Giá bảo hiểm nhà xưởng cho thuê

PJICO sẽ bồi thường cho Người được bảo hiểm giá trị của tài sản tại thời điểm xảy ra thiệt hại, mất mát hay phá huỷ về vật chất một cách bất ngờ đối với tài sản đó hoặc giá trị bị thiệt hại đó (sau đây những mất mát, phá hủy hay thiệt hại vật chất một cách bất ngờ được gọi chung là Thiệt hại) hoặc tùy theo sự lựa chọn của mình, PJICO có thể phục hồi hay thay thế một phần hoặc toàn bộ tài sản bị tổn thất

Với điều kiện là trong mọi trường hợp, trách nhiệm của PJICO đối với mỗi vụ tổn thất hoặc tổng số vụ tổn thất trong thời hạn bảo hiểm cũng không vượt quá:

tổng số tiền bảo hiểm hoặc số tiền bảo hiểm tương ứng với mỗi hạng mục tài sản được kê khai trong GCNBH/Hợp đồng bảo hiểm nhà xưởng cho thuê.

bất kỳ hạn mức bồi thường nào nêu trong GCNBH/Hợp đồng bảo hiểm nhà xưởng cho thuê.

hoặc bất cứ số tiền hoặc những số tiền nào khác được quy định trong những điều khoản bổ sung đính kèm và được ký xác nhận bởi PJICO hay người đại diện cho PJICO.

Giá bảo hiểm nhà xưởng cho thuê

Xem thêm: bảo hiểm nhà xưởng

Xem thêm: mua bảo hiểm nhà xưởng ở đâu

Xem thêm: bảo hiểm cháy nổ nhà xưởng

Cháy nhà xưởng rộng 3.000 m2, toàn bộ tài sản biến thành tro

Nhà xưởng chuyên bọc da ghế xe ô tô rộng khoảng 3.000 m2 bốc cháy ngùn ngụt lúc nửa đêm, thiêu rụi toàn bộ tài sản bên trong.

Khuya 12/4, ngọn lửa bùng lên từ nhà xưởng chuyên bọc da ghế xe ô tô trên đường Xuân Diệu (phường Thuận Phước, quận Hải Châu, Đà Nẵng).

Nhà xưởng này nằm trong khuôn viên bãi ô tô. Phát hiện cháy, nhân viên trông giữ xe chạy ra ngoài hô hoán.

Lúc này, bên trong xưởng có nhiều gỗ, nệm mút nên đám cháy bùng phát mạnh, nhanh chóng lan rộng nhà xưởng khung thép, bao bọc bằng tôn rộng khoảng 3.000 m2, cột khói bốc cao hàng chục mét.

Nhận tin báo, lực lượng PCCC (Công an TP Đà Nẵng) đã huy động gần 20 xe chữa cháy cùng hàng trăm chiến sĩ của các đội lân cận đến hiện trường dập lửa.

Bên trong xưởng và khu vực xung quanh có nhiều ô tô được các chiến sĩ và người dân dời ra ngoài an toàn.

Do có nhiều chất dễ cháy nên ngọn lửa bùng phát mạnh, bao trùm toàn bộ nhà xưởng. Cảnh sát PCCC phải chia nhiều mũi để chữa cháy, phá gỡ tôn bao bọc xung quanh.

Sau hơn 2h chữa cháy, ngọn lửa được khống chế. Vụ hỏa hoạn không gây thiệt hại về người, song đã thiêu rụi toàn bộ tài sản gồm móc thiết bị, ghế gỗ, nệm mút, da...

Giá bảo hiểm nhà xưởng cho thuê: Cách tính phí, ai phải mua và kinh nghiệm lựa chọn

Giá bảo hiểm nhà xưởng cho thuê là một trong những vấn đề được nhiều doanh nghiệp quan tâm khi thuê nhà xưởng để sản xuất, gia công, lưu kho hoặc làm kho logistics. Khác với nhà xưởng thuộc sở hữu của doanh nghiệp, nhà xưởng cho thuê thường liên quan đến nhiều chủ thể cùng lúc như chủ nhà xưởng, doanh nghiệp thuê, đơn vị quản lý khu công nghiệp và các bên có quyền lợi liên quan.

Điều này dẫn đến một câu hỏi rất thực tế: Ai là người phải mua bảo hiểm nhà xưởng cho thuê? Giá bảo hiểm được tính trên giá trị nhà xưởng hay tài sản của doanh nghiệp thuê? Nếu xảy ra cháy nổ thì bên nào được bồi thường?

Trên thực tế, không có một mức giá cố định áp dụng cho tất cả nhà xưởng cho thuê. Phí bảo hiểm phụ thuộc vào giá trị tài sản, ngành nghề sản xuất, mức độ rủi ro cháy nổ, hệ thống phòng cháy chữa cháy, vị trí nhà xưởng, hàng hóa lưu trữ, máy móc thiết bị, lịch sử tổn thất và phạm vi bảo hiểm được lựa chọn.

Bài viết dưới đây sẽ phân tích chi tiết giá bảo hiểm nhà xưởng cho thuê, cách xác định giá trị tài sản, cách tính phí, trách nhiệm giữa chủ nhà xưởng và bên thuê, những trường hợp nên mua bảo hiểm riêng và cách xây dựng chương trình bảo hiểm phù hợp để tránh thiếu bảo hiểm khi xảy ra tổn thất.

1. Giá bảo hiểm nhà xưởng cho thuê là bao nhiêu?

Không thể đưa ra một con số duy nhất cho câu hỏi giá bảo hiểm nhà xưởng cho thuê bao nhiêu bởi mỗi nhà xưởng có đặc điểm rủi ro khác nhau.

