Bảo hiểm kho hàng là gì? Có những loại bảo hiểm nào?

Bảo hiểm kho hàng là gì? Có những loại bảo hiểm nào? là câu hỏi được rất nhiều doanh nghiệp quan tâm khi bắt đầu xây dựng phương án quản trị rủi ro cho nhà kho, trung tâm logistics, kho phân phối hoặc khu vực lưu trữ hàng hóa.

Đối với doanh nghiệp sản xuất, thương mại và logistics, kho hàng không đơn thuần là nơi chứa tài sản. Trong nhiều trường hợp, giá trị hàng hóa trong kho có thể lớn gấp nhiều lần giá trị của chính công trình nhà kho. Chỉ một sự cố như cháy, nổ, ngập nước, giông bão hoặc sự cố bất ngờ khác cũng có thể gây thiệt hại rất lớn.

Vì vậy, bảo hiểm kho hàng cần được hiểu theo nghĩa rộng. Không chỉ có bảo hiểm cho bản thân nhà kho mà còn có thể bao gồm bảo hiểm hàng hóa, bảo hiểm cháy nổ, bảo hiểm máy móc thiết bị, bảo hiểm trách nhiệm và những chương trình bảo hiểm tài sản khác tùy nhu cầu.

Một điểm quan trọng cần lưu ý là nhà kho và hàng hóa trong kho có thể thuộc về hai chủ thể khác nhau. Chủ kho có thể sở hữu công trình nhưng hàng hóa lại thuộc doanh nghiệp thuê kho. Do đó, việc xác định đối tượng bảo hiểm, người mua bảo hiểm và trách nhiệm của từng bên cần được làm rõ ngay từ đầu.

Trong bài viết này, chúng ta sẽ cùng tìm hiểu toàn diện:

Bảo hiểm kho hàng là gì?
Vì sao doanh nghiệp cần bảo hiểm kho hàng?
Có những loại bảo hiểm kho hàng nào?
Bảo hiểm nhà kho khác gì bảo hiểm hàng hóa?
Bảo hiểm cháy nổ kho hàng là gì?
Kho thuê thì ai phải mua bảo hiểm?
Phí bảo hiểm kho hàng được tính như thế nào?
Doanh nghiệp cần chuẩn bị hồ sơ gì?
Khi xảy ra tổn thất cần làm gì?
Những lưu ý quan trọng khi mua bảo hiểm kho hàng.

Bảo hiểm kho hàng là gì? Có những loại bảo hiểm nào?

1. Bảo hiểm kho hàng là gì?

Bảo hiểm kho hàng là cách gọi chung cho các giải pháp bảo hiểm nhằm bảo vệ quyền lợi tài chính liên quan đến nhà kho, hàng hóa, máy móc, thiết bị và các tài sản hoặc trách nhiệm liên quan đến hoạt động lưu trữ hàng hóa.

Tùy nhu cầu thực tế, một chương trình bảo hiểm kho hàng có thể tập trung vào một hoặc nhiều nhóm tài sản.

Ví dụ:

Nhà kho.
Nhà xưởng.
Hàng hóa trong kho.
Nguyên vật liệu.
Thành phẩm.
Giá kệ.
Máy móc.
Xe nâng.
Thiết bị điện.
Hệ thống kỹ thuật.
Tài sản cố định.
Trách nhiệm đối với bên thứ ba.

Do đó, khi doanh nghiệp nói:

“Tôi muốn mua bảo hiểm kho hàng.”

thì doanh nghiệp bảo hiểm cần biết chính xác doanh nghiệp muốn bảo hiểm tài sản nào và những rủi ro nào.

Đây là điểm rất quan trọng.

Không nên hiểu rằng chỉ cần mua một hợp đồng có tên “bảo hiểm kho hàng” thì tất cả tài sản bên trong kho đều mặc nhiên được bảo hiểm.

2. Vì sao cần mua bảo hiểm kho hàng?

Kho hàng thường tập trung lượng tài sản có giá trị rất lớn trong một địa điểm.

Một nhà kho có thể chứa:

Hàng tiêu dùng.
Hàng điện tử.
Thực phẩm.
Nguyên vật liệu.
Nhựa.
Giấy.
Gỗ.
Dệt may.
Máy móc.
Linh kiện.
Hàng nhập khẩu.
Hàng xuất khẩu.

Nếu xảy ra tổn thất lớn, doanh nghiệp không chỉ mất giá trị tài sản mà còn có thể đối mặt với:

Gián đoạn kinh doanh.
Mất đơn hàng.
Mất khách hàng.
Chi phí khôi phục hoạt động.
Chi phí thuê kho thay thế.
Áp lực dòng tiền.
Nghĩa vụ với đối tác.

Vì vậy, bảo hiểm là một công cụ giúp doanh nghiệp chuyển giao một phần rủi ro tài chính sang doanh nghiệp bảo hiểm theo phạm vi và điều kiện đã thỏa thuận.

3. Kho hàng thường đối mặt với những rủi ro nào?

Để hiểu bảo hiểm kho hàng là gì, trước hết cần hiểu những rủi ro có thể xảy ra.

3.1. Cháy

Cháy là một trong những rủi ro nghiêm trọng nhất đối với kho hàng.

Đặc biệt, nếu kho chứa:

Nhựa.
Giấy.
Gỗ.
Vải.
Mút xốp.
Bao bì.
Hóa chất.
Sơn.
Dung môi.

thì khi xảy ra cháy, tốc độ lan truyền và mức độ thiệt hại có thể rất lớn.

3.2. Nổ

Một số cơ sở có thể phát sinh nguy cơ nổ từ:

Khí.
Hơi.
Hóa chất.
Thiết bị.
Hệ thống áp lực.

