Bảo hiểm cháy nổ kho lạnh: Quy định, phí và phạm vi bảo hiểm

Bảo hiểm cháy nổ kho lạnh: Quy định, phạm vi bảo hiểm và cách lựa chọn

Bảo hiểm cháy nổ kho lạnh là giải pháp quan trọng giúp doanh nghiệp bảo vệ tài sản, hàng hóa và hoạt động kinh doanh trước những thiệt hại có thể xảy ra do cháy, nổ tại kho bảo quản thực phẩm, thủy sản, nông sản, dược phẩm, nguyên liệu và nhiều loại hàng hóa cần kiểm soát nhiệt độ.

Kho lạnh có đặc thù khác với kho hàng thông thường. Ngoài giá trị lớn của nhà kho và hàng hóa, hệ thống lạnh còn bao gồm máy nén, dàn lạnh, tủ điện, hệ thống điều khiển nhiệt độ, quạt, đường ống, khoang cách nhiệt và nhiều thiết bị kỹ thuật có giá trị cao. Khi xảy ra cháy hoặc sự cố nghiêm trọng, thiệt hại có thể không chỉ nằm ở công trình mà còn kéo theo hư hỏng hàng hóa, thiết bị và gián đoạn hoạt động kinh doanh.

Đặc biệt, với những kho lạnh chứa thủy sản, thịt, thực phẩm đông lạnh, trái cây, dược phẩm hoặc nguyên liệu có giá trị cao, chỉ một sự cố tại hệ thống điện hoặc thiết bị lạnh cũng có thể gây thiệt hại rất lớn.

Vì vậy, khi tìm hiểu bảo hiểm cháy nổ kho lạnh, doanh nghiệp cần phân biệt rõ: bảo hiểm cho công trình kho lạnh, bảo hiểm cho hệ thống máy móc thiết bị, bảo hiểm cho hàng hóa trong kho và các quyền lợi mở rộng khác.

Bài viết dưới đây phân tích chi tiết các vấn đề doanh nghiệp cần quan tâm khi mua bảo hiểm cho kho lạnh, kho đông lạnh và hàng hóa bảo quản trong kho lạnh.

Bảo hiểm cháy nổ kho lạnh: Quy định, phí và phạm vi bảo hiểm

1. Bảo hiểm cháy nổ kho lạnh là gì?

Bảo hiểm cháy nổ kho lạnh là loại hình bảo hiểm nhằm bảo vệ các tài sản thuộc kho lạnh trước những rủi ro cháy, nổ thuộc phạm vi bảo hiểm theo hợp đồng và quy định áp dụng.

Đối tượng được bảo hiểm có thể bao gồm:

Nhà kho và các hạng mục xây dựng;
Hệ thống điện;
Hệ thống lạnh;
Máy nén;
Dàn lạnh;
Tủ điện;
Hệ thống điều khiển;
Thiết bị và máy móc phục vụ kho;
Kệ chứa hàng;
Hàng hóa, nguyên liệu;
Thành phẩm;
Bao bì;
Các tài sản khác được thỏa thuận trong hợp đồng.

Tuy nhiên, không phải cứ mua một hợp đồng bảo hiểm kho lạnh là toàn bộ tài sản trong kho tự động được bảo hiểm với cùng một phạm vi.

Đây là điểm rất quan trọng.

Ví dụ:

Một doanh nghiệp có:

Nhà kho lạnh trị giá 20 tỷ đồng;
Hệ thống máy lạnh trị giá 8 tỷ đồng;
Kệ và thiết bị phụ trợ trị giá 2 tỷ đồng;
Hàng hóa trong kho trị giá 30 tỷ đồng.

Tổng giá trị tài sản liên quan đến kho lạnh có thể lên đến 60 tỷ đồng.

Nếu doanh nghiệp chỉ mua bảo hiểm cho nhà kho với số tiền bảo hiểm 20 tỷ đồng thì không thể mặc nhiên hiểu rằng 30 tỷ đồng hàng hóa cũng đã được bảo hiểm.

Do đó, khi tham gia bảo hiểm cháy nổ kho lạnh, cần xác định rõ từng nhóm tài sản và giá trị bảo hiểm tương ứng.

2. Vì sao kho lạnh cần đặc biệt quan tâm đến bảo hiểm cháy nổ?

Kho lạnh thường được xây dựng để hoạt động liên tục trong thời gian dài. Hệ thống làm lạnh phải duy trì nhiệt độ ổn định, nhiều thiết bị điện vận hành 24/7.

Đây là một trong những điểm khiến rủi ro tài sản của kho lạnh có tính đặc thù.

2.1. Hệ thống điện hoạt động liên tục

Kho lạnh cần nguồn điện ổn định để vận hành:

Máy nén;
Dàn lạnh;
Quạt;
Tủ điều khiển;
Hệ thống chiếu sáng;
Camera;
Hệ thống cảnh báo;
Các thiết bị phụ trợ.

Khi hệ thống điện xảy ra chập, quá tải hoặc phát nhiệt bất thường, nguy cơ cháy có thể phát sinh.

2.2. Giá trị máy móc thiết bị lớn

Một kho lạnh công nghiệp có thể đầu tư hàng tỷ đến hàng chục tỷ đồng cho hệ thống lạnh.

Nếu cháy xảy ra, thiệt hại không chỉ nằm ở phần xây dựng mà còn có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến máy móc.

2.3. Hàng hóa có giá trị cao

Kho lạnh thường chứa:

Thịt;
Cá;
Tôm;
Hải sản;
Trái cây;
Rau củ;
Thực phẩm đông lạnh;
Kem;
Sữa;
Dược phẩm;
Vaccine và sản phẩm y tế phù hợp điều kiện bảo quản;
Nguyên liệu sản xuất.

