Tài sản bảo hiểm tòa nhà cao tầng

Tài sản bảo hiểm tòa nhà cao tầng bao gồm những tài sản như sau:

1. Nhà, công trình kiến trúc và các trang thiết bị kèm theo;

2. Máy móc thiết bị;

3. Các loại hàng hoá, vật tư, tài sản khác.

Những tài sản trên được bảo hiểm khi giá trị của tài sản tính được thành tiền và được ghi trong Hợp đồng bảo hiểm tòa nhà cao tầng

 

 

Tài sản bảo hiểm tòa nhà cao tầng=0932377138

Số tiền bảo hiểm tòa nhà cao tầng

1. Số tiền bảo hiểm là giá trị tính thành tiền theo giá thị trường của tài sản phải tham gia bảo hiểm cháy nổ bắt buộc tại thời điểm tham gia bảo hiểm.

2. Trường hợp không xác định được giá thị trường của tài sản thì số tiền bảo hiểm do các bên thỏa thuận. Cụ thể như sau:

a. Trường hợp đối tượng được bảo hiểm là tài sản thì số tiền bảo hiểm là giá trị tính thành tiền theo giá trị còn lại hoặc giá trị thay thế mới của tài sản tại thời điểm tham gia bảo hiểm do doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm thoả thuận.

b. Trường hợp đối tượng được bảo hiểm là hàng hoá (nguyên vật liệu, bán thành phẩm, thành phẩm) thì số tiền bảo hiểm là giá trị tính thành tiền theo khai báo của bên mua bảo hiểm

 

Nhìn lại những vụ cháy lớn ám ảnh người Sài Gòn

Ngày 23/3, một vụ hoả hoạn nghiêm trọng xảy ra tại toà nhà Carina Plaza, đường Võ Văn Kiệt, phường 16, quận 8, khiến 13 người chết, 14 người bị thương. Trước đó, có rất nhiều vụ cháy lớn khác xảy ra trên địa bàn TP HCM khiến nhiều người lo sợ về chất lượng sống ở nhiều chung cư. 

Cháy chung cư Carina Plaza của 577 khiến 13 người tử vong

Khoảng 1h30 ngày 23/3, ngọn lửa bất ngờ bùng phát từ tầng hầm giữ xe tại Block A chung cư Carina Plaza, đường Võ Văn Kiệt, phường 16, quận 8, TP HCM. 

Theo đó, lực lượng chức năng đã điều 34 xe chữa cháy, hơn 200 chiến sĩ cùng nhiều xe thang đến hiện trường.Một số người bị kẹt lại, không thể chạy, đã phải nhảy từ tầng ba xuống để thoát thân. Có ít nhất 5 người bị thương được đưa đi cấp cứu. 

Hậu quả của vụ việc, 13 người tử vong, nhiều người khác bị thương. Trong số nạn nhân tử vong, có 1 nữ chủ tịch phường. 

Cháy tòa nhà Trung tâm thương mại quốc tế (ITC), 60 người thiệt mạng

Đám cháy xảy ra lúc hơn 13g ngày 29/10/2002 tại tòa nhà ITC, số 95 - 101 Nam Kỳ Khởi Nghĩa, quận 1, TP.HCM. Vụ cháy khởi phát từ vũ trường Blue tại tầng 3 đang trong quá trình sửa chữa, sau đó bùng lên dữ dội bao trùm tòa nhà. 

Nhiều lực lượng, kể cả quân đội, cùng hơn 500 xe chữa cháy được huy động. Vụ cháy đã làm 60 người chết, 70 người bị thương (phỏng, ngạt, chấn thương do nhảy từ trên cao xuống). Tổng thiệt hại vụ cháy trên 40 tỉ đồng. 

Vụ cháy ITC đã làm thay đổi cả suy nghĩ của người dân và lãnh đạo TP về công tác PCCC. Lực lượng PCCC sau đó đã được quan tâm đầu tư nhiều hơn và tổ chức bộ máy phù hợp hơn với quy mô phát triển TP

 

Tài sản bảo hiểm tòa nhà cao tầng: Những tài sản nào được bảo hiểm?

 

Tài sản bảo hiểm tòa nhà cao tầng là một trong những vấn đề quan trọng mà chủ đầu tư, chủ sở hữu, ban quản trị, đơn vị quản lý vận hành và doanh nghiệp thuê mặt bằng cần quan tâm khi tham gia bảo hiểm cho cao ốc, chung cư, văn phòng, khách sạn hoặc tòa nhà hỗn hợp.