Phạm vi bảo hiểm đối với rủi ro này cần được xác định cụ thể trong hợp đồng.

3.3. Sét và sự cố điện

Kho hàng sử dụng nhiều thiết bị điện có thể đối mặt với:

Chập điện.
Quá tải.
Sự cố thiết bị.
Sét đánh.

Doanh nghiệp cần xác định phạm vi bảo hiểm cụ thể thay vì mặc định mọi sự cố điện đều được bảo hiểm.

3.4. Ngập nước

Đây là rủi ro đáng quan tâm đối với các kho ở khu vực thấp hoặc nơi thường xuyên chịu ảnh hưởng của mưa lớn.

Nước có thể làm hư:

Hàng giấy.
Hàng điện tử.
Thực phẩm.
Bao bì.
Máy móc.
Nguyên vật liệu.

3.5. Giông bão và thiên tai

Tùy chương trình bảo hiểm, doanh nghiệp có thể xem xét các rủi ro liên quan đến thiên tai và thời tiết.

Đây là vấn đề đặc biệt đáng quan tâm với kho có mái lớn, kết cấu nhẹ hoặc vị trí có nguy cơ thiên tai cao.

4. Bảo hiểm kho hàng có những loại nào?

Đây là nội dung quan trọng nhất của bài viết.

Trên thực tế, có thể chia các chương trình bảo hiểm liên quan đến kho hàng thành nhiều nhóm.

4.1. Bảo hiểm nhà kho

Đây là loại bảo hiểm tập trung vào công trình nhà kho và các tài sản liên quan thuộc quyền lợi của chủ sở hữu hoặc người có quyền lợi bảo hiểm phù hợp.

Đối tượng có thể gồm:

Nhà kho.
Nhà xưởng.
Văn phòng.
Khu phụ trợ.
Công trình xây dựng.
Một số hạng mục kỹ thuật.

Nhóm bảo hiểm này phù hợp với:

Chủ sở hữu kho.
Doanh nghiệp sở hữu nhà xưởng.
Nhà đầu tư bất động sản công nghiệp.
Đơn vị cho thuê kho.

5. Bảo hiểm hàng hóa trong kho là gì?

Bảo hiểm hàng hóa trong kho tập trung vào giá trị của hàng hóa đang được lưu trữ tại địa điểm được bảo hiểm.

Đây là loại bảo hiểm đặc biệt quan trọng đối với doanh nghiệp:

Sản xuất.
Thương mại.
Phân phối.
Xuất nhập khẩu.
Logistics.
Thương mại điện tử.

Ví dụ:

Công ty A có kho trị giá hàng hóa khoảng 80 tỷ đồng.

Nhà kho thuộc chủ đầu tư.

Trong trường hợp này, Công ty A có thể cần xem xét bảo hiểm riêng đối với 80 tỷ đồng hàng hóa của mình.

Không nên mặc định rằng bảo hiểm nhà kho của chủ sở hữu cũng bảo hiểm cho hàng hóa của Công ty A.

6. Bảo hiểm cháy nổ kho hàng là gì?

Bảo hiểm cháy nổ kho hàng là một nhóm bảo hiểm tập trung vào rủi ro cháy, nổ đối với tài sản thuộc phạm vi bảo hiểm.

Đối với nhiều kho hàng, đây là nhóm rủi ro được doanh nghiệp quan tâm hàng đầu.

Khi xem xét bảo hiểm cháy nổ kho hàng, cần xác định:

Kho có thuộc diện bảo hiểm bắt buộc hay không?
Đối tượng bảo hiểm là gì?
Giá trị tài sản bao nhiêu?
Loại hàng hóa gì?
Hệ thống PCCC như thế nào?
Điều kiện bảo hiểm ra sao?
Có cần mở rộng phạm vi hay không?

Doanh nghiệp không nên chỉ quan tâm đến giá phí mà bỏ qua phạm vi bảo hiểm.

7. Bảo hiểm mọi rủi ro tài sản cho kho hàng

Ngoài các chương trình bảo hiểm cháy nổ, doanh nghiệp có thể quan tâm đến bảo hiểm mọi rủi ro tài sản tùy nhu cầu.

Khái niệm “mọi rủi ro” không có nghĩa là mọi tổn thất trong mọi hoàn cảnh đều được bồi thường.

Phạm vi thực tế vẫn phải căn cứ vào:

Điều khoản hợp đồng.
Điều kiện bảo hiểm.
Điều khoản loại trừ.
Mức khấu trừ.
Số tiền bảo hiểm.
Các điều khoản bổ sung.

Ưu điểm của việc xây dựng chương trình bảo hiểm tài sản rộng hơn là doanh nghiệp có thể quản trị nhiều nhóm rủi ro thay vì chỉ tập trung vào một rủi ro riêng lẻ.

8. Bảo hiểm máy móc thiết bị trong kho

Một số kho không chỉ chứa hàng mà còn sử dụng nhiều máy móc:

Xe nâng.
Máy đóng gói.
Máy phân loại.
Băng tải.
Máy nén.
Hệ thống lạnh.
Thiết bị nâng hạ.
Máy phát điện.

Những tài sản này có thể có giá trị lớn.

Nếu thuộc quyền lợi của doanh nghiệp, doanh nghiệp nên đánh giá nhu cầu bảo hiểm riêng hoặc đưa vào chương trình bảo hiểm tài sản phù hợp.

9. Bảo hiểm kho lạnh

Kho lạnh có những đặc điểm khác với kho thông thường.

Ngoài rủi ro cháy, kho lạnh còn có thể đối mặt với:

Mất điện.
Hỏng hệ thống lạnh.
Hỏng máy nén.
Tăng nhiệt độ.
Sự cố thiết bị.
Hư hỏng hàng hóa do điều kiện bảo quản.