Một kho có thể chứa hàng chục tỷ đồng hàng hóa.

Khi xảy ra cháy, thiệt hại có thể rất lớn.

2.4. Thiệt hại có thể xảy ra dây chuyền

Đối với kho lạnh, sự cố không nhất thiết phải là một vụ cháy lớn mới gây thiệt hại.

Ví dụ, một sự cố nghiêm trọng khiến hệ thống lạnh ngừng hoạt động có thể làm nhiệt độ trong kho tăng lên. Nếu hàng hóa yêu cầu bảo quản ở nhiệt độ thấp, chất lượng hàng có thể suy giảm.

Tuy nhiên, hỏng hàng do mất điện, tăng nhiệt độ hoặc sự cố máy lạnh không mặc nhiên thuộc phạm vi của bảo hiểm cháy nổ bắt buộc.

Muốn bảo vệ những rủi ro này, doanh nghiệp cần xem xét các sản phẩm bảo hiểm tài sản hoặc điều khoản mở rộng phù hợp.

3. Bảo hiểm cháy nổ kho lạnh có bắt buộc không?

Đây là câu hỏi rất nhiều doanh nghiệp quan tâm.

Không thể chỉ dựa vào tên gọi “kho lạnh” để kết luận kho nào cũng bắt buộc mua bảo hiểm cháy nổ.

Việc có thuộc diện mua bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc hay không phụ thuộc vào loại cơ sở, công năng, loại hàng hóa, nhóm nguy hiểm cháy và các tiêu chí về quy mô theo quy định pháp luật hiện hành.

Theo hệ thống quy định hiện hành về bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc, doanh nghiệp cần đối chiếu cơ sở kho của mình với danh mục cơ sở có nguy hiểm về cháy, nổ thuộc diện phải mua bảo hiểm.

Các quy định về danh mục cơ sở và bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc đã được cập nhật trong giai đoạn 2025–2026.

Do đó, khi xác định một kho lạnh có bắt buộc mua bảo hiểm cháy nổ hay không, nên xem xét đồng thời:

Công năng của kho;
Loại hàng hóa bảo quản;
Phân loại nguy hiểm cháy;
Diện tích sàn;
Khối tích;
Đặc điểm xây dựng;
Kho độc lập hay nằm trong nhà máy;
Các yêu cầu PCCC áp dụng cho cơ sở.

Đặc biệt, danh mục cơ sở thuộc diện bắt buộc không nên được hiểu đơn giản rằng cứ có chữ “kho lạnh” là bắt buộc.

4. Kho lạnh thuộc nhóm kho hàng nào?

Để xác định đúng phạm vi pháp lý và bảo hiểm, doanh nghiệp cần biết hàng hóa trong kho thuộc nhóm nguy hiểm cháy nào.

Ví dụ, cùng là kho lạnh nhưng:

Kho thủy sản đông lạnh;
Kho thịt đông lạnh;
Kho trái cây;
Kho rau củ;
Kho dược phẩm;
Kho nguyên liệu;
Kho hóa chất cần kiểm soát nhiệt độ;

có thể có đặc điểm rủi ro hoàn toàn khác nhau.

Ngoài ra, vật liệu đóng gói cũng ảnh hưởng đến mức độ nguy hiểm cháy.

Kho chứa sản phẩm thực phẩm nhưng sử dụng số lượng lớn:

Thùng carton;
Pallet gỗ;
Màng PE;
Xốp;
Vật liệu đóng gói;

sẽ có đặc điểm rủi ro khác với một kho có rất ít vật liệu bao bì dễ cháy.

Vì vậy, khi yêu cầu báo giá bảo hiểm cháy nổ kho lạnh, doanh nghiệp nên cung cấp thông tin chính xác về hàng hóa và phương thức lưu trữ.

5. Bảo hiểm cháy nổ kho lạnh bảo vệ những tài sản nào?

Một hợp đồng bảo hiểm có thể được thiết kế cho nhiều nhóm tài sản.

5.1. Nhà kho lạnh

Bao gồm phần công trình được xác định trong hợp đồng, chẳng hạn:

Kết cấu;
Tường;
Mái;
Nền;
Cửa kho;
Vách panel;
Khu vực phụ trợ;
Văn phòng;
Phòng kỹ thuật;
Các hạng mục liên quan.

Giá trị bảo hiểm cần được xác định phù hợp với giá trị tài sản và phương pháp định giá áp dụng.

5.2. Hệ thống lạnh

Đây là tài sản rất quan trọng của kho lạnh.

Có thể bao gồm:

Máy nén;
Dàn ngưng;
Dàn bay hơi;
Dàn lạnh;
Quạt;
Bình chứa;
Đường ống;
Thiết bị điều khiển;
Tủ điện;
Thiết bị giám sát.

Tùy hợp đồng, các thiết bị này có thể được kê khai như một nhóm tài sản riêng.

5.3. Hàng hóa trong kho

Hàng hóa có thể là:

Thực phẩm;
Hải sản;
Thịt;
Trái cây;
Rau củ;
Thành phẩm;
Nguyên liệu;
Hàng hóa của doanh nghiệp;
Hàng hóa của khách hàng gửi kho.

Nếu kho nhận lưu trữ hàng hóa của bên thứ ba, vấn đề bảo hiểm càng cần được xác định rõ.

6. Bảo hiểm cháy nổ kho lạnh có bảo hiểm hàng hóa không?

Có thể có, nhưng không nên mặc định là có.

Đây là một trong những nhầm lẫn phổ biến nhất.

Một doanh nghiệp có thể mua bảo hiểm cho:

Nhà kho + máy móc thiết bị

nhưng không mua:

Hàng hóa trong kho.

