Bảo hiểm hàng hóa trong kho khác gì bảo hiểm nhà kho?

Bảo hiểm hàng hóa trong kho khác gì bảo hiểm nhà kho? Phân biệt chi tiết để tránh mua nhầm

Bảo hiểm hàng hóa trong kho khác gì bảo hiểm nhà kho? Đây là vấn đề rất nhiều doanh nghiệp quan tâm khi tìm hiểu bảo hiểm tài sản, bảo hiểm cháy nổ và bảo hiểm kho hàng.

Hai khái niệm này nghe có vẻ giống nhau nhưng thực tế đối tượng được bảo hiểm hoàn toàn khác nhau. Một bên tập trung vào hàng hóa, nguyên vật liệu, thành phẩm đang lưu trữ trong kho; bên còn lại tập trung vào nhà kho, công trình và các tài sản gắn liền với nhà kho.

Nếu doanh nghiệp chỉ mua bảo hiểm cho nhà kho nhưng lại nghĩ rằng hàng hóa bên trong cũng được bảo hiểm, hoặc chỉ mua bảo hiểm cho hàng hóa nhưng bỏ qua phần công trình, doanh nghiệp có thể gặp khoảng trống bảo hiểm rất lớn khi xảy ra cháy, nổ, ngập nước hoặc các sự cố khác.

Ví dụ đơn giản:

Một doanh nghiệp có:

Nhà kho trị giá 20 tỷ đồng.
Hệ thống kệ kho trị giá 3 tỷ đồng.
Máy móc thiết bị trị giá 5 tỷ đồng.
Hàng hóa tồn kho trị giá 70 tỷ đồng.

Tổng tài sản liên quan đến kho lên tới 98 tỷ đồng.

Nếu doanh nghiệp chỉ mua bảo hiểm cho nhà kho 20 tỷ đồng thì không có nghĩa toàn bộ 70 tỷ đồng hàng hóa bên trong nghiễm nhiên được bảo hiểm.

Ngược lại, nếu doanh nghiệp chỉ bảo hiểm hàng hóa mà không bảo hiểm phần công trình, khi nhà kho bị thiệt hại thì doanh nghiệp vẫn có thể phải tự chịu phần tổn thất đối với công trình nếu không có hợp đồng bảo hiểm phù hợp.

Vì vậy, hiểu rõ sự khác nhau giữa bảo hiểm hàng hóa trong kho và bảo hiểm nhà kho là bước rất quan trọng trước khi ký hợp đồng.

Bảo hiểm hàng hóa trong kho khác gì bảo hiểm nhà kho?

1. Bảo hiểm hàng hóa trong kho là gì?

Bảo hiểm hàng hóa trong kho là hình thức bảo hiểm tập trung vào hàng hóa, nguyên vật liệu, bán thành phẩm, thành phẩm hoặc các tài sản hàng tồn kho được xác định trong hợp đồng bảo hiểm.

Tùy chương trình bảo hiểm, hàng hóa có thể được bảo hiểm trước các rủi ro được thỏa thuận như:

Cháy.
Nổ.
Một số rủi ro tài sản khác.
Thiên tai nếu có mở rộng.
Ngập nước nếu điều khoản cho phép.
Một số rủi ro đặc biệt khác.

Điểm quan trọng nhất là phải xác định rõ:

Hàng hóa nào được bảo hiểm và phạm vi bảo hiểm là gì?

Ví dụ doanh nghiệp có kho chứa:

Hạt nhựa: 30 tỷ đồng.
Bao bì: 10 tỷ đồng.
Thành phẩm: 20 tỷ đồng.
Nguyên liệu: 10 tỷ đồng.

Nếu hợp đồng bảo hiểm xác định các loại hàng hóa này là đối tượng được bảo hiểm thì phạm vi bảo hiểm sẽ được áp dụng theo hợp đồng và quy tắc bảo hiểm tương ứng.

2. Bảo hiểm nhà kho là gì?

Bảo hiểm nhà kho tập trung vào bản thân công trình nhà kho và những tài sản có thể được đưa vào phạm vi bảo hiểm theo hợp đồng.

Ví dụ:

Nhà kho.
Kết cấu mái.
Tường.
Nền.
Cửa.
Hệ thống điện.
Hệ thống kỹ thuật.
Một số tài sản gắn liền với công trình.

Tùy chương trình bảo hiểm, doanh nghiệp có thể xem xét bảo hiểm thêm:

Máy móc.
Thiết bị.
Kệ kho.
Hệ thống PCCC.
Các tài sản cố định khác.

Như vậy, nhà kho và hàng hóa trong kho không nên được hiểu là một đối tượng duy nhất.

3. Bảo hiểm hàng hóa trong kho khác gì bảo hiểm nhà kho?

Có thể hiểu rất đơn giản:

Tiêu chí	Bảo hiểm hàng hóa trong kho	Bảo hiểm nhà kho
Đối tượng chính	Hàng hóa	Công trình nhà kho
Ví dụ	Nguyên liệu, thành phẩm, hàng tồn kho	Nhà kho, mái, tường, nền
Chủ sở hữu	Chủ hàng hoặc doanh nghiệp có quyền lợi bảo hiểm	Chủ kho/chủ tài sản
Giá trị bảo hiểm	Giá trị hàng hóa	Giá trị xây dựng/tài sản
Rủi ro	Theo hợp đồng	Theo hợp đồng
Kho thuê	Có thể áp dụng	Có thể thuộc chủ kho
Hàng của khách hàng	Không tự động được bảo hiểm	Không phải đối tượng chính
Cần xác định	Loại hàng và giá trị hàng	Kết cấu và giá trị công trình

Điểm cốt lõi:

Bảo hiểm nhà kho bảo vệ phần “vỏ và công trình”; bảo hiểm hàng hóa trong kho bảo vệ phần “tài sản, hàng hóa chứa bên trong”, nhưng phạm vi thực tế phải căn cứ hợp đồng bảo hiểm.

