BẢO HIỂM THI CÔNG CÔNG TRÌNH – PHẠM VI, QUYỀN LỢI, PHÍ VÀ CÁCH MUA

Bảo hiểm thi công công trình là giải pháp giúp chủ đầu tư, nhà thầu và các bên liên quan chủ động kiểm soát những rủi ro tài chính có thể phát sinh trong quá trình xây dựng. Từ công trình dân dụng, nhà xưởng, nhà máy, chung cư, cao ốc cho đến các dự án hạ tầng, trong thời gian thi công luôn tồn tại nguy cơ cháy, nổ, sập đổ, bão, lũ, sạt lở, tai nạn hoặc gây thiệt hại cho bên thứ ba.

Một sự cố tại công trường có thể khiến dự án phải dừng thi công, phát sinh chi phí sửa chữa, kéo dài tiến độ và ảnh hưởng đến kế hoạch tài chính của chủ đầu tư.

Vì vậy, tìm hiểu và tham gia bảo hiểm thi công công trình ngay từ đầu là một trong những phương án quản trị rủi ro quan trọng đối với các dự án xây dựng.

---

1. Bảo hiểm thi công công trình là gì?

Bảo hiểm thi công công trình là chương trình bảo hiểm được thiết kế để bảo vệ công trình và các đối tượng liên quan trong thời gian thực hiện xây dựng, theo phạm vi và điều kiện được quy định trong hợp đồng.

Tùy từng dự án, chương trình bảo hiểm có thể xem xét:

• Công trình đang thi công.

• Các hạng mục xây dựng.

• Vật liệu phục vụ công trình.

• Một số công trình tạm.

• Máy móc, thiết bị phục vụ thi công theo điều kiện phù hợp.

• Trách nhiệm đối với bên thứ ba.

• Một số chi phí liên quan đến tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm.

Cần lưu ý rằng phạm vi bảo hiểm cụ thể phụ thuộc vào quy tắc, điều khoản và hợp đồng được cấp cho từng dự án.

---

2. Vì sao cần mua bảo hiểm thi công công trình?

Trong quá trình xây dựng, công trình phải đối mặt với nhiều rủi ro không thể dự đoán hoàn toàn.

Một số sự cố có thể xảy ra:

• Cháy tại công trường.

• Nổ.

• Mưa bão.

• Lũ lụt.

• Sạt lở.

• Sập đổ.

• Va chạm máy móc.

• Hư hỏng vật liệu.

• Thiệt hại công trình lân cận.

• Tai nạn trong quá trình thi công.

Nếu không có chương trình bảo hiểm phù hợp, doanh nghiệp có thể phải tự xử lý phần tổn thất thuộc trách nhiệm của mình.

Bảo hiểm thi công công trình giúp chuyển giao một phần rủi ro tài chính sang doanh nghiệp bảo hiểm theo các điều kiện đã thỏa thuận.

---

3. Bảo hiểm thi công công trình có bắt buộc không?

Đây là câu hỏi rất nhiều chủ đầu tư và nhà thầu quan tâm.

Không phải tất cả công trình đều áp dụng cùng một nghĩa vụ bảo hiểm.

Khi xác định trách nhiệm mua bảo hiểm cần xem xét:

• Loại công trình.

• Quy mô.

• Tính chất dự án.

• Nguồn vốn.

• Quy định pháp luật hiện hành.

• Hợp đồng xây dựng.

• Vai trò của chủ đầu tư.

• Vai trò của nhà thầu.

Đối với những trường hợp thuộc diện phải mua bảo hiểm, các bên cần thực hiện theo quy định.

Trong trường hợp không bắt buộc, chủ đầu tư và nhà thầu vẫn có thể chủ động tham gia bảo hiểm để bảo vệ nguồn vốn và hạn chế rủi ro.

---

4. Bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng và bảo hiểm thi công công trình

Một trong những chương trình thường được quan tâm là bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng.

