Nguyên tắc mua bảo hiểm dân sự

1. Chủ xe cơ giới tham gia giao thông trên lãnh thổ nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam phải tham gia bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới theo quy định tại Thông tư này và các quy định khác của pháp luật có liên quan.

2. Chủ xe cơ giới không được đồng thời tham gia hai hợp đồng bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự trở lên cho cùng một xe cơ giới.

3. Ngoài việc tham gia hợp đồng bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự, chủ xe cơ giới có thể thoả thuận với doanh nghiệp bảo hiểm để tham gia hợp đồng bảo hiểm tự nguyện.

4. Doanh nghiệp bảo hiểm được quyền chủ động bán bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới dưới các hình thức sau:

a) Trực tiếp.

 

Xem thêm: bảo hiểm hàng hóa nhập khẩu 2021

 

Nguyên tắc mua bảo hiểm dân sự- 0932377138

b) Thông qua đại lý bảo hiểm, môi giới bảo hiểm dân sự.

c) Các hình thức khác phù hợp với quy định của pháp luật.

Trường hợp bán bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới thông qua đại lý bảo hiểm thì đại lý bảo hiểm phải đáp ứng các tiêu chuẩn theo quy định tại Luật Kinh doanh bảo hiểm và các văn bản hướng dẫn thi hành, các quy định khác của pháp luật có liên quan.

Doanh nghiệp bảo hiểm không được sử dụng đại lý bán bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới của doanh nghiệp bảo hiểm khác trừ trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm đó chấp thuận bằng văn bản và doanh nghiệp bảo hiểm phải đào tạo và cấp chứng chỉ đại lý bảo hiểm theo đúng quy định.

 

Xem thêm: Mua bảo hiểm hàng hóa nhập khẩu

 

Phạm vi bồi thường thiệt hại bảo hiểm dân sự

1. Thiệt hại ngoài hợp đồng về thân thể, tính mạng và tài sản đối với bên thứ ba do xe cơ giới gây ra.

2. Thiệt hại về thân thể và tính mạng của hành khách theo hợp đồng vận chuyển hành khách do xe cơ giới gây ra.

Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới

1. Giấy chứng nhận bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới (sau đây gọi tắt là Giấy chứng nhận bảo hiểm) là bằng chứng giao kết hợp đồng bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự duy nhất giữa chủ xe cơ giới và doanh nghiệp bảo hiểm. Mỗi xe cơ giới được cấp 01 Giấy chứng nhận bảo hiểm. Chủ xe cơ giới bị mất Giấy chứng nhận bảo hiểm phải có văn bản đề nghị doanh nghiệp bảo hiểm dân sự (nơi đã cấp Giấy chứng nhận bảo hiểm) cấp lại Giấy chứng nhận bảo hiểm dân sự.

 

Xem thêm: Bảo hiểm ô tô dân sự

 

2. Doanh nghiệp bảo hiểm dân sự cấp Giấy chứng nhận bảo hiểm dân sự cho chủ xe cơ giới khi chủ xe cơ giới đã thanh toán phí bảo hiểm hoặc cam kết thanh toán phí bảo hiểm theo quy định tại Khoản 3 Điều này.

3. Việc thanh toán phí bảo hiểm hoặc cam kết thanh toán phí bảo hiểm dân sự được thực hiện như sau:

a) Trường hợp phí bảo hiểm dưới 50 triệu đồng: Chủ xe cơ giới thanh toán 01 lần tại thời Điểm cấp Giấy chứng nhận bảo hiểm.

b) Trường hợp phí bảo hiểm từ 50 triệu đồng đến dưới 100 triệu đồng: Chủ xe cơ giới thỏa thuận bằng văn bản với doanh nghiệp bảo hiểm thanh toán 01 lần, thời hạn thanh toán không quá 10 ngày kể từ ngày cấp Giấy chứng nhận bảo hiểm dân sự.

c) Trường hợp phí bảo hiểm từ 100 triệu đồng trở lên: Chủ xe cơ giới thỏa thuận bằng văn bản với doanh nghiệp bảo hiểm việc thanh toán phí bảo hiểm như sau:

- Lần 1: Thanh toán 50% tổng phí bảo hiểm trong thời hạn không quá 10 ngày kể từ ngày cấp Giấy chứng nhận bảo hiểm;

- Lần 2: Thanh toán 50% phí bảo hiểm còn lại trong thời hạn 30 ngày kể từ ngày cấp Giấy chứng nhận bảo hiểm.

d) Việc thanh toán phí bảo hiểm phải được xác nhận bằng một trong các hình thức sau: Biên lai thu phí bảo hiểm; hóa đơn thu phí bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm; xác nhận thanh toán phí bảo hiểm của chủ xe cơ giới trên Giấy chứng nhận bảo hiểm (đối với trường hợp chủ xe cơ giới đã thanh toán phí bảo hiểm đầy đủ); các hình thức chứng từ hợp pháp khác theo quy định của pháp luật.

