Bảo Hiểm Tài Sản Có Bảo Hiểm Lũ Lụt Không? Điều Kiện Bồi Thường

Bảo hiểm tài sản có bảo hiểm lũ lụt không? Điều kiện bồi thường và những điều cần biết

Bảo hiểm tài sản có bảo hiểm lũ lụt không? Đây là câu hỏi được rất nhiều doanh nghiệp, chủ nhà xưởng, chủ kho hàng, cửa hàng, nhà máy và hộ kinh doanh quan tâm khi bước vào mùa mưa bão. Lũ lụt có thể gây thiệt hại rất lớn cho tài sản chỉ trong vài giờ: nước tràn vào nhà xưởng, máy móc bị ngập, hàng hóa bị ướt, hệ thống điện hư hỏng, tường và kết cấu công trình xuống cấp hoặc thậm chí sập đổ.

Tuy nhiên, không phải mọi hợp đồng bảo hiểm tài sản đều mặc nhiên bảo hiểm lũ lụt. Việc lũ lụt có thuộc phạm vi bảo hiểm hay không phụ thuộc vào loại sản phẩm, quy tắc bảo hiểm, phạm vi bảo hiểm, điều khoản bổ sung, điều khoản loại trừ, giới hạn trách nhiệm và những nội dung được ghi nhận trong hợp đồng.

Vì vậy, nếu doanh nghiệp đang tìm hiểu bảo hiểm tài sản có bảo hiểm lũ lụt không, cần hiểu rõ phạm vi bảo hiểm trước khi ký hợp đồng thay vì chỉ dựa vào tên gọi “bảo hiểm tài sản”.

bảo hiểm tài sản có bảo hiểm lũ lụt không

1. Bảo hiểm tài sản có bảo hiểm lũ lụt không?

Có thể có, nhưng không phải mọi hợp đồng bảo hiểm tài sản đều tự động bao gồm lũ lụt.

Đây là nguyên tắc quan trọng nhất cần hiểu.

Bảo hiểm tài sản có thể được thiết kế với phạm vi khác nhau. Một số hợp đồng tập trung vào những rủi ro được chỉ định, trong khi những chương trình bảo hiểm tài sản có phạm vi rộng hơn có thể bao gồm hoặc mở rộng thêm các rủi ro thiên nhiên.

Lũ lụt có thể được xem xét bảo hiểm tùy thuộc vào điều khoản cụ thể.

Ví dụ, một doanh nghiệp có:

Nhà xưởng trị giá 30 tỷ đồng.
Máy móc trị giá 20 tỷ đồng.
Hàng tồn kho trị giá 15 tỷ đồng.

Tổng giá trị tài sản là 65 tỷ đồng.

Nếu doanh nghiệp mua bảo hiểm tài sản nhưng phạm vi không bao gồm lũ lụt, khi nước lũ tràn vào gây thiệt hại thì không thể mặc nhiên yêu cầu bồi thường chỉ vì doanh nghiệp “đã mua bảo hiểm tài sản”.

Ngược lại, nếu hợp đồng có phạm vi bảo hiểm lũ lụt phù hợp thì tổn thất có thể được xem xét theo điều kiện hợp đồng.

2. Bảo hiểm tài sản là gì?

Bảo hiểm tài sản là hình thức bảo hiểm nhằm bảo vệ tài sản của người được bảo hiểm trước những rủi ro thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm.

Đối tượng bảo hiểm có thể bao gồm:

Nhà cửa.
Nhà xưởng.
Văn phòng.
Kho hàng.
Máy móc.
Thiết bị.
Hàng hóa.
Nguyên vật liệu.
Thành phẩm.
Nội thất.
Thiết bị điện.
Tài sản cố định.
Các tài sản khác theo thỏa thuận.

Điểm quan trọng là tài sản nào được bảo hiểm phải được xác định rõ trong hợp đồng.

Không nên hiểu rằng tất cả tài sản hiện có tại doanh nghiệp đều tự động được bảo hiểm.

3. Lũ lụt là gì trong bảo hiểm tài sản?

Trong thực tế, lũ lụt có thể gây ra nhiều dạng tổn thất khác nhau.

Ví dụ:

Nước sông dâng cao.
Nước lũ tràn vào khu vực sản xuất.
Nước từ khu vực xung quanh tràn vào kho.
Mưa lớn gây ngập.
Nước dâng gây ngập tầng trệt.
Hệ thống thoát nước quá tải.
Nước làm ngập máy móc.
Hàng hóa bị ngâm nước.

