10 Lưu Ý Hợp Đồng Bảo Hiểm Công Trình Xây Dựng Cần Biết

10 LƯU Ý HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM CÔNG TRÌNH XÂY DỰNG – NHỮNG ĐIỀU CẦN BIẾT TRƯỚC KHI KÝ

10 lưu ý hợp đồng bảo hiểm công trình xây dựng là nội dung đặc biệt quan trọng đối với chủ đầu tư, nhà thầu và các doanh nghiệp đang triển khai dự án xây dựng. Một hợp đồng bảo hiểm không chỉ đơn giản là giấy chứng nhận cho thấy công trình đã được mua bảo hiểm mà còn là căn cứ xác định doanh nghiệp bảo hiểm sẽ chịu trách nhiệm trong những trường hợp nào, giới hạn trách nhiệm bao nhiêu và người được bảo hiểm phải thực hiện những nghĩa vụ gì.

Trong thực tế, nhiều doanh nghiệp chỉ quan tâm đến phí bảo hiểm công trình xây dựng mà chưa dành đủ thời gian đọc kỹ các điều khoản trong hợp đồng. Đến khi xảy ra sự cố mới phát hiện rằng tổn thất không nằm trong phạm vi bảo hiểm, số tiền bảo hiểm chưa phù hợp, thời hạn bảo hiểm đã hết hoặc mức miễn thường cao hơn dự kiến.

Đây là lý do trước khi ký hợp đồng, chủ đầu tư và nhà thầu cần kiểm tra cẩn thận các nội dung quan trọng.

Bài viết này phân tích 10 lưu ý hợp đồng bảo hiểm công trình xây dựng từ góc độ thực tế, giúp doanh nghiệp dễ dàng kiểm tra hợp đồng trước khi ký, đồng thời hiểu rõ hơn về phạm vi bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, thời hạn, mức miễn thường, loại trừ, trách nhiệm bên thứ ba và quy trình bồi thường.

10 Lưu Ý Hợp Đồng Bảo Hiểm Công Trình Xây Dựng Cần Biết

1. Vì sao cần đặc biệt lưu ý khi ký hợp đồng bảo hiểm công trình xây dựng?

Một dự án xây dựng có thể kéo dài nhiều tháng hoặc nhiều năm.

Trong thời gian đó, công trình phải đối mặt với nhiều rủi ro:

Cháy.
Nổ.
Bão.
Mưa lớn.
Lũ lụt.
Sạt lở.
Sụt lún.
Đổ sập.
Thiệt hại do tai nạn trong quá trình thi công.
Hư hỏng vật tư.
Thiệt hại thiết bị.
Tai nạn liên quan đến bên thứ ba.

Nếu hợp đồng bảo hiểm được thiết kế đúng, bảo hiểm có thể giúp doanh nghiệp giảm đáng kể gánh nặng tài chính khi xảy ra tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm.

Ngược lại, nếu hợp đồng được ký mà không kiểm tra kỹ, doanh nghiệp có thể gặp một số vấn đề như:

Mua thiếu phạm vi → thiếu số tiền bảo hiểm → sai thời hạn → mức miễn thường cao → không hiểu loại trừ → khó xử lý bồi thường.

Vì vậy, trước khi ký, doanh nghiệp nên dành thời gian kiểm tra ít nhất 10 nội dung dưới đây.

2. 10 lưu ý hợp đồng bảo hiểm công trình xây dựng quan trọng nhất

Dưới đây là 10 điểm mà chủ đầu tư và nhà thầu nên kiểm tra.

Lưu ý 1: Kiểm tra đúng người được bảo hiểm

Lưu ý 2: Kiểm tra chính xác đối tượng bảo hiểm

Lưu ý 3: Kiểm tra số tiền bảo hiểm

Lưu ý 4: Kiểm tra phạm vi rủi ro được bảo hiểm

Lưu ý 5: Đọc kỹ điều khoản loại trừ

Lưu ý 6: Kiểm tra thời hạn bảo hiểm

Lưu ý 7: Kiểm tra mức miễn thường

Lưu ý 8: Kiểm tra trách nhiệm đối với bên thứ ba

Lưu ý 9: Kiểm tra nghĩa vụ khi xảy ra tổn thất

Lưu ý 10: Kiểm tra điều kiện sửa đổi, gia hạn và chấm dứt hợp đồng

Đây là 10 nhóm nội dung có thể ảnh hưởng trực tiếp đến quyền lợi của doanh nghiệp khi xảy ra sự cố.

3. Lưu ý số 1: Kiểm tra đúng người được bảo hiểm

Đây là nội dung tưởng đơn giản nhưng thực tế rất dễ xảy ra sai sót.

Trong một dự án xây dựng có thể có:

Chủ đầu tư.
Nhà thầu chính.
Nhà thầu phụ.
Đơn vị tư vấn.
Đơn vị giám sát.
Đơn vị lắp đặt.

Do đó, trước khi ký hợp đồng cần xác định rõ:

Ai là người được bảo hiểm?

Ví dụ:

Chủ đầu tư yêu cầu nhà thầu mua bảo hiểm cho dự án.

Nếu hợp đồng chỉ ghi tên nhà thầu nhưng chủ đầu tư lại yêu cầu quyền lợi bảo hiểm áp dụng cho mình thì cần kiểm tra điều khoản liên quan.

Ngược lại, nếu hợp đồng ghi nhiều bên được bảo hiểm thì cần xác định rõ phạm vi quyền lợi và trách nhiệm của từng bên.

3.1. Vì sao thông tin người được bảo hiểm quan trọng?

Bởi vì khi xảy ra tổn thất, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ căn cứ vào hợp đồng để xác định:

Ai có quyền yêu cầu bồi thường?
Ai thuộc phạm vi bảo hiểm?
Trách nhiệm phát sinh từ hoạt động của bên nào?
Quan hệ giữa các bên trong dự án là gì?

