Bảo hiểm cháy nổ tòa nhà cao ốc – Quy định, phạm vi và giá bảo hiểm 2026

Bảo hiểm cháy nổ tòa nhà cao ốc là một trong những giải pháp quan trọng giúp chủ đầu tư, ban quản lý và chủ sở hữu tòa nhà giảm thiểu thiệt hại tài chính khi xảy ra cháy, nổ hoặc các rủi ro khác thuộc phạm vi bảo hiểm.

Đối với các tòa nhà cao tầng, cao ốc văn phòng, trung tâm thương mại, chung cư và tổ hợp thương mại – dịch vụ, mức độ thiệt hại khi xảy ra sự cố có thể rất lớn do tập trung nhiều người, máy móc, thiết bị, nội thất và tài sản có giá trị cao.

Vì vậy, việc tìm hiểu bảo hiểm cháy nổ tòa nhà cao ốc, phạm vi bảo hiểm, giá bảo hiểm, đối tượng tham gia và hồ sơ cần thiết là vấn đề được nhiều chủ đầu tư và doanh nghiệp quan tâm.

---

Bảo hiểm cháy nổ tòa nhà cao ốc là gì?

Bảo hiểm cháy nổ tòa nhà cao ốc là chương trình bảo hiểm nhằm bảo vệ tài sản và các quyền lợi liên quan của chủ sở hữu, chủ đầu tư hoặc bên có quyền lợi bảo hiểm đối với tòa nhà trước những rủi ro thuộc phạm vi hợp đồng.

Tùy chương trình bảo hiểm, đối tượng có thể bao gồm:

• Phần xây dựng của tòa nhà;

• Hệ thống điện;

• Hệ thống cấp thoát nước;

• Hệ thống điều hòa;

• Máy phát điện;

• Thang máy;

• Thiết bị kỹ thuật;

• Nội thất;

• Máy móc;

• Hàng hóa;

• Tài sản bên trong tòa nhà.

Đối với một cao ốc có nhiều đơn vị thuê, cần xác định rõ tài sản nào thuộc trách nhiệm của chủ tòa nhà và tài sản nào thuộc trách nhiệm của người thuê.

---

Vì sao tòa nhà cao ốc cần mua bảo hiểm cháy nổ?

Tòa nhà cao tầng thường có giá trị tài sản rất lớn.

Một cao ốc có thể bao gồm:

• Hàng chục tầng;

• Hàng nghìn mét vuông diện tích;

• Hàng trăm hoặc hàng nghìn người sử dụng;

• Hệ thống điện phức tạp;

• Điều hòa trung tâm;

• Thang máy;

• Máy phát điện;

• Phòng kỹ thuật;

• Bãi đỗ xe;

• Văn phòng;

• Cửa hàng;

• Nhà hàng;

• Kho lưu trữ.

Khi xảy ra cháy, thiệt hại không chỉ nằm ở phần xây dựng mà còn có thể ảnh hưởng đến máy móc, nội thất, thiết bị và tài sản của nhiều bên.

Vì vậy, bảo hiểm cháy nổ cao ốc là một công cụ quan trọng trong quản trị rủi ro tài sản.

---

Bảo hiểm cháy nổ tòa nhà cao ốc có bắt buộc không?

Không phải mọi tòa nhà đều có thể được trả lời đơn giản rằng "bắt buộc" hoặc "không bắt buộc".

Việc xác định nghĩa vụ tham gia bảo hiểm phải căn cứ vào đối tượng cơ sở có thuộc diện phải mua bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc theo quy định pháp luật hiện hành hay không.

Ngoài nghĩa vụ theo pháp luật, chủ đầu tư hoặc chủ sở hữu cũng có thể chủ động mua bảo hiểm tài sản và cháy nổ để bảo vệ tài sản có giá trị lớn.

Đối với cao ốc văn phòng, chung cư, trung tâm thương mại và các công trình hỗn hợp, cần kiểm tra cụ thể:

Công năng sử dụng + quy mô + đặc điểm công trình + danh mục cơ sở thuộc diện bắt buộc + quy định PCCC hiện hành.

---

Những tòa nhà nào nên mua bảo hiểm cháy nổ?

Một số loại công trình thường có nhu cầu bảo hiểm cao gồm:

Cao ốc văn phòng

Tập trung nhiều doanh nghiệp, máy tính, thiết bị văn phòng và hệ thống điện.

Tòa nhà cho thuê

Có nhiều khách thuê với tài sản và hoạt động kinh doanh khác nhau.

Chung cư cao tầng

Có số lượng lớn căn hộ và tài sản của cư dân.

Trung tâm thương mại

Có cửa hàng, nhà hàng, khu vui chơi và lượng khách lớn.

Khách sạn cao tầng

Có phòng nghỉ, nhà hàng, bếp, thiết bị kỹ thuật và tài sản phục vụ khách hàng.

Tòa nhà hỗn hợp

Kết hợp văn phòng, căn hộ, thương mại, dịch vụ và các khu vực chức năng khác.

---

Bảo hiểm cháy nổ cao ốc bảo hiểm những gì?

Phạm vi bảo hiểm phụ thuộc vào sản phẩm và hợp đồng.

Một chương trình bảo hiểm có thể xem xét bảo hiểm cho:

1. Phần xây dựng

Bao gồm các hạng mục công trình được xác định trong hợp đồng.

2. Máy móc thiết bị

Ví dụ:

• Máy phát điện;

• Máy biến áp;

• Hệ thống điều hòa;

• Thiết bị kỹ thuật;

• Máy bơm;

• Hệ thống xử lý nước.

3. Nội thất

Bao gồm nội thất thuộc quyền sở hữu của bên được bảo hiểm.

4. Tài sản bên trong

Các tài sản được kê khai và thuộc phạm vi bảo hiểm.

5. Hàng hóa

Nếu tòa nhà có khu vực chứa hàng hóa và được thỏa thuận bảo hiểm.

---

Các rủi ro thường gặp tại tòa nhà cao ốc

Cháy

Đây là một trong những rủi ro nghiêm trọng nhất.

Cháy có thể xuất phát từ:

• Hệ thống điện;

• Thiết bị điện;

• Khu vực bếp;

• Phòng kỹ thuật;

• Máy móc;

• Sự cố bất ngờ khác.

Nổ

Nổ có thể gây tổn thất lớn đối với kết cấu và thiết bị.

Chập điện

Hệ thống điện của cao ốc thường phức tạp, vì vậy cần được kiểm tra và bảo trì định kỳ.

Thiệt hại do nước

Sự cố đường ống, hệ thống chữa cháy hoặc thiết bị kỹ thuật có thể gây thiệt hại cho tài sản.

Thiên tai

Tùy chương trình bảo hiểm, các rủi ro như giông bão, mưa lớn, lũ lụt có thể được xem xét bảo hiểm.

---

Bảo hiểm cháy nổ tòa nhà có bảo hiểm tài sản không?

Có thể.

Tuy nhiên cần phân biệt:

Bảo hiểm cháy nổ và bảo hiểm mọi rủi ro tài sản không hoàn toàn giống nhau.

Bảo hiểm cháy nổ tập trung vào các rủi ro được quy định trong hợp đồng.

Trong khi đó, chương trình bảo hiểm mọi rủi ro tài sản thường có phạm vi rộng hơn, tùy điều kiện và các điều khoản loại trừ.

Đối với cao ốc có giá trị tài sản lớn, chủ sở hữu có thể xem xét thiết kế chương trình bảo hiểm phù hợp thay vì chỉ lựa chọn theo mức phí thấp.

---

Giá bảo hiểm cháy nổ tòa nhà cao ốc bao nhiêu?

Không có một mức giá cố định cho tất cả cao ốc.

Phí bảo hiểm phụ thuộc vào nhiều yếu tố như:

• Giá trị tòa nhà;

• Giá trị tài sản;

• Công năng sử dụng;

• Số tầng;

• Diện tích;

• Năm xây dựng;

• Hệ thống PCCC;

• Lịch sử tổn thất;

• Khu vực;

• Điều kiện bảo hiểm;

• Mức miễn thường;

• Các điều khoản mở rộng.

Cách tính phí cơ bản có thể được hình dung:

Phí bảo hiểm = Số tiền bảo hiểm × Tỷ lệ phí

Ví dụ minh họa:

Giá trị tài sản được bảo hiểm:

500 tỷ đồng

Tỷ lệ phí giả định:

0,05%

Phí minh họa:

500 tỷ × 0,05% = 250 triệu đồng/năm.

Đây chỉ là ví dụ toán học, không phải báo giá thực tế.

Tỷ lệ phí thực tế phải được doanh nghiệp bảo hiểm đánh giá theo hồ sơ rủi ro của từng tòa nhà.

---

Vì sao cùng một tòa nhà nhưng phí bảo hiểm có thể khác nhau?

Hai cao ốc có cùng giá trị tài sản nhưng mức phí có thể khác nhau.

Ví dụ:

Tòa nhà A

• Hệ thống báo cháy tự động;

• Sprinkler đầy đủ;

• Có đội PCCC cơ sở;

• Bảo trì định kỳ;

• Không có lịch sử tổn thất nghiêm trọng.

