Phí bảo hiểm cháy nổ kho hàng tính như thế nào? Công thức mới nhất

Phí bảo hiểm cháy nổ kho hàng tính như thế nào? Công thức, tỷ lệ phí và ví dụ thực tế

Phí bảo hiểm cháy nổ kho hàng tính như thế nào? Đây là câu hỏi được rất nhiều chủ doanh nghiệp, chủ kho, đơn vị logistics, chủ nhà xưởng và người thuê kho quan tâm khi tìm hiểu bảo hiểm tài sản. Bởi cùng là kho hàng nhưng phí bảo hiểm có thể khác nhau đáng kể tùy theo loại hàng hóa, giá trị tài sản, diện tích kho, mức độ nguy hiểm cháy nổ, hệ thống phòng cháy chữa cháy và hình thức bảo hiểm được lựa chọn.

Đặc biệt, đối với bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc, cách tính phí không đơn giản là lấy diện tích kho nhân với một mức giá cố định. Theo Phụ lục VI Nghị định 105/2025/NĐ-CP, mức phí tối thiểu đối với cơ sở thuộc diện phải mua bảo hiểm được xác định dựa trên số tiền bảo hiểm tối thiểu nhân với tỷ lệ phí bảo hiểm tối thiểu theo loại hình cơ sở. Mức phí trong quy định là mức chưa bao gồm thuế GTGT.

Trong bài viết này, chúng ta sẽ cùng tìm hiểu chi tiết:

Phí bảo hiểm cháy nổ kho hàng là gì?
Công thức tính phí bảo hiểm kho hàng.
Kho hàng nào thuộc diện phải mua bảo hiểm cháy nổ bắt buộc?
Tỷ lệ phí bảo hiểm kho hàng hiện nay là bao nhiêu?
Số tiền bảo hiểm được xác định như thế nào?
Giá trị hàng hóa trong kho có được tính vào phí không?
Kho chứa hàng dễ cháy có phí cao hơn không?
Ví dụ tính phí bảo hiểm cho kho hàng 5 tỷ, 20 tỷ, 50 tỷ và 100 tỷ đồng.
Vì sao hai kho có cùng giá trị tài sản nhưng phí có thể khác nhau?
Cách tiết kiệm chi phí nhưng vẫn bảo vệ đầy đủ tài sản trong kho.

Phí bảo hiểm cháy nổ kho hàng tính như thế nào? Công thức mới nhất

1. Phí bảo hiểm cháy nổ kho hàng là gì?

Phí bảo hiểm cháy nổ kho hàng là khoản tiền mà chủ tài sản hoặc bên có quyền lợi bảo hiểm phải thanh toán cho doanh nghiệp bảo hiểm để được bảo vệ tài sản trước các rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm theo hợp đồng.

Đối với bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc, phí bảo hiểm được xác định theo quy định pháp luật đối với các cơ sở thuộc danh mục phải mua bảo hiểm.

Tuy nhiên, cần phân biệt hai khái niệm:

Bảo hiểm cháy nổ bắt buộc

Đây là loại bảo hiểm được pháp luật quy định đối với các cơ sở thuộc danh mục nhất định.

Nghị định 105/2025/NĐ-CP có hiệu lực từ ngày 01/07/2025 và quy định danh mục cơ sở phải mua bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc. Danh mục này gồm 44 nhóm cơ sở.

Trong nhóm kho hàng, có các trường hợp như kho chứa hàng hóa có hạng nguy hiểm cháy và cháy nổ A, B, C đạt ngưỡng diện tích theo quy định và kho chứa hàng hóa hạng nguy hiểm cháy D, E đạt ngưỡng khối tích hoặc diện tích theo quy định.

Bảo hiểm tài sản mở rộng

Ngoài bảo hiểm cháy nổ bắt buộc, doanh nghiệp có thể mua thêm các chương trình bảo hiểm tài sản rộng hơn.

Ví dụ:

Bảo hiểm mọi rủi ro tài sản.
Bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt.
Bảo hiểm hàng hóa trong kho.
Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh.
Bảo hiểm trách nhiệm.
Bảo hiểm hàng hóa của khách hàng.
Bảo hiểm máy móc thiết bị.

Do đó, khi khách hàng hỏi “phí bảo hiểm kho hàng bao nhiêu?”, cần xác định trước họ đang muốn mua bảo hiểm cháy nổ bắt buộc hay gói bảo hiểm tài sản mở rộng.

2. Phí bảo hiểm cháy nổ kho hàng tính như thế nào?

Đây là phần quan trọng nhất đối với người đang tìm kiếm từ khóa phí bảo hiểm cháy nổ kho hàng tính như thế nào.

Về nguyên tắc, đối với cơ sở có nguy hiểm về cháy, nổ thuộc danh mục quy định, mức phí bảo hiểm tối thiểu được xác định theo công thức:

Phí bảo hiểm tối thiểu = Số tiền bảo hiểm tối thiểu × Tỷ lệ phí bảo hiểm tối thiểu/năm

Mức phí quy định tại Phụ lục VI Nghị định 105/2025/NĐ-CP là chưa bao gồm thuế GTGT. Doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua có thể thỏa thuận tỷ lệ phí nhưng không thấp hơn tỷ lệ phí tối thiểu áp dụng cho loại hình cơ sở tương ứng.

Có thể hiểu đơn giản:

Giá trị tài sản càng lớn → số tiền bảo hiểm càng lớn → phí bảo hiểm càng cao.

Nhưng đó mới là yếu tố đầu tiên.

Ngoài số tiền bảo hiểm, tỷ lệ phí còn phụ thuộc vào loại hình kho và đặc điểm rủi ro của kho.

