CHI PHÍ BẢO HIỂM CÔNG TRÌNH XÂY DỰNG – CÁCH TÍNH, MỨC PHÍ VÀ NHỮNG YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG

Chi phí bảo hiểm công trình là một trong những khoản mà chủ đầu tư, nhà thầu và doanh nghiệp xây dựng cần quan tâm khi lập ngân sách cho dự án. Việc mua bảo hiểm giúp công trình có thêm cơ chế bảo vệ tài chính trước những rủi ro bất ngờ trong quá trình thi công.

Tuy nhiên, không phải công trình nào cũng có cùng một mức phí. Chi phí bảo hiểm công trình phụ thuộc vào giá trị dự án, loại công trình, thời gian thi công, địa điểm, biện pháp thi công, phạm vi bảo hiểm, mức miễn thường và nhiều yếu tố rủi ro khác.

Bài viết dưới đây sẽ giúp bạn hiểu rõ cách xác định chi phí bảo hiểm công trình xây dựng, các yếu tố ảnh hưởng đến phí và kinh nghiệm lựa chọn chương trình bảo hiểm phù hợp.

---

1. Chi phí bảo hiểm công trình là gì?

Chi phí bảo hiểm công trình là khoản phí mà bên mua bảo hiểm phải thanh toán cho doanh nghiệp bảo hiểm để được cung cấp phạm vi bảo vệ theo hợp đồng.

Tùy loại hình bảo hiểm, chi phí có thể liên quan đến:

• Giá trị công trình.

• Máy móc thiết bị.

• Vật tư xây dựng.

• Trách nhiệm đối với bên thứ ba.

• Các điều khoản mở rộng.

• Các chi phí liên quan theo chương trình bảo hiểm.

Phí bảo hiểm được xác định dựa trên hồ sơ và mức độ rủi ro thực tế của từng dự án.

---

2. Chi phí bảo hiểm công trình có cố định không?

Không.

Đây là điểm rất quan trọng.

Hai công trình cùng có giá trị 100 tỷ đồng nhưng có thể có mức phí khác nhau nếu:

• Một công trình ở khu vực ít rủi ro thiên tai.

• Một công trình nằm ở khu vực có nguy cơ ngập lụt.

• Một dự án thi công đơn giản.

• Một dự án có tầng hầm sâu.

• Một công trình xây dựng trong khu dân cư đông đúc.

• Một dự án sử dụng nhiều phương pháp thi công phức tạp.

Vì vậy, không nên lấy một tỷ lệ phí duy nhất để áp dụng cho mọi dự án.

---

3. Công thức tính chi phí bảo hiểm công trình

Cách hiểu cơ bản:

Chi phí bảo hiểm = Số tiền bảo hiểm × Tỷ lệ phí

Ví dụ minh họa:

Giá trị công trình:

100 tỷ đồng

Giả định tỷ lệ phí:

0,1%

Chi phí bảo hiểm:

100 tỷ × 0,1% = 100 triệu đồng

Đây chỉ là ví dụ minh họa cách tính.

Tỷ lệ phí thực tế phải được xác định dựa trên quy tắc bảo hiểm, phạm vi bảo hiểm và mức độ rủi ro của dự án.

---

4. Chi phí bảo hiểm công trình xây dựng phụ thuộc vào những yếu tố nào?

Có rất nhiều yếu tố ảnh hưởng đến phí.

4.1. Giá trị công trình

Giá trị công trình càng lớn thì số tiền bảo hiểm càng cao.

Ví dụ:

• Công trình 20 tỷ.

• Công trình 100 tỷ.

• Công trình 500 tỷ.

• Công trình 1.000 tỷ.

Mức phí tuyệt đối sẽ khác nhau.

---

4.2. Loại công trình

Mỗi loại công trình có mức độ rủi ro riêng.

Ví dụ:

• Nhà ở.

• Chung cư.

• Cao ốc.

• Nhà máy.

• Nhà xưởng.

• Kho hàng.

• Khách sạn.

• Bệnh viện.

• Cầu.

• Đường.

• Hầm.

• Công trình công nghiệp.

Công trình có kết cấu và biện pháp thi công phức tạp thường cần đánh giá rủi ro kỹ hơn.

---

4.3. Thời gian thi công

Thời gian bảo hiểm càng dài thì thời gian doanh nghiệp bảo hiểm phải chịu rủi ro càng lâu.