Tuy nhiên, trong bảo hiểm, việc xác định một sự kiện có phải là “lũ lụt” thuộc phạm vi bảo hiểm hay không cần căn cứ vào định nghĩa và điều khoản của hợp đồng.

Đây là lý do doanh nghiệp cần đọc kỹ quy tắc bảo hiểm.

4. Vì sao không phải bảo hiểm tài sản nào cũng bảo hiểm lũ lụt?

Bảo hiểm hoạt động dựa trên việc xác định và phân loại rủi ro.

Mỗi loại rủi ro có xác suất xảy ra và mức độ tổn thất khác nhau.

Lũ lụt thường có thể gây thiệt hại trên diện rộng, đặc biệt đối với:

Kho hàng.
Nhà xưởng.
Nhà máy.
Khu vực ven sông.
Khu vực thấp trũng.
Khu vực thường xuyên ngập nước.

Vì vậy, doanh nghiệp bảo hiểm thường cần đánh giá riêng rủi ro này.

Một số yếu tố có thể được xem xét:

Vị trí tài sản.
Cao độ khu đất.
Lịch sử ngập.
Hệ thống thoát nước.
Khoảng cách đến sông, kênh, rạch.
Kết cấu công trình.
Hàng hóa lưu kho.
Giá trị tài sản.
Biện pháp phòng ngừa ngập.

Do đó, không nên mặc định rằng mọi hợp đồng bảo hiểm tài sản đều bao gồm lũ lụt.

5. Bảo hiểm tài sản có bảo hiểm ngập nước không?

Không phải lúc nào cũng có.

“Lũ lụt” và “ngập nước” trong bảo hiểm có thể được quy định khác nhau tùy sản phẩm và hợp đồng.

Ví dụ, một nhà kho bị nước tràn vào do:

Lũ sông.
Nước mưa lớn.
Nước cống tràn.
Nước từ khu vực bên ngoài.
Nước do đường ống bị vỡ.

Mỗi nguyên nhân có thể được đánh giá theo điều khoản khác nhau.

Doanh nghiệp không nên chỉ hỏi:

“Có bảo hiểm ngập nước không?”

Mà nên hỏi cụ thể:

“Nếu nước từ bên ngoài tràn vào nhà xưởng do mưa lớn hoặc lũ thì tổn thất có thuộc phạm vi bảo hiểm không?”

Câu hỏi cụ thể sẽ giúp xác định chính xác hơn phạm vi trách nhiệm.

6. Bảo hiểm tài sản có bồi thường nhà xưởng bị ngập lụt không?

Có thể được bồi thường nếu:

Nhà xưởng là đối tượng bảo hiểm.
Rủi ro lũ lụt thuộc phạm vi bảo hiểm.
Tổn thất xảy ra trong thời hạn bảo hiểm.
Không thuộc trường hợp loại trừ.
Doanh nghiệp đáp ứng đầy đủ nghĩa vụ theo hợp đồng.

Ví dụ:

Một nhà máy mua bảo hiểm tài sản cho nhà xưởng và máy móc.

Một trận lũ lớn xảy ra khiến nước tràn vào nhà máy.

Nước ngập khu vực sản xuất và làm hư một phần nền, tường, thiết bị.

Nếu rủi ro lũ lụt được bảo hiểm thì doanh nghiệp có thể thông báo tổn thất để được giám định và xem xét bồi thường.

7. Bảo hiểm tài sản có bảo hiểm máy móc bị ngập nước không?

Đây là vấn đề đặc biệt quan trọng đối với doanh nghiệp sản xuất.

Máy móc có thể có giá trị từ vài trăm triệu đến hàng chục, thậm chí hàng trăm tỷ đồng.

Khi bị ngập, máy móc có thể:

Chập điện.
Hư motor.
Hỏng bo mạch.
Hư hệ thống điều khiển.
Gỉ sét.
Hư động cơ.
Hư biến tần.
Hư cảm biến.

Nếu máy móc nằm trong danh mục tài sản được bảo hiểm và tổn thất do lũ lụt thuộc phạm vi bảo hiểm thì có thể được xem xét bồi thường.

Tuy nhiên, doanh nghiệp cần kiểm tra riêng điều khoản áp dụng đối với máy móc.