Khi đó, nếu xảy ra cháy gây thiệt hại hàng hóa, quyền lợi đối với hàng hóa sẽ phụ thuộc vào việc hàng hóa có được kê khai và bảo hiểm theo hợp đồng hay không.

Ví dụ:

Kho lạnh trị giá 15 tỷ đồng.

Hệ thống lạnh trị giá 5 tỷ đồng.

Hàng hóa trị giá 25 tỷ đồng.

Doanh nghiệp mua bảo hiểm với số tiền bảo hiểm 20 tỷ đồng cho nhà kho và thiết bị nhưng không đưa hàng hóa vào đối tượng bảo hiểm.

Nếu cháy xảy ra và hàng hóa thiệt hại 25 tỷ đồng, doanh nghiệp không thể mặc nhiên yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường toàn bộ 25 tỷ đồng hàng hóa.

Do đó, khi mua bảo hiểm cháy nổ kho lạnh, phải xác định rõ:

Bảo hiểm đang bảo vệ tài sản nào?

Đây là câu hỏi quan trọng hơn cả việc chỉ quan tâm đến phí bảo hiểm.

7. Bảo hiểm hàng hóa trong kho lạnh khác gì bảo hiểm kho lạnh?

Hai khái niệm này cần được phân biệt.

Bảo hiểm kho lạnh

Tập trung vào:

Nhà kho;
Công trình;
Máy móc;
Hệ thống lạnh;
Thiết bị;
Các tài sản thuộc kho.

Bảo hiểm hàng hóa trong kho lạnh

Tập trung vào:

Hàng hóa;
Nguyên liệu;
Thành phẩm;
Hàng gửi kho;
Hàng tồn kho.

Một doanh nghiệp có thể cần cả hai.

Ví dụ:

Công ty A thuê kho lạnh của Công ty B.

Công ty B sở hữu:

Nhà kho;
Máy lạnh;
Kệ;
Thiết bị.

Công ty A sở hữu:

Thịt đông lạnh;
Hải sản;
Thành phẩm.

Trong trường hợp này, hai bên có lợi ích tài sản khác nhau.

Chủ kho nên quan tâm đến bảo hiểm tài sản của mình.

Bên thuê kho nên quan tâm đến bảo hiểm hàng hóa của mình.

Ngoài ra, nếu doanh nghiệp cung cấp dịch vụ lưu kho, cần xem xét thêm vấn đề trách nhiệm đối với hàng hóa của khách hàng.

8. Kho lạnh thuê có cần mua bảo hiểm cháy nổ không?

Đối với kho lạnh thuê, việc phân định trách nhiệm bảo hiểm rất quan trọng.

Không nên chỉ dựa vào câu:

“Chủ kho đã mua bảo hiểm rồi.”

Doanh nghiệp thuê kho cần kiểm tra:

Chủ kho bảo hiểm tài sản nào?
Hàng hóa của người thuê có nằm trong hợp đồng không?
Số tiền bảo hiểm là bao nhiêu?
Phạm vi rủi ro như thế nào?
Có điều khoản loại trừ nào?
Người thuê có được xác định là người được bảo hiểm hay không?

Trong nhiều trường hợp, chủ kho chỉ bảo hiểm:

nhà kho + thiết bị thuộc quyền sở hữu của chủ kho.

Hàng hóa của khách hàng thuê kho có thể không nằm trong phạm vi đó.

Vì vậy, doanh nghiệp thuê kho lạnh nên chủ động kiểm tra và mua bảo hiểm phù hợp cho hàng hóa của mình.

9. Kho lạnh logistics chứa hàng của nhiều khách hàng thì mua bảo hiểm thế nào?

Đây là mô hình khá phổ biến.

Một kho lạnh logistics có thể chứa hàng của:

10 khách hàng;
50 khách hàng;
100 khách hàng;
Hàng trăm chủ hàng.

Tổng giá trị hàng hóa có thể thay đổi liên tục.

Trong trường hợp này, việc xác định số tiền bảo hiểm cần được thiết kế phù hợp với đặc điểm biến động hàng tồn kho.

Doanh nghiệp cần thống kê:

Giá trị hàng hóa bình quân;
Giá trị hàng hóa cao nhất;
Loại hàng;
Số lượng hàng;
Tần suất nhập xuất;
Hàng hóa của chính doanh nghiệp;
Hàng hóa của khách hàng.

Đặc biệt cần làm rõ:

Hợp đồng bảo hiểm tài sản của kho có bảo hiểm hàng hóa của khách hàng hay không?

Nếu không, doanh nghiệp kinh doanh kho lạnh có thể cần một giải pháp bảo hiểm riêng liên quan đến trách nhiệm đối với tài sản/hàng hóa của bên thứ ba.

10. Phạm vi bảo hiểm cháy nổ kho lạnh gồm những gì?

Phạm vi cụ thể phụ thuộc vào loại hình bảo hiểm và hợp đồng.

Đối với bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc, phạm vi được xác định theo quy định pháp luật và hợp đồng bảo hiểm.

Thông thường, doanh nghiệp cần quan tâm đến rủi ro:

Cháy;
Nổ;

theo điều kiện, phạm vi áp dụng của hợp đồng.

Nếu doanh nghiệp muốn bảo vệ rộng hơn, có thể xem xét bảo hiểm tài sản với các rủi ro mở rộng phù hợp.

Ví dụ:

Bão;
Lũ lụt;
Ngập nước;
Giông;
Sét;
Vỡ đường ống;
Va chạm;
Các rủi ro tài sản khác theo thỏa thuận.

Không nên hiểu rằng mua bảo hiểm cháy nổ bắt buộc đồng nghĩa với việc tất cả rủi ro xảy ra tại kho lạnh đều được bảo hiểm.

11. Mất điện làm hàng hóa kho lạnh hỏng có được bồi thường không?

Đây là vấn đề đặc biệt quan trọng đối với kho lạnh.