Ví dụ:

Một dự án thi công trong 6 tháng sẽ có đặc điểm khác dự án kéo dài 24 hoặc 36 tháng.

---

4.4. Địa điểm xây dựng

Vị trí công trình ảnh hưởng đến đánh giá rủi ro.

Cần xem xét:

• Nguy cơ bão.

• Lũ lụt.

• Sạt lở.

• Động đất.

• Mực nước.

• Điều kiện địa chất.

• Mật độ dân cư.

---

4.5. Phương pháp thi công

Đây là yếu tố quan trọng đối với dự án lớn.

Ví dụ:

• Ép cọc.

• Khoan cọc nhồi.

• Đào tầng hầm.

• Cẩu lắp.

• Thi công trên cao.

• Thi công gần công trình hiện hữu.

Phương pháp thi công càng phức tạp thì việc đánh giá rủi ro càng cần chi tiết.

---

5. Chi phí bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng

Bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng thường được nhiều chủ đầu tư và nhà thầu quan tâm.

Tuy nhiên, "mọi rủi ro" không có nghĩa là tất cả tổn thất đều được bảo hiểm.

Hợp đồng vẫn có:

• Phạm vi bảo hiểm.

• Điều khoản loại trừ.

• Mức miễn thường.

• Giới hạn trách nhiệm.

• Điều kiện bảo hiểm.

• Điều khoản bổ sung.

Do đó, khi so sánh chi phí, không nên chỉ nhìn vào con số phí.

Cần so sánh phí + phạm vi + mức miễn thường + loại trừ + giới hạn trách nhiệm.

---

6. Chi phí bảo hiểm trách nhiệm bên thứ ba

Ngoài bảo hiểm phần công trình, doanh nghiệp có thể quan tâm đến bảo hiểm trách nhiệm bên thứ ba.

Ví dụ:

Trong quá trình thi công, nhà thầu làm rơi vật liệu khiến ô tô của người khác bị hư hỏng.

Hoặc quá trình thi công gây thiệt hại cho công trình liền kề.

Khi đó, trách nhiệm của nhà thầu cần được xem xét theo quy định pháp luật và hợp đồng bảo hiểm.

Nếu chương trình bảo hiểm có bảo hiểm trách nhiệm bên thứ ba, mức phí có thể phụ thuộc vào:

• Giới hạn trách nhiệm.

• Loại công trình.

• Địa điểm.

• Mức độ rủi ro.

• Điều kiện bảo hiểm.

---

7. Chi phí bảo hiểm công trình nhà xưởng

Nhà xưởng có những đặc điểm rủi ro riêng.

Trong quá trình xây dựng thường có:

• Hàn.

• Cắt.

• Gia công kim loại.

• Lắp đặt điện.

• Lắp đặt máy móc.

• Sử dụng vật liệu dễ cháy.

Do đó, doanh nghiệp bảo hiểm có thể yêu cầu thông tin chi tiết về biện pháp phòng cháy và an toàn công trường.

Chi phí bảo hiểm sẽ được xác định sau khi đánh giá các yếu tố này.

---

8. Chi phí bảo hiểm công trình chung cư

Chung cư thường có:

• Giá trị xây dựng lớn.

• Nhiều tầng.

• Tầng hầm.

• Hệ thống điện.

• Thang máy.

• Hệ thống PCCC.

• Thi công trên cao.

Do đó, chương trình bảo hiểm cần được thiết kế phù hợp.

Đặc biệt, nếu công trình nằm trong khu vực đông dân cư, cần xem xét thêm rủi ro đối với bên thứ ba.

---

9. Chi phí bảo hiểm công trình cao tầng

Công trình cao tầng thường có những rủi ro:

• Làm việc trên cao.

• Cẩu vật liệu.

• Rơi vật thể.

• Gió mạnh.

• Thi công kết cấu.

• Vận chuyển vật liệu.

Vì vậy, khi báo giá, doanh nghiệp bảo hiểm thường cần thông tin về:

• Chiều cao.

• Số tầng.

• Tầng hầm.

• Kết cấu.

• Phương pháp thi công.

• Tiến độ.

---

10. Chi phí bảo hiểm công trình cầu đường

Cầu đường có thể liên quan đến:

• Sông.

• Kênh.

• Địa hình phức tạp.

• Đào đắp.

• Cọc.

• Hầm.

• Lũ lụt.