Các loại hàng trong kho lạnh có thể gồm:

Thực phẩm.
Hải sản.
Thịt.
Rau quả.
Dược phẩm.
Nguyên liệu thực phẩm.

Do đó, khi mua bảo hiểm kho lạnh, doanh nghiệp cần khai báo rõ loại hàng hóa và phương thức bảo quản.

10. Bảo hiểm kho logistics

Kho logistics thường có đặc điểm:

Hàng hóa của nhiều khách hàng.
Giá trị hàng biến động.
Hàng nhập và xuất liên tục.
Nhiều loại hàng khác nhau.
Có hoạt động bốc xếp.
Có xe nâng.
Có nhân viên vận hành.
Có trách nhiệm đối với khách hàng.

Vì vậy, đơn vị logistics có thể cần xem xét nhiều lớp bảo hiểm:

Bảo hiểm tài sản + bảo hiểm hàng hóa + bảo hiểm trách nhiệm.

Không nên chỉ mua một loại bảo hiểm rồi cho rằng toàn bộ hoạt động kho đã được bảo vệ.

11. Bảo hiểm trách nhiệm kho hàng

Đối với đơn vị nhận giữ hàng, một vấn đề quan trọng là trách nhiệm đối với khách hàng.

Ví dụ:

Công ty A nhận lưu trữ hàng hóa cho Công ty B.

Nếu xảy ra sự cố và Công ty A phát sinh trách nhiệm đối với B, doanh nghiệp có thể phải đối mặt với yêu cầu bồi thường theo hợp đồng hoặc trách nhiệm pháp lý tương ứng.

Trong trường hợp đó, bảo hiểm trách nhiệm có thể là một lớp bảo vệ cần xem xét.

Tuy nhiên, bảo hiểm trách nhiệm không đồng nghĩa với bảo hiểm trực tiếp cho toàn bộ hàng hóa.

Đây là điểm cần phân biệt.

12. Bảo hiểm hàng hóa và bảo hiểm trách nhiệm khác nhau như thế nào?

Có thể hiểu đơn giản:

Bảo hiểm hàng hóa

Bảo vệ quyền lợi liên quan đến chính hàng hóa theo hợp đồng bảo hiểm.

Bảo hiểm trách nhiệm

Bảo vệ trách nhiệm pháp lý của người được bảo hiểm đối với bên thứ ba trong phạm vi hợp đồng.

Ví dụ:

Một doanh nghiệp logistics có thể vừa:

Mua bảo hiểm trách nhiệm.
Yêu cầu chủ hàng mua bảo hiểm hàng hóa.

Hai chương trình này không nhất thiết thay thế cho nhau.

13. Chủ kho hay người thuê kho phải mua bảo hiểm?

Đây là câu hỏi rất phổ biến.

Câu trả lời phụ thuộc vào tài sản và thỏa thuận giữa các bên.

Chủ kho

Nếu sở hữu nhà kho, chủ kho thường có quyền lợi trực tiếp đối với:

Công trình.
Hệ thống kỹ thuật.
Một số tài sản cố định.

Người thuê kho

Nếu sở hữu hàng hóa, người thuê thường cần chủ động xem xét:

Bảo hiểm hàng hóa.
Bảo hiểm tài sản của mình.
Máy móc thiết bị của mình.
Trách nhiệm liên quan.

Nếu hợp đồng thuê quy định khác

Các bên phải xem xét và thực hiện theo nghĩa vụ đã thỏa thuận, đồng thời bảo đảm phù hợp với quy định áp dụng.

Do đó, câu hỏi:

“Kho thuê thì ai mua bảo hiểm?”

không nên được trả lời chỉ bằng một từ “chủ kho” hoặc “người thuê”.

Cần xem tài sản nào thuộc về ai.

14. Kho thuê có thể có hai hợp đồng bảo hiểm khác nhau

Ví dụ:

Công ty A thuê kho của Công ty B.

Công ty B mua:

Bảo hiểm nhà kho.
Hệ thống kỹ thuật.

Công ty A mua:

Bảo hiểm hàng hóa.
Giá kệ.
Máy móc.

Đây là mô hình khá dễ hiểu vì quyền lợi của mỗi bên được phân tách rõ.

Trong một số trường hợp, hai bên có thể phối hợp xây dựng phương án bảo hiểm phù hợp hơn.

15. Kho hàng thuộc diện bảo hiểm cháy nổ bắt buộc thì sao?

Đối với các cơ sở thuộc phạm vi áp dụng của quy định về bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc, doanh nghiệp cần xác định đúng:

Cơ sở có thuộc diện bắt buộc không?
Đối tượng bảo hiểm.
Số tiền bảo hiểm tối thiểu theo quy định áp dụng.
Điều kiện thực hiện.
Hồ sơ liên quan.

Điểm quan trọng là “bảo hiểm cháy nổ bắt buộc” và “bảo hiểm tài sản mở rộng” không phải lúc nào cũng giống nhau.

Doanh nghiệp có thể cần thực hiện phần bảo hiểm bắt buộc nếu thuộc diện áp dụng, đồng thời cân nhắc thêm chương trình bảo hiểm tài sản phù hợp với giá trị tài sản thực tế.

Đối với trường hợp cần áp dụng quy định pháp luật cụ thể, nên kiểm tra văn bản hiện hành tại thời điểm mua bảo hiểm.

16. Phí bảo hiểm kho hàng bao nhiêu?

Đây là câu hỏi doanh nghiệp thường đặt ra ngay sau khi tìm hiểu bảo hiểm kho hàng.

