Quy trình mua bảo hiểm tòa nhà cao tầng từ A–Z

Đối với các chủ đầu tư, ban quản lý chung cư, cao ốc văn phòng, khách sạn hay trung tâm thương mại, bảo hiểm tòa nhà cao tầng không chỉ là giải pháp tài chính giúp giảm thiểu tổn thất khi xảy ra rủi ro mà còn là một phần quan trọng trong công tác quản trị tài sản.

Tuy nhiên, trên thực tế, nhiều doanh nghiệp chỉ bắt đầu tìm hiểu bảo hiểm khi công trình đã hoàn thành hoặc khi phát sinh yêu cầu từ ngân hàng, đối tác hoặc cơ quan quản lý. Điều này khiến quá trình chuẩn bị hồ sơ, xác định giá trị tài sản và lựa chọn chương trình bảo hiểm gặp nhiều khó khăn.

Hiểu rõ quy trình mua bảo hiểm tòa nhà cao tầng từ A–Z sẽ giúp chủ đầu tư chủ động hơn trong việc chuẩn bị thông tin, rút ngắn thời gian thẩm định, lựa chọn phạm vi bảo hiểm phù hợp và tối ưu chi phí. Đồng thời, một hợp đồng được xây dựng đúng ngay từ đầu cũng giúp hạn chế tranh chấp và đảm bảo quyền lợi khi xảy ra sự cố.

---

Vì sao cần nắm rõ quy trình mua bảo hiểm?

Một hợp đồng bảo hiểm hiệu quả không chỉ phụ thuộc vào mức phí mà còn phụ thuộc vào việc xác định đúng nhu cầu, khai báo đầy đủ tài sản và lựa chọn phạm vi bảo hiểm phù hợp.

Nếu bỏ qua các bước chuẩn bị hoặc kê khai thiếu thông tin, doanh nghiệp có thể gặp các vấn đề như:

• Bảo hiểm dưới giá trị dẫn đến bồi thường không đầy đủ.

• Thiếu các hạng mục quan trọng trong danh mục tài sản.

• Phạm vi bảo hiểm không đáp ứng nhu cầu thực tế.

• Kéo dài thời gian phát hành hợp đồng.

• Phát sinh tranh chấp khi yêu cầu bồi thường.

Ngược lại, việc thực hiện đúng quy trình sẽ giúp doanh nghiệp:

• Đánh giá đầy đủ rủi ro của công trình.

• Lựa chọn chương trình bảo hiểm phù hợp.

• Tối ưu chi phí bảo hiểm.

• Rút ngắn thời gian cấp đơn.

• Đảm bảo quyền lợi khi phát sinh tổn thất.

---

Quy trình mua bảo hiểm tòa nhà cao tầng từ A–Z

Thông thường, quy trình mua bảo hiểm gồm 7 bước chính. Trong phần này, chúng ta sẽ tìm hiểu 4 bước đầu tiên – nền tảng để xây dựng một hợp đồng bảo hiểm phù hợp.

---

Bước 1: Xác định nhu cầu bảo hiểm

Đây là bước đầu tiên nhưng cũng là bước quan trọng nhất.

Trước khi liên hệ doanh nghiệp bảo hiểm, chủ đầu tư cần xác định rõ:

• Loại hình công trình.

• Mục đích sử dụng.

• Giá trị tài sản.

• Những rủi ro cần bảo vệ.

• Yêu cầu của ngân hàng hoặc đối tác (nếu có).

Ví dụ:

Một cao ốc văn phòng chủ yếu cần bảo vệ kết cấu công trình, hệ thống kỹ thuật và trách nhiệm đối với bên thứ ba.

Trong khi đó, một khách sạn hoặc trung tâm thương mại có thể cần bổ sung bảo hiểm gián đoạn kinh doanh do nguy cơ ảnh hưởng đến doanh thu khi xảy ra sự cố.

Việc xác định đúng nhu cầu sẽ giúp doanh nghiệp lựa chọn phạm vi bảo hiểm phù hợp thay vì chỉ tập trung vào mức phí.

