Bảo hiểm bồi thường sau bão: Hồ sơ, quy trình và mức bồi thường

Bảo hiểm bồi thường sau bão: Hồ sơ, quy trình và cách xử lý thiệt hại

Bảo hiểm bồi thường sau bão là vấn đề được nhiều gia đình, doanh nghiệp, chủ nhà xưởng, nhà kho, cửa hàng và chủ phương tiện quan tâm khi bão đi qua và để lại thiệt hại về tài sản.

Sau một cơn bão lớn, tài sản có thể bị ảnh hưởng theo nhiều cách: mái nhà bị tốc, cửa bị hư hỏng, cây đổ vào công trình, nước mưa tràn vào kho, hàng hóa bị ướt, máy móc bị ngập, hệ thống điện bị hỏng hoặc xe ô tô bị cây đổ, vật thể rơi vào.

Lúc này, việc quan trọng không chỉ là xác định thiệt hại bao nhiêu tiền, mà còn phải biết:

Có được bảo hiểm bồi thường hay không?
Bão có thuộc phạm vi bảo hiểm không?
Sau bão cần làm gì trước?
Có được dọn dẹp hiện trường không?
Có được tự sửa chữa tài sản không?
Cần chụp hình, quay video như thế nào?
Hồ sơ bồi thường gồm những gì?
Ai thực hiện giám định?
Bồi thường dựa trên giá trị nào?
Hàng hóa bị ướt có được bồi thường không?
Máy móc bị nước vào có được bồi thường không?
Nhà xưởng bị tốc mái có được bồi thường không?

Bài viết dưới đây tập trung vào bảo hiểm bồi thường sau bão, đặc biệt phù hợp với nhà ở, nhà xưởng, kho hàng, máy móc, hàng hóa và tài sản doanh nghiệp.

Bảo hiểm bồi thường sau bão: Hồ sơ, quy trình và mức bồi thường

1. Bảo hiểm bồi thường sau bão là gì?

Hiểu đơn giản, bảo hiểm bồi thường sau bão là quá trình doanh nghiệp bảo hiểm xem xét và giải quyết yêu cầu bồi thường đối với những thiệt hại phát sinh do bão, gió mạnh, mưa lớn, nước xâm nhập hoặc các rủi ro liên quan nếu những rủi ro đó thuộc phạm vi hợp đồng bảo hiểm.

Ví dụ:

Bão làm tốc mái nhà xưởng.
Cây đổ làm hư mái kho.
Gió lớn làm hỏng cửa nhà máy.
Nước mưa tràn vào kho.
Hàng hóa bị ướt.
Máy móc bị ngập.
Tường công trình bị hư hỏng.
Ô tô bị cây đổ vào.

Tuy nhiên, cần hiểu rằng không phải cứ thiệt hại xảy ra sau bão là chắc chắn được bồi thường.

Doanh nghiệp bảo hiểm sẽ căn cứ vào:

Hợp đồng bảo hiểm.
Giấy chứng nhận bảo hiểm.
Quy tắc bảo hiểm.
Phạm vi bảo hiểm.
Điều khoản mở rộng.
Điều khoản loại trừ.
Số tiền bảo hiểm.
Mức khấu trừ.
Nguyên nhân tổn thất.
Mức độ thiệt hại thực tế.

Luật Kinh doanh bảo hiểm quy định hợp đồng phải thể hiện các nội dung như số tiền bảo hiểm hoặc giới hạn trách nhiệm, phạm vi/quyền lợi bảo hiểm, điều kiện điều khoản, thời hạn và phương thức bồi thường.

2. Sau bão có được bảo hiểm bồi thường không?

Có thể được bồi thường nếu tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm của hợp đồng.

Đây là điểm đầu tiên cần kiểm tra.

Ví dụ một doanh nghiệp mua bảo hiểm tài sản có phạm vi phù hợp với rủi ro bão và tài sản bị bão làm hư hỏng.

Khi đó doanh nghiệp có thể thông báo tổn thất để được xem xét.

Ngược lại, nếu hợp đồng không bảo hiểm cho rủi ro gây ra thiệt hại hoặc tổn thất thuộc điều khoản loại trừ thì không thể chỉ dựa vào việc “thiệt hại xảy ra sau bão” để yêu cầu bồi thường.

Vì vậy, trước khi đánh giá một hồ sơ bảo hiểm bồi thường sau bão, cần đọc đúng hợp đồng.

3. Sau khi bão đi qua cần làm gì đầu tiên?

Đây là phần rất quan trọng đối với người được bảo hiểm.

Khi bão vừa đi qua, không nên lập tức lao vào sửa chữa toàn bộ tài sản.

Thứ tự xử lý nên ưu tiên:

Bước 1: Đảm bảo an toàn

Kiểm tra:

Điện.
Kết cấu nhà.
Mái.
Cây đổ.
Kính vỡ.
Nước ngập.
Hóa chất.
Bình gas.
Khu vực có nguy cơ cháy nổ.