Tuy nhiên, không có một mức phí cố định cho tất cả kho hàng.

Phí phụ thuộc vào nhiều yếu tố.

Có thể hình dung:

Phí bảo hiểm = Số tiền bảo hiểm × Tỷ lệ phí

Nhưng tỷ lệ phí không giống nhau giữa các kho.

17. Những yếu tố ảnh hưởng đến phí bảo hiểm kho hàng

17.1. Giá trị tài sản

Kho chứa tài sản càng lớn thì số tiền bảo hiểm càng cao.

17.2. Loại hàng hóa

Đây là yếu tố rất quan trọng.

Ví dụ:

Điện tử.
Thực phẩm.
Giấy.
Nhựa.
Gỗ.
Hóa chất.

có mức độ rủi ro khác nhau.

17.3. Kết cấu nhà kho

Doanh nghiệp bảo hiểm có thể quan tâm:

Khung thép.
Bê tông.
Tường.
Mái.
Số tầng.
Tuổi công trình.

17.4. Hệ thống PCCC

Ví dụ:

Báo cháy tự động.
Chữa cháy tự động.
Bình chữa cháy.
Hệ thống cấp nước.
Hệ thống sprinkler.
Khoảng cách an toàn.

17.5. Vị trí

Vị trí kho cũng ảnh hưởng đến đánh giá rủi ro.

Ví dụ:

Trong khu công nghiệp.
Khu dân cư.
Khu logistics.
Khu vực có nguy cơ ngập.
Khu vực có nguy cơ thiên tai.

17.6. Lịch sử tổn thất

Doanh nghiệp có lịch sử tổn thất lớn có thể được đánh giá khác với doanh nghiệp không có tổn thất đáng kể.

18. Có nên mua bảo hiểm cho toàn bộ giá trị hàng trong kho?

Doanh nghiệp nên cân nhắc mức bảo hiểm dựa trên giá trị hàng hóa và khả năng tổn thất.

Ví dụ:

Giá trị hàng hóa cao nhất trong kho là 100 tỷ đồng.

Doanh nghiệp cần xác định:

Giá trị bình quân.
Giá trị cao nhất.
Biến động tồn kho.
Mùa cao điểm.
Thời điểm nhập hàng lớn.

Không nên chọn số tiền bảo hiểm chỉ vì muốn giảm phí.

Mục tiêu của bảo hiểm là tạo ra lớp bảo vệ đủ phù hợp khi rủi ro xảy ra.

19. Hàng hóa trong kho có giá trị biến động thì làm thế nào?

Đây là trường hợp phổ biến với:

Nhà phân phối.
Siêu thị.
Thương mại điện tử.
Logistics.
Doanh nghiệp xuất nhập khẩu.

Giá trị hàng hóa hôm nay có thể là 20 tỷ đồng nhưng cuối tháng tăng lên 70 tỷ đồng.

Do đó, doanh nghiệp cần trao đổi rõ với doanh nghiệp bảo hiểm về:

Giá trị tồn kho.
Giá trị tối đa.
Cách xác định số tiền bảo hiểm.
Cơ chế khai báo.
Điều chỉnh khi giá trị thay đổi.

Không nên tự ý duy trì một con số cố định trong khi giá trị hàng thực tế tăng mạnh mà không kiểm tra lại hợp đồng.

20. Bảo hiểm kho hàng có bảo hiểm mất hàng, trộm cắp không?

Không nên mặc định.

Doanh nghiệp cần xem:

Rủi ro nào được bảo hiểm?
Điều khoản nào mở rộng?
Điều khoản loại trừ?
Điều kiện an ninh?
Camera?
Bảo vệ?
Quy trình kiểm soát hàng hóa?

Mất hàng do trộm cắp, thất thoát trong quá trình quản lý kho hoặc các nguyên nhân khác có thể được xử lý rất khác nhau tùy hợp đồng.

Vì vậy, nếu doanh nghiệp quan tâm đến rủi ro này, cần trao đổi ngay từ khi thiết kế chương trình bảo hiểm.

21. Bảo hiểm kho hàng có bảo hiểm ngập nước không?

Không phải mọi hợp đồng bảo hiểm đều mặc nhiên bao gồm mọi dạng ngập nước.

Doanh nghiệp cần kiểm tra:

Ngập do mưa.
Nước tràn.
Lũ lụt.
Nước từ hệ thống chữa cháy.
Nước từ đường ống.
Thiên tai.

Mỗi loại rủi ro có thể có điều kiện và phạm vi khác nhau.

Đây là lý do doanh nghiệp không nên chỉ nhìn vào tên sản phẩm mà cần đọc điều khoản.

22. Bảo hiểm kho hàng khu công nghiệp có gì khác?

Kho trong khu công nghiệp thường có:

Hạ tầng PCCC tập trung.
Đường giao thông nội bộ.
Hệ thống cấp nước.
Quy định quản lý của khu công nghiệp.
Tiêu chuẩn vận hành riêng.

Tuy nhiên, điều này không có nghĩa tất cả kho trong khu công nghiệp có cùng mức phí bảo hiểm.

Doanh nghiệp bảo hiểm vẫn cần đánh giá:

Loại hàng.
Diện tích.
Kết cấu.
PCCC.
Giá trị hàng.
Lịch sử tổn thất.

Doanh nghiệp có thể tham khảo thêm các nội dung chuyên sâu về bảo hiểm kho hàng khu công nghiệp để hiểu rõ hơn về nhóm rủi ro này.

23. Bảo hiểm kho hàng sản xuất khác gì kho thương mại?

Kho sản xuất thường chứa:

Nguyên liệu.
Bán thành phẩm.
Thành phẩm.
Bao bì.