4. Ví dụ dễ hiểu nhất về sự khác nhau

Giả sử Công ty A có một kho hàng:

Nhà kho: 15 tỷ đồng

Hàng hóa: 50 tỷ đồng

Kệ kho: 3 tỷ đồng

Thiết bị: 2 tỷ đồng

Tổng giá trị:

70 tỷ đồng.

Công ty A chỉ mua bảo hiểm nhà kho với số tiền bảo hiểm 15 tỷ đồng.

Một vụ cháy xảy ra làm:

Nhà kho thiệt hại 12 tỷ.
Hàng hóa thiệt hại 45 tỷ.
Kệ kho thiệt hại 2 tỷ.

Nếu hợp đồng chỉ bảo hiểm nhà kho, không thể mặc nhiên hiểu rằng 45 tỷ hàng hóa cũng được bảo hiểm.

Đây chính là sai lầm phổ biến:

Mua bảo hiểm cho “kho” nhưng lại nghĩ rằng đã bảo hiểm cho toàn bộ “hàng trong kho”.

5. Ngược lại, mua bảo hiểm hàng hóa có bảo hiểm nhà kho không?

Cũng không mặc nhiên.

Nếu doanh nghiệp chỉ mua bảo hiểm cho hàng hóa trị giá 50 tỷ đồng thì việc đó không đồng nghĩa nhà kho trị giá 15 tỷ đồng cũng được bảo hiểm.

Khi xảy ra cháy:

Hàng hóa có thể thuộc phạm vi bảo hiểm.
Công trình có thể không thuộc phạm vi bảo hiểm.

Do đó, doanh nghiệp phải đọc chính xác:

Đối tượng bảo hiểm

trong giấy chứng nhận và hợp đồng.

6. Vì sao doanh nghiệp thường nhầm hai loại bảo hiểm này?

Có ba nguyên nhân chính.

Thứ nhất: Gọi chung là “bảo hiểm kho”

Nhiều người nói:

“Tôi muốn mua bảo hiểm kho.”

Nhưng câu này chưa cho biết muốn bảo hiểm:

Nhà kho.
Hàng hóa.
Máy móc.
Kệ.
Hay toàn bộ tài sản.

Thứ hai: Nhà kho và hàng hóa nằm cùng một địa điểm

Cùng nằm trong một công trình nên nhiều người cho rằng chúng là một đối tượng.

Thực tế không phải vậy.

Thứ ba: Không đọc kỹ giấy chứng nhận bảo hiểm

Doanh nghiệp chỉ nhìn vào:

“Bảo hiểm cháy nổ kho hàng”

nhưng không kiểm tra chi tiết danh mục tài sản.

Đây là vấn đề cần đặc biệt lưu ý.

7. Bảo hiểm hàng hóa trong kho thường áp dụng cho những hàng gì?

Tùy chương trình bảo hiểm và điều kiện nhận bảo hiểm, hàng hóa có thể bao gồm:

Nguyên vật liệu

Ví dụ:

Hạt nhựa.
Giấy.
Gỗ.
Vải.
Sợi.
Cao su.
Kim loại.

Bán thành phẩm

Sản phẩm đang trong quá trình sản xuất.

Thành phẩm

Sản phẩm đã hoàn thiện và chờ xuất bán.

Hàng thương mại

Hàng mua về để bán lại.

Hàng tồn kho

Hàng chưa bán hoặc chưa xuất khỏi kho.

Điều quan trọng là doanh nghiệp phải khai báo đúng tính chất hàng hóa.

8. Hàng hóa trong kho có rủi ro cháy khác nhau

Không phải mọi hàng hóa đều có mức độ nguy hiểm giống nhau.

Ví dụ:

Kho thép

Khả năng cháy của bản thân hàng hóa tương đối thấp.

Kho giấy

Giấy và carton có khả năng cháy cao hơn.

Kho gỗ

Tải trọng cháy lớn.

Kho nhựa

Một số loại nhựa có đặc tính cháy nhanh và sinh nhiệt lớn.

Kho hóa chất

Có thể phát sinh rủi ro đặc thù tùy loại hóa chất.

Vì vậy, khi mua bảo hiểm hàng hóa, doanh nghiệp phải khai báo chính xác loại hàng.

9. Bảo hiểm nhà kho thường bao gồm những gì?

Tùy hợp đồng, đối tượng bảo hiểm có thể bao gồm:

Công trình chính.
Công trình phụ.
Kết cấu.
Mái.
Tường.
Sàn.
Cửa.
Hệ thống kỹ thuật.
Một số tài sản gắn liền.

Nếu doanh nghiệp muốn bảo hiểm thêm máy móc hoặc thiết bị, cần xác định rõ trong hợp đồng.

Không nên mặc định:

“Nhà kho được bảo hiểm thì tất cả mọi thứ gắn trong kho đều được bảo hiểm.”

10. Kệ kho có thuộc bảo hiểm nhà kho không?

Không nên mặc định.

Kệ kho có thể được xem xét như tài sản riêng tùy cấu trúc hợp đồng.

Ví dụ:

Kệ selective rack.
Kệ drive-in.
Kệ double deep.
Kệ cantilever.
Kệ trung tải.
Kệ sàn.