Phí bảo hiểm thường được xác định dựa trên:

Giá trị nhà xưởng.
Giá trị máy móc thiết bị.
Giá trị hàng hóa.
Ngành nghề sản xuất.
Loại nguyên vật liệu sử dụng.
Mức độ nguy hiểm cháy nổ.
Diện tích nhà xưởng.
Kết cấu công trình.
Hệ thống điện.
Hệ thống PCCC.
Khoảng cách với các nhà xưởng lân cận.
Vị trí nhà xưởng.
Lịch sử cháy nổ, tổn thất.
Mức miễn thường.
Phạm vi bảo hiểm.
Các điều khoản bổ sung.

Do đó, hai doanh nghiệp cùng thuê nhà xưởng có diện tích 5.000 m² nhưng hoạt động trong hai ngành khác nhau có thể có mức phí bảo hiểm hoàn toàn khác nhau.

Ví dụ:

Doanh nghiệp A thuê nhà xưởng để sản xuất linh kiện điện tử, ít sử dụng vật liệu dễ cháy và có hệ thống PCCC tốt.

Trong khi đó:

Doanh nghiệp B thuê nhà xưởng để sản xuất đồ nhựa, sử dụng nhiều nguyên liệu nhựa, bao bì, dung môi hoặc các vật liệu có khả năng làm gia tăng mức độ cháy.

Mặc dù diện tích nhà xưởng giống nhau nhưng mức độ rủi ro của hai doanh nghiệp không giống nhau. Vì vậy, phí bảo hiểm cũng không nên đánh giá chỉ dựa trên diện tích.

2. Vì sao giá bảo hiểm nhà xưởng cho thuê không tính đơn giản theo mét vuông?

Một cách hiểu phổ biến của doanh nghiệp là:

Nhà xưởng càng lớn thì phí bảo hiểm càng cao.

Điều này đúng nhưng chưa đầy đủ.

Diện tích chỉ là một trong nhiều yếu tố được sử dụng để đánh giá rủi ro.

Ví dụ một nhà xưởng 10.000 m² sản xuất hàng điện tử có thể có rủi ro khác đáng kể so với nhà xưởng 10.000 m² sản xuất nệm, cao su, nhựa hoặc hóa chất.

Khi đánh giá bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm thường quan tâm đến giá trị tài sản chịu rủi ro và mức độ rủi ro của hoạt động bên trong nhà xưởng.

Một nhà xưởng có:

Nhà xưởng trị giá 20 tỷ đồng.
Máy móc trị giá 30 tỷ đồng.
Hàng hóa trị giá 20 tỷ đồng.

sẽ có tổng giá trị tài sản cần xem xét bảo hiểm rất khác một nhà xưởng có tổng giá trị tài sản chỉ 15 tỷ đồng.

Vì vậy, khi hỏi giá bảo hiểm nhà xưởng cho thuê, doanh nghiệp nên cung cấp đầy đủ thông tin về tài sản thay vì chỉ cung cấp diện tích.

3. Nhà xưởng cho thuê có cần mua bảo hiểm không?

Đây là vấn đề rất quan trọng.

Việc nhà xưởng thuộc quyền sở hữu của bên cho thuê không đồng nghĩa với việc doanh nghiệp thuê không cần mua bảo hiểm.

Trên thực tế, cần phân biệt ít nhất ba nhóm tài sản:

3.1. Nhà xưởng thuộc sở hữu của chủ nhà

Đây là phần công trình mà chủ nhà xưởng sở hữu.

Ví dụ:

Khung thép.
Mái nhà xưởng.
Tường.
Nền.
Cửa.
Hệ thống cố định.
Một số hạng mục kỹ thuật gắn liền với công trình.

Chủ nhà xưởng có thể mua bảo hiểm cho phần tài sản thuộc quyền sở hữu của mình.

3.2. Máy móc thiết bị của doanh nghiệp thuê

Doanh nghiệp thuê thường tự đầu tư:

Máy sản xuất.
Dây chuyền.
Máy nén khí.
Máy phát điện.
Hệ thống lạnh.
Thiết bị điện.
Máy đóng gói.
Thiết bị nâng hạ.

Những tài sản này không phải tài sản của chủ nhà xưởng.

Doanh nghiệp thuê nên xem xét mua bảo hiểm riêng cho phần tài sản của mình.

3.3. Hàng hóa, nguyên vật liệu trong nhà xưởng

Đây thường là phần có giá trị lớn nhưng dễ bị bỏ sót.

Ví dụ doanh nghiệp thuê nhà xưởng có:

Nguyên liệu đầu vào 10 tỷ đồng.
Thành phẩm 15 tỷ đồng.
Bao bì 3 tỷ đồng.

Nếu xảy ra cháy, thiệt hại hàng hóa có thể rất lớn.

Do đó, doanh nghiệp không nên chỉ mua bảo hiểm cho phần công trình mà cần xem xét cả hàng hóa và tài sản thuộc quyền sở hữu của mình.

4. Ai phải mua bảo hiểm nhà xưởng cho thuê?

Không nên trả lời đơn giản rằng “chủ nhà mua” hoặc “bên thuê mua”.

Cách chính xác hơn là phải xác định đối tượng tài sản nào đang được bảo hiểm và hợp đồng thuê quy định trách nhiệm của các bên như thế nào.

Có thể phân chia như sau:

Đối tượng	Bên thường quan tâm bảo hiểm
Công trình nhà xưởng	Chủ nhà xưởng
Máy móc của bên thuê	Doanh nghiệp thuê
Hàng hóa của bên thuê	Doanh nghiệp thuê
Nội thất, thiết bị văn phòng	Bên sở hữu tài sản
Hàng hóa của khách hàng	Bên có quyền lợi bảo hiểm
Trách nhiệm đối với bên thứ ba	Bên có nguy cơ phát sinh trách nhiệm
Thiệt hại gián đoạn kinh doanh	Doanh nghiệp chịu tổn thất doanh thu

Tuy nhiên, trách nhiệm cụ thể cần căn cứ hợp đồng thuê và chương trình bảo hiểm thực tế.