Trong khi kho thương mại thường tập trung:

Hàng mua vào.
Hàng phân phối.
Hàng chờ giao.

Kho sản xuất có thể có thêm:

Máy móc.
Dây chuyền.
Hệ thống kỹ thuật.

Do đó, phương án bảo hiểm có thể khác nhau.

Không nên lấy một chương trình bảo hiểm của kho thương mại áp dụng nguyên xi cho kho sản xuất.

Xem thêm: bảo hiểm nhà kho hàng hoá

Xem thêm: mua bảo hiểm kho hàng

Xem thêm: giá bảo hiểm kho hàng bao nhiêu

Xem thêm: tư vấn bảo hiểm kho hàng ở thành phố hồ chí minh

24. Bảo hiểm kho hàng cho doanh nghiệp logistics

Đối với doanh nghiệp logistics, cần phân biệt ít nhất ba loại tài sản:

Tài sản của logistics

Ví dụ:

Giá kệ.
Xe nâng.
Máy móc.
Thiết bị.

Hàng hóa của khách hàng

Đây là tài sản thuộc khách hàng.

Trách nhiệm của logistics

Phát sinh từ:

Hợp đồng.
Quản lý.
Lưu giữ.
Bốc xếp.
Giao nhận.

Ba nhóm này có thể cần các giải pháp bảo hiểm khác nhau.

25. Bảo hiểm kho hàng xuất nhập khẩu

Hàng hóa xuất nhập khẩu có thể được bảo hiểm ở nhiều giai đoạn:

Trên đường vận chuyển.
Tại cảng.
Trong quá trình giao nhận.
Khi đưa vào kho.

Do đó, doanh nghiệp xuất nhập khẩu cần tránh khoảng trống bảo hiểm giữa:

vận chuyển → nhập kho → lưu kho → xuất kho.

Ví dụ:

Hàng hóa được bảo hiểm trong hành trình vận chuyển nhưng khi kết thúc hành trình và nhập vào kho thì chương trình bảo hiểm vận chuyển có thể không còn là giải pháp phù hợp cho giai đoạn lưu kho.

Doanh nghiệp cần kiểm tra phạm vi từng hợp đồng.

26. Những giấy tờ cần chuẩn bị khi mua bảo hiểm kho hàng

Doanh nghiệp nên chuẩn bị:

Thông tin kho

Địa chỉ.
Diện tích.
Kết cấu.
Năm xây dựng.
Số tầng.
Công năng.

Thông tin hàng hóa

Tên hàng.
Giá trị.
Cách đóng gói.
Cách lưu trữ.
Chiều cao xếp hàng.

Hồ sơ PCCC

Hệ thống báo cháy.
Chữa cháy.
Hồ sơ liên quan.
Biên bản kiểm tra nếu có.

Hồ sơ tài sản

Danh sách tài sản.
Giá trị tài sản.
Chứng từ liên quan.

Lịch sử bảo hiểm

Hợp đồng cũ.
Tổn thất trước đây.
Hồ sơ bồi thường nếu có.

27. Doanh nghiệp bảo hiểm khảo sát kho để làm gì?

Với kho có quy mô hoặc giá trị lớn, doanh nghiệp bảo hiểm có thể cần khảo sát thực tế.

Mục đích là đánh giá:

Kết cấu.
PCCC.
Điện.
Cách xếp hàng.
Khoảng cách an toàn.
Lối thoát hiểm.
Nguy cơ cháy.
Nguy cơ ngập.
Công tác bảo vệ.

Việc khảo sát không chỉ nhằm quyết định có nhận bảo hiểm hay không mà còn giúp xác định điều kiện bảo hiểm phù hợp hơn.

28. Khi mua bảo hiểm kho hàng cần chú ý điều khoản loại trừ

Đây là phần rất nhiều doanh nghiệp bỏ qua.

Một hợp đồng bảo hiểm không chỉ có:

“Bảo hiểm những gì?”

mà còn phải xem:

“Không bảo hiểm những gì?”

Các điều khoản loại trừ có thể ảnh hưởng trực tiếp đến quyền lợi khi xảy ra tổn thất.

Do đó, trước khi ký hợp đồng, doanh nghiệp nên yêu cầu tư vấn rõ:

Rủi ro chính.
Rủi ro bổ sung.
Loại trừ.
Điều kiện bảo hiểm.
Mức khấu trừ.
Nghĩa vụ của người được bảo hiểm.

29. Mức khấu trừ trong bảo hiểm kho hàng là gì?

Mức khấu trừ là phần tổn thất mà người được bảo hiểm tự chịu theo quy định của hợp đồng trước khi doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện phần trách nhiệm còn lại trong phạm vi bảo hiểm.

Ví dụ minh họa:

Nếu hợp đồng quy định mức khấu trừ là một khoản tiền nhất định và tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm, số tiền bồi thường sẽ được xác định sau khi áp dụng mức khấu trừ theo điều kiện hợp đồng.

Doanh nghiệp nên hiểu rõ mức khấu trừ trước khi ký.

30. Khi xảy ra cháy kho cần làm gì?

Nếu xảy ra cháy hoặc tổn thất lớn, ưu tiên đầu tiên luôn là an toàn con người.

Sau đó doanh nghiệp nên:

Bước 1: Thông báo sự cố

Thông báo cho:

Cơ quan chức năng khi cần.
Chủ kho.
Doanh nghiệp bảo hiểm.

Bước 2: Bảo vệ hiện trường

Không tự ý thay đổi hiện trường nếu không cần thiết để đảm bảo an toàn hoặc hạn chế tổn thất.

Bước 3: Thống kê thiệt hại

Ghi nhận:

Hàng hóa.
Tài sản.
Máy móc.
Thiết bị.