---

Bước 2: Kiểm kê và xác định giá trị tài sản

Sau khi xác định nhu cầu, doanh nghiệp cần lập danh mục toàn bộ tài sản dự kiến tham gia bảo hiểm.

Danh mục thường bao gồm:

Phần kết cấu

• Móng.

• Cột.

• Dầm.

• Sàn.

• Tường.

• Mái.

• Hành lang.

Hệ thống kỹ thuật

• Hệ thống điện.

• Trạm biến áp.

• Máy phát điện.

• Hệ thống cấp thoát nước.

• Điều hòa trung tâm.

• Hệ thống PCCC.

• Thang máy.

• Camera.

• Hệ thống kiểm soát ra vào.

Nội thất cố định

• Trần.

• Sàn.

• Vách kính.

• Quầy lễ tân.

• Hệ thống chiếu sáng.

• Tủ âm tường.

Sau khi kiểm kê, doanh nghiệp cần xác định giá trị tài sản theo phương pháp phù hợp như:

• Giá trị xây dựng mới.

• Giá trị thay thế.

• Giá trị còn lại.

• Chứng thư thẩm định giá.

Việc xác định đúng giá trị tài sản là cơ sở để tính phí bảo hiểm và đảm bảo quyền lợi bồi thường.

---

Bước 3: Chuẩn bị hồ sơ

Doanh nghiệp bảo hiểm thường yêu cầu khách hàng cung cấp một số tài liệu để đánh giá rủi ro và lập báo giá.

Hồ sơ pháp lý

• Giấy chứng nhận quyền sở hữu hoặc quyền quản lý công trình.

• Hồ sơ hoàn công.

• Giấy phép xây dựng (nếu cần).

Hồ sơ kỹ thuật

• Bản vẽ tổng thể.

• Danh mục thiết bị.

• Hồ sơ nghiệm thu PCCC.

• Hồ sơ bảo trì hệ thống kỹ thuật.

Hồ sơ tài sản

• Danh mục tài sản.

• Giá trị từng hạng mục.

• Chứng thư thẩm định giá (nếu có).

Việc chuẩn bị đầy đủ hồ sơ giúp doanh nghiệp bảo hiểm đánh giá chính xác hơn và rút ngắn thời gian xử lý.

---

Bước 4: Khảo sát và đánh giá rủi ro

Đối với các công trình có giá trị lớn, doanh nghiệp bảo hiểm thường cử chuyên gia đến khảo sát thực tế.

Quá trình khảo sát tập trung vào các nội dung sau:

Hiện trạng công trình

• Tuổi đời công trình.

• Kết cấu xây dựng.

• Chất lượng bảo trì.

Hệ thống kỹ thuật

• Điện.

• Điều hòa.

• Máy phát điện.

• Thang máy.

• Trạm biến áp.

Hệ thống PCCC

• Trung tâm báo cháy.

• Đầu phun Sprinkler.

• Máy bơm chữa cháy.

• Bình chữa cháy.

• Cửa chống cháy.

• Đèn thoát hiểm.

Môi trường xung quanh

• Khoảng cách tới lực lượng chữa cháy.

• Nguy cơ ngập lụt.

• Các công trình lân cận.

• Khả năng tiếp cận của xe chữa cháy.

Kết quả khảo sát sẽ là cơ sở để doanh nghiệp bảo hiểm đánh giá mức độ rủi ro, xác định tỷ lệ phí và đề xuất điều kiện bảo hiểm phù hợp.

