được theo yêu cầu hợp đồng.
Chi phí phát sinh không hợp lý hoặc không thuộc phạm vi trách nhiệm.

Do đó, khi ký hợp đồng, chủ đầu tư không nên chỉ quan tâm đến giá phí.

Cần đọc kỹ:

Phạm vi bảo hiểm – điều khoản bổ sung – điều khoản loại trừ – mức khấu trừ – nghĩa vụ của người được bảo hiểm.

12. Có nên tự sửa công trình trước khi doanh nghiệp bảo hiểm giám định?

Trong trường hợp khẩn cấp, người được bảo hiểm có thể cần thực hiện các biện pháp cần thiết để bảo đảm an toàn hoặc hạn chế tổn thất tiếp tục xảy ra.

Tuy nhiên, với những tổn thất lớn, không nên tự ý tháo dỡ hoặc sửa chữa toàn bộ hiện trường trước khi doanh nghiệp bảo hiểm có cơ hội kiểm tra, trừ trường hợp cần thiết để bảo vệ con người và tài sản.

Nên:

Chụp ảnh hiện trường.
Quay video.
Ghi nhận thời gian xảy ra sự cố.
Lập biên bản.
Thông báo doanh nghiệp bảo hiểm.
Bảo quản các bộ phận hư hỏng nếu có thể.
Chỉ thực hiện sửa chữa khẩn cấp cần thiết.
Lưu giữ hóa đơn, chứng từ chi phí khắc phục.

Những chứng cứ này có thể rất quan trọng khi giải quyết hồ sơ bồi thường bảo hiểm công trình xây dựng.

13. Bồi thường bảo hiểm công trình xây dựng mất bao lâu?

Không có một thời gian chung áp dụng cho mọi vụ việc.

Thời gian giải quyết phụ thuộc vào:

Mức độ tổn thất.
Nguyên nhân sự cố.
Quy mô công trình.
Hồ sơ có đầy đủ hay không.
Có cần giám định độc lập hay không.
Có cần kết luận của cơ quan chức năng hay không.
Có tranh chấp về nguyên nhân hay không.
Khả năng xác định chi phí sửa chữa.

Một tổn thất nhỏ, nguyên nhân rõ ràng và hồ sơ đầy đủ thường dễ xử lý hơn.

Ngược lại, một vụ sập công trình hàng chục hoặc hàng trăm tỷ đồng có thể cần nhiều chuyên gia kỹ thuật, giám định, kiểm tra hồ sơ thiết kế và đánh giá nguyên nhân.

14. Làm thế nào để tăng khả năng được bồi thường đầy đủ?

Chủ đầu tư có thể chủ động thực hiện một số việc ngay từ khi mua bảo hiểm.

Thứ nhất: Khai báo chính xác công trình

Không nên khai thiếu:

Quy mô.
Số tầng.
Tầng hầm.
Giá trị.
Hạng mục lắp đặt.
Phương pháp thi công.
Thời gian xây dựng.

Thứ hai: Xác định đúng số tiền bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm quá thấp có thể ảnh hưởng trực tiếp đến quyền lợi khi tổn thất lớn.

Thứ ba: Đọc kỹ điều khoản loại trừ

Đây là phần nhiều người bỏ qua nhất.

Thứ tư: Thông báo thay đổi của dự án

Nếu dự án thay đổi lớn về:

Thiết kế.
Giá trị.
Thời gian.
Phương pháp thi công.
Hạng mục;

nên trao đổi với doanh nghiệp bảo hiểm để xác định có cần điều chỉnh hợp đồng hay không.

Thứ năm: Lưu hồ sơ đầy đủ

Một dự án lớn có thể phát sinh hàng nghìn tài liệu.

Việc lưu trữ hồ sơ khoa học sẽ giúp quá trình bồi thường nhanh và minh bạch hơn.

15. Có thể mua thêm bảo hiểm trách nhiệm bên thứ ba không?

Có.

Đối với các dự án xây dựng lớn, ngoài bảo hiểm cho chính công trình, chủ đầu tư có thể xem xét bảo hiểm trách nhiệm đối với bên thứ ba tùy nhu cầu và chương trình bảo hiểm.

Ví dụ trong quá trình thi công:

Công trình gây thiệt hại cho nhà bên cạnh.
Vật liệu rơi xuống phương tiện.
Thi công làm hư hỏng tài sản của bên thứ ba.
Sự cố tại công trường gây thiệt hại cho người bên ngoài.

Đây là nhóm rủi ro khác với thiệt hại trực tiếp đối với bản thân công trình.

Do đó, một chương trình bảo hiểm xây dựng đầy đủ nên được thiết kế dựa trên toàn bộ rủi ro của dự án.

16. Bồi thường bảo hiểm công trình xây dựng tại TPHCM cần lưu ý gì?

TPHCM có mật độ xây dựng cao, đặc biệt tại các khu vực đô thị.

Các dự án:

Chung cư cao tầng.
Văn phòng.
Trung tâm thương mại.
Khách sạn.
Nhà phố.
Nhà máy.
Công trình cải tạo.

có thể phải đối mặt với nhiều rủi ro khác nhau.

Đối với công trình nằm sát nhà dân hoặc công trình hiện hữu, cần đặc biệt chú ý đến:

Đào tầng hầm.
Ép cọc.
Rung chấn.
Lún.
Nứt công trình lân cận.
Sập kết cấu tạm.
Cháy trong thi công.
Thiệt hại đối với người và tài sản bên ngoài.

Vì vậy, khi lập phương án bồi thường bảo hiểm công trình xây dựng, cần xác định rõ đâu là tổn thất của công trình được bảo hiểm và đâu là trách nhiệm đối với bên thứ ba.

17. Công trình nhà xưởng và nhà máy cần đặc biệt chú ý gì?

Nhà xưởng, nhà máy thường có nhiều hạng mục kết hợp:

Phần xây dựng.
Kết cấu thép.
Máy móc.
Thiết bị.
Hệ thống điện.
Hệ thống PCCC.
Dây chuyền sản xuất.
Hệ thống phụ trợ.

Nếu không phân định rõ tài sản và phạm vi bảo hiểm, việc giải quyết bồi thường có thể phức tạp.

Đặc biệt với các dự án có tỷ trọng thiết bị lắp đặt lớn, cần khai báo chính xác giá trị và tính chất của phần lắp đặt.

Điều này ảnh hưởng trực tiếp đến việc xác định phí bảo hiểm cũng như phạm vi trách nhiệm khi xảy ra sự cố.

Bồi thường bảo hiểm công trình xây dựng