Bảo Hiểm Có Bồi Thường Thiệt Hại Do Thiên Tai Không?

Bảo hiểm có bồi thường thiệt hại do thiên tai không? Điều kiện, phạm vi và cách nhận bồi thường

Bảo hiểm có bồi thường thiệt hại do thiên tai không? Đây là câu hỏi ngày càng được nhiều cá nhân, hộ kinh doanh và doanh nghiệp quan tâm khi tình trạng mưa lớn, bão, lũ lụt, ngập nước, giông lốc, sạt lở và các hiện tượng thời tiết cực đoan gây thiệt hại ngày càng khó dự đoán.

Một trận bão có thể làm tốc mái nhà xưởng, nước tràn vào kho hàng, hàng tồn kho bị ngập, máy móc bị hư hỏng, xe ô tô bị ngập nước hoặc tài sản trong nhà bị phá hủy. Khi đó, vấn đề quan trọng không chỉ là mức độ thiệt hại mà còn là bảo hiểm có bồi thường thiệt hại do thiên tai không.

Câu trả lời là: có thể được bồi thường, nhưng không phải mọi thiệt hại do thiên tai đều mặc nhiên được bảo hiểm.

Việc doanh nghiệp hoặc cá nhân có được bồi thường hay không phụ thuộc vào loại bảo hiểm đã mua, đối tượng bảo hiểm, phạm vi rủi ro được bảo hiểm, điều khoản loại trừ, nguyên nhân trực tiếp gây thiệt hại, số tiền bảo hiểm, mức khấu trừ và các thỏa thuận cụ thể trong hợp đồng.

Vì vậy, khi tìm hiểu bảo hiểm có bồi thường thiệt hại do thiên tai không, cần phân biệt rõ giữa có mua bảo hiểm và có mua đúng phạm vi bảo hiểm cho rủi ro thiên tai.

bảo hiểm có bồi thường thiệt hại do thiên tai không

1. Bảo hiểm có bồi thường thiệt hại do thiên tai không?

Có thể có.

Nếu hợp đồng bảo hiểm có phạm vi bảo hiểm đối với rủi ro thiên tai gây ra tổn thất và tài sản bị thiệt hại thuộc đối tượng bảo hiểm thì người được bảo hiểm có thể yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm giải quyết bồi thường theo hợp đồng.

Thiên tai có thể bao gồm nhiều dạng rủi ro khác nhau như:

Bão.
Giông.
Lốc.
Mưa lớn.
Lũ lụt.
Ngập nước.
Sạt lở.
Động đất.
Sóng thần.
Các hiện tượng thiên nhiên khác.

Tuy nhiên, không phải hợp đồng nào cũng bảo hiểm tất cả các rủi ro trên.

Ví dụ, một doanh nghiệp có thể mua bảo hiểm tài sản nhưng hợp đồng chỉ bảo hiểm một số rủi ro nhất định. Nếu sau đó tài sản bị ngập do lũ nhưng rủi ro lũ lụt không nằm trong phạm vi bảo hiểm hoặc thuộc trường hợp loại trừ thì doanh nghiệp có thể không được bồi thường.

Do đó, điều quan trọng nhất là phải kiểm tra phạm vi bảo hiểm thực tế của hợp đồng.

2. Vì sao không phải mọi thiệt hại do thiên tai đều được bảo hiểm?

Bảo hiểm hoạt động dựa trên nguyên tắc xác định rủi ro và phạm vi trách nhiệm.

Khi mua bảo hiểm, người tham gia không phải mua quyền được bồi thường cho mọi thiệt hại có thể xảy ra với tài sản.

Hợp đồng bảo hiểm sẽ xác định:

Đối tượng bảo hiểm.
Số tiền bảo hiểm.
Rủi ro được bảo hiểm.
Rủi ro loại trừ.
Mức khấu trừ.
Điều kiện bảo hiểm.
Giới hạn trách nhiệm.
Nghĩa vụ của người được bảo hiểm.
Phương thức giải quyết tổn thất.

Do đó, câu hỏi:

“Thiên tai có được bảo hiểm không?”

nên được chuyển thành:

“Hợp đồng bảo hiểm cụ thể này có bảo hiểm rủi ro thiên tai gây ra tổn thất hay không?”

Đây mới là cách xác định chính xác.

3. Những loại thiên tai nào có thể được bảo hiểm?

Tùy sản phẩm và hợp đồng, một số rủi ro thiên tai thường được xem xét trong chương trình bảo hiểm tài sản gồm:

Bão

Bão có thể gây:

Tốc mái.
Đổ tường.
Hư cửa.
Nước mưa tràn vào.
Hư máy móc.
Hư hàng hóa.
Cây đổ vào công trình.

Nếu rủi ro bão nằm trong phạm vi bảo hiểm thì tổn thất thuộc trách nhiệm có thể được xem xét bồi thường.