---

Checklist hồ sơ cần chuẩn bị

Hồ sơ	Mục đích
Hồ sơ pháp lý công trình	Chứng minh quyền sở hữu hoặc quản lý
Hồ sơ hoàn công	Xác định quy mô công trình
Danh mục tài sản	Xác định đối tượng bảo hiểm
Giá trị tài sản	Tính số tiền bảo hiểm
Hồ sơ nghiệm thu PCCC	Đánh giá mức độ an toàn
Hồ sơ bảo trì kỹ thuật	Đánh giá tình trạng vận hành
Chứng thư thẩm định giá (nếu có)	Xác định giá trị tài sản chính xác

---

Kết luận phần 1

Bốn bước đầu tiên đóng vai trò quyết định trong toàn bộ quy trình mua bảo hiểm tòa nhà cao tầng từ A–Z. Việc chuẩn bị kỹ lưỡng từ khâu xác định nhu cầu, kiểm kê tài sản, hoàn thiện hồ sơ đến khảo sát rủi ro sẽ giúp doanh nghiệp nhận được báo giá chính xác, lựa chọn chương trình bảo hiểm phù hợp và hạn chế những vướng mắc trong quá trình cấp đơn cũng như bồi thường sau này.

Bước 5: Nhận báo giá và phân tích điều khoản bảo hiểm

Sau khi hoàn tất quá trình khảo sát và thẩm định, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ gửi báo giá cùng dự thảo hợp đồng. Đây là giai đoạn rất quan trọng vì không chỉ quyết định chi phí mà còn ảnh hưởng trực tiếp đến quyền lợi bồi thường sau này.

Một báo giá thường bao gồm các nội dung:

• Số tiền bảo hiểm.

• Phạm vi bảo hiểm.

• Tỷ lệ phí bảo hiểm.

• Mức khấu trừ (Deductible).

• Các điều khoản loại trừ.

• Điều khoản mở rộng (nếu có).

• Thời hạn bảo hiểm.

Khi xem xét báo giá, chủ đầu tư không nên chỉ so sánh mức phí mà cần đánh giá tổng thể chương trình bảo hiểm.

Những nội dung cần kiểm tra

Danh mục tài sản

Đảm bảo tất cả các hạng mục quan trọng như hệ thống PCCC, thang máy, máy phát điện, điều hòa trung tâm và nội thất cố định đã được kê khai đầy đủ.

Phạm vi bảo hiểm

Kiểm tra các rủi ro được bảo hiểm và các quyền lợi mở rộng nếu doanh nghiệp có nhu cầu, chẳng hạn:

• Thiên tai.

• Rò rỉ nước.

• Va chạm phương tiện.

• Trách nhiệm dân sự.

• Gián đoạn kinh doanh.

Điều khoản loại trừ

Đọc kỹ các trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thường để tránh hiểu nhầm khi xảy ra tổn thất.

---

Bước 6: Đàm phán, ký hợp đồng và thanh toán

Sau khi thống nhất báo giá, hai bên sẽ tiến hành hoàn thiện hợp đồng bảo hiểm.

Trước khi ký kết, chủ đầu tư nên rà soát:

• Tên và thông tin của bên mua bảo hiểm.

• Địa điểm được bảo hiểm.

• Giá trị tài sản.

• Thời hạn hợp đồng.

• Mức trách nhiệm bảo hiểm.

• Điều khoản bổ sung.

• Phương thức thanh toán.

Nếu phát hiện sai sót, cần yêu cầu điều chỉnh trước khi hợp đồng có hiệu lực.

Sau khi ký hợp đồng và hoàn tất nghĩa vụ thanh toán theo thỏa thuận, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ phát hành Giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc hợp đồng bảo hiểm chính thức.

Chủ đầu tư nên lưu trữ cẩn thận toàn bộ hồ sơ để thuận tiện khi tái tục hoặc yêu cầu bồi thường.

---

Bước 7: Quản lý hợp đồng và tái tục

Nhiều doanh nghiệp cho rằng sau khi ký hợp đồng là hoàn tất quy trình. Thực tế, việc quản lý hợp đồng trong suốt thời hạn bảo hiểm cũng quan trọng không kém.

Trong quá trình vận hành, nếu có thay đổi như:

• Cải tạo công trình.

• Mở rộng diện tích.

• Đầu tư thêm máy móc, thiết bị.

• Thay đổi mục đích sử dụng.

• Thay đổi đơn vị quản lý.

chủ đầu tư nên thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm để xem xét điều chỉnh hợp đồng.

Trước khi hợp đồng hết hạn, doanh nghiệp cũng nên:

• Rà soát lại danh mục tài sản.