Một lỗi nhỏ trong tên pháp nhân, mã số doanh nghiệp hoặc thông tin dự án cũng nên được kiểm tra trước khi phát hành hợp đồng.

4. Lưu ý số 2: Kiểm tra chính xác đối tượng bảo hiểm

Không phải cứ mua bảo hiểm công trình là mọi tài sản xuất hiện tại công trường đều tự động được bảo hiểm.

Cần xác định rõ đối tượng được bảo hiểm.

Có thể bao gồm tùy chương trình:

Công trình chính.
Hạng mục xây dựng.
Công trình tạm.
Vật tư.
Vật liệu xây dựng.
Máy móc.
Thiết bị.
Hệ thống kỹ thuật.
Chi phí liên quan theo điều khoản bảo hiểm.

Doanh nghiệp cần kiểm tra:

Tài sản nào được bảo hiểm?

và:

Tài sản nào không được bảo hiểm?

4.1. Ví dụ về đối tượng bảo hiểm

Một dự án xây dựng nhà máy có:

Nhà xưởng.
Văn phòng.
Nhà kho.
Trạm điện.
Hệ thống xử lý nước.
Hệ thống PCCC.
Máy móc sản xuất.

Không nên mặc định rằng toàn bộ những tài sản trên đều được bảo hiểm với cùng một điều kiện.

Cần xác định cụ thể trong hồ sơ bảo hiểm.

5. Lưu ý số 3: Kiểm tra số tiền bảo hiểm

Đây là một trong những nội dung quan trọng nhất trong 10 lưu ý hợp đồng bảo hiểm công trình xây dựng.

Số tiền bảo hiểm cần được xác định phù hợp với giá trị thực tế của đối tượng bảo hiểm.

Nếu khai báo thấp hơn đáng kể so với giá trị thực tế, doanh nghiệp có thể gặp rủi ro về bảo hiểm dưới giá trị tùy theo điều kiện áp dụng của hợp đồng.

5.1. Không nên lấy giá trị quá thấp để giảm phí

Một số doanh nghiệp có suy nghĩ:

“Khai giá trị thấp một chút để phí bảo hiểm thấp hơn.”

Đây là cách tiếp cận không nên áp dụng.

Phí bảo hiểm thấp hơn có thể mang lại cảm giác tiết kiệm trước mắt nhưng khi tổn thất lớn, quyền lợi bảo hiểm có thể không đáp ứng nhu cầu thực tế.

5.2. Cần xác định giá trị nào?

Tùy loại dự án và chương trình bảo hiểm, cần xem xét:

Giá trị xây dựng.
Giá trị vật tư.
Chi phí nhân công.
Chi phí vận chuyển.
Chi phí lắp đặt.
Các khoản chi phí thuộc phạm vi bảo hiểm.

Việc xác định số tiền bảo hiểm nên được thực hiện ngay từ giai đoạn lập hồ sơ.

6. Lưu ý số 4: Kiểm tra phạm vi rủi ro được bảo hiểm

Đây là phần doanh nghiệp cần đọc kỹ nhất.

Không nên chỉ nhìn tên:

“Bảo hiểm công trình xây dựng.”

mà cần xem cụ thể hợp đồng bảo hiểm bảo vệ những rủi ro nào.

Các rủi ro có thể được xem xét trong chương trình bảo hiểm xây dựng tùy sản phẩm và điều kiện hợp đồng, chẳng hạn:

Cháy.
Nổ.
Bão.
Mưa lớn.
Lũ lụt.
Sạt lở.
Động đất.
Sụt lún.
Đổ sập.
Tai nạn bất ngờ trong quá trình thi công.
Thiệt hại do các sự cố khác thuộc phạm vi bảo hiểm.

Không phải tất cả các rủi ro đều mặc nhiên được bảo hiểm.

Một số rủi ro có thể:

Được bảo hiểm.
Được bảo hiểm với điều kiện.
Cần mua thêm điều khoản mở rộng.
Bị giới hạn trách nhiệm.
Bị loại trừ.

Do đó, phải đọc quy tắc và điều khoản cụ thể.

7. Lưu ý số 5: Đọc kỹ điều khoản loại trừ

Nếu chỉ được chọn một phần để đọc kỹ trong hợp đồng, doanh nghiệp không nên bỏ qua điều khoản loại trừ.

Điều khoản loại trừ cho biết những trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm không chịu trách nhiệm hoặc chỉ chịu trách nhiệm trong điều kiện nhất định.

Các loại trừ có thể liên quan đến:

Hao mòn tự nhiên.
Khuyết tật có sẵn.
Hành vi cố ý.
Một số lỗi thiết kế.
Một số lỗi thi công.
Chi phí sửa chữa phần bị lỗi tùy trường hợp.
Rủi ro chiến tranh.
Một số sự kiện đặc biệt.
Các trách nhiệm được loại trừ riêng.
Các tổn thất thuộc phạm vi của hợp đồng khác.

Danh sách cụ thể phụ thuộc vào quy tắc và hợp đồng.

7.1. Vì sao loại trừ quan trọng hơn cả phí?

Giả sử:

Hợp đồng A có phí 100 triệu đồng.

Hợp đồng B có phí 120 triệu đồng.

Nhưng hợp đồng B có phạm vi phù hợp hơn với rủi ro thực tế của dự án.

Không nên chỉ lựa chọn hợp đồng A vì rẻ hơn 20 triệu đồng.

Đối với bảo hiểm, phạm vi bảo vệ quan trọng hơn việc tiết kiệm một khoản phí nhỏ nhưng có thể tạo ra khoảng trống bảo hiểm rất lớn.

8. Lưu ý số 6: Kiểm tra thời hạn bảo hiểm

Thời hạn là nội dung đặc biệt quan trọng đối với công trình xây dựng.