Ví dụ:

Kho đang bảo quản 20 tỷ đồng thủy sản đông lạnh.

Nguồn điện bị mất trong 12 giờ.

Hệ thống lạnh ngừng hoạt động.

Nhiệt độ kho tăng.

Hàng hóa bị giảm chất lượng.

Doanh nghiệp có thể đặt câu hỏi:

“Bảo hiểm cháy nổ kho lạnh có bồi thường không?”

Câu trả lời là:

Không thể mặc nhiên kết luận có.

Nếu chỉ có mất điện và hỏng hàng mà không phát sinh rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm, thì bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc không phải là sản phẩm mặc định bảo vệ mọi trường hợp hàng hóa hư hỏng do mất điện.

Đối với rủi ro đặc thù của kho lạnh, doanh nghiệp cần trao đổi riêng về:

Hư hỏng hàng hóa do thay đổi nhiệt độ;
Mất điện;
Hỏng máy lạnh;
Hỏng hệ thống điều khiển;
Sự cố thiết bị;
Gián đoạn hoạt động.

Phạm vi bảo hiểm phải được xác định cụ thể trong hợp đồng.

12. Cháy hệ thống lạnh có được bảo hiểm không?

Nếu cháy xảy ra tại hệ thống lạnh và thuộc phạm vi bảo hiểm, tài sản được bảo hiểm có thể được xem xét bồi thường theo điều kiện hợp đồng.

Ví dụ:

Tủ điện của hệ thống lạnh bị chập.

Phát sinh cháy.

Lửa lan sang:

Máy nén;
Dàn lạnh;
Vách kho;
Kệ;
Hàng hóa.

Nếu các tài sản này đều thuộc đối tượng bảo hiểm phù hợp, doanh nghiệp bảo hiểm có cơ sở xem xét tổn thất theo từng nhóm tài sản.

Nhưng nếu một tài sản không được kê khai hoặc không thuộc phạm vi bảo hiểm thì không nên mặc định rằng tài sản đó được bồi thường.

13. Phí bảo hiểm cháy nổ kho lạnh tính như thế nào?

Phí bảo hiểm phụ thuộc vào:

Giá trị tài sản;
Loại tài sản;
Ngành nghề;
Loại hàng hóa;
Mức độ nguy hiểm cháy;
Quy mô kho;
Hệ thống PCCC;
Lịch sử tổn thất;
Phạm vi bảo hiểm;
Thời hạn bảo hiểm;
Mức khấu trừ;
Điều kiện bảo hiểm.

Đối với phần bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc, mức phí tối thiểu được xác định theo quy định hiện hành và nhóm cơ sở tương ứng.

Do đó, không nên lấy một tỷ lệ chung áp dụng cho mọi kho lạnh.

14. Mức phí bảo hiểm cháy nổ bắt buộc kho lạnh hiện nay

Theo quy định hiện hành, mức phí tối thiểu được xác định dựa trên số tiền bảo hiểm tối thiểu và tỷ lệ phí tối thiểu tương ứng với nhóm cơ sở.

Đối với nhóm kho chứa hàng hóa có hạng nguy hiểm cháy nổ A, B hoặc kho chứa hàng hóa có hạng nguy hiểm cháy C với diện tích sàn từ 200 m² trở lên, bảng phí hiện hành quy định mức tỷ lệ tối thiểu 0,2%/năm.

Đối với nhóm kho chứa hàng hóa có hạng nguy hiểm cháy D, E đáp ứng điều kiện về khối tích hoặc tổng diện tích sàn theo quy định, mức tỷ lệ tối thiểu tương ứng là 0,1%/năm.

Tuy nhiên, khi áp dụng cho một kho lạnh cụ thể, cần xác định đúng nhóm cơ sở trước khi tính phí.

Ngoài ra, phí thực tế có thể phụ thuộc vào phạm vi bảo hiểm và các điều kiện khác của hợp đồng.

15. Ví dụ cách tính phí bảo hiểm cháy nổ kho lạnh

Giả sử một kho lạnh thuộc nhóm áp dụng tỷ lệ phí tối thiểu 0,1%/năm.

Số tiền bảo hiểm:

10 tỷ đồng.

Phí tối thiểu theo tỷ lệ:

10 tỷ × 0,1% = 10 triệu đồng/năm.

Đây mới là cách minh họa cơ bản.

Trong thực tế cần xác định:

Kho thuộc nhóm nào;
Số tiền bảo hiểm tối thiểu;
Giá trị tài sản;
Tài sản nào được bảo hiểm;
Điều kiện hợp đồng;
Thuế VAT;
Thời hạn bảo hiểm;
Mức khấu trừ.

Đối với hợp đồng có thời hạn khác 1 năm, phí có thể được tính theo số ngày bảo hiểm theo công thức áp dụng trong quy định hiện hành.

16. Số tiền bảo hiểm kho lạnh xác định như thế nào?

Đây là một trong những yếu tố quan trọng nhất.

Doanh nghiệp không nên chọn số tiền bảo hiểm chỉ dựa trên mức phí muốn trả.

Cần xác định giá trị thực tế của:

Nhóm 1: Công trình

Nhà kho;
Kết cấu;
Vách;
Mái;
Cửa;
Hạng mục phụ trợ.

Nhóm 2: Máy móc

Máy nén;
Dàn lạnh;
Tủ điện;
Hệ thống điều khiển;
Máy phát điện;
Thiết bị phụ trợ.

Nhóm 3: Hàng hóa

Nguyên liệu;
Thành phẩm;
Hàng tồn kho;
Hàng khách gửi.

Nhóm 4: Tài sản khác

Kệ;
Xe nâng;
Thiết bị văn phòng;
Camera;
Thiết bị kiểm soát.