Bước 2: Hạn chế tổn thất tiếp tục

Nếu an toàn, có thể:

Che chắn mái bị hư.
Di chuyển hàng hóa khỏi vùng nước.
Bơm nước.
Di chuyển thiết bị có nguy cơ tiếp tục bị hư.
Ngắt nguồn điện.
Gia cố tạm thời.

Bước 3: Ghi nhận hiện trường

Chụp:

Toàn cảnh.
Cận cảnh.
Khu vực bão gây thiệt hại.
Tài sản bị hư.
Mực nước.
Hàng hóa.
Máy móc.
Mái nhà.
Cửa.
Tường.
Hệ thống điện.

Bước 4: Thông báo bảo hiểm

Thông báo tổn thất càng sớm càng tốt để được hướng dẫn các bước tiếp theo.

4. Vì sao phải thông báo bảo hiểm ngay sau bão?

Sau bão, hiện trường thường thay đổi rất nhanh.

Ví dụ:

Nước rút.
Hàng hóa được di chuyển.
Mái được sửa.
Cây được dọn.
Máy móc được tháo.
Hàng hư được tiêu hủy.

Nếu không ghi nhận hiện trạng ban đầu, việc xác định:

Nguyên nhân.
Mức độ tổn thất.
Tài sản bị ảnh hưởng.
Chi phí sửa chữa.

có thể khó khăn hơn.

Theo Luật Kinh doanh bảo hiểm, hợp đồng có thể quy định quyền và nghĩa vụ của các bên; người được bảo hiểm cũng có nghĩa vụ liên quan đến thông báo và giảm thiểu tổn thất theo điều kiện áp dụng. Với bảo hiểm tài sản, luật quy định người được bảo hiểm phải áp dụng các biện pháp cần thiết trong khả năng cho phép để ngăn chặn hoặc giảm thiểu tổn thất.

5. Chụp ảnh hiện trường sau bão như thế nào?

Một bộ ảnh tốt có thể hỗ trợ rất nhiều cho việc giám định.

5.1. Chụp toàn cảnh

Nên chụp:

Mặt trước nhà xưởng.
Toàn bộ kho.
Khu vực sản xuất.
Sân.
Mái.
Hệ thống phụ trợ.

5.2. Chụp cận cảnh

Chụp riêng:

Mái bị tốc.
Tường bị nứt.
Cửa bị hỏng.
Máy móc bị ngập.
Hàng hóa bị ướt.
Tủ điện bị nước vào.
Kệ hàng bị đổ.

5.3. Quay video

Nếu có thể, quay video từ ngoài vào trong để thể hiện:

Vị trí tài sản.
Mức độ ngập.
Phạm vi thiệt hại.
Số lượng hàng hóa bị ảnh hưởng.

Không nên chỉ chụp một vài tấm hình tổng quát rồi bỏ qua chi tiết.

6. Bảo hiểm bồi thường sau bão đối với nhà ở

Nhà ở có thể phát sinh nhiều loại thiệt hại sau bão:

Tốc mái.
Hư cửa.
Vỡ kính.
Cây đổ.
Nước vào nhà.
Hư nội thất.
Hư thiết bị điện.
Hư gara.
Hư công trình phụ.

Nếu tài sản đã được bảo hiểm với phạm vi phù hợp, chủ nhà có thể thông báo tổn thất để được xem xét.

Cần phân biệt:

Thiệt hại của ngôi nhà

với

thiệt hại của tài sản bên trong nhà.

Ví dụ một căn nhà có:

Phần xây dựng: 5 tỷ đồng.
Nội thất: 1 tỷ đồng.
Thiết bị điện: 500 triệu đồng.

Nếu hợp đồng chỉ bảo hiểm phần xây dựng thì không thể mặc nhiên coi toàn bộ nội thất và thiết bị là tài sản được bảo hiểm.

7. Bảo hiểm bồi thường sau bão đối với nhà xưởng

Nhà xưởng thường có giá trị lớn và cấu trúc tài sản phức tạp.

Một nhà máy có thể đồng thời có:

Công trình.
Máy móc.
Dây chuyền sản xuất.
Nguyên liệu.
Hàng thành phẩm.
Hệ thống điện.
Kho hàng.
Văn phòng.
Thiết bị PCCC.

Sau bão, thiệt hại có thể xảy ra ở nhiều khu vực.

Ví dụ:

Bão làm hỏng mái nhà xưởng, sau đó nước mưa tràn xuống khu vực sản xuất.

Hậu quả:

Máy móc bị ướt.
Hàng hóa bị hỏng.
Tủ điện bị ảnh hưởng.
Sàn nhà bị ngập.

Khi đó cần phân loại từng nhóm thiệt hại thay vì gộp tất cả thành một con số.

8. Bảo hiểm bồi thường sau bão đối với kho hàng

Kho hàng là đối tượng đặc biệt cần lưu ý.

Các loại kho có thể gặp rủi ro:

Kho vải.
Kho giấy.
Kho bao bì.
Kho nhựa.
Kho thực phẩm.
Kho thiết bị điện.
Kho máy móc.
Kho nguyên liệu.
Kho thành phẩm.
Kho logistics.
Kho lạnh.

Sau bão, hàng hóa có thể bị:

Ướt.
Ngâm nước.
Mốc.
Biến dạng.
Hư bao bì.
Mất giá trị sử dụng.
Giảm giá trị thương mại.