Một dự án có thể có thời gian thi công:

6 tháng.
12 tháng.
18 tháng.
24 tháng.
36 tháng.

Cần xác định rõ:

Bảo hiểm bắt đầu từ thời điểm nào?

và:

Kết thúc vào thời điểm nào?

8.1. Không nên chỉ căn cứ vào ngày ký hợp đồng xây dựng

Ngày ký hợp đồng xây dựng và ngày bắt đầu bảo hiểm có thể không nhất thiết giống nhau.

Cần căn cứ vào quy định trong hợp đồng bảo hiểm.

8.2. Công trình chậm tiến độ

Đây là tình huống rất phổ biến.

Ví dụ:

Thời gian dự kiến: 18 tháng.
Thời gian thực tế: 24 tháng.

Nếu hợp đồng bảo hiểm chỉ có thời hạn 18 tháng, doanh nghiệp cần chủ động làm việc với doanh nghiệp bảo hiểm để xem xét việc gia hạn.

Không nên mặc định rằng bảo hiểm tự động kéo dài theo tiến độ công trình.

9. Lưu ý số 7: Kiểm tra mức miễn thường

Mức miễn thường là một nội dung rất quan trọng nhưng thường bị bỏ qua khi so sánh báo giá.

Ví dụ:

Doanh nghiệp có hai phương án:

Phương án A:

Phí thấp.
Mức miễn thường cao.

Phương án B:

Phí cao hơn.
Mức miễn thường thấp hơn.

Nếu chỉ nhìn phí, doanh nghiệp có thể chọn A.

Nhưng khi xảy ra tổn thất nhỏ hoặc trung bình, phần doanh nghiệp tự chịu có thể lớn hơn dự kiến.

9.1. Cần kiểm tra những gì?

Hãy kiểm tra:

Mức miễn thường cho mỗi tổn thất.
Có miễn thường riêng cho từng loại rủi ro không?
Có mức tối thiểu/tối đa không?
Thiệt hại về người có áp dụng miễn thường không?
Trách nhiệm bên thứ ba có mức miễn thường riêng không?

Những nội dung này phải được đọc trong hợp đồng và quy tắc bảo hiểm.

10. Lưu ý số 8: Kiểm tra trách nhiệm đối với bên thứ ba

Đây là nội dung đặc biệt quan trọng đối với công trình xây dựng trong khu dân cư, đô thị hoặc khu công nghiệp.

Trong quá trình thi công, công trình có thể gây thiệt hại cho:

Nhà liền kề.
Nhà dân.
Phương tiện.
Công trình lân cận.
Hệ thống điện.
Đường ống.
Tài sản của doanh nghiệp khác.
Người đi đường.

Ví dụ:

Công trình đang thi công tầng hầm.

Trong quá trình đào đất, nhà bên cạnh xuất hiện hiện tượng lún và nứt.

Chủ nhà yêu cầu bồi thường.

Khi đó, chương trình bảo hiểm trách nhiệm bên thứ ba trong xây dựng có thể đóng vai trò quan trọng nếu trách nhiệm và tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm.

10.1. Không phải mọi thiệt hại bên thứ ba đều được bảo hiểm

Cần kiểm tra:

Đối tượng bên thứ ba.
Giới hạn trách nhiệm.
Điều khoản áp dụng.
Loại trừ.
Mức miễn thường.
Trách nhiệm pháp lý của người được bảo hiểm.

Doanh nghiệp nên đặc biệt chú ý nội dung này đối với dự án có:

Nhà dân liền kề.
Tầng hầm.
Công trình cao tầng.
Mật độ giao thông cao.

11. Lưu ý số 9: Kiểm tra nghĩa vụ khi xảy ra tổn thất

Mua bảo hiểm không có nghĩa là khi xảy ra sự cố doanh nghiệp chỉ cần gọi điện và chờ bồi thường.

Người được bảo hiểm thường có các nghĩa vụ nhất định theo hợp đồng.

Khi xảy ra tổn thất, doanh nghiệp cần:

Chủ động hạn chế thiệt hại.
Bảo vệ hiện trường trong khả năng cho phép.
Thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm.
Thông báo cơ quan chức năng khi cần thiết.
Thu thập hình ảnh.
Lập biên bản.
Phối hợp giám định.
Cung cấp hồ sơ.
Không tự ý tiêu hủy tài sản bị tổn thất khi chưa có hướng dẫn phù hợp.

11.1. Thông báo tổn thất càng sớm càng tốt

Một trong những sai lầm thường gặp là doanh nghiệp tự xử lý xong mới thông báo cho bảo hiểm.

Điều này có thể làm khó quá trình:

Xác định nguyên nhân.
Xác định mức độ tổn thất.
Giám định.
Đánh giá trách nhiệm.

Vì vậy, khi có sự cố nên thông báo sớm theo yêu cầu của hợp đồng.

12. Lưu ý số 10: Kiểm tra điều kiện sửa đổi, gia hạn và chấm dứt hợp đồng

Một dự án xây dựng hiếm khi giữ nguyên 100% so với kế hoạch ban đầu.

Có thể phát sinh:

Tăng giá trị.
Giảm giá trị.
Thay đổi thiết kế.
Thay đổi nhà thầu.
Thay đổi tiến độ.
Thay đổi phương pháp thi công.
Bổ sung hạng mục.
Thay đổi địa điểm hoặc phạm vi công việc.

Khi những thay đổi này xảy ra, doanh nghiệp cần xem xét nghĩa vụ thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm.

12.1. Tăng giá trị công trình

Ví dụ:

Giá trị ban đầu:

100 tỷ đồng.

Sau đó bổ sung hạng mục:

20 tỷ đồng.

Khi giá trị dự án thay đổi, doanh nghiệp nên kiểm tra xem số tiền bảo hiểm có cần điều chỉnh hay không.