Sau đó mới xác định tài sản nào cần bảo hiểm và số tiền bảo hiểm tương ứng.

17. Có nên mua bảo hiểm cho toàn bộ hàng hóa trong kho lạnh?

Nếu giá trị hàng hóa lớn, câu trả lời thường là nên xem xét nghiêm túc.

Ví dụ:

Một kho lạnh có:

Nhà kho: 15 tỷ;
Máy móc: 10 tỷ;
Hàng hóa bình quân: 40 tỷ.

Nếu chỉ bảo hiểm 25 tỷ cho nhà kho và máy móc thì phần hàng hóa trị giá 40 tỷ vẫn là một khoản rủi ro rất lớn.

Đặc biệt đối với:

Hải sản;
Thịt;
Thực phẩm đông lạnh;
Trái cây;
Dược phẩm;

giá trị hàng hóa có thể biến động rất mạnh theo mùa.

Doanh nghiệp nên trao đổi về phương án xác định giá trị bảo hiểm phù hợp với chu kỳ nhập xuất hàng.

Xem thêm: bảo hiểm cháy nổ nhà kho hàng hoá

18. Bảo hiểm cháy nổ kho đông lạnh có khác kho lạnh không?

Về mặt thương mại, hai thuật ngữ thường được sử dụng khá gần nhau.

“Kho lạnh” có thể bao gồm nhiều mức nhiệt độ bảo quản.

“Kho đông lạnh” thường được sử dụng để mô tả kho bảo quản hàng ở nhiệt độ thấp hơn, phục vụ các mặt hàng đông lạnh.

Khi làm bảo hiểm, điều quan trọng không phải chỉ là tên gọi kho lạnh hay kho đông lạnh mà là:

Công năng;
Hàng hóa;
Thiết bị;
Quy mô;
Đặc điểm PCCC;
Giá trị tài sản;
Rủi ro thực tế.

Vì vậy, khi yêu cầu báo giá bảo hiểm cháy nổ kho đông lạnh, nên cung cấp đầy đủ thông tin để doanh nghiệp bảo hiểm đánh giá chính xác.

19. Bảo hiểm kho lạnh thực phẩm

Kho lạnh thực phẩm là một nhóm khách hàng phổ biến.

Hàng hóa có thể gồm:

Thịt;
Cá;
Tôm;
Cua;
Hải sản;
Kem;
Sữa;
Thực phẩm chế biến;
Rau củ;
Trái cây.

Đối với kho thực phẩm, cần đặc biệt chú ý đến giá trị hàng hóa.

Một kho có thể có giá trị công trình không quá lớn nhưng giá trị hàng hóa lại rất cao.

Ví dụ:

Nhà kho 10 tỷ.

Máy móc 5 tỷ.

Hàng hóa 50 tỷ.

Nếu chỉ bảo hiểm nhà kho và máy móc thì phần lớn giá trị tài sản thực tế vẫn chưa được bảo vệ.

20. Bảo hiểm kho lạnh thủy sản

Ngành thủy sản có nhu cầu sử dụng kho lạnh rất lớn.

Hàng hóa có thể được lưu trữ:

Cá;
Tôm;
Mực;
Bạch tuộc;
Hải sản đông lạnh;
Nguyên liệu chế biến.

Giá trị hàng hóa trong kho thường biến động theo:

Mùa vụ;
Đơn hàng;
Xuất khẩu;
Giá nguyên liệu;
Giá thị trường.

Do đó, doanh nghiệp nên xác định mức tồn kho bình quân và mức tồn kho cao nhất để thiết kế chương trình bảo hiểm phù hợp.

21. Bảo hiểm kho lạnh dược phẩm

Kho dược phẩm có yêu cầu kiểm soát điều kiện bảo quản nghiêm ngặt.

Một số sản phẩm cần:

Nhiệt độ ổn định;
Theo dõi nhiệt độ liên tục;
Cảnh báo khi nhiệt độ vượt ngưỡng;
Nguồn điện dự phòng;
Hệ thống giám sát.

Trong trường hợp này, doanh nghiệp cần phân biệt:

rủi ro cháy, nổ

với

rủi ro hư hỏng hàng hóa do nhiệt độ.

Đây là hai vấn đề bảo hiểm khác nhau.

Không nên mặc định rằng bảo hiểm cháy nổ bắt buộc sẽ bồi thường mọi thiệt hại hàng hóa do hệ thống lạnh ngừng hoạt động.

22. Bảo hiểm kho lạnh và rủi ro mất điện

Mất điện là một trong những rủi ro cần được chủ kho quan tâm.

Một kho lạnh có thể sử dụng:

Điện lưới;
Máy phát điện;
UPS;
Hệ thống cảnh báo;
Thiết bị giám sát từ xa.

Nếu điện mất trong thời gian dài, nhiệt độ có thể thay đổi.

Do đó, bên cạnh bảo hiểm, doanh nghiệp nên có kế hoạch quản trị rủi ro:

Máy phát điện dự phòng;
Kiểm tra định kỳ;
Cảnh báo nhiệt độ;
Camera;
Giám sát từ xa;
Quy trình xử lý mất điện;
Kiểm tra máy nén;
Bảo trì hệ thống lạnh.

Bảo hiểm là công cụ chuyển giao rủi ro, không thay thế cho biện pháp phòng ngừa tổn thất.

23. Kho lạnh cần chuẩn bị những thông tin gì để mua bảo hiểm?

Để được tư vấn và báo giá nhanh, doanh nghiệp nên chuẩn bị:

Thông tin về kho

Địa chỉ;
Diện tích;
Khối tích;
Số tầng;
Năm xây dựng;
Công năng.

Thông tin hàng hóa

Loại hàng;
Giá trị hàng;
Cách đóng gói;
Pallet;
Bao bì;
Giá trị tồn kho cao nhất.