Do đó, phí bảo hiểm cần được đánh giá theo đặc điểm riêng của dự án.

Đối với dự án lớn, doanh nghiệp nên chuẩn bị hồ sơ kỹ thuật đầy đủ để có báo giá chính xác hơn.

---

11. Chi phí bảo hiểm công trình có bao gồm máy móc không?

Không nên mặc định.

Máy móc thiết bị thi công có thể cần một chương trình bảo hiểm riêng hoặc được xem xét theo điều khoản phù hợp.

Ví dụ:

• Cẩu tháp.

• Máy xúc.

• Máy ủi.

• Máy khoan.

• Máy đóng cọc.

• Máy phát điện.

Khi lập chương trình bảo hiểm, cần xác định rõ tài sản nào thuộc phạm vi bảo hiểm.

---

12. Chi phí bảo hiểm công trình và mức miễn thường

Mức miễn thường có ảnh hưởng trực tiếp đến giá bảo hiểm.

Hiểu đơn giản:

Nếu hợp đồng có mức miễn thường, khi xảy ra tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm, bên mua bảo hiểm có thể phải tự chịu một phần tổn thất theo mức miễn thường trước khi doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện trách nhiệm bồi thường.

Thông thường, mức miễn thường càng cao có thể ảnh hưởng đến phí bảo hiểm.

Tuy nhiên, lựa chọn mức miễn thường cần dựa vào khả năng tài chính và mức độ rủi ro của doanh nghiệp.

---

13. Có phải chi phí bảo hiểm càng thấp càng tốt?

Không.

Một hợp đồng có phí thấp nhưng:

• Mức miễn thường cao.

• Nhiều loại trừ.

• Giới hạn trách nhiệm thấp.

• Không có các điều khoản cần thiết.

có thể không phù hợp với dự án.

Khi lựa chọn bảo hiểm, nên so sánh:

Phí bảo hiểm + phạm vi bảo hiểm + loại trừ + mức miễn thường + dịch vụ bồi thường.

---

14. Ví dụ so sánh hai chương trình bảo hiểm

Giả sử cùng một công trình trị giá 200 tỷ đồng.

Phương án A

Phí thấp hơn nhưng:

• Mức miễn thường cao.

• Một số điều khoản mở rộng không có.

• Giới hạn trách nhiệm bên thứ ba thấp.

Phương án B

Phí cao hơn nhưng:

• Phạm vi rộng hơn.

• Mức miễn thường phù hợp.

• Trách nhiệm bên thứ ba cao hơn.

Không thể kết luận A tốt hơn chỉ vì giá thấp.

Doanh nghiệp cần xem xét rủi ro thực tế của dự án.

---

15. Hồ sơ cần cung cấp để báo giá chi phí bảo hiểm công trình

Để nhận báo giá sát thực tế, doanh nghiệp nên chuẩn bị:

• Tên công trình.

• Địa điểm.

• Chủ đầu tư.

• Nhà thầu.

• Giá trị dự án.

• Thời gian thi công.

• Bản vẽ.

• Biện pháp thi công.

• Tiến độ.

• Đặc điểm địa chất.

• Danh mục máy móc.

• Thông tin công trình lân cận.

• Lịch sử tổn thất nếu có.

Hồ sơ càng đầy đủ thì việc đánh giá rủi ro càng thuận lợi.

---

16. Quy trình xác định chi phí bảo hiểm công trình

Bước 1: Thu thập thông tin

Doanh nghiệp bảo hiểm tiếp nhận hồ sơ dự án.

Bước 2: Đánh giá rủi ro

Phân tích loại công trình và phương pháp thi công.

Bước 3: Xác định số tiền bảo hiểm

Xác định giá trị cần bảo hiểm.

Bước 4: Xác định tỷ lệ phí

Dựa trên mức độ rủi ro và điều kiện bảo hiểm.

Bước 5: Xác định mức miễn thường

Hai bên thống nhất mức phù hợp.

Bước 6: Báo phí

Doanh nghiệp bảo hiểm gửi phương án.

Bước 7: Ký kết hợp đồng

Hoàn tất thủ tục bảo hiểm.

---

17. Khi nào nên mua bảo hiểm công trình?

Doanh nghiệp nên chuẩn bị bảo hiểm ngay từ giai đoạn trước khi thi công.