12.2. Kéo dài tiến độ

Nếu dự án kéo dài, cần xem xét việc gia hạn.

12.3. Thay đổi nhà thầu

Nếu nhà thầu chính hoặc nhà thầu phụ thay đổi, cần kiểm tra ảnh hưởng đến hợp đồng bảo hiểm.

13. Cách đọc một hợp đồng bảo hiểm công trình xây dựng

Doanh nghiệp không nhất thiết phải đọc hợp đồng theo thứ tự từ đầu đến cuối.

Có thể sử dụng phương pháp 8 câu hỏi:

Câu hỏi 1

Ai được bảo hiểm?

Câu hỏi 2

Tài sản nào được bảo hiểm?

Câu hỏi 3

Rủi ro nào được bảo hiểm?

Câu hỏi 4

Số tiền bảo hiểm bao nhiêu?

Câu hỏi 5

Loại trừ những gì?

Câu hỏi 6

Mức miễn thường bao nhiêu?

Câu hỏi 7

Bảo hiểm trong khoảng thời gian nào?

Câu hỏi 8

Khi xảy ra sự cố phải làm gì?

Nếu trả lời rõ được 8 câu hỏi này, doanh nghiệp đã nắm được phần lớn những nội dung quan trọng của hợp đồng.

14. Hợp đồng bảo hiểm công trình xây dựng gồm những nội dung gì?

Tùy loại sản phẩm và chương trình bảo hiểm, hợp đồng thường thể hiện các nhóm thông tin như:

Thông tin bên mua bảo hiểm.
Người được bảo hiểm.
Đối tượng bảo hiểm.
Địa điểm bảo hiểm.
Thời hạn.
Số tiền bảo hiểm.
Phí bảo hiểm.
Mức miễn thường.
Phạm vi bảo hiểm.
Điều khoản bổ sung.
Điều khoản loại trừ.
Quyền và nghĩa vụ các bên.
Quy trình giải quyết tổn thất.
Các thỏa thuận đặc biệt.

Đối với những dự án lớn, hồ sơ bảo hiểm có thể bao gồm nhiều tài liệu đi kèm.

Vì vậy, doanh nghiệp cần lưu trữ đầy đủ:

Hợp đồng + giấy chứng nhận + quy tắc + điều khoản + phụ lục + xác nhận sửa đổi bổ sung.

15. Phân biệt hợp đồng bảo hiểm và giấy chứng nhận bảo hiểm

Nhiều doanh nghiệp chỉ giữ giấy chứng nhận bảo hiểm và cho rằng đó là toàn bộ hợp đồng.

Tuy nhiên, trong thực tế, cần xem xét toàn bộ bộ hồ sơ bảo hiểm.

Giấy chứng nhận thường thể hiện những thông tin chính như:

Tên người được bảo hiểm.
Đối tượng.
Thời hạn.
Số tiền bảo hiểm.
Phí.
Một số thông tin cơ bản.

Trong khi đó, quy tắc và điều khoản bảo hiểm quy định chi tiết:

Phạm vi.
Loại trừ.
Nghĩa vụ.
Quyền lợi.
Điều kiện bồi thường.

Do đó, không nên chỉ đọc một trang giấy chứng nhận rồi kết luận rằng mình đã hiểu toàn bộ bảo hiểm.

16. Điều khoản bổ sung trong hợp đồng bảo hiểm công trình

Một số dự án có đặc điểm rủi ro riêng.

Doanh nghiệp có thể cần xem xét các điều khoản bổ sung phù hợp.

Ví dụ liên quan đến:

Tài sản xung quanh.
Chi phí dọn dẹp.
Chi phí chuyên gia.
Làm thêm giờ.
Vận chuyển bằng đường bộ.
Kho chứa vật liệu.
Công trình tạm.
Trách nhiệm bên thứ ba.
Các rủi ro đặc thù.

Tuy nhiên, không nên mua tất cả điều khoản bổ sung chỉ vì nghĩ rằng “càng nhiều càng tốt”.

Cần xem xét:

Rủi ro thực tế → điều khoản cần thiết → giới hạn trách nhiệm → phí phát sinh.

17. Lưu ý đối với công trình có tầng hầm

Công trình tầng hầm thường cần được đánh giá kỹ hơn.

Các rủi ro có thể liên quan đến:

Đào đất.
Sạt thành hố đào.
Nước ngầm.
Sụt lún.
Rung chấn.
Công trình lân cận.
Hệ thống hạ tầng ngầm.

Khi ký hợp đồng, doanh nghiệp nên kiểm tra các nội dung liên quan đến tầng hầm.

Đặc biệt:

Thiệt hại đối với công trình lân cận có được xem xét không?

Nếu có thì giới hạn trách nhiệm là bao nhiêu?

Đây là câu hỏi quan trọng đối với dự án nằm trong khu dân cư.

18. Lưu ý đối với công trình nhà xưởng

Nhà xưởng có thể có:

Kết cấu thép.
Tấm panel.
Máy móc.
Hệ thống điện.
Kho vật tư.
Thiết bị nâng.
Khu vực hàn cắt.

Trong quá trình thi công, nguy cơ cháy có thể phát sinh từ:

Hàn cắt.
Điện tạm.
Vật liệu dễ cháy.
Sơn.
Dung môi.
Thiết bị gia nhiệt.

Do đó, hợp đồng cần được xem xét phù hợp với đặc điểm công trình.

Xem thêm: hợp đồng bảo hiểm công trình xây dựng

19. Lưu ý đối với công trình nằm trong khu dân cư

Đây là nhóm dự án có mức độ rủi ro bên thứ ba cao.