Nếu giá trị kệ lớn, doanh nghiệp nên đưa vào danh mục tài sản khi yêu cầu bảo hiểm.

11. Xe nâng có thuộc bảo hiểm hàng hóa trong kho không?

Không.

Xe nâng là một tài sản riêng.

Nếu doanh nghiệp muốn bảo hiểm xe nâng thì cần xem xét chương trình bảo hiểm phù hợp.

Không nên nghĩ:

“Xe nâng nằm trong kho nên bảo hiểm hàng hóa sẽ bảo hiểm luôn.”

Đây là hai đối tượng khác nhau.

12. Máy móc trong kho có thuộc bảo hiểm hàng hóa không?

Thông thường không nên mặc định.

Nếu máy móc là tài sản cố định của doanh nghiệp thì cần xác định riêng trong danh mục tài sản bảo hiểm.

Ví dụ:

Máy đóng gói.
Máy phân loại.
Băng tải.
Máy nâng.
Máy nén khí.
Thiết bị tự động hóa.

13. Hệ thống PCCC có được bảo hiểm không?

Tùy cách xác định tài sản trong hợp đồng.

Hệ thống PCCC có thể là:

Hệ thống báo cháy.
Hệ thống sprinkler.
Máy bơm.
Bể nước.
Họng nước.
Tủ điều khiển.

Nếu doanh nghiệp muốn bảo hiểm tài sản này, nên khai báo và xác định rõ phạm vi.

14. Bảo hiểm hàng hóa trong kho khác bảo hiểm cháy nổ bắt buộc như thế nào?

Đây là vấn đề rất quan trọng.

Bảo hiểm hàng hóa trong kho là cách gọi theo đối tượng tài sản.

Trong khi đó:

Bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc là một loại hình bảo hiểm có đối tượng, phạm vi và điều kiện theo quy định pháp luật.

Theo Nghị định 67/2023/NĐ-CP, đối tượng của bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc là toàn bộ tài sản của cơ sở có nguy hiểm về cháy, nổ thuộc phạm vi quy định, bao gồm nhà, công trình và tài sản gắn liền với nhà, công trình; máy móc, thiết bị; hàng hóa, vật tư, gồm cả nguyên vật liệu, bán thành phẩm và thành phẩm. Quy định hiện hành đã được sửa đổi, bổ sung bởi Nghị định 220/2026/NĐ-CP có hiệu lực từ ngày 01/07/2026.

Điều này có nghĩa:

Trong trường hợp thuộc phạm vi của bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc, hàng hóa và công trình có thể cùng nằm trong đối tượng bảo hiểm, nhưng vẫn cần xác định rõ tài sản, số tiền bảo hiểm và phạm vi theo hồ sơ/hợp đồng.

15. Bảo hiểm cháy nổ bắt buộc có phải bảo hiểm mọi rủi ro cho hàng hóa không?

Không.

Đây là điểm doanh nghiệp cần phân biệt.

Bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc tập trung vào phạm vi theo quy định và hợp đồng.

Nếu doanh nghiệp muốn bảo hiểm rộng hơn cho hàng hóa trước nhiều rủi ro như:

Nước.
Bão.
Lũ.
Ngập.
Va đập.
Các rủi ro tài sản khác.

thì có thể phải xem xét chương trình bảo hiểm tài sản phù hợp và các điều khoản mở rộng.

Không nên đồng nhất:

Bảo hiểm cháy nổ

với

Bảo hiểm mọi rủi ro tài sản.

16. Bảo hiểm hàng hóa trong kho có phải bảo hiểm hàng hóa vận chuyển không?

Không.

Đây là hai thời điểm khác nhau.

Hàng hóa trong kho

Hàng đang lưu trữ tại địa điểm xác định.

Hàng hóa vận chuyển

Hàng đang được vận chuyển từ:

Nhà máy.
Cảng.
Kho.
Trung tâm phân phối.
Địa điểm giao hàng.

Hàng hóa vận chuyển thường cần chương trình bảo hiểm hàng hóa vận chuyển phù hợp.

Do đó, doanh nghiệp xuất nhập khẩu cần phân biệt:

Bảo hiểm hàng hóa trong kho

và

Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển.

17. Hàng hóa nằm trong kho nhưng đang chờ vận chuyển thì sao?

Cần xem xét điều khoản cụ thể.

Ví dụ:

Hàng đã nhập kho nhưng ngày mai vận chuyển đến khách hàng.

Trong thời gian hàng nằm tại kho, nó có thể thuộc phạm vi của hợp đồng bảo hiểm kho nếu được bảo hiểm.

Nhưng khi hàng bắt đầu vận chuyển, phạm vi bảo hiểm có thể thay đổi tùy chương trình.

Doanh nghiệp nên xác định rõ:

Điểm bắt đầu và điểm kết thúc của trách nhiệm bảo hiểm.

18. Kho thuê: Ai nên mua bảo hiểm nhà kho?

Đối với kho thuê, cần phân biệt:

Chủ kho

Có quyền lợi đối với:

Công trình.
Kết cấu.
Tài sản thuộc chủ kho.

Người thuê

Có quyền lợi đối với:

Hàng hóa.
Máy móc.
Thiết bị.
Kệ.
Tài sản của người thuê.

Do đó, hai bên có thể có nhu cầu bảo hiểm khác nhau.

19. Kho thuê: Người thuê có phải mua bảo hiểm nhà kho không?

Không nên trả lời chung cho mọi hợp đồng.

Cần xem:

Hợp đồng thuê.
Thỏa thuận giữa các bên.
Yêu cầu của chủ kho.
Quyền sở hữu tài sản.
Nghĩa vụ PCCC.
Nghĩa vụ bảo hiểm.