Đối với dự án lớn, nên thực hiện:

Chuẩn bị dự án → lập hồ sơ bảo hiểm → đánh giá rủi ro → báo giá → ký hợp đồng → triển khai thi công.

Không nên chờ công trình đã thi công được một thời gian dài mới bắt đầu tìm hiểu bảo hiểm.

---

18. Chi phí bảo hiểm công trình khi dự án kéo dài

Một số dự án có thời gian thi công:

• 12 tháng.

• 24 tháng.

• 36 tháng.

• Hoặc lâu hơn.

Nếu tiến độ thực tế kéo dài hơn thời hạn bảo hiểm, doanh nghiệp cần kiểm tra việc gia hạn.

Không nên để tình trạng:

Công trình vẫn đang thi công nhưng hợp đồng bảo hiểm đã hết hạn.

Việc gia hạn cần được thực hiện theo điều kiện của doanh nghiệp bảo hiểm.

---

19. Chi phí bảo hiểm công trình khi thay đổi thiết kế

Trong quá trình thi công có thể phát sinh:

• Thay đổi thiết kế.

• Tăng giá trị công trình.

• Thay đổi phương pháp thi công.

• Kéo dài tiến độ.

• Bổ sung hạng mục.

Các thay đổi quan trọng có thể ảnh hưởng đến đánh giá rủi ro và số tiền bảo hiểm.

Do đó, doanh nghiệp nên thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm để được hướng dẫn xử lý phù hợp.

---

20. Những sai lầm làm tăng rủi ro và chi phí

Thiếu hồ sơ kỹ thuật

Khi thông tin không đầy đủ, việc đánh giá rủi ro có thể khó khăn.

Không có biện pháp PCCC

Đặc biệt quan trọng đối với công trình có hàn cắt.

Quản lý công trường không tốt

Có thể làm tăng nguy cơ xảy ra tổn thất.

Không kiểm soát công trình lân cận

Đặc biệt nguy hiểm khi thi công tầng hầm.

Không cập nhật tiến độ

Có thể dẫn đến khoảng trống bảo hiểm.

---

21. Cách tiết kiệm chi phí bảo hiểm công trình

Muốn tối ưu chi phí bảo hiểm công trình, doanh nghiệp có thể:

1. Chuẩn bị hồ sơ đầy đủ

Hồ sơ rõ ràng giúp đánh giá rủi ro chính xác hơn.

2. Tăng cường quản lý an toàn

Có quy trình kiểm soát công trường.

3. Kiểm soát công việc hàn cắt

Giảm nguy cơ cháy.

4. Quản lý vật liệu

Bảo quản vật liệu đúng quy định.

5. Xác định đúng số tiền bảo hiểm

Không mua thiếu hoặc mua vượt quá nhu cầu.

6. Lựa chọn mức miễn thường phù hợp

Không nên chọn mức quá thấp hoặc quá cao chỉ để thay đổi phí.

7. So sánh toàn bộ điều kiện

Không chỉ so sánh giá.

---

22. Chi phí bảo hiểm công trình và giá trị công trình

Một trong những yếu tố quan trọng nhất là giá trị công trình.

Ví dụ:

Giá trị công trình	Tỷ lệ phí giả định	Phí minh họa
20 tỷ	0,10%	20 triệu
50 tỷ	0,10%	50 triệu
100 tỷ	0,10%	100 triệu
500 tỷ	0,10%	500 triệu
1.000 tỷ	0,10%	1 tỷ

Lưu ý: Bảng trên chỉ mang tính minh họa công thức, không phải bảng giá bảo hiểm thực tế.

Tỷ lệ phí thực tế có thể khác đáng kể tùy từng dự án.

---

23. Chi phí bảo hiểm công trình có bao gồm VAT không?

Khi lập ngân sách, doanh nghiệp cần xem rõ báo giá và chứng từ do doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp.

Thông thường, báo giá cần thể hiện rõ:

• Phí bảo hiểm.

• Thuế.

• Tổng số tiền thanh toán.

Do đó, khi so sánh báo giá của các doanh nghiệp bảo hiểm, nên đảm bảo các báo giá được so sánh trên cùng một cơ sở.

---

24. Có thể mua thêm điều khoản mở rộng không?

Tùy chương trình bảo hiểm, doanh nghiệp có thể yêu cầu xem xét các điều khoản bổ sung.

Ví dụ có thể liên quan đến:

• Chi phí dọn dẹp.

• Làm thêm giờ.

• Vận chuyển bằng đường hàng không trong một số trường hợp.

• Tài sản xung quanh.

• Trách nhiệm bên thứ ba.

Tuy nhiên, điều khoản nào được chấp nhận phải căn cứ vào quy tắc và điều kiện bảo hiểm.

---

25. Chi phí bảo hiểm công trình và bảo hiểm tài sản hiện hữu

Đây là vấn đề thường gặp khi cải tạo hoặc xây dựng tại khu vực đang có tài sản.

Ví dụ:

Một doanh nghiệp cải tạo nhà máy đang hoạt động.

Trong công trình tồn tại:

• Máy móc.

• Hàng hóa.

• Thiết bị.

• Văn phòng.

• Hệ thống điện.

Không nên mặc định toàn bộ tài sản hiện hữu đều được bảo hiểm theo hợp đồng công trình.

Cần xác định rõ đối tượng bảo hiểm.

---

26. Mua bảo hiểm công trình ở đâu?

Doanh nghiệp nên lựa chọn đơn vị bảo hiểm có:

• Kinh nghiệm trong lĩnh vực xây dựng.

• Năng lực đánh giá rủi ro.

• Quy trình giám định rõ ràng.

• Khả năng xử lý tổn thất.

• Mạng lưới hỗ trợ phù hợp.

• Điều khoản minh bạch.

Đối với dự án lớn, nên trao đổi với đơn vị bảo hiểm càng sớm càng tốt.

---

27. Câu hỏi thường gặp về chi phí bảo hiểm công trình

Chi phí bảo hiểm công trình là bao nhiêu?

Không có một mức phí cố định. Phí phụ thuộc vào giá trị công trình, loại dự án, thời gian thi công và mức độ rủi ro.

Phí bảo hiểm công trình tính theo phần trăm nào?

Tùy từng dự án và chương trình bảo hiểm. Không nên áp dụng một tỷ lệ cố định cho tất cả công trình.

Công trình 100 tỷ thì phí bảo hiểm bao nhiêu?

Cần có hồ sơ cụ thể mới có thể xác định mức phí. Con số 100 triệu đồng với tỷ lệ giả định 0,1% chỉ là ví dụ minh họa.

Công trình đang thi công có mua bảo hiểm được không?

Có thể xem xét tùy thời điểm, tình trạng công trình và điều kiện nhận bảo hiểm.

Bảo hiểm có bồi thường khi công trình bị cháy không?

Có thể được xem xét nếu tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm và không thuộc trường hợp loại trừ.

Có nên mua thêm bảo hiểm trách nhiệm bên thứ ba?

Đối với nhiều công trình, đây là phần rất đáng xem xét vì công trường có thể gây thiệt hại cho tài sản hoặc người khác.

---

28. Kết luận: Chi phí bảo hiểm công trình bao nhiêu là hợp lý?

Chi phí bảo hiểm công trình không nên được đánh giá chỉ bằng việc "rẻ hay đắt".

Một mức phí hợp lý cần đi cùng với:

Phạm vi bảo hiểm phù hợp + số tiền bảo hiểm đầy đủ + mức miễn thường hợp lý + điều khoản rõ ràng + năng lực giải quyết bồi thường.

Trước khi mua, chủ đầu tư và nhà thầu nên chuẩn bị đầy đủ thông tin dự án để doanh nghiệp bảo hiểm đánh giá rủi ro và đưa ra báo giá sát thực tế.

Đối với công trình có giá trị lớn, hãy đặc biệt chú ý đến bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng, bảo hiểm trách nhiệm bên thứ ba và các điều khoản mở rộng phù hợp với đặc điểm dự án.

#ChiPhiBaoHiemCongTrinh
#BaoHiemCongTrinhXayDung
#PhiBaoHiemCongTrinh
#BaoHiemXayDung
#BaoHiemMoiRuiRoXayDung

 

Mời tham khảo thêm: Bảo hiểm thi công trong các tòa nhà

Mời tham khảo thêm: bảo hiểm công trình xây dựng

Mời tham khảo thêm: quy định về bảo hiểm công trình xây dựng

Mời tham khảo thêm: chi phí bảo hiểm công trình

Mời tham khảo thêm: Bảo hiểm xây dựng công trình

Mời tham khảo thêm: mua bảo hiểm công trình xây dựng

Mời tham khảo thêm: bảo hiểm thi công công trình