Bảo hiểm hàng hóa bị ngập nước có được bồi thường không?

Bảo hiểm hàng hóa bị ngập nước: Có được bồi thường không? Điều kiện, phạm vi và thủ tục mới nhất

Bảo hiểm hàng hóa bị ngập nước là vấn đề đặc biệt quan trọng đối với doanh nghiệp sản xuất, thương mại, xuất nhập khẩu, kho logistics, kho lạnh, nhà phân phối và các chủ hàng thường xuyên lưu trữ hoặc vận chuyển hàng hóa trong mùa mưa bão.

Chỉ một trận mưa lớn, bão, lũ hoặc nước dâng cũng có thể khiến kho hàng bị ngập, nước tràn vào container, hàng hóa bị ngâm nước, bao bì hư hỏng, nguyên liệu biến chất, thành phẩm mất giá trị hoặc thậm chí phải tiêu hủy toàn bộ.

Khi xảy ra tổn thất, câu hỏi đầu tiên của doanh nghiệp thường là:

Hàng hóa bị ngập nước có được bảo hiểm bồi thường không?

Câu trả lời là có thể được bồi thường nếu hàng hóa đã được tham gia bảo hiểm với phạm vi phù hợp và nguyên nhân ngập nước thuộc phạm vi bảo hiểm của hợp đồng.

Tuy nhiên, không phải mọi trường hợp hàng hóa bị ướt, ngập hoặc hư hỏng do nước đều mặc nhiên được doanh nghiệp bảo hiểm thanh toán. Việc bồi thường phụ thuộc vào loại bảo hiểm hàng hóa, phạm vi bảo hiểm, nguyên nhân trực tiếp gây tổn thất, địa điểm xảy ra sự cố, điều khoản loại trừ, số tiền bảo hiểm, mức khấu trừ và nghĩa vụ của người được bảo hiểm.

Bài viết dưới đây phân tích chi tiết bảo hiểm hàng hóa bị ngập nước, giúp doanh nghiệp hiểu rõ trường hợp nào được bồi thường, trường hợp nào có thể không được bồi thường và cần làm gì khi hàng hóa bị ngập.

Bảo hiểm hàng hóa bị ngập nước

1. Bảo hiểm hàng hóa bị ngập nước là gì?

Bảo hiểm hàng hóa bị ngập nước là phạm vi bảo vệ tài chính dành cho hàng hóa trước những tổn thất do nước gây ra khi nguyên nhân tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm của hợp đồng.

Ngập nước có thể xảy ra trong rất nhiều hoàn cảnh:

Mưa lớn gây ngập kho.
Bão làm nước tràn vào nhà kho.
Lũ lụt làm ngập hàng hóa.
Nước sông dâng.
Nước biển xâm nhập.
Nước tràn vào container.
Xe vận chuyển hàng hóa đi qua vùng ngập.
Kho logistics bị ngập.
Tầng hầm chứa hàng bị ngập.
Hệ thống thoát nước bị quá tải trong mưa lớn.
Hàng hóa bị nước xâm nhập trong quá trình vận chuyển.

Tuy nhiên, cần phân biệt giữa bảo hiểm hàng hóa trong quá trình vận chuyển và bảo hiểm hàng hóa lưu kho.

Đây là hai nhu cầu bảo hiểm khác nhau.

2. Hàng hóa bị ngập nước có được bảo hiểm bồi thường không?

Có thể được bồi thường.

Điều kiện quan trọng là hàng hóa phải được bảo hiểm trước rủi ro phù hợp với nguyên nhân gây thiệt hại.

Ví dụ:

Doanh nghiệp có một kho thành phẩm trị giá 20 tỷ đồng.

Một trận mưa lớn kéo dài khiến khu vực xung quanh bị ngập. Nước tràn vào kho làm:

Bao bì bị hư.
Hàng hóa bị ngâm nước.
Một phần hàng bị biến chất.
Một số thành phẩm phải tiêu hủy.

Nếu hợp đồng bảo hiểm tài sản hoặc hàng hóa có phạm vi bảo hiểm phù hợp với rủi ro ngập nước, lũ lụt hoặc thiên tai thì doanh nghiệp có thể yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm giải quyết tổn thất.

Ngược lại, nếu hợp đồng không bảo hiểm rủi ro gây ra tổn thất hoặc tổn thất thuộc điều khoản loại trừ thì có thể không được bồi thường.

Vì vậy, câu hỏi chính xác không chỉ là:

“Hàng hóa bị ngập nước có được bảo hiểm không?”

Mà phải là:

“Hàng hóa được bảo hiểm theo hợp đồng nào và nguyên nhân ngập nước có thuộc phạm vi bảo hiểm hay không?”

3. Những nguyên nhân khiến hàng hóa bị ngập nước

Hàng hóa có thể bị ngập bởi nhiều nguyên nhân khác nhau.

3.1. Hàng hóa bị ngập do mưa lớn

Mưa lớn kéo dài có thể làm:

Nước tràn vào kho.
Nước dâng trên nền kho.
Hệ thống thoát nước quá tải.
Nước chảy ngược vào nhà kho.

Đây là tình huống khá phổ biến tại các khu vực thấp hoặc khu công nghiệp có hệ thống thoát nước không đáp ứng được lượng mưa lớn.