Trước khi ký hợp đồng, nên kiểm tra:

Khoảng cách đến nhà dân.
Hiện trạng nhà liền kề.
Độ sâu tầng hầm.
Phương pháp thi công.
Biện pháp chống đỡ.
Hệ thống quan trắc.
Mật độ giao thông.
Các công trình xung quanh.

Một chương trình bảo hiểm tốt nên phản ánh đúng rủi ro thực tế.

20. Lưu ý đối với dự án xây dựng cầu đường

Các dự án giao thông thường có nhiều bên thứ ba tiếp xúc trực tiếp với khu vực thi công.

Ví dụ:

Ô tô.
Xe máy.
Người đi bộ.
Doanh nghiệp hai bên đường.
Hệ thống điện.
Đường ống.
Công trình hạ tầng.

Do đó, phần trách nhiệm bên thứ ba cần được xem xét cẩn thận.

21. Bảo hiểm công trình có bảo hiểm cho máy móc không?

Không nên mặc định.

Máy móc thiết bị tại công trường có thể có điều kiện bảo hiểm riêng tùy chương trình.

Cần xác định:

Máy móc nào thuộc phạm vi?
Máy móc thuộc sở hữu của ai?
Máy thuê hay máy của nhà thầu?
Máy có được khai báo không?
Giá trị máy bao nhiêu?
Có điều khoản riêng không?

Nếu doanh nghiệp sử dụng nhiều máy móc đắt tiền, cần trao đổi cụ thể với doanh nghiệp bảo hiểm.

22. Bảo hiểm công trình có bảo hiểm vật liệu trong kho không?

Cũng không nên mặc định.

Vật liệu xây dựng có thể được:

Tập kết tại công trường.
Lưu trong kho.
Vận chuyển đến công trường.
Để ngoài trời.

Mỗi vị trí có thể có rủi ro khác nhau.

Ví dụ:

Xi măng bị ngập.
Thép bị hư hỏng.
Thiết bị điện bị nước vào.
Vật liệu bị cháy.
Hàng hóa bị mất cắp.

Do đó, doanh nghiệp cần xác định rõ phạm vi bảo hiểm đối với vật liệu và thiết bị.

23. Những giấy tờ nên kiểm tra trước khi ký

Doanh nghiệp nên lập checklist:

Hồ sơ dự án

Hợp đồng xây dựng.
Hồ sơ thiết kế.
Dự toán.
Tiến độ.
Biện pháp thi công.

Hồ sơ bảo hiểm

Đơn yêu cầu bảo hiểm.
Báo giá.
Quy tắc bảo hiểm.
Hợp đồng.
Giấy chứng nhận.
Điều khoản bổ sung.
Phụ lục.
Các sửa đổi.

Thông tin cần đối chiếu

Tên pháp nhân.
Địa chỉ.
Địa điểm công trình.
Giá trị.
Thời gian.
Người được bảo hiểm.
Số tiền bảo hiểm.
Phí.
Miễn thường.

24. 5 lỗi thường gặp khi ký hợp đồng bảo hiểm công trình

Lỗi 1: Không đọc điều khoản loại trừ

Đây là lỗi phổ biến nhất.

Lỗi 2: Khai báo sai giá trị

Có thể dẫn đến thiếu bảo hiểm.

Lỗi 3: Không kiểm tra thời hạn

Công trình chậm tiến độ nhưng hợp đồng không được gia hạn.

Lỗi 4: Không kiểm tra bên thứ ba

Đặc biệt nguy hiểm với công trình trong khu dân cư.

Lỗi 5: Chỉ so sánh phí

Phí thấp không đồng nghĩa với chương trình tốt hơn.

25. Có nên chọn hợp đồng bảo hiểm công trình có phí thấp nhất?

Không nên.

Bảo hiểm là sản phẩm mà giá trị thực sự chỉ được thể hiện rõ khi xảy ra tổn thất.

Một hợp đồng tốt cần cân bằng:

Phạm vi bảo hiểm + giới hạn trách nhiệm + loại trừ + miễn thường + dịch vụ + phí.

Doanh nghiệp nên so sánh ít nhất 5 nhóm:

Tiêu chí	Phương án A	Phương án B
Phí	Thấp	Cao hơn
Phạm vi	Hẹp	Rộng hơn
Miễn thường	Cao	Thấp hơn
Trách nhiệm bên thứ ba	Thấp	Cao hơn
Điều khoản	Cơ bản	Phù hợp dự án

Như vậy, việc lựa chọn sẽ chính xác hơn so với chỉ nhìn giá.

26. Khi nào nên mua bảo hiểm công trình?

Tốt nhất là chuẩn bị bảo hiểm ngay từ giai đoạn đầu của dự án.

Đặc biệt nếu:

Chủ đầu tư yêu cầu.
Hợp đồng xây dựng yêu cầu.
Dự án thuộc trường hợp phải mua bảo hiểm bắt buộc theo pháp luật.
Công trình có mức độ rủi ro cao.
Có nhà dân liền kề.
Có tầng hầm.
Có giá trị đầu tư lớn.

Việc chuẩn bị sớm giúp doanh nghiệp có thời gian:

Khảo sát.
Đánh giá rủi ro.
So sánh điều kiện.
Chuẩn bị hồ sơ.
Hoàn thiện hợp đồng.

27. Quy định bảo hiểm xây dựng cần lưu ý trong năm 2026

Từ 01/07/2026, Nghị định 220/2026/NĐ-CP có hiệu lực và sửa đổi, bổ sung một số quy định liên quan đến bảo hiểm bắt buộc, trong đó có bảo hiểm bắt buộc trong hoạt động đầu tư xây dựng.

Do đó, khi ký hợp đồng bảo hiểm công trình xây dựng trong năm 2026, doanh nghiệp cần kiểm tra quy định hiện hành tại thời điểm giao kết thay vì sử dụng các mẫu tư vấn cũ.

Điều quan trọng là phải xác định chính xác dự án có thuộc trường hợp phải mua bảo hiểm bắt buộc hay không và phạm vi nghĩa vụ bảo hiểm được áp dụng như thế nào.

Ngoài quy định về bảo hiểm, Nghị định 210/2026/NĐ-CP về hợp đồng xây dựng cũng có hiệu lực từ ngày 01/07/2026. Vì vậy, các doanh nghiệp nên đồng thời kiểm tra yêu cầu bảo hiểm được ghi trong hợp đồng xây dựng và đối chiếu với hợp đồng bảo hiểm thực tế.

28. Checklist 10 lưu ý hợp đồng bảo hiểm công trình xây dựng

Doanh nghiệp có thể lưu lại checklist dưới đây:

☐ 1. Người được bảo hiểm: Có đúng tên pháp nhân không?

☐ 2. Đối tượng bảo hiểm: Công trình, hạng mục và tài sản nào được bảo hiểm?

☐ 3. Số tiền bảo hiểm: Có phù hợp với giá trị thực tế không?

☐ 4. Phạm vi bảo hiểm: Những rủi ro nào được bảo hiểm?

☐ 5. Loại trừ: Những rủi ro nào không được bảo hiểm?

☐ 6. Thời hạn: Bắt đầu và kết thúc khi nào?

☐ 7. Miễn thường: Mức doanh nghiệp tự chịu là bao nhiêu?

☐ 8. Bên thứ ba: Giới hạn trách nhiệm và phạm vi thế nào?

☐ 9. Tổn thất: Khi xảy ra sự cố phải thông báo và xử lý ra sao?

☐ 10. Thay đổi hợp đồng: Gia hạn, sửa đổi, bổ sung thực hiện như thế nào?

Nếu 10 mục này đã được kiểm tra kỹ, doanh nghiệp sẽ hạn chế đáng kể nguy cơ hiểu sai hợp đồng.

29. 10 câu hỏi nên hỏi doanh nghiệp bảo hiểm trước khi ký

Ngoài checklist trên, chủ đầu tư có thể đặt trực tiếp 10 câu hỏi:

1. Công trình của tôi được bảo hiểm những rủi ro nào?

2. Những rủi ro nào bị loại trừ?

3. Tầng hầm có điều kiện đặc biệt nào không?

4. Nhà liền kề có thuộc phạm vi trách nhiệm bên thứ ba không?

5. Mức trách nhiệm bên thứ ba bao nhiêu?

6. Mức miễn thường là bao nhiêu?

7. Nếu công trình chậm tiến độ thì xử lý thế nào?

8. Nếu tăng giá trị công trình thì có cần điều chỉnh hợp đồng không?

9. Khi xảy ra tổn thất cần thông báo trong thời gian nào?

10. Hồ sơ bồi thường cần chuẩn bị những gì?

Những câu hỏi này giúp doanh nghiệp hiểu rõ hợp đồng trước khi đặt bút ký.

30. Hợp đồng bảo hiểm công trình xây dựng và bảo hiểm trách nhiệm bên thứ ba

Một dự án xây dựng có thể đồng thời đối mặt với hai nhóm rủi ro lớn:

Nhóm 1: Thiệt hại đối với chính công trình

Ví dụ:

Cháy.
Nổ.
Sập.
Lũ.
Bão.
Tai nạn thi công.

Nhóm 2: Trách nhiệm đối với bên ngoài

Ví dụ:

Nhà hàng xóm bị nứt.
Xe bên ngoài bị hư hỏng.
Người đi đường bị thương.
Công trình kế bên bị thiệt hại.

Vì vậy, khi thiết kế chương trình bảo hiểm, chủ đầu tư và nhà thầu nên xem xét cả bảo hiểm công trình và bảo hiểm trách nhiệm bên thứ ba trong xây dựng theo nhu cầu và điều kiện áp dụng.

31. Mối liên hệ với hồ sơ bảo hiểm công trình xây dựng

Một hợp đồng tốt bắt đầu từ một bộ hồ sơ tốt.

Hồ sơ càng đầy đủ, doanh nghiệp bảo hiểm càng có cơ sở để đánh giá:

Loại công trình.
Mức độ rủi ro.
Phương pháp thi công.
Giá trị.
Thời gian.
Các công trình xung quanh.

Đối với dự án lớn, doanh nghiệp nên chuẩn bị hồ sơ càng sớm càng tốt.

Đây cũng là lý do bài “Hồ sơ bảo hiểm công trình xây dựng” nên được đặt trong cùng cụm nội dung SEO với bài này.

32. Mối liên hệ với điều khoản bảo hiểm công trình xây dựng

Nếu bài “10 lưu ý hợp đồng bảo hiểm công trình xây dựng” giúp người đọc biết cần kiểm tra gì trước khi ký thì bài “Điều khoản bảo hiểm công trình xây dựng” đi sâu vào từng điều khoản.

Hai bài nên liên kết nội bộ với nhau.

Ví dụ:

Khi kiểm tra hợp đồng, doanh nghiệp cần đọc kỹ các điều khoản bảo hiểm công trình xây dựng, đặc biệt là phạm vi bảo hiểm, loại trừ, miễn thường và nghĩa vụ khi xảy ra tổn thất.

Cách xây dựng liên kết như vậy giúp Google hiểu các bài viết đang thuộc cùng một chủ đề.

33. Mối liên hệ với phí bảo hiểm công trình xây dựng

Người mua thường quan tâm:

“Phí bảo hiểm công trình xây dựng bao nhiêu?”

Nhưng phí chỉ là một phần của quyết định.

Trước khi lựa chọn, cần so sánh:

Phí.
Phạm vi.
Miễn thường.
Giới hạn.
Loại trừ.
Điều khoản mở rộng.
Dịch vụ bồi thường.

Vì vậy, bài này có thể liên kết sang bài “Phí bảo hiểm công trình xây dựng” để giải thích sâu hơn cách tính phí và những yếu tố ảnh hưởng đến phí.

34. Làm thế nào để kiểm tra hợp đồng trước khi ký trong 30 phút?

Doanh nghiệp có thể áp dụng quy trình nhanh.

5 phút đầu

Kiểm tra:

Tên người được bảo hiểm.
Địa điểm.
Tên dự án.
Giá trị.

5 phút tiếp theo

Kiểm tra:

Thời hạn.
Số tiền bảo hiểm.
Phí.
Miễn thường.

10 phút tiếp theo

Đọc:

Phạm vi bảo hiểm.
Điều khoản bổ sung.
Điều khoản loại trừ.

10 phút cuối

Kiểm tra:

Bên thứ ba.
Nghĩa vụ khi tổn thất.
Gia hạn.
Thay đổi hợp đồng.

Chỉ cần thực hiện checklist này, doanh nghiệp có thể phát hiện nhiều sai sót trước khi ký.

35. Kinh nghiệm dành cho chủ đầu tư

Chủ đầu tư nên:

Xác định rõ yêu cầu bảo hiểm trong hợp đồng xây dựng.
Yêu cầu nhà thầu cung cấp chứng từ bảo hiểm.
Kiểm tra thời hạn.
Kiểm tra số tiền bảo hiểm.
Kiểm tra phạm vi.
Kiểm tra trách nhiệm bên thứ ba.
Theo dõi việc gia hạn nếu dự án kéo dài.

Đối với dự án lớn, nên xây dựng chương trình bảo hiểm ngay từ giai đoạn lập kế hoạch.

36. Kinh nghiệm dành cho nhà thầu

Nhà thầu cần:

Khai báo đúng thông tin.
Không che giấu rủi ro.
Cung cấp biện pháp thi công.
Thực hiện các biện pháp an toàn.
Theo dõi thời hạn bảo hiểm.
Thông báo thay đổi dự án.
Thông báo tổn thất kịp thời.
Lưu trữ hồ sơ.

Một nhà thầu có hệ thống quản lý rủi ro tốt sẽ chủ động hơn rất nhiều khi xử lý sự cố.

37. Kinh nghiệm dành cho doanh nghiệp xây dựng có nhiều dự án

Nếu doanh nghiệp triển khai nhiều công trình cùng lúc, nên xây dựng một bảng quản lý bảo hiểm.

Ví dụ:

Dự án	Giá trị	Bắt đầu	Kết thúc	Phí	Trách nhiệm bên thứ ba
Dự án A	100 tỷ	01/01	31/12	...	...
Dự án B	250 tỷ	15/02	15/08 năm sau	...	...
Dự án C	80 tỷ	01/03	28/02 năm sau	...	...

Bảng này giúp doanh nghiệp kiểm soát:

Hợp đồng sắp hết hạn.
Công trình chậm tiến độ.
Giá trị thay đổi.
Nhu cầu gia hạn.
Các dự án chưa mua bảo hiểm.

38. Có nên kiểm tra hợp đồng bảo hiểm với hợp đồng xây dựng?

Nên.

Đây là một trong những bước quan trọng nhất.

Hợp đồng xây dựng có thể yêu cầu:

Loại bảo hiểm.
Số tiền bảo hiểm.
Thời hạn.
Người được bảo hiểm.
Mức trách nhiệm.
Yêu cầu đối với doanh nghiệp bảo hiểm.

Trong khi hợp đồng bảo hiểm lại quy định phạm vi trách nhiệm thực tế.

Nếu hai tài liệu không thống nhất, doanh nghiệp có thể gặp vấn đề.

Do đó, trước khi ký nên đặt hai tài liệu cạnh nhau để kiểm tra.

39. Khi nào cần sửa đổi hợp đồng bảo hiểm?

Có thể cần xem xét sửa đổi hoặc bổ sung khi:

Tăng giá trị.
Thay đổi tiến độ.
Bổ sung hạng mục.
Thay đổi thiết kế.
Thay đổi nhà thầu.
Thay đổi phương pháp thi công.
Bổ sung thiết bị.
Thay đổi yêu cầu của chủ đầu tư.

Nguyên tắc quan trọng là:

Dự án thay đổi → kiểm tra lại bảo hiểm.

Không nên giữ nguyên hợp đồng nếu thông tin thực tế đã thay đổi đáng kể.

40. Khi xảy ra tổn thất, 10 lưu ý trong hợp đồng có còn quan trọng không?

Có, thậm chí còn quan trọng hơn.

Lúc này doanh nghiệp cần quay lại kiểm tra:

Tổn thất có thuộc phạm vi không?
Có loại trừ không?
Số tiền bảo hiểm bao nhiêu?
Miễn thường thế nào?
Có giới hạn riêng không?
Thời hạn còn hiệu lực không?
Người yêu cầu bồi thường có thuộc đối tượng không?
Có trách nhiệm bên thứ ba không?

Do đó, hợp đồng bảo hiểm không chỉ để lưu hồ sơ.

Nó là tài liệu cần được doanh nghiệp quản lý xuyên suốt thời gian thực hiện dự án.

41. Cách lưu trữ hợp đồng bảo hiểm công trình

Doanh nghiệp nên lưu ít nhất:

01. Hợp đồng bảo hiểm

02. Giấy chứng nhận bảo hiểm

03. Quy tắc bảo hiểm

04. Điều khoản bổ sung

05. Phụ lục

06. Các văn bản sửa đổi

07. Chứng từ thanh toán phí

08. Hồ sơ tổn thất nếu có

Nên lưu cả bản giấy và bản điện tử.

Đối với dự án kéo dài nhiều năm, việc lưu trữ điện tử đặc biệt hữu ích.