• Cập nhật giá trị tài sản.

• Đánh giá lịch sử tổn thất.

• Xem xét điều chỉnh phạm vi bảo hiểm nếu cần.

Việc tái tục đúng thời điểm sẽ giúp duy trì hiệu lực bảo hiểm liên tục và tránh khoảng trống bảo vệ.

---

Những sai lầm thường gặp khi mua bảo hiểm tòa nhà cao tầng

Trong quá trình tư vấn và triển khai bảo hiểm, nhiều chủ đầu tư gặp phải những sai lầm làm ảnh hưởng đến quyền lợi bảo hiểm.

Chỉ quan tâm đến mức phí

Một hợp đồng có phí thấp nhưng phạm vi bảo hiểm hạn chế có thể khiến doanh nghiệp chịu tổn thất lớn khi xảy ra sự cố.

Khai báo chưa đúng giá trị tài sản

Khai báo thấp hơn thực tế có thể dẫn đến áp dụng nguyên tắc bồi thường theo tỷ lệ. Ngược lại, khai báo quá cao làm tăng chi phí bảo hiểm nhưng không đồng nghĩa với việc được bồi thường nhiều hơn.

Bỏ sót tài sản quan trọng

Máy phát điện, trạm biến áp, điều hòa trung tâm hoặc hệ thống PCCC thường có giá trị lớn. Nếu không kê khai đầy đủ, các tài sản này có thể không thuộc phạm vi bảo hiểm.

Không đọc kỹ điều khoản hợp đồng

Điều khoản loại trừ, mức khấu trừ và nghĩa vụ của bên mua bảo hiểm là những nội dung cần được xem xét kỹ trước khi ký kết.

Không cập nhật khi công trình thay đổi

Việc nâng cấp hoặc bổ sung tài sản mà không thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm có thể ảnh hưởng đến quyền lợi bồi thường.

---

Ví dụ thực tế

Một doanh nghiệp sở hữu tòa nhà văn phòng 22 tầng chuẩn bị tái tục bảo hiểm.

Trong quá trình rà soát, doanh nghiệp phát hiện đã đầu tư thêm:

• Hệ thống điều hòa trung tâm mới.

• Máy phát điện công suất lớn.

• Hệ thống kiểm soát ra vào bằng nhận diện khuôn mặt.

Thay vì giữ nguyên hợp đồng cũ, doanh nghiệp đã:

• Cập nhật danh mục tài sản.

• Điều chỉnh số tiền bảo hiểm.

• Mở rộng phạm vi bảo hiểm đối với thiết bị kỹ thuật.

• Bổ sung bảo hiểm trách nhiệm dân sự.

Nhờ đó, chương trình bảo hiểm phản ánh đúng giá trị tài sản và đáp ứng nhu cầu vận hành thực tế của tòa nhà.

---

Mẹo giúp tối ưu quy trình mua bảo hiểm

Để tiết kiệm thời gian và chi phí, doanh nghiệp nên:

• Chuẩn bị đầy đủ hồ sơ trước khi yêu cầu báo giá.

• Kiểm kê tài sản định kỳ.

• Thực hiện thẩm định giá đối với công trình có giá trị lớn.

• So sánh chương trình bảo hiểm của nhiều doanh nghiệp.

• Trao đổi rõ về điều khoản mở rộng và loại trừ.

• Lưu trữ đầy đủ hợp đồng và chứng từ liên quan.

• Rà soát hợp đồng trước mỗi kỳ tái tục.

Việc chủ động chuẩn bị sẽ giúp quá trình mua bảo hiểm diễn ra nhanh chóng và hạn chế phát sinh điều chỉnh sau khi hợp đồng có hiệu lực.

---

Câu hỏi thường gặp (FAQ)

1. Mất bao lâu để hoàn tất quy trình mua bảo hiểm?

Thời gian phụ thuộc vào quy mô công trình và mức độ đầy đủ của hồ sơ. Với hồ sơ đầy đủ, quá trình khảo sát, thẩm định và phát hành hợp đồng thường diễn ra nhanh hơn.