3. Có phải phí bảo hiểm kho hàng được tính theo diện tích kho không?

Không hoàn toàn.

Đây là một trong những hiểu nhầm phổ biến nhất.

Nhiều chủ kho nghĩ rằng:

Kho 1.000 m² thì phí bảo hiểm là bao nhiêu tiền/m²?

Cách hiểu này không chính xác đối với bảo hiểm cháy nổ bắt buộc.

Diện tích kho chủ yếu được sử dụng để xác định kho có thuộc diện phải mua bảo hiểm bắt buộc hay không trong những trường hợp pháp luật quy định theo diện tích.

Còn khi tính phí, yếu tố rất quan trọng là:

Số tiền bảo hiểm × tỷ lệ phí.

Ví dụ:

Một kho có:

Nhà kho: 8 tỷ đồng.
Máy móc thiết bị: 2 tỷ đồng.
Hàng hóa: 20 tỷ đồng.

Tổng giá trị tài sản được bảo hiểm có thể lên tới:

30 tỷ đồng.

Nếu tỷ lệ phí áp dụng là 0,2%/năm thì phí tối thiểu theo công thức sẽ là:

30 tỷ × 0,2% = 60 triệu đồng/năm, chưa bao gồm VAT.

Như vậy, không thể chỉ nhìn diện tích 5.000 m² để kết luận phí bảo hiểm là bao nhiêu.

4. Tỷ lệ phí bảo hiểm cháy nổ kho hàng hiện nay là bao nhiêu?

Theo Phụ lục VI Nghị định 105/2025/NĐ-CP, các loại kho hàng được phân nhóm dựa trên tính chất nguy hiểm cháy.

Trong nhóm kho chứa hàng hóa, quy định phân biệt kho hàng có hạng nguy hiểm cháy nổ A, B, hạng nguy hiểm cháy C và kho hàng hạng nguy hiểm cháy D, E.

Đối với nhóm kho được quy định tại Phụ lục VI, tỷ lệ phí tối thiểu có thể gặp như:

Nhóm kho	Tỷ lệ phí tối thiểu/năm
Kho dự trữ quốc gia; kho hàng hạng nguy hiểm cháy nổ A, B; kho hàng hạng nguy hiểm cháy C thuộc điều kiện quy định	0,20%
Kho hàng hạng nguy hiểm cháy D, E thuộc điều kiện quy định	0,10%

Các tỷ lệ trên là tỷ lệ phí bảo hiểm tối thiểu/năm, chưa bao gồm thuế GTGT.

Điểm cần lưu ý là không nên áp dụng máy móc một tỷ lệ cho mọi kho hàng.

Doanh nghiệp cần xác định chính xác:

Kho thuộc loại hình nào.
Hạng nguy hiểm cháy của kho.
Hàng hóa lưu trữ là gì.
Diện tích hoặc khối tích kho.
Kho độc lập hay nằm trong nhà máy.
Giá trị tài sản cần bảo hiểm.
Điều kiện PCCC thực tế.

5. Công thức tính phí bảo hiểm cháy nổ kho hàng

Có thể chia công thức thành ba bước.

Bước 1: Xác định số tiền bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm là giá trị tài sản được bảo hiểm theo quy định và hợp đồng.

Tài sản của kho có thể bao gồm:

Nhà kho.
Công trình.
Tài sản gắn liền với công trình.
Máy móc.
Thiết bị.
Hệ thống điện.
Hệ thống PCCC.
Kệ kho.
Hàng hóa.
Nguyên vật liệu.
Bán thành phẩm.
Thành phẩm.

Đối với bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc, phạm vi tài sản được bảo hiểm về nguyên tắc bao gồm nhà, công trình và tài sản gắn liền với nhà, công trình; máy móc, thiết bị; hàng hóa, vật tư như nguyên vật liệu, bán thành phẩm và thành phẩm.

Bước 2: Xác định tỷ lệ phí

Tỷ lệ phí phụ thuộc vào nhóm cơ sở theo quy định.

Ví dụ giả định:

Tỷ lệ phí = 0,20%/năm.

Bước 3: Nhân số tiền bảo hiểm với tỷ lệ phí

Ví dụ:

Số tiền bảo hiểm:

50.000.000.000 đồng

Tỷ lệ phí:

0,20%/năm

Phí bảo hiểm:

50.000.000.000 × 0,20% = 100.000.000 đồng/năm

Đây là phí trước VAT.

Nếu có VAT thì số tiền thanh toán thực tế sẽ cao hơn mức phí chưa thuế.

6. Ví dụ tính phí bảo hiểm cháy nổ kho hàng 5 tỷ đồng

Giả sử một kho hàng thuộc nhóm áp dụng tỷ lệ phí tối thiểu 0,20%.

Giá trị tài sản bảo hiểm:

5 tỷ đồng

Công thức:

5.000.000.000 × 0,20% = 10.000.000 đồng/năm

Như vậy:

Phí bảo hiểm tối thiểu trước VAT = 10 triệu đồng/năm.

Nếu doanh nghiệp lựa chọn số tiền bảo hiểm lớn hơn, phí sẽ tăng tương ứng.

Ví dụ số tiền bảo hiểm là 8 tỷ đồng:

8 tỷ × 0,20% = 16 triệu đồng/năm.

7. Ví dụ tính phí bảo hiểm kho hàng 20 tỷ đồng

Giả sử:

Giá trị kho và tài sản: 8 tỷ.
Hàng hóa: 12 tỷ.
Tổng số tiền bảo hiểm: 20 tỷ.
Tỷ lệ phí tối thiểu: 0,20%.

Ta có:

20 tỷ × 0,20% = 40 triệu đồng/năm.

Như vậy, phí bảo hiểm tối thiểu trước VAT là khoảng:

40 triệu đồng/năm.