Có trường hợp chủ kho mua bảo hiểm công trình.

Người thuê mua bảo hiểm hàng hóa.

Cũng có trường hợp hợp đồng thuê yêu cầu người thuê tham gia bảo hiểm nhất định.

Vì vậy, cần đọc kỹ hợp đồng thuê trước khi mua.

20. Bảo hiểm hàng hóa trong kho của khách hàng

Đây là vấn đề thường gặp ở:

Kho logistics.
Kho 3PL.
Kho ngoại quan.
Trung tâm phân phối.
Kho thuê.

Ví dụ:

Công ty A quản lý kho.

Hàng hóa thuộc Công ty B.

Công ty B gửi hàng trị giá 100 tỷ đồng vào kho.

Câu hỏi là:

Ai có quyền lợi bảo hiểm đối với 100 tỷ đồng hàng hóa?

Không thể chỉ căn cứ vào việc hàng đang nằm trong kho của A.

Cần xem xét:

Chủ sở hữu hàng.
Hợp đồng lưu kho.
Trách nhiệm của A.
Quyền lợi bảo hiểm.
Hợp đồng bảo hiểm.

21. Chủ kho mua bảo hiểm nhà kho có bảo hiểm hàng của khách hàng không?

Không nên mặc định là có.

Ví dụ:

Chủ kho có nhà kho trị giá 30 tỷ đồng.

Khách hàng gửi hàng trị giá 150 tỷ đồng.

Chủ kho mua bảo hiểm nhà kho 30 tỷ đồng.

Nếu xảy ra cháy, không thể mặc nhiên kết luận rằng 150 tỷ đồng hàng hóa của khách hàng được bảo hiểm.

Đây là lý do đơn vị logistics phải đặc biệt chú ý tới bảo hiểm hàng hóa và bảo hiểm trách nhiệm.

Xem thêm: bảo hiểm cháy nổ nhà kho hàng hoá

22. Bảo hiểm trách nhiệm khác gì bảo hiểm hàng hóa?

Hai loại này cũng thường bị nhầm.

Bảo hiểm hàng hóa

Tập trung vào chính tài sản hàng hóa.

Bảo hiểm trách nhiệm

Tập trung vào trách nhiệm pháp lý của người được bảo hiểm đối với bên thứ ba theo điều kiện hợp đồng.

Ví dụ:

Kho logistics làm mất hoặc gây hư hỏng hàng của khách hàng.

Khi đó cần xem xét:

Trách nhiệm theo hợp đồng.
Trách nhiệm theo pháp luật.
Nguyên nhân tổn thất.
Điều kiện bảo hiểm.

Không nên dùng khái niệm “bảo hiểm hàng hóa” và “bảo hiểm trách nhiệm” thay thế cho nhau.

23. Nên mua bảo hiểm nhà kho hay bảo hiểm hàng hóa?

Câu trả lời phụ thuộc doanh nghiệp đang sở hữu tài sản nào và muốn bảo vệ rủi ro nào.

Nếu doanh nghiệp là chủ kho

Nên xem xét:

Bảo hiểm nhà kho.
Bảo hiểm máy móc thiết bị.
Bảo hiểm hàng hóa.
Bảo hiểm trách nhiệm nếu cần.

Nếu doanh nghiệp thuê kho

Thường quan tâm nhiều đến:

Hàng hóa.
Máy móc.
Thiết bị.
Kệ.
Trách nhiệm với chủ kho hoặc bên thứ ba.

Nếu doanh nghiệp logistics

Nên xem xét đồng thời:

Tài sản của doanh nghiệp.
Hàng hóa của khách hàng.
Trách nhiệm của đơn vị logistics.

24. Có thể mua bảo hiểm nhà kho và hàng hóa trong cùng một hợp đồng không?

Có thể, tùy chương trình bảo hiểm.

Đây thường là giải pháp thuận tiện đối với doanh nghiệp có nhiều tài sản tại cùng một địa điểm.

Ví dụ:

Nhà kho: 30 tỷ.

Máy móc: 10 tỷ.

Kệ: 5 tỷ.

Hàng hóa: 100 tỷ.

Tổng giá trị:

145 tỷ đồng.

Doanh nghiệp có thể yêu cầu tư vấn một chương trình bảo hiểm tài sản phù hợp cho toàn bộ các nhóm tài sản.

Tuy nhiên, việc gộp vào một hợp đồng không có nghĩa là mọi tài sản đều có cùng điều kiện bảo hiểm.

Danh mục và phạm vi phải được thể hiện rõ.

25. Tại sao nên tách giá trị nhà kho và hàng hóa?

Có ba lý do.

Một là quản lý tài sản

Biết rõ tài sản nào có giá trị bao nhiêu.

Hai là xác định số tiền bảo hiểm

Không nhầm 30 tỷ nhà kho với 100 tỷ hàng hóa.

Ba là xử lý bồi thường

Khi xảy ra tổn thất, việc phân loại tài sản rõ ràng sẽ thuận lợi hơn.

26. Số tiền bảo hiểm nhà kho tính như thế nào?

Việc xác định số tiền bảo hiểm phải căn cứ phương pháp định giá và điều kiện hợp đồng.

Doanh nghiệp cần xác định:

Giá trị công trình.
Chi phí xây dựng/thay thế phù hợp.
Tuổi công trình.
Kết cấu.
Tài sản gắn liền.

Không nên chỉ lấy:

Giá mua đất + giá trị nhà.