2. Có bắt buộc phải khảo sát thực tế không?

Đối với các tòa nhà có giá trị lớn hoặc rủi ro phức tạp, doanh nghiệp bảo hiểm thường tiến hành khảo sát để đánh giá hiện trạng trước khi cấp đơn.

3. Có thể điều chỉnh hợp đồng sau khi đã ký không?

Có. Khi có thay đổi về tài sản, công năng hoặc nhu cầu bảo hiểm, bên mua có thể đề nghị điều chỉnh hợp đồng theo quy định.

4. Khi nào nên tái tục hợp đồng?

Doanh nghiệp nên làm việc với đơn vị bảo hiểm trước khi hợp đồng hết hiệu lực để có thời gian rà soát tài sản, cập nhật giá trị và điều chỉnh phạm vi bảo hiểm nếu cần.

5. Có nên mua bảo hiểm chỉ vì yêu cầu của ngân hàng?

Không. Ngoài việc đáp ứng điều kiện của ngân hàng hoặc đối tác, doanh nghiệp nên xây dựng chương trình bảo hiểm dựa trên đặc điểm rủi ro thực tế của công trình để bảo vệ tài sản một cách toàn diện.

---

Kết luận

Hiểu rõ quy trình mua bảo hiểm tòa nhà cao tầng từ A–Z giúp chủ đầu tư chủ động hơn trong việc chuẩn bị hồ sơ, đánh giá rủi ro và lựa chọn chương trình bảo hiểm phù hợp. Từ bước xác định nhu cầu, kiểm kê tài sản, khảo sát công trình đến đàm phán hợp đồng và quản lý sau khi cấp đơn, mỗi giai đoạn đều có vai trò quan trọng trong việc đảm bảo hiệu quả bảo vệ tài sản.

Thay vì chỉ tập trung vào mức phí, doanh nghiệp nên quan tâm đến phạm vi bảo hiểm, điều khoản hợp đồng, giá trị tài sản và các quyền lợi mở rộng. Một chương trình bảo hiểm được thiết kế phù hợp sẽ giúp giảm thiểu rủi ro tài chính, đảm bảo hoạt động liên tục và nâng cao khả năng ứng phó khi xảy ra sự cố.

Để có cái nhìn toàn diện hơn, bạn nên tham khảo thêm các bài viết:

• Phí bảo hiểm tòa nhà cao tầng được tính như thế nào?

• Những yếu tố ảnh hưởng đến giá bảo hiểm tòa nhà cao tầng

• Cách xác định giá trị tài sản khi mua bảo hiểm tòa nhà cao tầng

• Bảo hiểm tòa nhà cao tầng gồm những hạng mục nào?

• Bảo hiểm cháy nổ tòa nhà cao tầng có bắt buộc không?

Việc kết hợp các nội dung này sẽ giúp doanh nghiệp xây dựng chiến lược quản trị rủi ro hiệu quả và lựa chọn chương trình bảo hiểm phù hợp với từng giai đoạn phát triển của công trình.

---

Liên hệ tư vấn

Nếu bạn đang chuẩn bị mua bảo hiểm cho chung cư, cao ốc văn phòng, khách sạn hoặc trung tâm thương mại, hãy chuẩn bị hồ sơ đầy đủ và trao đổi chi tiết với doanh nghiệp bảo hiểm về giá trị tài sản, phạm vi bảo hiểm và các quyền lợi mở rộng. Quy trình được thực hiện đúng ngay từ đầu sẽ giúp tiết kiệm thời gian, tối ưu chi phí và bảo vệ hiệu quả giá trị của tòa nhà trong suốt thời gian khai thác.

 

Quy trình mua bảo hiểm tòa nhà cao tầng từ khảo sát đến cấp đơn – Phần 2

 

Ở phần 1, chúng ta đã tìm hiểu những vấn đề cơ bản về quy trình mua bảo hiểm tòa nhà cao tầng, đối tượng cần mua bảo hiểm, những loại hình bảo hiểm thường được sử dụng và các bước chuẩn bị ban đầu.