Nếu thời hạn bảo hiểm là 12 tháng thì đây là phí cho một năm.

8. Ví dụ phí bảo hiểm cháy nổ kho hàng 50 tỷ đồng

Giả sử:

Nhà kho: 10 tỷ.
Máy móc thiết bị: 5 tỷ.
Hàng hóa: 35 tỷ.
Tổng tài sản: 50 tỷ.

Tỷ lệ phí giả định theo nhóm kho:

0,20%/năm.

Phí:

50 tỷ × 0,20% = 100 triệu đồng/năm.

Như vậy doanh nghiệp dự kiến ngân sách tối thiểu khoảng:

100 triệu đồng/năm chưa VAT.

Nếu doanh nghiệp muốn mua thêm các quyền lợi ngoài phạm vi bảo hiểm cháy nổ bắt buộc, tổng phí có thể cao hơn.

9. Ví dụ phí bảo hiểm kho hàng 100 tỷ đồng

Giả sử kho có tổng giá trị tài sản cần bảo hiểm là:

100 tỷ đồng.

Tỷ lệ phí:

0,20%/năm.

Phí:

100 tỷ × 0,20% = 200 triệu đồng/năm.

Đây là cách tính cơ bản.

Tuy nhiên, với kho có giá trị lớn, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ quan tâm nhiều hơn đến hồ sơ rủi ro.

Ví dụ:

Hệ thống sprinkler.
Hệ thống báo cháy tự động.
Khoang cháy.
Khoảng cách giữa các khối nhà.
Hệ thống điện.
Máy biến áp.
Quy trình quản lý hàng hóa.
Khoảng cách xếp hàng.
Lối thoát hiểm.
Phương án PCCC.
Hệ thống chữa cháy.
Lịch sử tổn thất.

Vì vậy, báo giá thực tế cần dựa trên hồ sơ cụ thể.

10. Giá trị hàng hóa trong kho có làm tăng phí bảo hiểm không?

Có.

Đây là yếu tố rất quan trọng.

Một kho có giá trị xây dựng 10 tỷ đồng nhưng hàng hóa bên trong trị giá 100 tỷ đồng sẽ có nhu cầu bảo hiểm rất khác một kho chỉ có 5 tỷ đồng hàng hóa.

Ví dụ:

Kho A

Nhà kho: 10 tỷ.
Hàng hóa: 10 tỷ.
Tổng tài sản: 20 tỷ.

Kho B

Nhà kho: 10 tỷ.
Hàng hóa: 80 tỷ.
Tổng tài sản: 90 tỷ.

Nếu cùng một tỷ lệ phí 0,20%, phí lý thuyết sẽ lần lượt là:

Kho A:

20 tỷ × 0,20% = 40 triệu đồng/năm.

Kho B:

90 tỷ × 0,20% = 180 triệu đồng/năm.

Có thể thấy giá trị hàng hóa ảnh hưởng rất lớn đến phí.

11. Hàng hóa dễ cháy có làm phí bảo hiểm cao hơn không?

Trong thực tế thẩm định bảo hiểm, tính chất hàng hóa là một trong những yếu tố rất quan trọng để đánh giá rủi ro.

Ví dụ:

Giấy.
Bao bì carton.
Gỗ.
Nhựa.
Cao su.
Vải.
Sơn.
Dung môi.
Hóa chất.
Dầu.
Nhựa nguyên sinh.
Xốp.
Mút.

Các loại hàng hóa này có đặc tính cháy khác nhau.

Một kho chứa thép và một kho chứa xốp có thể có cùng:

Diện tích.
Giá trị hàng hóa.
Kết cấu nhà kho.

Nhưng mức độ rủi ro cháy có thể hoàn toàn khác nhau.

Do đó, không nên chỉ hỏi:

“Kho 10.000 m² phí bao nhiêu?”

Mà nên cung cấp đầy đủ:

“Kho 10.000 m², chứa mặt hàng gì, tổng giá trị bao nhiêu, kết cấu kho ra sao và hệ thống PCCC thế nào?”

12. Kho hàng có hệ thống sprinkler có được giảm phí không?

Không nên mặc định rằng cứ lắp sprinkler là phí bảo hiểm sẽ giảm theo một tỷ lệ cố định.

Hệ thống sprinkler có thể giúp doanh nghiệp cải thiện mức độ an toàn và ảnh hưởng tích cực đến việc đánh giá rủi ro, nhưng mức phí cuối cùng phải căn cứ vào loại hình bảo hiểm, quy định áp dụng và kết quả thẩm định.

Khi gửi yêu cầu báo giá, doanh nghiệp nên cung cấp:

Số lượng đầu phun sprinkler.
Khu vực được bảo vệ.
Nguồn nước.
Bơm chữa cháy.
Bể nước.
Hệ thống báo cháy.
Trung tâm báo cháy.
Lịch kiểm tra bảo dưỡng.
Hồ sơ nghiệm thu nếu có.

Những thông tin này giúp doanh nghiệp bảo hiểm đánh giá chính xác hơn.

13. Phí bảo hiểm kho hàng thuê tính như thế nào?

Đây là vấn đề rất nhiều doanh nghiệp logistics quan tâm.

Ví dụ doanh nghiệp thuê:

Kho 5.000 m².
Giá trị nhà kho thuộc về chủ đầu tư.
Hàng hóa thuộc về khách hàng.
Doanh nghiệp thuê chỉ cung cấp dịch vụ lưu trữ.

Khi đó cần xác định:

Ai có quyền lợi bảo hiểm đối với từng tài sản?

Không nên mặc định rằng người thuê kho mua một hợp đồng là toàn bộ tài sản đều được bảo hiểm.