42. Tóm tắt 10 lưu ý hợp đồng bảo hiểm công trình xây dựng

Có thể tóm tắt toàn bộ bài viết bằng 10 điểm:

1. Đúng người được bảo hiểm

Kiểm tra tên và tư cách của các bên.

2. Đúng đối tượng

Xác định rõ công trình, hạng mục, tài sản.

3. Đúng số tiền

Không khai thấp giá trị để giảm phí.

4. Đúng phạm vi

Biết chính xác rủi ro được bảo hiểm.

5. Hiểu loại trừ

Không bỏ qua những trường hợp không được bảo hiểm.

6. Đúng thời hạn

Theo dõi cả tiến độ thực tế.

7. Hiểu miễn thường

Biết doanh nghiệp phải tự chịu bao nhiêu.

8. Kiểm tra bên thứ ba

Đặc biệt quan trọng với công trình trong khu dân cư.

9. Biết quy trình tổn thất

Thông báo và phối hợp đúng quy định.

10. Theo dõi thay đổi

Dự án thay đổi thì bảo hiểm cũng cần được kiểm tra.

43. Kết luận

10 lưu ý hợp đồng bảo hiểm công trình xây dựng không chỉ là checklist dành cho người mua bảo hiểm mà còn là cơ sở giúp chủ đầu tư và nhà thầu kiểm soát rủi ro trong suốt quá trình thi công.

Một hợp đồng bảo hiểm tốt cần đáp ứng nhiều yếu tố:

Đúng đối tượng – đúng số tiền – đúng phạm vi – đúng thời hạn – đúng trách nhiệm.

Đừng chỉ quan tâm đến câu hỏi:

“Phí bảo hiểm công trình xây dựng bao nhiêu?”

Hãy đặt thêm những câu hỏi quan trọng hơn:

“Công trình được bảo hiểm những gì?”

“Những rủi ro nào bị loại trừ?”

“Nếu nhà bên cạnh bị thiệt hại thì trách nhiệm được xử lý thế nào?”

“Nếu dự án chậm tiến độ thì sao?”

“Nếu giá trị công trình tăng thì có cần sửa đổi hợp đồng không?”

“Khi xảy ra tổn thất phải thông báo cho ai và chuẩn bị hồ sơ gì?”

Càng làm rõ những nội dung này trước khi ký, doanh nghiệp càng chủ động trong quá trình thực hiện dự án.

Đối với chủ đầu tư, nhà thầu xây dựng, nhà thầu phụ và doanh nghiệp đang triển khai dự án lớn, nên xem hợp đồng bảo hiểm công trình xây dựng là một phần quan trọng trong hệ thống quản trị rủi ro của dự án, thay vì chỉ coi đây là một thủ tục hành chính.

FAQ – CÂU HỎI THƯỜNG GẶP VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM CÔNG TRÌNH XÂY DỰNG

Hợp đồng bảo hiểm công trình xây dựng cần lưu ý những gì?

Có 10 nhóm nội dung quan trọng: người được bảo hiểm, đối tượng bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, phạm vi, loại trừ, thời hạn, miễn thường, trách nhiệm bên thứ ba, nghĩa vụ khi tổn thất và điều kiện sửa đổi/gia hạn hợp đồng.

Có cần kiểm tra điều khoản loại trừ không?

Có. Đây là một trong những phần quan trọng nhất của hợp đồng vì giúp người mua biết những trường hợp nào không thuộc phạm vi bảo hiểm.

Có nên chỉ chọn hợp đồng có phí thấp nhất?

Không nên. Cần so sánh đồng thời phạm vi, loại trừ, mức miễn thường, giới hạn trách nhiệm và dịch vụ bồi thường.

Công trình chậm tiến độ thì bảo hiểm có tự động kéo dài không?

Không nên mặc định như vậy. Cần kiểm tra thời hạn hợp đồng và liên hệ doanh nghiệp bảo hiểm để xem xét gia hạn theo điều kiện áp dụng.

Nếu giá trị công trình tăng thì có cần thông báo không?

Nên kiểm tra hợp đồng và thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm nếu có thay đổi đáng kể về giá trị hoặc phạm vi dự án.

Nhà dân bên cạnh công trình có được bảo hiểm không?

Có thể được xem xét trong phạm vi trách nhiệm bên thứ ba nếu đáp ứng điều kiện của hợp đồng và trách nhiệm pháp lý thuộc phạm vi bảo hiểm.

Mức miễn thường là gì?

Đây là phần tổn thất mà người được bảo hiểm phải tự chịu theo điều kiện hợp đồng trước khi xác định phần trách nhiệm bồi thường của doanh nghiệp bảo hiểm.

Khi xảy ra sự cố có cần giữ nguyên hiện trường không?

Nên bảo vệ hiện trường trong khả năng cho phép và phối hợp với doanh nghiệp bảo hiểm, đơn vị giám định và cơ quan chức năng khi cần thiết. Trường hợp khẩn cấp phải ưu tiên an toàn và hạn chế tổn thất.

Có thể sửa đổi hợp đồng

Tin khác

Quy Định & Mua Bảo Hiểm Cháy Nổ Bắt Buộc Bến Xe Khách Trạm Dừng Nghỉ (12.10.2026)

Mua Bảo Hiểm Cháy Nổ Bắt Buộc Cho Nhà Xưởng: Biểu Phí & Quy Định (12.10.2026)

Mua Bảo Hiểm Cháy Nổ Bắt Buộc Cho Bệnh Viện: Phí & Quy Định (11.10.2026)

Mua Bảo Hiểm Máy Móc Thiết Bị Xây Dựng Giá Tốt, Bồi Thường Nhanh (11.10.2026)

Bảo Hiểm Cho Bên Thứ Ba Trong Xây Dựng: Quy Định & Phí Mới Nhất (11.10.2026)

Đánh giá:

Bình Luận