Chi phí cứu hộ và chi phí ngăn ngừa tổn thất có được bồi thường không? Quy định và lưu ý quan trọng năm 2026

Chi phí cứu hộ và chi phí ngăn ngừa tổn thất là gì?

Khi xảy ra cháy, nổ, bão, ngập nước hoặc các sự cố khác, người được bảo hiểm thường phải phát sinh nhiều khoản chi phí để hạn chế thiệt hại.

Các khoản chi này có thể bao gồm:

• Thuê lực lượng cứu hộ.

• Thuê xe cẩu, xe nâng.

• Thuê máy bơm nước.

• Chi phí di chuyển tài sản ra khỏi khu vực nguy hiểm.

• Chi phí che chắn tài sản.

• Chi phí dọn dẹp hiện trường ban đầu.

• Chi phí thuê kho tạm để bảo quản tài sản còn nguyên vẹn.

Đây được gọi chung là chi phí cứu hộ và chi phí ngăn ngừa hoặc hạn chế tổn thất.

Tuy nhiên, không phải mọi khoản chi đều mặc nhiên được doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường. Việc xem xét sẽ phụ thuộc vào điều khoản hợp đồng, phạm vi bảo hiểm và tính hợp lý của từng khoản chi.

---

Vì sao hợp đồng bảo hiểm quan tâm đến các khoản chi này?

Một trong những nghĩa vụ của người được bảo hiểm là thực hiện các biện pháp hợp lý nhằm hạn chế tổn thất khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.

Ví dụ:

• Di chuyển hàng hóa sang khu vực an toàn để tránh cháy lan.

• Dùng bạt che máy móc sau khi mái nhà bị tốc do bão.

• Thuê máy bơm để giảm thiệt hại do ngập nước.

• Cô lập khu vực có nguy cơ cháy lan.

Những biện pháp này không chỉ giúp giảm thiểu thiệt hại cho người được bảo hiểm mà còn góp phần giảm tổn thất mà doanh nghiệp bảo hiểm có thể phải chi trả.

---

Chi phí cứu hộ có được bồi thường không?

Trong nhiều sản phẩm bảo hiểm tài sản, một số chi phí cứu hộ hợp lý và cần thiết có thể được xem xét bồi thường nếu:

• Phát sinh nhằm hạn chế tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm.

• Phù hợp với điều khoản hợp đồng.

• Có chứng từ chứng minh.

• Có mối liên hệ trực tiếp với sự kiện bảo hiểm.

Việc một khoản chi cụ thể có được chấp nhận hay không sẽ được đánh giá trên cơ sở hợp đồng và hồ sơ thực tế.

---

Những khoản chi thường được xem xét

Tùy từng sản phẩm bảo hiểm và điều khoản hợp đồng, doanh nghiệp bảo hiểm có thể xem xét các khoản như:

• Chi phí thuê xe cẩu để di chuyển tài sản.

• Chi phí thuê máy bơm chống ngập.

• Chi phí thuê nhân công di dời hàng hóa.

• Chi phí che phủ, gia cố tài sản nhằm hạn chế tổn thất phát sinh thêm.

• Chi phí thuê kho tạm để bảo quản tài sản trong trường hợp cần thiết.

Lưu ý rằng mỗi khoản chi đều cần được xem xét theo điều khoản bảo hiểm và chứng từ liên quan.

---

Những khoản chi có thể không được chấp nhận

Không phải mọi chi phí phát sinh sau sự cố đều thuộc phạm vi bảo hiểm.

Ví dụ:

• Chi phí nâng cấp tài sản vượt quá hiện trạng trước tổn thất.

• Chi phí đầu tư mới không liên quan đến việc hạn chế tổn thất.

• Các khoản chi không có chứng từ hoặc không chứng minh được sự cần thiết.

• Chi phí phát sinh không có mối liên hệ với sự kiện bảo hiểm.

Trong các trường hợp này, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ xem xét theo quy định của hợp đồng trước khi quyết định trách nhiệm bồi thường.

---

Ví dụ thực tế

Ví dụ 1: Cháy kho hàng

Một vụ cháy xảy ra tại kho chứa hàng.

Để tránh cháy lan sang khu vực bên cạnh, doanh nghiệp thuê xe nâng và nhân công di chuyển hàng hóa còn nguyên vẹn sang kho khác.

Nếu các khoản chi này đáp ứng điều kiện của hợp đồng và có đầy đủ chứng từ, doanh nghiệp bảo hiểm có thể xem xét trong quá trình giải quyết bồi thường.

---

Ví dụ 2: Ngập nước

Sau một trận mưa lớn, nước tràn vào nhà xưởng.

Doanh nghiệp thuê máy bơm công suất lớn để hút nước và ngăn ngừa máy móc tiếp tục bị ngập.

Đây là biện pháp nhằm hạn chế tổn thất phát sinh thêm. Việc chi phí có được bồi thường hay không sẽ phụ thuộc vào điều khoản hợp đồng và hồ sơ thực tế.