Bước 4: Chuẩn bị chứng từ

Ví dụ:

Hóa đơn.
Phiếu nhập kho.
Phiếu xuất kho.
Sổ kho.
Biên bản kiểm kê.
Chứng từ mua hàng.

Bước 5: Phối hợp giám định

Doanh nghiệp bảo hiểm có thể tiến hành giám định để xác định nguyên nhân và mức độ tổn thất.

31. Vì sao cần kiểm kê hàng hóa thường xuyên?

Kiểm kê giúp doanh nghiệp:

Biết chính xác giá trị hàng.
Phát hiện thất thoát.
Xác định tồn kho.
Điều chỉnh số tiền bảo hiểm.
Cung cấp chứng từ khi có tổn thất.

Đặc biệt với kho có giá trị hàng lớn, việc quản lý dữ liệu tồn kho rất quan trọng.

32. Những sai lầm thường gặp khi mua bảo hiểm kho hàng

Sai lầm 1: Chỉ mua vì “kho bắt buộc phải có bảo hiểm”

Doanh nghiệp cần hiểu mình đang mua loại bảo hiểm nào.

Sai lầm 2: Không bảo hiểm hàng hóa

Có bảo hiểm nhà kho nhưng bỏ quên hàng hóa.

Sai lầm 3: Khai sai loại hàng

Khai báo không chính xác có thể ảnh hưởng đến việc đánh giá rủi ro và quyền lợi bảo hiểm.

Sai lầm 4: Không cập nhật giá trị hàng

Hàng tăng mạnh nhưng số tiền bảo hiểm vẫn giữ nguyên.

Sai lầm 5: Chỉ so sánh phí

Phí thấp nhưng phạm vi bảo hiểm không phù hợp có thể khiến doanh nghiệp chịu rủi ro lớn.

Sai lầm 6: Không đọc loại trừ

Đây là một trong những lỗi nghiêm trọng nhất.

33. Làm thế nào để chọn loại bảo hiểm kho hàng phù hợp?

Doanh nghiệp có thể bắt đầu bằng 5 câu hỏi.

Câu hỏi 1

Kho thuộc sở hữu của ai?

Câu hỏi 2

Hàng hóa thuộc sở hữu của ai?

Câu hỏi 3

Giá trị tài sản và hàng hóa là bao nhiêu?

Câu hỏi 4

Rủi ro doanh nghiệp lo ngại nhất là gì?

Câu hỏi 5

Hợp đồng thuê hoặc hợp đồng với khách hàng yêu cầu bảo hiểm như thế nào?

Sau khi trả lời được 5 câu hỏi này, việc thiết kế chương trình bảo hiểm sẽ rõ ràng hơn rất nhiều.

34. Ví dụ thực tế về bảo hiểm kho hàng

Giả sử Công ty A thuê một kho 8.000 m².

Giá trị:

Nhà kho: 30 tỷ đồng.
Hàng hóa: 100 tỷ đồng.
Giá kệ: 5 tỷ đồng.
Máy móc: 10 tỷ đồng.

Tổng giá trị tài sản liên quan lên tới 145 tỷ đồng.

Nếu chỉ mua bảo hiểm cho nhà kho 30 tỷ đồng thì 115 tỷ đồng tài sản còn lại cần được xem xét riêng.

Đây chính là lý do doanh nghiệp cần phân loại tài sản trước khi mua bảo hiểm.

35. Có nên mua một hợp đồng bảo hiểm chung cho kho và hàng hóa?

Có thể tùy chương trình và điều kiện bảo hiểm.

Ưu điểm có thể là:

Quản lý dễ hơn.
Hồ sơ tập trung.
Phạm vi tài sản được thiết kế đồng bộ.

Tuy nhiên, điều quan trọng nhất vẫn là:

Tài sản nào được bảo hiểm phải được xác định rõ trong hợp đồng.

Không nên chỉ dựa vào tên sản phẩm hoặc cách gọi “bảo hiểm kho hàng”.

36. Bảo hiểm kho hàng có phải là bảo hiểm tài sản không?

Trong nhiều trường hợp, bảo hiểm kho hàng được triển khai dưới nhóm bảo hiểm tài sản.

Nhưng trên thực tế, nhu cầu của doanh nghiệp có thể rộng hơn:

Tài sản + hàng hóa + trách nhiệm.

Do đó, khi doanh nghiệp hỏi “bảo hiểm kho hàng là gì”, cần hiểu đây là một cách gọi theo nhu cầu thực tế chứ không nhất thiết là tên duy nhất của một sản phẩm bảo hiểm.

37. Mua bảo hiểm kho hàng ở đâu?

Doanh nghiệp nên lựa chọn đơn vị có kinh nghiệm về:

Bảo hiểm tài sản.
Bảo hiểm cháy nổ.
Bảo hiểm hàng hóa.
Bảo hiểm nhà xưởng.
Bảo hiểm kho logistics.
Bảo hiểm trách nhiệm.

Đặc biệt với kho có giá trị lớn, nên cung cấp thông tin đầy đủ để được đánh giá rủi ro và tư vấn phương án phù hợp.

PJICO Sài Gòn có thể tư vấn cho doanh nghiệp các nhu cầu bảo hiểm liên quan đến nhà kho, nhà xưởng, hàng hóa và tài sản tùy theo từng trường hợp.

Doanh nghiệp khi yêu cầu báo giá nên chuẩn bị trước:

Địa chỉ kho.
Diện tích.
Loại hàng.
Giá trị hàng.
Giá trị nhà kho nếu cần bảo hiểm.
Hệ thống PCCC.
Hợp đồng thuê nếu có.
Lịch sử tổn thất.