5. Giá bảo hiểm nhà xưởng cho thuê phụ thuộc vào giá trị tài sản

Một trong những yếu tố quan trọng nhất khi tính phí là giá trị tài sản được bảo hiểm.

Giả sử một doanh nghiệp thuê nhà xưởng có:

Nhà xưởng: 25 tỷ đồng.
Máy móc: 20 tỷ đồng.
Hàng hóa: 15 tỷ đồng.
Nội thất và thiết bị văn phòng: 2 tỷ đồng.

Tổng giá trị tài sản cần xem xét là:

62 tỷ đồng.

Nhưng không phải lúc nào toàn bộ 62 tỷ đồng cũng được đưa vào một hợp đồng bảo hiểm giống nhau.

Có thể tách thành:

Bảo hiểm công trình.
Bảo hiểm máy móc.
Bảo hiểm hàng hóa.
Bảo hiểm thiết bị.
Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh.
Bảo hiểm trách nhiệm.

Việc tách đúng đối tượng giúp doanh nghiệp kiểm soát phạm vi bảo hiểm và hạn chế tranh chấp khi xảy ra tổn thất.

6. Giá bảo hiểm nhà xưởng cho thuê và bảo hiểm cháy nổ bắt buộc

Đối với những cơ sở thuộc diện phải tham gia bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc theo quy định pháp luật, doanh nghiệp cần đặc biệt chú ý.

Nhà xưởng cho thuê không phải cứ thuê là mặc nhiên được miễn trách nhiệm bảo hiểm.

Doanh nghiệp cần xác định:

Nhà xưởng có thuộc diện phải mua bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc hay không?
Chủ thể nào đứng tên hợp đồng?
Đối tượng tài sản nào được bảo hiểm?
Giá trị tài sản được xác định thế nào?
Hợp đồng thuê quy định trách nhiệm bảo hiểm ra sao?
Chứng từ PCCC hiện tại như thế nào?

Đây là lý do khi doanh nghiệp hỏi giá bảo hiểm nhà xưởng cho thuê, đơn vị tư vấn không nên chỉ báo một tỷ lệ phí mà cần khảo sát toàn bộ rủi ro.

7. Giá bảo hiểm nhà xưởng cho thuê được tính như thế nào?

Về nguyên tắc, có thể hình dung công thức đơn giản:

Phí bảo hiểm = Số tiền bảo hiểm × Tỷ lệ phí bảo hiểm

Trong đó:

Số tiền bảo hiểm

Là giá trị tài sản được lựa chọn để bảo hiểm.

Tỷ lệ phí

Phụ thuộc vào mức độ rủi ro và điều kiện bảo hiểm.

Ví dụ giả định:

Một tài sản có số tiền bảo hiểm là 50 tỷ đồng.

Nếu tỷ lệ phí giả định là 0,1%/năm thì:

50 tỷ × 0,1% = 50 triệu đồng/năm.

Nếu tỷ lệ phí là 0,2% thì:

50 tỷ × 0,2% = 100 triệu đồng/năm.

Đây chỉ là ví dụ minh họa cách tính. Không nên sử dụng tỷ lệ trên để tự áp dụng cho mọi nhà xưởng.

Tỷ lệ thực tế cần được xác định dựa trên hồ sơ rủi ro và điều kiện bảo hiểm cụ thể.

8. Những yếu tố làm giá bảo hiểm nhà xưởng cho thuê tăng

Có nhiều yếu tố khiến phí bảo hiểm tăng.

8.1. Ngành nghề có rủi ro cao

Các ngành sử dụng nhiều:

Nhựa.
Cao su.
Mút xốp.
Nệm.
Gỗ.
Giấy.
Bao bì.
Sơn.
Hóa chất.
Dung môi.
Vật liệu dễ cháy.

thường cần đánh giá rủi ro kỹ hơn.

8.2. Hệ thống PCCC yếu

Một nhà xưởng có:

Không đủ bình chữa cháy.
Hệ thống báo cháy chưa hoàn thiện.
Không có sprinkler phù hợp.
Khoảng cách giữa các khu vực không đảm bảo.
Hệ thống điện cũ.

có thể khiến việc đánh giá rủi ro trở nên khó khăn hơn.

8.3. Hàng hóa tồn kho lớn

Nếu hàng hóa trong kho thường xuyên ở mức cao, số tiền bảo hiểm cũng cần tăng theo.

Ví dụ:

Tháng bình thường tồn kho 10 tỷ đồng nhưng mùa cao điểm có thể lên 30 tỷ đồng.

Nếu hợp đồng bảo hiểm chỉ thiết lập theo mức 10 tỷ đồng mà không xem xét biến động hàng hóa, doanh nghiệp có thể đối mặt với nguy cơ thiếu bảo hiểm.

9. Nhà xưởng thuê trong khu công nghiệp có phí bảo hiểm thấp hơn không?

Không thể mặc định.

Khu công nghiệp thường có:

Hạ tầng tương đối đồng bộ.
Đường giao thông nội bộ.
Hệ thống PCCC.
Lực lượng bảo vệ.
Khoảng cách giữa các nhà xưởng.
Quy định quản lý riêng.

Những yếu tố này có thể hỗ trợ kiểm soát rủi ro.

Tuy nhiên, phí bảo hiểm vẫn phụ thuộc vào ngành nghề cụ thể của doanh nghiệp thuê.