3.2. Hàng hóa bị ngập do bão

Bão thường đi kèm:

Mưa lớn.
Gió mạnh.
Nước dâng.
Lũ.
Ngập diện rộng.

Một nhà kho có thể bị tốc mái, sau đó nước mưa tràn vào làm hàng hóa bị ướt.

Trong trường hợp này có thể xuất hiện chuỗi nguyên nhân:

Bão → tốc mái → mưa tràn vào → hàng hóa bị ướt.

Doanh nghiệp bảo hiểm sẽ cần xác định nguyên nhân và phạm vi bảo hiểm theo hợp đồng.

4. Hàng hóa bị ngập do lũ lụt có được bồi thường không?

Đây là trường hợp doanh nghiệp cần đặc biệt lưu ý.

Có thể được bồi thường nếu rủi ro lũ lụt thuộc phạm vi bảo hiểm.

Không nên mặc định rằng mọi hợp đồng bảo hiểm tài sản đều tự động bảo hiểm lũ lụt.

Khi mua bảo hiểm, doanh nghiệp cần kiểm tra rõ:

Lũ lụt có được bảo hiểm không?
Nước dâng có được bảo hiểm không?
Nước mưa có được bảo hiểm không?
Ngập do thiên tai có được bảo hiểm không?
Mức khấu trừ đối với thiên tai là bao nhiêu?

Đây là những nội dung đặc biệt quan trọng đối với kho hàng tại khu vực thường xuyên có nguy cơ ngập.

5. Bảo hiểm hàng hóa lưu kho khi bị ngập nước

Đối với hàng hóa đang được lưu trữ trong kho, doanh nghiệp cần xác định loại bảo hiểm phù hợp.

Hàng hóa có thể nằm tại:

Kho riêng của doanh nghiệp.
Kho thuê.
Kho logistics.
Kho ngoại quan.
Kho phân phối.
Kho lạnh.
Trung tâm logistics.
Nhà máy.
Cửa hàng.
Bãi chứa hàng.

Nếu hàng hóa bị ngập, việc giải quyết bồi thường sẽ phụ thuộc vào hợp đồng bảo hiểm đã ký.

Một điểm rất quan trọng:

Bảo hiểm nhà kho không mặc nhiên đồng nghĩa với bảo hiểm toàn bộ hàng hóa bên trong kho.

Doanh nghiệp cần xác định rõ hàng hóa có nằm trong danh mục tài sản được bảo hiểm hay không.

6. Bảo hiểm hàng hóa trong kho bị ngập nước có khác bảo hiểm nhà kho không?

Khác.

Ví dụ doanh nghiệp có:

Nhà kho trị giá 10 tỷ đồng.
Máy móc trị giá 5 tỷ đồng.
Hàng hóa trị giá 30 tỷ đồng.

Nếu chỉ mua bảo hiểm cho nhà kho thì không nên mặc định rằng toàn bộ 30 tỷ đồng hàng hóa bên trong cũng được bảo hiểm.

Doanh nghiệp cần xây dựng phạm vi bảo hiểm phù hợp cho từng nhóm tài sản.

Có thể bao gồm:

Nhà kho

Bảo hiểm phần công trình.

Máy móc

Bảo hiểm máy móc, thiết bị.

Hàng hóa

Bảo hiểm hàng tồn kho, nguyên liệu, thành phẩm.

Gián đoạn kinh doanh

Bảo hiểm tổn thất tài chính do hoạt động kinh doanh bị gián đoạn nếu có tham gia phạm vi này.

7. Hàng hóa bị nước làm hư hỏng được bồi thường những gì?

Tùy hợp đồng, tổn thất có thể liên quan đến:

Giá trị hàng hóa bị hư hỏng.
Hàng hóa bị biến chất.
Hàng hóa không còn khả năng sử dụng.
Hàng hóa phải tiêu hủy.
Bao bì bị hư hỏng.
Chi phí xử lý hàng hóa bị tổn thất.
Chi phí hợp lý để hạn chế tổn thất.

Tuy nhiên, không phải khoản chi phí nào doanh nghiệp phát sinh sau ngập nước cũng tự động được bảo hiểm thanh toán.

Doanh nghiệp cần lưu giữ:

Hình ảnh.
Biên bản.
Bảng kê.
Chứng từ.
Báo giá.
Hồ sơ tiêu hủy nếu có.
Tài liệu chứng minh giá trị hàng hóa.

8. Hàng hóa bị ngập nước trong kho có được bồi thường toàn bộ không?

Không phải trường hợp nào cũng được bồi thường toàn bộ.

Nếu hàng hóa chỉ bị ảnh hưởng một phần, doanh nghiệp bảo hiểm có thể căn cứ vào mức độ tổn thất để xác định số tiền giải quyết.

Ví dụ:

Kho có 10.000 sản phẩm.

Sau khi ngập:

6.000 sản phẩm hư hoàn toàn.
2.000 sản phẩm bị ảnh hưởng nhưng có thể xử lý.
2.000 sản phẩm không bị ảnh hưởng.

Không thể mặc nhiên yêu cầu bồi thường toàn bộ 10.000 sản phẩm.

Cần xác định tổn thất thực tế.

9. Hàng hóa bị ngập nhưng vẫn sử dụng được thì xử lý thế nào?

Đây là tình huống thường gặp.

Một số hàng hóa sau khi bị nước vào vẫn có thể:

Làm sạch.
Sấy khô.
Phân loại.
Tái chế.
Bán giảm giá.
Sử dụng cho mục đích khác.

Doanh nghiệp không nên tự ý tiêu hủy toàn bộ hàng hóa.

Cần:

Phân loại.
Ghi nhận số lượng.
Chụp ảnh.
Bảo quản riêng.
Thông báo bảo hiểm.
Chờ hướng dẫn giám định.

Việc phân loại hàng hóa giúp xác định chính xác mức độ thiệt hại.

10. Hàng hóa bị ngập nước phải tiêu hủy có được bồi thường không?

Có thể, nếu hàng hóa thực sự không còn khả năng sử dụng hoặc lưu thông và tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm.

Doanh nghiệp cần đặc biệt lưu ý việc tiêu hủy.

Không nên tự ý tiêu hủy hàng hóa ngay sau khi phát hiện ngập nước nếu chưa ghi nhận đầy đủ hiện trường và chưa trao đổi với doanh nghiệp bảo hiểm.

Trong một số trường hợp, doanh nghiệp bảo hiểm hoặc đơn vị giám định cần kiểm tra hàng hóa trước khi có phương án xử lý.

Hồ sơ có thể cần:

Biên bản kiểm kê.
Danh sách hàng hóa.
Hình ảnh.
Video.
Biên bản xác định chất lượng.
Biên bản tiêu hủy.
Chứng từ liên quan.

11. Hàng hóa bị ngập nước trong container có được bảo hiểm không?

Có thể.

Container có thể bị nước xâm nhập trong nhiều tình huống:

Container đặt tại bãi bị ngập.
Container vận chuyển qua khu vực lũ.
Container bị ngâm nước trong quá trình vận chuyển.
Container bị hư hỏng làm nước tràn vào.
Hàng hóa trong container bị ảnh hưởng bởi nước biển.

Tuy nhiên, cần xác định hàng hóa đang ở giai đoạn nào của quá trình vận chuyển.

Nếu hàng đang vận chuyển, có thể liên quan đến bảo hiểm hàng hóa vận chuyển.

Nếu container đang lưu tại kho hoặc bãi, có thể liên quan đến phạm vi bảo hiểm tài sản hoặc hàng hóa lưu kho.

12. Hàng hóa xuất nhập khẩu bị ngập nước có được bảo hiểm không?

Đối với hàng hóa xuất nhập khẩu, bảo hiểm hàng hóa vận chuyển quốc tế là một nội dung rất quan trọng.

Hàng hóa có thể gặp rủi ro:

Khi đóng hàng.
Trong quá trình vận chuyển nội địa.
Tại cảng.
Trên tàu.
Khi trung chuyển.
Khi dỡ hàng.
Trong quá trình vận chuyển về kho.

Nếu xảy ra tổn thất do nước, cần xác định:

Thời điểm xảy ra tổn thất + địa điểm xảy ra tổn thất + điều kiện bảo hiểm + trách nhiệm của các bên.

Đây là lý do doanh nghiệp xuất nhập khẩu không nên chỉ quan tâm đến giá phí bảo hiểm mà cần xác định chính xác phạm vi bảo hiểm.

13. Hàng hóa trên xe bị ngập nước có được bảo hiểm không?

Có thể được bảo hiểm nếu doanh nghiệp đã mua bảo hiểm hàng hóa vận chuyển phù hợp.

Ví dụ xe tải đang vận chuyển hàng:

Mưa lớn → đường ngập → nước tràn vào thùng xe → hàng hóa bị ướt.

Lúc này cần xác định:

Hàng hóa có được bảo hiểm không?
Phương tiện vận chuyển có đáp ứng điều kiện bảo quản không?
Nguyên nhân tổn thất là gì?
Điều khoản bảo hiểm áp dụng như thế nào?
Có thuộc trường hợp loại trừ không?

Không nên mặc định rằng bảo hiểm xe ô tô sẽ bồi thường cho hàng hóa trên xe.

Bảo hiểm xe và bảo hiểm hàng hóa là hai loại tài sản khác nhau.

14. Bảo hiểm xe tải có bồi thường hàng hóa bị ngập nước không?

Thông thường, không nên hiểu bảo hiểm vật chất xe tải là bảo hiểm luôn cho hàng hóa trên xe.

Bảo hiểm vật chất xe chủ yếu bảo vệ chiếc xe theo phạm vi bảo hiểm.

Hàng hóa là tài sản khác.

Nếu muốn bảo vệ hàng hóa trong quá trình vận chuyển, doanh nghiệp cần xem xét bảo hiểm hàng hóa vận chuyển phù hợp.

Ví dụ:

Xe tải bị ngập:

Xe hư động cơ.
Hàng hóa bị ướt.

Có thể phát sinh hai nhóm tài sản:

Thiệt hại xe → bảo hiểm xe.

Thiệt hại hàng → bảo hiểm hàng hóa nếu đã tham gia phù hợp.

15. Hàng tồn kho bị ngập nước có được bảo hiểm không?

Có thể.

Hàng tồn kho là tài sản có giá trị rất lớn đối với nhiều doanh nghiệp.