Giông lốc

Giông lốc có thể gây gãy, đổ kết cấu, hư mái nhà và các tài sản bên trong.

Lũ lụt

Lũ lụt có thể gây:

Ngập nhà xưởng.
Ngập kho hàng.
Hư hàng tồn kho.
Hư máy móc.
Hư thiết bị điện.
Hư phương tiện.

Rủi ro lũ lụt cần được kiểm tra riêng trong hợp đồng.

Ngập nước

Ngập nước có thể xuất phát từ nhiều nguyên nhân khác nhau nên cần xác định chính xác nguồn nước và nguyên nhân gây thiệt hại.

Mưa lớn

Mưa lớn có thể gây nước tràn vào nhà, kho hoặc nhà xưởng.

Việc có được bảo hiểm hay không phụ thuộc vào điều khoản áp dụng.

4. Bảo hiểm tài sản có bồi thường thiệt hại do thiên tai không?

Có thể.

Bảo hiểm tài sản là một trong những loại hình bảo hiểm được doanh nghiệp quan tâm khi muốn bảo vệ nhà xưởng, kho hàng, máy móc, thiết bị và các tài sản khác trước những rủi ro bất ngờ.

Tuy nhiên, doanh nghiệp cần xác định rõ phạm vi bảo hiểm.

Ví dụ:

Một công ty có nhà máy trị giá 50 tỷ đồng và máy móc trị giá 30 tỷ đồng.

Doanh nghiệp mua bảo hiểm tài sản.

Sau đó xảy ra bão lớn làm tốc mái nhà máy, nước mưa vào khu vực sản xuất và làm hư máy móc.

Việc bồi thường phụ thuộc vào việc:

Bão có nằm trong phạm vi bảo hiểm không?
Nước mưa có được bảo hiểm không?
Máy móc có nằm trong danh mục tài sản được bảo hiểm không?
Có điều khoản loại trừ liên quan không?
Mức khấu trừ là bao nhiêu?
Số tiền bảo hiểm có phù hợp không?

Nếu các điều kiện phù hợp thì tổn thất có thể được xem xét bồi thường.

5. Bảo hiểm nhà xưởng có bồi thường thiệt hại do bão không?

Nhà xưởng là một trong những tài sản có nguy cơ chịu thiệt hại lớn khi xảy ra thiên tai.

Bão có thể gây:

Tốc mái.
Hư tường.
Vỡ cửa kính.
Đổ kết cấu.
Hư hệ thống điện.
Nước tràn vào nhà xưởng.
Hư máy móc.
Hư nguyên vật liệu.
Hư thành phẩm.

Nếu hợp đồng bảo hiểm có phạm vi phù hợp với rủi ro bão thì doanh nghiệp có thể yêu cầu bồi thường đối với phần tổn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm.

Điểm quan trọng là doanh nghiệp phải xác định rõ nhà xưởng được bảo hiểm với số tiền bao nhiêu và những hạng mục nào nằm trong đối tượng bảo hiểm.

6. Nhà xưởng bị tốc mái do bão bảo hiểm có bồi thường không?

Đây là một trong những tình huống thường gặp.

Ví dụ:

Bão lớn xuất hiện.

Gió mạnh làm tốc một phần mái nhà xưởng.

Nước mưa sau đó tràn vào bên trong.

Hậu quả:

Máy móc bị ướt.
Hàng hóa bị hư.
Tủ điện bị chập.
Thành phẩm bị ảnh hưởng.

Trong trường hợp này, cần xác định chuỗi nguyên nhân:

Bão → tốc mái → nước mưa vào → tài sản bị thiệt hại.

Nếu rủi ro bão và những tổn thất liên quan thuộc phạm vi bảo hiểm thì doanh nghiệp có thể yêu cầu giám định và bồi thường.

7. Bảo hiểm có bồi thường thiệt hại do lũ lụt không?

Có thể, nếu lũ lụt thuộc phạm vi bảo hiểm.

Đây là điểm cần đặc biệt lưu ý.

Nhiều người cho rằng mua bảo hiểm tài sản đồng nghĩa với việc được bảo hiểm tất cả các loại thiên tai.

Điều này không chính xác.

Lũ lụt, ngập nước, nước sông dâng hoặc nước tràn từ bên ngoài có thể được quy định riêng trong điều khoản bảo hiểm.

Vì vậy, khi mua bảo hiểm tài sản cho nhà kho hoặc nhà xưởng, doanh nghiệp nên hỏi trực tiếp:

“Hợp đồng có bảo hiểm lũ lụt không?”

“Hợp đồng có bảo hiểm ngập nước không?”

“Nếu mưa bão làm nước tràn vào kho thì hàng hóa có được bồi thường không?”

Câu trả lời phải được thể hiện rõ trong hợp đồng hoặc điều khoản áp dụng.