Không phải tất cả hàng hóa bị ướt đều được xem là tổn thất toàn bộ.

Giám định có thể phải xác định:

Hàng nào hư hoàn toàn.
Hàng nào có thể cứu chữa.
Hàng nào giảm chất lượng.
Hàng nào vẫn sử dụng được.
Giá trị còn lại.

9. Bồi thường sau bão đối với máy móc

Máy móc là nhóm tài sản cần xử lý thận trọng.

Nếu máy bị nước vào, không nên tự ý:

Cắm điện.
Khởi động.
Tháo toàn bộ máy.
Thay linh kiện.
Đưa đi sửa ngay.

Trước hết cần:

Đảm bảo an toàn.
Ngắt điện.
Ghi nhận hiện trạng.
Thông báo tổn thất.
Phối hợp giám định.
Chỉ tiến hành sửa chữa theo phương án phù hợp.

Một máy bị ngập nước có thể chỉ cần vệ sinh và sấy khô, trong khi máy khác có thể phải thay nhiều bộ phận.

10. Bồi thường sau bão đối với hàng hóa bị ướt

Hàng hóa bị ướt là tình huống phổ biến sau bão.

Tuy nhiên, mức độ thiệt hại phụ thuộc vào loại hàng.

Ví dụ:

Hàng giấy

Có thể mất gần như toàn bộ giá trị nếu ngâm nước lâu.

Vải

Có thể phát sinh:

Mốc.
Loang màu.
Hư bao bì.

Thiết bị điện

Có thể bị ảnh hưởng bởi:

Nước.
Độ ẩm.
Ăn mòn.
Chập điện.

Hàng thực phẩm

Có thể phát sinh vấn đề về chất lượng và an toàn.

Hàng nhựa

Một số loại có khả năng chịu nước tốt hơn nhưng bao bì và giá trị thương mại vẫn có thể bị ảnh hưởng.

Vì vậy, việc xác định tổn thất cần dựa trên thực tế của từng loại hàng.

11. Bồi thường sau bão đối với mái nhà xưởng bị tốc

Đây là tình huống rất thường gặp.

Bão có thể làm:

Tôn mái bị tốc.
Xà gồ bị hư.
Cửa bị bung.
Tấm che bị cuốn.
Mái phụ bị hư.

Nếu phạm vi bảo hiểm phù hợp, doanh nghiệp có thể thông báo để được giám định.

Hồ sơ nên có:

Hình ảnh mái trước và sau bão nếu có.
Hình ảnh hiện trường.
Diện tích mái hư.
Báo giá sửa chữa.
Hồ sơ công trình nếu cần.
Thông tin hợp đồng bảo hiểm.

12. Cây đổ vào nhà xưởng có được bồi thường không?

Cần xác định nguyên nhân và phạm vi bảo hiểm.

Ví dụ:

Bão lớn làm cây đổ vào mái nhà xưởng, khiến mái bị hư.

Có thể xem xét tổn thất đối với mái nếu rủi ro phù hợp thuộc phạm vi bảo hiểm.

Nhưng nếu khách hàng yêu cầu bồi thường cả chi phí xử lý cây hoặc tài sản không được bảo hiểm, cần kiểm tra điều khoản cụ thể.

Không nên mặc nhiên hiểu rằng tất cả chi phí phát sinh sau bão đều được bảo hiểm.

13. Bồi thường sau bão khi nước mưa tràn vào kho

Một trong những tình huống dễ gây nhầm lẫn là nước mưa vào kho.

Có thể xảy ra theo nhiều nguyên nhân:

Mái bị bão làm hỏng.
Cửa kho bị bung.
Nước tràn từ bên ngoài.
Nước ngập nền.
Hệ thống thoát nước quá tải.
Nước từ khu vực khác chảy vào.

Mỗi nguyên nhân có thể được đánh giá khác nhau theo hợp đồng.

Vì vậy, khi thông báo tổn thất, nên mô tả rõ:

Nước vào từ đâu, thời điểm nào và bão đã gây ra thay đổi gì đối với công trình trước khi hàng hóa bị thiệt hại.

14. Bảo hiểm bồi thường sau bão có bao gồm chi phí dọn dẹp không?

Có thể có phạm vi đối với các chi phí cần thiết, hợp lý để hạn chế hoặc xử lý tổn thất nếu hợp đồng có quy định phù hợp.

Ví dụ:

Bơm nước.
Che chắn.
Di chuyển tài sản.
Vệ sinh.
Thu gom vật liệu hư.
Dọn dẹp khu vực.

Không nên tự động kết luận mọi khoản chi phí dọn dẹp đều được thanh toán.

Nên lưu:

Hóa đơn.
Phiếu thu.
Hợp đồng dịch vụ.
Hình ảnh công việc.
Nội dung công việc.

15. Có được tiêu hủy hàng hóa hư hỏng sau bão không?

Đây là vấn đề rất quan trọng.

Nếu hàng hóa bị hư nặng, doanh nghiệp có thể muốn tiêu hủy ngay để:

Tránh mùi.
Tránh nấm mốc.
Giải phóng kho.
Đảm bảo vệ sinh.