Bởi bảo hiểm tài sản và giá trị quyền sử dụng đất là hai vấn đề khác nhau.

27. Số tiền bảo hiểm hàng hóa tính như thế nào?

Doanh nghiệp cần xác định:

Giá trị hàng tồn kho.
Giá trị tồn kho bình quân.
Giá trị tồn kho tối đa.
Cách thức luân chuyển hàng.

Ví dụ:

Hàng tồn kho bình thường:

40 tỷ.

Mùa cao điểm:

90 tỷ.

Nếu doanh nghiệp chỉ bảo hiểm 40 tỷ trong khi thường xuyên có thời điểm hàng lên 90 tỷ thì cần xem xét lại phương án bảo hiểm.

28. Giá trị hàng hóa thay đổi liên tục thì làm thế nào?

Đây là vấn đề thường gặp ở doanh nghiệp thương mại và logistics.

Có thể có các phương án bảo hiểm phù hợp với cơ chế khai báo giá trị hoặc điều chỉnh số tiền bảo hiểm tùy sản phẩm và điều kiện hợp đồng.

Doanh nghiệp cần trao đổi trước:

Giá trị bình quân.
Giá trị tối đa.
Cách khai báo.
Thời điểm khai báo.
Phương thức điều chỉnh.

Không nên tự áp dụng một cơ chế nếu hợp đồng không quy định.

29. Phí bảo hiểm hàng hóa và nhà kho có giống nhau không?

Không nhất thiết.

Phí bảo hiểm phụ thuộc vào:

Đối tượng bảo hiểm.
Giá trị bảo hiểm.
Loại rủi ro.
Loại hàng.
Kết cấu kho.
Hệ thống PCCC.
Lịch sử tổn thất.
Mức khấu trừ.
Điều kiện bảo hiểm.
Điều khoản mở rộng.

Ví dụ:

Kho thép 50 tỷ đồng có thể có mức độ rủi ro khác kho nhựa 50 tỷ đồng.

Do đó:

Không thể chỉ nhìn giá trị tài sản để kết luận phí bảo hiểm.

30. Kho nhựa cần chú ý gì khi bảo hiểm?

Kho nhựa thường cần khai báo rất rõ:

Loại nhựa.
Dạng hạt/tấm/sản phẩm.
Bao bì.
Chiều cao xếp hàng.
Khoảng cách giữa các kệ.
Hệ thống sprinkler.
Hệ thống báo cháy.
Hệ thống điện.

Đây là nhóm kho có tải trọng cháy đáng chú ý nên thông tin hàng hóa rất quan trọng.

31. Kho giấy và carton cần chú ý gì?

Doanh nghiệp nên cung cấp:

Loại giấy.
Carton.
Bao bì.
Khối lượng hàng.
Chiều cao xếp hàng.
Cách phân khu.
Hệ thống chữa cháy.

Kho giấy có thể có lượng vật liệu dễ cháy lớn, vì vậy việc quản lý hàng hóa và PCCC rất quan trọng.

32. Kho gỗ cần chú ý gì?

Kho gỗ có thể chứa:

Gỗ nguyên liệu.
Ván ép.
MDF.
HDF.
Pallet gỗ.
Thành phẩm.

Khi yêu cầu bảo hiểm, doanh nghiệp nên cung cấp thông tin đầy đủ về loại hàng và cách lưu trữ.

33. Kho lạnh có khác không?

Có thể có đặc thù riêng.

Kho lạnh thường có:

Máy nén.
Hệ thống lạnh.
Điện công suất lớn.
Panel cách nhiệt.
Hàng thực phẩm.
Hàng đông lạnh.

Doanh nghiệp cần phân biệt:

Bảo hiểm công trình kho lạnh

với

Bảo hiểm hàng hóa trong kho lạnh

và

Bảo hiểm máy móc hệ thống lạnh.

Ba nhóm này không nhất thiết có cùng phạm vi bảo hiểm.

34. Hàng hóa trong kho bị hư do mất điện có được bồi thường không?

Không thể trả lời “có” cho mọi hợp đồng.

Phải xem:

Nguyên nhân mất điện.
Điều khoản bảo hiểm.
Loại hàng.
Điều khoản mở rộng.
Loại trừ.
Điều kiện bảo quản.

Ví dụ hàng đông lạnh bị hỏng do hệ thống lạnh ngừng hoạt động có thể cần một chương trình bảo hiểm phù hợp với rủi ro này.

Doanh nghiệp không nên mặc định bảo hiểm cháy nổ sẽ bồi thường mọi nguyên nhân hư hỏng hàng hóa.

35. Hàng hóa bị ngập nước có được bảo hiểm không?

Cũng phụ thuộc hợp đồng.

Nếu hợp đồng chỉ bảo hiểm các rủi ro cơ bản theo phạm vi nhất định thì không thể mặc nhiên kết luận mọi tổn thất do ngập nước đều được bồi thường.

Nếu kho nằm tại khu vực có nguy cơ:

Mưa lớn.
Ngập.
Lũ.
Triều cường.

doanh nghiệp nên trao đổi ngay từ đầu về nhu cầu mở rộng phạm vi bảo hiểm.

36. Hàng hóa bị cháy nhưng nhà kho không cháy thì sao?

Nếu nguyên nhân và tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm hàng hóa, hàng hóa có thể được xem xét bồi thường theo hợp đồng.

Ví dụ:

Một thiết bị điện trong kho phát sinh cháy.

Lửa chỉ làm hỏng hàng hóa.

Nhà kho gần như không bị thiệt hại.

Nếu hàng hóa được bảo hiểm thì doanh nghiệp có cơ sở yêu cầu giải quyết tổn thất theo hợp đồng.