Đặc biệt:

Nhà phân phối.
Siêu thị.
Doanh nghiệp điện tử.
Doanh nghiệp thực phẩm.
Doanh nghiệp dược.
Doanh nghiệp may mặc.
Kho logistics.
Doanh nghiệp sản xuất.

Một kho hàng có thể chứa hàng chục tỷ đồng hàng tồn kho.

Nếu nước tràn vào, thiệt hại có thể rất lớn.

Do đó, doanh nghiệp nên xem xét bảo hiểm hàng tồn kho trước rủi ro thiên tai, bão, lũ lụt và ngập nước theo nhu cầu thực tế.

16. Hàng điện tử bị ngập nước có được bảo hiểm không?

Hàng điện tử là nhóm hàng đặc biệt nhạy cảm với nước.

Ví dụ:

Điện thoại.
Máy tính.
Linh kiện điện tử.
Thiết bị mạng.
Máy móc điện tử.
Tivi.
Thiết bị điều khiển.

Chỉ cần nước xâm nhập cũng có thể làm hàng hóa mất giá trị.

Nếu hàng điện tử được bảo hiểm và nguyên nhân tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm, doanh nghiệp có thể yêu cầu giải quyết.

Tuy nhiên, cần đặc biệt quan tâm đến:

Điều kiện lưu kho.
Độ ẩm.
Bao bì.
Phương pháp bảo quản.
Điều khoản loại trừ.

17. Hàng thực phẩm bị ngập nước có được bồi thường không?

Thực phẩm có nguy cơ hư hỏng rất nhanh khi tiếp xúc với nước.

Sau khi ngập, hàng hóa có thể:

Nhiễm bẩn.
Mất bao bì.
Biến chất.
Không còn đủ điều kiện sử dụng.
Phải tiêu hủy.

Đối với hàng thực phẩm, doanh nghiệp cần đặc biệt chú trọng:

Kiểm kê.
Phân loại.
Bảo quản.
Kiểm định chất lượng nếu cần.
Hồ sơ tiêu hủy.
Hồ sơ chứng minh giá trị hàng.

18. Hàng hóa kho lạnh bị ngập nước có được bảo hiểm không?

Kho lạnh có thể gặp đồng thời nhiều rủi ro:

Ngập nước.
Mất điện.
Hỏng hệ thống lạnh.
Nhiệt độ tăng.
Hàng hóa biến chất.
Nước tràn vào kho.

Nếu vừa xảy ra ngập nước vừa mất điện, cần xác định nguyên nhân trực tiếp làm hàng hóa hư hỏng.

Ví dụ:

Bão → mất điện → hệ thống lạnh ngừng hoạt động → nhiệt độ tăng → hàng hóa hư.

Đây là một chuỗi tổn thất phức tạp.

Doanh nghiệp cần kiểm tra hợp đồng để xác định rủi ro nào được bảo hiểm và rủi ro nào thuộc điều khoản loại trừ.

Xem thêm: Bảo hiểm giông bão lũ lụt

19. Hàng hóa bị ngập nước do mái kho bị dột có được bảo hiểm không?

Đây là trường hợp cần phân biệt giữa tổn thất đột ngột do bão và tình trạng xuống cấp, dột mái đã tồn tại từ trước.

Ví dụ:

Trường hợp 1

Bão lớn làm tốc mái, nước mưa tràn vào kho.

Đây có thể là một sự kiện đột ngột cần được xem xét theo phạm vi bảo hiểm bão.

Trường hợp 2

Mái kho đã dột nhiều tháng nhưng doanh nghiệp không sửa chữa, nước mưa nhỏ xuống hàng hóa.

Trường hợp này có thể được đánh giá khác vì liên quan đến bảo trì, hao mòn hoặc tình trạng có sẵn.

Doanh nghiệp cần xem xét nguyên nhân cụ thể và điều khoản hợp đồng.

20. Hàng hóa bị ngập nước do đường ống vỡ có được bảo hiểm không?

Không phải mọi tổn thất do nước đều là “ngập lụt”.

Ví dụ:

Đường ống nước trong kho bị vỡ → nước tràn vào → hàng hóa bị hư.

Đây là một nguyên nhân khác với:

Mưa lớn → nước từ bên ngoài tràn vào kho.

Vì vậy, khi xảy ra tổn thất, doanh nghiệp cần xác định chính xác nguồn nước.

Đây là lý do giám định nguyên nhân đóng vai trò rất quan trọng trong hồ sơ bảo hiểm.

21. Hàng hóa bị ngập nước do nước sông dâng có được bồi thường?

Có thể nếu rủi ro tương ứng thuộc phạm vi bảo hiểm.

Doanh nghiệp ở:

Khu vực ven sông.
Khu công nghiệp thấp.
Khu vực gần biển.
Khu vực thường xuyên có lũ.

nên đặc biệt quan tâm đến rủi ro nước dâng, lũ lụt và ngập nước khi thiết kế chương trình bảo hiểm.

22. Bảo hiểm hàng hóa bị ngập nước cần xác định nguyên nhân như thế nào?

Trong bảo hiểm tài sản, nguyên nhân gây ra tổn thất là yếu tố rất quan trọng.

Ví dụ:

Tình huống A

Bão làm tốc mái → nước mưa vào kho → hàng hóa hư.

Tình huống B

Đường ống nước vỡ → kho bị ngập → hàng hóa hư.

Tình huống C

Lũ từ bên ngoài tràn vào → hàng hóa bị ngâm nước.

Tình huống D

Hàng hóa đã bị ẩm từ trước → phát sinh nấm mốc.

Bốn trường hợp đều có “nước” hoặc “ẩm” nhưng nguyên nhân hoàn toàn khác nhau.

Vì vậy, doanh nghiệp không nên chỉ mô tả:

“Hàng bị ướt.”

Mà cần ghi nhận đầy đủ:

Hàng bị ướt vì nguyên nhân gì?

23. Hồ sơ yêu cầu bồi thường hàng hóa bị ngập nước

Khi xảy ra tổn thất, doanh nghiệp nên chuẩn bị hồ sơ càng đầy đủ càng tốt.

Có thể bao gồm:

Giấy chứng nhận bảo hiểm.
Hợp đồng bảo hiểm.
Danh mục hàng hóa.
Phiếu nhập kho.
Phiếu xuất kho.
Hóa đơn mua hàng.
Chứng từ chứng minh giá trị hàng hóa.
Hình ảnh hiện trường.
Video hiện trường.
Biên bản kiểm kê.
Biên bản tổn thất.
Bảng kê hàng hóa bị hư.
Hồ sơ giám định.
Báo giá xử lý.
Hồ sơ tiêu hủy nếu có.
Chứng từ liên quan.

Tùy từng vụ việc, doanh nghiệp bảo hiểm có thể yêu cầu thêm tài liệu để xác định nguyên nhân và giá trị thiệt hại.

24. Cách chụp ảnh khi hàng hóa bị ngập nước

Ảnh hiện trường càng rõ thì việc đánh giá tổn thất càng thuận lợi.

Doanh nghiệp nên chụp ít nhất 4 nhóm ảnh.

Ảnh toàn cảnh

Cho thấy:

Kho hàng.
Khu vực ngập.
Mực nước.
Vị trí hàng hóa.

Ảnh trung cảnh

Cho thấy:

Các pallet.
Kệ hàng.
Khu vực bị nước tác động.

Ảnh cận cảnh

Cho thấy:

Bao bì.
Sản phẩm.
Tem nhãn.
Mã hàng.
Tình trạng hư hỏng.

Video

Quay toàn bộ khu vực để thể hiện:

Mực nước.
Phạm vi ngập.
Hàng hóa.
Tình trạng kho.

25. Có nên di chuyển hàng hóa sau khi bị ngập nước?

Có thể cần di chuyển để hạn chế tổn thất, nhưng nên ghi nhận hiện trường trước nếu điều kiện an toàn cho phép.

Ví dụ:

Nước vẫn đang tiếp tục dâng.

Doanh nghiệp cần di chuyển hàng lên vị trí cao hơn để tránh hư hỏng thêm.

Đây là hành động hợp lý nhằm hạn chế tổn thất.

Tuy nhiên, nên:

Chụp ảnh trước.
Quay video.
Ghi nhận số lượng.
Đánh dấu hàng đã di chuyển.
Giữ lại chứng từ.

26. Có nên tiêu hủy hàng hóa ngay sau khi ngập?

Không nên tự ý tiêu hủy ngay.

Một số hàng hóa có thể còn:

Giá trị thu hồi.
Khả năng tái chế.
Khả năng xử lý.
Khả năng bán thanh lý.

Do đó, trước khi tiêu hủy, doanh nghiệp nên:

Kiểm kê.
Chụp ảnh.
Phân loại.
Thông báo bảo hiểm.
Thực hiện giám định.
Lập hồ sơ tiêu hủy nếu cần.

27. Bảo hiểm hàng hóa bị ngập nước tính bồi thường theo giá nào?

Đây là vấn đề khá phức tạp.

Giá trị hàng hóa có thể được xác định dựa trên:

Giá mua.
Giá trị khai báo.
Giá trị bảo hiểm.
Giá trị thực tế.
Chi phí hợp lý liên quan.
Phương pháp xác định giá trị được quy định trong hợp đồng.

Đối với hàng hóa vận chuyển, cách xác định số tiền bảo hiểm có thể khác với hàng hóa tồn kho trong kho.

Doanh nghiệp nên thống nhất phương pháp xác định giá trị ngay từ khi tham gia bảo hiểm.

28. Hàng hóa bị ngập nước nhưng bảo hiểm thấp hơn giá trị thực tế

Doanh nghiệp cần đặc biệt chú ý vấn đề bảo hiểm dưới giá trị.

Ví dụ:

Hàng hóa thực tế trong kho trị giá 50 tỷ đồng.

Nhưng doanh nghiệp chỉ tham gia bảo hiểm với số tiền 20 tỷ đồng.

Khi xảy ra tổn thất, việc xác định số tiền bồi thường có thể bị ảnh hưởng bởi quy định về số tiền bảo hiểm và điều khoản hợp đồng.

Do đó:

Không nên khai báo giá trị hàng hóa thấp hơn đáng kể so với giá trị thực tế chỉ để giảm phí bảo hiểm.

29. Bảo hiểm hàng hóa bị ngập nước có mức khấu trừ không?

Có thể có.