 

Trong phần 2 này, nội dung sẽ đi sâu vào quá trình thực tế từ khi chủ tòa nhà gửi thông tin cho doanh nghiệp bảo hiểm cho đến khi nhận hợp đồng, giấy chứng nhận bảo hiểm và quản lý hợp đồng trong suốt thời gian bảo hiểm.

 

Đối với một tòa nhà cao tầng có giá trị vài chục, vài trăm tỷ đồng hoặc thậm chí hàng nghìn tỷ đồng, việc mua bảo hiểm không nên thực hiện theo cách đơn giản là hỏi một mức phí rồi ký hợp đồng. Quy trình đúng cần bắt đầu từ việc xác định tài sản, đánh giá rủi ro, khảo sát thực tế, lựa chọn phạm vi bảo hiểm, xác định số tiền bảo hiểm và cuối cùng mới là đàm phán phí.

 

---

 

1. Bước đầu tiên: Xác định nhu cầu bảo hiểm của tòa nhà

 

Trước khi yêu cầu báo giá, chủ tòa nhà cần xác định mình muốn bảo vệ tài sản nào.

 

Một tòa nhà cao tầng có thể bao gồm:

 

• Phần xây dựng.

• Hệ thống điện.

• Máy biến áp.

• Máy phát điện.

• Thang máy.

• Điều hòa trung tâm.

• Hệ thống PCCC.

• Máy bơm.

• Nội thất.

• Thiết bị kỹ thuật.

• Tài sản trong tầng hầm.

• Tài sản khu thương mại.

• Hàng hóa.

• Tài sản của khách thuê.

 

Không phải tất cả các nhóm tài sản này đều nhất thiết phải đưa vào cùng một hợp đồng.

 

Vì vậy, quy trình mua bảo hiểm tòa nhà cao tầng nên bắt đầu bằng câu hỏi:

 

Tòa nhà cần bảo hiểm những tài sản nào?

 

Sau đó mới xác định loại bảo hiểm phù hợp.

 

---

 

2. Xác định loại hình tòa nhà

 

Doanh nghiệp bảo hiểm cần biết tòa nhà thuộc loại hình nào.

 

Ví dụ:

 

• Chung cư.

• Cao ốc văn phòng.

• Khách sạn.

• Trung tâm thương mại.

• Bệnh viện.

• Trường học.

• Tòa nhà hỗn hợp.

• Căn hộ kết hợp thương mại.

• Tòa nhà cho thuê.

 

Đây là thông tin quan trọng vì công năng sử dụng ảnh hưởng trực tiếp đến mức độ rủi ro.

 

Ví dụ, một cao ốc chỉ sử dụng làm văn phòng sẽ có đặc điểm rủi ro khác với một tòa nhà hỗn hợp có:

 

• Nhà hàng.

• Siêu thị.

• Kho.

• Khu vui chơi.

• Văn phòng.

• Căn hộ.

 

Do đó, không nên lấy báo giá của tòa nhà này áp dụng máy móc cho tòa nhà khác.

 

---

 

3. Xác định giá trị tòa nhà

 

Đây là một trong những bước quan trọng nhất trong quy trình mua bảo hiểm tòa nhà cao tầng.

 

Chủ tòa nhà cần xác định giá trị của tài sản cần bảo hiểm.

 

Có thể phân thành:

 

Phần xây dựng

 

Ví dụ:

 

• Móng.

• Cột.

• Dầm.

• Sàn.

• Tường.

• Mái.

• Khu vực hoàn thiện.

 

Máy móc thiết bị

 

Ví dụ:

 

• Thang máy.

• Máy phát điện.

• Máy biến áp.

• Chiller.

• Máy bơm.

• Thiết bị kỹ thuật.

 

Nội thất

 

Ví dụ:

 

• Bàn ghế.

• Quầy lễ tân.

• Nội thất khu vực chung.

• Thiết bị trang trí.

 

Tài sản khác

 

Tùy công năng và nhu cầu bảo hiểm.