Ngược lại, nếu chỉ bảo hiểm nhà kho thì không nên mặc định hàng hóa được bảo hiểm.

37. Nhà kho bị cháy nhưng hàng hóa không bị thiệt hại thì sao?

Nếu nhà kho được bảo hiểm và tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm, phần công trình có thể được xem xét theo hợp đồng.

Điều này cho thấy:

Nhà kho và hàng hóa cần được quản lý như hai nhóm tài sản riêng biệt.

38. Nhà kho và hàng hóa cùng cháy thì sao?

Đây là trường hợp doanh nghiệp cần thiết kế bảo hiểm đầy đủ.

Ví dụ:

Nhà kho: 20 tỷ.
Hàng hóa: 80 tỷ.
Kệ: 5 tỷ.
Máy móc: 5 tỷ.

Tổng:

110 tỷ đồng.

Nếu muốn bảo vệ toàn bộ tài sản, doanh nghiệp cần xác định rõ cả bốn nhóm trong chương trình bảo hiểm.

Không nên chỉ ghi chung:

“Bảo hiểm kho hàng 110 tỷ.”

Mà cần thể hiện rõ tài sản và giá trị từng nhóm.

39. Có nên mua bảo hiểm hàng hóa riêng không?

Có thể phù hợp nếu:

Hàng hóa có giá trị lớn.
Hàng hóa thuộc sở hữu doanh nghiệp.
Kho thuê.
Hàng hóa thay đổi liên tục.
Chủ kho đã mua bảo hiểm công trình.

Ví dụ:

Chủ kho đã bảo hiểm nhà kho 30 tỷ.

Doanh nghiệp thuê kho có hàng hóa 100 tỷ.

Doanh nghiệp thuê có thể cần chương trình bảo hiểm riêng cho phần tài sản của mình.

40. Doanh nghiệp có thể mua cả hai loại bảo hiểm không?

Hoàn toàn có thể và trong nhiều trường hợp đây là phương án hợp lý.

Ví dụ:

Gói 1 – Nhà kho

30 tỷ đồng.

Gói 2 – Hàng hóa

100 tỷ đồng.

Gói 3 – Máy móc

10 tỷ đồng.

Gói 4 – Trách nhiệm

Theo hạn mức phù hợp.

Cách tiếp cận này giúp doanh nghiệp nhìn toàn bộ rủi ro thay vì chỉ mua một loại bảo hiểm vì nghĩ rằng “đã có bảo hiểm kho”.

41. Bảo hiểm hàng hóa trong kho có bảo hiểm pallet không?

Pallet có thể là tài sản riêng.

Ví dụ:

Pallet gỗ.
Pallet nhựa.
Pallet sắt.

Nếu giá trị lớn, doanh nghiệp nên khai báo riêng hoặc xác định rõ trong danh mục tài sản.

Không nên mặc định pallet được bảo hiểm chỉ vì chúng đang chứa hàng.

42. Bao bì có được xem là hàng hóa không?

Tùy trường hợp.

Nếu bao bì là hàng tồn kho hoặc nguyên vật liệu thuộc quyền sở hữu doanh nghiệp, có thể được xem xét đưa vào danh mục tài sản phù hợp.

Ví dụ:

Thùng carton.
Màng PE.
Bao tải.
Túi nhựa.
Xốp.
Tem nhãn.

Cần xác định rõ doanh nghiệp đang bảo hiểm nhóm tài sản nào.

43. Hàng hóa của nhiều công ty trong cùng một kho thì sao?

Đây là tình huống phổ biến tại kho logistics.

Ví dụ:

Kho có:

Công ty A: 30 tỷ.
Công ty B: 50 tỷ.
Công ty C: 70 tỷ.

Tổng:

150 tỷ đồng.

Đơn vị kho phải xác định:

Ai sở hữu hàng?
Ai mua bảo hiểm?
Ai chịu trách nhiệm?
Hợp đồng lưu kho quy định thế nào?

Không nên chỉ mua một hợp đồng rồi mặc định tất cả hàng của khách hàng đều được bảo hiểm.

44. Bảo hiểm nhà kho có bảo hiểm đất không?

Thông thường không nên hiểu bảo hiểm tài sản nhà kho là bảo hiểm giá trị quyền sử dụng đất.

Đất và công trình là các vấn đề tài sản khác nhau.

Khi xác định giá trị bảo hiểm nhà kho, doanh nghiệp cần làm rõ:

Giá trị công trình được bảo hiểm là bao nhiêu?

thay vì lấy toàn bộ:

Giá trị đất + công trình.

45. Bảo hiểm nhà kho có bảo hiểm tiền mặt trong kho không?

Không nên mặc định.

Tiền mặt, chứng từ, dữ liệu, hàng hóa và công trình là các nhóm tài sản có tính chất khác nhau.

Nếu doanh nghiệp có tiền mặt hoặc tài sản đặc biệt, cần xem xét điều khoản bảo hiểm tương ứng.

46. Bảo hiểm hàng hóa trong kho có bảo hiểm trộm cắp không?

Không nên mặc định.

Nếu doanh nghiệp muốn bảo hiểm rủi ro trộm cắp, cần kiểm tra sản phẩm và điều khoản có cung cấp phạm vi này hay không.

Bảo hiểm cháy nổ không đồng nghĩa với bảo hiểm mọi rủi ro đối với hàng hóa.