8. Hàng hóa bị ngập do thiên tai có được bồi thường không?

Hàng hóa có thể được bảo hiểm nếu được đưa vào đối tượng bảo hiểm và rủi ro gây thiệt hại thuộc phạm vi bảo hiểm.

Ví dụ kho hàng có:

Nguyên vật liệu.
Hàng thành phẩm.
Hàng tồn kho.
Hàng nhập khẩu.
Hàng phân phối.

Sau trận lũ, nước ngập cao 1 mét khiến hàng hóa bị hư hỏng.

Nếu hàng hóa được bảo hiểm đối với rủi ro ngập nước hoặc lũ lụt, doanh nghiệp có thể yêu cầu bồi thường.

Số tiền bồi thường sẽ phụ thuộc vào:

Số lượng hàng hóa bị hư.
Giá trị hàng hóa.
Mức độ tổn thất.
Số tiền bảo hiểm.
Mức khấu trừ.
Phương pháp xác định giá trị tổn thất.
Các điều khoản liên quan.

9. Bảo hiểm máy móc có bồi thường thiệt hại do thiên tai không?

Máy móc có thể bị thiệt hại do:

Bão.
Lũ.
Ngập nước.
Sét.
Gió lốc.
Sạt lở.
Cây đổ.
Vật thể rơi.

Tuy nhiên, máy móc cần được xác định rõ trong hợp đồng.

Ví dụ một nhà máy có:

Máy CNC.
Máy ép.
Máy dập.
Máy cắt.
Máy nén khí.
Máy phát điện.
Tủ điện.
Dây chuyền sản xuất.

Nếu những tài sản này được bảo hiểm và nguyên nhân tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm, doanh nghiệp có thể yêu cầu bồi thường.

Ngược lại, máy móc hư do hao mòn tự nhiên, lỗi nội tại hoặc những nguyên nhân nằm trong điều khoản loại trừ thì không thể mặc nhiên xem là thiệt hại do thiên tai.

10. Bảo hiểm ô tô có bồi thường thiệt hại do thiên tai không?

Đối với ô tô, cần phân biệt bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc và bảo hiểm vật chất xe.

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ yếu bảo vệ trách nhiệm của chủ xe đối với bên thứ ba theo phạm vi của hợp đồng và quy định pháp luật.

Trong khi đó, bảo hiểm vật chất xe có thể được thiết kế để bảo vệ chính chiếc xe trước các rủi ro được thỏa thuận.

Ví dụ:

Xe bị ngập nước.
Xe bị cây đổ.
Xe bị đá, vật thể rơi.
Xe bị hư do bão.
Xe bị thiệt hại bởi thiên tai.

Việc có được bồi thường hay không phải căn cứ vào loại bảo hiểm và điều khoản cụ thể.

11. Xe ô tô bị ngập nước do lũ bảo hiểm có bồi thường không?

Đây là câu hỏi phổ biến trong mùa mưa bão.

Nếu xe có bảo hiểm vật chất với phạm vi phù hợp đối với ngập nước hoặc thiên tai, chủ xe có thể được xem xét bồi thường theo hợp đồng.

Nhưng nếu chỉ có bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc thì không thể mặc định rằng xe của chính chủ xe sẽ được bảo hiểm cho thiệt hại do ngập nước.

Đây là lý do chủ xe cần kiểm tra kỹ giấy chứng nhận và điều khoản bảo hiểm vật chất.

12. Bảo hiểm cháy nổ có bồi thường thiệt hại do thiên tai không?

Không nên mặc định.

Bảo hiểm cháy, nổ và bảo hiểm thiệt hại do thiên tai có phạm vi khác nhau.

Ví dụ:

Một nhà máy mua bảo hiểm cháy, nổ.

Sau đó bão làm tốc mái và nước mưa làm hư máy móc.

Không thể chỉ dựa vào việc doanh nghiệp đã mua bảo hiểm cháy nổ để kết luận máy móc được bồi thường.

Cần kiểm tra hợp đồng có bảo hiểm rủi ro bão, mưa, ngập hoặc các điều khoản mở rộng phù hợp hay không.

13. Bảo hiểm mọi rủi ro tài sản có bảo hiểm thiên tai không?

Bảo hiểm mọi rủi ro tài sản có phạm vi rộng hơn một số chương trình bảo hiểm tài sản theo rủi ro được chỉ định.

Tuy nhiên, “mọi rủi ro” không có nghĩa là mọi nguyên nhân đều được bồi thường.

Hợp đồng vẫn có:

Điều khoản loại trừ.
Giới hạn trách nhiệm.
Mức khấu trừ.
Điều kiện áp dụng.
Quy định về bảo hiểm dưới giá trị.
Các điều khoản đặc biệt.

Doanh nghiệp cần đọc phần loại trừ để biết những rủi ro nào không được bảo hiểm.

14. Bảo hiểm thiên tai cho doanh nghiệp gồm những gì?

Một chương trình bảo hiểm thiên tai cho doanh nghiệp có thể được thiết kế nhằm bảo vệ nhiều nhóm tài sản.