 

Việc chia nhóm tài sản giúp hạn chế tình trạng bỏ sót tài sản quan trọng.

 

---

 

4. Không lấy giá trị đất để tính bảo hiểm tài sản một cách máy móc

 

Một sai lầm khá phổ biến là lấy giá trị thị trường của toàn bộ bất động sản để làm số tiền bảo hiểm.

 

Ví dụ:

 

Một tòa nhà có:

 

• Giá trị đất: 500 tỷ đồng.

• Giá trị công trình: 700 tỷ đồng.

• Máy móc thiết bị: 100 tỷ đồng.

• Nội thất: 50 tỷ đồng.

 

Không nên mặc nhiên coi 1.350 tỷ đồng là số tiền bảo hiểm chỉ vì đó là tổng giá trị kinh tế của dự án.

 

Giá trị cần bảo hiểm phải được xác định theo đối tượng tài sản, quyền lợi có thể được bảo hiểm và phương thức bảo hiểm được lựa chọn.

 

Đây là bước cần được tư vấn kỹ trước khi chốt hợp đồng.

 

---

 

5. Chuẩn bị hồ sơ để doanh nghiệp bảo hiểm đánh giá

 

Sau khi xác định nhu cầu, chủ tòa nhà nên chuẩn bị một bộ thông tin cơ bản.

 

Thông thường có thể gồm:

 

• Tên tòa nhà.

• Địa chỉ.

• Năm xây dựng.

• Số tầng.

• Diện tích.

• Tổng diện tích sàn.

• Công năng.

• Giá trị công trình.

• Danh mục máy móc.

• Giá trị thiết bị.

• Hệ thống PCCC.

• Tầng hầm.

• Hoạt động kinh doanh.

• Lịch sử tổn thất.

 

Nếu có thể cung cấp thêm:

 

• Hình ảnh.

• Hồ sơ PCCC.

• Bản vẽ.

• Hồ sơ kỹ thuật.

• Danh mục tài sản.

• Hồ sơ bảo trì.

 

thì việc đánh giá rủi ro sẽ thuận lợi hơn.

 

---

 

6. Khảo sát tòa nhà trước khi báo giá

 

Đối với tòa nhà có giá trị lớn, khảo sát thực tế là bước rất quan trọng.

 

Nhân viên hoặc chuyên gia đánh giá rủi ro có thể kiểm tra:

 

• Kết cấu.

• Hệ thống điện.

• Phòng điện.

• Máy biến áp.

• Máy phát điện.

• Thang máy.

• Phòng máy.

• Tầng hầm.

• Kho.

• Nhà hàng.

• Khu thương mại.

• Hệ thống PCCC.

• Lối thoát hiểm.

 

Mục đích của khảo sát không chỉ để doanh nghiệp bảo hiểm quyết định có nhận bảo hiểm hay không.

 

Khảo sát còn giúp xác định:

 

• Mức độ rủi ro.

• Phạm vi bảo hiểm phù hợp.

• Điều kiện bảo hiểm.

• Mức khấu trừ.

• Những điểm cần cải thiện.

 

---

 

7. Kiểm tra hệ thống PCCC

 

Trong quy trình mua bảo hiểm tòa nhà cao tầng, PCCC là một nội dung đặc biệt quan trọng.

 

Cần kiểm tra:

 

• Hệ thống báo cháy.

• Đầu báo khói.

• Đầu báo nhiệt.

• Sprinkler.

• Họng nước.

• Máy bơm chữa cháy.

• Bể nước.

• Hệ thống hút khói.

• Hệ thống tăng áp.

• Bình chữa cháy.

• Lối thoát hiểm.

 

Ngoài thiết bị, cần xem xét:

 

• Hồ sơ nghiệm thu.

• Hồ sơ kiểm tra.

• Hồ sơ bảo trì.

• Tình trạng hoạt động thực tế.

 

Một tòa nhà có hệ thống PCCC đầy đủ nhưng không được bảo trì thường xuyên vẫn có thể tồn tại rủi ro cao.