Thông tin hệ thống lạnh

Công suất;
Số lượng máy;
Loại máy;
Giá trị;
Năm lắp đặt.

Thông tin PCCC

Hệ thống báo cháy;
Chữa cháy;
Sprinkler nếu có;
Bình chữa cháy;
Bơm chữa cháy;
Hồ nước;
Lối thoát nạn;
Hồ sơ PCCC.

Thông tin bảo hiểm

Giá trị muốn bảo hiểm;
Thời hạn;
Lịch sử tổn thất;
Phạm vi bảo hiểm mong muốn.

24. Hồ sơ PCCC ảnh hưởng thế nào đến việc mua bảo hiểm?

Đối với cơ sở thuộc diện quản lý về PCCC, việc tuân thủ quy định PCCC là vấn đề rất quan trọng.

Doanh nghiệp nên lưu giữ đầy đủ hồ sơ liên quan đến:

Thiết kế PCCC;
Nghiệm thu;
Kiểm tra hệ thống;
Huấn luyện;
Phương án chữa cháy;
Kiểm tra định kỳ;
Bảo trì thiết bị.

Việc quản lý tốt hồ sơ PCCC giúp doanh nghiệp chứng minh tình trạng quản lý rủi ro của cơ sở và thuận lợi hơn trong quá trình đánh giá bảo hiểm, xử lý sự cố và giải quyết bồi thường.

25. Khi xảy ra cháy kho lạnh cần làm gì?

Khi xảy ra cháy, ưu tiên đầu tiên là:

Con người – PCCC – hạn chế tổn thất.

Doanh nghiệp cần:

Báo động;
Tổ chức sơ tán;
Gọi lực lượng PCCC;
Sử dụng phương tiện chữa cháy tại chỗ nếu an toàn;
Cô lập nguồn điện khi phù hợp;
Bảo vệ hiện trường;
Thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm;
Lập biên bản tổn thất;
Ghi nhận hình ảnh;
Thống kê tài sản bị thiệt hại.

Không nên tự ý tiêu hủy tài sản bị thiệt hại trước khi có sự thống nhất cần thiết với doanh nghiệp bảo hiểm và cơ quan có thẩm quyền.

26. Hồ sơ yêu cầu bồi thường bảo hiểm cháy nổ kho lạnh

Tùy từng vụ việc, hồ sơ có thể bao gồm:

Giấy yêu cầu bồi thường;
Hợp đồng bảo hiểm;
Giấy chứng nhận bảo hiểm;
Biên bản sự cố;
Hồ sơ PCCC;
Biên bản xác nhận tổn thất;
Hình ảnh hiện trường;
Danh sách tài sản;
Hóa đơn chứng từ;
Chứng từ nhập hàng;
Sổ kho;
Phiếu nhập xuất;
Báo cáo tồn kho;
Hồ sơ sửa chữa;
Báo giá khắc phục;
Các tài liệu khác liên quan.

Đối với hàng hóa trong kho lạnh, chứng từ tồn kho có vai trò đặc biệt quan trọng.

Doanh nghiệp nên quản lý:

Sổ kho;
Phiếu nhập;
Phiếu xuất;
Hóa đơn;
Biên bản kiểm kê;
Dữ liệu phần mềm kho.

27. Những sai lầm thường gặp khi mua bảo hiểm cháy nổ kho lạnh

Sai lầm 1: Chỉ bảo hiểm nhà kho

Doanh nghiệp nghĩ rằng đã bảo hiểm nhà kho thì hàng hóa cũng được bảo hiểm.

Đây là quan niệm cần tránh.

Sai lầm 2: Không khai báo đầy đủ hàng hóa

Nếu hàng hóa thay đổi liên tục, doanh nghiệp cần thống nhất cách xác định giá trị bảo hiểm.

Sai lầm 3: Chỉ quan tâm đến phí

Phí thấp không đồng nghĩa với phương án bảo hiểm tốt.

Quan trọng là:

Đúng đối tượng – đủ giá trị – đúng phạm vi.

Sai lầm 4: Không đọc điều khoản loại trừ

Doanh nghiệp cần hiểu rõ các trường hợp không được bảo hiểm.

Sai lầm 5: Nhầm bảo hiểm cháy nổ với bảo hiểm mọi rủi ro tài sản

Hai loại hình có phạm vi khác nhau.

Sai lầm 6: Nghĩ rằng mất điện là được bồi thường

Không nên mặc định như vậy.

Sai lầm 7: Không xác định hàng hóa của bên thứ ba

Đặc biệt nguy hiểm với doanh nghiệp logistics.

Sai lầm 8: Không cập nhật giá trị hàng hóa

Giá trị tồn kho tăng nhưng số tiền bảo hiểm vẫn giữ nguyên có thể tạo ra khoảng trống bảo hiểm.

28. Có nên mua bảo hiểm mọi rủi ro tài sản cho kho lạnh?

Nếu doanh nghiệp có tài sản lớn và muốn phạm vi bảo vệ rộng hơn bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc, có thể xem xét bảo hiểm mọi rủi ro tài sản.

Giải pháp này có thể được thiết kế để bảo vệ nhiều nhóm tài sản và nhiều rủi ro hơn, tùy điều kiện hợp đồng.

Đối với kho lạnh quy mô lớn, doanh nghiệp có thể xem xét chương trình gồm:

Nhà kho;
Máy móc;
Thiết bị;
Hàng hóa;
Rủi ro cháy;
Rủi ro nổ;
Các rủi ro tài sản mở rộng;
Trách nhiệm;
Gián đoạn kinh doanh nếu phù hợp.

Không phải doanh nghiệp nào cũng cần tất cả các quyền lợi trên.

Điều quan trọng là thiết kế chương trình dựa trên rủi ro thực tế.

29. Có nên mua bảo hiểm gián đoạn kinh doanh cho kho lạnh?

Đối với kho lạnh lớn, đây là vấn đề đáng quan tâm.

Giả sử:

Một vụ cháy khiến kho phải ngừng hoạt động 6 tháng.

Doanh nghiệp không chỉ mất tài sản.

Doanh nghiệp còn có thể mất:

Doanh thu;
Khách hàng;
Hợp đồng;
Chi phí vận hành;
Chi phí thuê kho thay thế;
Lợi nhuận dự kiến.

Nếu phù hợp với nhu cầu và điều kiện bảo hiểm, doanh nghiệp có thể xem xét bảo hiểm gián đoạn kinh doanh.

Đây là lớp bảo vệ khác với bảo hiểm tài sản vật chất.

30. Bảo hiểm cháy nổ kho lạnh cho doanh nghiệp logistics

Doanh nghiệp logistics thường có mô hình rủi ro phức tạp hơn.

Một kho có thể vừa có:

Tài sản của doanh nghiệp;
Hàng hóa của khách hàng;
Hệ thống lạnh;
Xe nâng;
Kệ;
Thiết bị;
Văn phòng.

Do đó, nên chia thành từng nhóm:

Tài sản của doanh nghiệp

Bảo hiểm tài sản của chính doanh nghiệp.

Hàng hóa khách hàng

Xem xét chương trình bảo hiểm phù hợp với trách nhiệm đối với hàng hóa của bên thứ ba.

Trách nhiệm

Xem xét bảo hiểm trách nhiệm phù hợp với hoạt động kinh doanh.

Cách phân chia này giúp hạn chế tình trạng “một hợp đồng nhưng kỳ vọng bảo vệ tất cả”.

31. Bảo hiểm cháy nổ kho lạnh trong khu công nghiệp

Kho lạnh đặt trong khu công nghiệp có thể có quy mô lớn và hoạt động với công suất cao.

Doanh nghiệp nên đặc biệt chú ý:

Quy hoạch kho;
Khoảng cách an toàn;
Hệ thống PCCC;
Nguồn điện;
Máy phát điện;
Hệ thống lạnh;
Vật liệu panel;
Hàng hóa;
Khu vực loading/unloading;
Xe nâng;
Khu vực kỹ thuật.

Nếu kho lạnh nằm trong khu phức hợp hoặc nhà máy, việc xác định đúng cơ sở bảo hiểm càng quan trọng.

32. Bảo hiểm cháy nổ kho lạnh cho kho thuê

Đối với kho thuê, nên phân chia trách nhiệm thành:

Chủ nhà kho

và

Người thuê kho.

Chủ kho có thể bảo hiểm:

Công trình;
Hệ thống lạnh;
Thiết bị thuộc quyền sở hữu.

Người thuê có thể bảo hiểm:

Hàng hóa;
Thiết bị thuộc sở hữu;
Tài sản riêng;
Trách nhiệm liên quan đến hoạt động.

Hai bên nên quy định rõ trách nhiệm bảo hiểm trong hợp đồng thuê kho.

33. Chủ kho hay người thuê kho phải mua bảo hiểm?

Không có một câu trả lời áp dụng cho mọi trường hợp.

Cần xác định:

Ai sở hữu tài sản?
Ai quản lý cơ sở?
Ai sở hữu hàng hóa?
Kho có thuộc diện bắt buộc hay không?
Hợp đồng thuê quy định trách nhiệm thế nào?
Bên nào chịu trách nhiệm đối với PCCC?
Bên nào chịu trách nhiệm đối với hàng hóa?

Ví dụ:

Chủ kho sở hữu nhà kho.

Người thuê sở hữu hàng hóa.

Hai bên có lợi ích bảo hiểm khác nhau.

Vì vậy, việc phân chia rõ ngay từ đầu sẽ hạn chế tranh chấp khi xảy ra sự cố.

34. Bảo hiểm cháy nổ kho lạnh cần lưu ý gì về mức khấu trừ?

Mức khấu trừ là khoản tổn thất mà người được bảo hiểm tự chịu theo quy định của hợp đồng trước khi doanh nghiệp bảo hiểm chi trả phần còn lại.

Doanh nghiệp nên kiểm tra:

Mức khấu trừ;
Cách áp dụng;
Áp dụng theo vụ hay theo sự cố;
Có mức tối thiểu hay không;
Áp dụng riêng cho từng rủi ro hay không.

Một hợp đồng phí thấp nhưng mức khấu trừ cao có thể không phù hợp với nhu cầu của doanh nghiệp.

35. Bảo hiểm kho lạnh có bảo hiểm cháy do chập điện không?

Nếu cháy do chập điện và sự kiện đó thuộc phạm vi bảo hiểm, tổn thất có thể được xem xét theo hợp đồng.

Tuy nhiên, cần phân biệt:

chập điện gây cháy

với

thiết bị điện tự hỏng nhưng không phát sinh cháy.

Hai trường hợp có thể có cách xử lý bảo hiểm khác nhau.

Do đó, khi tư vấn bảo hiểm kho lạnh, cần phân tích cả:

Rủi ro cháy;
Rủi ro thiết bị;
Rủi ro máy móc;
Rủi ro mất điện;
Rủi ro hư hỏng hàng hóa.

36. Bảo hiểm cháy nổ kho lạnh nên mua theo năm hay ngắn hạn?

Đối với cơ sở hoạt động thường xuyên, bảo hiểm theo năm thường thuận tiện hơn trong quản lý.

Tuy nhiên, doanh nghiệp có thể có nhu cầu:

Bảo hiểm ngắn hạn;
Bảo hiểm theo thời gian thuê kho;
Bảo hiểm theo dự án;
Bảo hiểm theo thời hạn hợp đồng.