Mục đích của chương trình là bảo vệ công trình trước các tổn thất vật chất bất ngờ thuộc phạm vi bảo hiểm.

Tuy nhiên, cần hiểu chính xác:

“Mọi rủi ro” không có nghĩa là mọi thiệt hại đều được bồi thường.

Hợp đồng vẫn có:

• Điều khoản loại trừ.

• Mức miễn thường.

• Giới hạn trách nhiệm.

• Điều kiện bảo hiểm.

• Điều khoản bổ sung.

Do đó, trước khi mua bảo hiểm, khách hàng cần đọc kỹ quy tắc và điều kiện áp dụng.

---

5. Đối tượng được bảo hiểm khi thi công công trình

Tùy dự án, đối tượng bảo hiểm có thể bao gồm:

Công trình chính

Ví dụ:

• Nhà ở.

• Chung cư.

• Cao ốc.

• Văn phòng.

• Trung tâm thương mại.

• Khách sạn.

• Nhà máy.

• Nhà xưởng.

Hạng mục công trình

Các hạng mục được xác định trong hợp đồng.

Vật liệu xây dựng

Có thể được xem xét theo điều kiện bảo hiểm.

Công trình tạm

Một số công trình tạm phục vụ quá trình thi công có thể được xem xét.

Máy móc thiết bị

Phải xác định cụ thể máy móc, thiết bị và chương trình bảo hiểm tương ứng.

Trách nhiệm bên thứ ba

Có thể được tham gia nhằm bảo vệ trách nhiệm pháp lý đối với thiệt hại thuộc phạm vi bảo hiểm gây ra cho bên thứ ba.

---

6. Bảo hiểm thi công công trình bảo vệ những rủi ro nào?

Phạm vi bảo hiểm phụ thuộc vào hợp đồng. Tuy nhiên, khi xây dựng chương trình bảo hiểm, doanh nghiệp thường quan tâm đến các nhóm rủi ro như:

Cháy

Cháy tại khu vực thi công có thể gây thiệt hại cho kết cấu và vật liệu.

Bão

Gió mạnh có thể ảnh hưởng đến kết cấu và các hạng mục chưa hoàn thiện.

Mưa lớn, ngập

Nước có thể gây thiệt hại cho tầng hầm, vật liệu và các hạng mục công trình.

Sạt lở

Đặc biệt cần lưu ý đối với dự án có đào đất hoặc địa hình phức tạp.

Sập đổ

Sự cố kết cấu có thể gây tổn thất rất lớn.

Va chạm

Máy móc, xe cơ giới hoặc thiết bị thi công có thể gây thiệt hại.

---

7. Phí bảo hiểm thi công công trình bao nhiêu?

Phí bảo hiểm thi công công trình không có một mức cố định cho tất cả dự án.

Doanh nghiệp bảo hiểm thường xem xét nhiều yếu tố:

• Giá trị công trình.

• Địa điểm.

• Thời gian thi công.

• Loại công trình.

• Phương pháp thi công.

• Chiều cao.

• Số tầng hầm.

• Điều kiện địa chất.

• Mức độ phức tạp.

• Lịch sử tổn thất.

• Phạm vi bảo hiểm.

• Mức miễn thường.

• Giới hạn trách nhiệm.

Cách tính minh họa:

Phí bảo hiểm = Số tiền bảo hiểm × Tỷ lệ phí

Ví dụ:

Công trình có giá trị 100 tỷ đồng.

Giả định tỷ lệ phí là 0,1%.

Phí minh họa:

100 tỷ × 0,1% = 100 triệu đồng.

Đây chỉ là ví dụ để giải thích cách tính, không phải mức phí áp dụng chung.

---

8. Yếu tố nào làm phí bảo hiểm tăng hoặc giảm?

Giá trị công trình

Giá trị càng lớn thì số tiền bảo hiểm càng cao.

Thời gian thi công

Dự án càng kéo dài thì thời gian tiếp xúc với rủi ro càng lâu.

Đặc điểm công trình

Công trình cao tầng, nhà máy, cầu đường hoặc công trình có tầng hầm thường có đặc điểm rủi ro khác nhau.

Địa điểm xây dựng

Nguy cơ bão, lũ, ngập, sạt lở và các yếu tố tự nhiên có thể ảnh hưởng đến đánh giá rủi ro.

Biện pháp thi công

Đào hầm, ép cọc, cẩu lắp, thi công trên cao hoặc thi công sát công trình hiện hữu cần được đánh giá kỹ.

---

9. Bảo hiểm thi công công trình dân dụng

Công trình dân dụng có thể gồm:

• Nhà phố.

• Biệt thự.

• Chung cư.

• Văn phòng.

• Khách sạn.

• Trung tâm thương mại.

Trong quá trình thi công, cần quan tâm đến rủi ro đối với bản thân công trình và công trình xung quanh.

Đặc biệt, những dự án xây dựng trong khu vực dân cư cần chú ý đến trách nhiệm bên thứ ba.

---

10. Bảo hiểm thi công nhà xưởng

Nhà xưởng thường có nhiều hoạt động dễ phát sinh rủi ro như:

• Hàn.

• Cắt.

• Lắp đặt kết cấu thép.

• Sử dụng điện.

• Cẩu lắp.

• Vận chuyển vật liệu.

Doanh nghiệp nên cung cấp thông tin về biện pháp thi công, hệ thống PCCC và phương án kiểm soát rủi ro khi yêu cầu báo giá.

---

11. Bảo hiểm thi công nhà máy

Nhà máy thường có tổng mức đầu tư lớn.

Trong quá trình thi công có thể đồng thời xuất hiện:

• Công trình xây dựng.

• Hệ thống cơ điện.

• Máy móc.

• Thiết bị.

• Dây chuyền sản xuất.

• Kho.

• Hệ thống điện.

Vì vậy, cần xác định rõ tài sản nào thuộc bảo hiểm công trình và tài sản nào cần chương trình bảo hiểm riêng.

---

12. Bảo hiểm thi công chung cư

Chung cư là một trong những loại công trình có quy mô lớn và thời gian thi công dài.

Các rủi ro cần quan tâm gồm:

• Thi công tầng cao.

• Cẩu tháp.

• Vận chuyển vật liệu.

• Tầng hầm.

• Cháy.

• Mưa bão.

• Thiệt hại cho công trình liền kề.

Khi mua bảo hiểm, cần cung cấp thông tin chính xác về số tầng, tầng hầm, kết cấu và tiến độ dự án.

---

13. Bảo hiểm thi công công trình có tầng hầm

Tầng hầm là hạng mục cần đánh giá kỹ vì có thể phát sinh:

• Sạt thành hố đào.

• Nước ngầm.

• Ngập.

• Lún.

• Nứt công trình bên cạnh.

• Hư hỏng hệ thống chống đỡ.

Nếu dự án có tầng hầm sâu hoặc thi công trong khu vực đông dân cư, hồ sơ kỹ thuật và biện pháp thi công cần được chuẩn bị đầy đủ.

---

14. Bảo hiểm trách nhiệm bên thứ ba trong thi công

Đây là phần rất quan trọng đối với công trình nằm gần khu dân cư.

Ví dụ:

Một vật liệu từ công trường rơi xuống phương tiện bên ngoài và gây thiệt hại.

Hoặc:

Quá trình thi công gây ảnh hưởng đến tài sản của công trình liền kề.

Trong những tình huống này, trách nhiệm pháp lý của bên gây thiệt hại cần được xác định theo quy định và hợp đồng bảo hiểm.

Nếu có nhu cầu, doanh nghiệp có thể tham gia phần bảo hiểm trách nhiệm bên thứ ba với giới hạn trách nhiệm phù hợp.

---

15. Công trình bên cạnh có được bảo hiểm không?

Không nên mặc định là có.

Nếu muốn bảo vệ trách nhiệm đối với tài sản hoặc người thuộc bên thứ ba, cần kiểm tra:

• Định nghĩa bên thứ ba.

• Phạm vi trách nhiệm.

• Giới hạn trách nhiệm.

• Mức miễn thường.

• Điều khoản loại trừ.

Đây là nội dung đặc biệt quan trọng khi thi công trong khu vực đô thị.

---

16. Thời hạn bảo hiểm thi công công trình

Thời hạn bảo hiểm cần phù hợp với tiến độ dự án.

Thông thường cần xác định:

Ngày bắt đầu → thời gian thi công → ngày hoàn thành/nghiệm thu theo hợp đồng.

Nếu dự án bị chậm tiến độ, chủ đầu tư hoặc nhà thầu cần kiểm tra tình trạng hợp đồng bảo hiểm.

Không nên để công trình tiếp tục thi công trong khi thời hạn bảo hiểm đã hết mà chưa xử lý việc gia hạn nếu cần.

---

17. Hồ sơ mua bảo hiểm thi công công trình

Để được tư vấn và báo phí, khách hàng nên chuẩn bị:

• Tên dự án.

• Địa điểm.

• Chủ đầu tư.

• Nhà thầu.

• Tổng giá trị hợp đồng.

• Thời gian thi công.

• Tiến độ.

• Bản vẽ.

• Biện pháp thi công.

• Điều kiện địa chất.

• Số tầng.

• Tầng hầm.

• Công trình lân cận.

• Máy móc thiết bị.

• Lịch sử tổn thất.

Đối với dự án lớn, doanh nghiệp bảo hiểm có thể yêu cầu thêm hồ sơ kỹ thuật.

---

18. Quy trình mua bảo hiểm thi công công trình

Bước 1: Xác định nhu cầu

Xác định công trình và các rủi ro chính.

Bước 2: Chuẩn bị hồ sơ

Cung cấp thông tin dự án.

Bước 3: Đánh giá rủi ro

Doanh nghiệp bảo hiểm xem xét đặc điểm công trình.

Bước 4: Báo phí

Mức phí được xây dựng dựa trên hồ sơ thực tế.

Bước 5: Thống nhất điều kiện

Xác định phạm vi, loại trừ, mức miễn thường và giới hạn trách nhiệm.

Bước 6: Ký hợp đồng

Hoàn thiện hồ sơ và cấp chứng từ bảo hiểm.

Bước 7: Theo dõi trong quá trình thi công

Khi có thay đổi lớn về thiết kế, tiến độ hoặc giá trị dự án, cần kiểm tra lại điều kiện bảo hiểm.

---

19. Khi xảy ra sự cố trong quá trình thi công cần làm gì?

Khi có tổn thất, việc đầu tiên là đảm bảo an toàn cho con người và hạn chế tổn thất tiếp tục xảy ra.

Sau đó:

1. Thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm.

2. Bảo vệ hiện trường.

3. Chụp ảnh, quay video.

4. Lập biên bản sự cố.

5. Phối hợp với đơn vị giám định.

6. Thu thập hồ sơ.

7. Gửi yêu cầu bồi thường.

Không nên tự ý thay đổi hiện trường hoặc loại bỏ tài sản bị hư hỏng nếu việc đó không cần thiết để bảo đảm an toàn hoặc hạn chế thiệt hại.

---

20. Hồ sơ bồi thường bảo hiểm thi công công trình

Tùy vụ việc, hồ sơ có thể gồm:

• Giấy chứng nhận bảo hiểm.

• Hợp đồng bảo hiểm.

• Đơn yêu cầu bồi thường.

• Biên bản sự cố.

• Biên bản hiện trường.

• Hình ảnh.

• Hồ sơ thiết kế.

• Nhật ký thi công.

• Hợp đồng xây dựng.

• Báo giá sửa chữa.

• Hóa đơn.

• Chứng từ liên quan.

Doanh nghiệp bảo hiểm có thể yêu cầu bổ sung hồ sơ để xác định nguyên nhân, mức độ tổn thất và trách nhiệm bảo hiểm.

---

21. Những điều khoản cần đọc kỹ trước khi mua bảo hiểm

Phạm vi bảo hiểm

Xác định chính xác những rủi ro được bảo hiểm.

Loại trừ

Đây là phần không nên bỏ qua.

Mức miễn thường

Xác định phần tổn thất mà người được bảo hiểm tự chịu.

Giới hạn trách nhiệm

Đặc biệt quan trọng đối với trách nhiệm bên thứ ba.

Thời hạn

Phải phù hợp với tiến độ thực tế.

Điều khoản bổ sung

Cần xem xét những điều khoản phù hợp với đặc điểm riêng của dự án.

---

22. Có nên chọn bảo hiểm thi công công trình giá rẻ?

Không nên chỉ lựa chọn theo giá.

Một hợp đồng có phí thấp nhưng phạm vi bảo hiểm hạn chế có thể không mang lại hiệu quả khi xảy ra sự cố.

Nên so sánh:

Phí bảo hiểm + phạm vi + loại trừ + mức miễn thường + giới hạn trách nhiệm + dịch vụ bồi thường.

Đây là cách đánh giá thực tế hơn thay vì chỉ nhìn vào con số phí.

---

23. Kinh nghiệm mua bảo hiểm thi công công trình

1. Mua trước khi thi công

Nên hoàn thiện bảo hiểm trước khi dự án bắt đầu.

2. Khai báo chính xác

Thông tin sai lệch có thể ảnh hưởng đến việc đánh giá rủi ro và giải quyết bồi thường.

3. Xác định đúng giá trị công trình

Số tiền bảo hiểm cần phù hợp với giá trị được bảo hiểm.

4. Quan tâm trách nhiệm bên thứ ba

Đặc biệt đối với dự án nằm trong khu dân cư.

5. Kiểm tra thời hạn

Dự án chậm tiến độ cần chủ động kiểm tra việc gia hạn.

6. Đọc kỹ loại trừ

Đây là một trong những yếu tố quyết định hiệu quả thực tế của hợp đồng.

---

24. Mua bảo hiểm thi công công trình ở đâu?

Khi lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm, chủ đầu tư và nhà thầu nên quan tâm:

• Kinh nghiệm bảo hiểm xây dựng.

• Năng lực đánh giá rủi ro.

• Khả năng giám định.

• Quy trình xử lý tổn thất.

• Điều kiện bảo hiểm.

• Phí bảo hiểm.

• Khả năng hỗ trợ khách hàng.

Đối với các dự án lớn, nên cung cấp hồ sơ đầy đủ để nhận được phương án bảo hiểm sát với rủi ro thực tế.

---

25. Bảo hiểm thi công công trình cho dự án lớn

Đối với dự án có giá trị hàng trăm hoặc hàng nghìn tỷ đồng, việc xây dựng chương trình bảo hiểm cần được thực hiện từ sớm.

Các thông tin quan trọng gồm:

Giá trị dự án → địa điểm → thời gian thi công → phương pháp thi công → rủi ro → phạm vi bảo hiểm → trách nhiệm bên thứ ba → mức miễn thường.

Việc chuẩn bị sớm giúp doanh nghiệp chủ động hơn trong quản trị rủi ro và ngân sách.

---

26. Những công trình nên đặc biệt quan tâm đến bảo hiểm

Một số nhóm công trình có thể cần đặc biệt chú ý đến việc quản trị rủi ro:

• Công trình cao tầng.

• Chung cư.

• Nhà máy.

• Nhà xưởng.

• Trung tâm thương mại.

• Khách sạn.

• Công trình có tầng hầm.

• Công trình gần khu dân cư.

• Công trình có giá trị đầu tư lớn.

• Công trình có thời gian thi công dài.

Mỗi dự án có đặc điểm khác nhau nên chương trình bảo hiểm cần được xây dựng dựa trên hồ sơ thực tế.

---

27. Câu hỏi thường gặp về bảo hiểm thi công công trình

Bảo hiểm thi công công trình là gì?

Đây là chương trình bảo hiểm nhằm bảo vệ công trình và các đối tượng liên quan trước những rủi ro thuộc phạm vi hợp đồng trong quá trình thi công.

Bảo hiểm thi công công trình có bắt buộc không?

Tùy từng công trình và quy định áp dụng. Cần kiểm tra cụ thể dự án.

Phí bảo hiểm thi công công trình bao nhiêu?

Không có mức phí chung. Phí phụ thuộc vào giá trị, loại công trình, thời gian và mức độ rủi ro.

Bảo hiểm thi công có bảo hiểm cháy không?

Có thể, nếu rủi ro cháy thuộc phạm vi bảo hiểm của hợp đồng và không thuộc trường hợp loại trừ.

Công trình đang thi công có mua bảo hiểm được không?

Có thể xem xét tùy tình trạng công trình và điều kiện nhận bảo hiểm.

Công trình chậm tiến độ có cần gia hạn bảo hiểm không?

Cần kiểm tra thời hạn hợp đồng. Nếu thời gian thi công kéo dài, cần thực hiện thủ tục phù hợp theo điều kiện bảo hiểm.

Bảo hiểm có bồi thường cho nhà bên cạnh không?

Có thể xem xét thông qua phần trách nhiệm bên thứ ba nếu đáp ứng các điều kiện của hợp đồng.

---

28. Vì sao nên mua bảo hiểm thi công công trình ngay từ đầu?

Công trình càng lớn thì mức độ ảnh hưởng tài chính khi xảy ra sự cố càng cao.

Tham gia bảo hiểm sớm giúp:

• Chủ động quản trị rủi ro.

• Bảo vệ nguồn vốn.

• Dự toán chi phí.

• Hạn chế tổn thất tài chính.

• Đáp ứng yêu cầu hợp đồng khi có.

• Chủ động xử lý khi sự cố xảy ra.

Đặc biệt, đối với dự án lớn, việc chuẩn bị bảo hiểm ngay từ giai đoạn đầu sẽ thuận lợi hơn so với việc xử lý khi công trình đã thi công được một thời gian.

---

29. Kết luận

Bảo hiểm thi công công trình là một công cụ quan trọng trong quản trị rủi ro xây dựng. Một chương trình phù hợp không chỉ quan tâm đến giá mà cần xem xét đồng thời phạm vi bảo hiểm, điều khoản loại trừ, số tiền bảo hiểm, mức miễn thường, giới hạn trách nhiệm và thời hạn bảo hiểm.

Chủ đầu tư và nhà thầu nên đánh giá rủi ro ngay từ giai đoạn chuẩn bị dự án để lựa chọn chương trình phù hợp.

Nếu đang triển khai nhà ở, chung cư, nhà xưởng, nhà máy, cao ốc, trung tâm thương mại hoặc công trình hạ tầng, hãy chuẩn bị các thông tin về giá trị công trình, địa điểm, thời gian thi công, thiết kế và biện pháp thi công để được tư vấn và báo phí sát với thực tế.

#BaoHiemThiCongCongTrinh
#BaoHiemCongTrinh
#BaoHiemXayDung
#BaoHiemNhaThau
#BaoHiemMoiRuiRoXayDung

 

Mời tham khảo thêm: Bảo hiểm thi công trong các tòa nhà

Mời tham khảo thêm: bảo hiểm công trình xây dựng

Mời tham khảo thêm: quy định về bảo hiểm công trình xây dựng

Mời tham khảo thêm: chi phí bảo hiểm công trình

Mời tham khảo thêm: Bảo hiểm xây dựng công trình

Mời tham khảo thêm: mua bảo hiểm công trình xây dựng

Mời tham khảo thêm: bảo hiểm thi công công trình