 

---

 

8. Kiểm tra hệ thống điện

 

Nhiều vụ cháy tại tòa nhà có liên quan đến hệ thống điện.

 

Vì vậy cần xem xét:

 

• Tủ điện.

• Cáp điện.

• Thiết bị đóng cắt.

• Phòng điện.

• Máy biến áp.

• Hệ thống chống sét.

• Máy phát điện.

• Khu vực có tải điện lớn.

 

Đặc biệt đối với tòa nhà cũ, cần kiểm tra việc cải tạo và thay thế hệ thống điện qua các năm.

 

---

 

9. Xác định tầng hầm trong hồ sơ bảo hiểm

 

Tầng hầm thường là khu vực cần được đánh giá riêng.

 

Cần xác định:

 

• Có bao nhiêu tầng hầm?

• Diện tích bao nhiêu?

• Dùng làm gì?

• Có xe không?

• Có kho không?

• Có máy phát điện không?

• Có phòng điện không?

• Có máy bơm không?

 

Nếu tầng hầm có nhiều thiết bị kỹ thuật, cần lập danh mục cụ thể.

 

Nếu có hàng hóa, cần xác định chủ sở hữu và giá trị hàng hóa.

 

Nếu có phương tiện của cư dân hoặc khách hàng, cần phân biệt rõ với tài sản của chủ tòa nhà.

 

---

 

10. Xác định tài sản của chủ tòa nhà và khách thuê

 

Đây là vấn đề đặc biệt quan trọng đối với cao ốc văn phòng và trung tâm thương mại.

 

Ví dụ:

 

Tầng 5 có một công ty thuê văn phòng.

 

Công ty này có:

 

• Máy tính.

• Máy chủ.

• Bàn ghế.

• Máy in.

• Thiết bị chuyên dụng.

 

Những tài sản này có thể không thuộc sở hữu của chủ tòa nhà.

 

Vì vậy, trong quá trình mua bảo hiểm phải xác định:

 

Tài sản nào của chủ tòa nhà?

 

Tài sản nào của khách thuê?

 

Bên nào chịu trách nhiệm bảo hiểm?

 

Nếu không làm rõ từ đầu, khi xảy ra tổn thất có thể phát sinh tranh chấp về quyền lợi bảo hiểm.

 

---

 

11. Xác định phạm vi bảo hiểm

 

Sau khi xác định tài sản, bước tiếp theo là lựa chọn phạm vi bảo hiểm.

 

Một chương trình có thể bao gồm:

 

Bảo hiểm cháy, nổ

 

Bảo vệ trước các rủi ro thuộc phạm vi quy định và hợp đồng.

 

Bảo hiểm tài sản

 

Có thể thiết kế phạm vi rộng hơn tùy sản phẩm.

 

Bảo hiểm mọi rủi ro tài sản

 

Phù hợp với nhu cầu bảo vệ rộng hơn đối với tài sản có giá trị lớn, tùy điều kiện bảo hiểm.

 

Bảo hiểm máy móc

 

Có thể xem xét cho các thiết bị kỹ thuật quan trọng.

 

Bảo hiểm trách nhiệm

 

Có thể cần thiết đối với tòa nhà có nhiều khách thuê và khách ra vào.

 

Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh

 

Có thể xem xét nếu việc gián đoạn hoạt động gây tổn thất doanh thu đáng kể.

 

---

 

12. Đọc kỹ điều khoản loại trừ

 

Một trong những bước quan trọng nhất nhưng thường bị bỏ qua là đọc điều khoản loại trừ.

 

Không nên chỉ xem:

 

“Bảo hiểm những gì?”

 

Mà phải xem thêm:

 

“Không bảo hiểm những gì?”

 

Các loại trừ có thể liên quan đến:

 

• Hao mòn.

• Khuyết tật vốn có.

• Một số hư hỏng máy móc.

• Chiến tranh.

• Một số rủi ro đặc biệt.

• Hành vi cố ý.

• Những trường hợp được quy định cụ thể trong hợp đồng.

 

Phạm vi thực tế phải căn cứ vào hợp đồng và quy tắc bảo hiểm áp dụng.