Một nhà xưởng trong khu công nghiệp nhưng sản xuất sản phẩm có nguy cơ cháy cao vẫn có thể được đánh giá rủi ro cao.

Vì vậy, câu hỏi nên đặt ra không phải là:

“Nhà xưởng trong khu công nghiệp có rẻ hơn không?”

mà là:

“Hồ sơ rủi ro của nhà xưởng này được đánh giá ở mức nào?”

10. Giá bảo hiểm nhà xưởng cho thuê đối với nhà xưởng xây sẵn

Hiện nay nhiều khu công nghiệp cung cấp mô hình nhà xưởng xây sẵn cho thuê.

Doanh nghiệp chỉ cần thuê mặt bằng và đưa máy móc vào sản xuất.

Trong trường hợp này, cần phân biệt:

Phần 1: Công trình

Thuộc chủ đầu tư hoặc chủ nhà xưởng.

Phần 2: Máy móc

Do doanh nghiệp thuê đầu tư.

Phần 3: Hàng hóa

Do doanh nghiệp thuê sở hữu hoặc quản lý.

Phần 4: Cải tạo

Có thể do doanh nghiệp thuê đầu tư.

Ví dụ doanh nghiệp bỏ 5 tỷ đồng để:

Làm phòng sạch.
Lắp vách ngăn.
Lắp hệ thống điện.
Lắp hệ thống khí nén.
Lắp hệ thống thông gió.

Các hạng mục này cần được xác định rõ quyền sở hữu và trách nhiệm bảo hiểm.

11. Nhà xưởng thuê nhưng doanh nghiệp đầu tư rất nhiều tiền thì bảo hiểm thế nào?

Đây là trường hợp khá phổ biến.

Doanh nghiệp thuê nhà xưởng 10 năm và đầu tư thêm:

3 tỷ đồng hệ thống điện.
2 tỷ đồng phòng sạch.
1 tỷ đồng hệ thống điều hòa.
1 tỷ đồng cải tạo.
20 tỷ đồng máy móc.

Khi đó, tổng giá trị tài sản mà doanh nghiệp thực tế đưa vào nhà xưởng có thể rất lớn.

Nếu doanh nghiệp chỉ mua bảo hiểm cho hàng hóa mà bỏ qua máy móc và phần cải tạo, chương trình bảo hiểm sẽ không phản ánh đúng mức độ rủi ro.

Do đó, cần lập danh mục tài sản bảo hiểm ngay từ đầu.

12. Giá bảo hiểm nhà xưởng cho thuê có bao gồm máy móc không?

Không mặc nhiên.

Nếu doanh nghiệp muốn bảo hiểm máy móc thì cần khai báo máy móc và lựa chọn phạm vi phù hợp.

Ví dụ:

Máy ép.
Máy cắt.
Máy CNC.
Máy dệt.
Máy kéo sợi.
Máy đóng gói.
Máy lạnh công nghiệp.
Máy nén khí.
Dây chuyền tự động.

Tùy chương trình bảo hiểm, máy móc có thể được xem xét trong bảo hiểm tài sản hoặc sản phẩm bảo hiểm chuyên biệt.

Doanh nghiệp cần tránh suy nghĩ:

“Đã mua bảo hiểm nhà xưởng thì toàn bộ máy móc bên trong mặc nhiên được bảo hiểm.”

Đây là một trong những hiểu nhầm có thể dẫn đến tranh chấp khi bồi thường.

13. Giá bảo hiểm nhà xưởng cho thuê có bao gồm hàng hóa không?

Thông thường hàng hóa cần được xác định riêng trong hồ sơ bảo hiểm.

Ví dụ:

Doanh nghiệp thuê nhà xưởng để sản xuất đồ nội thất.

Trong xưởng có:

Gỗ nguyên liệu: 8 tỷ.
Thành phẩm: 5 tỷ.
Bao bì: 1 tỷ.
Phụ kiện: 2 tỷ.

Tổng giá trị hàng hóa có thể lên đến 16 tỷ đồng.

Nếu doanh nghiệp chỉ khai báo giá trị nhà xưởng mà không khai báo hàng hóa thì không thể mặc nhiên kỳ vọng toàn bộ hàng hóa được bảo hiểm.

Đây là lý do giá bảo hiểm nhà xưởng cho thuê cần được xây dựng theo từng nhóm tài sản.

14. Có nên mua bảo hiểm cho toàn bộ nhà xưởng thuê?

Điều này phụ thuộc vào quyền lợi của doanh nghiệp.

Nếu doanh nghiệp chỉ thuê nhà xưởng để làm văn phòng và không sở hữu công trình, doanh nghiệp có thể không cần bảo hiểm toàn bộ công trình dưới tư cách chủ sở hữu.

Nhưng nếu doanh nghiệp có nghĩa vụ theo hợp đồng thuê phải chịu trách nhiệm đối với công trình khi gây ra tổn thất, cần xem xét phạm vi bảo hiểm phù hợp.

Đặc biệt, cần đọc kỹ các điều khoản trong hợp đồng thuê:

Nghĩa vụ bảo quản tài sản.
Nghĩa vụ PCCC.
Nghĩa vụ mua bảo hiểm.
Trách nhiệm khi gây cháy.
Trách nhiệm với tài sản của chủ nhà.
Trách nhiệm với nhà xưởng liền kề.
Trách nhiệm với bên thứ ba.

15. Hợp đồng thuê nhà xưởng nên quy định gì về bảo hiểm?

Một hợp đồng thuê nhà xưởng chuyên nghiệp nên làm rõ trách nhiệm bảo hiểm.