Tuy nhiên, trước khi tiêu hủy nên:

Chụp ảnh.
Quay video.
Kiểm kê.
Lập bảng kê.
Thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm.
Thực hiện theo hướng dẫn giám định.

Luật Kinh doanh bảo hiểm quy định người được bảo hiểm không được từ bỏ tài sản được bảo hiểm khi xảy ra tổn thất và phải áp dụng biện pháp cần thiết để ngăn chặn hoặc giảm thiểu tổn thất, trừ trường hợp pháp luật hoặc hợp đồng có quy định khác.

16. Hồ sơ bảo hiểm bồi thường sau bão gồm những gì?

Tùy từng vụ việc, hồ sơ có thể gồm:

Hồ sơ bảo hiểm

Hợp đồng bảo hiểm.
Giấy chứng nhận bảo hiểm.
Đơn bảo hiểm.
Phụ lục.
Điều khoản bổ sung.

Hồ sơ tài sản

Hóa đơn.
Chứng từ mua tài sản.
Danh sách máy móc.
Danh sách hàng hóa.
Sổ kho.
Hồ sơ nhập khẩu nếu có.

Hồ sơ tổn thất

Thông báo tổn thất.
Biên bản hiện trường.
Hình ảnh.
Video.
Danh sách thiệt hại.
Báo giá sửa chữa.
Báo giá thay thế.

Hồ sơ bổ sung

Tùy trường hợp có thể cần:

Biên bản kiểm kê.
Chứng từ sửa chữa.
Chứng từ cứu hộ.
Hồ sơ kỹ thuật.
Tài liệu chứng minh giá trị hàng hóa.

17. Quy trình bảo hiểm bồi thường sau bão

Quy trình cơ bản có thể gồm các bước sau.

Bước 1: Bão gây tổn thất

Tài sản phát sinh thiệt hại.

Bước 2: Đảm bảo an toàn

Ưu tiên con người và phòng ngừa tổn thất tiếp tục.

Bước 3: Ghi nhận hiện trường

Chụp ảnh, quay video và kiểm kê sơ bộ.

Bước 4: Thông báo tổn thất

Liên hệ doanh nghiệp bảo hiểm hoặc đầu mối phụ trách.

Bước 5: Giám định

Xác định nguyên nhân và mức độ thiệt hại.

Bước 6: Thu thập hồ sơ

Bổ sung chứng từ chứng minh tài sản và giá trị tổn thất.

Bước 7: Xác định trách nhiệm bảo hiểm

Đối chiếu với:

Phạm vi.
Loại trừ.
Số tiền bảo hiểm.
Mức khấu trừ.

Bước 8: Xác định số tiền bồi thường

Căn cứ hồ sơ và kết quả giám định.

Bước 9: Giải quyết bồi thường

Thực hiện theo thời hạn và phương thức trong hợp đồng.

Xem thêm: bảo hiểm giông bão lũ lụt

Xem thêm: bảo hiểm giông lốc

18. Ai thực hiện giám định tổn thất sau bão?

Theo Luật Kinh doanh bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm hoặc người được doanh nghiệp bảo hiểm ủy quyền có thể thực hiện giám định để xác định nguyên nhân và mức độ tổn thất; chi phí giám định thuộc trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm theo quy định của luật. Nếu các bên không thống nhất về nguyên nhân hoặc mức độ tổn thất, có thể thỏa thuận thuê giám định viên độc lập theo quy định.

Trong thực tế, giám định có thể tập trung vào:

Nguyên nhân.
Thời điểm xảy ra.
Phạm vi tài sản.
Mức độ hư hỏng.
Khả năng sửa chữa.
Chi phí sửa chữa.
Giá trị thay thế.
Giá trị còn lại.

19. Bồi thường bảo hiểm sau bão được tính như thế nào?

Đối với bảo hiểm tài sản, số tiền bồi thường về nguyên tắc được xác định dựa trên giá thị trường của tài sản tại thời điểm và nơi xảy ra tổn thất, mức độ thiệt hại thực tế, trừ trường hợp hợp đồng có thỏa thuận khác.

Số tiền bồi thường không vượt quá số tiền bảo hiểm, trừ trường hợp có thỏa thuận khác. Luật cũng quy định một số chi phí cần thiết, hợp lý để đề phòng, hạn chế tổn thất có thể được xem xét theo hợp đồng.

Ví dụ minh họa:

Tài sản được bảo hiểm: 20 tỷ đồng.
Thiệt hại thực tế thuộc phạm vi bảo hiểm: 2 tỷ đồng.
Mức khấu trừ: 50 triệu đồng.

Trong trường hợp đơn giản và hợp đồng không có điều khoản khác:

2 tỷ - 50 triệu = 1,95 tỷ đồng

Đây chỉ là ví dụ minh họa, không phải công thức áp dụng cho mọi hợp đồng.

20. Bảo hiểm dưới giá trị ảnh hưởng thế nào đến bồi thường sau bão?

Đây là vấn đề doanh nghiệp cần đặc biệt chú ý.