38. Quy trình mua bảo hiểm kho hàng

Bước 1: Xác định tài sản

Liệt kê toàn bộ:

Nhà kho.
Hàng hóa.
Máy móc.
Giá kệ.
Thiết bị.

Bước 2: Xác định chủ sở hữu

Tài sản của chủ kho và tài sản của người thuê cần được phân biệt.

Bước 3: Xác định rủi ro

Đánh giá:

Cháy.
Nổ.
Thiên tai.
Ngập.
Sự cố kỹ thuật.
Trách nhiệm.

Bước 4: Xác định số tiền bảo hiểm

Dựa trên giá trị tài sản và nhu cầu quản trị rủi ro.

Bước 5: Gửi thông tin cho doanh nghiệp bảo hiểm

Có thể cần khảo sát đối với kho có quy mô lớn.

Bước 6: So sánh phương án

Không chỉ nhìn vào giá.

Bước 7: Kiểm tra hợp đồng

Đặc biệt:

Đối tượng bảo hiểm.
Địa điểm.
Số tiền bảo hiểm.
Phạm vi.
Loại trừ.
Khấu trừ.

Bước 8: Duy trì và cập nhật

Khi thay đổi:

Loại hàng.
Giá trị hàng.
Diện tích.
Công năng.
Hệ thống PCCC.

doanh nghiệp nên kiểm tra lại nghĩa vụ thông báo và điều kiện hợp đồng.

39. Checklist bảo hiểm kho hàng dành cho doanh nghiệp

Trước khi mua, doanh nghiệp có thể sử dụng checklist sau:

Về kho

☐ Địa chỉ chính xác.

☐ Diện tích.

☐ Kết cấu.

☐ Năm xây dựng.

☐ Công năng.

Về hàng hóa

☐ Loại hàng.

☐ Giá trị bình quân.

☐ Giá trị tối đa.

☐ Cách xếp hàng.

☐ Bao bì.

Về PCCC

☐ Báo cháy.

☐ Chữa cháy.

☐ Nguồn nước.

☐ Lối thoát hiểm.

☐ Thiết bị PCCC.

Về bảo hiểm

☐ Đối tượng bảo hiểm.

☐ Số tiền bảo hiểm.

☐ Phạm vi bảo hiểm.

☐ Loại trừ.

☐ Mức khấu trừ.

☐ Thời hạn.

☐ Nghĩa vụ thông báo.

40. Những loại kho thường có nhu cầu mua bảo hiểm

Nhu cầu bảo hiểm kho hàng có thể xuất hiện ở rất nhiều ngành nghề.

Kho nguyên liệu

Chứa nguyên liệu phục vụ sản xuất.

Kho thành phẩm

Chứa sản phẩm hoàn thiện chờ phân phối.

Kho thương mại

Chứa hàng hóa mua bán.

Kho logistics

Lưu trữ hàng cho nhiều khách hàng.

Kho lạnh

Bảo quản hàng cần kiểm soát nhiệt độ.

Kho ngoại quan

Phục vụ hoạt động xuất nhập khẩu.

Kho thương mại điện tử

Có lượng hàng lớn và biến động nhanh.

Kho trong khu công nghiệp

Thường tập trung lượng tài sản lớn.

Kho thuê

Do doanh nghiệp không sở hữu công trình nhưng có lượng hàng hóa lớn.

Mỗi loại kho có đặc điểm rủi ro khác nhau nên phương án bảo hiểm cũng cần được thiết kế phù hợp.

41. Bảo hiểm kho hàng và quản trị rủi ro doanh nghiệp

Bảo hiểm không thay thế cho công tác phòng cháy chữa cháy hoặc quản lý kho.

Một chương trình quản trị rủi ro tốt nên bao gồm:

Phòng ngừa + kiểm soát + bảo hiểm + kế hoạch ứng phó.

Doanh nghiệp cần:

Kiểm tra điện.
Bảo trì PCCC.
Quản lý hàng hóa.
Kiểm soát nguồn nhiệt.
Kiểm tra hệ thống lạnh.
Đào tạo nhân viên.
Kiểm kê.
Mua bảo hiểm phù hợp.

Bảo hiểm là lớp bảo vệ tài chính khi những biện pháp phòng ngừa không thể loại bỏ hoàn toàn rủi ro.

42. Bảo hiểm kho hàng không chỉ dành cho kho lớn

Nhiều doanh nghiệp nhỏ cho rằng:

“Kho của tôi nhỏ nên không cần bảo hiểm.”

Nhưng cần nhìn vào giá trị tài sản, không chỉ diện tích.

Một kho 500 m² có thể chứa:

10 tỷ đồng hàng điện tử.
20 tỷ đồng hàng tiêu dùng.
30 tỷ đồng nguyên vật liệu.

Khi đó, tổn thất vẫn có thể rất lớn.

Vì vậy, doanh nghiệp nên đánh giá dựa trên:

Giá trị tài sản × khả năng tổn thất × khả năng tài chính tự chịu.

43. Bảo hiểm kho hàng là khoản chi phí hay khoản đầu tư quản trị rủi ro?

Nhiều doanh nghiệp chỉ nhìn phí bảo hiểm như một khoản chi phí.

Tuy nhiên, về quản trị tài chính, bảo hiểm có thể được xem như một công cụ chuyển giao rủi ro.

Ví dụ:

Doanh nghiệp có 100 tỷ đồng hàng hóa.

Nếu tự chịu toàn bộ rủi ro, doanh nghiệp phải có khả năng xử lý một tổn thất cực lớn.

Nếu có chương trình bảo hiểm phù hợp, một phần rủi ro tài chính có thể được chuyển giao cho doanh nghiệp bảo hiểm theo hợp đồng.