Có thể xem xét các nội dung:

Trách nhiệm của chủ nhà

Bảo hiểm công trình thuộc sở hữu.
Duy trì hệ thống PCCC của công trình.
Bảo trì các hệ thống kỹ thuật thuộc trách nhiệm của chủ nhà.

Trách nhiệm của bên thuê

Bảo hiểm máy móc.
Bảo hiểm hàng hóa.
Bảo hiểm tài sản đầu tư thêm.
Tuân thủ PCCC.
Bảo hiểm trách nhiệm nếu cần.

Khi xảy ra tổn thất

Hợp đồng nên quy định:

Ai thông báo?
Ai phối hợp giám định?
Ai cung cấp hồ sơ?
Ai nhận tiền bồi thường?
Ai có trách nhiệm khôi phục tài sản?

Quy định càng rõ thì càng giảm nguy cơ tranh chấp.

16. Giá bảo hiểm nhà xưởng cho thuê và vấn đề bảo hiểm trùng

Một trường hợp cần chú ý là chủ nhà và bên thuê cùng mua bảo hiểm cho cùng một tài sản.

Ví dụ:

Chủ nhà mua bảo hiểm toàn bộ nhà xưởng trị giá 30 tỷ đồng.

Bên thuê cũng mua bảo hiểm nhà xưởng trị giá 30 tỷ đồng.

Nếu cả hai hợp đồng cùng bảo hiểm cho cùng một quyền lợi và cùng một tài sản, có thể phát sinh vấn đề liên quan đến bảo hiểm trùng.

Do đó, trước khi mua bảo hiểm, doanh nghiệp thuê nên hỏi chủ nhà:

Nhà xưởng đã được bảo hiểm chưa?
Bảo hiểm cho những tài sản nào?
Số tiền bảo hiểm bao nhiêu?
Ai là người được bảo hiểm?
Điều khoản có liên quan đến bên thuê không?

Sau đó mới xây dựng chương trình bảo hiểm riêng cho doanh nghiệp.

17. Giá bảo hiểm nhà xưởng cho thuê và bảo hiểm trách nhiệm

Đây là một phần rất quan trọng nhưng nhiều doanh nghiệp bỏ qua.

Giả sử doanh nghiệp thuê nhà xưởng.

Trong quá trình sản xuất xảy ra cháy và ngọn lửa lan sang nhà xưởng bên cạnh.

Khi đó, ngoài thiệt hại tài sản của doanh nghiệp, có thể phát sinh:

Thiệt hại tài sản của chủ nhà.
Thiệt hại tài sản của doanh nghiệp khác.
Thiệt hại hàng hóa của bên thứ ba.
Chi phí pháp lý.
Nghĩa vụ bồi thường.

Trong những tình huống như vậy, bảo hiểm trách nhiệm có thể là một nội dung doanh nghiệp nên xem xét.

18. Giá bảo hiểm nhà xưởng cho thuê có nên mua thêm gián đoạn kinh doanh?

Nếu doanh nghiệp phụ thuộc rất lớn vào nhà xưởng thì nên xem xét.

Ví dụ:

Một doanh nghiệp có doanh thu bình quân 20 tỷ đồng/tháng.

Nhà xưởng xảy ra cháy khiến hoạt động sản xuất phải dừng 6 tháng.

Thiệt hại không chỉ là:

Nhà xưởng.
Máy móc.
Hàng hóa.

Mà còn có thể là:

Doanh thu bị mất.
Chi phí cố định vẫn phải trả.
Lương nhân viên.
Tiền thuê địa điểm thay thế.
Chi phí khôi phục hoạt động.
Chi phí thuê máy móc thay thế.

Vì vậy, doanh nghiệp có thể cân nhắc bảo hiểm gián đoạn kinh doanh nếu sản phẩm và điều kiện bảo hiểm phù hợp.

19. Ví dụ cách tính giá bảo hiểm nhà xưởng cho thuê

Giả sử doanh nghiệp thuê một nhà xưởng có:

Giá trị công trình: 30 tỷ.
Máy móc: 25 tỷ.
Hàng hóa: 15 tỷ.
Thiết bị văn phòng: 2 tỷ.

Tổng giá trị tài sản:

72 tỷ đồng.

Giả sử chương trình bảo hiểm được thiết kế như sau:

Nhóm tài sản	Giá trị
Nhà xưởng	30 tỷ
Máy móc	25 tỷ
Hàng hóa	15 tỷ
Thiết bị	2 tỷ
Tổng cộng	72 tỷ

Giả định tỷ lệ phí minh họa là 0,15%.

Phí trước thuế theo ví dụ:

72 tỷ × 0,15% = 108 triệu đồng/năm.

Nếu chỉ bảo hiểm nhà xưởng:

30 tỷ × 0,15% = 45 triệu đồng/năm.

Qua ví dụ này có thể thấy mức phí phụ thuộc rất lớn vào số tiền bảo hiểm.

Tuy nhiên, đây chỉ là ví dụ minh họa phương pháp tính, không phải báo giá thực tế áp dụng cho mọi nhà xưởng.

20. Làm sao để biết giá bảo hiểm nhà xưởng cho thuê chính xác?

Muốn có báo giá sát thực tế, doanh nghiệp nên chuẩn bị một bộ thông tin cơ bản.

Thông tin về nhà xưởng

Địa chỉ.
Diện tích.
Năm xây dựng.
Kết cấu.
Chiều cao.
Số tầng.
Khu vực sản xuất.
Khu vực kho.

Thông tin về hoạt động

Ngành nghề.
Quy trình sản xuất.
Nguyên vật liệu.
Nhiên liệu.
Hóa chất.
Dung môi.
Nguồn nhiệt.

Thông tin tài sản

Giá trị nhà xưởng.
Máy móc.
Hàng hóa.
Nguyên liệu.
Thành phẩm.
Thiết bị.