Có thể phát sinh các nhóm tài sản:

Tài sản của chủ kho

Ví dụ:

Nhà kho.
Hệ thống điện.
Hệ thống PCCC.
Kệ cố định.

Tài sản của đơn vị thuê kho

Ví dụ:

Hàng hóa.
Máy móc.
Xe nâng.

Hàng hóa của khách hàng

Nếu doanh nghiệp logistics nhận giữ hàng của khách hàng, cần kiểm tra riêng nghĩa vụ hợp đồng và trách nhiệm đối với hàng hóa.

Đây là lý do khi mua bảo hiểm kho hàng thuê, cần xác định rõ ai là bên mua, ai là người được bảo hiểm và tài sản nào thuộc phạm vi bảo hiểm.

14. Phí bảo hiểm cháy nổ bắt buộc có phải lúc nào cũng giống nhau?

Không.

Hai kho có cùng giá trị tài sản chưa chắc có cùng mức phí thực tế nếu thuộc nhóm rủi ro khác nhau hoặc chương trình bảo hiểm khác nhau.

Một số yếu tố cần xem xét gồm:

1. Loại hàng hóa

Hàng hóa có nguy cơ cháy cao thường cần thẩm định kỹ hơn.

2. Giá trị hàng hóa

Giá trị tài sản càng lớn thì số tiền bảo hiểm càng lớn.

3. Kết cấu nhà kho

Ví dụ:

Kho bê tông.
Kho thép.
Kho có panel cách nhiệt.
Kho có mái tôn.
Kho kín.
Kho bán hở.

4. Hệ thống PCCC

Bao gồm:

Báo cháy.
Chữa cháy.
Sprinkler.
Bơm chữa cháy.
Bể nước.
Họng nước.
Bình chữa cháy.

5. Lịch sử tổn thất

Kho đã từng xảy ra cháy có thể được đánh giá khác kho chưa từng có tổn thất.

6. Vị trí

Vị trí kho, khu công nghiệp, khoảng cách đến lực lượng chữa cháy và các công trình xung quanh cũng có thể ảnh hưởng đến đánh giá rủi ro.

15. Phí bảo hiểm kho lạnh có giống kho thông thường không?

Không nên áp dụng một mức phí chung cho tất cả kho lạnh.

Kho lạnh có các đặc điểm riêng:

Hệ thống điện công suất lớn.
Máy nén.
Thiết bị làm lạnh.
Kho kín.
Panel cách nhiệt.
Hàng hóa có giá trị cao.
Nhiều thiết bị hoạt động liên tục.

Khi báo giá bảo hiểm kho lạnh, doanh nghiệp bảo hiểm thường cần biết:

Công suất hệ thống lạnh.
Loại môi chất lạnh.
Kết cấu panel.
Hệ thống điện.
Hệ thống PCCC.
Loại hàng hóa.
Giá trị hàng hóa.
Lịch sử sự cố.

Do đó, phí bảo hiểm kho lạnh cần được tính dựa trên hồ sơ cụ thể thay vì lấy một con số cố định trên thị trường.

16. Phí bảo hiểm kho hàng nhựa tính như thế nào?

Kho nhựa là một trong những trường hợp cần chú ý.

Ví dụ:

Hạt nhựa.
Nhựa thành phẩm.
Bao bì nhựa.
Màng PE.
Màng PP.
Xốp.
Pallet nhựa.

Khi số lượng nhựa lớn, tải trọng cháy có thể cao.

Doanh nghiệp nên chuẩn bị:

Danh sách hàng hóa.
Giá trị tồn kho tối đa.
Sơ đồ kho.
Chiều cao xếp hàng.
Khoảng cách giữa các dãy kệ.
Hệ thống sprinkler.
Hệ thống báo cháy.

Những thông tin này giúp doanh nghiệp bảo hiểm xác định mức độ rủi ro và phương án bảo hiểm phù hợp.

Xem thêm: bảo hiểm cháy nổ nhà kho hàng hoá

17. Phí bảo hiểm kho gỗ có cao không?

Kho gỗ cũng là nhóm cần được đánh giá kỹ.

Gỗ có thể được lưu trữ dưới dạng:

Gỗ nguyên liệu.
Gỗ xẻ.
Ván ép.
MDF.
HDF.
Pallet gỗ.
Đồ nội thất.
Thành phẩm.

Ngoài bản thân hàng hóa, cần xem xét:

Bụi gỗ.
Máy móc.
Hệ thống điện.
Nguồn nhiệt.
Khu vực sản xuất.
Kho chứa.
Khoảng cách giữa các khu vực.

Nếu kho kết hợp sản xuất và lưu trữ thì việc phân loại cơ sở cũng cần được xác định chính xác.

18. Phí bảo hiểm cháy nổ kho giấy và carton

Kho giấy, carton và bao bì cũng là nhóm cần quan tâm đặc biệt đến tải trọng cháy.

Ví dụ:

Một kho chứa:

Giấy cuộn: 20 tỷ.
Carton: 10 tỷ.
Bao bì: 5 tỷ.
Nhà kho: 10 tỷ.

Tổng giá trị:

45 tỷ đồng.

Nếu tỷ lệ phí tối thiểu áp dụng là 0,20% thì phép tính cơ bản:

45 tỷ × 0,20% = 90 triệu đồng/năm.

Tuy nhiên, đây chỉ là phép tính minh họa theo tỷ lệ giả định áp dụng cho nhóm kho tương ứng. Báo giá thực tế phải căn cứ vào việc phân loại cơ sở và hồ sơ rủi ro.

19. Phí bảo hiểm kho hàng có bao gồm VAT không?

Thông thường khi nói đến mức phí trong bảng quy định, cần lưu ý rằng mức phí tại Phụ lục VI Nghị định 105/2025/NĐ-CP được quy định chưa bao gồm thuế GTGT.