Tòa nhà B

• Hệ thống PCCC chưa hoàn thiện;

• Nhiều khu vực có nguy cơ cháy;

• Hệ thống điện cũ;

• Có lịch sử tổn thất.

Mức độ rủi ro khác nhau nên điều kiện nhận bảo hiểm và phí bảo hiểm cũng có thể khác nhau.

---

Bảo hiểm cháy nổ cao ốc văn phòng

Đối với cao ốc văn phòng, ngoài phần xây dựng, cần quan tâm đến tài sản của các doanh nghiệp thuê.

Ví dụ:

• Máy tính;

• Máy chủ;

• Nội thất;

• Máy photocopy;

• Thiết bị văn phòng;

• Hồ sơ;

• Hệ thống kỹ thuật.

Chủ tòa nhà nên xác định rõ tài sản nào thuộc quyền sở hữu của mình và tài sản nào thuộc người thuê.

Doanh nghiệp thuê văn phòng cũng nên chủ động mua bảo hiểm cho tài sản của chính mình nếu có nhu cầu.

---

Bảo hiểm cháy nổ chung cư cao tầng

Chung cư là loại công trình có nhiều người sinh sống và có lượng tài sản lớn.

Một chương trình bảo hiểm có thể cần phân biệt:

Phần sở hữu chung

và

Phần sở hữu riêng.

Các bên cần xác định rõ chủ thể tham gia bảo hiểm, đối tượng bảo hiểm và trách nhiệm đối với từng nhóm tài sản.

Đối với chung cư, việc bảo hiểm cũng cần được xem xét cùng với các yêu cầu về phòng cháy chữa cháy và quản lý vận hành tòa nhà.

---

Bảo hiểm cháy nổ trung tâm thương mại

Trung tâm thương mại thường có nhiều ngành nghề hoạt động cùng lúc.

Các khu vực có thể bao gồm:

• Cửa hàng;

• Nhà hàng;

• Khu vui chơi;

• Siêu thị;

• Văn phòng;

• Kho;

• Bãi đỗ xe.

Do đặc điểm có nhiều đơn vị thuê, việc xác định trách nhiệm giữa chủ tòa nhà và người thuê rất quan trọng.

Ngoài bảo hiểm tài sản, có thể cần xem xét bảo hiểm trách nhiệm đối với bên thứ ba tùy nhu cầu.

---

Bảo hiểm tòa nhà có bảo hiểm trách nhiệm bên thứ ba không?

Không mặc nhiên.

Nếu chủ tòa nhà muốn bảo vệ trước trách nhiệm pháp lý đối với bên thứ ba, có thể xem xét mua bảo hiểm trách nhiệm công cộng/bên thứ ba với phạm vi phù hợp.

Ví dụ:

Một bộ phận của tòa nhà bị sự cố gây thiệt hại cho tài sản của khách hàng.

Nếu trách nhiệm đó thuộc phạm vi hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm có thể xem xét giải quyết theo điều kiện đã thỏa thuận.

---

Bảo hiểm cháy nổ tòa nhà có bảo hiểm mất doanh thu không?

Không phải hợp đồng bảo hiểm tài sản nào cũng tự động bảo hiểm phần doanh thu bị mất.

Nếu doanh nghiệp lo ngại việc cháy khiến hoạt động kinh doanh bị gián đoạn, có thể xem xét bảo hiểm gián đoạn kinh doanh hoặc các điều khoản mở rộng phù hợp.

Ví dụ:

Tòa nhà xảy ra cháy khiến phải sửa chữa trong nhiều tháng.

Trong thời gian đó:

• Văn phòng không hoạt động;

• Cửa hàng phải đóng cửa;

• Không thu được tiền thuê;

• Phát sinh chi phí khắc phục.

Nếu chương trình bảo hiểm có phạm vi phù hợp, tổn thất liên quan có thể được xem xét theo điều kiện hợp đồng.

---

Những yếu tố ảnh hưởng đến phí bảo hiểm cháy nổ cao ốc

Doanh nghiệp bảo hiểm thường quan tâm đến nhiều yếu tố.

Vị trí

Tòa nhà nằm ở khu vực nào, xung quanh có công trình hoặc nguồn nguy hiểm cháy nổ hay không.

Công năng

Văn phòng, khách sạn, chung cư, thương mại hay hỗn hợp.

Kết cấu

Vật liệu xây dựng và kết cấu công trình.

Hệ thống PCCC

Đây là một trong những yếu tố quan trọng.

Giá trị tài sản

Giá trị càng lớn thì số tiền bảo hiểm càng cao.

Lịch sử tổn thất

Lịch sử cháy, tổn thất và yêu cầu bồi thường có thể ảnh hưởng đến đánh giá rủi ro.

---

Hồ sơ mua bảo hiểm cháy nổ tòa nhà cao ốc

Để được tư vấn báo phí, chủ tòa nhà có thể chuẩn bị:

• Tên tòa nhà;

• Địa chỉ;

• Diện tích;

• Số tầng;

• Năm xây dựng;

• Công năng sử dụng;

• Giá trị xây dựng;

• Giá trị máy móc;

• Giá trị nội thất;

• Danh mục tài sản;

• Thông tin PCCC;

• Lịch sử tổn thất;

• Yêu cầu bảo hiểm.

Đối với tòa nhà lớn, doanh nghiệp bảo hiểm có thể yêu cầu khảo sát thực tế.

---

Quy trình mua bảo hiểm cháy nổ tòa nhà cao ốc

Bước 1: Khai báo thông tin

Cung cấp thông tin về tòa nhà và tài sản.

Bước 2: Đánh giá rủi ro

Doanh nghiệp bảo hiểm xem xét đặc điểm công trình.

Bước 3: Khảo sát

Tùy giá trị và mức độ rủi ro, có thể thực hiện khảo sát thực tế.

Bước 4: Đề xuất điều kiện bảo hiểm

Xác định phạm vi, số tiền bảo hiểm, mức miễn thường và điều khoản.

Bước 5: Báo phí

Doanh nghiệp bảo hiểm đưa ra phương án phí.

Bước 6: Cấp hợp đồng/giấy chứng nhận

Sau khi hai bên thống nhất và hoàn tất thủ tục.

---

Khi tòa nhà xảy ra cháy cần làm gì?

Khi xảy ra cháy, ưu tiên đầu tiên là an toàn con người và xử lý sự cố theo phương án PCCC của tòa nhà.

Sau đó, bên được bảo hiểm cần:

1. Thông báo cho cơ quan và lực lượng chức năng theo quy định;

2. Thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm;

3. Thực hiện các biện pháp hạn chế tổn thất;

4. Bảo vệ hiện trường khi có thể;

5. Ghi nhận hình ảnh, video;

6. Phối hợp giám định;

7. Chuẩn bị hồ sơ bồi thường.

Không nên tự ý loại bỏ toàn bộ hiện trường trước khi có sự phối hợp cần thiết với các bên liên quan, trừ trường hợp phải thực hiện để bảo đảm an toàn hoặc hạn chế tổn thất.

---

Hồ sơ bồi thường bảo hiểm cháy nổ tòa nhà

Tùy vụ việc, hồ sơ có thể gồm:

• Giấy yêu cầu bồi thường;

• Hợp đồng bảo hiểm;

• Giấy chứng nhận bảo hiểm;

• Biên bản sự cố;

• Hồ sơ của cơ quan chức năng;

• Hồ sơ PCCC;

• Hình ảnh hiện trường;

• Danh sách tài sản bị thiệt hại;

• Hóa đơn chứng từ;

• Báo giá sửa chữa;

• Hồ sơ giám định;

• Tài liệu chứng minh giá trị tài sản.

Doanh nghiệp bảo hiểm có thể yêu cầu thêm hồ sơ tùy tính chất tổn thất.

---

Những trường hợp có thể không được bồi thường

Đây là phần chủ tòa nhà cần đọc kỹ trước khi ký hợp đồng.

Tùy quy tắc bảo hiểm, có thể có các trường hợp loại trừ như:

• Cố ý gây tổn thất;

• Gian lận bảo hiểm;

• Hao mòn tự nhiên;

• Khuyết tật vốn có;

• Thiệt hại không thuộc phạm vi;

• Vi phạm điều kiện bảo hiểm;

• Một số rủi ro đặc biệt bị loại trừ.

Do đó, không nên chỉ hỏi “phí bảo hiểm bao nhiêu?” mà cần hỏi:

“Những rủi ro nào được bảo hiểm và những rủi ro nào bị loại trừ?”

---

Có nên mua bảo hiểm mọi rủi ro tài sản cho cao ốc?

Đối với những cao ốc có giá trị tài sản rất lớn, chủ sở hữu có thể xem xét chương trình bảo hiểm mọi rủi ro tài sản nếu phù hợp.

So với bảo hiểm cháy nổ đơn thuần, chương trình mọi rủi ro tài sản có thể được thiết kế với phạm vi rộng hơn, tùy điều kiện hợp đồng và các loại trừ.

Có thể kết hợp thêm:

• Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh;

• Bảo hiểm trách nhiệm công cộng;

• Bảo hiểm máy móc;

• Bảo hiểm thiết bị điện tử;

• Các chương trình bảo hiểm chuyên biệt khác.

Mục tiêu là xây dựng một chương trình bảo hiểm tổng thể cho toàn bộ tòa nhà.

---

Mua bảo hiểm cháy nổ tòa nhà cao ốc ở đâu?

Nếu chủ đầu tư, ban quản lý hoặc doanh nghiệp đang cần mua bảo hiểm cháy nổ tòa nhà cao ốc tại TP HCM, có thể liên hệ PJICO Sài Gòn để được tư vấn chương trình bảo hiểm phù hợp.

PJICO Sài Gòn

Địa chỉ: 186 Điện Biên Phủ, Phường Xuân Hòa, TP HCM

Điện thoại tư vấn: 0932377138

Khi yêu cầu báo giá, nên chuẩn bị:

Giá trị tòa nhà + diện tích + số tầng + công năng + giá trị tài sản + hệ thống PCCC + lịch sử tổn thất.

Đây là những thông tin quan trọng để doanh nghiệp bảo hiểm đánh giá rủi ro và xây dựng phương án phù hợp.

---

Câu hỏi thường gặp về bảo hiểm cháy nổ tòa nhà cao ốc

Bảo hiểm cháy nổ tòa nhà cao ốc giá bao nhiêu?

Phí phụ thuộc vào giá trị tài sản, công năng, hệ thống PCCC, lịch sử tổn thất, phạm vi bảo hiểm và nhiều yếu tố khác. Không có một mức phí chung cho tất cả tòa nhà.

Cao ốc văn phòng có cần mua bảo hiểm cháy nổ không?

Cần kiểm tra tòa nhà có thuộc diện phải tham gia bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc theo quy định hiện hành hay không. Ngoài ra, chủ tòa nhà có thể chủ động mua bảo hiểm tài sản để quản trị rủi ro.

Chung cư cao tầng có cần bảo hiểm cháy nổ không?

Cần xác định theo quy định pháp luật áp dụng đối với từng loại cơ sở và đồng thời phân biệt phần sở hữu chung, phần sở hữu riêng.

Bảo hiểm có bồi thường toàn bộ tòa nhà nếu bị cháy không?

Không mặc nhiên. Mức bồi thường phụ thuộc vào số tiền bảo hiểm, mức độ thiệt hại, phạm vi bảo hiểm, điều khoản hợp đồng và các quy định liên quan.

Tòa nhà có được mua thêm bảo hiểm trách nhiệm không?

Có thể xem xét mua bảo hiểm trách nhiệm bên thứ ba để bổ sung khả năng bảo vệ trước các trách nhiệm thuộc phạm vi hợp đồng.

Có nên mua bảo hiểm gián đoạn kinh doanh cho cao ốc?

Nếu việc gián đoạn hoạt động có thể gây thiệt hại doanh thu hoặc chi phí lớn, chủ sở hữu có thể xem xét sản phẩm/điều khoản bảo hiểm gián đoạn kinh doanh phù hợp.

---

Kết luận

Bảo hiểm cháy nổ tòa nhà cao ốc không chỉ là giải pháp bảo vệ tài sản mà còn là một phần quan trọng trong kế hoạch quản trị rủi ro của chủ đầu tư, chủ sở hữu và đơn vị quản lý vận hành.

Một chương trình bảo hiểm tốt cần xác định rõ:

Đối tượng bảo hiểm → giá trị tài sản → phạm vi bảo hiểm → rủi ro loại trừ → mức miễn thường → trách nhiệm bên thứ ba → gián đoạn kinh doanh → quy trình bồi thường.

Đặc biệt với các cao ốc văn phòng, chung cư, trung tâm thương mại, khách sạn và tòa nhà hỗn hợp, cần đánh giá đúng công năng và hệ thống PCCC trước khi yêu cầu báo giá.

Nếu bạn đang cần mua bảo hiểm cháy nổ tòa nhà cao ốc, có thể liên hệ:

PJICO Sài Gòn
186 Điện Biên Phủ, Phường Xuân Hòa, TP HCM
0932377138

Mời tham khảo thêm: Bảo hiểm cháy nổ theo quy định bắt buộc

Xem thêm: Bảo hiểm cháy nổ tòa nhà cao ốc

Mời tham khảo thêm: Bảo hiểm cháy nổ

 Mời tham khảo thêm: Bảo hiểm cháy nổ tòa nhà khách sạn

Mời tham khảo thêm: Bảo hiểm cháy nổ nhà máy nhựa