Thông tin PCCC

Hệ thống báo cháy.
Chữa cháy.
Sprinkler.
Bình chữa cháy.
Bơm chữa cháy.
Bể nước.
Đội PCCC cơ sở.

Thông tin tổn thất

Đã từng cháy chưa?
Có từng bị ngập không?
Có tổn thất lớn không?
Có yêu cầu bồi thường trước đây không?

Những thông tin này giúp doanh nghiệp nhận được báo giá sát với thực tế hơn.

21. Không nên chỉ chọn giá bảo hiểm nhà xưởng cho thuê rẻ nhất

Một sai lầm phổ biến là so sánh:

Công ty A báo 50 triệu đồng/năm.

Công ty B báo 70 triệu đồng/năm.

Công ty C báo 90 triệu đồng/năm.

Sau đó chọn phương án 50 triệu.

Cách làm này chưa chắc tối ưu.

Doanh nghiệp cần so sánh:

Phạm vi bảo hiểm.
Số tiền bảo hiểm.
Mức miễn thường.
Điều khoản loại trừ.
Điều khoản bổ sung.
Quy trình giám định.
Hồ sơ bồi thường.
Uy tín doanh nghiệp bảo hiểm.
Khả năng hỗ trợ khi xảy ra tổn thất.

Một hợp đồng rẻ nhưng phạm vi hẹp có thể khiến doanh nghiệp chịu thiệt hại lớn khi có sự cố.

22. Giá bảo hiểm nhà xưởng cho thuê và mức miễn thường

Mức miễn thường cũng ảnh hưởng đến phí.

Hiểu đơn giản:

Nếu xảy ra tổn thất, phần thiệt hại nằm trong mức miễn thường có thể do người được bảo hiểm tự chịu theo điều kiện hợp đồng.

Ví dụ minh họa:

Tổn thất: 2 tỷ đồng.

Mức miễn thường: 100 triệu đồng.

Phần còn lại được xem xét theo điều kiện hợp đồng sau khi áp dụng các quy định liên quan.

Do đó, doanh nghiệp cần hiểu rõ mức miễn thường trước khi ký hợp đồng.

Đừng chỉ hỏi:

“Phí bảo hiểm bao nhiêu?”

Mà nên hỏi:

“Mức miễn thường là bao nhiêu?”

Hai hợp đồng có cùng số tiền bảo hiểm nhưng mức miễn thường khác nhau có thể có mức phí khác nhau.

23. Nhà xưởng thuê lại của một doanh nghiệp khác có mua bảo hiểm được không?

Có thể xem xét tùy vào quyền lợi bảo hiểm và cấu trúc hợp đồng.

Ví dụ:

Chủ A sở hữu nhà xưởng.

Công ty B thuê nhà xưởng.

Sau đó công ty B cho công ty C thuê lại một phần.

Trong trường hợp này có thể xuất hiện ba chủ thể.

Cần xác định:

Ai sở hữu nhà xưởng?
Ai sở hữu máy móc?
Ai sở hữu hàng hóa?
Ai trực tiếp sản xuất?
Ai chịu trách nhiệm PCCC?
Hợp đồng thuê chính quy định gì?
Hợp đồng thuê lại quy định gì?

Việc xác định rõ quyền lợi bảo hiểm là điều kiện quan trọng để thiết kế hợp đồng phù hợp.

24. Nhà xưởng thuê có hàng hóa của khách hàng thì sao?

Một số doanh nghiệp thuê nhà xưởng để làm:

Kho logistics.
Kho thuê.
Kho lạnh.
Kho phân phối.
Gia công.
Lưu giữ hàng hóa.

Hàng hóa trong kho có thể không thuộc sở hữu của doanh nghiệp thuê.

Ví dụ:

Doanh nghiệp logistics thuê nhà xưởng và lưu trữ hàng hóa trị giá 100 tỷ đồng cho nhiều khách hàng.

Nếu xảy ra cháy, doanh nghiệp có thể phải đối mặt với yêu cầu bồi thường từ khách hàng tùy theo hợp đồng dịch vụ.

Trong trường hợp này cần phân biệt:

Bảo hiểm tài sản của doanh nghiệp

và

Bảo hiểm trách nhiệm đối với hàng hóa/tài sản của khách hàng.

Đây là hai vấn đề khác nhau.

25. Giá bảo hiểm nhà xưởng cho thuê đối với kho hàng

Kho hàng cũng có thể cần được đánh giá riêng.

Các yếu tố quan trọng:

Loại hàng hóa.
Giá trị tồn kho.
Chiều cao xếp hàng.
Bao bì.
Kệ kho.
Lối đi.
Hệ thống chữa cháy.
Khoảng cách giữa các khu vực.
Nguồn nhiệt.
Hệ thống điện.
Hoạt động xuất nhập hàng.

Ví dụ kho chứa giấy, nhựa, vải hoặc nệm có đặc điểm rủi ro khác kho chứa sản phẩm kim loại.

Vì vậy, giá bảo hiểm nhà xưởng cho thuê không nên tính đơn thuần theo diện tích.

26. Những lỗi thường gặp khi mua bảo hiểm nhà xưởng thuê

Lỗi 1: Chỉ bảo hiểm nhà xưởng

Trong khi máy móc và hàng hóa có giá trị rất lớn.

Lỗi 2: Không cập nhật giá trị hàng hóa

Giá trị hàng hóa tăng mạnh theo mùa nhưng số tiền bảo hiểm không thay đổi.

Lỗi 3: Không đọc hợp đồng thuê

Doanh nghiệp không biết mình có nghĩa vụ bảo hiểm nào.