Điều này có thể giúp doanh nghiệp:

Ổn định dòng tiền.
Hạn chế cú sốc tài chính.
Duy trì hoạt động.
Tăng khả năng đáp ứng yêu cầu của đối tác.

44. Câu hỏi thường gặp về bảo hiểm kho hàng

Bảo hiểm kho hàng là gì?

Là cách gọi chung cho các giải pháp bảo hiểm liên quan đến nhà kho, hàng hóa, máy móc, thiết bị và trách nhiệm phát sinh trong hoạt động lưu trữ hàng hóa.

Có những loại bảo hiểm kho hàng nào?

Có thể gồm:

Bảo hiểm nhà kho.
Bảo hiểm hàng hóa trong kho.
Bảo hiểm cháy nổ.
Bảo hiểm tài sản.
Bảo hiểm máy móc thiết bị.
Bảo hiểm kho lạnh.
Bảo hiểm trách nhiệm.

Thuê kho có cần mua bảo hiểm không?

Có thể cần, tùy tài sản, quy định áp dụng và hợp đồng thuê. Người thuê nên đặc biệt quan tâm đến hàng hóa thuộc sở hữu của mình.

Chủ kho có phải bảo hiểm hàng hóa của khách không?

Không mặc nhiên. Cần xem hợp đồng dịch vụ, quyền lợi bảo hiểm và trách nhiệm của các bên.

Bảo hiểm nhà kho có bảo hiểm hàng hóa không?

Không nên mặc định. Cần kiểm tra chính xác đối tượng bảo hiểm trong hợp đồng.

Bảo hiểm cháy nổ có giống bảo hiểm mọi rủi ro tài sản không?

Không nhất thiết. Phạm vi và điều kiện của từng chương trình bảo hiểm có thể khác nhau.

Phí bảo hiểm kho hàng bao nhiêu?

Phụ thuộc vào giá trị tài sản, loại hàng, địa điểm, PCCC, lịch sử tổn thất, phạm vi bảo hiểm và nhiều yếu tố khác.

Có cần khảo sát kho không?

Kho có quy mô hoặc giá trị lớn có thể cần khảo sát để đánh giá rủi ro.

45. Kết luận: Bảo hiểm kho hàng là gì và nên mua loại nào?

Qua những phân tích trên, có thể thấy bảo hiểm kho hàng không chỉ đơn giản là mua bảo hiểm cho một tòa nhà dùng làm kho.

Một kho hàng có thể bao gồm nhiều nhóm tài sản:

Công trình.
Hàng hóa.
Máy móc.
Giá kệ.
Thiết bị.
Tài sản của khách hàng.
Trách nhiệm của đơn vị vận hành.

Vì vậy, doanh nghiệp cần xác định chính xác mình đang sở hữu hoặc chịu trách nhiệm đối với tài sản nào, từ đó lựa chọn chương trình bảo hiểm phù hợp.

Các nhóm bảo hiểm thường được quan tâm gồm:

1. Bảo hiểm nhà kho

Bảo vệ quyền lợi liên quan đến công trình và tài sản thuộc phạm vi bảo hiểm.

2. Bảo hiểm hàng hóa trong kho

Tập trung vào hàng hóa của doanh nghiệp.

3. Bảo hiểm cháy nổ kho hàng

Tập trung vào rủi ro cháy, nổ theo điều kiện và phạm vi hợp đồng.

4. Bảo hiểm tài sản

Có thể thiết kế phạm vi rộng hơn tùy nhu cầu.

5. Bảo hiểm máy móc thiết bị

Phù hợp với kho sử dụng nhiều máy móc, thiết bị.

6. Bảo hiểm trách nhiệm

Quan trọng với doanh nghiệp logistics, kho dịch vụ hoặc đơn vị giữ hàng của khách.

7. Bảo hiểm kho lạnh

Cần đánh giá thêm các rủi ro đặc thù liên quan đến hệ thống lạnh và hàng hóa.

Điều quan trọng nhất khi mua bảo hiểm kho hàng là không mua theo tên gọi chung chung, mà cần xác định rõ:

Tài sản nào được bảo hiểm – ai có quyền lợi bảo hiểm – rủi ro nào được bảo hiểm – số tiền bảo hiểm bao nhiêu – loại trừ những gì – mức khấu trừ thế nào.

Đối với doanh nghiệp đang sở hữu hoặc thuê kho, đặc biệt là kho có giá trị hàng hóa lớn, việc xây dựng phương án bảo hiểm ngay từ đầu sẽ giúp chủ động hơn trong quản trị rủi ro.

Nếu doanh nghiệp đang cần mua bảo hiểm kho hàng, có thể chuẩn bị thông tin về địa điểm kho, loại hàng hóa, giá trị hàng tồn kho, tình trạng PCCC và nhu cầu bảo hiểm để được tư vấn phương án phù hợp từ PJICO Sài Gòn.

Thông tin SEO cho bài viết

Từ khóa chính

Bảo hiểm kho hàng là gì? Có những loại bảo hiểm nào?

Từ khóa phụ

bảo hiểm kho hàng là gì
bảo hiểm kho hàng
các loại bảo hiểm kho hàng
bảo hiểm hàng hóa trong kho
bảo hiểm nhà kho
bảo hiểm cháy nổ kho hàng
bảo hiểm kho lạnh
bảo hiểm kho logistics
bảo hiểm kho hàng thuê
bảo hiểm tài sản kho hàng
bảo hiểm trách nhiệm kho hàng
mua bảo hiểm kho hàng
phí bảo hiểm kho hàng
bảo hiểm kho hàng khu công nghiệp