Do đó cần phân biệt:

Phí bảo hiểm trước VAT

và

Tổng số tiền thanh toán sau VAT.

Khi doanh nghiệp yêu cầu báo giá, nên hỏi rõ:

“Báo giá này đã bao gồm VAT chưa?”

Điều này giúp tránh trường hợp ngân sách dự kiến và số tiền trên hóa đơn khác nhau.

20. Nếu mua bảo hiểm trong thời gian dưới một năm thì tính phí thế nào?

Phụ lục VI Nghị định 105/2025/NĐ-CP quy định trường hợp thời hạn bảo hiểm khác 1 năm thì phí được tính dựa trên phí bảo hiểm năm và tương ứng với thời hạn bảo hiểm.

Công thức:

Phí bảo hiểm phải nộp = Phí bảo hiểm năm / 365 × số ngày bảo hiểm.

Ví dụ:

Phí bảo hiểm năm:

120 triệu đồng.

Thời hạn:

180 ngày.

Phí theo công thức:

120.000.000 / 365 × 180

≈ 59,18 triệu đồng.

Đây là ví dụ minh họa cách tính theo thời hạn.

21. Phí bảo hiểm kho hàng 6 tháng tính như thế nào?

Giả sử:

Số tiền bảo hiểm: 30 tỷ.
Tỷ lệ phí: 0,20%.
Phí năm: 60 triệu đồng.

Nếu bảo hiểm 6 tháng, tương đương khoảng 182 ngày:

60.000.000 / 365 × 182

≈ 29,92 triệu đồng.

Do đó, khi doanh nghiệp chỉ cần bảo hiểm trong thời gian ngắn, phí có thể được tính theo thời gian bảo hiểm theo công thức quy định.

22. Số tiền bảo hiểm kho hàng xác định như thế nào?

Đây là vấn đề quan trọng không kém tỷ lệ phí.

Bởi nếu doanh nghiệp kê khai số tiền bảo hiểm quá thấp thì phí thấp nhưng số tiền được bảo hiểm cũng thấp.

Đối với tài sản là nhà, công trình, máy móc thiết bị, cần xác định giá trị theo quy định áp dụng.

Đối với hàng hóa, vật tư, có thể căn cứ vào:

Hóa đơn.
Chứng từ.
Sổ sách.
Giá trị hàng tồn kho.
Tài liệu liên quan.

Theo quy định về bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc, số tiền bảo hiểm tối thiểu gắn với giá trị tính thành tiền của tài sản tại thời điểm giao kết hợp đồng; đối với hàng hóa, vật tư có thể căn cứ hóa đơn, chứng từ hợp lệ hoặc tài liệu liên quan.

23. Có nên chỉ mua bảo hiểm cho phần hàng hóa không?

Tùy nhu cầu và quyền lợi bảo hiểm.

Ví dụ doanh nghiệp thuê kho và chủ kho đã mua bảo hiểm cho phần nhà kho.

Doanh nghiệp thuê có thể quan tâm nhiều hơn đến:

Hàng hóa bên trong kho.

Ngược lại, chủ kho cần quan tâm đến:

Nhà kho.
Công trình.
Máy móc.
Hệ thống điện.
Hệ thống PCCC.
Kệ kho.
Các tài sản thuộc sở hữu của mình.

Điều quan trọng là phải tránh:

Một tài sản nhưng không xác định rõ ai là người có quyền lợi bảo hiểm.

24. Phí bảo hiểm cháy nổ bắt buộc có phải mức giá cuối cùng không?

Không nhất thiết.

Pháp luật quy định tỷ lệ phí tối thiểu đối với từng nhóm cơ sở thuộc phạm vi áp dụng.

Doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm có thể thỏa thuận tỷ lệ phí nhưng không thấp hơn mức tối thiểu tương ứng.

Vì vậy, khi tìm kiếm:

“phí bảo hiểm cháy nổ kho hàng bao nhiêu?”

không nên kỳ vọng mọi công ty bảo hiểm đều đưa ra một mức giá giống nhau cho mọi kho.

Báo giá thực tế còn phụ thuộc vào chương trình bảo hiểm và hồ sơ rủi ro.

25. Mức khấu trừ ảnh hưởng gì đến bảo hiểm kho hàng?

Ngoài phí bảo hiểm, doanh nghiệp cần quan tâm đến mức khấu trừ.

Mức khấu trừ là phần tổn thất mà người được bảo hiểm tự chịu trong mỗi sự kiện bảo hiểm theo điều kiện hợp đồng.

Ví dụ:

Tổn thất:

1 tỷ đồng.

Mức khấu trừ:

20 triệu đồng.

Nếu tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm và áp dụng mức khấu trừ này thì số tiền bồi thường về nguyên tắc sẽ được tính sau khi trừ phần khấu trừ theo hợp đồng.

Phụ lục VI Nghị định 105/2025/NĐ-CP quy định các mức khấu trừ theo loại và theo giá trị bảo hiểm.

Vì vậy, không nên chỉ hỏi:

“Phí bảo hiểm bao nhiêu?”

Mà nên hỏi thêm:

“Mức khấu trừ là bao nhiêu?”

26. Phí thấp nhất có phải lúc nào cũng là phương án tốt nhất?

Không.

Một hợp đồng bảo hiểm tốt phải cân bằng giữa:

Phí bảo hiểm.
Số tiền bảo hiểm.
Phạm vi bảo hiểm.
Mức khấu trừ.
Điều khoản loại trừ.
Điều kiện an toàn.
Quy trình bồi thường.

Ví dụ:

Phương án A

Phí thấp.