Lỗi 4: Không kiểm tra bảo hiểm của chủ nhà

Dẫn đến chồng chéo hoặc bỏ sót tài sản.

Lỗi 5: Không khai báo đúng ngành nghề

Khai báo hoạt động đơn giản nhưng thực tế có sử dụng vật liệu hoặc quy trình rủi ro cao.

Lỗi 6: Chỉ quan tâm phí

Không xem xét loại trừ và mức miễn thường.

Lỗi 7: Không lưu hồ sơ tài sản

Khi tổn thất xảy ra, khó chứng minh giá trị tài sản.

27. Hồ sơ cần chuẩn bị để mua bảo hiểm nhà xưởng cho thuê

Một bộ hồ sơ cơ bản có thể gồm:

1. Hợp đồng thuê nhà xưởng

Giúp xác định quyền và nghĩa vụ của các bên.

2. Danh mục tài sản

Bao gồm:

Máy móc.
Thiết bị.
Hàng hóa.
Nguyên liệu.
Thành phẩm.

3. Thông tin PCCC

Các tài liệu liên quan đến hệ thống PCCC và công tác quản lý an toàn.

4. Thông tin ngành nghề

Mô tả quy trình sản xuất càng rõ càng tốt.

5. Giá trị tài sản

Có thể sử dụng sổ tài sản, hóa đơn, chứng từ hoặc phương pháp định giá phù hợp.

6. Lịch sử tổn thất

Nếu từng xảy ra sự cố cần cung cấp thông tin trung thực.

28. Cách giảm giá bảo hiểm nhà xưởng cho thuê hợp lý

Doanh nghiệp không nên giảm phí bằng cách khai giảm giá trị tài sản.

Cách tốt hơn là giảm mức độ rủi ro.

Nâng cấp hệ thống PCCC

Đầu tư vào:

Báo cháy.
Chữa cháy.
Sprinkler.
Bơm.
Bể nước.
Bình chữa cháy.
Kiểm tra điện.

Quản lý nguồn nhiệt

Tách biệt khu vực:

Hàn.
Cắt.
Gia nhiệt.
Sấy.
Nấu.
Sử dụng dung môi.

Quản lý kho

Không xếp hàng sát nguồn nhiệt.

Không để hàng hóa che chắn thiết bị PCCC.

Không để vật liệu dễ cháy tại khu vực không phù hợp.

Bảo trì hệ thống điện

Điện là một trong những yếu tố cần đặc biệt chú ý trong công tác phòng ngừa cháy.

29. Có thể yêu cầu báo giá bảo hiểm nhà xưởng cho thuê online không?

Doanh nghiệp hoàn toàn có thể chuẩn bị thông tin và gửi yêu cầu báo giá từ xa.

Tuy nhiên, với nhà xưởng có quy mô lớn hoặc rủi ro cao, doanh nghiệp bảo hiểm có thể cần:

Khảo sát thực tế.
Xem hình ảnh.
Xem sơ đồ.
Xem hồ sơ PCCC.
Đánh giá dây chuyền.
Kiểm tra hàng hóa.
Xem hệ thống điện.

Do đó, báo giá sơ bộ và báo giá chính thức có thể khác nhau.

30. Khi nào nên khảo sát thực tế nhà xưởng thuê?

Đối với nhà xưởng có giá trị tài sản lớn, khảo sát thực tế thường giúp đánh giá chính xác hơn.

Đặc biệt nên xem xét khảo sát khi:

Tổng giá trị tài sản lớn.
Ngành nghề có rủi ro cao.
Nhà xưởng nhiều tầng.
Có kho hàng lớn.
Có hóa chất.
Có hệ thống lạnh.
Có dây chuyền phức tạp.
Có lịch sử tổn thất.
PCCC chưa rõ ràng.

Khảo sát giúp hạn chế việc báo giá dựa trên thông tin không đầy đủ.

31. Giá bảo hiểm nhà xưởng cho thuê có thay đổi hằng năm không?

Có thể thay đổi.

Nguyên nhân:

Giá trị tài sản thay đổi.
Máy móc tăng thêm.
Hàng hóa tăng.
Ngành nghề thay đổi.
Quy mô sản xuất tăng.
Lịch sử tổn thất.
Điều kiện thị trường bảo hiểm thay đổi.
Hệ thống PCCC được nâng cấp.
Mức miễn thường thay đổi.
Phạm vi bảo hiểm thay đổi.

Do đó, khi tái tục hợp đồng, doanh nghiệp nên kiểm tra lại toàn bộ chương trình bảo hiểm thay vì tự động gia hạn giống năm trước.

32. Doanh nghiệp thuê nhà xưởng cần kiểm kê tài sản định kỳ

Đây là cách đơn giản nhưng rất hiệu quả để kiểm soát rủi ro thiếu bảo hiểm.

Có thể lập bảng:

Tài sản	Giá trị	Chủ sở hữu	Bảo hiểm
Nhà xưởng	30 tỷ	Chủ nhà	Có
Máy móc	25 tỷ	Bên thuê	Có
Hàng hóa	15 tỷ	Bên thuê	Có
Thiết bị	2 tỷ	Bên thuê	Có
Tài sản khách hàng	10 tỷ	Khách hàng	Xem trách nhiệm

Bảng này giúp doanh nghiệp nhìn thấy ngay tài sản nào đang được bảo hiểm và tài sản nào chưa.

33. Giá bảo hiểm nhà xưởng cho thuê khi doanh nghiệp mở rộng sản xuất

Một vấn đề thường xảy ra là doanh nghiệp bắt đầu thuê nhà xưởng với quy mô nhỏ.

Sau một thời gian:

Mua thêm máy.
Nhập thêm nguyên liệu.
Tăng tồn kho.
Mở thêm dây chuyền.
Tăng ca sản xuất.