---

Vì sao cần lưu giữ hóa đơn, chứng từ?

Một trong những nguyên nhân khiến các khoản chi cứu hộ không được xem xét là thiếu căn cứ chứng minh.

Người được bảo hiểm nên lưu giữ:

• Hóa đơn tài chính.

• Hợp đồng thuê dịch vụ (nếu có).

• Phiếu thu hoặc chứng từ thanh toán.

• Hình ảnh trước và sau khi thực hiện biện pháp cứu hộ.

• Biên bản ghi nhận hiện trường hoặc xác nhận của các bên liên quan khi cần thiết.

Đây là cơ sở quan trọng để doanh nghiệp bảo hiểm đánh giá tính hợp lý và sự cần thiết của các khoản chi.

---

Những lưu ý quan trọng

Khi xảy ra tổn thất, người được bảo hiểm nên:

• Ưu tiên bảo đảm an toàn cho con người.

• Thực hiện các biện pháp hợp lý nhằm hạn chế thiệt hại.

• Thông báo sớm cho doanh nghiệp bảo hiểm.

• Lưu giữ đầy đủ chứng từ.

• Không tự ý loại bỏ toàn bộ dấu vết hiện trường nếu điều đó ảnh hưởng đến công tác giám định, trừ trường hợp cần thiết để bảo đảm an toàn hoặc ngăn ngừa tổn thất lan rộng.

---

Chi phí cứu hộ và chi phí ngăn ngừa tổn thất có được bồi thường không? 

Phân biệt chi phí cứu hộ và chi phí ngăn ngừa tổn thất

Hai khái niệm này thường được nhắc đến cùng nhau nhưng không hoàn toàn giống nhau.

Chi phí cứu hộ

Là những khoản chi phát sinh nhằm:

• Cứu người.

• Cứu tài sản.

• Di chuyển tài sản khỏi khu vực nguy hiểm.

• Hạn chế thiệt hại ngay khi sự cố đang xảy ra.

Ví dụ:

• Thuê xe cẩu.

• Thuê xe nâng.

• Thuê nhân công bốc dỡ hàng hóa.

• Thuê máy bơm nước.

• Thuê tàu lai dắt.

• Thuê phương tiện vận chuyển khẩn cấp.

---

Chi phí ngăn ngừa hoặc hạn chế tổn thất

Đây là các khoản chi nhằm tránh cho thiệt hại tiếp tục gia tăng sau khi sự cố đã xảy ra hoặc đang có nguy cơ lan rộng.

Ví dụ:

• Gia cố tường có nguy cơ đổ.

• Che phủ máy móc tránh mưa.

• Dùng bạt bảo vệ hàng hóa.

• Thuê kho tạm để lưu giữ tài sản còn nguyên vẹn.

• Dựng hàng rào bảo vệ khu vực bị ảnh hưởng.

Mặc dù mục đích khác nhau, cả hai nhóm chi phí đều có thể được xem xét theo điều khoản hợp đồng nếu đáp ứng các điều kiện liên quan.

---

Những khoản chi thường được doanh nghiệp bảo hiểm xem xét

Trong thực tế, các khoản dưới đây thường được xem xét nếu phát sinh hợp lý, cần thiết và thuộc phạm vi của hợp đồng:

• Chi phí thuê xe cẩu di chuyển máy móc.

• Chi phí thuê xe nâng cứu hàng hóa.

• Chi phí thuê máy bơm chống ngập.

• Chi phí thuê container hoặc kho tạm để bảo quản hàng hóa.

• Chi phí mua bạt che tài sản nhằm hạn chế thiệt hại.

• Chi phí nhân công phục vụ việc di dời tài sản.

Việc chấp nhận từng khoản chi sẽ phụ thuộc vào nội dung hợp đồng và hồ sơ chứng minh.

---

Những khoản chi dễ phát sinh tranh chấp

Một số khoản chi thường cần được xem xét kỹ vì dễ phát sinh ý kiến khác nhau giữa các bên, chẳng hạn:

• Chi phí nâng cấp tài sản trong quá trình sửa chữa.

• Chi phí cải tạo vượt quá hiện trạng trước tổn thất.

• Chi phí phát sinh sau khi rủi ro đã được kiểm soát.

• Chi phí không chứng minh được mối liên hệ với sự kiện bảo hiểm.

• Chi phí không có hóa đơn hoặc chứng từ hợp lệ.

Để hạn chế tranh chấp, người được bảo hiểm nên trao đổi với doanh nghiệp bảo hiểm sớm nhất có thể khi phát sinh các khoản chi lớn, nếu điều kiện thực tế cho phép.

---

Ví dụ thực tế

Ví dụ 1: Cháy nhà xưởng

Một vụ cháy xảy ra tại khu vực sản xuất.

Để ngăn lửa lan sang kho nguyên liệu, doanh nghiệp thuê xe nâng di chuyển hàng hóa và thuê nhân công hỗ trợ.

Nếu các khoản chi này phát sinh hợp lý, có chứng từ đầy đủ và đáp ứng điều kiện của hợp đồng, doanh nghiệp bảo hiểm có thể xem xét trong quá trình giải quyết bồi thường.

---

Ví dụ 2: Ngập kho hàng

Sau mưa lớn, nước tràn vào kho chứa thiết bị điện tử.

Doanh nghiệp khẩn trương:

• Thuê máy bơm.

• Thuê xe nâng.

• Chuyển hàng lên vị trí cao.

• Thuê kho tạm để bảo quản hàng hóa.

Các khoản chi này sẽ được đánh giá trên cơ sở điều khoản bảo hiểm, mức độ cần thiết và hồ sơ chứng minh.

---

Ví dụ 3: Cứu máy móc

Một dây chuyền sản xuất có nguy cơ bị ảnh hưởng do nước chữa cháy.

Doanh nghiệp thuê xe cẩu đưa các thiết bị quan trọng ra khỏi khu vực nguy hiểm để hạn chế tổn thất.

Đây là tình huống điển hình cho thấy việc thực hiện biện pháp giảm thiểu thiệt hại có thể giúp giảm mức độ tổn thất chung và là cơ sở để doanh nghiệp bảo hiểm xem xét theo hợp đồng.

---

Làm gì để tăng khả năng được xem xét?

Ngay khi xảy ra tổn thất, người được bảo hiểm nên:

• Thông báo sớm cho doanh nghiệp bảo hiểm.

• Chụp ảnh, quay video hiện trường.

• Lập danh sách các khoản chi phát sinh.

• Lưu giữ hóa đơn, chứng từ.

• Ghi nhận lý do phát sinh từng khoản chi.

• Phối hợp với giám định viên trong quá trình xác minh.

Những tài liệu này sẽ hỗ trợ việc đánh giá tính hợp lý và sự cần thiết của các khoản chi.

---

Câu hỏi thường gặp

Chi phí thuê xe cẩu có được bồi thường không?

Có thể được xem xét nếu khoản chi phát sinh nhằm hạn chế tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm và đáp ứng điều khoản của hợp đồng.

---

Chi phí thuê kho tạm có được bảo hiểm chi trả không?

Tùy từng sản phẩm bảo hiểm và điều khoản hợp đồng. Người được bảo hiểm nên kiểm tra phạm vi bảo hiểm hoặc trao đổi với doanh nghiệp bảo hiểm để được hướng dẫn.

---

Chi phí chữa cháy của lực lượng chức năng có được bồi thường không?

Việc xem xét sẽ phụ thuộc vào quy định pháp luật, điều khoản hợp đồng và bản chất của khoản chi phí trong từng vụ việc cụ thể.

---

Nếu không có hóa đơn thì sao?

Thiếu hóa đơn hoặc chứng từ có thể gây khó khăn cho việc chứng minh khoản chi. Trong một số trường hợp, doanh nghiệp bảo hiểm có thể yêu cầu các tài liệu khác để làm rõ, nhưng khả năng được chấp nhận sẽ phụ thuộc vào hồ sơ thực tế và điều khoản hợp đồng.

---

Kinh nghiệm dành cho doanh nghiệp

Để bảo vệ quyền lợi khi xảy ra tổn thất, doanh nghiệp nên:

• Xây dựng quy trình ứng phó khẩn cấp.

• Phân công người chịu trách nhiệm ghi nhận hiện trường.

• Chuẩn bị sẵn biểu mẫu theo dõi chi phí phát sinh.

• Lưu trữ chứng từ đầy đủ.

• Thông báo ngay cho doanh nghiệp bảo hiểm khi sự cố xảy ra.

• Không tự ý hủy bỏ các chứng cứ quan trọng nếu không cần thiết vì lý do an toàn.

Những biện pháp này không chỉ giúp quá trình bồi thường thuận lợi hơn mà còn nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro.

---

Kết luận

Chi phí cứu hộ và chi phí ngăn ngừa tổn thất có vai trò quan trọng trong việc giảm thiểu hậu quả của các sự cố như cháy, nổ, bão hoặc ngập nước. Trong nhiều trường hợp, các khoản chi hợp lý và cần thiết có thể được doanh nghiệp bảo hiểm xem xét theo điều khoản hợp đồng. Tuy nhiên, người tham gia bảo hiểm cần chủ động lưu giữ chứng từ, phối hợp với giám định viên và thực hiện đúng nghĩa vụ theo hợp đồng để bảo vệ quyền lợi của mình.

Đối với doanh nghiệp có nhà xưởng, kho hàng hoặc tài sản giá trị lớn, việc chuẩn bị sẵn quy trình xử lý sự cố và quản lý hồ sơ chi phí phát sinh sẽ góp phần rút ngắn thời gian giải quyết bồi thường và hạn chế tranh chấp.