Mức khấu trừ là phần tổn thất mà doanh nghiệp tự chịu theo quy định hợp đồng.

Ví dụ:

Nếu hợp đồng quy định mức khấu trừ cho rủi ro thiên tai, khi xảy ra ngập nước do bão hoặc lũ, số tiền bồi thường sẽ được tính toán sau khi áp dụng mức khấu trừ theo hợp đồng.

Do đó, khi mua bảo hiểm, doanh nghiệp nên hỏi:

“Mức khấu trừ đối với rủi ro ngập nước là bao nhiêu?”

30. Những trường hợp hàng hóa bị ngập nước có thể không được bồi thường

Không phải mọi trường hợp đều được bảo hiểm.

Một số tình huống cần đặc biệt lưu ý:

Hàng hóa không nằm trong danh mục bảo hiểm

Nếu hàng hóa không thuộc tài sản được bảo hiểm thì có thể không được giải quyết.

Nguyên nhân không thuộc phạm vi bảo hiểm

Ví dụ tổn thất do một nguyên nhân không được bảo hiểm.

Tổn thất thuộc điều khoản loại trừ

Doanh nghiệp cần đọc kỹ điều khoản loại trừ.

Hư hỏng do hao mòn hoặc chất lượng hàng hóa

Hàng hóa đã xuống cấp trước khi xảy ra ngập nước cần được đánh giá riêng.

Không bảo quản hàng đúng quy định

Nếu hàng hóa yêu cầu điều kiện lưu kho đặc biệt nhưng doanh nghiệp không đáp ứng, cần xem xét điều khoản hợp đồng.

Không thực hiện biện pháp hạn chế tổn thất

Doanh nghiệp cần chủ động hạn chế thiệt hại trong khả năng cho phép.

31. Bảo hiểm hàng hóa bị ngập nước và trách nhiệm của chủ kho

Nếu doanh nghiệp thuê kho của một đơn vị logistics, câu hỏi thường gặp là:

“Hàng của tôi bị ngập thì chủ kho hay bảo hiểm bồi thường?”

Câu trả lời phụ thuộc vào:

Hợp đồng thuê kho.
Hợp đồng dịch vụ logistics.
Nguyên nhân gây ngập.
Trách nhiệm của bên quản lý kho.
Hợp đồng bảo hiểm hàng hóa.
Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm.

Không nên mặc định rằng chủ kho phải bồi thường toàn bộ hàng hóa.

Doanh nghiệp sở hữu hàng hóa vẫn nên chủ động mua bảo hiểm cho tài sản của mình.

32. Hàng hóa trong kho thuê bị ngập nước bảo hiểm có bồi thường không?

Có thể.

Doanh nghiệp không sở hữu nhà kho vẫn có thể có nhu cầu bảo hiểm hàng hóa của mình.

Ví dụ:

Công ty A thuê kho logistics của Công ty B.

Công ty A có hàng hóa trị giá 30 tỷ đồng.

Mưa lớn khiến kho bị ngập và hàng hóa bị hư.

Nếu Công ty A đã mua bảo hiểm hàng hóa với phạm vi phù hợp, Công ty A có thể thông báo tổn thất cho doanh nghiệp bảo hiểm.

Sau đó, trách nhiệm của chủ kho có thể được xem xét riêng tùy nguyên nhân và hợp đồng giữa hai bên.

33. Bảo hiểm hàng hóa bị ngập nước tại kho logistics

Kho logistics thường chứa hàng của nhiều khách hàng.

Rủi ro có thể rất lớn vì:

Số lượng hàng nhiều.
Giá trị hàng hóa cao.
Hàng hóa đa dạng.
Có hàng dễ hư hỏng.
Có hàng điện tử.
Có hàng thực phẩm.
Có hàng nguyên liệu.

Do đó, cả chủ kho logistics và chủ hàng đều nên đánh giá nhu cầu bảo hiểm phù hợp.

Chủ kho có thể cần bảo hiểm trách nhiệm.

Chủ hàng cần quan tâm đến bảo hiểm chính hàng hóa của mình.

34. Bảo hiểm hàng hóa bị ngập nước đối với doanh nghiệp sản xuất

Doanh nghiệp sản xuất thường có ba nhóm hàng:

Nguyên liệu → sản phẩm đang sản xuất → thành phẩm.

Nếu nhà máy bị ngập, cả ba nhóm đều có thể bị thiệt hại.

Ví dụ:

Nguyên liệu bị ướt.
Bán thành phẩm bị hư.
Thành phẩm bị ngập.
Bao bì bị hỏng.
Hàng chờ xuất bị ảnh hưởng.

Doanh nghiệp nên lập danh mục tài sản rõ ràng để xác định phạm vi bảo hiểm.

35. Bảo hiểm hàng hóa bị ngập nước đối với siêu thị và cửa hàng

Các siêu thị, cửa hàng cũng có nguy cơ cao khi mưa lớn.

Hàng hóa có thể bị ngập tại:

Tầng trệt.
Kho phía sau cửa hàng.
Tầng hầm.
Khu vực thấp.

Doanh nghiệp nên kê hàng lên pallet hoặc kệ cao để hạn chế nước tiếp xúc trực tiếp với sản phẩm.

Đồng thời nên xây dựng phương án di chuyển hàng hóa khi có cảnh báo ngập.