Phí đối với thời hạn khác 1 năm được xác định theo nguyên tắc và công thức áp dụng trong quy định bảo hiểm hiện hành đối với phần bảo hiểm bắt buộc.

37. Checklist trước khi mua bảo hiểm cháy nổ kho lạnh

Doanh nghiệp có thể sử dụng checklist sau:

Thông tin kho

☐ Địa chỉ kho

☐ Diện tích

☐ Khối tích

☐ Công năng

☐ Số tầng

☐ Năm xây dựng

Hệ thống lạnh

☐ Máy nén

☐ Dàn lạnh

☐ Tủ điện

☐ Hệ thống điều khiển

☐ Máy phát điện

Hàng hóa

☐ Loại hàng

☐ Giá trị hàng

☐ Tồn kho bình quân

☐ Tồn kho cao nhất

☐ Bao bì

☐ Pallet

PCCC

☐ Báo cháy

☐ Chữa cháy

☐ Bình chữa cháy

☐ Hệ thống bơm

☐ Nguồn nước

☐ Lối thoát nạn

Bảo hiểm

☐ Nhà kho

☐ Máy móc

☐ Thiết bị

☐ Hàng hóa

☐ Trách nhiệm

☐ Gián đoạn kinh doanh nếu cần

☐ Mức khấu trừ

☐ Điều khoản loại trừ

38. Nên chọn bảo hiểm cháy nổ kho lạnh như thế nào?

Một chương trình bảo hiểm tốt không nhất thiết là chương trình có phí thấp nhất.

Nên ưu tiên 5 yếu tố:

1. Đúng đối tượng

Xác định chính xác tài sản nào được bảo hiểm.

2. Đủ giá trị

Không nên cố tình giảm số tiền bảo hiểm chỉ để giảm phí.

3. Đúng phạm vi

Xác định doanh nghiệp cần bảo hiểm cháy nổ bắt buộc hay cần thêm bảo hiểm tài sản mở rộng.

4. Điều khoản rõ ràng

Đọc kỹ:

Phạm vi;
Loại trừ;
Khấu trừ;
Nghĩa vụ của người được bảo hiểm.

5. Quy trình bồi thường

Nên tìm hiểu quy trình thông báo tổn thất và hồ sơ yêu cầu bồi thường.

39. Bảo hiểm cháy nổ kho lạnh có thực sự cần thiết?

Với kho lạnh có giá trị tài sản và hàng hóa lớn, bảo hiểm có ý nghĩa đặc biệt quan trọng.

Một vụ cháy có thể gây thiệt hại đồng thời:

Công trình;
Máy móc;
Hệ thống lạnh;
Hàng hóa;
Kệ;
Thiết bị;
Chi phí khắc phục;
Hoạt động kinh doanh.

Nếu toàn bộ rủi ro được doanh nghiệp tự gánh chịu, chỉ một sự cố lớn cũng có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến dòng tiền.

Bảo hiểm giúp doanh nghiệp chuyển giao một phần rủi ro tài chính cho doanh nghiệp bảo hiểm theo đúng phạm vi hợp đồng.

40. Những câu hỏi thường gặp về bảo hiểm cháy nổ kho lạnh

Bảo hiểm cháy nổ kho lạnh có bắt buộc không?

Không phải mọi kho lạnh đều mặc nhiên bắt buộc. Cần đối chiếu công năng, loại hàng hóa, nhóm nguy hiểm cháy, quy mô và danh mục cơ sở thuộc diện bắt buộc theo quy định hiện hành.

Bảo hiểm cháy nổ có bảo hiểm hàng hóa đông lạnh không?

Có thể bảo hiểm hàng hóa nếu hàng hóa được xác định là đối tượng bảo hiểm trong hợp đồng và thuộc phạm vi bảo hiểm.

Kho lạnh thuê có cần mua bảo hiểm không?

Cần xác định rõ trách nhiệm của chủ kho và người thuê. Người thuê không nên mặc định rằng bảo hiểm của chủ kho đã bảo vệ hàng hóa của mình.

Mất điện làm hàng hóa hư hỏng có được bồi thường không?

Không mặc nhiên. Cần xem xét nguyên nhân tổn thất và phạm vi bảo hiểm cụ thể.

Hệ thống lạnh bị cháy có được bảo hiểm không?

Nếu hệ thống lạnh là tài sản được bảo hiểm và tổn thất thuộc phạm vi hợp đồng, doanh nghiệp bảo hiểm có thể xem xét bồi thường theo quy định.

Có cần bảo hiểm hàng hóa nếu đã mua bảo hiểm nhà kho?

Nên kiểm tra hợp đồng. Bảo hiểm nhà kho không mặc nhiên đồng nghĩa với bảo hiểm hàng hóa.

Kho lạnh chứa hàng của khách hàng thì ai mua bảo hiểm?

Chủ kho và chủ hàng có thể có những nhu cầu bảo hiểm khác nhau. Cần phân định rõ tài sản và trách nhiệm.

Phí bảo hiểm kho lạnh bao nhiêu?

Không có một mức phí chung cho tất cả kho lạnh. Phí phụ thuộc vào nhóm cơ sở, giá trị tài sản, hàng hóa, phạm vi bảo hiểm và các điều kiện liên quan.

41. Kết luận: Có nên mua bảo hiểm cháy nổ kho lạnh?

Bảo hiểm cháy nổ kho lạnh là một phần quan trọng trong kế hoạch quản trị rủi ro đối với các doanh nghiệp sở hữu hoặc vận hành kho lạnh, kho đông lạnh, kho thực phẩm, kho thủy sản, kho dược phẩm và kho logistics.

Điều quan trọng nhất không phải chỉ là mua một hợp đồng bảo hiểm với mức phí thấp, mà là phải xác định chính xác: