Quy Định Bảo Hiểm Vật Chất Xe Ô Tô Mới Nhất: Mức Phí & Quyền Lợi Chi Tiết

Khác với bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc, bảo hiểm vật chất xe ô tô là hình thức tự nguyện nhưng lại đóng vai trò là "lá chắn" tài chính quan trọng nhất bảo vệ chính chiếc xe của bạn. Việc hiểu rõ các quy định bảo hiểm vật chất xe ô tô giúp chủ xe tối ưu chi phí mua, nắm chắc phạm vi bồi thường và tránh bị từ chối quyền lợi khi sự cố xảy ra.

1. Bảo hiểm vật chất xe ô tô là gì? Phân biệt với bảo hiểm bắt buộc

Bảo hiểm vật chất xe ô tô (thường gọi là bảo hiểm thân vỏ hoặc bảo hiểm hai chiều) là hợp đồng thỏa thuận giữa chủ xe và công ty bảo hiểm. Theo đó, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ chi trả chi phí sửa chữa, khắc phục tổn thất khi xe bị hư hỏng do tai nạn, thiên tai hoặc mất trộm.

Bảng so sánh điểm khác biệt cốt lõi:

2. Quy định bảo hiểm vật chất xe ô tô về phạm vi được bồi thường

Theo quy định bảo hiểm vật chất xe ô tô chuẩn từ các doanh nghiệp bảo hiểm hiện hành, công ty bảo hiểm sẽ chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại vật chất trong các trường hợp sau:

• Tai nạn bất ngờ ngoài tầm kiểm soát: Đâm, va, lật, đổ, chìm, rơi, bị vật thể khác va chạm hoặc đè ép.

• Thảm họa thiên nhiên: Hỏa hoạn, cháy, nổ, sét đánh, giông bão, lũ lụt, sạt lở đất.

• Hành vi phá hoại: Mất trộm, mất cắp toàn bộ xe hoặc các hành vi cố ý phá hoại từ bên thứ ba.

• Chi phí cứu hộ: Chi phí vận chuyển xe bị nạn từ nơi xảy ra tai nạn đến cơ sở sửa chữa gần nhất (thường tối đa trong phạm vi bán kính quy định hoặc theo thực tế hợp lý).

3. Các điều khoản bổ sung quan trọng trong quy định bảo hiểm vật chất

Khi tham gia bảo hiểm vật chất ô tô, chủ xe có quyền lựa chọn mua thêm các điều khoản bổ sung (điều khoản mở rộng) để nâng cao phạm vi bảo vệ:

• Điều khoản ngập nước (Thủy kích - BS04): Bồi thường thiệt hại khi xe bị ngập nước khiến động cơ hư hỏng. Đây là điều khoản cực kỳ quan trọng đối với xe lưu thông tại các đô thị lớn hay bị ngập.

• Điều khoản lựa chọn cơ sở sửa chữa (BS02): Cho phép chủ xe tự chọn sửa chữa tại các Gara chính hãng (Showroom ủy quyền của hãng xe).

• Điều khoản thay thế mới không tính khấu hao (BS01): Khi thay thế linh kiện mới sẽ không tính tỷ lệ khấu hao theo năm sử dụng của xe.

• Điều khoản mất cắp bộ phận (BS06): Bồi thường khi xe bị trộm cắp các phụ tùng đơn lẻ như gương chiếu hậu, gạt nước, logo...

4. Các trường hợp loại trừ không được bồi thường

Nắm rõ các trường hợp loại trừ trong quy định bảo hiểm vật chất xe ô tô giúp bạn tránh các tranh chấp pháp lý không đáng có:

[Mất lái/Thiên tai/Va quẹt] ➔ BẢO HIỂM BỒI THƯỜNG
[Có cồn/Nồng độ ma túy/Không bằng lái] ➔ TỪ CHỐI BỒI THƯỜNG

1. Vi phạm pháp luật nghiêm trọng: Lái xe có nồng độ cồn, chất kích thích; không có Giấy phép lái xe hợp lệ.

2. Xe không đủ điều kiện lưu thông: Xe hết hạn đăng kiểm tại thời điểm xảy ra sự cố.

3. Chạy quá tốc độ hoặc đi vào đường cấm: Tổn thất xảy ra do cố ý vi phạm Luật Giao thông đường bộ.

4. Hao mòn tự nhiên: Thiệt hại do ăn mòn, gỉ sét, hỏng hóc cơ điện tự nhiên mà không phải do tai nạn tác động.

5. Cố tình gây thiệt hại: Hành vi cố ý của chủ xe, lái xe hoặc người thụ hưởng bảo hiểm.

5. Công thức tính phí và mức miễn thường bảo hiểm vật chất

Phí bảo hiểm vật chất xe ô tô được cấu thành từ giá trị còn lại của xe và tỷ lệ phí theo quy định:

• Tỷ lệ phí cơ bản: Thường dao động từ 1,1% đến 1,8% giá trị xe/năm tùy thuộc vào độ tuổi của xe và loại xe (không kinh doanh hay có kinh doanh vận tải).

• Quy định về Mức miễn thường:

  • Miễn thường có khấu trừ: Nếu thiệt hại nhỏ hơn mức miễn thường (ví dụ: 500.000 VNĐ/vụ), chủ xe tự chi trả. Nếu lớn hơn, bảo hiểm sẽ chi trả phần chi phí vượt quá mức miễn thường đó.

  • Miễn thường không khấu trừ: Nếu thiệt hại lớn hơn mức miễn thường, bảo hiểm sẽ chi trả toàn bộ 100% chi phí sửa chữa.

Các câu hỏi thường gặp (FAQ)

Xe cũ, xe đã qua sử dụng có mua được bảo hiểm vật chất không?

Có. Hầu hết các công ty bảo hiểm nhận bảo hiểm vật chất cho xe có thời gian sử dụng dưới 10 – 15 năm. Giá trị xe sẽ được giám định lại tại thời điểm tham gia hợp đồng.

Khi xảy ra tai nạn, trong bao lâu phải báo cho công ty bảo hiểm?

Theo quy định, chủ xe phải thông báo cho hotline của công ty bảo hiểm ngay lập tức hoặc trong vòng 24 giờ kể từ khi xảy ra sự cố để được giám định hiện trường kịp thời.

Có được chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm vật chất khi bán xe không?

Có. Khi sang tên đổi chủ, hợp đồng bảo hiểm vật chất vẫn có hiệu lực cho chủ xe mới hoặc chủ xe cũ có thể làm thủ tục hoàn phí cho thời gian chưa sử dụng còn lại.

Lời kết

Hiểu rõ quy định bảo hiểm vật chất xe ô tô là chìa khóa giúp bạn chọn đúng gói sản phẩm phù hợp, tiết kiệm chi phí và luôn đảm bảo quyền lợi tối đa khi xế cưng gặp sự cố. Hãy đọc kỹ các điều khoản hợp đồng và lựa chọn đơn vị bảo hiểm uy tín để hoàn toàn yên tâm trên mọi hành trình!

Quy định bảo hiểm vật chất xe ô tô: Phạm vi, bồi thường, giám định và những điều cần biết

Quy định bảo hiểm vật chất xe ô tô là nội dung được nhiều chủ xe quan tâm khi tìm hiểu bảo hiểm thân vỏ, bảo hiểm vật chất hoặc bảo hiểm hai chiều cho ô tô. Khác với bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc, bảo hiểm vật chất xe ô tô là sản phẩm tự nguyện, được giao kết trên cơ sở thỏa thuận giữa chủ xe và doanh nghiệp bảo hiểm.

Theo quy tắc bảo hiểm vật chất xe ô tô hiện hành của PJICO, đối tượng bảo hiểm có thể bao gồm ô tô, máy kéo, rơ moóc hoặc sơ mi rơ moóc được kéo bởi ô tô, máy kéo và một số phương tiện thuộc phạm vi sản phẩm. Hợp đồng được xác lập trên cơ sở yêu cầu bảo hiểm, đóng phí và các điều kiện được ghi nhận trong hợp đồng.

Điều chủ xe cần quan tâm không chỉ là phí bảo hiểm vật chất xe ô tô mà còn phải hiểu rõ xe được bảo hiểm trong trường hợp nào, mức bồi thường được xác định ra sao, trường hợp nào cần thông báo ngay cho doanh nghiệp bảo hiểm và những tổn thất nào có thể nằm ngoài phạm vi bảo hiểm.

1. Bảo hiểm vật chất xe ô tô có phải bảo hiểm bắt buộc không?

Không.

Bảo hiểm vật chất xe ô tô là bảo hiểm tự nguyện.

Chủ xe không bắt buộc phải mua bảo hiểm vật chất chỉ để được phép lưu thông. Tuy nhiên, nếu muốn bảo vệ tài sản trước những rủi ro như va chạm, cháy nổ, thiên tai hoặc một số rủi ro khác thì chủ xe có thể tham gia bảo hiểm vật chất theo điều kiện của doanh nghiệp bảo hiểm.

Điểm này cần phân biệt với bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc.

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự tập trung vào trách nhiệm của chủ xe đối với bên thứ ba theo quy định.

Trong khi đó, bảo hiểm vật chất tập trung vào thiệt hại vật chất của chính chiếc xe được bảo hiểm.

Vì vậy, nhiều chủ xe lựa chọn đồng thời:

• Bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc.

• Bảo hiểm vật chất xe ô tô.

• Các điều khoản bảo hiểm bổ sung nếu có nhu cầu.

2. Quy định bảo hiểm vật chất xe ô tô được căn cứ vào đâu?

Bảo hiểm vật chất xe ô tô được thực hiện trên cơ sở pháp luật về kinh doanh bảo hiểm và quy tắc, điều khoản, hợp đồng bảo hiểm cụ thể.

Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2022 quy định về hợp đồng bảo hiểm, quyền và nghĩa vụ của các bên, nguyên tắc giao kết, thực hiện hợp đồng và các nội dung liên quan.

Đối với từng sản phẩm, doanh nghiệp bảo hiểm phải xây dựng quy tắc, điều khoản và cơ sở tính phí phù hợp với quy định.

Ví dụ, PJICO đã ban hành Quy tắc bảo hiểm vật chất xe ô tô và biểu phí bảo hiểm vật chất xe ô tô theo Quyết định số 386/PJICO-QĐ-TGĐ ngày 30/06/2025, có hiệu lực từ ngày 01/07/2025 và thay thế các quyết định trước đó liên quan đến quy tắc và biểu phí vật chất xe ô tô.

Do đó, khi tìm hiểu quy định bảo hiểm vật chất xe ô tô, chủ xe nên xem đúng quy tắc đang áp dụng tại thời điểm mua bảo hiểm, thay vì chỉ dựa vào những thông tin cũ trên internet.

3. Hợp đồng bảo hiểm vật chất xe ô tô gồm những nội dung gì?

Một hợp đồng bảo hiểm vật chất thường thể hiện những thông tin quan trọng liên quan đến:

• Bên mua bảo hiểm.

• Người được bảo hiểm.

• Đối tượng bảo hiểm.

• Thông tin xe.

• Số tiền bảo hiểm.

• Phạm vi bảo hiểm.

• Điều khoản bảo hiểm.

• Điều khoản loại trừ.

• Thời hạn bảo hiểm.

• Phí bảo hiểm.

• Mức khấu trừ hoặc miễn thường nếu có.

• Điều khoản bổ sung.

• Quy trình bồi thường.

• Các thỏa thuận khác.

Quy tắc PJICO cũng xác định hợp đồng bảo hiểm gồm quy tắc, điều khoản, giấy yêu cầu bảo hiểm, giấy chứng nhận/đơn bảo hiểm và các sửa đổi, bổ sung hoặc thỏa thuận khác nếu có.

Vì vậy, khi mua bảo hiểm, chủ xe không nên chỉ giữ mỗi hình ảnh báo giá.

Cần lưu lại hợp đồng, giấy chứng nhận, quy tắc bảo hiểm và các phụ lục liên quan.

4. Đối tượng được bảo hiểm vật chất là gì?

Đối tượng chính là phần vật chất của phương tiện được ghi nhận trong hợp đồng.

Thông thường, khi nói đến bảo hiểm vật chất xe ô tô, người mua thường quan tâm đến:

• Thân vỏ.

• Động cơ.

• Hộp số.

• Hệ thống điện.

• Kính.

• Đèn.

• Gương.

• Mâm.

• Một số trang thiết bị được bảo hiểm theo điều kiện hợp đồng.

Tuy nhiên, không nên hiểu rằng mọi bộ phận trên xe đều mặc nhiên được bảo hiểm trong mọi tình huống.

Việc xác định trách nhiệm bảo hiểm phải căn cứ vào:

Đối tượng bảo hiểm + nguyên nhân tổn thất + phạm vi bảo hiểm + điều khoản loại trừ + điều kiện hợp đồng.

5. Phạm vi bảo hiểm vật chất xe ô tô gồm những gì?

Theo thông tin sản phẩm hiện hành của PJICO, bảo hiểm vật chất có thể bảo hiểm thiệt hại vật chất do thiên tai, tai nạn bất ngờ, không lường trước trong các trường hợp như đâm, va, lật, đổ, chìm, rơi toàn bộ xe, vật thể khác rơi vào; hỏa hoạn, cháy, nổ; một số tai họa bất khả kháng do thiên nhiên; và mất toàn bộ xe do trộm, cướp theo điều kiện bảo hiểm.

Đây là những nhóm rủi ro mà chủ xe nên quan tâm khi tìm hiểu bảo hiểm vật chất.

Tuy nhiên, phạm vi cụ thể vẫn phải căn cứ vào giấy chứng nhận, hợp đồng và quy tắc bảo hiểm thực tế.

6. Bảo hiểm vật chất có bồi thường khi xe đâm vào xe khác không?

Có thể được xem xét nếu tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm.

Đây là một trong những tình huống phổ biến nhất.

Ví dụ:

Xe ô tô đang lưu thông và xảy ra va chạm với phương tiện khác làm:

• Móp cản trước.

• Vỡ đèn.

• Móp capo.

• Hư két nước.

• Trầy xước hai bên thân xe.

Nếu sự kiện thuộc phạm vi bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ giám định và xác định trách nhiệm bồi thường theo hợp đồng.

Chủ xe không nên tự sửa chữa ngay trước khi thông báo nếu việc sửa chữa có thể ảnh hưởng đến công tác giám định.

7. Xe tự va vào cột có được bảo hiểm không?

Đây là câu hỏi rất phổ biến.

Ví dụ:

Chủ xe lùi xe vào cột trong bãi đỗ và làm móp cửa.

Với bảo hiểm vật chất, sự kiện này có thể được xem xét nếu nguyên nhân thuộc phạm vi bảo hiểm và không thuộc trường hợp loại trừ.

Điểm quan trọng là bảo hiểm vật chất được thiết kế để bảo vệ thiệt hại vật chất của xe trước các rủi ro được bảo hiểm, chứ không phải chỉ bảo hiểm khi xe va chạm với một phương tiện khác.

Theo mô tả sản phẩm của PJICO, phạm vi có bao gồm đâm, va, trong đó có va chạm với vật thể khác.

8. Xe bị lật, đổ có được bảo hiểm không?

Lật, đổ là nhóm rủi ro được đề cập trong phạm vi bảo hiểm vật chất theo quy tắc áp dụng.

Tuy nhiên, khi xảy ra tổn thất, doanh nghiệp bảo hiểm vẫn cần xác định:

• Nguyên nhân.

• Diễn biến.

• Hiện trạng xe.

• Mức độ thiệt hại.

• Điều kiện bảo hiểm.

• Các trường hợp loại trừ.

Ví dụ, một chiếc xe bị lật do tai nạn giao thông có thể được giám định để xác định trách nhiệm bảo hiểm.

Chủ xe cần thông báo sớm và giữ lại các chứng cứ liên quan.

9. Xe bị cháy có được bảo hiểm không?

Hỏa hoạn, cháy, nổ là nhóm rủi ro có thể thuộc phạm vi bảo hiểm vật chất theo quy tắc và điều kiện sản phẩm.

PJICO hiện công bố phạm vi bảo hiểm vật chất bao gồm thiệt hại do hỏa hoạn, cháy, nổ theo điều kiện bảo hiểm.

Tuy nhiên, khi xe cháy, cần xác định nguyên nhân và diễn biến.

Chẳng hạn:

• Cháy do tai nạn.

• Cháy do sự cố kỹ thuật.

• Cháy khi đang đỗ.

• Cháy do tác động bên ngoài.

Mỗi tình huống có thể cần hồ sơ và giám định khác nhau.

Không nên tự tháo các bộ phận hoặc sửa chữa trước khi doanh nghiệp bảo hiểm ghi nhận hiện trường nếu việc đó ảnh hưởng đến việc xác định nguyên nhân.

10. Xe bị ngập nước có được bảo hiểm không?

Đây là một trong những vấn đề được chủ xe quan tâm nhất vào mùa mưa.

Xe có thể bị thiệt hại do:

• Ngập đường.

• Mưa lớn.

• Nước tràn vào bãi đỗ.

• Lũ.

• Nước dâng.

• Xe chết máy khi đi qua vùng ngập.

Tuy nhiên, cần phân biệt giữa tổn thất do nước gây ra và thiệt hại động cơ do thủy kích.

Đây có thể là hai vấn đề có cách xử lý khác nhau tùy điều khoản bảo hiểm.

Theo sản phẩm bảo hiểm vật chất hiện hành của PJICO, thiệt hại động cơ do thủy kích được đề cập trong phạm vi sản phẩm; việc chi trả thực tế vẫn phải căn cứ điều kiện và điều khoản áp dụng trong hợp đồng.

11. Thủy kích là gì?

Thủy kích thường xảy ra khi nước xâm nhập vào đường hút khí của động cơ trong điều kiện xe di chuyển qua vùng ngập.

Khác với những hư hỏng ngoại thất thông thường, thủy kích có thể làm:

• Cong tay biên.

• Hư piston.

• Hư động cơ.

• Hư hệ thống điện.

• Phát sinh chi phí sửa chữa lớn.

Vì vậy, khi mua bảo hiểm vật chất, chủ xe nên hỏi rõ:

“Hợp đồng có bảo hiểm thủy kích không?”

Đồng thời cần xem chính xác điều khoản liên quan.

12. Có nên cố chạy xe qua đường ngập để tránh chết máy?

Chủ xe nên ưu tiên an toàn và hạn chế rủi ro.

Khi gặp đường ngập sâu, không nên mặc định rằng có bảo hiểm thì cứ chạy qua.

Bảo hiểm không có nghĩa là mọi hành động của người điều khiển đều được bảo hiểm trong mọi tình huống.

Việc cố tình đi vào vùng nước sâu có thể làm tăng mức độ thiệt hại.

Do đó, nếu không cần thiết, nên tìm phương án an toàn hơn.

13. Xe bị thiên tai có được bảo hiểm không?

Thiên tai là nhóm rủi ro mà chủ xe thường quan tâm, đặc biệt trong mùa:

• Mưa bão.

• Lũ lụt.

• Sạt lở.

• Cây đổ.

• Đá rơi.

• Gió mạnh.

Theo phạm vi sản phẩm của PJICO, bảo hiểm vật chất có thể bồi thường thiệt hại do thiên tai, tai nạn bất ngờ và những tai họa bất khả kháng do thiên nhiên theo điều kiện áp dụng.

Ví dụ:

Một chiếc xe đang đỗ bị cây đổ vào nóc làm hư hỏng nghiêm trọng.

Chủ xe nên chụp ảnh hiện trường, thông báo doanh nghiệp bảo hiểm và phối hợp giám định.

14. Xe bị cây đổ vào có được bồi thường không?

Có thể được xem xét nếu thuộc phạm vi bảo hiểm.

Đây là tình huống tương đối phổ biến trong mùa mưa bão.

Chủ xe nên:

1. Chụp ảnh toàn cảnh.

2. Chụp cây và vị trí xe.

3. Chụp toàn bộ phần hư hỏng.

4. Không tự ý di chuyển xe nếu không cần thiết và nếu việc di chuyển ảnh hưởng đến giám định.

5. Thông báo doanh nghiệp bảo hiểm.

6. Chờ hướng dẫn cứu hộ/giám định.

Nếu xe đang ở vị trí nguy hiểm, việc bảo đảm an toàn được ưu tiên.

15. Xe bị vật thể rơi vào có được bảo hiểm không?

Trong phạm vi sản phẩm được PJICO công bố, thiệt hại do vật thể khác rơi vào là một trong những rủi ro được bảo hiểm.

Ví dụ:

• Biển quảng cáo rơi vào xe.

• Cành cây rơi vào xe.

• Vật liệu xây dựng rơi vào xe.

• Một vật thể từ công trình rơi xuống xe.

Khi xảy ra sự cố, chủ xe cần ghi nhận hiện trường càng đầy đủ càng tốt.

16. Xe mất toàn bộ do trộm cắp có được bảo hiểm không?

Theo phạm vi sản phẩm PJICO công bố, mất toàn bộ xe do trộm, cướp thuộc nhóm rủi ro được bảo hiểm theo điều kiện áp dụng.

Tuy nhiên, mất toàn bộ xe là sự kiện nghiêm trọng và hồ sơ thường cần nhiều tài liệu để xác minh.

Chủ xe cần:

• Thông báo ngay cho cơ quan chức năng.

• Thông báo doanh nghiệp bảo hiểm.

• Cung cấp giấy tờ xe.

• Cung cấp chìa khóa và hồ sơ liên quan theo yêu cầu.

• Phối hợp xác minh.

Không nên tự xử lý hoặc chờ quá lâu mới thông báo.

17. Mất cắp bộ phận có được bảo hiểm không?

Đây là nội dung chủ xe cần xem kỹ vì mất cắp toàn bộ xe và mất cắp một bộ phận không nhất thiết được xử lý giống nhau.

Ví dụ:

• Mất gương.

• Mất đèn.

• Mất bánh xe.

• Mất một bộ phận ngoại thất.

Có được bảo hiểm hay không phụ thuộc vào điều khoản và phạm vi mà chủ xe đã mua.

Do đó, nếu thường xuyên đỗ xe ngoài trời hoặc tại khu vực có nguy cơ mất cắp bộ phận, nên hỏi rõ điều kiện này trước khi ký hợp đồng.

18. Bảo hiểm vật chất có bồi thường hành vi phá hoại không?

Theo thông tin sản phẩm PJICO, hành vi ác ý hoặc cố tình phá hoại của bên thứ ba có thể thuộc phạm vi bảo hiểm, trừ những chủ thể được quy định loại trừ như lái xe, phụ xe, người trên xe, chủ xe và hành khách trên chính chiếc xe đó.

Ví dụ:

Xe đang đỗ và bị người khác cố tình đập phá kính.

Đây là tình huống cần được ghi nhận hiện trường và xác minh.

Chủ xe nên chụp ảnh và thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm thay vì tự thay kính ngay.

19. Số tiền bảo hiểm vật chất xe ô tô là gì?

Số tiền bảo hiểm là một trong những thông tin quan trọng của hợp đồng.

Nó liên quan đến giới hạn trách nhiệm bảo hiểm đối với tài sản theo điều kiện sản phẩm.

Khi mua bảo hiểm, chủ xe cần quan tâm:

• Giá trị thực tế của xe.

• Số tiền bảo hiểm.

• Cách xác định giá trị xe.

• Điều kiện bồi thường.

• Khấu hao nếu có.

• Mức miễn thường/khấu trừ.

Không nên chỉ chọn số tiền bảo hiểm theo cảm tính.

20. Có nên mua bảo hiểm vật chất theo giá trị xe quá thấp?

Chủ xe nên cân nhắc kỹ.

Nếu số tiền bảo hiểm thấp hơn giá trị thực tế của xe, trong một số trường hợp có thể phát sinh vấn đề liên quan đến bảo hiểm dưới giá trị và cách xác định số tiền bồi thường theo điều kiện hợp đồng.

Vì vậy, khi mua bảo hiểm, nên hỏi rõ:

“Số tiền bảo hiểm được xác định như thế nào?”

và

“Nếu giá trị xe thay đổi thì có cần điều chỉnh hợp đồng không?”

Đây là nội dung đặc biệt quan trọng đối với xe có giá trị lớn.

21. Giá bảo hiểm vật chất xe ô tô được tính như thế nào?

Phí bảo hiểm phụ thuộc vào nhiều yếu tố.

Có thể bao gồm:

• Giá trị xe.

• Loại xe.

• Năm sản xuất.

• Mục đích sử dụng.

• Phạm vi bảo hiểm.

• Điều khoản bổ sung.

• Mức khấu trừ.

• Lịch sử tổn thất.

• Các yếu tố rủi ro khác.

Đối với bảo hiểm xe cơ giới, quy định về phương pháp và cơ sở tính phí cũng được cập nhật. PJICO thông tin rằng Thông tư 96/2026/TT-BTC có yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm thông báo cụ thể các trường hợp và căn cứ tăng, giảm phí; các yếu tố có thể liên quan đến mức khấu trừ, mức miễn thường, lịch sử bồi thường, số lượng phương tiện và hình thức phân phối.

Do đó, không nên lấy một mức phí của xe này áp dụng cứng cho xe khác.

22. Mức khấu trừ bảo hiểm vật chất xe là gì?

Mức khấu trừ là khoản mà người được bảo hiểm có trách nhiệm tự chịu theo điều kiện hợp đồng khi xảy ra tổn thất.

Ví dụ minh họa:

Nếu hợp đồng quy định mức khấu trừ là X đồng, khi xảy ra một tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm, việc xác định số tiền doanh nghiệp bảo hiểm chi trả sẽ căn cứ vào mức thiệt hại và mức khấu trừ theo hợp đồng.

Mức khấu trừ có thể ảnh hưởng đến phí.

Thông thường, lựa chọn mức khấu trừ cao hơn có thể liên quan đến mức phí thấp hơn tùy sản phẩm và phương pháp tính phí.

Chủ xe cần cân nhắc khả năng tự chịu một phần chi phí khi xảy ra tổn thất.

23. Có nên chọn mức miễn thường cao để giảm phí?

Đây là một lựa chọn cần cân đối.

Ví dụ:

Xe thường xuyên sử dụng, chủ xe có khả năng tự thanh toán các tổn thất nhỏ.

Khi đó, chủ xe có thể quan tâm đến phương án mức khấu trừ phù hợp để tối ưu chi phí bảo hiểm.

Ngược lại, nếu muốn doanh nghiệp bảo hiểm hỗ trợ nhiều hơn đối với các tổn thất nhỏ, cần xem xét mức khấu trừ thấp hơn nếu sản phẩm cho phép.

Không có một mức phù hợp cho tất cả chủ xe.

Quan trọng là hiểu:

Phí thấp hơn có thể đi cùng mức tự chịu cao hơn tùy cấu trúc sản phẩm.

• Quy Trình Làm Bảo Hiểm Thân Vỏ Ô Tô Từ...
• Quy Định Bảo Hiểm Thân Vỏ Xe Ô Tô: Điều...
• Quy Định Bảo Hiểm Vật Chất Xe Ô Tô:...
• Quy định mua bảo hiểm bắt buộc xe ô tô...
• Thủ Tục Mua Bảo Hiểm Thân Vỏ Xe Ô Tô:.

24. Bảo hiểm vật chất có bồi thường toàn bộ xe không?

Có thể.

Trường hợp xe bị tổn thất toàn bộ hoặc thiệt hại đến mức được xác định là tổn thất toàn bộ sẽ được xử lý theo quy tắc và điều khoản bảo hiểm.

Các tình huống có thể liên quan:

• Xe bị cháy hoàn toàn.

• Xe bị mất cắp toàn bộ.

• Xe bị tai nạn nghiêm trọng.

• Xe bị hư hỏng đến mức không thể phục hồi về mặt kinh tế theo điều kiện hợp đồng.

Doanh nghiệp bảo hiểm sẽ cần giám định và xác định mức độ thiệt hại.

Không nên tự kết luận “xe hỏng 70% là được trả toàn bộ”.

Ngưỡng và cách xác định phải căn cứ đúng quy tắc bảo hiểm.

25. Tổn thất bộ phận được bồi thường thế nào?

Đối với tổn thất bộ phận, doanh nghiệp bảo hiểm có thể xem xét:

• Chi phí sửa chữa.

• Chi phí thay thế.

• Chi phí nhân công.

• Chi phí phụ tùng.

• Các chi phí hợp lý khác theo hợp đồng.

Ví dụ:

Xe bị va chạm làm hư cản trước và đèn.

Giám định viên sẽ xác định:

• Bộ phận nào cần thay.

• Bộ phận nào có thể sửa.

• Mức độ hư hỏng.

• Chi phí sửa chữa phù hợp.

Sau đó hồ sơ được xử lý theo điều kiện hợp đồng.

26. Có được sửa xe tại gara chính hãng không?

Điều này phụ thuộc vào hợp đồng và điều khoản đã thỏa thuận.

Đây là vấn đề chủ xe nên hỏi ngay khi mua bảo hiểm, đặc biệt đối với:

• Xe mới.

• Xe sang.

• Xe còn bảo hành.

• Xe có phụ tùng đặc thù.

• Xe cần sửa chữa tại đại lý chính hãng.

Không nên chỉ nghe câu “có hỗ trợ gara chính hãng” mà không kiểm tra điều kiện cụ thể.

Hãy hỏi:

• Gara nào?

• Phạm vi nào?

• Có cần mua điều khoản bổ sung không?

• Có giới hạn chi phí không?

• Phụ tùng thay thế thế nào?

27. Bảo hiểm vật chất có chi trả chi phí cứu hộ không?

Theo thông tin PJICO công bố, đối với tổn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm, chi phí cứu hộ và vận chuyển xe bị thiệt hại đến nơi sửa chữa gần nhất có thể được thanh toán theo điều kiện, với mức tối đa được nêu là 10% số tiền bảo hiểm.

Ngoài ra, PJICO công bố dịch vụ hỗ trợ đường dây nóng 24/7 để tiếp nhận thông báo tai nạn và hướng dẫn thủ tục bồi thường.

Chủ xe nên kiểm tra chính xác điều kiện áp dụng trong hợp đồng của mình.

28. Khi xe bị tai nạn có nên gọi cứu hộ trước không?

Nếu xe không thể di chuyển hoặc nằm ở vị trí nguy hiểm, cứu hộ có thể cần thiết.

Tuy nhiên, chủ xe nên đồng thời thông báo doanh nghiệp bảo hiểm càng sớm càng tốt.

Quy trình nên ưu tiên:

An toàn → ghi nhận hiện trường → thông báo bảo hiểm → thực hiện cứu hộ/di chuyển theo hướng dẫn.

Trong trường hợp bắt buộc phải di chuyển xe để bảo đảm an toàn giao thông, chủ xe nên chụp ảnh trước nếu điều kiện cho phép.

29. Quy định về giám định bảo hiểm vật chất xe ô tô

Giám định là một bước quan trọng trong quá trình giải quyết tổn thất.

Mục tiêu là xác định:

• Nguyên nhân.

• Thời điểm.

• Diễn biến.

• Vị trí tổn thất.

• Mức độ thiệt hại.

• Khả năng sửa chữa.

• Chi phí dự kiến.

• Mối liên hệ giữa sự kiện và thiệt hại.

Chủ xe cần phối hợp cung cấp thông tin trung thực.

Không nên tự ý che giấu hoặc thay đổi hiện trường.

30. Có cần lập biên bản hiện trường khi xe bị tai nạn?

Tùy tính chất vụ việc.

Đối với các vụ tai nạn nghiêm trọng hoặc có tranh chấp, hồ sơ của cơ quan chức năng có thể rất quan trọng.

Ngoài ra, chủ xe nên tự ghi nhận:

• Hình ảnh.

• Video.

• Vị trí xe.

• Tình trạng đường.

• Biển báo.

• Các phương tiện liên quan.

• Nhân chứng nếu có.

Những thông tin này có thể giúp quá trình xác minh sự kiện thuận lợi hơn.

31. Hồ sơ bồi thường bảo hiểm vật chất xe ô tô gồm gì?

Tùy từng vụ việc, hồ sơ có thể bao gồm:

• Giấy chứng nhận bảo hiểm.

• Giấy đăng ký xe.

• Giấy phép lái xe.

• Căn cước hoặc thông tin chủ xe theo yêu cầu.

• Hình ảnh hiện trường.

• Biên bản tai nạn.

• Hồ sơ của cơ quan chức năng nếu có.

• Biên bản giám định.

• Báo giá sửa chữa.

• Hóa đơn, chứng từ.

• Các tài liệu liên quan đến nguyên nhân tổn thất.

Danh sách thực tế phụ thuộc vào từng vụ.

Do đó, khi xảy ra sự cố, chủ xe nên hỏi trực tiếp doanh nghiệp bảo hiểm để chuẩn bị đúng hồ sơ.

32. Có phải lúc nào cũng cần công an khi bồi thường bảo hiểm vật chất?

Không phải mọi vụ tổn thất đều có hồ sơ giống nhau.

Một vụ va quẹt nhỏ trong bãi đỗ có thể có cách xử lý khác với:

• Tai nạn nghiêm trọng.

• Tai nạn có người bị thương.

• Tranh chấp lỗi.

• Xe mất cắp.

• Cháy xe.

• Xe bị phá hoại.

• Tổn thất có dấu hiệu bất thường.

Do đó, không nên dùng một quy trình cứng cho mọi vụ việc.

33. Những trường hợp nào có thể bị từ chối bồi thường?

Điều khoản loại trừ là phần rất quan trọng trong quy định bảo hiểm vật chất xe ô tô.

Các trường hợp loại trừ cụ thể phải xem trong quy tắc và hợp đồng của từng sản phẩm.

Nhóm vấn đề thường cần lưu ý có thể liên quan đến:

• Hành vi cố ý gây tổn thất.

• Gian lận bảo hiểm.

• Tổn thất có sẵn trước khi tham gia.

• Hao mòn tự nhiên.

• Khấu hao hoặc hư hỏng do quá trình sử dụng thông thường.

• Sử dụng xe sai mục đích.

• Người điều khiển không đáp ứng điều kiện theo quy định hoặc hợp đồng.

• Các trường hợp loại trừ được ghi rõ trong quy tắc.

• Các điều kiện đặc biệt đã thỏa thuận.

Không nên chỉ đọc phần “phạm vi bảo hiểm” mà bỏ qua phần “loại trừ”.

34. Hư hỏng do hao mòn tự nhiên có được bảo hiểm không?

Thông thường cần phân biệt hao mòn tự nhiên với thiệt hại do một sự kiện bảo hiểm.

Ví dụ:

Lốp xe mòn sau thời gian dài sử dụng.

Đây không phải là tai nạn bất ngờ.

Tương tự, các bộ phận xuống cấp theo thời gian không mặc nhiên được xem là tổn thất bảo hiểm.

Nguyên tắc này cũng phù hợp với nguyên tắc bảo hiểm tài sản: doanh nghiệp bảo hiểm không chịu trách nhiệm đối với tổn thất do hao mòn tự nhiên hoặc bản chất vốn có của tài sản nếu không có thỏa thuận khác.

35. Xe bị hỏng máy do sử dụng lâu ngày có được bảo hiểm không?

Không nên mặc định.

Ví dụ:

Động cơ bị giảm công suất do xe sử dụng nhiều năm.

Đây có thể là hao mòn hoặc hư hỏng cơ học thông thường chứ không phải một tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm.

Trong khi đó, nếu động cơ bị thiệt hại do một sự kiện bất ngờ thuộc phạm vi bảo hiểm hoặc thủy kích theo điều kiện đã mua, việc xử lý có thể khác.

Do đó, phải xác định nguyên nhân trực tiếp của hư hỏng.

36. Tổn thất có sẵn trước khi mua bảo hiểm có được bồi thường không?

Thông thường, chủ xe không thể mua bảo hiểm sau khi xe đã bị hư rồi yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm thanh toán tổn thất đó.

Đây là nguyên tắc cơ bản của bảo hiểm.

Ví dụ:

Ngày 1/10 xe bị móp cửa.

Ngày 3/10 chủ xe mua bảo hiểm.

Ngày 5/10 chủ xe yêu cầu bồi thường vết móp đã có từ ngày 1/10.

Đây không phải cách vận hành của bảo hiểm vật chất.

Vì vậy, doanh nghiệp bảo hiểm có thể kiểm tra hiện trạng xe trước khi nhận bảo hiểm.

37. Tại sao cần kiểm tra xe trước khi cấp bảo hiểm?

Kiểm tra trước bảo hiểm giúp xác định tình trạng phương tiện tại thời điểm bắt đầu bảo hiểm.

Điều này đặc biệt quan trọng với:

• Xe đã qua sử dụng.

• Xe từng sửa chữa.

• Xe có nhiều vết trầy xước.

• Xe đã từng tai nạn.

• Xe có bộ phận thay thế không nguyên bản.

Việc ghi nhận hiện trạng giúp hai bên có căn cứ rõ ràng khi xảy ra tổn thất sau này.

38. Xe từng tai nạn có được mua bảo hiểm vật chất không?

Có thể được xem xét tùy tình trạng xe và quy định của doanh nghiệp bảo hiểm.

Nếu xe đã sửa chữa hoàn chỉnh, doanh nghiệp bảo hiểm có thể yêu cầu kiểm tra.

Nếu xe đang có tổn thất, cần khai báo trung thực.

Chủ xe không nên sửa sơ qua hoặc che giấu vết hư hỏng để được cấp bảo hiểm.

39. Có nên chụp ảnh xe trước khi mua bảo hiểm?

Nên.

Đối với xe đã sử dụng, chủ xe nên có bộ ảnh tương đối đầy đủ:

• Đầu xe.

• Đuôi xe.

• Hai bên thân xe.

• Bốn góc.

• Kính.

• Đèn.

• Gương.

• Mâm.

• Nội thất nếu được yêu cầu.

• Các vị trí đang có tổn thất.

Hình ảnh giúp việc xác định hiện trạng minh bạch hơn.

40. Quy định về thay thế phụ tùng khi sửa chữa xe

Khi xe bị hư hỏng, phương án sửa chữa có thể bao gồm:

• Sửa chữa bộ phận.

• Thay thế bộ phận.

• Sơn lại.

• Căn chỉnh.

• Phục hồi.

Việc sử dụng phụ tùng chính hãng, phụ tùng tương đương hoặc loại phụ tùng nào cần căn cứ vào điều kiện hợp đồng và thỏa thuận sửa chữa.

Đây là lý do chủ xe nên hỏi rõ trước khi mua bảo hiểm:

“Nếu xe hư phụ tùng thì doanh nghiệp bảo hiểm xử lý thay thế như thế nào?”

41. Có được tự chọn gara sửa chữa không?

Không nên mặc định mọi hợp đồng đều cho phép tự do lựa chọn bất kỳ gara nào.

Quyền lựa chọn gara có thể phụ thuộc vào:

• Sản phẩm.

• Điều khoản.

• Điều khoản bổ sung.

• Mạng lưới gara.

• Mức phí.

• Thỏa thuận giữa các bên.

Nếu chủ xe muốn sửa chữa tại gara chính hãng, nên nói rõ nhu cầu ngay khi mua bảo hiểm.

42. Có thể sửa xe trước rồi yêu cầu bảo hiểm thanh toán không?

Không nên tự ý làm như vậy.

Trong nhiều trường hợp, doanh nghiệp bảo hiểm cần giám định trước khi sửa chữa để xác định:

• Nguyên nhân.

• Mức độ thiệt hại.

• Phạm vi trách nhiệm.

• Hạng mục sửa chữa.

Nếu chủ xe tự sửa trước, việc xác định tổn thất có thể trở nên khó khăn.

Do đó:

Thông báo → giám định → thống nhất phương án → sửa chữa

thường là quy trình an toàn hơn.

43. Bảo hiểm vật chất xe ô tô có bồi thường kính không?

Kính xe có thể bị hư do:

• Đá văng.

• Va chạm.

• Vật thể rơi.

• Tai nạn.

• Hành vi phá hoại.

Việc có được bồi thường hay không phụ thuộc vào nguyên nhân và phạm vi hợp đồng.

Chủ xe cần phân biệt hư kính do một sự kiện bất ngờ với kính xuống cấp hoặc hư hỏng không thuộc phạm vi.

44. Bảo hiểm vật chất có bồi thường lốp xe không?

Không phải mọi trường hợp hỏng lốp đều được bảo hiểm.

Nếu lốp bị hư do một vụ va chạm thuộc phạm vi bảo hiểm, việc xử lý có thể được xem xét theo điều kiện hợp đồng.

Nếu lốp mòn theo thời gian hoặc hư do sử dụng thông thường thì không nên mặc định được bồi thường.

45. Bảo hiểm vật chất có bảo hiểm nội thất xe không?

Chủ xe cần kiểm tra đối tượng bảo hiểm và điều khoản cụ thể.

Nội thất xe có thể bị hư do:

• Tai nạn.

• Ngập nước.

• Cháy.

• Phá hoại.

Nhưng không phải mọi hư hỏng nội thất đều thuộc phạm vi bảo hiểm.

Đặc biệt cần phân biệt giữa tổn thất bất ngờ và hao mòn, xuống cấp trong quá trình sử dụng.

46. Bảo hiểm vật chất xe có bảo hiểm phụ kiện lắp thêm không?

Không nên mặc định.

Nếu xe có:

• Màn hình.

• Camera.

• Body kit.

• Mâm độ.

• Âm thanh.

• Thiết bị điện tử.

• Phụ kiện khác.

chủ xe nên thông báo khi mua bảo hiểm.

Nếu muốn bảo hiểm phụ kiện, cần kiểm tra doanh nghiệp bảo hiểm có chấp nhận và có cần ghi nhận riêng trong hợp đồng hay không.

47. Xe thay đổi màu sơn có cần thông báo không?

Nếu thông tin thực tế của xe thay đổi so với hồ sơ bảo hiểm hoặc giấy tờ đăng ký, chủ xe nên thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm.

Việc cập nhật thông tin giúp tránh sai lệch hồ sơ khi xảy ra tổn thất.

Đặc biệt, với những thay đổi lớn về kết cấu, mục đích sử dụng hoặc trang bị của xe, chủ xe nên hỏi doanh nghiệp bảo hiểm trước.

48. Thay đổi mục đích sử dụng xe có ảnh hưởng bảo hiểm không?

Có thể.

Ví dụ:

Một chiếc xe trước đây sử dụng cho gia đình nhưng sau đó chuyển sang kinh doanh vận tải.

Mức độ sử dụng và rủi ro có thể thay đổi.

Vì vậy, chủ xe cần thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm khi có thay đổi quan trọng liên quan đến yếu tố làm cơ sở bảo hiểm.

Thông tin chính xác giúp doanh nghiệp bảo hiểm đánh giá rủi ro và điều chỉnh hợp đồng nếu cần.

49. Bảo hiểm vật chất xe có bảo hiểm khi xe đang đỗ không?

Có thể.

Tai nạn không nhất thiết phải xảy ra khi xe đang chạy.

Xe đang đỗ có thể bị:

• Xe khác đâm.

• Cây đổ.

• Vật thể rơi.

• Cháy.

• Phá hoại.

• Thiên tai.

Nếu sự kiện thuộc phạm vi bảo hiểm, chủ xe có thể thông báo để được xem xét.

50. Xe bị xe khác đâm rồi bỏ chạy thì xử lý thế nào?

Đây là tình huống thực tế khá phổ biến.

Chủ xe nên:

1. Chụp ảnh xe.

2. Ghi nhận vị trí.

3. Tìm camera nếu có.

4. Ghi nhận nhân chứng.

5. Thông báo cơ quan chức năng khi cần.

6. Thông báo doanh nghiệp bảo hiểm.

7. Không tự sửa xe ngay.