36. Bảo hiểm hàng hóa bị ngập nước đối với kho lạnh

Kho lạnh cần đặc biệt chú ý vì thiệt hại có thể đến từ nhiều nguyên nhân.

Ví dụ:

Bão → mất điện → hệ thống lạnh ngừng hoạt động → nhiệt độ tăng → hàng hóa hư.

Hoặc:

Mưa lớn → kho bị ngập → hệ thống lạnh bị hư → hàng hóa hư.

Hai trường hợp cần được đánh giá theo các điều khoản khác nhau.

Do đó, doanh nghiệp kho lạnh nên xem xét đồng thời:

Bảo hiểm tài sản.
Bảo hiểm hàng hóa.
Bảo hiểm máy móc.
Rủi ro mất điện nếu có nhu cầu.
Gián đoạn kinh doanh.

37. Phòng ngừa hàng hóa bị ngập nước như thế nào?

Bảo hiểm là giải pháp chuyển giao rủi ro, nhưng doanh nghiệp vẫn cần chủ động phòng ngừa.

Nâng hàng hóa khỏi mặt đất

Sử dụng:

Pallet.
Kệ cao.
Giá đỡ.

Kiểm tra hệ thống thoát nước

Đảm bảo:

Máng thoát nước không bị tắc.
Cống thoát nước hoạt động.
Không có điểm nghẽn.

Kiểm tra mái kho

Đặc biệt trước mùa mưa bão.

Kiểm tra cửa kho

Đảm bảo nước không dễ dàng tràn vào.

Chuẩn bị bao cát và vật liệu chắn nước

Đặc biệt với kho nằm ở khu vực thấp.

Lập phương án di chuyển hàng

Hàng có giá trị cao nên được ưu tiên di chuyển.

38. Doanh nghiệp nên mua bảo hiểm hàng hóa trước mùa mưa bão

Đây là thời điểm doanh nghiệp nên rà soát lại chương trình bảo hiểm.

Cần kiểm tra:

Tổng giá trị hàng tồn kho.
Giá trị nguyên liệu.
Giá trị thành phẩm.
Giá trị hàng đang vận chuyển.
Địa điểm lưu kho.
Khu vực có nguy cơ ngập.
Phạm vi bảo hiểm.
Rủi ro lũ lụt.
Rủi ro bão.
Mức khấu trừ.
Giới hạn trách nhiệm.

Nếu giá trị hàng hóa tăng nhưng số tiền bảo hiểm không được cập nhật, doanh nghiệp có thể đối mặt với rủi ro bảo hiểm không đủ.

39. Bảo hiểm hàng hóa bị ngập nước giá bao nhiêu?

Không có một mức phí cố định cho mọi doanh nghiệp.

Phí bảo hiểm phụ thuộc vào nhiều yếu tố:

Giá trị hàng hóa.
Loại hàng.
Ngành nghề.
Địa điểm kho.
Kết cấu kho.
Điều kiện bảo quản.
Lịch sử tổn thất.
Phạm vi bảo hiểm.
Mức khấu trừ.
Rủi ro thiên tai.
Phương thức vận chuyển.
Giá trị hàng hóa tối đa tại một thời điểm.

Hàng điện tử, thực phẩm, hóa chất, nguyên liệu, máy móc… có mức độ rủi ro khác nhau.

Vì vậy, doanh nghiệp nên cung cấp thông tin thực tế để được tính phí phù hợp thay vì áp dụng một mức phí chung cho mọi loại hàng hóa.

40. Bảo hiểm hàng hóa bị ngập nước cần khai báo những gì?

Khi yêu cầu báo giá, doanh nghiệp nên chuẩn bị:

Thông tin hàng hóa

Loại hàng.
Giá trị hàng.
Số lượng.
Giá trị trung bình.
Giá trị cao nhất.

Thông tin kho

Địa chỉ.
Diện tích.
Kết cấu.
Nền kho.
Chiều cao xếp hàng.
Hệ thống thoát nước.

Thông tin lịch sử

Từng bị ngập chưa?
Mức ngập trước đây?
Đã từng có tổn thất bảo hiểm chưa?

Thông tin bảo hiểm

Phạm vi mong muốn.
Mức khấu trừ.
Thời hạn bảo hiểm.

Những thông tin này giúp xây dựng chương trình bảo hiểm phù hợp hơn.

41. Ví dụ thực tế về hàng hóa bị ngập nước

Giả sử một doanh nghiệp có kho hàng trị giá 20 tỷ đồng.

Trong một trận mưa lớn, nước tràn vào kho.

Sau khi nước rút:

Hàng hóa trị giá 5 tỷ đồng bị hư hoàn toàn.
Hàng trị giá 2 tỷ đồng bị ảnh hưởng nhưng có thể xử lý.
Hàng trị giá 13 tỷ đồng không bị ảnh hưởng.

Doanh nghiệp cần:

Kiểm kê.
Chụp ảnh.
Phân loại.
Thông báo bảo hiểm.
Phối hợp giám định.
Xác định giá trị tổn thất.
Xác định khả năng thu hồi.
Hoàn thiện hồ sơ.

Không thể đơn giản lấy 5 tỷ đồng rồi yêu cầu bồi thường ngay mà chưa xác định phạm vi và mức độ tổn thất theo hợp đồng.