 

Một tòa nhà cao tầng không chỉ có phần kết cấu xây dựng. Bên trong và xung quanh công trình còn có rất nhiều tài sản có giá trị lớn như hệ thống điện, máy phát điện, máy biến áp, thang máy, điều hòa trung tâm, hệ thống phòng cháy chữa cháy, máy bơm, thiết bị kỹ thuật, nội thất, tầng hầm, tài sản tại khu vực thương mại và nhiều tài sản khác.

 

Nếu chỉ mua bảo hiểm cho phần xây dựng nhưng bỏ sót những tài sản quan trọng, khi xảy ra cháy, nổ, thiên tai hoặc sự cố bất ngờ, số tiền được bồi thường có thể không đủ để khôi phục toàn bộ tòa nhà.

 

Vậy tài sản bảo hiểm tòa nhà cao tầng gồm những gì? Tòa nhà được bảo hiểm phần nào? Thang máy, máy phát điện, hệ thống PCCC có được bảo hiểm không? Tài sản của khách thuê có được đưa vào hợp đồng không? Tầng hầm và tài sản trong tầng hầm xử lý thế nào?

 

Bài viết dưới đây sẽ phân tích chi tiết để chủ tòa nhà có thể xác định đúng tài sản cần bảo hiểm và lựa chọn phạm vi bảo hiểm phù hợp.

 

---

 

1. Tài sản bảo hiểm tòa nhà cao tầng là gì?

 

Tài sản bảo hiểm tòa nhà cao tầng có thể hiểu là những tài sản được xác định cụ thể trong hợp đồng bảo hiểm và được doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm trước các rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm.

 

Tùy loại hình tòa nhà và chương trình bảo hiểm, tài sản có thể bao gồm:

 

• Phần xây dựng của tòa nhà.

• Kết cấu chịu lực.

• Mái, tường, sàn.

• Hệ thống cửa.

• Hệ thống điện.

• Hệ thống cấp thoát nước.

• Thang máy.

• Máy phát điện.

• Máy biến áp.

• Hệ thống điều hòa.

• Hệ thống PCCC.

• Máy bơm chữa cháy.

• Hệ thống báo cháy.

• Hệ thống chữa cháy.

• Thiết bị kỹ thuật.

• Nội thất.

• Tài sản cố định.

• Tài sản trong tầng hầm.

• Hàng hóa tại khu vực kinh doanh nếu được thỏa thuận bảo hiểm.

• Tài sản của doanh nghiệp thuê trong một số chương trình bảo hiểm phù hợp.

 

Điểm quan trọng là không phải cứ tài sản nằm trong tòa nhà thì mặc nhiên được bảo hiểm.

 

Tài sản nào được bảo hiểm, giá trị bao nhiêu, bảo hiểm theo rủi ro nào và điều kiện bồi thường ra sao phải căn cứ vào hợp đồng, giấy chứng nhận bảo hiểm, quy tắc bảo hiểm và các điều khoản bổ sung liên quan.

 

---

 

2. Vì sao cần xác định chính xác tài sản bảo hiểm tòa nhà cao tầng?

 

Một tòa nhà cao tầng thường có tổng giá trị tài sản rất lớn.

 

Ví dụ một cao ốc văn phòng có tổng giá trị xây dựng 500 tỷ đồng nhưng riêng hệ thống thang máy, máy phát điện, điều hòa trung tâm, thiết bị điện và PCCC có thể chiếm một phần đáng kể trong tổng giá trị đầu tư.

 

Nếu người mua bảo hiểm chỉ cung cấp thông tin:

 

“Tòa nhà trị giá 500 tỷ đồng.”

 

thì chưa đủ để xác định chương trình bảo hiểm tối ưu.

 

Cần làm rõ:

 

• 500 tỷ đồng bao gồm những tài sản nào?

• Giá trị xây dựng là bao nhiêu?

• Thiết bị kỹ thuật là bao nhiêu?

• Máy móc là bao nhiêu?

• Nội thất là bao nhiêu?

• Tài sản của khách thuê có thuộc phạm vi bảo hiểm không?

• Hàng hóa trong khu thương mại có thuộc hợp đồng không?

• Tầng hầm có tài sản gì?

• Phương tiện trong tầng hầm có được bảo hiểm không?

 

Việc lập danh mục tài sản càng rõ thì việc báo giá, đánh giá rủi ro và giải quyết bồi thường càng thuận lợi.

 

---

 

3. Phần xây dựng có phải tài sản bảo hiểm chính của tòa nhà?

 

Thông thường, phần xây dựng là nhóm tài sản quan trọng nhất khi bảo hiểm tòa nhà cao tầng.

 

Có thể bao gồm:

 

• Móng.

• Cột.

• Dầm.

• Sàn.

• Tường.

• Mái.

• Cầu thang.

• Hành lang.

• Khu vực kỹ thuật.

• Khu vực sinh hoạt chung.

• Khu vực văn phòng.

• Khu vực thương mại.