Ví dụ:

Nhà máy có giá trị thực tế 100 tỷ đồng nhưng số tiền bảo hiểm chỉ là 50 tỷ đồng.

Khi xảy ra tổn thất, việc xác định bồi thường có thể chịu ảnh hưởng của điều khoản bảo hiểm dưới giá trị.

Luật Kinh doanh bảo hiểm quy định hợp đồng bảo hiểm tài sản dưới giá trị là trường hợp số tiền bảo hiểm thấp hơn giá thị trường của tài sản tại thời điểm giao kết; trách nhiệm bồi thường có thể được xác định theo tỷ lệ tương ứng hoặc theo thỏa thuận trong hợp đồng.

Do đó, doanh nghiệp nên rà soát giá trị tài sản định kỳ, đặc biệt khi:

Mua thêm máy móc.
Tăng hàng tồn kho.
Mở rộng nhà xưởng.
Đầu tư thêm dây chuyền.
Tăng giá trị nguyên liệu.
Mở thêm kho.

21. Hình thức bồi thường sau bão

Theo Luật Kinh doanh bảo hiểm, các bên có thể thỏa thuận hình thức bồi thường bằng:

Sửa chữa tài sản.
Thay thế tài sản.
Trả tiền bồi thường.

Nếu không thỏa thuận được hình thức bồi thường thì thực hiện bằng tiền theo quy định của luật.

Ví dụ:

Một máy móc bị hư có thể được xử lý bằng:

Phương án 1: sửa chữa.

Phương án 2: thay thế bộ phận.

Phương án 3: thay thế thiết bị.

Phương án 4: bồi thường bằng tiền.

Phương án thực tế phải căn cứ hợp đồng và hồ sơ tổn thất.

22. Bồi thường sau bão đối với tài sản thuê

Doanh nghiệp thuê nhà xưởng hoặc kho vẫn có thể có nhu cầu bảo hiểm đối với những tài sản mà mình có quyền lợi có thể được bảo hiểm.

Ví dụ:

Doanh nghiệp thuê nhà xưởng và tự đầu tư:

Máy móc.
Dây chuyền.
Hệ thống điện.
Nội thất.
Hàng hóa.

Sau bão, cần phân biệt:

Tài sản của chủ nhà

và

tài sản của doanh nghiệp thuê.

Việc xác định rõ quyền lợi đối với tài sản giúp hồ sơ bồi thường chính xác hơn.

23. Hàng hóa của khách hàng bị hư sau bão có được bồi thường không?

Đây là tình huống phổ biến trong:

Logistics.
Kho thuê.
Gia công.
Sản xuất theo đơn hàng.
Trung tâm phân phối.

Ví dụ:

Một xưởng may nhận hàng vải của khách để gia công.

Bão gây ngập kho, hàng vải bị hư.

Doanh nghiệp cần kiểm tra:

Ai sở hữu hàng?
Hợp đồng bảo hiểm bảo hiểm cho ai?
Hàng của khách có được kê khai không?
Trách nhiệm của doanh nghiệp đối với tài sản của khách thế nào?

Không nên mặc nhiên lấy toàn bộ hàng hóa của khách để yêu cầu bồi thường theo hợp đồng tài sản của doanh nghiệp nếu hợp đồng không có phạm vi phù hợp.

24. Bảo hiểm bồi thường sau bão đối với ô tô

Sau bão, ô tô có thể bị:

Cây đổ.
Vật thể rơi.
Ngập nước.
Hư kính.
Hư thân vỏ.
Hư hệ thống điện.

Nếu xe có bảo hiểm vật chất với phạm vi phù hợp, chủ xe có thể thông báo tổn thất để được hướng dẫn.

Đối với xe bị ngập, không nên cố khởi động lại nếu nước đã vào động cơ hoặc hệ thống điện.

Nên:

Chụp hình.
Quay video.
Ghi nhận vị trí.
Thông báo bảo hiểm.
Chờ hướng dẫn cứu hộ/giám định.

25. Bảo hiểm có bồi thường mất doanh thu sau bão không?

Không phải mọi bảo hiểm tài sản đều tự động bồi thường mất doanh thu.

Ví dụ:

Bão làm nhà máy ngừng sản xuất 30 ngày.

Doanh nghiệp có thể chịu:

Mất doanh thu.
Chi phí cố định.
Chi phí khắc phục.
Chi phí thuê máy thay thế.

Nếu doanh nghiệp có bảo hiểm gián đoạn kinh doanh phù hợp, nhóm tổn thất này có thể được xem xét theo điều khoản.

Nếu chỉ mua bảo hiểm tài sản thông thường thì không nên mặc nhiên coi toàn bộ doanh thu bị mất là khoản bồi thường.

26. Những trường hợp dễ bị thiếu hồ sơ bồi thường sau bão

Một số lỗi thường gặp:

Không chụp ảnh trước khi dọn dẹp

Khi đó khó chứng minh hiện trạng ban đầu.

Không có danh sách hàng hóa

Kho lớn có thể mất nhiều thời gian kiểm kê.

Không có chứng từ giá trị

Khó xác định giá trị tài sản.