Nhưng:

Số tiền bảo hiểm thấp.
Mức khấu trừ cao.
Quyền lợi hạn chế.

Phương án B

Phí cao hơn.

Nhưng:

Số tiền bảo hiểm phù hợp.
Phạm vi rộng hơn.
Mức khấu trừ hợp lý.
Có thêm quyền lợi tài sản mở rộng.

Đối với kho có giá trị hàng chục hoặc hàng trăm tỷ đồng, chênh lệch vài chục triệu đồng phí bảo hiểm đôi khi nhỏ hơn rất nhiều so với khoản tổn thất nếu xảy ra cháy.

27. Phí bảo hiểm kho hàng và bảo hiểm mọi rủi ro tài sản có giống nhau không?

Không giống nhau.

Đây là điểm rất quan trọng khi xây dựng chương trình bảo hiểm cho doanh nghiệp.

Bảo hiểm cháy nổ bắt buộc

Mục tiêu chính là đáp ứng yêu cầu bảo hiểm bắt buộc và bảo vệ theo phạm vi, điều kiện của sản phẩm.

Bảo hiểm mọi rủi ro tài sản

Có thể mở rộng phạm vi bảo vệ tùy chương trình và điều khoản.

Do đó:

Phí bảo hiểm mọi rủi ro tài sản thường không thể lấy tỷ lệ phí cháy nổ bắt buộc để tính trực tiếp.

Doanh nghiệp cần xác định chính xác sản phẩm trước khi yêu cầu báo giá.

28. Có thể mua thêm bảo hiểm gián đoạn kinh doanh cho kho hàng không?

Có thể xem xét tùy chương trình bảo hiểm.

Ví dụ một vụ cháy khiến kho bị ngừng hoạt động trong 3 tháng.

Doanh nghiệp có thể chịu:

Mất doanh thu.
Chi phí thuê kho tạm.
Chi phí vận chuyển.
Chi phí phục hồi.
Chi phí nhân sự.
Mất lợi nhuận.

Nếu doanh nghiệp chỉ mua bảo hiểm tài sản, không nên mặc định rằng tất cả các thiệt hại kinh doanh đều được bồi thường.

Nếu hoạt động kho đóng vai trò quan trọng đối với doanh thu, có thể cân nhắc bảo hiểm gián đoạn kinh doanh phù hợp.

29. Phí bảo hiểm kho logistics có gì đặc biệt?

Kho logistics thường có một đặc điểm rất quan trọng:

Hàng hóa có thể không thuộc sở hữu của đơn vị vận hành kho.

Ví dụ:

Công ty A sở hữu kho.

Công ty B vận hành kho.

Công ty C gửi hàng vào kho.

Có thể tồn tại ba chủ thể khác nhau.

Khi xảy ra cháy:

Nhà kho bị thiệt hại.
Kệ kho bị thiệt hại.
Hàng của khách hàng bị thiệt hại.

Lúc này, câu hỏi về trách nhiệm và quyền lợi bảo hiểm sẽ phức tạp hơn.

Do đó, đơn vị logistics cần xem xét đồng thời:

Bảo hiểm tài sản.
Bảo hiểm hàng hóa.
Trách nhiệm pháp lý.
Trách nhiệm của người vận chuyển/lưu kho.
Hợp đồng dịch vụ logistics.

30. Những thông tin cần cung cấp để được báo giá phí bảo hiểm kho hàng

Để báo giá nhanh và chính xác, doanh nghiệp nên chuẩn bị các thông tin sau.

Thông tin về kho

Địa chỉ.
Diện tích.
Chiều cao.
Năm xây dựng.
Kết cấu.
Số tầng.
Kho độc lập hay nằm trong nhà máy.

Thông tin hàng hóa

Tên hàng.
Giá trị hàng.
Giá trị tồn kho tối đa.
Cách đóng gói.
Chiều cao xếp hàng.
Hình thức lưu trữ.

Thông tin PCCC

Báo cháy tự động.
Sprinkler.
Bơm chữa cháy.
Bể nước.
Họng nước.
Bình chữa cháy.
Khoang cháy.
Hồ sơ PCCC.

Thông tin tài chính

Giá trị nhà kho.
Giá trị máy móc.
Giá trị hàng hóa.
Giá trị thiết bị.

Lịch sử tổn thất

Có từng cháy không?
Có từng ngập không?
Có sự cố điện không?
Có tổn thất lớn trong các năm trước không?

Càng cung cấp đầy đủ thông tin, việc đánh giá và báo giá càng thuận lợi.

31. Có cần khảo sát thực tế kho trước khi mua bảo hiểm không?

Không phải mọi trường hợp đều giống nhau.

Đối với kho nhỏ, hồ sơ rủi ro đơn giản, doanh nghiệp bảo hiểm có thể yêu cầu bộ hồ sơ phù hợp mà không nhất thiết khảo sát ở mức độ giống nhau.

Đối với kho lớn hoặc kho có hàng hóa nguy hiểm, giá trị bảo hiểm cao, việc khảo sát thực tế có thể rất quan trọng.

Đặc biệt với các kho:

Nhựa.
Gỗ.
Giấy.
Hóa chất.
Sơn.
Dung môi.
Kho lạnh.
Kho logistics lớn.

Doanh nghiệp nên chuẩn bị trước sơ đồ kho và hồ sơ PCCC để quá trình thẩm định nhanh hơn.

32. Phí bảo hiểm cháy nổ kho hàng khu công nghiệp tính như thế nào?

Kho trong khu công nghiệp không có nghĩa là tất cả đều áp dụng một mức phí giống nhau.

Cần xác định:

Kho độc lập.
Kho nằm trong nhà máy.
Kho thành phẩm.
Kho nguyên liệu.
Kho logistics.
Kho hóa chất.
Kho lạnh.
Kho phụ trợ.