 

Xem thêm: Bảo hiểm tài sản tòa nhà 2020

 

4. Trường hợp chủ xe cơ giới không thanh toán đủ phí bảo hiểm quy định tại Khoản 3 Điều này, hợp đồng bảo hiểm sẽ chấm dứt hiệu lực vào ngày kế tiếp ngày chủ xe cơ giới phải thanh toán phí bảo hiểm. Trong thời hạn 05 ngày làm việc kể từ ngày hợp đồng bảo hiểm chấm dứt hiệu lực, doanh nghiệp bảo hiểm phải thông báo bằng văn bản cho chủ xe cơ giới về việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm và hoàn lại cho chủ xe cơ giới phần phí bảo hiểm đã thanh toán thừa (nếu có) hoặc yêu cầu chủ xe cơ giới thanh toán đủ phí bảo hiểm đến thời Điểm chấm dứt hợp đồng bảo hiểm.

Doanh nghiệp bảo hiểm dân sự không phải hoàn phí bảo hiểm trong trường hợp đã xảy ra sự kiện bảo hiểm và phát sinh trách nhiệm bồi thường bảo hiểm trước khi hợp đồng bảo hiểm bị chấm dứt.

Doanh nghiệp bảo hiểm dân sự không có trách nhiệm bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm trong thời gian hợp đồng bảo hiểm bị chấm dứt.

Hợp đồng bảo hiểm tiếp tục có hiệu lực kể từ thời Điểm chủ xe thanh toán đủ phí bảo hiểm và được doanh nghiệp bảo hiểm chấp thuận bằng văn bản.

 

5. Phát hành, quản lý và sử dụng Giấy chứng nhận bảo hiểm dân sự:

 

a) Doanh nghiệp bảo hiểm dân sự được phép tự in Giấy chứng nhận bảo hiểm dân sự theo đúng mẫu do Bộ Tài chính quy định tại Phụ lục 1 và Phụ lục 2 ban hành kèm theo Thông tư này. Giấy chứng nhận bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới phải in riêng, tách biệt với phần Giấy chứng nhận bảo hiểm tự nguyện (nếu có). Trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm ghép Giấy chứng nhận bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới và Giấy chứng nhận bảo hiểm tự nguyện xe cơ giới thì thực hiện theo hướng dẫn tại Phụ lục 3, Phụ lục 4 ban hành kèm theo Thông tư này.

 

b) Giấy chứng nhận bảo hiểm dân sự phải được in số theo dãy số tự nhiên, thứ tự từ nhỏ đến lớn.

c) Giấy chứng nhận bảo hiểm phải được sử dụng theo đúng thứ tự Giấy chứng nhận bảo hiểm của từng quyển, không được dùng cách số (trừ trường hợp viết sai cần hủy bỏ hoặc việc bỏ cách số là phù hợp với các quy định cụ thể theo quy trình quản lý ấn chỉ của doanh nghiệp bảo hiểm. Giấy chứng nhận bảo hiểm dân sự bị huỷ bỏ phải được gạch chéo, ghi rõ là huỷ bỏ và phải lưu trữ đầy đủ tại doanh nghiệp bảo hiểm).

 

d) Doanh nghiệp bảo hiểm phải ghi đầy đủ các thông tin quy định trên Giấy chứng nhận bảo hiểm. Các thông tin ghi trên Giấy chứng nhận bảo hiểm cấp cho chủ xe cơ giới phải trùng khớp với các thông tin trong các liên lưu tại doanh nghiệp bảo hiểm.

 

đ) Doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm thực hiện mở sổ sách theo dõi việc phát hành, sử dụng và quyết toán việc sử dụng Giấy chứng nhận bảo hiểm, đảm bảo thường xuyên quản lý được chi tiết theo từng Giấy chứng nhận bảo hiểm dân sự.

 

e) Doanh nghiệp bảo hiểm phải xây dựng quy trình phát hành, quản lý và sử dụng Giấy chứng nhận bảo hiểm bảo đảm các quy định nêu trên

 

Say rượu lái ôtô gây tai nạn liên hoàn làm 1 người chết, 7 bị thương

 

Sau khi va chạm với một xe máy, nam tài xế 18 tuổi phóng xe bỏ chạy rồi tông liên hoàn 3 ôtô, 5 xe máy và tông chết một người đi bộ. Kết quả kiểm tra nồng độ cồn tài xế vi phạm 82,2mg/100ml máu.

Theo điều tra ban đầu, vụ tai nạn xảy ra vào 16h ngày 11-10 trên QL32, đoạn qua địa bàn phường Phú Thịnh, thị xã Sơn Tây (TP Hà Nội).

 

Vào thời điểm trên, ôtô Mazda 5 chỗ màu trắng mang BKS 30E-885.18 do Nguyễn Quang Hưng (18 tuổi, trú tại Phúc Thọ, Hà Nội) điều khiển chạy trên quốc lộ 32 theo hướng Trung Hà đi Hà Nội.

 

Khi đi tới Km 44+400 thì xảy ra va chạm với xe máy do Nguyễn Quý Phương (19 tuổi, ở Phú Thọ) điều khiển chở theo Nguyễn Mai Phương (20 tuổi).

 

Sau va chạm, Hưng phóng xe bỏ chạy rồi tông liên hoàn với 5 xe máy, 3 ôtô và một người đi bộ. Chiếc xe này chỉ dừng lại khi đâm vào cột đèn bên đường.

 

Vụ tai nạn khiến người đi bộ là ông N.N.H. (53 tuổi, trú tại Phú Thịnh, Sơn Tây) tử vong, 7 người khác bị thương.

 

Nhận được tin báo, Công an thị xã Sơn Tây đã phối hợp Đội Cảnh sát giao thông số 9 (Phòng Cảnh sát giao thông Công an TP Hà Nội) và các đơn vị nghiệp vụ đến hiện trường đưa người bị nạn đi cấp cứu. Tài xế Nguyễn Quang Hưng được đưa về trụ sở công an để tiếp tục điều tra.

 

Theo công an, kết quả kiểm tra nồng độ cồn tài xế Nguyễn Quang Hưng vi phạm 82,2mg/100ml máu và chưa có giấy phép lái xe.

 

---

 

CÔNG TY BẢO HIỂM PETROLIMEX SÀI GÒN

• Địa chỉ: Lầu 4, Số 186 Điện Biên Phủ, Phường Võ Thị Sáu, Quận 3, TP Hồ Chí Minh

• Tổng đài: 1900545455

• Điện thoại: 0888.605.666 / 0932377138

• Email: pjicosaigon@gmail.com

• Website:  |  | thegioibaohiem.net

Zalo, Viber: 0932.377.138

 

Nguyên tắc mua bảo hiểm dân sự – Phần 2: Phạm vi, trách nhiệm, hồ sơ và bồi thường

 

Tiếp nối phần 1, bài viết này đi sâu hơn vào nguyên tắc mua bảo hiểm dân sự, đặc biệt là những vấn đề thường phát sinh trong quá trình lựa chọn sản phẩm, ký hợp đồng và yêu cầu bồi thường.

 

Bảo hiểm dân sự là nhóm bảo hiểm có đặc điểm khác với bảo hiểm tài sản. Đối tượng được quan tâm không chỉ là một tài sản cụ thể mà còn là trách nhiệm của người được bảo hiểm đối với bên thứ ba khi phát sinh thiệt hại thuộc phạm vi bảo hiểm.

 

Chính vì vậy, khi mua bảo hiểm dân sự, khách hàng không nên chỉ hỏi “phí bao nhiêu?” mà cần hiểu rõ:

 

• Ai là người được bảo hiểm?

• Ai là bên thứ ba?

• Trách nhiệm nào được bảo hiểm?

• Mức trách nhiệm là bao nhiêu?

• Trường hợp nào được bồi thường?

• Trường hợp nào bị loại trừ?

• Người được bảo hiểm phải làm gì khi xảy ra sự cố?

• Hồ sơ bồi thường gồm những gì?

• Cách xác định số tiền bồi thường như thế nào?

 

Nắm được những nguyên tắc này sẽ giúp doanh nghiệp và cá nhân lựa chọn chương trình bảo hiểm dân sự phù hợp hơn với hoạt động thực tế.

 

---

 

1. Nguyên tắc mua bảo hiểm dân sự phải bắt đầu từ việc xác định đúng trách nhiệm

 

Một trong những sai lầm phổ biến khi mua bảo hiểm dân sự là chỉ xác định tài sản mà quên xác định trách nhiệm pháp lý có thể phát sinh.

 

Ví dụ, một doanh nghiệp vận tải có thể phát sinh trách nhiệm đối với bên thứ ba khi phương tiện gây thiệt hại.

 

Một doanh nghiệp xây dựng có thể phát sinh trách nhiệm khi hoạt động thi công gây ảnh hưởng đến tài sản hoặc người xung quanh.

 

Một doanh nghiệp kinh doanh thực phẩm có thể phát sinh trách nhiệm khi sản phẩm gây thiệt hại cho khách hàng trong những trường hợp thuộc phạm vi trách nhiệm.

 

Do đó, nguyên tắc đầu tiên là:

 

Phải xác định hoạt động kinh doanh có thể tạo ra những loại trách nhiệm nào trước khi lựa chọn bảo hiểm.

 

---

 

2. Nguyên tắc xác định đúng người được bảo hiểm

 

Hợp đồng bảo hiểm dân sự cần xác định rõ chủ thể được bảo hiểm.

 

Có thể là:

 

• Cá nhân.

• Doanh nghiệp.

• Hộ kinh doanh.

• Chủ phương tiện.

• Nhà thầu.

• Chủ đầu tư.

• Đơn vị vận hành.

• Đơn vị cung cấp dịch vụ.

 

Nếu có nhiều bên cùng tham gia một hoạt động, cần xác định quyền lợi của từng bên.

 

Ví dụ trong một dự án xây dựng có thể có:

 

• Chủ đầu tư.

• Nhà thầu chính.

• Nhà thầu phụ.

• Đơn vị tư vấn.

• Đơn vị quản lý dự án.

 

Không phải cứ có tên trong dự án thì mặc nhiên tất cả đều được bảo hiểm.

 

---

 

3. Nguyên tắc xác định bên thứ ba

 

Bên thứ ba là một khái niệm rất quan trọng trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự.

 

Đây là chủ thể có thể chịu thiệt hại do hành vi hoặc hoạt động của người được bảo hiểm trong phạm vi trách nhiệm được bảo hiểm.

 

Ví dụ:

 

Một công ty thi công xây dựng làm rơi vật liệu khiến tài sản của một đơn vị khác bị hư hỏng.

 

Đơn vị bị thiệt hại có thể là bên thứ ba trong quan hệ bảo hiểm nếu đáp ứng các điều kiện của hợp đồng.

 

Việc xác định bên thứ ba giúp tránh hiểu nhầm rằng bảo hiểm trách nhiệm dân sự là bảo hiểm cho mọi thiệt hại của chính người mua bảo hiểm.

 

---

 

4. Bảo hiểm dân sự không đồng nghĩa với bảo hiểm mọi trách nhiệm

 

Đây là nguyên tắc cần đặc biệt lưu ý.

 

Khi mua bảo hiểm trách nhiệm dân sự, người mua không nên hiểu rằng:

 

“Tôi có bảo hiểm thì mọi khoản tiền tôi phải trả đều được công ty bảo hiểm thanh toán.”

 

Thực tế, trách nhiệm bảo hiểm bị giới hạn bởi:

 

• Quy tắc bảo hiểm.

• Điều khoản hợp đồng.

• Mức trách nhiệm.

• Phạm vi hoạt động.

• Điểm loại trừ.

• Điều kiện bảo hiểm.

• Nguyên nhân tổn thất.

 

Vì vậy, phải đọc kỹ hợp đồng trước khi ký.

 

---

 

5. Nguyên tắc mua bảo hiểm dân sự là phải chọn đúng phạm vi

 

Phạm vi bảo hiểm quyết định những trách nhiệm nào có thể được xem xét bồi thường.

 

Ví dụ một doanh nghiệp có thể cần bảo hiểm:

 

• Trách nhiệm đối với bên thứ ba.

• Trách nhiệm sản phẩm.

• Trách nhiệm nghề nghiệp.

• Trách nhiệm của chủ phương tiện.

• Trách nhiệm của chủ công trình.

• Trách nhiệm trong quá trình thi công.

 

Mỗi loại có mục tiêu khác nhau.

 

Không nên mua một sản phẩm rồi mặc định nó bảo vệ cho tất cả các hoạt động của doanh nghiệp.

 

---

 

6. Nguyên tắc lựa chọn mức trách nhiệm bảo hiểm

 

Mức trách nhiệm là số tiền tối đa mà doanh nghiệp bảo hiểm có thể chịu trách nhiệm theo phạm vi và điều kiện hợp đồng.

 

Khi lựa chọn mức trách nhiệm, doanh nghiệp nên xem xét:

 

• Quy mô hoạt động.

• Số lượng khách hàng.

• Giá trị hợp đồng.

• Mức độ rủi ro.

• Khả năng xảy ra tổn thất.

• Yêu cầu của đối tác.

• Yêu cầu trong hợp đồng kinh tế.

 

Ví dụ một nhà thầu thi công công trình lớn sẽ có nhu cầu về mức trách nhiệm khác với một hộ kinh doanh nhỏ.

 

---

 

7. Không nên chọn mức trách nhiệm chỉ dựa vào phí thấp

 

Một mức trách nhiệm thấp có thể giúp giảm chi phí bảo hiểm.

 

Tuy nhiên, nếu xảy ra một vụ tổn thất lớn, số tiền bảo hiểm có thể không đủ đáp ứng nhu cầu.

 

Do đó, nguyên tắc hợp lý là:

 

Tối ưu giữa mức trách nhiệm, khả năng tài chính và mức độ rủi ro.

 

Không nên chỉ chọn phương án có phí thấp nhất.

 

---

 

8. Nguyên tắc mua bảo hiểm dân sự phải khai báo trung thực

 

Khi yêu cầu bảo hiểm, người mua cần cung cấp thông tin chính xác.

 

Các thông tin quan trọng có thể gồm:

 

• Ngành nghề.

• Quy mô hoạt động.

• Địa điểm.

• Số lượng nhân sự.

• Doanh thu.

• Giá trị hợp đồng.

• Đặc điểm công việc.

• Lịch sử tổn thất.

• Các chương trình bảo hiểm đang có.

 

Việc khai báo thiếu hoặc sai thông tin có thể ảnh hưởng đến quá trình đánh giá rủi ro và giải quyết bồi thường.

 

---

 

9. Không nên che giấu rủi ro để giảm phí

 

Một số khách hàng có thể nghĩ rằng nếu khai báo ít thông tin thì phí sẽ thấp hơn.

 

Đây là cách tiếp cận không nên áp dụng.

 

Ví dụ:

 

Doanh nghiệp thực tế có hoạt động sản xuất nhưng khi mua bảo hiểm lại chỉ khai báo hoạt động lưu kho.

 

Nếu sau đó xảy ra tổn thất liên quan đến hoạt động sản xuất, doanh nghiệp có thể gặp vấn đề khi xác định trách nhiệm bảo hiểm.

 

Vì vậy:

 

Phí bảo hiểm thấp không có ý nghĩa nếu phạm vi bảo hiểm không phù hợp với rủi ro thực tế.

 

---

 

10. Nguyên tắc xác định thời hạn bảo hiểm

 

Thời hạn bảo hiểm cần được xác định rõ.

 

Doanh nghiệp nên kiểm tra:

 

• Ngày bắt đầu.

• Ngày kết thúc.

• Thời điểm hiệu lực.

• Điều kiện thanh toán phí.

• Điều kiện gia hạn.

• Quy định khi thay đổi hoạt động.

 

Không nên để khoảng thời gian hoạt động nhưng không có bảo hiểm do hợp đồng cũ đã hết hạn.

 

---

 

11. Nguyên tắc mua bảo hiểm dân sự đúng thời điểm

 

Bảo hiểm nên được mua trước khi hoạt động có rủi ro bắt đầu hoặc trước khi hợp đồng hiện tại hết hiệu lực.

 

Không nên chờ đến khi:

 

• Đã xảy ra tai nạn.

• Đã nhận được khiếu nại.

• Đã phát sinh tranh chấp.

• Đã có thiệt hại.

 

mới yêu cầu mua bảo hiểm.

 

Bảo hiểm được thiết kế để bảo vệ trước các rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm trong thời hạn hiệu lực, chứ không phải để xử lý tổn thất đã xảy ra.

 

---

 

12. Nguyên tắc đọc điểm loại trừ

 

Nếu phạm vi bảo hiểm cho biết doanh nghiệp bảo hiểm bảo vệ những gì thì điểm loại trừ cho biết những trường hợp nào không thuộc trách nhiệm.

 

Đây là phần khách hàng rất dễ bỏ qua.

 

Một số nhóm loại trừ có thể liên quan đến:

 

• Hành vi cố ý.

• Trách nhiệm do hợp đồng vượt quá trách nhiệm pháp lý thông thường.

• Một số loại ô nhiễm.

• Một số trách nhiệm đặc biệt.

• Thiệt hại của chính tài sản thuộc quyền quản lý của người được bảo hiểm.

• Hoạt động ngoài phạm vi khai báo.

 

Danh sách loại trừ cụ thể phải căn cứ vào sản phẩm và hợp đồng thực tế.

 

---

 

13. Trách nhiệm phát sinh từ hợp đồng và trách nhiệm pháp lý

 

Đây là vấn đề cần phân biệt.

 

Một doanh nghiệp có thể ký hợp đồng với khách hàng và cam kết bồi thường một khoản tiền rất lớn nếu không hoàn thành nghĩa vụ.

 

Tuy nhiên, không phải mọi nghĩa vụ thanh toán theo hợp đồng đều là trách nhiệm được bảo hiểm.

 

Bảo hiểm trách nhiệm thường cần xác định rõ bản chất của trách nhiệm và phạm vi được bảo hiểm.

 

Do đó, khi đối tác yêu cầu mua bảo hiểm, doanh nghiệp nên cung cấp yêu cầu đó cho đơn vị bảo hiểm để kiểm tra.

 

---

 

14. Nguyên tắc mua bảo hiểm dân sự khi đối tác yêu cầu

 

Trong nhiều dự án, hợp đồng kinh tế có thể yêu cầu nhà thầu phải mua bảo hiểm trách nhiệm.

 

Khi đó cần kiểm tra:

 

• Loại bảo hiểm.

• Mức trách nhiệm.

• Thời hạn.

• Phạm vi địa lý.

• Đối tượng được bảo hiểm.

• Yêu cầu đối với doanh nghiệp bảo hiểm.

• Các điều khoản đặc biệt.

 

Không nên chỉ mua một hợp đồng bất kỳ rồi gửi cho đối tác.

 

Hợp đồng bảo hiểm cần đáp ứng các yêu cầu thực tế của hợp đồng kinh tế nếu có.

 

---

 

15. Bảo hiểm trách nhiệm dân sự cho doanh nghiệp

 

Doanh nghiệp có thể phát sinh nhiều nhóm trách nhiệm.

 

Ví dụ:

 

Trách nhiệm trong hoạt động kinh doanh

 

Phát sinh từ hoạt động cung cấp sản phẩm hoặc dịch vụ.

 

Trách nhiệm đối với khách hàng

 

Liên quan đến thiệt hại của khách hàng trong phạm vi được bảo hiểm.

 

Trách nhiệm đối với bên thứ ba

 

Liên quan đến người hoặc tài sản bên ngoài doanh nghiệp.

 

Trách nhiệm nghề nghiệp

 

Áp dụng cho một số ngành nghề chuyên môn.

 

Do đó, doanh nghiệp cần xác định đúng rủi ro thay vì tìm một sản phẩm bảo hiểm chung chung.

 

---

 

16. Bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ phương tiện

 

Đây là một nhóm bảo hiểm dân sự rất phổ biến.

 

Chủ phương tiện có thể phải đối mặt với trách nhiệm khi phương tiện gây thiệt hại cho bên thứ ba.

 

Ví dụ:

 

• Ô tô.

• Xe tải.

• Xe chuyên dụng.

• Tàu.

• Sà lan.

• Phương tiện vận tải khác.

 

Đối với từng loại phương tiện, cần xác định đúng loại bảo hiểm và quy định áp dụng.

 

---

 

17. Bảo hiểm trách nhiệm dân sự ô tô

 

Đối với ô tô, cần phân biệt giữa:

 

• Bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc.

• Bảo hiểm vật chất xe.

• Các quyền lợi bổ sung khác.

 

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự tập trung vào trách nhiệm đối với bên thứ ba theo phạm vi quy định.

 

Trong khi bảo hiểm vật chất xe tập trung vào chính chiếc xe.

 

Đây là hai mục tiêu bảo hiểm khác nhau.

 

---

 

18. Nguyên tắc mua bảo hiểm dân sự cho sà lan

 

Đối với sà lan, chủ phương tiện có thể quan tâm đến:

 

• Trách nhiệm đối với phương tiện khác.

• Trách nhiệm đối với tài sản bên thứ ba.

• Trách nhiệm phát sinh trong hoạt động vận tải.

• Bảo hiểm thân sà lan.

 

Cần phân biệt rõ bảo hiểm trách nhiệm và bảo hiểm thân phương tiện.

 

Một hợp đồng bảo hiểm thân sà lan không đồng nghĩa với việc mọi trách nhiệm đối với bên thứ ba đều được bảo hiểm.

 

---

 

19. Bảo hiểm trách nhiệm dân sự trong xây dựng

 

Trong quá trình xây dựng có thể xảy ra:

 

• Rơi vật liệu.

• Hư hỏng tài sản xung quanh.

• Sự cố trong khu vực thi công.

• Thiệt hại đối với bên thứ ba.

• Tai nạn liên quan đến hoạt động công trình.

 

Vì vậy, nhà thầu và chủ đầu tư cần xem xét chương trình bảo hiểm phù hợp với tính chất dự án.

 

Đối với công trình có yêu cầu bảo hiểm bắt buộc, cần thực hiện theo quy định áp dụng tại thời điểm tham gia.

 

---

 

20. Nguyên tắc mua bảo hiểm dân sự trong hoạt động thi công

 

Trước khi mua, cần xác định:

 

• Tên công trình.

• Địa điểm.

• Giá trị công trình.

• Thời gian thi công.

• Công việc thực hiện.

• Nhà thầu.

• Chủ đầu tư.

• Mức trách nhiệm.

• Đặc điểm khu vực xung quanh.

 

Đây là cơ sở để xây dựng chương trình bảo hiểm phù hợp.

 

---

 

21. Bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm

 

Doanh nghiệp sản xuất và phân phối sản phẩm có thể đối mặt với trách nhiệm nếu sản phẩm gây thiệt hại trong những trường hợp thuộc phạm vi bảo hiểm.

 

Ví dụ:

 

• Thực phẩm.

• Đồ uống.

• Thiết bị.

• Máy móc.

• Linh kiện.

• Sản phẩm tiêu dùng.

 

Bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm khác với bảo hiểm tài sản của nhà máy.

 

---

 

22. Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp

 

Một số ngành nghề có thể phát sinh trách nhiệm do sai sót chuyên môn.

 

Ví dụ:

 

• Tư vấn.

• Kiến trúc.

• Kỹ thuật.

• Tư vấn thiết kế.

• Một số dịch vụ chuyên môn khác.

 

Đây là nhóm bảo hiểm cần thiết kế rất cụ thể vì nguyên nhân và phạm vi trách nhiệm có đặc điểm riêng.

 

---

 

23. Nguyên tắc mua bảo hiểm dân sự cho cửa hàng

 

Cửa hàng có thể phát sinh trách nhiệm với khách hàng hoặc bên thứ ba.

 

Ví dụ:

 

• Khách hàng bị tai nạn trong khu vực kinh doanh.

• Tài sản của khách hàng bị ảnh hưởng.

• Hoạt động kinh doanh gây thiệt hại cho khu vực xung quanh.

 

Không phải mọi trường hợp đều được bảo hiểm.

 

Doanh nghiệp cần xác định rõ phạm vi trách nhiệm muốn bảo vệ.

 

---

 

24. Bảo hiểm trách nhiệm dân sự cho nhà hàng

 

Nhà hàng là một trường hợp có thể phát sinh nhiều loại trách nhiệm.

 

Đặc biệt cần quan tâm đến:

 

• Khách hàng.

• Nhân viên.

• Tài sản của khách.

• Thực phẩm.

• Khu vực phục vụ.

• Hoạt động kinh doanh.

 

Nếu doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ ăn uống, có thể xem xét bảo hiểm trách nhiệm phù hợp với hoạt động thực tế.

 

---

 

25. Bảo hiểm trách nhiệm đối với suất ăn công nghiệp

 

Đối với doanh nghiệp cung cấp suất ăn công nghiệp, rủi ro trách nhiệm có thể liên quan đến:

 

• Chất lượng thực phẩm.

• An toàn thực phẩm.

• Khách hàng sử dụng sản phẩm.

• Quy trình chế biến.

• Vận chuyển.

• Giao nhận.

 

Việc mua bảo hiểm cần dựa trên hoạt động thực tế và phạm vi trách nhiệm cần bảo vệ.

 

---

 

26. Nguyên tắc mua bảo hiểm dân sự và mức miễn thường

 

Mức miễn thường là phần tổn thất mà người được bảo hiểm tự chịu theo hợp đồng.

 

Ví dụ, nếu hợp đồng có mức miễn thường cho mỗi sự cố thì khi xảy ra tổn thất, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ xác định số tiền bồi thường sau khi áp dụng mức miễn thường theo điều kiện hợp đồng.

 

Mức miễn thường có thể ảnh hưởng đến phí.

 

Do đó, khi so sánh hai báo giá, cần xem cả:

 

• Phí.

• Mức trách nhiệm.

• Mức miễn thường.

• Phạm vi.

• Điểm loại trừ.

 

---

 

27. Nguyên tắc mua bảo hiểm dân sự phải hiểu giới hạn trách nhiệm

 

Giới hạn trách nhiệm có thể được quy định:

 

• Theo một sự cố.

• Theo thời hạn bảo hiểm.

• Theo người.

• Theo tài sản.

• Theo nhóm trách nhiệm.

 

Do đó, khách hàng cần đọc kỹ cách áp dụng giới hạn.

 

Không nên chỉ nhìn vào một con số tổng trên báo giá.

 

---

 

28. Khi xảy ra sự cố phải thông báo bảo hiểm

 

Đây là một nguyên tắc rất quan trọng.

 

Khi xảy ra sự cố có khả năng dẫn đến trách nhiệm bảo hiểm, người được bảo hiểm nên thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm theo quy định trong hợp đồng.

 

Thông báo sớm giúp:

 

• Xác định hiện trường.

• Giám định tổn thất.

• Thu thập chứng cứ.

• Đánh giá nguyên nhân.

• Hạn chế tổn thất.

• Xử lý yêu cầu của bên thứ ba.

 

---

 

29. Không nên tự ý thừa nhận trách nhiệm hoặc cam kết bồi thường

 

Khi xảy ra sự cố, người được bảo hiểm có thể rất dễ nói:

 

“Do tôi gây ra, tôi sẽ bồi thường toàn bộ.”

 

Tuy nhiên, trước khi đưa ra cam kết lớn, cần xem xét:

 

• Nguyên nhân.

• Mức độ thiệt hại.

• Trách nhiệm pháp lý.

• Nội dung hợp đồng.

• Phạm vi bảo hiểm.

 

Việc phối hợp với doanh nghiệp bảo hiểm trong quá trình xử lý có thể giúp việc xác định trách nhiệm rõ ràng hơn.

 

---

 

30. Nguyên tắc bảo vệ chứng cứ khi xảy ra tổn thất

 

Chứng cứ có thể rất quan trọng.

 

Doanh nghiệp nên lưu:

 

• Hình ảnh.

• Video.

• Biên bản sự cố.

• Hồ sơ hiện trường.

• Hợp đồng.

• Hóa đơn.

• Chứng từ.

• Thông tin nhân chứng.

• Văn bản yêu cầu bồi thường của bên thứ ba.

 

Không nên tự ý tiêu hủy hoặc thay đổi hiện trường khi chưa thực hiện các bước cần thiết, trừ trường hợp phải hành động để đảm bảo an toàn hoặc hạn chế thiệt hại.

 

---

 

31. Hồ sơ bồi thường bảo hiểm dân sự gồm những gì?

 

Tùy nghiệp vụ, hồ sơ có thể gồm:

 

• Giấy yêu cầu bồi thường.

• Hợp đồng bảo hiểm.

• Giấy chứng nhận bảo hiểm.

• Biên bản sự cố.

• Hồ sơ xác định nguyên nhân.

• Hồ sơ chứng minh trách nhiệm.

• Hồ sơ chứng minh thiệt hại.

• Yêu cầu bồi thường của bên thứ ba.

• Chứng từ chi phí.

• Tài liệu pháp lý liên quan.

 

Không phải vụ việc nào cũng cần toàn bộ giấy tờ giống nhau.

 

---

 

32. Bên thứ ba yêu cầu bồi thường thì xử lý thế nào?

 

Khi nhận được yêu cầu từ bên thứ ba, người được bảo hiểm nên:

 

1. Ghi nhận yêu cầu.

2. Không tự ý bỏ qua.

3. Thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm.

4. Cung cấp hồ sơ liên quan.

5. Phối hợp xác minh nguyên nhân.

6. Xác định mức độ thiệt hại.

7. Phối hợp giải quyết theo quy trình.

 

Việc có yêu cầu bồi thường từ bên thứ ba không đồng nghĩa doanh nghiệp bảo hiểm phải thanh toán toàn bộ số tiền mà bên thứ ba yêu cầu.

 

Cần xác định trách nhiệm thực tế và phạm vi bảo hiểm.

 

---

 

33. Bảo hiểm dân sự có bồi thường toàn bộ yêu cầu của bên thứ ba không?

 

Không nhất thiết.

 

Số tiền bồi thường phụ thuộc vào:

 

• Trách nhiệm thực tế.

• Mức thiệt hại.

• Phạm vi bảo hiểm.

• Mức trách nhiệm.

• Điều khoản hợp đồng.

• Điểm loại trừ.

• Mức miễn thường.

 

Ví dụ bên thứ ba yêu cầu 5 tỷ đồng nhưng mức trách nhiệm bảo hiểm hoặc trách nhiệm pháp lý được xác định ở mức thấp hơn thì số tiền bồi thường sẽ được xem xét theo các điều kiện áp dụng.

 

---

 

34. Nguyên tắc xác định thiệt hại

 

Để giải quyết bồi thường, cần xác định:

 

• Có xảy ra sự cố hay không?

• Nguyên nhân là gì?

• Có thuộc phạm vi bảo hiểm không?

• Ai chịu trách nhiệm?

• Thiệt hại thực tế bao nhiêu?

• Có chứng từ chứng minh không?

• Có yếu tố loại trừ không?

 

Quá trình giám định có vai trò quan trọng trong việc xác định các vấn đề này.

 

---

 

35. Bảo hiểm dân sự và nguyên tắc bồi thường

 

Mục tiêu của bảo hiểm trách nhiệm là giúp người được bảo hiểm xử lý trách nhiệm thuộc phạm vi bảo hiểm, không phải tạo ra lợi ích vượt quá thiệt hại thực tế.

 

Vì vậy, việc bồi thường thường dựa trên:

 

• Trách nhiệm thực tế.

• Thiệt hại hợp lý.

• Giới hạn trách nhiệm.

• Điều khoản hợp đồng.

 

Đây là một trong những nguyên tắc quan trọng cần hiểu khi mua bảo hiểm.

 

---

 

36. Có nên mua nhiều hợp đồng bảo hiểm dân sự?

 

Có thể có trường hợp doanh nghiệp đồng thời tham gia nhiều chương trình bảo hiểm khác nhau.

 

Tuy nhiên, cần xác định rõ:

 

• Đối tượng.

• Trách nhiệm.

• Phạm vi.

• Thời hạn.

• Giới hạn trách nhiệm.

 

Không nên nghĩ rằng mua càng nhiều hợp đồng thì chắc chắn được nhận nhiều lần bồi thường cho cùng một tổn thất.

 

Khi có nhiều hợp đồng liên quan đến cùng một trách nhiệm, cần xử lý theo quy định và điều khoản áp dụng.

 

---

 

37. Nguyên tắc phối hợp giữa bảo hiểm dân sự và bảo hiểm tài sản

 

Doanh nghiệp có thể cần đồng thời:

 

Bảo hiểm tài sản: bảo vệ tài sản của chính doanh nghiệp.

 

Bảo hiểm trách nhiệm: bảo vệ trước trách nhiệm đối với bên thứ ba.

 

Ví dụ một nhà máy xảy ra cháy:

 

• Máy móc của nhà máy bị hư hỏng.

• Tài sản của doanh nghiệp bên cạnh cũng bị ảnh hưởng.

 

Hai nhóm thiệt hại này có bản chất khác nhau.

 

Vì vậy, chương trình bảo hiểm cần được thiết kế tổng thể.

 

---

 

38. Những yếu tố làm phí bảo hiểm dân sự thay đổi

 

Phí có thể phụ thuộc vào:

 

• Ngành nghề.

• Doanh thu.

• Quy mô.

• Mức trách nhiệm.

• Phạm vi bảo hiểm.

• Lịch sử tổn thất.

• Địa điểm.

• Đặc điểm hoạt động.

• Mức miễn thường.

• Điều khoản mở rộng.

 

Do đó, câu hỏi “bảo hiểm dân sự bao nhiêu tiền?” cần được trả lời dựa trên thông tin cụ thể.

 

---

 

39. Cách so sánh các báo giá bảo hiểm dân sự

 

Không nên chỉ so sánh:

 

Bên A: 10 triệu đồng

 

với

 

Bên B: 12 triệu đồng.

 

Cần so sánh:

 

Tiêu chí	Phương án A	Phương án B
Mức trách nhiệm	Kiểm tra	Kiểm tra
Phạm vi	Kiểm tra	Kiểm tra
Loại trừ	Kiểm tra	Kiểm tra
Miễn thường	Kiểm tra	Kiểm tra
Thời hạn	Kiểm tra	Kiểm tra
Điều khoản bổ sung	Kiểm tra	Kiểm tra
Phí	So sánh	So sánh
Quy trình bồi thường	Kiểm tra	Kiểm tra

 

Một phương án có phí cao hơn chưa chắc kém hơn nếu phạm vi bảo hiểm rộng hơn hoặc mức trách nhiệm cao hơn.

 

---

 

40. Nguyên tắc lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm

 

Khi lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm, khách hàng có thể xem xét:

 

• Uy tín trên thị trường.

• Năng lực tài chính.

• Kinh nghiệm nghiệp vụ.

• Hệ thống phục vụ.

• Quy trình giám định.

• Khả năng xử lý bồi thường.

• Điều khoản sản phẩm.

• Khả năng tư vấn.

 

Đặc biệt với hợp đồng có giá trị lớn, doanh nghiệp nên ưu tiên sự rõ ràng và khả năng hỗ trợ trong suốt thời gian bảo hiểm.

 

---

 

41. Nguyên tắc mua bảo hiểm dân sự đối với doanh nghiệp nhỏ

 

Doanh nghiệp nhỏ thường có ngân sách bảo hiểm hạn chế.

 

Vì vậy, nên ưu tiên những rủi ro có thể gây thiệt hại tài chính lớn.

 

Có thể bắt đầu bằng việc xác định:

 

1. Rủi ro nào có khả năng xảy ra?

2. Nếu xảy ra thì thiệt hại bao nhiêu?

3. Ai có thể yêu cầu doanh nghiệp bồi thường?

4. Hợp đồng kinh tế có yêu cầu bảo hiểm không?

5. Mức trách nhiệm cần thiết là bao nhiêu?

 

Sau đó mới lựa chọn sản phẩm.

 

---

 

42. Nguyên tắc mua bảo hiểm dân sự cho doanh nghiệp lớn

 

Doanh nghiệp lớn thường có nhiều hoạt động và nhiều địa điểm.

 

Chương trình bảo hiểm có thể cần xem xét:

 

• Nhiều địa điểm.

• Nhiều ngành nghề.

• Nhiều nhóm trách nhiệm.

• Hợp đồng với khách hàng.

• Hợp đồng với nhà thầu.

• Chuỗi cung ứng.

• Hàng hóa.

• Phương tiện.

 

Vì vậy, nên xây dựng chương trình bảo hiểm theo tổng thể rủi ro thay vì mua từng sản phẩm riêng lẻ mà không kiểm tra sự liên kết.