• Khu vực phụ trợ.

 

Tùy cấu trúc hợp đồng, các hạng mục hoàn thiện gắn liền với công trình cũng có thể được xem xét đưa vào giá trị bảo hiểm.

 

Ví dụ:

 

• Trần.

• Sàn.

• Tường hoàn thiện.

• Sơn.

• Hệ thống cửa.

• Vách cố định.

• Hệ thống chiếu sáng cố định.

• Thiết bị gắn cố định vào công trình.

 

Khi xác định giá trị bảo hiểm, không nên chỉ dựa vào giá mua đất hoặc giá thị trường của cả tòa nhà.

 

Giá trị đất và giá trị thương mại của vị trí không đồng nghĩa với giá trị tài sản cần bảo hiểm.

 

---

 

4. Tài sản bảo hiểm tòa nhà cao tầng gồm hệ thống điện

 

Hệ thống điện là một trong những nhóm tài sản cần đặc biệt quan tâm.

 

Một tòa nhà cao tầng có thể có:

 

• Tủ điện.

• Cáp điện.

• Hệ thống phân phối điện.

• Máy biến áp.

• Thiết bị đóng cắt.

• Tủ điều khiển.

• Hệ thống chiếu sáng.

• Hệ thống điện dự phòng.

• Thiết bị điều khiển tự động.

 

Sự cố điện có thể gây ra:

 

• Cháy.

• Chập điện.

• Hư hỏng thiết bị.

• Ngừng hoạt động.

• Ảnh hưởng đến hệ thống thang máy.

• Ảnh hưởng đến hệ thống PCCC.

• Ảnh hưởng đến hoạt động của toàn bộ tòa nhà.

 

Do đó, khi lập danh mục tài sản bảo hiểm tòa nhà cao tầng, hệ thống điện cần được kiểm tra và xác định rõ.

 

---

 

5. Thang máy có được xem là tài sản bảo hiểm tòa nhà cao tầng?

 

Đây là câu hỏi rất thường gặp.

 

Một tòa nhà cao tầng có thể có nhiều thang máy với giá trị đầu tư lớn.

 

Ví dụ:

 

• Tòa nhà văn phòng có 6 thang máy.

• Chung cư cao tầng có 8–12 thang máy.

• Khách sạn cao tầng có thang máy khách và thang máy dịch vụ.

• Trung tâm thương mại có thang máy, thang cuốn.

 

Thang máy có thể được xem xét trong chương trình bảo hiểm tài sản hoặc chương trình bảo hiểm máy móc thiết bị tùy thiết kế hợp đồng.

 

Cần phân biệt:

 

Bảo hiểm tài sản trước các rủi ro bên ngoài và bảo hiểm máy móc thiết bị trước các sự cố hư hỏng máy móc không hoàn toàn giống nhau.

 

Ví dụ, một vụ cháy làm hư hỏng thang máy có thể được xem xét theo phạm vi bảo hiểm tài sản nếu thang máy thuộc tài sản được bảo hiểm.

 

Trong khi đó, một sự cố cơ khí bên trong thang máy do nguyên nhân thuộc phạm vi bảo hiểm máy móc có thể cần chương trình bảo hiểm chuyên biệt.

 

Vì vậy, không nên chỉ hỏi:

 

“Thang máy có được bảo hiểm không?”

 

Mà nên hỏi:

 

“Thang máy được bảo hiểm theo rủi ro nào và theo điều khoản nào?”

 

---

 

6. Máy phát điện có phải tài sản bảo hiểm không?

 

Máy phát điện là tài sản rất quan trọng đối với các tòa nhà cao tầng.

 

Khi mất điện lưới, máy phát điện có nhiệm vụ duy trì hoạt động của các hệ thống thiết yếu như:

 

• Chiếu sáng khẩn cấp.

• Thang máy.

• Hệ thống PCCC.

• Bơm nước.

• Hệ thống an ninh.

• Hệ thống kỹ thuật.

• Một số khu vực hoạt động của tòa nhà.

 

Máy phát điện có giá trị lớn nên thường được xem xét đưa vào chương trình bảo hiểm.

 

Tuy nhiên, cần xác định:

 

• Giá trị máy.

• Năm sản xuất.

• Công suất.

• Tình trạng vận hành.

• Lịch bảo trì.

• Vị trí lắp đặt.

• Hệ thống nhiên liệu.

• Điều kiện phòng máy.

 

Đối với máy móc có giá trị cao, nên cân nhắc chương trình bảo hiểm phù hợp thay vì mặc định rằng mọi sự cố máy móc đều được bảo hiểm.

 

---

 

7. Hệ thống PCCC là tài sản quan trọng của tòa nhà

 

Hệ thống phòng cháy chữa cháy thường bao gồm:

 

• Tủ báo cháy.

• Đầu báo khói.

• Đầu báo nhiệt.

• Chuông báo cháy.

• Họng nước chữa cháy.

• Sprinkler.

• Máy bơm chữa cháy.

• Bể nước chữa cháy.

• Hệ thống đường ống.

• Bình chữa cháy.

• Hệ thống chữa cháy tự động.

• Hệ thống hút khói.

• Hệ thống tăng áp cầu thang.

 

Đây là nhóm tài sản đặc biệt quan trọng đối với tòa nhà cao tầng.

 

Không chỉ có giá trị tài sản, hệ thống PCCC còn quyết định khả năng hạn chế tổn thất khi xảy ra cháy.

 

Khi khảo sát tòa nhà, doanh nghiệp bảo hiểm thường quan tâm đến:

 

• Tình trạng hệ thống PCCC.

• Hồ sơ kiểm tra.

• Lịch bảo trì.

• Khả năng hoạt động.

• Hệ thống sprinkler.

• Nguồn nước chữa cháy.

• Máy bơm.

• Hệ thống báo cháy.

• Hệ thống hút khói.

• Lối thoát hiểm.

 

---

 

8. Tài sản trong tầng hầm có được bảo hiểm không?

 

Tầng hầm là khu vực có rủi ro tương đối đặc thù.

 

Một tòa nhà có thể sử dụng tầng hầm để:

 

• Đỗ xe.

• Đặt máy phát điện.

• Đặt máy biến áp.

• Đặt máy bơm.

• Đặt thiết bị kỹ thuật.

• Kho kỹ thuật.

• Phòng điện.

• Phòng bảo vệ.

• Khu vực phụ trợ.

 

Do đó, khi lập danh mục tài sản bảo hiểm tòa nhà cao tầng, tầng hầm cần được kê khai đầy đủ.

 

Đặc biệt phải xác định tài sản nào thuộc sở hữu của:

 

• Chủ đầu tư.

• Ban quản trị.

• Đơn vị quản lý.

• Khách thuê.

• Đơn vị cung cấp dịch vụ.

 

---

 

9. Xe trong tầng hầm có nằm trong tài sản bảo hiểm tòa nhà không?

 

Đây là vấn đề cần đặc biệt lưu ý.

 

Một tầng hầm chung cư có thể chứa hàng trăm phương tiện.

 

Tuy nhiên, xe của cư dân không mặc nhiên trở thành tài sản được bảo hiểm của tòa nhà chỉ vì xe đang nằm trong tầng hầm.

 

Tương tự, xe của khách hàng tại trung tâm thương mại hoặc văn phòng cũng cần xác định rõ trách nhiệm và phạm vi bảo hiểm.

 

Nếu muốn bảo hiểm phương tiện, cần xem xét chương trình bảo hiểm phù hợp cho phương tiện đó.

 

Đối với tòa nhà, có thể cần xem xét thêm bảo hiểm trách nhiệm trong trường hợp phát sinh trách nhiệm pháp lý đối với bên thứ ba, tùy điều kiện hợp đồng.

 

---

 

10. Tài sản của khách thuê có được bảo hiểm không?

 

Một tòa nhà văn phòng có thể có hàng chục hoặc hàng trăm doanh nghiệp thuê.

 

Mỗi doanh nghiệp có thể sở hữu:

 

• Máy tính.

• Máy chủ.

• Bàn ghế.

• Máy in.

• Thiết bị văn phòng.

• Hồ sơ.

• Hàng hóa.

• Máy móc.

• Thiết bị chuyên dụng.

 

Các tài sản này không nhất thiết thuộc quyền sở hữu của chủ tòa nhà.

 

Vì vậy, không nên mặc định rằng bảo hiểm của tòa nhà sẽ bảo hiểm toàn bộ tài sản của khách thuê.

 

Thông thường cần xác định:

 

Ai là chủ sở hữu tài sản?

 

Ai mua bảo hiểm?

 

Tài sản được kê khai trong hợp đồng nào?

 

Có điều khoản bảo hiểm cho tài sản của bên thứ ba hay không?

 

Đây là vấn đề rất quan trọng khi tòa nhà xảy ra cháy và nhiều doanh nghiệp thuê cùng bị thiệt hại.

 

---

 

11. Tài sản khu vực thương mại trong tòa nhà

 

Tòa nhà hỗn hợp thường có:

 

• Siêu thị.

• Nhà hàng.

• Cửa hàng.

• Quán cà phê.

• Phòng gym.

• Spa.

• Văn phòng.

• Kho hàng.

• Khu dịch vụ.

 

Mỗi loại hình kinh doanh có mức độ rủi ro khác nhau.

 

Ví dụ nhà hàng có:

 

• Bếp.

• Gas.

• Dầu mỡ.

• Thiết bị nấu nướng.

• Hệ thống hút khói.

 

Trong khi văn phòng chủ yếu có:

 

• Thiết bị điện.

• Máy tính.

• Máy chủ.

• Nội thất.

 

Do đó, khi đánh giá tài sản bảo hiểm tòa nhà cao tầng, cần xác định rõ công năng từng tầng và từng khu vực.

 

---

 

12. Nội thất tòa nhà có được bảo hiểm không?

 

Nội thất có thể bao gồm:

 

• Bàn ghế.

• Quầy lễ tân.

• Tủ.

• Kệ.

• Thiết bị trang trí.

• Hệ thống chiếu sáng.

• Thiết bị nội thất cố định.

• Các tài sản phục vụ hoạt động kinh doanh.

 

Tuy nhiên, cần xác định tài sản đó thuộc về chủ tòa nhà hay khách thuê.

 

Ví dụ chủ tòa nhà đầu tư 5 tỷ đồng cho nội thất khu vực sảnh và hành lang.

 

Khoản tài sản này có thể được xem xét đưa vào giá trị bảo hiểm nếu đáp ứng điều kiện bảo hiểm.

 

Ngược lại, nội thất trị giá 10 tỷ đồng của một doanh nghiệp thuê tầng 10 cần được xem xét theo quyền sở hữu và hợp đồng bảo hiểm riêng.

 

---

 

13. Tài sản cố định trong tòa nhà

 

Danh mục tài sản cố định có thể rất dài.

 

Ví dụ:

 

Nhóm tài sản	Ví dụ
Công trình	Nhà, kết cấu, sàn, tường
Điện	Tủ điện, máy biến áp
Cơ khí	Máy bơm, thiết bị kỹ thuật
Giao thông đứng	Thang máy
Điều hòa	Chiller, AHU
PCCC	Sprinkler, máy bơm
Dự phòng	Máy phát điện
Nội thất	Bàn ghế, quầy
An ninh	Camera, kiểm soát ra vào

 

Việc lập danh mục này giúp hạn chế tình trạng bỏ sót tài sản.

 

---

 

14. Có nên bảo hiểm toàn bộ tài sản tòa nhà không?

 

Không phải lúc nào cũng cần bảo hiểm mọi tài sản theo một chương trình duy nhất.

 

Chủ tòa nhà có thể thiết kế chương trình theo từng nhóm:

 

Nhóm 1: Tài sản xây dựng

 

Bao gồm công trình và các hạng mục liên quan.

 

Nhóm 2: Máy móc thiết bị

 

Bao gồm máy phát điện, máy biến áp, máy bơm, hệ thống điều hòa, thang máy và các thiết bị phù hợp.

 

Nhóm 3: Nội thất

 

Bao gồm tài sản nội thất thuộc quyền sở hữu của chủ tòa nhà.

 

Nhóm 4: Hàng hóa

 

Nếu tòa nhà có khu vực kinh doanh, kho hoặc trung tâm thương mại thì có thể cần chương trình bảo hiểm phù hợp cho hàng hóa.

 

Nhóm 5: Trách nhiệm

 

Bảo hiểm trách nhiệm có thể được xem xét để xử lý các rủi ro trách nhiệm đối với bên thứ ba tùy phạm vi hợp đồng.

 

---

 

15. Bảo hiểm cháy nổ bắt buộc và tài sản tòa nhà cao tầng

 

Đối với những cơ sở thuộc diện phải tham gia bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc, việc xác định đúng tài sản bảo hiểm là vấn đề rất quan trọng.

 

Không nên hiểu đơn giản:

 

“Mua bảo hiểm cháy nổ bắt buộc là toàn bộ tài sản trong tòa nhà đều được bảo hiểm.”

 

Phạm vi bảo hiểm, đối tượng bảo hiểm, số tiền bảo hiểm và các điều kiện liên quan phải được xác định theo quy định pháp luật và hợp đồng bảo hiểm.

 

Đối với tài sản ngoài phạm vi bảo hiểm cháy nổ bắt buộc hoặc những nhu cầu bảo vệ rộng hơn, chủ tòa nhà có thể cân nhắc bảo hiểm tài sản tự nguyện, bảo hiểm mọi rủi ro tài sản hoặc các chương trình chuyên biệt khác.

 

---

 

16. Bảo hiểm mọi rủi ro tài sản cho tòa nhà cao tầng

 

Đối với tòa nhà có giá trị tài sản lớn, nhiều chủ sở hữu không chỉ quan tâm đến cháy nổ.

 

Các rủi ro khác có thể được xem xét tùy sản phẩm và điều khoản:

 

• Bão.

• Mưa lớn.