Tự ý tiêu hủy hàng

Làm mất bằng chứng tổn thất.

Tự ý sửa chữa máy móc

Khó xác định nguyên nhân và mức độ hư hỏng.

Không thông báo sớm

Có thể gây khó khăn cho công tác giám định và thực hiện nghĩa vụ theo hợp đồng.

Không kiểm tra số tiền bảo hiểm

Có thể phát sinh vấn đề bảo hiểm dưới giá trị.

27. Thời hạn yêu cầu bồi thường sau bão

Theo Luật Kinh doanh bảo hiểm, thời hạn nộp hồ sơ yêu cầu bồi thường, trả tiền bảo hiểm theo hợp đồng là 1 năm kể từ ngày xảy ra sự kiện bảo hiểm, với các trường hợp đặc biệt được luật quy định.

Tuy nhiên, điều này không có nghĩa là khách hàng nên chờ gần một năm mới thông báo tổn thất.

Ngay sau khi bão gây thiệt hại, nên:

Thông báo tổn thất.
Ghi nhận hiện trường.
Hạn chế tổn thất.
Phối hợp giám định.
Chuẩn bị hồ sơ.

Đây là cách chủ động hơn để quá trình xử lý được thuận lợi.

28. Thời hạn doanh nghiệp bảo hiểm giải quyết bồi thường

Luật quy định doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường theo thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng.

Nếu hợp đồng không quy định thời hạn thì doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường trong thời hạn 15 ngày kể từ ngày nhận đủ hồ sơ hợp lệ theo quy định.

Do đó, cần phân biệt:

Ngày xảy ra bão

với

ngày hoàn thiện đầy đủ hồ sơ hợp lệ.

Hai mốc thời gian này không giống nhau.

29. Làm gì nếu hai bên không thống nhất mức thiệt hại?

Trường hợp có bất đồng về:

Nguyên nhân.
Mức độ tổn thất.
Giá trị thiệt hại.

Các bên có thể xem xét phương án giám định độc lập theo quy định và thỏa thuận trong hợp đồng.

Luật Kinh doanh bảo hiểm có quy định về giám định tổn thất và trường hợp các bên không thống nhất về nguyên nhân, mức độ tổn thất.

Vì vậy, khách hàng nên lưu đầy đủ:

Hình ảnh.
Video.
Chứng từ.
Báo giá.
Biên bản.
Danh sách tài sản.
Hồ sơ sửa chữa.

30. Checklist bồi thường bảo hiểm sau bão

Doanh nghiệp có thể lưu checklist dưới đây:

Ngay sau bão

☐ Kiểm tra an toàn.

☐ Ngắt điện khu vực nguy hiểm.

☐ Hạn chế tổn thất tiếp tục.

☐ Chụp toàn cảnh.

☐ Chụp chi tiết.

☐ Quay video.

☐ Thông báo bảo hiểm.

Khi kiểm kê

☐ Lập danh sách tài sản.

☐ Phân loại tài sản hư.

☐ Xác định số lượng hàng hư.

☐ Lưu chứng từ.

☐ Không tự ý tiêu hủy.

Khi giám định

☐ Cung cấp hợp đồng.

☐ Cung cấp hồ sơ tài sản.

☐ Cung cấp chứng từ giá trị.

☐ Cung cấp báo giá sửa chữa.

☐ Phối hợp kiểm kê.

Khi giải quyết bồi thường

☐ Kiểm tra nguyên nhân.

☐ Kiểm tra phạm vi bảo hiểm.

☐ Kiểm tra mức khấu trừ.

☐ Kiểm tra số tiền bảo hiểm.

☐ Kiểm tra bảng tính bồi thường.

31. Cách chuẩn bị bảo hiểm trước mùa bão

Bồi thường sau bão thuận lợi hơn khi chương trình bảo hiểm đã được chuẩn bị đầy đủ từ trước.

Doanh nghiệp nên:

Rà soát tài sản

Cập nhật:

Nhà xưởng.
Máy móc.
Hàng tồn kho.
Dây chuyền.
Thiết bị.

Rà soát phạm vi

Kiểm tra:

Bão.
Gió mạnh.
Mưa lớn.
Ngập nước.
Nước xâm nhập.
Các rủi ro thiên tai liên quan.

Rà soát số tiền bảo hiểm

Không nên để số tiền bảo hiểm thấp hơn quá nhiều so với giá trị tài sản thực tế.

Rà soát mức khấu trừ

Mức khấu trừ ảnh hưởng trực tiếp đến số tiền doanh nghiệp tự chịu khi có tổn thất.

Chuẩn bị hồ sơ tài sản

Lưu:

Hóa đơn.
Danh sách máy.
Sổ kho.
Hình ảnh.
Chứng từ mua hàng.

32. Bảo hiểm bồi thường sau bão tại TP.HCM

Đối với khách hàng tại TP.HCM, nhóm tài sản có thể xem xét bảo hiểm gồm:

Nhà tư nhân.
Nhà phố.
Văn phòng.
Nhà xưởng.
Kho hàng.
Tòa nhà.
Siêu thị.
Trung tâm thương mại.
Khách sạn.
Máy móc.
Hàng hóa.