Nhà xưởng

Bảo vệ phần công trình theo phạm vi được thỏa thuận.

Kho hàng

Bảo vệ công trình kho và tài sản bên trong nếu thuộc đối tượng bảo hiểm.

Hàng tồn kho

Có thể bao gồm nguyên vật liệu, thành phẩm hoặc hàng hóa theo danh mục.

Máy móc

Bảo vệ máy móc và thiết bị được kê khai.

Thiết bị điện

Tủ điện, thiết bị điều khiển và các tài sản liên quan có thể được xem xét.

Tài sản phụ trợ

Kệ, thiết bị kho, phương tiện nội bộ và các tài sản khác tùy hợp đồng.

15. Những loại thiên tai doanh nghiệp nên quan tâm

Khi đánh giá rủi ro, doanh nghiệp nên xem xét:

Bão

Gió mạnh có thể gây thiệt hại trực tiếp cho công trình.

Lũ lụt

Có thể gây ngập kho, nhà máy và hàng hóa.

Mưa lớn

Có thể gây nước tràn vào công trình.

Giông lốc

Có thể gây tốc mái, đổ kết cấu.

Sạt lở

Có thể gây ảnh hưởng đến công trình hoặc tài sản.

Sét

Có thể gây thiệt hại cho hệ thống điện và thiết bị.

Không phải tất cả các rủi ro trên đều tự động được bảo hiểm. Cần kiểm tra hợp đồng.

16. Bảo hiểm có bồi thường khi cây đổ vào nhà do bão không?

Có thể được xem xét nếu rủi ro gây thiệt hại thuộc phạm vi bảo hiểm.

Ví dụ:

Bão lớn làm cây đổ vào:

Nhà xưởng.
Nhà kho.
Văn phòng.
Nhà ở.
Ô tô.

Thiệt hại có thể gồm:

Mái.
Tường.
Cửa.
Máy móc.
Nội thất.
Xe.

Doanh nghiệp hoặc chủ tài sản cần ghi nhận hiện trường, chụp hình và thông báo tổn thất theo quy định hợp đồng.

17. Bảo hiểm có bồi thường nhà bị tốc mái do bão không?

Nếu nhà được bảo hiểm và rủi ro bão thuộc phạm vi bảo hiểm thì có thể được xem xét bồi thường.

Tuy nhiên, cần xác định:

Nhà có nằm trong đối tượng bảo hiểm không?
Giá trị nhà được bảo hiểm bao nhiêu?
Mái nhà có thuộc phạm vi bảo hiểm không?
Bão có nằm trong phạm vi bảo hiểm không?
Có điều khoản loại trừ không?
Mức khấu trừ là bao nhiêu?

Không nên chỉ dựa vào việc “bão gây tốc mái” để kết luận ngay mức bồi thường.

18. Bảo hiểm có bồi thường hàng tồn kho trước thiên tai không?

Hàng tồn kho có giá trị lớn thường là tài sản quan trọng nhất của doanh nghiệp thương mại và phân phối.

Ví dụ:

Kho có hàng trị giá 30 tỷ đồng.

Sau trận lũ:

10 tỷ đồng hàng hóa bị hư hoàn toàn.
5 tỷ đồng bị ảnh hưởng.
15 tỷ đồng không bị ảnh hưởng.

Nếu hàng hóa được bảo hiểm phù hợp, doanh nghiệp có thể yêu cầu bồi thường phần thiệt hại thuộc phạm vi bảo hiểm.

Tuy nhiên, số tiền bồi thường không chỉ căn cứ vào con số 10 tỷ đồng mà còn phụ thuộc vào số tiền bảo hiểm và các điều kiện khác.

Xem thêm: Bảo hiểm giông bão lũ lụt

Bảo hiểm mọi rủi ro tài sản

19. Bảo hiểm có bồi thường thiệt hại do thiên tai nếu tài sản bị bảo hiểm dưới giá trị không?

Có thể bồi thường nhưng số tiền nhận được có thể bị ảnh hưởng bởi nguyên tắc bảo hiểm dưới giá trị.

Ví dụ:

Giá trị thực tế của hàng hóa:

50 tỷ đồng

Số tiền bảo hiểm:

25 tỷ đồng

Thiệt hại:

10 tỷ đồng

Nếu hợp đồng áp dụng nguyên tắc tỷ lệ, có thể hình dung:

10 tỷ × 25/50 = 5 tỷ đồng

Sau đó xem xét tiếp mức khấu trừ và các điều kiện khác.

Đây chỉ là ví dụ để minh họa cách hiểu về bảo hiểm dưới giá trị. Cách tính thực tế phải căn cứ vào hợp đồng.

20. Số tiền bảo hiểm có quyết định mức bồi thường không?

Có.

Số tiền bảo hiểm là một trong những yếu tố quan trọng khi xác định trách nhiệm bảo hiểm.

Nếu tài sản trị giá 50 tỷ đồng nhưng chỉ mua bảo hiểm 10 tỷ đồng, doanh nghiệp không nên kỳ vọng rằng khi tổn thất toàn bộ sẽ mặc nhiên nhận đủ 50 tỷ đồng.

Do đó, khi mua bảo hiểm tài sản, doanh nghiệp cần xác định giá trị tài sản tương đối chính xác.

Đặc biệt đối với:

Nhà máy.
Kho logistics.
Kho thương mại điện tử.
Kho nguyên liệu.
Kho thành phẩm.
Nhà máy sản xuất.
Trung tâm phân phối.

Giá trị hàng tồn kho có thể thay đổi liên tục nên cần có phương án bảo hiểm phù hợp.

21. Mức khấu trừ ảnh hưởng thế nào đến bồi thường?

Mức khấu trừ là khoản tổn thất mà người được bảo hiểm tự chịu theo điều kiện hợp đồng.

Ví dụ:

Thiệt hại được xác định:

2 tỷ đồng

Mức khấu trừ:

100 triệu đồng

Nếu không có điều chỉnh khác, số tiền bồi thường có thể được tính theo mức tổn thất sau khi áp dụng mức khấu trừ.

Mức khấu trừ cụ thể phải căn cứ vào hợp đồng.

22. Bảo hiểm có bồi thường toàn bộ thiệt hại do thiên tai không?

Không phải lúc nào cũng vậy.

Một số lý do khiến số tiền bồi thường thấp hơn tổng thiệt hại:

Một phần thiệt hại không thuộc phạm vi bảo hiểm.
Có mức khấu trừ.
Tài sản bị bảo hiểm dưới giá trị.
Có giới hạn trách nhiệm.
Có tài sản không được kê khai.
Có điều khoản loại trừ.
Có giá trị thu hồi.
Thiệt hại gián tiếp không thuộc phạm vi bảo hiểm.

Do đó, doanh nghiệp cần hiểu rõ thiệt hại thực tế và thiệt hại được bảo hiểm là hai khái niệm không hoàn toàn giống nhau.

23. Thiệt hại trực tiếp và thiệt hại gián tiếp do thiên tai

Đây là điểm rất quan trọng.

Thiệt hại trực tiếp

Ví dụ:

Bão làm tốc mái → máy móc bị hư.

Đây là tổn thất vật chất trực tiếp cần được xem xét theo hợp đồng.

Thiệt hại gián tiếp

Ví dụ:

Máy móc hư → nhà máy ngừng sản xuất → doanh nghiệp mất doanh thu.

Kho bị ngập → giao hàng chậm → mất khách hàng.

Những thiệt hại này không mặc nhiên được bồi thường trong mọi hợp đồng bảo hiểm tài sản.

Nếu doanh nghiệp muốn bảo vệ rủi ro gián đoạn kinh doanh, cần xem xét chương trình bảo hiểm phù hợp.

24. Khi xảy ra thiên tai cần làm gì để được bảo hiểm bồi thường?

Đây là quy trình doanh nghiệp nên ghi nhớ.

Bước 1: Đảm bảo an toàn

Không vì bảo vệ tài sản mà đưa người vào khu vực nguy hiểm.

Bước 2: Hạn chế tổn thất

Nếu điều kiện an toàn cho phép, thực hiện các biện pháp hợp lý để hạn chế thiệt hại tiếp tục phát sinh.

Bước 3: Thông báo bảo hiểm

Thông báo tổn thất theo quy định của hợp đồng.

Bước 4: Bảo vệ hiện trường

Không tự ý thay đổi hiện trường nếu không cần thiết.

Bước 5: Chụp ảnh và quay video

Ghi nhận toàn bộ thiệt hại.

Bước 6: Lập danh sách tài sản

Ghi rõ tài sản, số lượng và mức độ tổn thất.

Bước 7: Chuẩn bị hồ sơ

Bao gồm các chứng từ liên quan đến quyền sở hữu, giá trị tài sản và tổn thất.

Bước 8: Phối hợp giám định

Cung cấp thông tin trung thực và đầy đủ.

25. Hồ sơ yêu cầu bồi thường thiệt hại do thiên tai gồm những gì?

Tùy từng hợp đồng, doanh nghiệp có thể cần:

Giấy yêu cầu bồi thường.
Thông báo tổn thất.
Hợp đồng bảo hiểm.
Giấy chứng nhận bảo hiểm.
Danh mục tài sản.
Biên bản sự cố.
Hình ảnh hiện trường.
Video.
Báo giá sửa chữa.
Hóa đơn.
Chứng từ mua hàng.
Sổ kho.
Phiếu nhập xuất kho.
Hồ sơ kỹ thuật.
Hồ sơ bảo trì.
Chứng từ chứng minh giá trị tài sản.

Hồ sơ càng rõ ràng thì việc xác định tổn thất càng thuận lợi.

26. Có nên tự sửa chữa tài sản sau thiên tai không?

Không nên tự ý sửa chữa toàn bộ tài sản trước khi có hướng dẫn, trừ trường hợp cần thiết để bảo đảm an toàn hoặc ngăn ngừa tổn thất tiếp tục gia tăng.

Ví dụ:

Máy móc bị ngập nước.

Doanh nghiệp không nên tự tháo toàn bộ máy, thay toàn bộ linh kiện rồi mới báo bảo hiểm.

Tốt nhất nên:

Chụp hình.
Ghi nhận hiện trạng.
Thông báo tổn thất.
Thực hiện các biện pháp an toàn cần thiết.
Phối hợp giám định.
Thực hiện sửa chữa theo phương án phù hợp.

27. Bảo hiểm bồi thường thiệt hại do thiên tai theo hình thức nào?

Tùy hợp đồng, việc bồi thường có thể được thực hiện bằng:

Sửa chữa tài sản.
Thay thế tài sản.
Bồi thường bằng tiền.
Các phương thức khác theo thỏa thuận.

Mục tiêu là khôi phục quyền lợi của người được bảo hiểm trong phạm vi trách nhiệm đã cam kết.

Không phải trường hợp nào tài sản hư cũng được thay bằng tài sản mới hoàn toàn.

28. Doanh nghiệp nào nên mua bảo hiểm thiên tai?

Hầu hết doanh nghiệp có tài sản lớn đều nên đánh giá rủi ro thiên tai.

Đặc biệt:

Nhà máy

Có máy móc và dây chuyền sản xuất giá trị cao.

Kho hàng

Có lượng hàng tồn kho lớn.

Kho logistics

Có hàng của nhiều khách hàng.

Trung tâm phân phối

Hàng hóa luân chuyển liên tục.

Nhà máy thực phẩm

Có nguyên liệu và thành phẩm dễ hư hỏng.

Nhà máy điện tử

Thiết bị nhạy cảm với nước và độ ẩm.

Nhà máy dệt may

Có máy móc và nguyên liệu giá trị lớn.

Kho lạnh

Ngập nước có thể ảnh hưởng cả hệ thống lạnh và hàng hóa.

29. Bảo hiểm thiên tai cho doanh nghiệp cần chú ý gì?

Trước khi ký hợp đồng, nên kiểm tra 10 nội dung:

1. Tài sản nào được bảo hiểm?

2. Bão có được bảo hiểm không?

3. Lũ lụt có được bảo hiểm không?

4. Ngập nước có được bảo hiểm không?

5. Mưa lớn có được bảo hiểm không?

6. Số tiền bảo hiểm là bao nhiêu?

7. Mức khấu trừ là bao nhiêu?

8. Có giới hạn trách nhiệm riêng không?

9. Những trường hợp nào bị loại trừ?

10. Khi xảy ra tổn thất cần thông báo trong thời gian nào?

Đây là những nội dung quyết định rất lớn đến quyền lợi khi xảy ra thiên tai.

30. Mua bảo hiểm thiên tai giá rẻ có tốt không?

Không nên chỉ lựa chọn dựa trên giá.

Một hợp đồng phí thấp nhưng:

Không có lũ.
Không có ngập nước.
Có mức khấu trừ cao.
Có nhiều loại trừ.
Số tiền bảo hiểm thấp.

thì có thể không đáp ứng nhu cầu thực tế.

Đối với doanh nghiệp, mục tiêu của bảo hiểm là chuyển giao rủi ro tài chính, vì vậy cần ưu tiên phạm vi bảo hiểm phù hợp.

31. Cách lựa chọn bảo hiểm tài sản trước mùa mưa bão

Doanh nghiệp có thể thực hiện theo quy trình:

Bước 1

Kiểm kê toàn bộ tài sản.

Bước 2

Phân loại nhà xưởng, hàng hóa, máy móc và thiết bị.

Bước 3

Xác định các rủi ro thiên tai có thể xảy ra.

Bước 4

Xác định giá trị tài sản.

Bước 5

Xác định số tiền bảo hiểm.

Bước 6

Lựa chọn phạm vi bão, lũ, ngập nước phù hợp.

Bước 7

Kiểm tra điều khoản loại trừ.

Bước 8

Kiểm tra mức khấu trừ.

Bước 9

Lưu trữ hồ sơ tài sản.

Bước 10

Xây dựng phương án ứng phó khi có thiên tai.

32. Bảo hiểm có bồi thường thiệt hại do thiên tai không nếu doanh nghiệp không phòng ngừa rủi ro?

Doanh nghiệp vẫn cần thực hiện các nghĩa vụ phòng ngừa và hạn chế tổn thất theo hợp đồng.

Ví dụ:

Mái nhà đã xuống cấp nghiêm trọng.
Hệ thống thoát nước bị tắc.
Hàng hóa được đặt trực tiếp trên nền.
Tủ điện đặt ở khu vực thường xuyên ngập.
Không thực hiện các biện pháp bảo vệ tài sản khi có cảnh báo.

Những vấn đề này có thể được xem xét khi giải quyết tổn thất tùy điều kiện hợp đồng.

Do đó, bảo hiểm không thay thế cho công tác quản trị rủi ro.

33. Bảo hiểm thiên tai có bồi thường hàng hóa của khách hàng không?

Nếu doanh nghiệp lưu kho hàng hóa của khách hàng, cần đặc biệt lưu ý.

Ví dụ:

Công ty logistics B quản lý kho chứa hàng của 20 khách hàng.

Khi xảy ra lũ:

Kho bị ngập.
Hàng của khách hàng bị hư.

Việc bồi thường phụ thuộc vào:

Hợp đồng lưu kho.
Trách nhiệm pháp lý của doanh nghiệp.
Hợp đồng bảo hiểm.
Đối tượng bảo hiểm.
Chủ sở hữu hàng hóa.
Điều khoản bảo hiểm.

Không nên mặc định rằng bảo hiểm tài sản của kho sẽ tự động bảo hiểm toàn bộ hàng hóa của khách hàng.

34. Bảo hiểm có bồi thường thiệt hại do sạt lở không?

Có thể, tùy phạm vi bảo hiểm.

Sạt lở có thể gây:

Hư nhà.
Hư nhà xưởng.
Hư đường nội bộ.
Hư hàng hóa.
Hư máy móc.
Đổ công trình.

Nếu rủi ro sạt lở thuộc phạm vi bảo hiểm và không nằm trong điều khoản loại trừ thì có thể được xem xét.

Doanh nghiệp ở khu vực có địa hình dễ sạt lở nên đặc biệt quan tâm đến nội dung này khi thiết kế chương trình bảo hiểm.

35. Bảo hiểm có bồi thường thiệt hại do giông lốc không?

Có thể.

Giông lốc thường gây thiệt hại rất nhanh:

Tốc mái.
Đổ biển hiệu.
Gãy cây.
Hư cửa.
Vỡ kính.
Hư thiết bị.
Đổ vật thể.

Doanh nghiệp cần kiểm tra phạm vi bảo hiểm đối với gió lốc, giông và các rủi ro thiên nhiên liên quan.

36. Bảo hiểm có bồi thường thiệt hại do sét không?

Tùy hợp đồng.

Sét có thể gây:

Cháy.
Hư thiết bị điện.
Hư máy móc.
Hư hệ thống điều khiển.
Hư camera.
Hư máy tính.
Hư thiết bị mạng.

Cần xác định loại tổn thất và phạm vi bảo hiểm cụ thể.

Đặc biệt, không nên nhầm lẫn giữa thiệt hại do sét và các dạng sự cố điện nội tại.

37. Bảo hiểm có bồi thường thiệt hại do thiên tai đối với nhà dân không?

Có thể có những sản phẩm bảo hiểm tài sản dành cho nhà ở, tùy điều kiện sản phẩm.

Người dân có thể quan tâm đến:

Nhà bị tốc mái.
Nhà bị ngập.
Tài sản trong nhà bị nước làm hư.
Nội thất bị hư.
Thiết bị điện bị ảnh hưởng.
Xe bị ngập.
Cây đổ vào nhà.

Tuy nhiên, cũng cần kiểm tra phạm vi bảo hiểm và điều khoản loại trừ.

38. Bảo hiểm có bồi thường thiệt hại do thiên tai đối với kho lạnh không?

Kho lạnh là tài sản cần đánh giá đặc biệt.

Một trận bão hoặc lũ có thể gây:

Ngập phòng máy.
Hư máy nén.
Mất điện.
Hỏng hệ thống lạnh.
Hàng đông lạnh bị hư.
Hư tủ điện.

Doanh nghiệp cần phân biệt:

Thiệt hại đối với hệ thống kho lạnh

và

thiệt hại đối với hàng hóa trong kho lạnh.

Hai nhóm tài sản có thể có cách bảo hiểm khác nhau.

39. Bảo hiểm thiên tai và bảo hiểm gián đoạn kinh doanh

Đây là hai nội dung doanh nghiệp nên cân nhắc.

Ví dụ:

Bão làm hư dây chuyền sản xuất.

Doanh nghiệp phải mất 30 ngày để sửa chữa.

Trong thời gian đó:

Không sản xuất.
Doanh thu giảm.
Chi phí cố định vẫn phát sinh.
Có thể mất đơn hàng.

Bảo hiểm tài sản chủ yếu giải quyết thiệt hại vật chất thuộc phạm vi bảo hiểm.

Nếu doanh nghiệp muốn bảo vệ phần thiệt hại tài chính do ngừng hoạt động, cần xem xét thêm giải pháp bảo hiểm gián đoạn kinh doanh nếu phù hợp.

40. Câu hỏi thường gặp về bảo hiểm có bồi thường thiệt hại do thiên tai không?

Bảo hiểm có bồi thường thiệt hại do thiên tai không?

Có thể được bồi thường nếu rủi ro thiên tai nằm trong phạm vi bảo hiểm và tài sản bị thiệt hại thuộc đối tượng bảo hiểm.

Bão làm hư nhà xưởng bảo hiểm có bồi thường không?

Có thể, nếu hợp đồng có bảo hiểm rủi ro bão và tổn thất đáp ứng các điều kiện bảo hiểm.

Lũ làm ngập kho hàng bảo hiểm có bồi thường không?

Có thể nếu lũ lụt hoặc ngập nước thuộc phạm vi bảo hiểm.

Hàng hóa bị ngập nước có được bồi thường không?

Có thể nếu hàng hóa được bảo hiểm và nguyên nhân gây tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm.

Máy móc bị ngập nước có được bảo hiểm không?

Có thể, nếu máy móc là tài sản được bảo hiểm và rủi ro ngập nước được bảo hiểm.

Xe ô tô bị ngập nước bảo hiểm có bồi thường không?

Có thể nếu xe có bảo hiểm vật chất với phạm vi phù hợp.

Bảo hiểm cháy nổ có bồi thường lũ lụt không?

Không nên mặc định. Cần kiểm tra phạm vi bảo hiểm của hợp đồng.

Nhà kho bị tốc mái do bão có được bồi thường không?

Có thể nếu bão thuộc phạm vi bảo hiểm và nhà kho được bảo hiểm.

Bảo hiểm có đền toàn bộ thiệt hại do thiên tai không?

Không phải lúc nào cũng vậy. Mức bồi thường phụ thuộc vào thiệt hại thuộc phạm vi bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, mức khấu trừ và các điều kiện khác.

Làm sao biết hợp đồng có bảo hiểm thiên tai?

Kiểm tra giấy chứng nhận, quy tắc bảo hiểm, điều khoản bổ sung và các phụ lục hợp đồng.

41. Kết luận: Bảo hiểm có bồi thường thiệt hại do thiên tai không?

Bảo hiểm có bồi thường thiệt hại do thiên tai không? Câu trả lời là có thể, nhưng không phải mọi thiệt hại do thiên tai đều được bồi thường.

Điều quyết định là hợp đồng bảo hiểm có bảo hiểm đúng rủi ro gây ra thiệt hại hay không.

Đối với doanh nghiệp, những rủi ro cần đặc biệt quan tâm gồm:

Bão.
Giông lốc.
Mưa lớn.
Lũ lụt.
Ngập nước.
Sạt lở.
Sét.
Các rủi ro thiên nhiên khác.

Khi mua bảo hiểm, cần xác định rõ:

Tài sản nào được bảo hiểm?

Giá trị tài sản bao nhiêu?

Bão có được bảo hiểm không?

Lũ lụt có được bảo hiểm không?

Ngập nước có được bảo hiểm không?

Máy móc có được bảo hiểm không?

Hàng tồn kho có được bảo hiểm không?

Mức khấu trừ bao nhiêu?

Điều khoản loại trừ gồm những gì?

Đây là những câu hỏi quan trọng hơn việc chỉ hỏi “phí bảo hiểm bao nhiêu”.

Một chương trình bảo hiểm thiên tai được thiết kế phù hợp có thể giúp doanh nghiệp giảm đáng kể áp lực tài chính khi xảy ra bão lũ và các hiện tượng thời tiết cực đoan. Tuy nhiên, bảo hiểm không thay thế cho công tác phòng ngừa rủi ro. Doanh nghiệp vẫn cần kiểm tra mái nhà xưởng, hệ thống thoát nước, cửa kho, hệ thống điện, vị trí đặt máy móc và phương án bảo vệ hàng hóa trước mùa mưa bão.

Khi xảy ra tổn thất, cần ưu tiên an toàn con người, hạn chế thiệt hại, thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm, bảo vệ hiện trường, ghi nhận hình ảnh và phối hợp giám định để xác định nguyên nhân cũng như mức độ tổn thất.

Tóm lại, bảo hiểm có thể bồi thường thiệt hại do thiên tai nếu thiên tai đó thuộc phạm vi bảo hiểm và tài sản bị thiệt hại đáp ứng điều kiện của hợp đồng. Muốn được bảo vệ tốt trước bão, lũ, ngập nước và các rủi ro thiên nhiên, doanh nghiệp cần lựa chọn đúng sản phẩm, đúng phạm vi và xác định đúng giá trị tài sản ngay từ đầu.

Slug đề xuất: bao-hiem-co-boi-thuong-thiet-hai-do-thien-tai-khong