• Ngập.

• Nước.

• Thiên tai.

• Va chạm.

• Một số rủi ro bất ngờ khác.

 

Bảo hiểm mọi rủi ro tài sản có phạm vi thiết kế rộng hơn một số chương trình bảo hiểm cháy nổ đơn thuần.

 

Tuy nhiên, tên gọi “mọi rủi ro” không có nghĩa là mọi thiệt hại đều được bồi thường.

 

Các loại trừ, điều kiện, mức khấu trừ và giới hạn trách nhiệm vẫn phải được xem xét kỹ.

 

---

 

17. Tài sản bảo hiểm tòa nhà cao tầng cần xác định theo giá trị nào?

 

Một trong những câu hỏi quan trọng nhất là:

 

“Lấy giá trị nào để mua bảo hiểm?”

 

Không nên tùy tiện lấy giá thị trường của tòa nhà.

 

Ví dụ:

 

Một tòa nhà có:

 

• Giá trị quyền sử dụng đất: 300 tỷ đồng.

• Giá trị công trình: 400 tỷ đồng.

• Máy móc thiết bị: 50 tỷ đồng.

• Nội thất: 30 tỷ đồng.

 

Nếu tổng giá trị tài sản cần bảo hiểm là 480 tỷ đồng thì không nên mặc định lấy 730 tỷ đồng chỉ vì đó là tổng giá trị kinh tế của dự án.

 

Ngược lại, nếu giá trị thực tế tài sản cần bảo hiểm cao hơn số tiền bảo hiểm đã kê khai, người mua có thể đối mặt với rủi ro bảo hiểm dưới giá trị.

 

---

 

18. Bảo hiểm dưới giá trị đối với tòa nhà cao tầng

 

Bảo hiểm dưới giá trị là vấn đề đặc biệt quan trọng đối với tài sản lớn.

 

Ví dụ:

 

Giá trị tài sản thực tế: 500 tỷ đồng

 

Số tiền bảo hiểm: 300 tỷ đồng

 

Nếu xảy ra tổn thất lớn, việc bồi thường có thể bị ảnh hưởng bởi nguyên tắc bảo hiểm dưới giá trị tùy điều khoản hợp đồng.

 

Đây là lý do không nên chọn số tiền bảo hiểm chỉ vì muốn giảm phí.

 

Một hợp đồng có phí thấp nhưng số tiền bảo hiểm không phù hợp có thể tạo ra khoảng thiếu hụt rất lớn khi xảy ra tổn thất.

 

---

 

19. Có nên mua bảo hiểm tòa nhà theo giá trị thị trường?

 

Không nên áp dụng máy móc.

 

Giá thị trường của một tòa nhà phụ thuộc vào:

 

• Vị trí.

• Đất.

• Khả năng khai thác.

• Diện tích.

• Mức độ thương mại.

• Khách thuê.

• Tiềm năng tăng giá.

 

Trong khi giá trị tài sản cần bảo hiểm thường tập trung vào tài sản thuộc đối tượng bảo hiểm theo hợp đồng.

 

Do đó, cần có cách xác định giá trị phù hợp với loại tài sản và phương thức bảo hiểm.

 

---

 

20. Tài sản bảo hiểm tòa nhà cao tầng có cần khảo sát không?

 

Đối với các tòa nhà có giá trị lớn, khảo sát thực tế thường rất hữu ích và có thể là yêu cầu của doanh nghiệp bảo hiểm tùy trường hợp.

 

Khảo sát giúp đánh giá:

 

• Kết cấu.

• Công năng.

• Hệ thống điện.

• PCCC.

• Tầng hầm.

• Kho.

• Nhà hàng.

• Máy móc.

• Khu vực có nguy cơ cháy.

• Lối thoát hiểm.

• Lịch sử tổn thất.

 

Đặc biệt, với tòa nhà cao tầng đang hoạt động, việc khảo sát giúp doanh nghiệp bảo hiểm hiểu chính xác rủi ro thay vì chỉ dựa trên thông tin kê khai.

 

---

 

21. Tòa nhà cũ có được bảo hiểm tài sản không?

 

Tòa nhà cũ vẫn có thể được xem xét bảo hiểm.

 

Tuy nhiên, tuổi công trình có thể ảnh hưởng đến:

 

• Khả năng nhận bảo hiểm.

• Mức phí.

• Mức khấu trừ.

• Điều kiện bảo hiểm.

• Yêu cầu cải thiện PCCC.

• Phạm vi bảo hiểm.

 

Ví dụ tòa nhà xây dựng đã lâu nhưng:

 

• Hệ thống điện được cải tạo.

• PCCC hoạt động tốt.

• Có bảo trì định kỳ.

• Không có tổn thất nghiêm trọng.

• Hồ sơ kỹ thuật đầy đủ.

 

thì hồ sơ có thể thuận lợi hơn so với một tòa nhà cũ nhưng hệ thống kỹ thuật xuống cấp.

 

---

 

22. Tòa nhà mới có phải dễ mua bảo hiểm hơn?

 

Không nhất thiết.

 

Tòa nhà mới thường có lợi thế:

 

• Thiết bị mới.

• Hệ thống PCCC hiện đại.

• Thiết kế mới.

• Hệ thống điện mới.

 

Nhưng vẫn phải xem xét:

 

• Công năng sử dụng.

• Nhà hàng.

• Khu thương mại.

• Kho.

• Bếp.

• Tầng hầm.

• Hệ thống điện.

• Vật liệu hoàn thiện.

 

Một tòa nhà mới nhưng có nhiều khu vực kinh doanh rủi ro cao vẫn có thể cần đánh giá kỹ.

 

---

 

23. Tài sản tòa nhà chung cư cần bảo hiểm gồm những gì?

 

Đối với chung cư cao tầng, tài sản có thể được phân thành:

 

Phần tài sản chung

 

Ví dụ:

 

• Kết cấu tòa nhà.

• Hành lang.

• Cầu thang.

• Sảnh.

• Hệ thống PCCC.

• Thang máy.

• Máy phát điện.

• Hệ thống kỹ thuật chung.

• Tầng hầm.

• Khu vực sinh hoạt chung.

 

Tài sản riêng của căn hộ

 

Ví dụ:

 

• Nội thất.

• Thiết bị điện tử.

• Đồ gia dụng.

• Tài sản cá nhân.

 

Không nên mặc định bảo hiểm tài sản chung của chung cư sẽ tự động bảo hiểm toàn bộ tài sản bên trong từng căn hộ.

 

Chủ căn hộ có nhu cầu bảo vệ tài sản riêng nên xem xét chương trình bảo hiểm phù hợp.

 

---

 

24. Tài sản tòa nhà văn phòng cần bảo hiểm những gì?

 

Đối với cao ốc văn phòng, nhóm tài sản thường được quan tâm gồm:

 

• Kết cấu tòa nhà.

• Hệ thống điện.

• Máy phát điện.

• Máy biến áp.

• Thang máy.

• Điều hòa trung tâm.

• PCCC.

• Nội thất khu vực chung.

• Thiết bị kỹ thuật.

• Tài sản thuộc chủ tòa nhà.

 

Riêng tài sản của từng doanh nghiệp thuê có thể cần hợp đồng bảo hiểm riêng hoặc giải pháp bảo hiểm phù hợp với quyền sở hữu và trách nhiệm của các bên.

 

---

 

25. Tài sản bảo hiểm khách sạn cao tầng

 

Khách sạn có đặc thù khác văn phòng.

 

Ngoài phần xây dựng, còn có:

 

• Nội thất phòng.

• Giường.

• Tủ.

• TV.

• Thiết bị điện.

• Nhà hàng.

• Bếp.

• Kho.

• Phòng giặt.

• Hệ thống điều hòa.

• Thang máy.

• Máy phát điện.

• Hệ thống PCCC.

 

Đặc biệt khu bếp khách sạn cần được đánh giá kỹ vì có nguồn nhiệt, dầu mỡ và thiết bị nấu nướng.

 

---

 

26. Tài sản trung tâm thương mại trong tòa nhà

 

Trung tâm thương mại có thể có hàng trăm gian hàng.

 

Tài sản gồm:

 

• Kết cấu.

• Hệ thống kỹ thuật.

• Thang máy.

• Thang cuốn.

• Hệ thống điều hòa.

• Hệ thống PCCC.

• Nội thất khu vực chung.

• Biển hiệu.

• Thiết bị của từng gian hàng.

• Hàng hóa.

 

Không nên gộp toàn bộ thành một danh mục mà không phân biệt quyền sở hữu.

 

Việc phân chia rõ tài sản giúp hạn chế tranh chấp khi xảy ra tổn thất.

 

---

 

27. Hàng hóa trong tòa nhà có được bảo hiểm không?

 

Có thể được xem xét bảo hiểm nếu thuộc đối tượng và phạm vi bảo hiểm phù hợp.

 

Ví dụ:

 

• Hàng hóa siêu thị.

• Hàng hóa cửa hàng.

• Hàng hóa nhà hàng.

• Thiết bị điện tử.

• Nguyên vật liệu.

• Hàng tồn kho.

 

Nhưng hàng hóa của khách thuê cần được phân biệt với tài sản của chủ tòa nhà.

 

Nếu một trung tâm thương mại có 100 gian hàng thì không nên mặc định toàn bộ hàng hóa của 100 gian hàng đều nằm trong hợp đồng bảo hiểm của chủ tòa nhà.