42. Vì sao doanh nghiệp nên mua bảo hiểm hàng hóa bị ngập nước?

Hàng hóa thường là một trong những tài sản có giá trị lớn nhất của doanh nghiệp.

Một doanh nghiệp có thể đầu tư:

10 tỷ đồng.
20 tỷ đồng.
50 tỷ đồng.
100 tỷ đồng.

vào hàng tồn kho.

Nhưng chỉ một trận lũ có thể làm mất giá trị hàng hóa trong vài giờ.

Bảo hiểm giúp doanh nghiệp chuyển một phần rủi ro tài chính sang doanh nghiệp bảo hiểm theo phạm vi đã thỏa thuận.

Đặc biệt, bảo hiểm càng quan trọng đối với doanh nghiệp:

Có hàng tồn kho lớn.
Có kho tại vùng trũng.
Hoạt động logistics.
Xuất nhập khẩu.
Có hàng dễ hư hỏng.
Có hàng điện tử.
Có hàng thực phẩm.
Có nguyên liệu giá trị cao.

43. Checklist khi mua bảo hiểm hàng hóa chống ngập nước

Trước khi ký hợp đồng, doanh nghiệp nên kiểm tra 10 nội dung:

1. Hàng hóa nào được bảo hiểm?

2. Giá trị hàng hóa tối đa là bao nhiêu?

3. Kho nào được bảo hiểm?

4. Ngập nước có được bảo hiểm không?

5. Lũ lụt có được bảo hiểm không?

6. Bão có được bảo hiểm không?

7. Hàng hóa vận chuyển có được bảo hiểm không?

8. Mức khấu trừ bao nhiêu?

9. Điều khoản loại trừ là gì?

10. Quy trình thông báo tổn thất như thế nào?

Nếu trả lời rõ 10 câu hỏi này trước khi mua bảo hiểm, doanh nghiệp sẽ hạn chế được rất nhiều tranh chấp và hiểu nhầm khi xảy ra tổn thất.

44. Câu hỏi thường gặp về bảo hiểm hàng hóa bị ngập nước

Hàng hóa bị ngập nước bảo hiểm có bồi thường không?

Có thể được bồi thường nếu hàng hóa được bảo hiểm và nguyên nhân gây ngập thuộc phạm vi bảo hiểm.

Hàng tồn kho bị ngập nước có được bồi thường không?

Có thể, nếu hàng tồn kho nằm trong danh mục tài sản được bảo hiểm và rủi ro ngập nước thuộc phạm vi hợp đồng.

Hàng hóa trong kho thuê bị ngập có được bảo hiểm không?

Có thể. Chủ hàng có thể mua bảo hiểm cho hàng hóa của mình dù không sở hữu nhà kho.

Hàng hóa bị ngập do bão có được bảo hiểm không?

Có thể nếu hợp đồng bảo hiểm bao gồm rủi ro bão và tổn thất đáp ứng các điều kiện bảo hiểm.

Hàng hóa bị ngập do lũ có được bảo hiểm không?

Cần kiểm tra điều khoản lũ lụt và ngập nước trong hợp đồng.

Hàng hóa trên xe bị ngập có được bảo hiểm không?

Có thể nếu hàng hóa đã được tham gia bảo hiểm vận chuyển phù hợp.

Bảo hiểm xe tải có bồi thường hàng hóa bị ngập không?

Không nên mặc định. Bảo hiểm vật chất xe và bảo hiểm hàng hóa là hai phạm vi tài sản khác nhau.

Hàng hóa bị ướt nhưng vẫn bán được có được bồi thường toàn bộ không?

Không nhất thiết. Cần đánh giá mức độ tổn thất và giá trị thực tế sau tổn thất.

Có được tự tiêu hủy hàng hóa bị ngập không?

Không nên tự ý tiêu hủy trước khi ghi nhận hiện trường và trao đổi với doanh nghiệp bảo hiểm, trừ trường hợp cần thiết theo quy định an toàn hoặc pháp luật.

Hàng hóa bị ngập nước do mái kho bị tốc có được bảo hiểm không?

Có thể nếu nguyên nhân bão/tốc mái và tổn thất hàng hóa thuộc phạm vi bảo hiểm.

Bảo hiểm hàng hóa bị ngập nước có đắt không?

Phí phụ thuộc vào giá trị hàng hóa, loại hàng, địa điểm kho, điều kiện bảo quản, phạm vi bảo hiểm và nhiều yếu tố khác.

45. Kết luận: Bảo hiểm hàng hóa bị ngập nước có cần thiết không?

Bảo hiểm hàng hóa bị ngập nước là giải pháp quan trọng đối với doanh nghiệp có giá trị hàng tồn kho lớn hoặc hoạt động tại những khu vực có nguy cơ mưa bão, lũ lụt và ngập nước.

Khi hàng hóa bị ngập, doanh nghiệp có thể phải đối mặt với nhiều khoản thiệt hại:

Hàng hóa hư hỏng.
Nguyên liệu bị mất.
Thành phẩm phải tiêu hủy.
Bao bì hư hỏng.
Chi phí xử lý.
Chi phí vận chuyển hàng hóa.
Gián đoạn hoạt động kinh doanh.
Mất doanh thu.