8. Bảo hiểm tài sản có bảo hiểm hàng tồn kho bị ngập không?

Có thể có, nếu hàng tồn kho được đưa vào đối tượng bảo hiểm và rủi ro gây thiệt hại thuộc phạm vi bảo hiểm.

Ví dụ:

Một kho hàng có:

Hàng tiêu dùng.
Nguyên liệu.
Thành phẩm.
Bao bì.

Một trận lũ làm nước tràn vào kho.

Hàng hóa đặt trên nền bị ngâm nước và hư hỏng.

Nếu hàng hóa đã được bảo hiểm phù hợp, doanh nghiệp có thể yêu cầu giải quyết bồi thường.

Ngược lại, nếu hợp đồng chỉ bảo hiểm nhà xưởng mà không bảo hiểm hàng hóa thì không thể mặc nhiên yêu cầu bồi thường hàng tồn kho.

9. Nhà kho bị ngập lụt bảo hiểm đền bao nhiêu?

Đây là câu hỏi rất phổ biến.

Không có một mức bồi thường cố định cho mọi trường hợp.

Số tiền bồi thường phụ thuộc vào:

Giá trị thiệt hại thực tế.
Số tiền bảo hiểm.
Mức khấu trừ.
Giới hạn trách nhiệm.
Giá trị tài sản.
Điều khoản bảo hiểm.
Giá trị thu hồi.
Tỷ lệ bảo hiểm nếu có.
Các điều kiện khác của hợp đồng.

Ví dụ:

Một kho hàng được bảo hiểm với số tiền 20 tỷ đồng.

Lũ gây thiệt hại thực tế 5 tỷ đồng.

Nếu tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm và không có các yếu tố điều chỉnh khác, số tiền bồi thường sẽ được xem xét trên cơ sở tổn thất thực tế, sau khi áp dụng các điều kiện hợp đồng.

Không phải cứ mua bảo hiểm 20 tỷ đồng thì chắc chắn được nhận 20 tỷ đồng khi bị ngập.

10. Bảo hiểm tài sản có bảo hiểm hàng hóa trong kho không?

Cần xác định rõ đối tượng bảo hiểm.

Có thể chia thành:

Nhà kho

Là công trình xây dựng.

Hàng hóa

Là tài sản được lưu trữ trong kho.

Máy móc

Có thể là tài sản cố định.

Kệ kho

Có thể được bảo hiểm nếu thuộc phạm vi.

Thiết bị

Có thể được kê khai trong danh mục tài sản.

Việc bảo hiểm nhà kho không đồng nghĩa hàng hóa bên trong tự động được bảo hiểm.

Đây là sai lầm phổ biến khi doanh nghiệp mua bảo hiểm.

11. Bảo hiểm lũ lụt cho doanh nghiệp gồm những tài sản nào?

Một chương trình bảo hiểm tài sản trước lũ lụt có thể được thiết kế để bảo vệ nhiều nhóm tài sản.

Nhà xưởng

Bảo vệ phần tài sản thuộc phạm vi bảo hiểm.

Kho hàng

Đặc biệt quan trọng với doanh nghiệp phân phối.

Máy móc

Dây chuyền sản xuất và thiết bị.

Hàng tồn kho

Nguyên liệu, thành phẩm, hàng hóa.

Thiết bị điện

Tủ điện, thiết bị điều khiển.

Nội thất

Thiết bị văn phòng và các tài sản liên quan.

Tuy nhiên, danh mục thực tế phải được xác định trong hợp đồng.

12. Bảo hiểm tài sản có bồi thường thiệt hại do mưa lớn gây ngập không?

Không thể kết luận chỉ dựa trên từ “mưa lớn”.

Cần xác định nguyên nhân trực tiếp.

Ví dụ:

Mưa lớn → nước từ bên ngoài tràn vào kho → hàng hóa bị ngập.

Nếu hợp đồng bảo hiểm bao gồm rủi ro phù hợp với tổn thất này thì có thể được xem xét.

Nhưng nếu hợp đồng loại trừ một dạng nước xâm nhập nhất định thì có thể không thuộc trách nhiệm.

Do đó, doanh nghiệp cần đọc kỹ điều khoản về:

Nước.
Mưa.
Lũ.
Ngập.
Thoát nước.
Nước từ bên ngoài.

13. Bảo hiểm tài sản có bảo hiểm thiệt hại do bão và lũ không?

Một số chương trình bảo hiểm tài sản có thể được thiết kế để mở rộng phạm vi cho cả:

Bão.
Giông.
Lốc.
Lũ lụt.
Ngập nước.
Mưa lớn.

Tuy nhiên, từng rủi ro có thể có:

Mức khấu trừ riêng.
Giới hạn riêng.
Điều kiện riêng.
Loại trừ riêng.

Vì vậy, doanh nghiệp cần kiểm tra từng rủi ro thay vì chỉ nhìn vào tên gói bảo hiểm.

14. Bảo hiểm tài sản có bảo hiểm sạt lở do lũ không?

Không nên mặc định.

Sạt lở có thể là hậu quả của:

Mưa lớn.
Lũ.
Nước chảy mạnh.
Địa chất yếu.
Thay đổi kết cấu đất.

Việc bảo hiểm có áp dụng hay không phụ thuộc vào điều khoản cụ thể.

Nếu tài sản nằm ở khu vực có nguy cơ sạt lở, doanh nghiệp nên thông báo chính xác vị trí và hiện trạng cho doanh nghiệp bảo hiểm khi tham gia.

15. Bảo hiểm tài sản có bảo hiểm thiệt hại do nước sông dâng không?

Nước sông dâng là một dạng rủi ro cần được xem xét trong phạm vi lũ lụt.

Ví dụ:

Một kho hàng nằm gần sông.

Mưa lớn kéo dài.

Mực nước sông tăng nhanh.

Nước tràn vào khu vực kho.

Nếu hợp đồng có phạm vi bảo hiểm lũ lụt phù hợp, tổn thất có thể được xem xét.

Ngược lại, nếu lũ lụt không nằm trong phạm vi bảo hiểm thì doanh nghiệp không nên mặc định có quyền bồi thường.

16. Những khu vực nào nên đặc biệt quan tâm bảo hiểm lũ lụt?

Doanh nghiệp nên đánh giá kỹ rủi ro nếu tài sản nằm tại:

Khu vực thấp trũng.
Gần sông.
Gần kênh rạch.
Gần biển.
Khu vực thường xuyên ngập.
Khu công nghiệp có hệ thống thoát nước hạn chế.
Khu vực có lịch sử ngập sâu.
Khu vực chịu ảnh hưởng thường xuyên của mưa bão.

Rủi ro địa lý là một yếu tố quan trọng khi đánh giá bảo hiểm tài sản.

17. Bảo hiểm lũ lụt cho nhà xưởng có cần thiết không?

Đối với doanh nghiệp có tài sản lớn, đây là vấn đề đáng quan tâm.

Một nhà xưởng có thể chứa:

Máy móc trị giá hàng chục tỷ đồng.
Nguyên liệu trị giá hàng tỷ đồng.
Thành phẩm trị giá hàng tỷ đồng.

Chỉ cần nước dâng vài chục centimet cũng có thể gây tổn thất lớn.

Nếu nước lên cao, thiệt hại có thể tăng nhanh.

Do đó, doanh nghiệp cần đánh giá:

Giá trị tài sản × mức độ rủi ro × khả năng tự khắc phục.

Nếu doanh nghiệp khó tự chịu một khoản thiệt hại lớn, bảo hiểm tài sản có mở rộng lũ lụt có thể là một giải pháp quản trị rủi ro đáng cân nhắc.

18. Mua bảo hiểm tài sản có cần mua thêm bảo hiểm lũ lụt không?

Tùy phạm vi hợp đồng.

Không phải lúc nào cũng cần một hợp đồng hoàn toàn riêng.

Trong một số chương trình, rủi ro lũ lụt có thể được bổ sung bằng điều khoản mở rộng.

Doanh nghiệp nên hỏi rõ:

“Rủi ro lũ lụt đã nằm trong hợp đồng hay cần mua thêm điều khoản mở rộng?”

Đồng thời cần hỏi:

“Lũ lụt được bảo hiểm với giới hạn bao nhiêu?”

“Mức khấu trừ là bao nhiêu?”

“Có loại trừ nào đối với khu vực thường xuyên ngập không?”

19. Bảo hiểm tài sản có bồi thường toàn bộ tài sản bị lũ cuốn trôi không?

Có thể được xem xét nếu:

Tài sản được bảo hiểm.
Lũ lụt thuộc phạm vi bảo hiểm.
Tài sản thực sự bị tổn thất.
Không thuộc điều khoản loại trừ.
Doanh nghiệp đáp ứng nghĩa vụ hợp đồng.