47. Những giấy tờ cần chuẩn bị khi mua bảo hiểm hàng hóa trong kho

Doanh nghiệp nên chuẩn bị:

Danh mục hàng hóa.
Giá trị hàng hóa.
Giá trị tồn kho bình quân.
Giá trị tồn kho tối đa.
Hóa đơn/chứng từ khi cần.
Sổ kho.
Thông tin chủ sở hữu hàng.
Địa điểm lưu kho.
Hình ảnh kho.
Thông tin PCCC.
Lịch sử tổn thất.

Đối với hàng hóa có giá trị lớn, doanh nghiệp nên chuẩn bị bảng kê chi tiết.

48. Giấy tờ cần chuẩn bị khi mua bảo hiểm nhà kho

Có thể gồm:

Hồ sơ pháp lý doanh nghiệp.
Địa chỉ công trình.
Diện tích.
Kết cấu.
Năm xây dựng.
Giá trị công trình.
Hồ sơ công trình khi cần.
Hồ sơ PCCC.
Sơ đồ kho.
Hình ảnh hiện trạng.
Lịch sử tổn thất.

Nếu là kho thuê, cần thêm:

Hợp đồng thuê kho.

49. Hồ sơ PCCC có quan trọng với cả nhà kho và hàng hóa không?

Có.

Bởi PCCC không chỉ liên quan đến công trình mà còn ảnh hưởng trực tiếp đến mức độ rủi ro của hàng hóa.

Ví dụ:

Kho chứa 80 tỷ đồng hàng hóa nhưng:

Không có báo cháy.
Không có sprinkler.
Điện xuống cấp.
Lối thoát hiểm bị hàng hóa chắn.

Rủi ro sẽ khác rất nhiều so với kho:

Có báo cháy tự động.
Có sprinkler.
Có bơm chữa cháy.
Có nguồn nước.
Có phân khu hàng hóa.
Có kiểm tra điện định kỳ.

50. Bảo hiểm hàng hóa trong kho có bắt buộc không?

Không phải mọi trường hợp đều có thể kết luận hàng hóa trong kho phải mua một loại bảo hiểm riêng.

Nếu cơ sở thuộc diện tham gia bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc, tài sản thuộc phạm vi quy định có thể bao gồm hàng hóa, vật tư cùng với nhà, công trình, máy móc và thiết bị. Quy định về danh mục cơ sở và bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc cần được đối chiếu với pháp luật hiện hành tại thời điểm mua bảo hiểm.

Do đó, doanh nghiệp cần phân biệt:

“Bảo hiểm hàng hóa riêng”

với

“hàng hóa thuộc đối tượng của bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc”.

51. Kho nào cần đặc biệt quan tâm đến bảo hiểm hàng hóa?

Các kho có giá trị hàng tồn kho cao nên đặc biệt chú ý:

Kho logistics.
Kho phân phối.
Kho nguyên liệu.
Kho thành phẩm.
Kho nhựa.
Kho giấy.
Kho gỗ.
Kho điện máy.
Kho hàng tiêu dùng.
Kho thực phẩm.
Kho lạnh.
Kho dược phẩm.
Kho hóa chất.

Đặc biệt, với doanh nghiệp có hàng tồn kho từ vài chục đến hàng trăm tỷ đồng, không nên chỉ quan tâm đến giá phí mà bỏ qua phạm vi bảo hiểm.

52. Những sai lầm phổ biến khi mua bảo hiểm kho hàng

Sai lầm 1: Nghĩ bảo hiểm nhà kho là bảo hiểm hàng hóa

Đây là sai lầm phổ biến nhất.

Sai lầm 2: Không kê khai hàng hóa

Chỉ ghi “hàng hóa” mà không mô tả.

Sai lầm 3: Khai giá trị hàng thấp

Ví dụ tồn kho tối đa 100 tỷ nhưng chỉ bảo hiểm 30 tỷ.

Sai lầm 4: Không xác định chủ sở hữu hàng

Đặc biệt với kho logistics.

Sai lầm 5: Không đọc điều khoản loại trừ

Chỉ quan tâm giá phí.

Sai lầm 6: Không cập nhật khi thay đổi hàng

Kho ban đầu chứa thép nhưng sau đó chuyển sang nhựa.

Sai lầm 7: Không kiểm tra số tiền bảo hiểm

Giá trị tài sản thay đổi nhưng hợp đồng không được cập nhật.

53. Làm sao để biết mình cần bảo hiểm nhà kho hay hàng hóa?

Hãy trả lời 4 câu hỏi:

Câu hỏi 1

Tài sản thuộc sở hữu của ai?

Câu hỏi 2

Tài sản nào có giá trị lớn nhất?

Câu hỏi 3

Rủi ro nào doanh nghiệp lo nhất?

Câu hỏi 4

Hợp đồng thuê hoặc ngân hàng yêu cầu bảo hiểm gì?

Sau khi trả lời bốn câu này, doanh nghiệp sẽ xác định được chương trình phù hợp hơn.

54. Công thức đơn giản để kiểm tra khoảng trống bảo hiểm

Doanh nghiệp có thể lập bảng:

Nhóm tài sản	Giá trị	Đã bảo hiểm?
Nhà kho	30 tỷ	Có
Hàng hóa	100 tỷ	Có
Máy móc	10 tỷ	Có
Kệ	5 tỷ	Chưa
Pallet	2 tỷ	Chưa

Tổng tài sản:

147 tỷ đồng.

Giá trị đã bảo hiểm:

140 tỷ đồng.

Khoảng tài sản chưa được xem xét:

7 tỷ đồng.

Đây là cách rất đơn giản để doanh nghiệp tự kiểm tra khoảng trống.

