Các điểm loại trừ bảo hiểm bên thứ ba

PJICO không chịu trách nhiệm bồi thường về thiệt hại vật chất hoặc trách nhiệm đối với người thứ ba gây nên bởi, phát sinh từ hoặc có thể quy cho:

Chiến tranh, xâm lược, hành động thù địch của nước ngoài (có tuyên chiến hay không tuyên chiến), nội chiến, bạo loạn, bạo động có thể dẫn đến nổi dậy vũ trang hoặc giành chính quyền;

Hành động khủng bố có nghĩa là hành động do một người hay một nhóm người thực hiện đơn độc hoặc nhân danh hoặc có liên quan đến bất kỳ tổ chức hoặc chính phủ nào vì mục đích chính trị, tôn giáo, tư tưởng hoặc các mục đích tương tự bao gồm cả ý đồ gây ảnh hưởng đến bất kỳ chính phủ nào, làm cho dân chúng hoặc bất kỳ bộ phận dân chúng nào lo sợ.  

Xem thêm: Phí bảo hiểm dân sự ô tô 

Những loại trừ quy định tại khoản 1 và 2 của Điều này không bao gồm những tổn thất, thiệt hại, chi phí, phí tổn do bất kỳ nguyên nhân nào trực tiếp hay gián tiếp gây ra bởi, bắt nguồn từ hoặc có liên quan đến bất kỳ hành động nào được thực hiện để kiểm soát, ngăn chặn, dập tắt hoặc có liên quan đến những sự kiện được nêu tại khoản 1 và 2 của Điều này.

Nếu căn cứ theo những loại trừ quy định tại khoản 1 và 2 của Điều này mà PJICO từ chối bồi thường cho tổn thất, thiệt hại, chi phí hay phí tổn theo GCNBH/Hợp đồng bảo hiểm, thì Người được bảo hiểm có trách nhiệm chứng minh rằng các tổn thất, thiệt hại, chi phí hay phí tổn đó thuộc trách nhiệm bảo hiểm và không thuộc các trường hợp loại trừ quy định tại khoản 1 và 2 của Điều này.

Phản ứng hạt nhân, phóng xạ hạt nhân hay nhiễm phóng xạ;

Hành động cố ý hay sơ suất lặp đi lặp lại của người được bảo hiểm;

Ngừng công việc dù là toàn bộ hay một phần; 

Xem thêm: Bảo hiểm hàng hóa xuất khẩu b 

Tổn thất đối với dữ liệu, phần mềm và các chương trình máy tính, bao gồm:

Tổn thất hay thiệt hại đối với dữ liệu hoặc phần mềm, đặc biệt là bất kỳ sự thay đổi bất lợi nào về dữ liệu, phần mềm hoặc các chương trình máy tính do việc xoá, làm hỏng hoặc làm biến dạng các cấu trúc ban đầu của dữ liệu, phần mềm, chương trình máy tính đó gây ra và mọi tổn thất gián đoạn kinh doanh do có nguyên nhân từ các tổn thất trên trừ các tổn thất hoặc thiệt hại đối với dữ liệu hoặc phần mềm là hậu quả trực tiếp từ một thiệt hại vật chất được bảo hiểm xảy ra đối với phần vật chất của tài sản;

 Tổn thất hoặc thiệt hại phát sinh từ việc mất hoặc suy giảm khả năng sử dụng, truy cập các dữ liệu, phần mềm hay các chương trình máy tính và mọi tổn thất gián đoạn kinh doanh có nguyên nhân từ các tổn thất trên;

Bảo hiểm thiệt hại vật chất

Cam kết bảo hiểm

Nếu trong thời hạn bảo hiểm, bất kỳ một hạng mục tài sản nào có tên trong GCNBH/Hợp đồng bảo hiểm công trình xây dựng hay bất kỳ bộ phận nào của hạng mục đó bị tổn thất vật chất bất ngờ và không lường trước được do bất kỳ nguyên nhân nào khác với những nguyên nhân bị loại trừ một cách cụ thể, rõ ràng gây ra, tới mức cần phải sửa chữa hoặc thay thế thì PJICO có trách nhiệm bồi thường cho người được bảo hiểm tổn thất đó theo quy định tại GCNBH/Hợp đồng bảo hiểm này bằng cách trả tiền, sửa chữa hoặc thay thế (theo sự lựa chọn của PJICO). Mức bồi thường đối với từng hạng mục tài sản ghi trong GCNBH/Hợp đồng bảo hiểm không vượt quá số tiền bảo hiểm của hạng mục tài sản đó và trong phạm vi hạn mức trách nhiệm bồi thường đối với mỗi sự kiện bảo hiểm (nếu có). Tổng số tiền bồi thường bảo hiểm không vượt quá tổng số tiền được bảo hiểm quy định trong GCNBH/Hợp đồng bảo hiểm.

Xem thêm: bảo hiểm dân sự ô tô 

PJICO có trách nhiệm bồi thường cho người được bảo hiểm chi phí dọn dẹp hiện trường sau khi xảy ra tai nạn dẫn đến yêu cầu bồi thường với điều kiện số tiền bảo hiểm cho chi phí này đã được quy định trong GCNBH/Hợp đồng bảo hiểm.

Các điểm loại trừ áp dụng riêng cho bảo hiểm thiệt hại vật chất

PJICO sẽ không chịu trách nhiệm bồi thường đối với:

Mức khấu trừ quy định trong GCNBH/Hợp đồng bảo hiểm. Người được bảo hiểm phải tự chịu mức khấu trừ này trong mỗi sự kiện bảo hiểm;

Tất cả các loại tổn thất có tính chất hậu quả, bao gồm tiền phạt, tổn thất do chậm trễ, do không thực hiện được công việc, thiệt hại mất hợp đồng;

Những tổn thất trực tiếp do thiết kế sai, do khuyết tật của nguyên vật liệu hay khuôn mẫu, do tay nghề kém nhưng không phải lỗi trong khi lắp đặt;

Các hiện tượng ăn mòn, mài mòn, ô xy hoá, kết tạo vảy cứng;

Mất mát hay thiệt hại đối với hồ sơ, bản vẽ, chứng từ kế toán, hoá đơn, tiền, tem phiếu, văn bản, chứng thư nợ, cổ phiếu, thư bảo lãnh, séc, vật liệu bao gói như hòm, thùng, hộp;

Mất mát hay thiệt hại chỉ phát hiện được vào thời điểm kiểm kê; 

Xem thêm: bồi thường bảo hiểm vật chất xe ô tô 

Điều khoản bảo hiểm áp dụng đối với bảo hiểm thiệt hại vật chất.

Số tiền bảo hiểm:

Đối với hạng mục máy móc quy định tại khoản 1 và phần công việc xây dựng quy định tại khoản 2 Điều 1 của Quy tắc bảo hiểm này: Số tiền bảo hiểm ghi trong GCNBH/Hợp đồng bảo hiểm không được thấp hơn giá trị đầy đủ của mỗi hạng mục tại thời điểm hoàn thành việc lắp đặt, bao gồm cả cước phí vận chuyển, thuế hải quan, các loại thuế khác, chi phí lắp đặt.

Trong trường hợp có sự biến động đáng kể về tiền lương hay giá cả, người được bảo hiểm cần phải điều chỉnh lại số tiền bảo hiểm. Việc điều chỉnh này chỉ có hiệu lực sau khi đã được ghi vào GCNBH/Hợp đồng bảo hiểm hoặc có văn bản chấp thuận của PJICO.

Trong trường hợp có tổn thất, nếu phát hiện thấy số tiền bảo hiểm thấp hơn giá trị của tài sản được bảo hiểm thì PJICO chỉ có trách nhiệm bồi thường cho người được bảo hiểm theo tỷ lệ giữa số tiền bảo hiểm và giá trị của tài sản được bảo hiểm. Mọi đối tượng và khoản mục chi phí đều phải tuân theo điều kiện này một cách riêng rẽ.

Cơ sở giải quyết bồi thường:

Trong mọi trường hợp có tổn thất, cơ sở để giải quyết bồi thường theo Bộ hợp đồng bảo hiểm như sau:

Đối với trường hợp tổn thất có thể sửa chữa được, cơ sở giải quyết bồi thường là chi phí cần thiết để phục hồi các hạng mục bị tổn thất trở lại trạng thái như trước khi xảy ra tổn thất sau khi trừ đi phần giá trị thu hồi;

Đối với trường hợp tổn thất toàn bộ, cơ sở để giải quyết bồi thường là giá trị thực tế của hạng mục đó ngay trước khi xảy ra tổn thất trừ đi giá trị thu hồi;

PJICO chỉ bồi thường các khoản chi phí mà người được bảo hiểm thực tế phải gánh chịu và theo mức mà các khoản đó đã được tính vào số tiền bảo hiểm, với điều kiện người được bảo hiểm phải tuân thủ đầy đủ các điều kiện và điều khoản ghi trong GCNBH/Hợp đồng bảo hiểm

 

Các điểm loại trừ bảo hiểm bên thứ ba trong bảo hiểm xây dựng

Các điểm loại trừ bảo hiểm bên thứ ba trong bảo hiểm xây dựng là nội dung mà chủ đầu tư, nhà thầu thi công và các đơn vị tham gia dự án cần đặc biệt quan tâm trước khi ký hợp đồng bảo hiểm.

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự đối với bên thứ ba trong quá trình thi công xây dựng có mục đích bảo vệ trách nhiệm dân sự của nhà thầu thi công đối với những thiệt hại về sức khỏe, tính mạng và tài sản của người thứ ba phát sinh trực tiếp trong quá trình thi công, cùng các chi phí pháp lý liên quan nếu thuộc phạm vi bảo hiểm.

Tuy nhiên, bảo hiểm không có nghĩa là mọi thiệt hại phát sinh tại công trường đều được doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường.

Có những trường hợp được pháp luật quy định là loại trừ trách nhiệm bảo hiểm. Ngoài ra, hợp đồng bảo hiểm có thể có những điều khoản, điều kiện và giới hạn trách nhiệm mà bên mua bảo hiểm cần đọc kỹ.

Theo quy định hiện hành, bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự đối với người thứ ba trong hoạt động xây dựng được quy định tại Nghị định 67/2023/NĐ-CP và đã có những sửa đổi, bổ sung bởi Nghị định 220/2026/NĐ-CP có hiệu lực từ ngày 01/07/2026.

Bảo hiểm bên thứ ba trong xây dựng là gì?

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự đối với bên thứ ba trong xây dựng là loại bảo hiểm nhằm bảo vệ trách nhiệm dân sự của nhà thầu thi công xây dựng đối với người thứ ba trong quá trình thi công.

Theo quy định, đối tượng bảo hiểm là trách nhiệm dân sự của nhà thầu thi công xây dựng đối với người thứ ba phát sinh trong quá trình thi công xây dựng.

Người thứ ba có thể là cá nhân hoặc tổ chức không thuộc nhóm người được bảo hiểm nhưng bị thiệt hại do hoạt động thi công gây ra.

Ví dụ:

• Công trình đang thi công làm rơi vật liệu xuống nhà dân bên cạnh.

• Hoạt động thi công làm hư hỏng tài sản của tổ chức xung quanh.

• Sự cố tại công trường gây thiệt hại cho người đi đường.

• Hoạt động thi công gây thiệt hại về sức khỏe cho người thứ ba.

• Máy móc thi công gây hư hỏng tài sản của một đơn vị không thuộc phạm vi người được bảo hiểm.

Nếu sự kiện thuộc phạm vi bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm có thể thực hiện trách nhiệm bồi thường theo hợp đồng.

Vì sao phải tìm hiểu các điểm loại trừ bảo hiểm bên thứ ba?

Nhiều chủ đầu tư và nhà thầu thường quan tâm đến:

• Phí bảo hiểm bao nhiêu?

• Giới hạn trách nhiệm bao nhiêu?

• Có bắt buộc mua không?

• Mua bảo hiểm ở đâu?

Nhưng một câu hỏi không kém phần quan trọng là:

“Những trường hợp nào bảo hiểm không bồi thường?”

Đây chính là nội dung về điểm loại trừ bảo hiểm bên thứ ba trong bảo hiểm xây dựng.

Nếu không đọc kỹ điều khoản loại trừ, khi xảy ra sự cố, nhà thầu có thể cho rằng thiệt hại thuộc bảo hiểm nhưng doanh nghiệp bảo hiểm lại xác định đây là trường hợp không thuộc trách nhiệm.

Hiểu trước các điểm loại trừ giúp:

• Đánh giá đúng mức độ bảo vệ.

• Chủ động kiểm soát rủi ro.

• Hạn chế tranh chấp.

• Chuẩn bị phương án quản trị rủi ro.

• Xác định những rủi ro cần mua thêm điều khoản bổ sung.

• Không nhầm bảo hiểm trách nhiệm bên thứ ba với bảo hiểm mọi rủi ro.

Các điểm loại trừ bảo hiểm bên thứ ba trong bảo hiểm xây dựng

Theo quy định về bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự đối với người thứ ba trong quá trình thi công xây dựng, các trường hợp loại trừ bao gồm nhóm loại trừ chung và những trường hợp loại trừ riêng của trách nhiệm dân sự bên thứ ba.

1. Thiệt hại do chiến tranh và các sự kiện tương tự

Một trong các nhóm loại trừ là tổn thất phát sinh do:

• Chiến tranh.

• Bạo loạn.

• Đình công.

• Hành động của các thế lực thù địch.

• Nổi loạn.

• Hành động ác ý nhân danh hoặc có liên quan đến tổ chức chính trị.

• Tịch biên.

• Sung công.

• Trưng dụng.

• Trưng thu.

• Phá hủy theo lệnh của cơ quan nhà nước có thẩm quyền.

Đây là nhóm rủi ro có tính chất đặc biệt và không được xem là rủi ro thông thường của hoạt động thi công.

Do đó, nhà thầu không nên mặc định rằng hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm bên thứ ba sẽ bảo vệ mọi thiệt hại trong mọi tình huống.

2. Tổn thất do khủng bố

Thiệt hại phát sinh do hành động khủng bố thuộc nhóm loại trừ trách nhiệm bảo hiểm.

Đây là điểm mà các dự án quy mô lớn, dự án tại khu vực đông người hoặc các công trình có mức độ rủi ro đặc biệt cần quan tâm.

Nếu chủ đầu tư hoặc nhà thầu có nhu cầu bảo hiểm thêm những rủi ro đặc thù, cần trao đổi với doanh nghiệp bảo hiểm về khả năng áp dụng điều khoản bổ sung hoặc sản phẩm phù hợp.

3. Thiệt hại do phản ứng hạt nhân, phóng xạ

Các tổn thất phát sinh do:

• Phản ứng hạt nhân.

• Phóng xạ hạt nhân.

• Nhiễm phóng xạ.

thuộc nhóm rủi ro loại trừ.

Đây là nhóm rủi ro đặc biệt, không phải rủi ro thi công xây dựng thông thường.

4. Tổn thất liên quan đến danh sách cấm vận

Các trường hợp liên quan đến bên mua bảo hiểm hoặc người được bảo hiểm nằm trong danh sách cấm vận cũng thuộc nhóm loại trừ theo quy định.

Điều này đặc biệt đáng chú ý đối với các dự án có:

• Nhà đầu tư nước ngoài.

• Nhà thầu nước ngoài.

• Nhà cung cấp quốc tế.

• Đối tác nước ngoài.

• Các giao dịch xuyên biên giới.

Khi ký hợp đồng bảo hiểm, các bên cần cung cấp thông tin chính xác để doanh nghiệp bảo hiểm có cơ sở thẩm định.

5. Tổn thất liên quan đến dịch bệnh

Một nhóm loại trừ khác liên quan đến tổn thất hoặc thiệt hại do dịch bệnh theo công bố của cơ quan có thẩm quyền.

Cần phân biệt giữa:

Thiệt hại vật chất hoặc trách nhiệm dân sự trực tiếp do một tai nạn thi công

với

thiệt hại phát sinh do dịch bệnh.

Không nên mặc định rằng mọi hậu quả xảy ra trong thời gian thi công đều thuộc trách nhiệm bảo hiểm.

6. Tổn thất do hành vi cố ý vi phạm pháp luật

Đây là điểm rất quan trọng đối với nhà thầu.

Nếu tổn thất phát sinh do hành vi cố ý vi phạm pháp luật của bên mua bảo hiểm hoặc người được bảo hiểm, trách nhiệm bảo hiểm có thể bị loại trừ theo quy định.

Ví dụ về mặt quản trị rủi ro, nhà thầu cố tình thực hiện một hành vi mà biết rõ là vi phạm quy định pháp luật và hành vi đó trực tiếp dẫn đến thiệt hại.

Trong trường hợp này, không thể đơn giản lập luận rằng:

“Có bảo hiểm nên doanh nghiệp bảo hiểm phải trả.”

Bảo hiểm không phải cơ chế hợp pháp hóa hành vi cố ý vi phạm.

7. Tổn thất khi bên mua bảo hiểm không có quyền lợi có thể được bảo hiểm

Bên mua bảo hiểm phải có quyền lợi có thể được bảo hiểm theo quy định.

Nếu không có quyền lợi bảo hiểm hợp pháp đối với đối tượng hoặc trách nhiệm được yêu cầu bảo hiểm, việc phát sinh yêu cầu bồi thường có thể không được chấp nhận.

Do đó, khi ký hợp đồng, cần xác định rõ:

• Ai là bên mua bảo hiểm?

• Ai là người được bảo hiểm?

• Ai là nhà thầu?

• Ai chịu trách nhiệm đối với bên thứ ba?

• Công trình nào được bảo hiểm?

• Hoạt động thi công nào thuộc phạm vi?

8. Tổn thất do ô nhiễm hoặc nhiễm bẩn

Đây là một trong những điểm loại trừ bảo hiểm bên thứ ba trong bảo hiểm xây dựng được nhiều doanh nghiệp quan tâm.

Theo quy định, tổn thất phát sinh từ sự ô nhiễm hoặc nhiễm bẩn thuộc trường hợp loại trừ.

Tuy nhiên, có một điểm rất quan trọng:

Loại trừ này không áp dụng đối với thiệt hại về sức khỏe, tính mạng và tài sản phát sinh từ sự ô nhiễm hoặc nhiễm bẩn do rủi ro bất ngờ, không lường trước được.

Do đó, không nên hiểu đơn giản rằng:

“Cứ có ô nhiễm là bảo hiểm không trả.”

Cần xác định:

• Ô nhiễm xảy ra như thế nào?

• Có bất ngờ không?

• Có lường trước được không?

• Thiệt hại là gì?

• Có thuộc trường hợp ngoại lệ theo quy định không?

9. Thiệt hại do bộ phận chịu lực hoặc địa chất công trình bị dịch chuyển, suy yếu

Đây là một điểm loại trừ đặc thù của bảo hiểm trách nhiệm bên thứ ba.

Các thiệt hại đối với tài sản trên mặt đất hoặc thiệt hại về sức khỏe, tính mạng do:

• Bộ phận chịu lực bị dịch chuyển.

• Bộ phận chịu lực bị suy yếu.

• Địa chất công trình bị dịch chuyển.

• Địa chất công trình bị suy yếu.

có thể thuộc trường hợp loại trừ theo quy định, trừ trường hợp có thỏa thuận sửa đổi, bổ sung phù hợp.

Đây là rủi ro rất đáng quan tâm đối với:

• Công trình đào móng.

• Công trình tầng hầm.

• Công trình nhà cao tầng.

• Công trình nằm sát nhà dân.

• Công trình thi công trong khu dân cư.

• Công trình có hoạt động đào đất sâu.

Những dự án này cần đánh giá kỹ nguy cơ ảnh hưởng đến công trình lân cận.

10. Thiệt hại do phương tiện đã có bảo hiểm trách nhiệm dân sự riêng

Một điểm loại trừ khác liên quan đến thiệt hại là hậu quả của tai nạn gây ra bởi:

• Xe cơ giới.

• Tàu thuyền.

• Xà lan.

• Máy bay.

đã tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ phương tiện đối với bên thứ ba.

Điều này giúp phân định trách nhiệm giữa các loại bảo hiểm.

Ví dụ, một xe cơ giới đang hoạt động trong dự án gây tai nạn, việc xác định trách nhiệm bảo hiểm cần xem xét loại bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chính phương tiện đó.

Không nên mặc định mọi thiệt hại xảy ra tại công trường đều được đưa vào hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm bên thứ ba của nhà thầu.

11. Trách nhiệm đối với người lao động của chủ đầu tư hoặc nhà thầu

Bảo hiểm trách nhiệm bên thứ ba không phải là bảo hiểm dành cho mọi người có mặt tại công trường.

Trường hợp trách nhiệm phát sinh do thương tật hoặc ốm đau đối với người lao động của chủ đầu tư hoặc nhà thầu có liên quan đến công trình được bảo hiểm có thể thuộc trường hợp loại trừ.

Đây là lý do doanh nghiệp cần phân biệt:

• Bảo hiểm trách nhiệm bên thứ ba.

• Bảo hiểm cho người lao động thi công trên công trường.

• Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp tư vấn.

• Bảo hiểm công trình trong thời gian xây dựng.

Mỗi loại bảo hiểm có đối tượng và phạm vi khác nhau.

12. Thiệt hại đối với tài sản thuộc sở hữu hoặc quản lý của chủ đầu tư, nhà thầu

Một điểm quan trọng khác là thiệt hại đối với tài sản thuộc:

• Chủ đầu tư.

• Nhà thầu.

• Người lao động.

• Công nhân của chủ đầu tư hoặc nhà thầu.

có thể bị loại trừ khỏi trách nhiệm bảo hiểm bên thứ ba.

Lý do là bảo hiểm này hướng đến trách nhiệm đối với người thứ ba, không phải bảo hiểm tài sản của chính người được bảo hiểm.

Ví dụ:

Nhà thầu tự làm hư hỏng máy móc thuộc quyền sở hữu của chính nhà thầu trong quá trình thi công.

Không nên mặc định đây là thiệt hại của “bên thứ ba”.

Nhà thầu cần xem xét loại bảo hiểm tài sản hoặc bảo hiểm công trình phù hợp.

13. Tổn thất liên quan đến amiăng

Các tổn thất liên quan đến:

• Chất amiăng.

• Nguyên vật liệu có chứa amiăng.

thuộc nhóm rủi ro cần đặc biệt lưu ý và có thể bị loại trừ theo quy định.

Đối với những dự án cải tạo, tháo dỡ hoặc sửa chữa công trình cũ, vấn đề vật liệu chứa amiăng càng cần được kiểm tra trước khi thi công.

14. Các loại trừ chung theo quy định

Ngoài những loại trừ riêng của bảo hiểm trách nhiệm dân sự đối với bên thứ ba, hợp đồng còn phải áp dụng các trường hợp loại trừ chung được quy định trong pháp luật về bảo hiểm bắt buộc trong hoạt động xây dựng.

Vì vậy, khi đọc hợp đồng, khách hàng không nên chỉ tìm cụm:

“Bảo hiểm bên thứ ba không bồi thường…”

mà cần xem cả phần:

“Loại trừ trách nhiệm bảo hiểm chung”.

Đây là điểm rất dễ bị bỏ qua.

Bảo hiểm bên thứ ba có bồi thường thiệt hại cho nhà dân không?

Có thể.

Nếu nhà dân hoặc tài sản của người dân được xác định là tài sản của người thứ ba và thiệt hại phát sinh trực tiếp từ hoạt động thi công, đồng thời không thuộc trường hợp loại trừ, trách nhiệm bảo hiểm có thể được xem xét.

Ví dụ:

Công trình đang thi công nhà cao tầng.

Trong quá trình thi công, vật liệu rơi từ công trường sang khu vực nhà dân bên cạnh và làm:

• Vỡ mái.

• Hư cửa.

• Hư tài sản.

• Gây thương tích cho người dân.

Nhà thầu có thể phát sinh trách nhiệm dân sự đối với bên thứ ba.

Doanh nghiệp bảo hiểm sẽ xem xét theo phạm vi bảo hiểm và hồ sơ thực tế.

Bảo hiểm bên thứ ba có bồi thường người đi đường bị tai nạn không?

Có thể được xem xét nếu người bị thiệt hại được xác định là bên thứ ba và tai nạn phát sinh trực tiếp từ hoạt động thi công thuộc phạm vi bảo hiểm.

Ví dụ:

Công trường không bảo đảm an toàn, vật liệu hoặc thiết bị thi công gây tai nạn cho người đi đường.

Nếu xác định có trách nhiệm dân sự của nhà thầu và sự kiện thuộc phạm vi bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm có thể xem xét bồi thường.

Tuy nhiên, nếu nguyên nhân thuộc một trong các trường hợp loại trừ thì quyền lợi có thể không được áp dụng.

Bảo hiểm bên thứ ba có bồi thường nhà hàng xóm bị nứt tường không?

Đây là tình huống thường gặp tại các công trình xây dựng trong khu dân cư.

Ví dụ:

Nhà thầu thực hiện đào móng sâu sát nhà bên cạnh.

Sau đó nhà dân xuất hiện:

• Nứt tường.

• Lún nền.

• Nghiêng công trình.

• Hư hỏng kết cấu.

Việc bồi thường cần xác định nguyên nhân thực tế.

Đặc biệt, nếu thiệt hại liên quan đến sự dịch chuyển hoặc suy yếu của bộ phận chịu lực hay địa chất công trình, cần xem xét kỹ quy định loại trừ.

Do đó, các dự án đào móng sâu nên thực hiện khảo sát, quan trắc và đánh giá ảnh hưởng công trình lân cận ngay từ trước khi thi công.

Bảo hiểm bên thứ ba có bồi thường thiệt hại môi trường không?

Không nên trả lời đơn giản là “có” hoặc “không”.

Theo quy định, tổn thất phát sinh từ ô nhiễm hoặc nhiễm bẩn thuộc nhóm loại trừ, nhưng có ngoại lệ đối với thiệt hại về sức khỏe, tính mạng và tài sản phát sinh từ ô nhiễm hoặc nhiễm bẩn do rủi ro bất ngờ, không lường trước được.

Vì vậy, khi xảy ra sự cố môi trường, cần xác định:

• Nguyên nhân.

• Tính chất sự cố.

• Mức độ bất ngờ.

• Khả năng dự liệu.

• Loại thiệt hại.

• Mối quan hệ nhân quả.

• Điều khoản hợp đồng.

Bảo hiểm bên thứ ba có bồi thường người lao động không?

Không nên nhầm bảo hiểm trách nhiệm bên thứ ba với bảo hiểm dành cho người lao động thi công.

Nếu người lao động của chủ đầu tư hoặc nhà thầu bị tai nạn trong quá trình làm việc, cần xem xét sản phẩm bảo hiểm dành cho người lao động và trách nhiệm của người sử dụng lao động.

Bảo hiểm bên thứ ba được thiết kế để bảo vệ trách nhiệm dân sự đối với người thứ ba, không phải thay thế tất cả các loại bảo hiểm bắt buộc khác trong hoạt động xây dựng.

Bảo hiểm bên thứ ba có bồi thường tài sản của nhà thầu không?

Thông thường không thể coi tài sản của chính nhà thầu là tài sản của bên thứ ba.

Nếu nhà thầu làm hư:

• Máy xúc.

• Cẩu.

• Máy khoan.

• Xe chuyên dụng.

• Vật tư của chính nhà thầu.

thì cần xem xét loại bảo hiểm tài sản hoặc bảo hiểm công trình tương ứng.

Đây là lý do doanh nghiệp xây dựng nên xây dựng chương trình bảo hiểm tổng thể, thay vì chỉ mua một hợp đồng trách nhiệm bên thứ ba.

Bảo hiểm bên thứ ba khác gì bảo hiểm công trình xây dựng?

Hai loại bảo hiểm có đối tượng khác nhau.

Nội dung	Bảo hiểm công trình	Bảo hiểm trách nhiệm bên thứ ba
Đối tượng	Công trình trong thời gian xây dựng	Trách nhiệm dân sự của nhà thầu đối với bên thứ ba
Thiệt hại chính	Thiệt hại của công trình	Thiệt hại sức khỏe, tính mạng, tài sản của bên thứ ba
Người được bảo vệ	Theo hợp đồng	Nhà thầu thi công
Mục tiêu	Bảo vệ công trình	Bảo vệ trách nhiệm dân sự
Loại trừ	Theo quy định và hợp đồng	Theo quy định và hợp đồng

Đối với các công trình thuộc diện phải mua bảo hiểm bắt buộc, chủ đầu tư và nhà thầu cần xác định rõ từng loại bảo hiểm.

Nghị định 220/2026/NĐ-CP có hiệu lực từ 01/07/2026 đã sửa đổi một số quy định về bảo hiểm bắt buộc trong hoạt động đầu tư xây dựng, bao gồm đối tượng công trình, số tiền bảo hiểm tối thiểu và phí, mức khấu trừ.

Ai phải mua bảo hiểm trách nhiệm bên thứ ba trong xây dựng?

Theo quy định hiện hành, bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự đối với bên thứ ba trong quá trình thi công xây dựng gắn với trách nhiệm của nhà thầu thi công xây dựng.

Điều này khác với bảo hiểm bắt buộc công trình trong thời gian xây dựng, trong đó trách nhiệm mua bảo hiểm thuộc về chủ đầu tư theo quy định hiện hành; chủ đầu tư có thể giao nhà thầu mua nhưng việc giao này không làm thay đổi trách nhiệm của chủ đầu tư trong việc bảo đảm công trình được bảo hiểm.

Đây là điểm doanh nghiệp cần đặc biệt lưu ý khi lập hồ sơ mời thầu và ký hợp đồng xây dựng.

Thời hạn bảo hiểm bên thứ ba trong xây dựng

Thời hạn bảo hiểm cần được xác định rõ trong hợp đồng.

Về nguyên tắc, bảo hiểm trách nhiệm dân sự đối với bên thứ ba gắn với thời gian thi công xây dựng và được ghi nhận trong hợp đồng bảo hiểm.

Nhà thầu cần đối chiếu:

• Ngày bắt đầu thi công.

• Ngày kết thúc thi công.

• Các mốc gia hạn.

• Thay đổi tiến độ.

• Phát sinh khối lượng.

• Điều chỉnh hợp đồng xây dựng.

Không nên để thời hạn bảo hiểm ngắn hơn thời gian thực tế phải chịu trách nhiệm.

Khi nào bên thứ ba được bồi thường?

Không phải cứ có thiệt hại là được bồi thường.

Thông thường cần xác định được các yếu tố cơ bản:

Có người thứ ba bị thiệt hại.

Có trách nhiệm dân sự của nhà thầu.

Thiệt hại phát sinh trực tiếp trong quá trình thi công.

Sự kiện thuộc phạm vi bảo hiểm.

Không thuộc trường hợp loại trừ.

Hồ sơ có đủ căn cứ xác định tổn thất.

Theo quy định, phạm vi bảo hiểm đối với bên thứ ba bao gồm các thiệt hại về sức khỏe, tính mạng và tài sản phát sinh trực tiếp trong quá trình thi công cùng chi phí pháp lý có liên quan nếu thuộc trách nhiệm bảo hiểm.

Hồ sơ yêu cầu bồi thường bảo hiểm bên thứ ba

Tùy từng vụ việc, hồ sơ có thể bao gồm:

• Giấy chứng nhận bảo hiểm.

• Hợp đồng bảo hiểm.

• Hợp đồng xây dựng.

• Hồ sơ công trình.

• Biên bản tai nạn.

• Hình ảnh hiện trường.

• Hồ sơ xác định nguyên nhân.

• Hồ sơ chứng minh thiệt hại.

• Tài liệu của cơ quan chức năng nếu có.

• Yêu cầu bồi thường của bên thứ ba.

• Chứng từ chi phí liên quan.

• Các tài liệu khác theo yêu cầu của doanh nghiệp bảo hiểm.

Nhà thầu nên lưu giữ hồ sơ đầy đủ ngay từ khi bắt đầu dự án.

Khi xảy ra sự cố với bên thứ ba cần làm gì?

Bước 1: Đảm bảo an toàn

Ưu tiên người bị nạn và thực hiện các biện pháp khẩn cấp.

Bước 2: Hạn chế tổn thất

Thực hiện các biện pháp hợp lý để hạn chế thiệt hại tiếp tục phát sinh.

Bước 3: Bảo vệ hiện trường

Ghi nhận:

• Hình ảnh.

• Video.

• Vị trí.

• Máy móc.

• Vật liệu.

• Khu vực bị ảnh hưởng.

Bước 4: Thông báo doanh nghiệp bảo hiểm

Không nên tự ý cam kết mức bồi thường lớn với bên thứ ba trước khi có hướng dẫn cần thiết.

Bước 5: Phối hợp giám định

Cung cấp đầy đủ thông tin để doanh nghiệp bảo hiểm xác định nguyên nhân và mức độ tổn thất.

Bước 6: Giải quyết yêu cầu của bên thứ ba

Việc giải quyết cần căn cứ trách nhiệm thực tế, hồ sơ và phạm vi bảo hiểm.

Những sai lầm khiến nhà thầu gặp khó khi bồi thường

Chỉ quan tâm đến phí bảo hiểm

Phí thấp không đồng nghĩa phạm vi phù hợp.

Không đọc điều khoản loại trừ

Đây là lỗi rất phổ biến.

Không xác định rõ bên thứ ba

Nhân viên, công nhân, nhà thầu phụ hoặc tài sản của chính nhà thầu có thể có cách xác định khác với người thứ ba thông thường.

Không thông báo sự cố sớm

Thông báo chậm có thể gây khó khăn cho việc xác minh.

Tự ý thỏa thuận bồi thường

Nhà thầu nên trao đổi với doanh nghiệp bảo hiểm trước khi đưa ra cam kết có thể ảnh hưởng đến trách nhiệm bảo hiểm.

Không lưu hình ảnh hiện trường

Hình ảnh là nguồn tài liệu quan trọng khi xác định nguyên nhân.

Cách hạn chế tranh chấp về loại trừ bảo hiểm bên thứ ba

Nhà thầu nên thực hiện:

1. Đọc toàn bộ quy tắc bảo hiểm.

2. Đọc riêng phần loại trừ.

3. Kiểm tra định nghĩa “người thứ ba”.

4. Xác định tài sản nào thuộc quyền sở hữu của nhà thầu.

5. Kiểm tra điều khoản về công trình lân cận.

6. Kiểm tra rủi ro đào móng, rung chấn, sụt lún.

7. Kiểm tra điều khoản môi trường.

8. Xác định giới hạn trách nhiệm.

9. Kiểm tra mức khấu trừ.

10. Thống nhất quy trình thông báo tổn thất.

Bảo hiểm bên thứ ba cho công trình nhà cao tầng

Nhà cao tầng thường có nguy cơ phát sinh thiệt hại cho khu vực xung quanh do:

• Rơi vật liệu.

• Vật thể rơi.

• Cẩu tháp.

• Đào móng.

• Thi công tầng hầm.

• Rung động.

• Bụi.

• Nước.

• Sự cố thiết bị.

Đặc biệt, nếu công trình nằm sát nhà dân, việc đánh giá rủi ro công trình lân cận cần được thực hiện ngay từ trước khi thi công.

Bảo hiểm bên thứ ba cho công trình nhà xưởng

Nhà xưởng có thể phát sinh rủi ro đối với:

• Nhà máy lân cận.

• Kho hàng.

• Đường giao thông.

• Người dân.

• Tài sản của doanh nghiệp khác.

Đối với dự án nhà xưởng có hoạt động lắp đặt máy móc, hệ thống kỹ thuật hoặc thiết bị công nghệ, doanh nghiệp cần xác định rõ phạm vi từng loại bảo hiểm.

Bảo hiểm bên thứ ba cho công trình đường giao thông

Công trình đường giao thông thường thi công trong khu vực có người và phương tiện qua lại.

Rủi ro có thể bao gồm:

• Người đi đường bị thương.

• Phương tiện bị hư hỏng.

• Tài sản ven đường bị ảnh hưởng.

• Vật liệu rơi.

• Máy móc thi công gây va chạm.

Nhà thầu cần đặc biệt chú ý đến biện pháp tổ chức giao thông và an toàn công trường.

Bảo hiểm bên thứ ba cho công trình cầu

Công trình cầu có thể liên quan đến:

• Đường thủy.

• Phương tiện giao thông.

• Khu dân cư.

• Hạ tầng hiện hữu.

• Tài sản của bên thứ ba.

Việc xác định rủi ro và các điểm loại trừ cần được thực hiện trước khi ký hợp đồng.

Bảo hiểm bên thứ ba và công trình có nguy cơ ảnh hưởng nhà dân

Đây là một trong những nhóm công trình cần quan tâm nhất.

Các hoạt động như:

• Ép cọc.

• Khoan cọc.

• Đào tầng hầm.

• Hạ mực nước.

• Vận chuyển vật liệu.

• Cẩu vật nặng.

có thể ảnh hưởng đến công trình xung quanh.

Đặc biệt, thiệt hại liên quan đến dịch chuyển hoặc suy yếu bộ phận chịu lực, địa chất công trình cần được xem xét rất kỹ vì có thể thuộc nhóm loại trừ.

Nghị định 220/2026 có thay đổi gì cần lưu ý?

Từ ngày 01/07/2026, Nghị định 220/2026/NĐ-CP có hiệu lực sửa đổi, bổ sung Nghị định 67/2023/NĐ-CP về bảo hiểm bắt buộc trong hoạt động đầu tư xây dựng.

Một số nội dung đáng chú ý gồm:

• Điều chỉnh nhóm công trình phải mua bảo hiểm bắt buộc.

• Sửa quy định về số tiền bảo hiểm tối thiểu.

• Điều chỉnh cách áp dụng phí và mức khấu trừ.

• Quy định doanh nghiệp bảo hiểm căn cứ mức độ rủi ro để điều chỉnh phí trong giới hạn cho phép.

• Làm rõ trách nhiệm của chủ đầu tư khi giao nhà thầu mua bảo hiểm công trình.

Theo thông tin công bố, số tiền bảo hiểm tối thiểu đối với công trình trong thời gian xây dựng được xác định theo giá trị đầy đủ của công trình khi hoàn thành và không thấp hơn tổng giá trị hợp đồng xây dựng, bao gồm cả giá trị điều chỉnh, bổ sung nếu có.

Do đó, khi triển khai hồ sơ bảo hiểm xây dựng trong năm 2026, doanh nghiệp không nên tiếp tục sử dụng máy móc các thông tin phí và điều kiện của giai đoạn trước ngày 01/07/2026.

Có phải mọi điểm loại trừ đều giống nhau?

Không.

Đây là điểm rất quan trọng.

Có thể phân thành:

Loại trừ theo quy định pháp luật

Đây là các trường hợp được quy định trong văn bản pháp luật về bảo hiểm bắt buộc.

Loại trừ theo hợp đồng

Hợp đồng bảo hiểm có thể có những điều kiện và quy định cụ thể trong phạm vi pháp luật cho phép.

Điều khoản mở rộng

Một số rủi ro có thể được xem xét mở rộng nếu doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận và các bên có thỏa thuận phù hợp.

Vì vậy, không nên lấy một danh sách loại trừ trên internet rồi áp dụng cho mọi hợp đồng.

Có thể mua thêm điều khoản mở rộng không?

Tùy sản phẩm và khả năng nhận bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm.

Đối với những công trình có rủi ro đặc biệt, chủ đầu tư và nhà thầu có thể trao đổi với doanh nghiệp bảo hiểm về:

• Phạm vi mở rộng.

• Điều khoản bổ sung.

• Giới hạn trách nhiệm.

• Mức khấu trừ.

• Rủi ro công trình lân cận.

• Rủi ro rung chấn.

• Rủi ro đào móng.

• Các rủi ro đặc thù khác.

Việc mở rộng phải được thể hiện rõ trong hợp đồng hoặc phụ lục/điều khoản bảo hiểm tương ứng.

Kết luận

Các điểm loại trừ bảo hiểm bên thứ ba trong bảo hiểm xây dựng là nội dung không thể bỏ qua khi chủ đầu tư và nhà thầu lập chương trình bảo hiểm cho công trình.

Những nhóm cần đặc biệt lưu ý gồm:

• Chiến tranh, bạo loạn và các sự kiện tương tự.

• Khủng bố.

• Phản ứng hạt nhân, phóng xạ.

• Một số trường hợp liên quan đến cấm vận.

• Dịch bệnh theo quy định.

• Hành vi cố ý vi phạm pháp luật.

• Không có quyền lợi có thể được bảo hiểm.

• Ô nhiễm, nhiễm bẩn theo phạm vi loại trừ và ngoại lệ.

• Dịch chuyển hoặc suy yếu bộ phận chịu lực, địa chất công trình.

• Thiệt hại do phương tiện đã có bảo hiểm trách nhiệm dân sự riêng.

• Trách nhiệm đối với người lao động của chủ đầu tư hoặc nhà thầu.

• Thiệt hại đối với tài sản thuộc sở hữu hoặc quản lý của các đối tượng thuộc phạm vi loại trừ.

• Rủi ro liên quan đến amiăng.

Đặc biệt, từ 01/07/2026, cần cập nhật theo Nghị định 220/2026/NĐ-CP sửa đổi Nghị định 67/2023/NĐ-CP khi tư vấn và triển khai bảo hiểm bắt buộc trong hoạt động đầu tư xây dựng.

Nếu doanh nghiệp đang chuẩn bị mua bảo hiểm trách nhiệm dân sự bên thứ ba cho công trình xây dựng, nên cung cấp đầy đủ thông tin về quy mô công trình, địa điểm, tiến độ, phương pháp thi công và các công trình lân cận để doanh nghiệp bảo hiểm đánh giá rủi ro và xác định phạm vi phù hợp.

PJICO Sài Gòn
186 Điện Biên Phủ, phường Xuân Hòa, TP HCM
Hotline: 0932 377 138

điểm loại trừ bảo hiểm bên thứ ba, loại trừ bảo hiểm trách nhiệm bên thứ ba, bảo hiểm bên thứ ba trong xây dựng, bảo hiểm trách nhiệm dân sự bên thứ ba xây dựng, loại trừ trách nhiệm bảo hiểm xây dựng, bảo hiểm trách nhiệm bên thứ ba công trình, bảo hiểm bên thứ ba công trình xây dựng, quy định bảo hiểm bên thứ ba xây dựng, bồi thường bảo hiểm bên thứ ba xây dựng, bảo hiểm trách nhiệm dân sự nhà thầu.