Đặc biệt, doanh nghiệp cần quan tâm đến những tài sản có giá trị cao nhưng đặt tại:

Tầng trệt.
Tầng hầm.
Khu vực thấp.
Kho gần hệ thống thoát nước.
Khu vực có lịch sử ngập.

33. Bảo hiểm bồi thường sau bão cho nhà xưởng, kho hàng tại miền Nam

Đối với các nhà máy và kho hàng ở khu vực phía Nam, chương trình bảo hiểm có thể được thiết kế dựa trên đặc điểm thực tế của từng cơ sở.

Ví dụ:

Nhà máy may

Nhà xưởng.
Máy may.
Vải.
Thành phẩm.
Phụ liệu.

Nhà máy gỗ

Máy CNC.
Máy cưa.
Gỗ nguyên liệu.
Thành phẩm.
Hệ thống hút bụi.

Nhà máy nhựa

Máy ép.
Hạt nhựa.
Thành phẩm.
Khu vực kho.

Kho logistics

Hàng của khách.
Kệ kho.
Xe nâng.
Thiết bị điện.
Hệ thống quản lý kho.

Mỗi loại tài sản có đặc điểm rủi ro khác nhau nên không nên sử dụng một cách tính hoặc một chương trình bảo hiểm giống nhau cho mọi doanh nghiệp.

34. Bảo hiểm bồi thường sau bão có cần mua thêm rủi ro ngập nước không?

Đây là vấn đề cần kiểm tra ngay khi thiết kế hợp đồng.

Một số khách hàng nghĩ:

“Đã mua bảo hiểm cháy thì bão, mưa, ngập cũng được bảo hiểm.”

Cách hiểu này không chính xác trong mọi trường hợp.

Bão, mưa lớn, ngập nước và các rủi ro thiên tai khác cần được xác định theo phạm vi bảo hiểm cụ thể của hợp đồng.

Nếu doanh nghiệp có tài sản ở khu vực có nguy cơ ngập cao, nên trao đổi rõ về:

Bão.
Gió mạnh.
Mưa lớn.
Lũ.
Ngập nước.
Nước tràn.
Nước xâm nhập.

35. Bảo hiểm bồi thường sau bão có phải bồi thường toàn bộ tài sản không?

Không.

Bảo hiểm không đồng nghĩa với việc khi tài sản bị tổn thất thì doanh nghiệp bảo hiểm luôn trả toàn bộ giá trị tài sản.

Số tiền bồi thường còn phụ thuộc:

Thiệt hại thực tế.
Phạm vi bảo hiểm.
Số tiền bảo hiểm.
Mức khấu trừ.
Giới hạn trách nhiệm.
Giá trị thị trường.
Điều khoản dưới giá trị.
Giá trị thu hồi.
Điều khoản hợp đồng.

Luật Kinh doanh bảo hiểm quy định căn cứ bồi thường đối với bảo hiểm tài sản dựa trên giá thị trường tại thời điểm, nơi xảy ra tổn thất và mức độ thiệt hại thực tế, trừ khi có thỏa thuận khác.

36. Những sai lầm cần tránh sau khi bão đi qua

Sai lầm 1: Dọn sạch hiện trường ngay

Có thể làm mất chứng cứ.

Sai lầm 2: Khởi động máy bị ngập

Có thể làm tăng mức độ hư hỏng.

Sai lầm 3: Vứt hàng hỏng

Có thể không còn cơ sở kiểm tra tổn thất.

Sai lầm 4: Không quay video

Chỉ có vài tấm ảnh có thể không thể hiện đầy đủ hiện trạng.

Sai lầm 5: Không kiểm kê

Không biết chính xác số lượng tài sản bị ảnh hưởng.

Sai lầm 6: Không thông báo bảo hiểm

Có thể gây khó khăn trong quá trình giám định.

Sai lầm 7: Không giữ chứng từ

Khó chứng minh giá trị tài sản.

37. Tư vấn bảo hiểm bồi thường sau bão cho doanh nghiệp

Một chương trình bảo hiểm tài sản phù hợp nên được xem xét trước khi bão xảy ra.

Doanh nghiệp có thể chuẩn bị:

Địa điểm tài sản.
Giá trị nhà xưởng.
Giá trị máy móc.
Giá trị hàng hóa.
Danh sách tài sản.
Tình trạng kho.
Hệ thống thoát nước.
Lịch sử tổn thất.
Nhu cầu bảo hiểm bão.
Nhu cầu bảo hiểm ngập nước.
Mức khấu trừ mong muốn.

Từ đó mới có thể xác định chương trình bảo hiểm phù hợp với tài sản thực tế.

38. Tư vấn bảo hiểm bồi thường sau bão tại PJICO Sài Gòn

Nếu bạn đang cần tìm hiểu bảo hiểm bồi thường sau bão cho nhà ở, nhà xưởng, kho hàng, máy móc, hàng hóa hoặc tài sản doanh nghiệp, có thể chuẩn bị trước thông tin về:

Địa điểm tài sản.
Loại tài sản.
Giá trị tài sản.
Giá trị hàng hóa.
Loại hình sản xuất kinh doanh.
Hệ thống PCCC.
Tình trạng nhà xưởng.
Lịch sử tổn thất.
Nhu cầu bảo hiểm bão và ngập nước.

PJICO Sài Gòn
186 Điện Biên Phủ, phường Xuân Hòa, TP HCM
Hotline 0932 377 138

Phục vụ khách hàng tại TP.HCM, Bình Dương, Tây Ninh và các tỉnh khu vực phía Nam.

39. Câu hỏi thường gặp về bảo hiểm bồi thường sau bão

Sau bão bao lâu phải báo bảo hiểm?

Nên thông báo ngay khi phát hiện tổn thất để doanh nghiệp bảo hiểm có thể hướng dẫn và tổ chức giám định theo hợp đồng.

Bão làm tốc mái có được bồi thường không?

Có thể được nếu rủi ro bão thuộc phạm vi bảo hiểm và tài sản được bảo hiểm.

Hàng trong kho bị nước mưa làm ướt có được bồi thường không?

Có thể, nhưng cần xác định nguyên nhân nước vào, phạm vi bảo hiểm và tình trạng hàng hóa.

Máy móc bị ngập có nên bật thử không?

Không nên tự ý vận hành nếu có nguy cơ nước đã vào hệ thống điện hoặc bộ phận quan trọng.

Có được sửa mái ngay không?

Có thể thực hiện biện pháp khẩn cấp để đảm bảo an toàn và hạn chế tổn thất, nhưng nên ghi nhận hiện trường và thông báo bảo hiểm trước khi sửa chữa lớn.

Có được vứt hàng hóa hỏng không?

Không nên tự ý tiêu hủy trước khi ghi nhận, kiểm kê và phối hợp theo hướng dẫn xử lý tổn thất.

Bồi thường dựa vào giá mua tài sản hay giá trị hiện tại?

Tùy điều khoản hợp đồng và phương pháp xác định giá trị bảo hiểm. Đối với bảo hiểm tài sản, luật quy định căn cứ bồi thường theo giá thị trường tại thời điểm, nơi xảy ra tổn thất và mức độ thiệt hại thực tế, trừ trường hợp có thỏa thuận khác.

Bảo hiểm có trả chi phí sửa chữa không?

Có thể, nếu chi phí liên quan đến tổn thất thuộc phạm vi và được xác định phù hợp với hợp đồng.

Có được thuê đơn vị sửa chữa riêng không?

Có thể cần trao đổi trước với doanh nghiệp bảo hiểm để thống nhất phương án sửa chữa và hồ sơ chi phí.

40. Kết luận: Cần chuẩn bị đúng ngay sau khi bão đi qua

Bảo hiểm bồi thường sau bão không chỉ phụ thuộc vào việc tài sản có bị hư hỏng hay không mà còn phụ thuộc vào phạm vi bảo hiểm, nguyên nhân tổn thất, giá trị tài sản, mức độ thiệt hại và hồ sơ chứng minh.

Ngay sau bão, doanh nghiệp và cá nhân nên ưu tiên:

An toàn → hạn chế tổn thất → ghi nhận hiện trường → thông báo bảo hiểm → giám định → hoàn thiện hồ sơ → xác định bồi thường.

Đối với nhà xưởng và kho hàng, nên đặc biệt lưu ý:

Mái nhà.
Hàng hóa.
Máy móc.
Tủ điện.
Kho nguyên liệu.
Kho thành phẩm.
Hàng của khách.
Tài sản thuê.
Thiệt hại do nước.
Chi phí dọn dẹp.
Thiệt hại gián đoạn kinh doanh.

Chuẩn bị hồ sơ tài sản đầy đủ từ trước mùa mưa bão sẽ giúp việc xác định tổn thất sau sự kiện thuận lợi hơn.

Quan trọng nhất, khách hàng cần đọc kỹ phạm vi bảo hiểm bão, mưa lớn, ngập nước và các điều khoản loại trừ trong hợp đồng thay vì mặc định rằng mọi thiệt hại xảy ra sau bão đều được bồi thường.

Từ khóa liên quan

bảo hiểm bồi thường sau bão
bồi thường bảo hiểm sau bão
bảo hiểm sau bão
hồ sơ bồi thường sau bão
thủ tục bồi thường sau bão
bảo hiểm bão có bồi thường không
bồi thường thiệt hại sau bão
bảo hiểm thiệt hại do bão
bảo hiểm tài sản sau bão
bảo hiểm nhà xưởng sau bão
bảo hiểm kho hàng sau bão
bảo hiểm máy móc sau bão
bảo hiểm hàng hóa sau bão
bồi thường nhà xưởng bị tốc mái
bồi thường nhà kho bị bão
bồi thường hàng hóa bị ngập sau bão
bồi thường máy móc bị ngập
hồ sơ bảo hiểm bão
giám định tổn thất sau bão
mức bồi thường sau bão
bảo hiểm ngập nước sau bão
bảo hiểm mưa bão nhà xưởng
bảo hiểm bão nhà kho
bảo hiểm tài sản doanh nghiệp do bão
quy trình bồi thường bảo hiểm tài sản