55. Có nên mua bảo hiểm toàn bộ tài sản trong kho?

Nếu giá trị tài sản lớn, doanh nghiệp nên cân nhắc một chương trình bảo hiểm tổng thể thay vì chỉ tập trung vào một tài sản.

Một chương trình có thể xem xét:

Nhà kho + máy móc + thiết bị + hàng hóa + kệ + tài sản khác + trách nhiệm phù hợp.

Tuy nhiên, không phải cứ đưa tất cả vào một hợp đồng là tốt nhất.

Điều quan trọng là:

Phải xác định rõ từng tài sản và phạm vi bảo hiểm.

56. Bảo hiểm kho hàng cho doanh nghiệp sản xuất

Doanh nghiệp sản xuất thường có nhiều nhóm tài sản:

Kho nguyên liệu

Ví dụ:

Nhựa.
Gỗ.
Giấy.
Vải.

Khu sản xuất

Máy móc.
Dây chuyền.

Kho thành phẩm

Thành phẩm.
Bao bì.

Do đó, doanh nghiệp có thể cần thiết kế bảo hiểm cho nhiều khu vực thay vì chỉ mua một hợp đồng đơn giản cho “nhà kho”.

57. Bảo hiểm kho hàng cho doanh nghiệp thương mại

Doanh nghiệp thương mại thường có:

Giá trị hàng hóa lớn.
Tồn kho biến động.
Nhiều mã hàng.
Nhập xuất liên tục.

Vì vậy, phần hàng hóa thường là tài sản cần được quan tâm đặc biệt.

Ví dụ:

Nhà kho chỉ trị giá 10 tỷ nhưng hàng hóa trị giá 100 tỷ.

Trong trường hợp này, bảo hiểm hàng hóa có thể là nhu cầu rất quan trọng.

58. Bảo hiểm kho hàng cho doanh nghiệp logistics

Đối với logistics, cần tách ít nhất ba vấn đề:

Tài sản của đơn vị logistics

Nhà kho.
Xe nâng.
Kệ.
Thiết bị.

Hàng hóa của khách hàng

Hàng đang lưu kho.
Hàng chờ xuất.

Trách nhiệm

Trách nhiệm với chủ hàng.
Trách nhiệm theo hợp đồng.

Đây là lý do doanh nghiệp logistics không nên chỉ hỏi:

“Bảo hiểm kho bao nhiêu tiền?”

mà nên hỏi:

“Tôi cần bảo hiểm những tài sản và trách nhiệm nào?”

59. Bảo hiểm kho hàng trong khu công nghiệp

Kho trong khu công nghiệp thường có:

Nhà kho quy mô lớn.
Hàng hóa giá trị cao.
Hệ thống điện công suất lớn.
PCCC tập trung.
Yêu cầu của chủ đầu tư.
Yêu cầu của ngân hàng hoặc đối tác.

Doanh nghiệp nên kiểm tra cả:

bảo hiểm công trình

và

bảo hiểm hàng hóa

thay vì chỉ mua một trong hai mà không xác định nhu cầu.

60. Khi nào nên mua bảo hiểm hàng hóa riêng?

Nên đặc biệt cân nhắc nếu:

Hàng hóa thuộc doanh nghiệp.
Hàng có giá trị lớn.
Kho thuê.
Chủ kho chỉ bảo hiểm công trình.
Giá trị tồn kho biến động mạnh.
Hàng hóa có tính chất đặc thù.
Hợp đồng với khách hàng yêu cầu bảo hiểm.

61. Khi nào nên mua bảo hiểm nhà kho?

Nên cân nhắc khi doanh nghiệp:

Sở hữu nhà kho.
Đầu tư nhà kho.
Cho thuê kho.
Dùng kho làm tài sản bảo đảm.
Có giá trị công trình lớn.
Muốn bảo vệ tài sản cố định.

62. Khi nào nên mua cả bảo hiểm nhà kho và hàng hóa?

Đây thường là lựa chọn phù hợp khi doanh nghiệp vừa sở hữu công trình vừa sở hữu lượng hàng hóa lớn.

Ví dụ:

Nhà kho: 50 tỷ.
Hàng hóa: 150 tỷ.
Máy móc: 20 tỷ.
Kệ: 10 tỷ.

Tổng:

230 tỷ đồng.

Nếu chỉ bảo hiểm 50 tỷ nhà kho thì phần lớn tài sản còn lại chưa được bảo vệ tương ứng.

63. Mua bảo hiểm kho hàng nên hỏi doanh nghiệp bảo hiểm những gì?

Trước khi ký hợp đồng, hãy hỏi:

Tài sản nào được bảo hiểm?
Hàng hóa nào được bảo hiểm?
Nhà kho có được bảo hiểm không?
Máy móc có được bảo hiểm không?
Kệ kho có được bảo hiểm không?
Hàng của khách hàng có được bảo hiểm không?
Những rủi ro nào được bảo hiểm?
Những rủi ro nào bị loại trừ?
Mức khấu trừ bao nhiêu?
Số tiền bảo hiểm xác định thế nào?
Giá trị tồn kho thay đổi xử lý ra sao?
Khi thay đổi loại hàng phải thông báo thế nào?

Đừng chỉ hỏi:

“Phí bao nhiêu?”

64. Giá rẻ có phải phương án tốt nhất?

Không.

Một hợp đồng phí thấp nhưng phạm vi hẹp có thể không đáp ứng nhu cầu.

Ví dụ:

Phương án A:

Phí 100 triệu đồng.

Phạm vi rộng.

Phương án B:

Phí 70 triệu đồng.

Nhưng loại trừ nhiều rủi ro doanh nghiệp quan tâm.<