 

---

 

28. Tài sản bảo hiểm tòa nhà cao tầng và tài sản bên thứ ba

 

Trong quá trình vận hành, tòa nhà có thể phát sinh rủi ro đối với tài sản của bên thứ ba.

 

Ví dụ:

 

• Nước từ hệ thống kỹ thuật làm hư tài sản tầng dưới.

• Cháy từ khu vực thuê lan sang khu vực khác.

• Sự cố hệ thống kỹ thuật ảnh hưởng tài sản của khách thuê.

 

Trong những trường hợp này, vấn đề không chỉ là tài sản bị hư hỏng mà còn liên quan đến trách nhiệm pháp lý.

 

Do đó, bên cạnh bảo hiểm tài sản, chủ tòa nhà có thể cân nhắc bảo hiểm trách nhiệm phù hợp.

 

---

 

29. Có nên mua riêng bảo hiểm máy móc cho tòa nhà?

 

Đối với những tòa nhà có hệ thống kỹ thuật phức tạp, đây là vấn đề đáng cân nhắc.

 

Một số thiết bị có giá trị rất lớn:

 

• Chiller.

• Máy biến áp.

• Máy phát điện.

• Máy bơm.

• Thang máy.

• Thiết bị điều hòa.

• Máy móc kỹ thuật.

 

Bảo hiểm tài sản và bảo hiểm máy móc có thể có phạm vi khác nhau.

 

Nếu chỉ mua một chương trình bảo hiểm tài sản cơ bản, chưa chắc mọi sự cố máy móc đều được bảo hiểm.

 

Vì vậy, nên đánh giá từng nhóm thiết bị trước khi lựa chọn.

 

---

 

30. Tài sản bảo hiểm tòa nhà cao tầng và bảo hiểm gián đoạn kinh doanh

 

Đây là phần thường bị bỏ quên.

 

Một vụ cháy không chỉ làm hỏng tài sản.

 

Nó còn có thể khiến:

 

• Văn phòng không thể hoạt động.

• Khách sạn phải đóng cửa.

• Trung tâm thương mại ngừng kinh doanh.

• Khách thuê yêu cầu giảm tiền thuê.

• Doanh thu giảm.

• Chi phí phục hồi tăng.

 

Do đó, chủ tòa nhà có doanh thu phụ thuộc vào việc khai thác tài sản có thể xem xét thêm bảo hiểm gián đoạn kinh doanh nếu sản phẩm và điều kiện bảo hiểm phù hợp.

 

---

 

31. Ví dụ xác định tài sản bảo hiểm tòa nhà cao tầng

 

Giả sử một tòa nhà văn phòng có:

 

• Giá trị xây dựng: 300 tỷ đồng.

• Hệ thống điện: 30 tỷ đồng.

• Thang máy: 20 tỷ đồng.

• Máy phát điện: 10 tỷ đồng.

• Điều hòa trung tâm: 25 tỷ đồng.

• Hệ thống PCCC: 15 tỷ đồng.

• Nội thất khu vực chung: 10 tỷ đồng.

 

Tổng giá trị các nhóm tài sản được xác định để xem xét bảo hiểm là:

 

410 tỷ đồng.

 

Đây mới là cơ sở để tiếp tục trao đổi về số tiền bảo hiểm và chương trình bảo hiểm.

 

Không nên chỉ lấy giá trị xây dựng 300 tỷ đồng nếu các thiết bị còn lại cũng thuộc tài sản cần bảo vệ.

 

---

 

32. Có nên kê khai tài sản thành từng nhóm?

 

Có.

 

Đây là cách làm phù hợp đối với tòa nhà lớn.

 

Ví dụ:

 

Nhóm A – Công trình: 300 tỷ đồng.

 

Nhóm B – Máy móc thiết bị: 85 tỷ đồng.

 

Nhóm C – Nội thất: 10 tỷ đồng.

 

Nhóm D – Tài sản khác: theo thực tế.

 

Cách lập danh mục này giúp:

 

• Dễ kiểm tra.

• Dễ xác định số tiền bảo hiểm.

• Dễ cập nhật khi thay đổi tài sản.

• Dễ làm việc với doanh nghiệp bảo hiểm.

• Thuận lợi hơn khi xảy ra tổn thất.

 

---

 

33. Những tài sản nào thường bị bỏ sót?

 

Trong thực tế, một số tài sản thường bị bỏ sót khi mua bảo hiểm tòa nhà:

 

Thứ nhất: Máy phát điện

 

Nhiều người chỉ kê khai phần xây dựng.

 

Thứ hai: Thang máy

 

Có thể có giá trị rất lớn nhưng không được thống kê riêng.