Giá trị tài sản có thể tăng gấp đôi.

Nếu hợp đồng bảo hiểm không được cập nhật, số tiền bảo hiểm ban đầu có thể không còn phù hợp.

Vì vậy, mỗi khi doanh nghiệp:

mở rộng nhà xưởng – tăng máy móc – tăng hàng tồn kho – thay đổi ngành nghề, nên rà soát lại bảo hiểm.

34. Bảo hiểm nhà xưởng thuê dài hạn cần lưu ý gì?

Nếu doanh nghiệp thuê nhà xưởng 5 năm, 10 năm hoặc dài hơn, cần đặc biệt chú ý đến:

Thời hạn hợp đồng thuê.
Thời hạn hợp đồng bảo hiểm.
Giá trị tài sản.
Quyền sở hữu tài sản đầu tư.
Nghĩa vụ khôi phục nhà xưởng.
Nghĩa vụ bảo hiểm.
Trách nhiệm khi chấm dứt hợp đồng.
Điều khoản xử lý tiền bồi thường.

Những vấn đề này nên được thống nhất ngay từ khi ký hợp đồng thuê.

35. Cách lựa chọn chương trình bảo hiểm nhà xưởng cho thuê

Một chương trình hợp lý nên được thiết kế theo 4 lớp.

Lớp 1: Bảo hiểm công trình

Bảo vệ phần tài sản thuộc quyền sở hữu của chủ nhà hoặc phần mà doanh nghiệp có quyền lợi bảo hiểm.

Lớp 2: Bảo hiểm tài sản của doanh nghiệp

Bao gồm:

Máy móc.
Thiết bị.
Hàng hóa.
Nội thất.
Tài sản khác.

Lớp 3: Bảo hiểm trách nhiệm

Xem xét trách nhiệm đối với:

Chủ nhà.
Hàng xóm.
Bên thứ ba.
Khách hàng.

Lớp 4: Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh

Phù hợp với doanh nghiệp phụ thuộc lớn vào hoạt động sản xuất tại nhà xưởng.

36. Bảng tham khảo khi xây dựng giá bảo hiểm nhà xưởng cho thuê

Doanh nghiệp có thể sử dụng bảng sau để chuẩn bị thông tin:

Nội dung	Thông tin cần chuẩn bị
Địa điểm	Địa chỉ nhà xưởng
Diện tích	m²
Ngành nghề	Mô tả cụ thể
Giá trị nhà xưởng	VNĐ
Máy móc	VNĐ
Hàng hóa	VNĐ
Nguyên liệu	VNĐ
Thành phẩm	VNĐ
PCCC	Hệ thống hiện có
Lịch sử tổn thất	Có/không
Hợp đồng thuê	Có/không
Bảo hiểm hiện tại	Có/không
Thời hạn thuê	Số năm

Chỉ cần có các thông tin này, việc tư vấn và báo giá sẽ thuận lợi hơn rất nhiều.

37. Những câu hỏi nên hỏi trước khi ký hợp đồng bảo hiểm

Doanh nghiệp nên hỏi rõ:

Tài sản nào được bảo hiểm?
Tài sản nào không được bảo hiểm?
Số tiền bảo hiểm là bao nhiêu?
Phạm vi bảo hiểm gồm những rủi ro nào?
Có bảo hiểm cháy nổ bắt buộc không?
Mức miễn thường bao nhiêu?
Điều khoản loại trừ là gì?
Hàng hóa có được bảo hiểm không?
Máy móc có được bảo hiểm không?
Tài sản thuê có được bảo hiểm không?
Tài sản của khách hàng có được bảo hiểm không?
Trách nhiệm với chủ nhà được xử lý thế nào?
Khi cháy xảy ra cần thông báo cho ai?
Hồ sơ bồi thường gồm những gì?

Đây là những câu hỏi quan trọng hơn việc chỉ hỏi “phí bảo hiểm bao nhiêu”.

38. Giá bảo hiểm nhà xưởng cho thuê và bài toán tối ưu chi phí

Một chương trình bảo hiểm tốt không nhất thiết là chương trình có phí thấp nhất.

Mục tiêu là:

Chi phí hợp lý + phạm vi bảo hiểm phù hợp + số tiền bảo hiểm đầy đủ + khả năng bồi thường rõ ràng.

Doanh nghiệp có thể tối ưu bằng cách:

Xác định chính xác tài sản.
Loại bỏ tài sản không thuộc quyền lợi bảo hiểm.
Tăng mức miễn thường nếu phù hợp khả năng chịu rủi ro.
Cải thiện PCCC.
Quản lý hàng hóa.
Cập nhật giá trị tài sản.
Thiết kế điều khoản phù hợp.
So sánh nhiều phương án.

39. Vì sao doanh nghiệp thuê nhà xưởng nên mua bảo hiểm riêng?

Có một lý do rất đơn giản:

Tài sản của doanh nghiệp không chỉ là căn nhà xưởng.

Một doanh nghiệp có thể đầu tư hàng chục tỷ đồng vào:

Máy móc.
Nguyên liệu.
Thành phẩm.
Hệ thống điện.
Thiết bị.
Nội thất.
Công cụ dụng cụ.

Trong khi nhà xưởng chỉ là nơi doanh nghiệp đặt các tài sản đó.

Nếu chỉ dựa vào bảo hiểm của chủ nhà, doanh nghiệp có thể không bảo vệ đầy đủ quyền lợi của chính mình.

40. Kinh nghiệm mua bảo hiểm nhà xưởng cho thuê

Nếu doanh nghiệp lần đầu thuê nhà xưởng, có thể thực hiện theo 7 bước: