Bảo hiểm nhà xưởng kho bãi gồm những loại nào? Phân loại chi tiết

Bảo hiểm nhà xưởng kho bãi gồm những loại nào? Phân loại chi tiết từ A-Z

Bảo hiểm nhà xưởng kho bãi gồm những loại nào? Đây là câu hỏi được rất nhiều doanh nghiệp sản xuất, chủ nhà xưởng, chủ kho hàng, doanh nghiệp logistics và đơn vị thuê kho quan tâm khi tìm hiểu phương án bảo vệ tài sản.

Một nhà xưởng hoặc kho bãi không chỉ có phần công trình xây dựng. Bên trong còn có máy móc, thiết bị, nguyên vật liệu, hàng hóa, thành phẩm, hệ thống điện, hệ thống PCCC và nhiều tài sản có giá trị khác. Ngoài ra, doanh nghiệp còn có thể đối mặt với rủi ro cháy nổ, thiên tai, ngập lụt, bão, va chạm, trộm cắp, hư hỏng tài sản hoặc gián đoạn hoạt động kinh doanh.

Vì vậy, bảo hiểm nhà xưởng kho bãi không phải chỉ có một loại duy nhất. Tùy theo tài sản, ngành nghề, quy mô và nhu cầu bảo vệ, doanh nghiệp có thể lựa chọn một hoặc kết hợp nhiều loại bảo hiểm khác nhau.

Trong bài viết này, chúng ta sẽ phân tích cụ thể bảo hiểm nhà xưởng kho bãi gồm những loại nào, loại nào bảo vệ công trình, loại nào bảo vệ hàng hóa, loại nào bảo vệ máy móc và trường hợp nào doanh nghiệp nên mua kết hợp nhiều phạm vi bảo hiểm.

Bảo hiểm nhà xưởng kho bãi gồm những loại nào? Phân loại chi tiết

1. Bảo hiểm nhà xưởng kho bãi gồm những loại nào?

Nếu phân loại theo đối tượng và rủi ro được bảo vệ, một chương trình bảo hiểm nhà xưởng kho bãi có thể bao gồm các nhóm chính sau:

Bảo hiểm cháy nổ bắt buộc.
Bảo hiểm tài sản cho nhà xưởng, kho bãi.
Bảo hiểm mọi rủi ro tài sản.
Bảo hiểm máy móc thiết bị.
Bảo hiểm hàng hóa trong kho.
Bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu/vận chuyển, nếu hàng hóa còn trong quá trình vận chuyển.
Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh.
Bảo hiểm trách nhiệm đối với bên thứ ba.
Bảo hiểm trách nhiệm chủ kho hoặc đơn vị lưu giữ hàng hóa, tùy mô hình kinh doanh.
Các điều khoản bổ sung cho từng nhóm tài sản và rủi ro cụ thể.

Điểm quan trọng là không phải nhà xưởng nào cũng cần mua tất cả các loại trên.

Ví dụ:

Nhà xưởng sản xuất có thể ưu tiên bảo hiểm cháy nổ, tài sản, máy móc và gián đoạn kinh doanh.
Kho hàng có giá trị hàng hóa lớn cần đặc biệt quan tâm đến bảo hiểm hàng hóa trong kho.
Kho logistics nhận giữ hàng cho khách hàng có thể cần xem xét thêm trách nhiệm đối với hàng hóa của bên thứ ba.
Nhà xưởng thuê cần xác định rõ tài sản nào thuộc chủ nhà và tài sản nào thuộc doanh nghiệp thuê.
Doanh nghiệp có hệ thống máy móc phức tạp có thể cần phạm vi bảo hiểm riêng cho máy móc và thiết bị.

Do đó, thay vì chỉ hỏi “mua bảo hiểm nhà xưởng loại nào?”, doanh nghiệp nên xác định cụ thể mình muốn bảo vệ công trình, máy móc, hàng hóa, doanh thu hay trách nhiệm pháp lý.

2. Bảo hiểm cháy nổ bắt buộc cho nhà xưởng kho bãi

Đây là một trong những loại bảo hiểm được doanh nghiệp quan tâm nhiều nhất khi tìm hiểu bảo hiểm nhà xưởng kho bãi gồm những loại nào.

Đối với những cơ sở thuộc diện phải tham gia bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc theo quy định áp dụng, doanh nghiệp cần thực hiện bảo hiểm theo đúng yêu cầu pháp luật.

Phạm vi của bảo hiểm cháy nổ bắt buộc được xây dựng nhằm bảo vệ đối tượng tài sản thuộc phạm vi bảo hiểm trước các rủi ro cháy, nổ theo quy định.

Bảo hiểm cháy nổ nhà xưởng thường được quan tâm đối với:

Nhà máy sản xuất.
Xưởng sản xuất.
Kho hàng.
Kho nguyên vật liệu.
Kho thành phẩm.
Trung tâm logistics.
Cơ sở kinh doanh có hàng hóa, máy móc và tài sản có giá trị.
Các cơ sở thuộc danh mục phải tham gia bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc.

Tuy nhiên, doanh nghiệp không nên hiểu rằng mua bảo hiểm cháy nổ bắt buộc là đã bảo hiểm toàn bộ mọi rủi ro cho nhà xưởng.

Đây là điểm rất quan trọng.

Bảo hiểm cháy nổ bắt buộc có phạm vi được xác định theo quy định và hợp đồng bảo hiểm. Trong khi đó, một chương trình bảo hiểm mọi rủi ro tài sản có thể được thiết kế với phạm vi rộng hơn, tùy sản phẩm và điều khoản.

Vì vậy, nếu doanh nghiệp có tài sản lớn, hàng tồn kho cao hoặc hoạt động sản xuất quan trọng, chỉ mua một phạm vi bảo hiểm tối thiểu có thể chưa đáp ứng toàn bộ nhu cầu quản trị rủi ro.

3. Bảo hiểm tài sản nhà xưởng kho bãi

Đây là nhóm bảo hiểm phổ biến dành cho doanh nghiệp muốn bảo vệ các tài sản vật chất của mình.

Đối tượng có thể được xem xét bảo hiểm gồm:

Nhà xưởng.
Nhà kho.
Văn phòng trong khuôn viên.
Công trình phụ trợ.
Hệ thống điện.
Hệ thống cấp thoát nước.
Hệ thống PCCC.
Cổng, hàng rào và các hạng mục liên quan.
Máy móc.
Thiết bị.
Nội thất.
Tài sản cố định.
Một số tài sản khác theo thỏa thuận.

Ví dụ, doanh nghiệp có một nhà máy với:

Giá trị nhà xưởng: 30 tỷ đồng.
Máy móc thiết bị: 20 tỷ đồng.
Hàng tồn kho: 15 tỷ đồng.

Tổng giá trị tài sản có thể lên tới 65 tỷ đồng.

Trong trường hợp này, doanh nghiệp không nên chỉ quan tâm đến giá trị xây dựng của nhà xưởng mà cần phân loại từng nhóm tài sản để xác định phương án bảo hiểm phù hợp.

4. Bảo hiểm mọi rủi ro tài sản

Nếu doanh nghiệp hỏi bảo hiểm nhà xưởng kho bãi gồm những loại nào, thì không thể bỏ qua bảo hiểm mọi rủi ro tài sản.

Đây là hình thức bảo hiểm được nhiều doanh nghiệp có tài sản lớn quan tâm vì phạm vi bảo vệ có thể rộng hơn so với một chương trình chỉ tập trung vào cháy, nổ.

Tùy quy tắc và điều khoản hợp đồng, bảo hiểm mọi rủi ro tài sản có thể xem xét nhiều nhóm rủi ro như:

Cháy.
Nổ.
Bão.
Lũ lụt.
Ngập nước.
Động đất.
Các rủi ro thiên tai khác.
Rủi ro bất ngờ đối với tài sản.
Một số rủi ro vật chất khác theo điều kiện hợp đồng.

Điểm cần nhớ là cụm từ “mọi rủi ro” không có nghĩa là mọi tổn thất đều được bồi thường.

Hợp đồng vẫn có:

Điều khoản loại trừ.
Mức miễn thường.
Giới hạn trách nhiệm.
Điều kiện bảo hiểm.
Điều khoản đặc biệt.
Các giới hạn đối với một số loại tài sản.

Do đó, doanh nghiệp cần đọc kỹ quy tắc bảo hiểm và bảng điều khoản trước khi ký hợp đồng.

5. Bảo hiểm hàng hóa trong kho

Đối với doanh nghiệp thương mại, logistics, phân phối hoặc sản xuất, hàng hóa trong kho đôi khi có giá trị cao hơn cả nhà xưởng.

Ví dụ:

Một kho có:

Nhà kho trị giá 10 tỷ đồng.
Hệ thống kệ và thiết bị 3 tỷ đồng.
Hàng hóa trị giá 50 tỷ đồng.

Nếu chỉ bảo hiểm nhà kho mà không xem xét hàng hóa, khi xảy ra tổn thất lớn thì phần thiệt hại về hàng tồn kho có thể rất đáng kể.

Vì vậy, bảo hiểm hàng hóa trong kho là một nội dung doanh nghiệp cần xem xét riêng.

Hàng hóa có thể bao gồm:

Nguyên vật liệu.
Bán thành phẩm.
Thành phẩm.
Hàng thương mại.
Linh kiện.
Phụ tùng.
Máy móc chưa lắp đặt.
Hàng đóng gói.
Bao bì.
Hàng chờ xuất.
Hàng chờ nhập.
Hàng của khách hàng gửi lưu kho.

Tuy nhiên, không phải mọi loại hàng hóa đều có điều kiện bảo hiểm giống nhau.

Các loại hàng có tính chất đặc biệt như:

Hóa chất.
Nhựa.
Gỗ.
Giấy.
Vải.
Sơn.
Dung môi.
Cao su.
Hàng dễ cháy.
Hàng thực phẩm.
Hàng đông lạnh.

có thể có yêu cầu đánh giá rủi ro khác nhau.

6. Bảo hiểm máy móc thiết bị nhà xưởng

Một nhà máy sản xuất thường có giá trị máy móc rất lớn.

Ví dụ:

Máy ép nhựa.
Máy CNC.
Máy dập.
Máy cắt.
Máy in.
Máy đóng gói.
Dây chuyền sản xuất.
Máy nén khí.
Nồi hơi.
Máy phát điện.
Hệ thống lạnh.
Hệ thống băng tải.

Những tài sản này có thể chịu rủi ro:

Cháy.
Nổ.
Chập điện.
Sự cố bất ngờ.
Hỏng hóc.
Va đập.
Một số sự cố cơ khí hoặc điện.

Tùy nhu cầu, doanh nghiệp có thể xem xét bảo hiểm tài sản hoặc các sản phẩm bảo hiểm máy móc thiết bị chuyên biệt.

Vì sao máy móc cần được tách riêng khi tư vấn?

Bởi vì máy móc thường có:

Giá trị cao.
Cấu tạo phức tạp.
Chi phí sửa chữa lớn.
Thời gian thay thế dài.
Ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động sản xuất.

Một máy sản xuất quan trọng bị hỏng có thể khiến cả dây chuyền ngừng hoạt động.

Do đó, doanh nghiệp cần xem xét không chỉ thiệt hại vật chất đối với máy móc, mà còn cả thiệt hại do hoạt động kinh doanh bị gián đoạn.

7. Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh

Đây là loại bảo hiểm thường bị bỏ qua khi doanh nghiệp mua bảo hiểm nhà xưởng kho bãi.

Giả sử một nhà máy xảy ra cháy.

Thiệt hại không chỉ là:

Nhà xưởng cháy bao nhiêu tỷ?

Mà còn có thể là:

Nhà máy phải ngừng sản xuất trong bao lâu?

Nếu phải sửa chữa 3 tháng, doanh nghiệp có thể mất:

Doanh thu.
Lợi nhuận.
Khách hàng.
Chi phí cố định vẫn phải trả.
Chi phí thuê địa điểm tạm thời.
Chi phí khắc phục để hoạt động trở lại.

Đó chính là lý do bảo hiểm gián đoạn kinh doanh có ý nghĩa đối với doanh nghiệp sản xuất.

Ví dụ

Một nhà máy có lợi nhuận bình quân 2 tỷ đồng/tháng.

Sau một sự cố nghiêm trọng, nhà máy phải dừng sản xuất 4 tháng.

Thiệt hại về hoạt động kinh doanh có thể rất lớn, ngay cả khi doanh nghiệp đã được bồi thường phần tài sản bị thiệt hại.

Vì vậy, với doanh nghiệp có doanh thu lớn, việc xem xét bảo hiểm gián đoạn kinh doanh có thể rất quan trọng.

8. Bảo hiểm trách nhiệm đối với bên thứ ba

Nhà xưởng và kho bãi không chỉ có tài sản của doanh nghiệp.

Trong quá trình hoạt động có thể xuất hiện:

Khách hàng.
Nhà cung cấp.
Đơn vị vận chuyển.
Đối tác.
Nhà thầu.
Nhân sự của bên thứ ba.
Người đến giao nhận hàng hóa.

Nếu xảy ra sự cố gây thiệt hại cho bên thứ ba, doanh nghiệp có thể phát sinh trách nhiệm theo quy định pháp luật và hợp đồng liên quan.

Ví dụ:

Hỏa hoạn lan sang tài sản bên cạnh.
Hàng hóa rơi gây thiệt hại.
Xe nâng va chạm vào tài sản của khách hàng.
Sự cố tại kho gây thiệt hại cho hàng của đối tác.
Một số tai nạn xảy ra trong quá trình vận hành.

Khi đó, bảo hiểm trách nhiệm có thể đóng vai trò quan trọng trong việc quản trị rủi ro tài chính.

9. Bảo hiểm trách nhiệm chủ kho

Đối với doanh nghiệp kinh doanh kho bãi, đây là một nhóm bảo hiểm cần đặc biệt quan tâm.

Khác với nhà máy chỉ lưu trữ hàng của chính mình, doanh nghiệp kho logistics có thể lưu giữ hàng hóa thuộc quyền sở hữu của khách hàng.

Ví dụ:

Công ty A thuê kho của doanh nghiệp B để lưu trữ hàng.

Nếu kho xảy ra cháy và hàng hóa của A bị thiệt hại, câu hỏi đặt ra là:

Ai chịu trách nhiệm đối với số hàng hóa đó?

Câu trả lời không nên được xác định chỉ bằng suy đoán.

Cần xem xét:

Hợp đồng thuê kho.
Hợp đồng dịch vụ logistics.
Trách nhiệm của bên lưu giữ.
Nguyên nhân tổn thất.
Điều khoản miễn trừ.
Quy định pháp luật.
Hợp đồng bảo hiểm.

Đối với đơn vị kinh doanh kho chuyên nghiệp, cần thiết kế chương trình bảo hiểm phù hợp với mô hình dịch vụ của mình.

10. Bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu khác gì bảo hiểm hàng hóa trong kho?

Đây là vấn đề nhiều doanh nghiệp nhầm lẫn.

Hàng hóa trong kho và hàng hóa đang vận chuyển có thể thuộc những chương trình bảo hiểm khác nhau.

Ví dụ:

Hàng đang nằm tại kho:

Bảo hiểm hàng hóa trong kho.

Hàng từ Việt Nam vận chuyển sang nước ngoài:

Có thể cần bảo hiểm hàng hóa vận chuyển/xuất nhập khẩu.

Hàng đang từ cảng về kho:

Cần xác định thời điểm và phạm vi trách nhiệm bảo hiểm.

Doanh nghiệp có hoạt động xuất nhập khẩu nên xác định rõ:

Hàng được bảo hiểm từ thời điểm nào?
Đến đâu?
Phạm vi vận chuyển ra sao?
Khi nào kết thúc hành trình?
Khi hàng nhập kho thì chuyển sang phạm vi bảo hiểm nào?

Điều này giúp tránh tình trạng doanh nghiệp nghĩ rằng hàng đã được bảo hiểm nhưng thực tế lại có khoảng thời gian chưa được bảo vệ.

11. Bảo hiểm nhà xưởng thuê gồm những loại nào?

Không phải doanh nghiệp nào cũng sở hữu nhà xưởng.

Rất nhiều doanh nghiệp hiện nay thuê:

Nhà xưởng.
Kho.
Nhà kho xây sẵn.
Kho logistics.
Kho trong khu công nghiệp.

Khi đó cần xác định rõ:

Tài sản của chủ nhà

Ví dụ:

Kết cấu nhà xưởng.
Mái.
Tường.
Hệ thống điện cố định.
Hệ thống PCCC cố định.

Tài sản của doanh nghiệp thuê

Ví dụ:

Máy móc.
Thiết bị.
Hàng hóa.
Kệ kho.
Nội thất.
Máy tính.
Tài sản phục vụ sản xuất.

Doanh nghiệp thuê có thể cần bảo hiểm phần tài sản thuộc quyền sở hữu của mình, đồng thời phải xem xét trách nhiệm theo hợp đồng thuê.

Đây là lý do khi mua bảo hiểm nhà xưởng kho bãi, hợp đồng thuê là một tài liệu quan trọng để xác định quyền lợi và trách nhiệm của các bên.

12. Bảo hiểm kho hàng gồm những loại nào?

Đối với kho hàng, có thể chia nhu cầu bảo hiểm thành các nhóm:

Nhóm 1: Bảo hiểm công trình kho

Bảo vệ phần:

Nhà kho.
Mái.
Tường.
Cửa.
Công trình phụ trợ.

Nhóm 2: Bảo hiểm tài sản bên trong

Bao gồm:

Kệ.
Giá đỡ.
Thiết bị.
Máy móc.
Hệ thống điện.
Thiết bị PCCC.

Nhóm 3: Bảo hiểm hàng hóa

Bảo vệ hàng hóa thuộc doanh nghiệp hoặc theo thỏa thuận đối với hàng của khách hàng.

Nhóm 4: Bảo hiểm trách nhiệm

Dành cho các rủi ro trách nhiệm phát sinh đối với bên thứ ba.

Nhóm 5: Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh

Dành cho trường hợp sự cố làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh.

Như vậy, câu hỏi “bảo hiểm kho hàng gồm những loại nào?” thực tế không có một đáp án duy nhất.

Cần dựa vào tài sản và mô hình hoạt động của từng kho.

13. Bảo hiểm nhà xưởng sản xuất gồm những loại nào?

Đối với nhà máy sản xuất, chương trình bảo hiểm thường phức tạp hơn kho hàng thông thường.

Có thể xem xét:

Bảo hiểm cháy nổ.
Bảo hiểm tài sản.
Bảo hiểm mọi rủi ro tài sản.
Bảo hiểm máy móc.
Bảo hiểm hàng hóa.
Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh.
Bảo hiểm trách nhiệm.
Các điều khoản mở rộng phù hợp.

Đặc biệt, ngành nghề sản xuất có ảnh hưởng rất lớn đến đánh giá rủi ro.

Ví dụ:

Xưởng gỗ có nhiều vật liệu dễ cháy.

Nhà máy nhựa có nguyên liệu và sản phẩm có tính cháy.

Nhà máy dệt may có vải, sợi và nhiều thiết bị điện.

Nhà máy in có máy móc, giấy, mực và các vật liệu liên quan.

Kho nông sản có đặc thù về hàng hóa, độ ẩm và điều kiện lưu trữ.

Do đó, không nên áp dụng một mức phí hoặc một chương trình bảo hiểm giống nhau cho mọi ngành nghề.

14. Bảo hiểm nhà xưởng có bảo hiểm hàng hóa không?

Đây là câu hỏi rất quan trọng.

Câu trả lời là:

Không phải lúc nào bảo hiểm nhà xưởng cũng tự động bao gồm toàn bộ hàng hóa trong kho.

Doanh nghiệp cần xem:

Hàng hóa có được kê khai hay không?
Hàng hóa có nằm trong đối tượng bảo hiểm không?
Số tiền bảo hiểm là bao nhiêu?
Loại hàng gì?
Điều kiện lưu trữ thế nào?
Có giới hạn riêng hay không?
Có điều khoản đặc biệt hay không?

Ví dụ:

Doanh nghiệp mua bảo hiểm cho nhà xưởng trị giá 20 tỷ đồng nhưng hàng hóa trong kho trị giá 50 tỷ đồng.

Nếu hợp đồng chỉ bảo hiểm phần công trình 20 tỷ đồng thì không thể mặc nhiên hiểu rằng 50 tỷ đồng hàng hóa cũng được bảo hiểm.

Vì vậy, tài sản và hàng hóa cần được xác định rõ trong hợp đồng.

15. Bảo hiểm cháy nổ có bảo hiểm máy móc không?

Cũng cần phân biệt rõ.

Máy móc có thể được bảo hiểm nếu thuộc đối tượng bảo hiểm được kê khai và đáp ứng điều kiện của hợp đồng.

Nhưng doanh nghiệp không nên hiểu:

“Có bảo hiểm cháy nổ là máy móc hỏng vì bất kỳ nguyên nhân nào cũng được bồi thường.”

Ví dụ, máy móc bị:

Hao mòn tự nhiên.
Xuống cấp.
Hỏng do vận hành.
Lỗi kỹ thuật thuộc phạm vi loại trừ.
Hư hỏng không do sự kiện thuộc phạm vi bảo hiểm.

thì việc bồi thường phải căn cứ vào điều kiện hợp đồng cụ thể.

Do đó, đối với máy móc giá trị cao, doanh nghiệp nên trao đổi riêng với chuyên viên bảo hiểm để xác định phạm vi phù hợp.

16. Bảo hiểm nhà xưởng có bảo hiểm lũ lụt không?

Đây là câu hỏi ngày càng được quan tâm khi doanh nghiệp ở những khu vực có nguy cơ:

Mưa lớn.
Ngập.
Lũ.
Triều cường.
Nước tràn.
Bão.

Không phải hợp đồng nào cũng mặc nhiên có toàn bộ các rủi ro thiên tai.

Doanh nghiệp cần kiểm tra:

Quy tắc bảo hiểm.
Phạm vi bảo hiểm.
Điều khoản mở rộng.
Mức miễn thường.
Giới hạn bồi thường.
Điều kiện áp dụng cho từng rủi ro.

Đặc biệt với kho hàng có hàng hóa đặt thấp sát nền, rủi ro ngập nước có thể gây thiệt hại rất lớn.

Doanh nghiệp nên đánh giá đồng thời:

rủi ro cháy + rủi ro nước + rủi ro thiên tai + rủi ro vận hành.

17. Bảo hiểm nhà xưởng kho bãi có cần mua tất cả các loại không?

Không.

Đây là nguyên tắc rất quan trọng.

Không phải doanh nghiệp nào cũng cần một chương trình bảo hiểm giống nhau.

Có thể phân loại đơn giản như sau:

Mô hình	Nhóm bảo hiểm nên xem xét
Nhà xưởng sản xuất	Cháy nổ, tài sản, máy móc, hàng hóa, gián đoạn
Kho hàng tự sở hữu	Cháy nổ, tài sản, hàng hóa
Kho thuê	Tài sản của bên thuê, hàng hóa, trách nhiệm
Kho logistics	Tài sản, hàng hóa của khách hàng, trách nhiệm
Nhà máy lớn	Tài sản, máy móc, hàng hóa, gián đoạn, trách nhiệm
Kho nguyên liệu	Cháy nổ, tài sản, hàng hóa
Kho thành phẩm	Cháy nổ, tài sản, hàng hóa
Doanh nghiệp xuất nhập khẩu	Tài sản, hàng tồn kho, hàng hóa vận chuyển
Nhà máy có dây chuyền đắt tiền	Tài sản, máy móc, gián đoạn

Đây chỉ là định hướng ban đầu. Chương trình cuối cùng cần được xác định trên cơ sở thực tế tài sản và điều kiện bảo hiểm.

18. Nên mua bảo hiểm nhà xưởng kho bãi theo từng loại tài sản

Một trong những cách tư vấn hiệu quả nhất là lập danh mục tài sản.

Ví dụ:

A. Nhà xưởng

Giá trị: 40 tỷ đồng.

B. Máy móc

Giá trị: 30 tỷ đồng.

C. Thiết bị

Giá trị: 5 tỷ đồng.

D. Hàng hóa

Giá trị trung bình: 20 tỷ đồng.

E. Hàng tồn kho tối đa

Giá trị: 35 tỷ đồng.

F. Tài sản khác

Giá trị: 5 tỷ đồng.

Từ đó doanh nghiệp có thể xác định:

Nhóm tài sản nào cần bảo hiểm.
Số tiền bảo hiểm.
Rủi ro cần bảo vệ.
Mức miễn thường phù hợp.
Điều khoản bổ sung cần thiết.

Cách này tốt hơn nhiều so với việc chỉ đưa ra một con số:

“Nhà xưởng này trị giá 100 tỷ nên mua bảo hiểm 100 tỷ.”

19. Số tiền bảo hiểm nhà xưởng kho bãi được xác định như thế nào?

Một lỗi phổ biến là lấy giá mua tài sản hoặc giá trị ghi trên sổ kế toán làm số tiền bảo hiểm trong mọi trường hợp.

Trên thực tế, việc xác định số tiền bảo hiểm cần căn cứ vào:

Giá trị tài sản.
Phương pháp xác định giá trị.
Tình trạng tài sản.
Giá trị thay thế.
Giá trị còn lại.
Chứng từ.
Định giá.
Điều kiện hợp đồng.

Đối với hàng hóa, còn cần quan tâm:

Giá trị tồn kho bình quân.
Giá trị tồn kho tối đa.
Tính chất hàng hóa.
Biến động hàng tồn kho.

Nếu doanh nghiệp chỉ bảo hiểm theo giá trị tồn kho bình quân trong khi mùa cao điểm hàng hóa tăng gấp đôi, cần xem xét lại số tiền bảo hiểm và cơ chế khai báo phù hợp.

20. Bảo hiểm nhà xưởng kho bãi theo giá trị nào?

Có thể gặp các khái niệm như:

Giá trị thực tế.
Giá trị còn lại.
Giá trị thay thế.
Giá trị thị trường.
Giá trị khai báo.

Việc áp dụng loại giá trị nào phụ thuộc vào đối tượng tài sản và điều kiện sản phẩm.

Ví dụ, một nhà xưởng xây dựng từ 15 năm trước có giá trị ghi sổ kế toán rất thấp.

Nhưng nếu xây dựng lại công trình tương tự ở thời điểm hiện tại thì chi phí có thể cao hơn rất nhiều.

Do đó, doanh nghiệp cần trao đổi với doanh nghiệp bảo hiểm để xác định cách tính phù hợp.

Xem thêm: mua bảo hiểm nhà xưởng kho bãi

21. Những điều khoản bổ sung thường được doanh nghiệp quan tâm

Ngoài phạm vi bảo hiểm chính, doanh nghiệp có thể xem xét các điều khoản bổ sung phù hợp với đặc điểm tài sản.

Ví dụ:

Rủi ro thiên tai.
Ngập nước.
Bão.
Chi phí dọn dẹp hiện trường.
Chi phí chữa cháy.
Chi phí chuyên gia.
Chi phí vận chuyển khẩn cấp.
Chi phí thuê địa điểm tạm thời.
Chi phí phục hồi hoạt động.
Điều khoản về hàng hóa.
Điều khoản về tài sản bên thứ ba.

Không phải điều khoản nào cũng phù hợp với mọi doanh nghiệp.

Điều quan trọng là xác định rủi ro thực tế trước khi lựa chọn.

22. Vì sao không nên chỉ mua bảo hiểm cháy nổ cho nhà xưởng?

Bảo hiểm cháy nổ rất quan trọng, đặc biệt với cơ sở thuộc diện bắt buộc.

Nhưng hoạt động của nhà xưởng có thể chịu nhiều rủi ro khác.

Ví dụ:

Rủi ro 1: Cháy

Thiệt hại công trình, máy móc và hàng hóa.

Rủi ro 2: Ngập

Nước vào kho làm hư hỏng hàng.

Rủi ro 3: Máy móc

Một thiết bị quan trọng gặp sự cố khiến sản xuất dừng.

Rủi ro 4: Gián đoạn kinh doanh

Nhà máy mất nhiều tháng mới khôi phục.

Rủi ro 5: Trách nhiệm

Sự cố gây thiệt hại cho bên thứ ba.

Do đó, doanh nghiệp nên nhìn bảo hiểm như một chương trình quản trị rủi ro tổng thể, thay vì chỉ là việc mua một giấy chứng nhận bảo hiểm.

23. Doanh nghiệp nên mua bảo hiểm nhà xưởng kho bãi như thế nào?

Có thể thực hiện theo 7 bước:

Bước 1: Xác định địa điểm

Ghi rõ:

Địa chỉ nhà xưởng.
Khu công nghiệp.
Diện tích.
Số tầng.
Năm xây dựng.

Bước 2: Xác định ngành nghề

Ví dụ:

Sản xuất nhựa.
Dệt may.
Gỗ.
Cơ khí.
Thực phẩm.
Điện tử.
In ấn.
Logistics.

Bước 3: Lập danh mục tài sản

Tách:

Công trình.
Máy móc.
Thiết bị.
Hàng hóa.
Tài sản khác.

Bước 4: Xác định giá trị

Không nên ước lượng quá sơ sài.

Bước 5: Đánh giá rủi ro

Quan tâm:

PCCC.
Điện.
Kho hàng.
Quy trình sản xuất.
Khoảng cách giữa các khu vực.
Hàng hóa dễ cháy.
Lịch sử tổn thất.

Bước 6: Lựa chọn phạm vi bảo hiểm

Có thể là:

Cháy nổ.
Tài sản.
Mọi rủi ro.
Máy móc.
Hàng hóa.
Gián đoạn.
Trách nhiệm.

Bước 7: Kiểm tra hợp đồng

Đặc biệt chú ý:

Phạm vi bảo hiểm.
Điểm loại trừ.
Mức miễn thường.
Giới hạn trách nhiệm.
Số tiền bảo hiểm.
Điều kiện bảo hiểm.

24. Bảo hiểm nhà xưởng kho bãi bao nhiêu tiền?

Phí bảo hiểm không có một mức cố định cho tất cả nhà xưởng.

Phí phụ thuộc vào nhiều yếu tố:

Giá trị tài sản.
Ngành nghề.
Loại hàng hóa.
Diện tích.
Vị trí.
Kết cấu nhà xưởng.
Hệ thống PCCC.
Lịch sử tổn thất.
Điều kiện bảo hiểm.
Mức miễn thường.
Phạm vi bảo hiểm.

Một nhà máy sản xuất gỗ và một kho chứa hàng điện tử có thể có giá trị tài sản tương đương nhưng mức độ rủi ro hoàn toàn khác nhau.

Vì vậy, muốn có báo giá bảo hiểm nhà xưởng kho bãi, doanh nghiệp nên cung cấp thông tin thực tế thay vì chỉ hỏi một mức phí chung.

25. Hồ sơ cần chuẩn bị khi mua bảo hiểm nhà xưởng kho bãi

Tùy trường hợp, doanh nghiệp có thể được yêu cầu cung cấp:

Thông tin doanh nghiệp.
Địa chỉ nhà xưởng/kho.
Giấy tờ liên quan đến địa điểm.
Hợp đồng thuê nếu là tài sản thuê.
Danh mục tài sản.
Giá trị tài sản.
Danh mục hàng hóa.
Giá trị hàng tồn kho.
Thông tin máy móc.
Mô tả quy trình sản xuất.
Sơ đồ mặt bằng.
Hình ảnh thực tế.
Thông tin về PCCC.
Lịch sử tổn thất.
Các thông tin khác phục vụ đánh giá rủi ro.

Không phải mọi hồ sơ đều bắt buộc trong mọi trường hợp.

Doanh nghiệp bảo hiểm có thể yêu cầu bổ sung tùy theo quy mô và mức độ rủi ro.

26. Bảo hiểm nhà xưởng kho bãi ở TPHCM nên lưu ý gì?

TPHCM có số lượng lớn:

Nhà xưởng.
Kho hàng.
Trung tâm logistics.
Kho thương mại.
Cơ sở sản xuất.
Kho lạnh.
Kho phân phối.

Doanh nghiệp cần chú ý đặc biệt đến:

Mật độ xây dựng.
Khoảng cách giữa các công trình.
Hệ thống điện.
PCCC.
Hàng hóa lưu kho.
Ngập nước tại khu vực.
Điều kiện đường giao thông.
Khả năng tiếp cận của lực lượng chữa cháy.

Với những kho hàng lớn ở khu vực TPHCM, Bình Dương, Đồng Nai, Long An, Tây Ninh hoặc Bà Rịa – Vũng Tàu, việc đánh giá thực tế địa điểm có thể giúp chương trình bảo hiểm sát với rủi ro hơn.

27. Có nên mua riêng bảo hiểm nhà xưởng và bảo hiểm hàng hóa?

Trong nhiều trường hợp, nên tách rõ hai nhóm tài sản.

Lý do rất đơn giản:

Nhà xưởng là tài sản cố định.

Hàng hóa là tài sản lưu động.

Giá trị hàng hóa có thể:

Tăng.
Giảm.
Thay đổi theo mùa.
Thay đổi theo đơn hàng.
Thay đổi theo sản lượng.

Trong khi giá trị công trình tương đối ổn định hơn.

Do đó, việc quản lý hai nhóm tài sản riêng giúp doanh nghiệp dễ theo dõi và điều chỉnh chương trình bảo hiểm.

28. Bảo hiểm nhà xưởng kho bãi cho doanh nghiệp sản xuất và doanh nghiệp thương mại có khác nhau không?

Có.

Doanh nghiệp sản xuất

Tập trung vào:

Nhà xưởng.
Máy móc.
Dây chuyền.
Nguyên vật liệu.
Thành phẩm.
Gián đoạn kinh doanh.

Doanh nghiệp thương mại

Tập trung nhiều hơn vào:

Kho.
Hàng hóa.
Kệ.
Thiết bị.
Trách nhiệm lưu giữ.
Chuỗi cung ứng.

Doanh nghiệp logistics

Ngoài tài sản của doanh nghiệp còn phải xem xét:

Hàng hóa khách hàng.
Trách nhiệm lưu giữ.
Trách nhiệm trong quá trình cung cấp dịch vụ.

Vì vậy, cùng là kho hàng nhưng chương trình bảo hiểm có thể hoàn toàn khác nhau.

29. Những sai lầm phổ biến khi mua bảo hiểm nhà xưởng kho bãi

Sai lầm 1: Chỉ quan tâm giá phí

Giá thấp không đồng nghĩa với chương trình tốt.

Cần xem:

Phạm vi.
Loại trừ.
Miễn thường.
Giới hạn.

Sai lầm 2: Không khai báo đầy đủ hàng hóa

Nếu hàng hóa có tính chất đặc biệt nhưng không được khai báo chính xác, có thể ảnh hưởng đến việc đánh giá rủi ro và giải quyết bồi thường.

Sai lầm 3: Bảo hiểm thấp hơn giá trị tài sản

Điều này có thể dẫn tới tình trạng thiếu bảo hiểm tùy điều kiện hợp đồng.

Sai lầm 4: Không cập nhật giá trị hàng tồn kho

Hàng tăng mạnh nhưng số tiền bảo hiểm không thay đổi.

Sai lầm 5: Không kiểm tra điều khoản loại trừ

Đây là lỗi rất phổ biến.

Sai lầm 6: Nghĩ rằng bảo hiểm cháy nổ bao phủ mọi rủi ro

Không phải.

Sai lầm 7: Không xác định quyền sở hữu tài sản

Đặc biệt quan trọng đối với nhà xưởng thuê và kho thuê.

30. Khi nào doanh nghiệp nên mua gói bảo hiểm kết hợp?

Doanh nghiệp nên xem xét chương trình kết hợp khi:

Tổng giá trị tài sản lớn.
Nhà máy có nhiều máy móc.
Hàng tồn kho cao.
Hoạt động sản xuất liên tục.
Chi phí ngừng hoạt động lớn.
Có hàng hóa của khách hàng.
Có nhiều bên thứ ba ra vào.
Nhà xưởng có rủi ro cháy cao.
Doanh nghiệp phụ thuộc vào một dây chuyền sản xuất quan trọng.

Một chương trình kết hợp có thể bao gồm:

Tài sản + cháy nổ + máy móc + hàng hóa + gián đoạn kinh doanh + trách nhiệm.

Tuy nhiên, không nên mặc định rằng tất cả đều phải mua. Cần đánh giá chi phí và lợi ích của từng phạm vi.

31. Ví dụ một chương trình bảo hiểm nhà máy 100 tỷ đồng

Giả sử một doanh nghiệp có:

Nhà xưởng: 40 tỷ.
Máy móc: 30 tỷ.
Thiết bị: 10 tỷ.
Hàng hóa: 20 tỷ.

Tổng tài sản:

100 tỷ đồng.

Doanh nghiệp có thể xem xét cấu trúc:

Nhóm 1

Bảo hiểm công trình.

Nhóm 2

Bảo hiểm máy móc và thiết bị.

Nhóm 3

Bảo hiểm hàng hóa.

Nhóm 4

Bảo hiểm cháy nổ.

Nhóm 5

Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh.

Nhóm 6

Bảo hiểm trách nhiệm.

Điểm quan trọng không phải là mua càng nhiều càng tốt mà là thiết kế phạm vi không bị chồng chéo và phù hợp với nhu cầu thực tế.

32. Có cần mua bảo hiểm cho cả nhà xưởng và kho bãi không?

Nếu doanh nghiệp có cả nhà máy và kho thì nên lập danh sách riêng cho từng địa điểm.

Ví dụ:

Nhà máy A

Nhà xưởng.
Máy móc.
Nguyên liệu.

Kho B

Nhà kho.
Hệ thống kệ.
Hàng thành phẩm.

Kho C

Hàng hóa của khách hàng.

Ba địa điểm có thể có ba mức độ rủi ro khác nhau.

Do đó, không nên gộp tất cả thành một con số nếu chưa được doanh nghiệp bảo hiểm đánh giá và chấp thuận theo điều kiện hợp đồng.

33. Bảo hiểm nhà xưởng kho bãi gồm những loại nào là phù hợp nhất?

Nếu cần một cách hiểu đơn giản, có thể chia thành 5 nhóm cốt lõi:

1. Bảo hiểm công trình

Bảo vệ nhà xưởng, kho bãi và công trình thuộc phạm vi bảo hiểm.

2. Bảo hiểm tài sản

Bảo vệ máy móc, thiết bị và tài sản bên trong.

3. Bảo hiểm hàng hóa

Bảo vệ nguyên vật liệu, thành phẩm và hàng tồn kho.

4. Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh

Bảo vệ phần tổn thất tài chính do hoạt động kinh doanh bị gián đoạn bởi sự kiện thuộc phạm vi bảo hiểm.

5. Bảo hiểm trách nhiệm

Bảo vệ trước những trách nhiệm thuộc phạm vi bảo hiểm đối với bên thứ ba.

Trong đó, bảo hiểm cháy nổ bắt buộc có thể là một yêu cầu pháp lý đối với những cơ sở thuộc diện áp dụng.

34. Nên mua bảo hiểm nhà xưởng kho bãi ở đâu?

Khi lựa chọn nơi mua bảo hiểm, doanh nghiệp không nên chỉ so sánh giá.

Nên đánh giá:

Kinh nghiệm bảo hiểm tài sản doanh nghiệp.
Khả năng khảo sát nhà xưởng.
Khả năng tư vấn phạm vi.
Năng lực giải quyết bồi thường.
Mạng lưới phục vụ.
Khả năng hỗ trợ hồ sơ.
Mức độ phù hợp của điều khoản.
Uy tín của doanh nghiệp bảo hiểm.

Đặc biệt đối với nhà máy, kho hàng có giá trị hàng chục hoặc hàng trăm tỷ đồng, việc tư vấn trước khi ký hợp đồng có ý nghĩa rất lớn.

35. Mua bảo hiểm nhà xưởng kho bãi tại PJICO Sài Gòn

Doanh nghiệp tại TPHCM và các tỉnh phía Nam có thể liên hệ PJICO Sài Gòn để được tư vấn chương trình bảo hiểm phù hợp với từng loại nhà xưởng, kho hàng và tài sản.

Khi yêu cầu báo giá, nên chuẩn bị trước:

Địa chỉ nhà xưởng/kho.
Ngành nghề.
Diện tích.
Giá trị công trình.
Giá trị máy móc.
Giá trị hàng hóa.
Hàng hóa lưu kho.
Thông tin PCCC.
Hình ảnh thực tế.
Lịch sử tổn thất nếu có.

Từ những thông tin này, chuyên viên bảo hiểm có thể có cơ sở để tư vấn phạm vi và xây dựng phương án phù hợp hơn.

36. Câu hỏi thường gặp về bảo hiểm nhà xưởng kho bãi

Bảo hiểm nhà xưởng kho bãi gồm những loại nào?

Thông thường có thể xem xét bảo hiểm cháy nổ, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm mọi rủi ro tài sản, bảo hiểm máy móc, bảo hiểm hàng hóa, bảo hiểm gián đoạn kinh doanh và bảo hiểm trách nhiệm. Tùy mô hình, doanh nghiệp có thể lựa chọn một hoặc nhiều loại.

Bảo hiểm cháy nổ có giống bảo hiểm mọi rủi ro tài sản không?

Không. Đây là hai phạm vi khác nhau. Bảo hiểm cháy nổ tập trung vào rủi ro thuộc phạm vi cháy, nổ theo quy định và hợp đồng; bảo hiểm mọi rủi ro tài sản có thể được thiết kế với phạm vi rộng hơn tùy sản phẩm và điều kiện.

Hàng hóa trong kho có được bảo hiểm không?

Có thể được bảo hiểm nếu được xác định là đối tượng bảo hiểm và đáp ứng điều kiện hợp đồng. Doanh nghiệp cần kê khai loại hàng và giá trị phù hợp.

Nhà xưởng thuê có mua bảo hiểm được không?

Có. Tuy nhiên cần xác định rõ tài sản thuộc chủ nhà và tài sản thuộc doanh nghiệp thuê để thiết kế phạm vi bảo hiểm phù hợp.

Máy móc có cần mua bảo hiểm riêng không?

Tùy trường hợp. Máy móc có giá trị cao hoặc đóng vai trò quan trọng trong sản xuất nên được đánh giá riêng để xác định phạm vi phù hợp.

Bảo hiểm có bảo vệ hàng của khách hàng trong kho không?

Không nên mặc nhiên hiểu là có. Hàng của khách hàng cần được xác định rõ trong hợp đồng và trách nhiệm của đơn vị lưu kho cũng cần được xem xét.

Có nên mua bảo hiểm gián đoạn kinh doanh?

Nếu doanh nghiệp phụ thuộc nhiều vào hoạt động sản xuất và việc ngừng hoạt động có thể gây tổn thất doanh thu lớn, đây là phạm vi rất đáng xem xét.

Phí bảo hiểm nhà xưởng kho bãi tính như thế nào?

Phí phụ thuộc vào giá trị tài sản, ngành nghề, hàng hóa, mức độ rủi ro, PCCC, lị