Nếu tài sản bị cuốn trôi hoàn toàn, việc xác định giá trị tổn thất sẽ cần dựa trên hồ sơ và chứng từ phù hợp.

Doanh nghiệp cần cung cấp bằng chứng chứng minh:

Tài sản tồn tại trước sự kiện.
Tài sản thuộc quyền quản lý/sở hữu phù hợp.
Giá trị tài sản.
Tình trạng tổn thất.

20. Nếu hàng hóa bị ngập nhưng vẫn bán được thì bảo hiểm bồi thường thế nào?

Không phải hàng hóa bị nước vào đều đồng nghĩa mất toàn bộ giá trị.

Ví dụ:

Một lô hàng trị giá 1 tỷ đồng bị ngập.

Sau khi kiểm tra:

600 triệu đồng bị hư hoàn toàn.
400 triệu đồng vẫn có thể sử dụng hoặc bán thanh lý.

Trong trường hợp này, việc xác định tổn thất sẽ cần đánh giá thực tế và giá trị thu hồi.

Doanh nghiệp không nên tự xác định toàn bộ 1 tỷ đồng là tổn thất nếu một phần tài sản vẫn còn giá trị.

Xem thêm: Bảo hiểm giông bão lũ lụt

Bảo hiểm mọi rủi ro tài sản

21. Hàng hóa bị ngập nước có cần tiêu hủy ngay không?

Không nên tự ý tiêu hủy nếu chưa cần thiết vì lý do an toàn.

Doanh nghiệp nên:

Chụp ảnh.
Quay video.
Phân loại hàng hóa.
Tách hàng hư.
Bảo quản phần còn có thể thu hồi.
Thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm.
Phối hợp giám định.

Nếu hàng hóa có nguy cơ gây mất an toàn, doanh nghiệp cần ưu tiên xử lý an toàn nhưng nên lưu lại đầy đủ bằng chứng trước khi tiêu hủy nếu có thể.

22. Máy móc bị ngập nước cần làm gì?

Đây là việc rất quan trọng.

Không nên lập tức cấp điện cho máy móc đã bị ngập.

Doanh nghiệp nên:

Ngắt điện.
Cô lập khu vực.
Chụp ảnh.
Quay video.
Ghi nhận mực nước.
Ghi nhận thời gian ngập.
Không tự ý tháo dỡ quá mức cần thiết.
Thông báo tổn thất.
Chờ hướng dẫn giám định nếu điều kiện cho phép.

Việc cấp điện trở lại khi máy móc còn ẩm có thể làm phát sinh thêm thiệt hại.

23. Quy trình yêu cầu bồi thường bảo hiểm lũ lụt

Khi xảy ra tổn thất, doanh nghiệp nên thực hiện theo trình tự cơ bản.

Bước 1: Đảm bảo an toàn

Không đặt người lao động vào khu vực nguy hiểm.

Bước 2: Hạn chế tổn thất

Thực hiện biện pháp phù hợp để ngăn thiệt hại tiếp tục gia tăng.

Bước 3: Thông báo

Thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm trong thời gian theo quy định hợp đồng.

Bước 4: Ghi nhận hiện trường

Chụp ảnh và quay video.

Bước 5: Thống kê tài sản

Lập danh sách tài sản bị ảnh hưởng.

Bước 6: Giám định

Phối hợp với đơn vị giám định.

Bước 7: Cung cấp chứng từ

Cung cấp hồ sơ chứng minh giá trị và mức độ tổn thất.

Bước 8: Hoàn thiện hồ sơ

Thực hiện các thủ tục cần thiết để giải quyết bồi thường.

24. Hồ sơ bồi thường thiệt hại do lũ lụt gồm những gì?

Tùy vụ việc, doanh nghiệp có thể cần:

Hợp đồng bảo hiểm.
Giấy chứng nhận bảo hiểm.
Giấy yêu cầu bồi thường.
Thông báo tổn thất.
Biên bản sự cố.
Hình ảnh hiện trường.
Video hiện trường.
Danh sách tài sản bị thiệt hại.
Hóa đơn mua hàng.
Hóa đơn mua máy móc.
Chứng từ nhập kho.
Sổ kho.
Báo giá sửa chữa.
Hóa đơn sửa chữa.
Hồ sơ kỹ thuật.
Hồ sơ bảo trì.
Các tài liệu khác liên quan.

Hồ sơ càng đầy đủ thì quá trình xác minh tổn thất càng thuận lợi.

25. Bảo hiểm tài sản có bồi thường nếu doanh nghiệp không bảo quản tài sản đúng cách?

Đây là vấn đề cần đặc biệt lưu ý.

Doanh nghiệp có nghĩa vụ thực hiện các biện pháp hợp lý để hạn chế rủi ro.

Ví dụ:

Kho nằm tại khu vực có nguy cơ ngập cao nhưng:

Không có biện pháp chống nước.
Hàng hóa đặt trực tiếp trên nền.
Không có kệ nâng hàng.
Hệ thống thoát nước không được bảo trì.

Khi xảy ra ngập, việc xác định trách nhiệm bảo hiểm sẽ cần xem xét các điều kiện hợp đồng và nguyên nhân tổn thất.

Do đó, bảo hiểm không thay thế hoàn toàn công tác quản trị rủi ro.

26. Có nên kê hàng hóa lên cao để phòng lũ không?

Có.

Đây là biện pháp phòng ngừa rất đơn giản nhưng hiệu quả.

Doanh nghiệp có thể:

Sử dụng pallet.
Sử dụng kệ cao.
Không đặt hàng trực tiếp xuống nền.
Bố trí hàng quan trọng ở vị trí cao.
Có máy bơm nước.
Có cửa chắn nước.
Có phương án di chuyển hàng hóa.

Những biện pháp này giúp giảm thiệt hại ngay cả khi doanh nghiệp đã mua bảo hiểm.

27. Bảo hiểm tài sản có bồi thường chi phí chống ngập không?

Tùy hợp đồng.

Cần phân biệt:

Chi phí phòng ngừa trước sự kiện

và

chi phí hạn chế tổn thất sau khi sự kiện xảy ra.

Một số chi phí có thể được xem xét nếu thuộc điều khoản bảo hiểm phù hợp.

Doanh nghiệp nên giữ lại hóa đơn, chứng từ và ghi nhận mục đích của từng khoản chi.

28. Bảo hiểm lũ lụt có mức khấu trừ không?

Có thể có.

Mức khấu trừ là phần tổn thất mà người được bảo hiểm tự chịu theo thỏa thuận.

Ví dụ minh họa:

Thiệt hại được xác định:

2 tỷ đồng

Mức khấu trừ:

100 triệu đồng

Nếu các điều kiện khác đáp ứng, số tiền bồi thường có thể được tính sau khi trừ mức khấu trừ theo hợp đồng.

Đặc biệt, rủi ro thiên tai có thể có mức khấu trừ riêng tùy chương trình bảo hiểm.

29. Bảo hiểm tài sản dưới giá trị khi xảy ra lũ lụt

Đây là một trong những vấn đề có thể ảnh hưởng trực tiếp đến số tiền bồi thường.

Ví dụ:

Giá trị tài sản thực tế:

100 tỷ đồng

Số tiền bảo hiểm:

50 tỷ đồng

Thiệt hại:

20 tỷ đồng

Nếu hợp đồng áp dụng nguyên tắc bảo hiểm dưới giá trị thì có thể phát sinh điều chỉnh theo tỷ lệ.

Ví dụ minh họa:

20 tỷ × 50/100 = 10 tỷ đồng

Sau đó tiếp tục xem xét mức khấu trừ và các điều kiện khác.

Vì vậy, doanh nghiệp không nên cố tình khai báo tài sản thấp để giảm phí mà không hiểu hậu quả.

30. Bảo hiểm tài sản có bảo hiểm kho lạnh bị ngập không?

Kho lạnh có rủi ro đặc biệt.

Không chỉ công trình bị thiệt hại mà còn có:

Máy nén.
Dàn lạnh.
Hệ thống điều khiển.
Điện.
Hàng đông lạnh.
Hàng thực phẩm.
Nguyên liệu.

Nếu mất điện sau khi ngập, hàng hóa có thể tiếp tục hư hỏng.

Doanh nghiệp cần xác định riêng:

Công trình.
Thiết bị.
Hàng hóa.
Rủi ro nước.
Rủi ro mất điện.
Thiệt hại do hư hỏng hàng hóa.

Không nên chỉ mua bảo hiểm cho phần nhà kho rồi mặc định toàn bộ hàng hóa được bảo vệ.

31. Bảo hiểm tài sản có bảo hiểm kho logistics bị ngập không?

Kho logistics thường chứa hàng của nhiều khách hàng.

Vì vậy, doanh nghiệp logistics cần xem xét đồng thời:

Tài sản của chính doanh nghiệp.
Hàng hóa của khách hàng.
Trách nhiệm đối với hàng hóa.
Nhà kho.
Máy móc.
Kệ kho.
Thiết bị nâng hạ.

Một hợp đồng bảo hiểm tài sản của doanh nghiệp không nhất thiết đồng nghĩa với bảo hiểm toàn bộ hàng hóa của khách hàng.

32. Bảo hiểm tài sản cho nhà máy trước mùa mưa lũ

Nhà máy nên thực hiện đánh giá rủi ro trước mùa mưa.

Một số việc cần làm:

Kiểm tra mái nhà

Đảm bảo không có vị trí dột hoặc xuống cấp.

Kiểm tra hệ thống thoát nước

Đảm bảo nước có thể thoát nhanh.

Kiểm tra cống

Không để rác gây tắc nghẽn.

Kiểm tra cửa kho

Đặc biệt các cửa nằm sát nền.

Kiểm tra máy bơm

Đảm bảo hoạt động khi cần.

Kiểm tra máy móc

Xác định vị trí có nguy cơ ngập.

Kiểm tra hàng hóa

Ưu tiên đưa hàng có giá trị cao lên cao.

Những biện pháp này vừa giảm thiệt hại vừa thể hiện trách nhiệm quản trị rủi ro của doanh nghiệp.

33. Bảo hiểm lũ lụt khác gì bảo hiểm cháy nổ?

Tiêu chí	Bảo hiểm cháy nổ	Bảo hiểm tài sản có lũ lụt
Cháy	Có thể bảo hiểm	Có thể bảo hiểm
Nổ	Có thể bảo hiểm	Có thể bảo hiểm
Lũ lụt	Không mặc nhiên	Có thể bảo hiểm
Ngập nước	Không mặc nhiên	Có thể bảo hiểm
Bão	Tùy hợp đồng	Có thể mở rộng
Hàng hóa	Tùy hợp đồng	Có thể bảo hiểm
Máy móc	Tùy hợp đồng	Có thể bảo hiểm
Nhà xưởng	Có thể bảo hiểm	Có thể bảo hiểm

Điểm quan trọng là phải đọc phạm vi bảo hiểm thực tế, không chỉ dựa vào tên sản phẩm.

34. Những sai lầm khi mua bảo hiểm tài sản chống lũ

Sai lầm 1: Nghĩ rằng bảo hiểm tài sản luôn bao gồm lũ

Không đúng trong mọi trường hợp.

Sai lầm 2: Chỉ bảo hiểm nhà xưởng

Nhưng bỏ quên hàng tồn kho.

Sai lầm 3: Khai báo giá trị tài sản quá thấp

Có thể dẫn đến bảo hiểm dưới giá trị.

Sai lầm 4: Không kiểm tra mức khấu trừ

Khi tổn thất xảy ra mới phát hiện mức tự chịu lớn.

Sai lầm 5: Không đọc điều khoản loại trừ

Đây là lỗi rất phổ biến.

Sai lầm 6: Không thông báo khi thay đổi tài sản

Ví dụ mở rộng kho hoặc tăng đáng kể hàng tồn kho.

Sai lầm 7: Không chuẩn bị phương án chống ngập

Bảo hiểm không thay thế quản trị rủi ro.

35. Làm sao chọn bảo hiểm tài sản có bảo hiểm lũ lụt phù hợp?

Doanh nghiệp có thể thực hiện theo 7 bước.

Bước 1: Xác định tổng giá trị tài sản

Bao gồm nhà xưởng, máy móc, hàng hóa.

Bước 2: Đánh giá nguy cơ ngập

Xem lịch sử ngập tại khu vực.

Bước 3: Xác định mức thiệt hại có thể xảy ra

Ước tính kịch bản xấu nhất.

Bước 4: Xác định phạm vi cần bảo hiểm

Bão, lũ, ngập, giông lốc...

Bước 5: Xác định mức khấu trừ

Không chỉ quan tâm phí.

Bước 6: Kiểm tra điều khoản loại trừ

Đây là phần rất quan trọng.

Bước 7: Kiểm tra số tiền bảo hiểm

Đảm bảo phù hợp với giá trị thực tế.

36. Bảo hiểm tài sản có bảo hiểm lũ lụt cho hộ kinh doanh không?

Không chỉ doanh nghiệp lớn mới cần quan tâm.

Hộ kinh doanh có:

Cửa hàng.
Kho hàng.
Máy móc.
Thiết bị.
Hàng tồn kho.

cũng có thể đối mặt với rủi ro ngập.

Ví dụ một cửa hàng điện máy bị nước tràn vào.

Hàng hóa như:

Tivi.
Tủ lạnh.
Máy giặt.
Thiết bị điện.

có thể bị thiệt hại nghiêm trọng.

Nếu có chương trình bảo hiểm phù hợp với nhu cầu thì chủ cơ sở có thể giảm bớt gánh nặng tài chính khi xảy ra tổn thất.

37. Bảo hiểm lũ lụt cho hàng tồn kho cần chú ý điều gì?

Hàng tồn kho biến động liên tục.

Do đó, doanh nghiệp cần xác định:

Giá trị tồn kho bình quân.
Giá trị tồn kho tối đa.
Mặt hàng có nguy cơ hư khi gặp nước.
Cách lưu trữ.
Vị trí hàng hóa.
Giá trị hàng hóa.

Ví dụ:

Kho bình thường có 10 tỷ đồng hàng.

Nhưng vào mùa cao điểm có thể tăng lên 25 tỷ đồng.

Nếu chỉ mua bảo hiểm theo mức quá thấp, doanh nghiệp có thể đối mặt với rủi ro bảo hiểm dưới giá trị.

38. Bảo hiểm tài sản có bồi thường thiệt hại do lũ gây gián đoạn kinh doanh không?

Không phải hợp đồng tài sản nào cũng tự động bảo hiểm phần gián đoạn kinh doanh.

Ví dụ:

Lũ làm nhà máy ngừng hoạt động 30 ngày.

Doanh nghiệp có thể mất:

Doanh thu.
Lợi nhuận.
Chi phí cơ hội.
Chi phí cố định.

Đây là tổn thất kinh doanh, khác với tổn thất vật chất.

Nếu doanh nghiệp muốn bảo vệ phần này, cần xem xét bảo hiểm gián đoạn kinh doanh theo điều kiện phù hợp.

39. Có nên mua bảo hiểm lũ lụt cho kho hàng giá trị lớn?

Nếu kho có giá trị hàng hóa lớn, doanh nghiệp nên đánh giá nghiêm túc.

Một kho trị giá:

50 tỷ đồng

nhưng hàng tồn kho:

100 tỷ đồng

thì rủi ro lớn nhất có thể không nằm ở kết cấu kho mà nằm ở hàng hóa.

Một trận ngập sâu có thể gây thiệt hại hàng chục tỷ đồng.

Vì vậy, chương trình bảo hiểm cần được thiết kế dựa trên tổng mức độ phơi nhiễm rủi ro, không chỉ dựa vào giá trị của công trình.

40. Bảo hiểm tài sản có bảo hiểm lũ lụt không? Kết luận

Bảo hiểm tài sản có bảo hiểm lũ lụt không? Câu trả lời là có thể có, nhưng không phải mọi hợp đồng bảo hiểm tài sản đều mặc nhiên bảo hiểm lũ lụt.

Muốn xác định chính xác, doanh nghiệp cần kiểm tra:

Phạm vi bảo hiểm.
Đối tượng bảo hiểm.
Điều khoản lũ lụt.
Điều khoản ngập nước.
Điều khoản bão, giông, lốc.
Mức khấu trừ.
Giới hạn trách nhiệm.
Điều khoản loại trừ.
Số tiền bảo hiểm.
Thời hạn bảo hiểm.

Đặc biệt, doanh nghiệp sở hữu nhà xưởng, kho hàng, máy móc và hàng tồn kho nên đánh giá rủi ro lũ lụt trước mùa mưa bão.

Một chương trình bảo hiểm tài sản phù hợp có thể giúp doanh nghiệp giảm đáng kể áp lực tài chính khi xảy ra thiên tai. Tuy nhiên, bảo hiểm chỉ phát huy hiệu quả khi doanh nghiệp lựa chọn đúng phạm vi và kê khai đầy đủ tài sản.

Không nên chỉ hỏi “mua bảo hiểm tài sản có được bảo hiểm lũ không?”, mà nên hỏi cụ thể “hợp đồng của tôi có bảo hiểm lũ lụt, ngập nước và nước từ bên ngoài tràn vào hay không, giới hạn và mức khấu trừ như thế nào?”

Đó mới là cách kiểm tra chính xác phạm vi bảo vệ tài sản trước rủi ro thiên tai.