Ví dụ một nhà máy sản xuất nhựa có khu kho thành phẩm.

Khi xác định chương trình bảo hiểm, cần xem xét toàn bộ cơ sở chứ không chỉ nhìn riêng diện tích kho.

Do đó, chủ doanh nghiệp nên cung cấp:

Sơ đồ tổng mặt bằng + sơ đồ kho + danh mục hàng hóa + giá trị tài sản.

33. Phí bảo hiểm cháy nổ kho hàng thuê ai trả?

Điều này phụ thuộc vào:

Hợp đồng thuê kho.
Quyền sở hữu tài sản.
Nghĩa vụ của bên thuê.
Nghĩa vụ của bên cho thuê.
Yêu cầu của chủ đầu tư.
Yêu cầu của ngân hàng.
Yêu cầu của khách hàng.

Có trường hợp:

Chủ kho mua bảo hiểm cho nhà kho.

Bên thuê mua:

Bảo hiểm cho hàng hóa của mình.

Có trường hợp doanh nghiệp logistics mua chương trình bảo hiểm tổng thể theo hợp đồng dịch vụ.

Vì vậy, cần đọc kỹ hợp đồng thuê kho trước khi xác định bên nào phải mua bảo hiểm.

34. Những sai lầm khiến doanh nghiệp tính phí bảo hiểm kho hàng sai

Sai lầm 1: Chỉ dựa vào diện tích

Diện tích không phải yếu tố duy nhất quyết định phí.

Sai lầm 2: Chỉ tính giá trị nhà kho

Hàng hóa có thể chiếm phần lớn tổng tài sản.

Sai lầm 3: Không cập nhật tồn kho tối đa

Nếu hàng hóa tăng mạnh nhưng số tiền bảo hiểm không thay đổi, có thể phát sinh vấn đề về bảo hiểm.

Sai lầm 4: Không xác định đúng loại hàng

Hàng nhựa, gỗ, giấy, hóa chất có mức độ rủi ro khác nhau.

Sai lầm 5: Chỉ chọn giá rẻ

Phí thấp nhưng phạm vi bảo hiểm không phù hợp có thể khiến doanh nghiệp gặp rủi ro khi xảy ra tổn thất.

Sai lầm 6: Không hỏi mức khấu trừ

Hai báo giá có thể khác nhau không chỉ vì phí mà còn vì mức khấu trừ.

Sai lầm 7: Không kiểm tra loại trừ

Đây là một trong những phần quan trọng nhất của hợp đồng.

35. Làm thế nào để tiết kiệm phí bảo hiểm kho hàng?

Tiết kiệm phí không đồng nghĩa với việc giảm số tiền bảo hiểm một cách tùy tiện.

Doanh nghiệp có thể giảm rủi ro và tối ưu chi phí bằng cách:

1. Nâng cấp hệ thống PCCC

Báo cháy tự động.
Sprinkler.
Bơm chữa cháy.
Bể nước.

2. Quản lý hệ thống điện

Kiểm tra:

Tủ điện.
Dây dẫn.
Thiết bị đóng cắt.
Máy biến áp.

3. Kiểm soát nguồn nhiệt

Không để nguồn nhiệt gần khu vực hàng hóa dễ cháy.

4. Phân khu hàng hóa

Tách riêng hàng có mức độ nguy hiểm cao.

5. Không xếp hàng quá sát trần

Đảm bảo khoảng cách và lối đi phù hợp.

6. Duy trì hồ sơ PCCC

Hồ sơ đầy đủ giúp quá trình thẩm định thuận lợi.

7. Kiểm soát tồn kho

Xác định chính xác giá trị hàng hóa tối đa.

8. So sánh chương trình bảo hiểm

Không chỉ so sánh giá.

Hãy so sánh:

Phí + phạm vi + khấu trừ + loại trừ + điều kiện bảo hiểm.

36. Bảng tham khảo nhanh cách tính phí bảo hiểm kho hàng

Giả sử tỷ lệ phí tối thiểu áp dụng là 0,20%/năm:

Giá trị tài sản bảo hiểm	Phí trước VAT
5 tỷ	10 triệu/năm
10 tỷ	20 triệu/năm
20 tỷ	40 triệu/năm
30 tỷ	60 triệu/năm
50 tỷ	100 triệu/năm
70 tỷ	140 triệu/năm
100 tỷ	200 triệu/năm
200 tỷ	400 triệu/năm
500 tỷ	1 tỷ/năm

Đây là bảng minh họa theo tỷ lệ 0,20%, không phải bảng báo giá áp dụng cho mọi kho hàng.

Tỷ lệ thực tế cần căn cứ vào việc phân loại cơ sở theo quy định và hồ sơ bảo hiểm.

37. Nếu tỷ lệ phí là 0,10% thì tính thế nào?

Đối với trường hợp áp dụng tỷ lệ phí tối thiểu 0,10%, công thức sẽ thấp hơn.

Ví dụ:

Số tiền bảo hiểm:

50 tỷ đồng.

Tỷ lệ:

0,10%/năm.

Phí:

50 tỷ × 0,10% = 50 triệu đồng/năm.

Nếu số tiền bảo hiểm là 100 tỷ:

100 tỷ × 0,10% = 100 triệu đồng/năm.

Như vậy, chỉ cần tỷ lệ phí thay đổi từ 0,10% lên 0,20%, phí lý thuyết đã tăng gấp đôi.

Đây là lý do xác định đúng loại hình kho là bước rất quan trọng.

38. Kho hàng có giá trị trên 1.000 tỷ đồng thì sao?

Đối với các cơ sở có tổng số tiền bảo hiểm rất lớn, doanh nghiệp không nên áp dụng máy móc công thức của các trường hợp thông thường.

Quy định về bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc có cơ chế riêng đối với cơ sở có tổng số tiền bảo hiểm của tài sản tại một địa điểm từ mức rất lớn, đồng thời liên quan đến thỏa thuận với doanh nghiệp bảo hiểm và tái bảo hiểm.

Với kho có giá trị hàng hóa hàng trăm tỷ đến hàng nghìn tỷ đồng, doanh nghiệp nên yêu cầu báo giá trực tiếp dựa trên hồ sơ đầy đủ.

39. Bảo hiểm kho hàng có bắt buộc không?

Không phải mọi kho hàng đều mặc nhiên bắt buộc.

Nghị định 105/2025/NĐ-CP quy định danh mục cơ sở phải mua bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc tại Phụ lục VII. Theo thông tin Chính phủ công bố, danh mục này gồm 44 nhóm cơ sở.

Đối với kho hàng, cần kiểm tra:

Loại hàng.
Hạng nguy hiểm cháy.
Diện tích.
Khối tích.
Kho độc lập hay nằm trong nhà máy.
Các điều kiện cụ thể tại Phụ lục VII.

Do đó, không nên kết luận:

“Có kho là bắt buộc mua.”

Mà phải xác định kho có thuộc danh mục và đạt điều kiện theo quy định hay không.

40. Quy định hiện hành năm 2026 cần lưu ý gì?

Từ ngày 01/07/2025, Nghị định 105/2025/NĐ-CP có hiệu lực và đưa ra quy định mới về danh mục cơ sở cũng như mức phí, mức khấu trừ bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc.

Đến ngày 01/07/2026, Nghị định 220/2026/NĐ-CP có hiệu lực sửa đổi, bổ sung Nghị định 67/2023/NĐ-CP về bảo hiểm bắt buộc, trong đó có bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc.

Khi tư vấn hoặc mua bảo hiểm trong năm 2026, doanh nghiệp nên sử dụng văn bản hiện hành thay vì các bảng phí cũ trên Internet.

Đặc biệt, nhiều bài viết trên mạng vẫn sử dụng bảng tỷ lệ từ các nghị định trước đây. Vì vậy, khi hỏi “phí bảo hiểm cháy nổ kho hàng tính như thế nào năm 2026?”, cần kiểm tra đúng quy định đang có hiệu lực.

41. Công thức tính phí bảo hiểm cháy nổ kho hàng năm 2026

Có thể tóm tắt thành công thức:

Trường hợp bảo hiểm 1 năm

Phí bảo hiểm = Số tiền bảo hiểm × Tỷ lệ phí

Trong đó:

Số tiền bảo hiểm = giá trị tài sản thuộc phạm vi bảo hiểm theo quy định/hợp đồng.

Tỷ lệ phí = tỷ lệ tối thiểu tương ứng với loại hình cơ sở hoặc tỷ lệ được doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua thỏa thuận theo quy định.

Trường hợp thời hạn dưới hoặc trên 1 năm

Theo Phụ lục VI:

Phí phải nộp = Phí bảo hiểm năm / 365 × số ngày bảo hiểm.

Đây là công thức cơ bản nhất mà chủ doanh nghiệp cần nhớ.

42. Ví dụ tổng hợp: kho hàng 80 tỷ đồng

Giả sử:

Nhà kho: 15 tỷ.
Máy móc: 5 tỷ.
Kệ và thiết bị: 5 tỷ.
Hàng hóa: 55 tỷ.

Tổng:

80 tỷ đồng.

Giả sử tỷ lệ phí áp dụng:

0,20%/năm.

Phí:

80 tỷ × 0,20% = 160 triệu đồng/năm.

Nếu mua 180 ngày:

160 triệu / 365 × 180 ≈ 78,90 triệu đồng.

Như vậy, có thể hình dung cách tính theo hai bước:

Giá trị tài sản → Phí năm → Quy đổi theo thời gian bảo hiểm.

43. Doanh nghiệp nên hỏi gì khi nhận báo giá bảo hiểm kho hàng?

Trước khi ký hợp đồng, nên yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm xác nhận bằng văn bản:

Tỷ lệ phí áp dụng là bao nhiêu?
Tỷ lệ này là tỷ lệ tối thiểu hay tỷ lệ thương mại?
Số tiền bảo hiểm được tính như thế nào?
Giá trị hàng hóa tối đa là bao nhiêu?
Nhà kho có được bảo hiểm không?
Máy móc có được bảo hiểm không?
Kệ kho có được bảo hiểm không?
Hàng hóa của bên thứ ba có được bảo hiểm không?
Mức khấu trừ bao nhiêu?
Các điểm loại trừ chính là gì?
Có yêu cầu đặc biệt về PCCC không?
Có yêu cầu khảo sát rủi ro không?
Phí đã bao gồm VAT chưa?
Thời hạn bảo hiểm bao lâu?
Khi hàng tồn kho tăng có cần khai báo không?

Chỉ khi trả lời được các câu hỏi trên, doanh nghiệp mới có thể so sánh hai báo giá một cách chính xác.

44. Có nên mua bảo hiểm cháy nổ bắt buộc và bảo hiểm tài sản mở rộng cùng lúc?

Đối với doanh nghiệp có kho hàng giá trị lớn, đây là phương án đáng cân nhắc.

Bảo hiểm cháy nổ bắt buộc giúp doanh nghiệp đáp ứng yêu cầu pháp luật khi thuộc diện phải mua.

Trong khi đó, bảo hiểm tài sản mở rộng có thể được thiết kế để bảo vệ trước nhiều rủi ro hơn, tùy điều khoản.

Ví dụ doanh nghiệp có thể xem xét: