2021 bảo hiểm công trình xây dựng

MUA BẢO HIỂM CÔNG TRÌNH XÂY DỰNG – QUYỀN LỢI, PHÍ VÀ KINH NGHIỆM MỚI NHẤT

Mua bảo hiểm công trình xây dựng là một trong những giải pháp quan trọng giúp chủ đầu tư, nhà thầu và các bên liên quan chủ động kiểm soát rủi ro tài chính trong quá trình thi công. Một công trình dù được chuẩn bị kỹ lưỡng vẫn có thể phát sinh những sự cố bất ngờ như cháy nổ, bão lũ, sạt lở, sập đổ, tai nạn trong quá trình thi công hoặc thiệt hại đối với bên thứ ba.

Đặc biệt, với những dự án có giá trị lớn như chung cư, nhà máy, trung tâm thương mại, khách sạn, khu đô thị, cầu đường và công trình hạ tầng, việc xây dựng chương trình bảo hiểm phù hợp ngay từ đầu có ý nghĩa rất lớn.

Vậy mua bảo hiểm công trình xây dựng gồm những gì? Ai nên mua? Phí bảo hiểm tính như thế nào? Quyền lợi ra sao? Bài viết dưới đây sẽ giải đáp chi tiết.

1. Mua bảo hiểm công trình xây dựng là gì?

Mua bảo hiểm công trình xây dựng là việc chủ đầu tư hoặc nhà thầu ký kết hợp đồng bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm nhằm bảo vệ công trình và các đối tượng liên quan trước những rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm trong thời gian thi công.

Tùy từng dự án, chương trình bảo hiểm có thể liên quan đến:

Công trình xây dựng.
Vật liệu xây dựng.
Máy móc thiết bị phục vụ thi công.
Chi phí dọn dẹp hiện trường.
Trách nhiệm đối với bên thứ ba.
Một số chi phí liên quan khác theo hợp đồng.

Phạm vi bảo hiểm thực tế phải căn cứ vào quy tắc, điều khoản và giấy chứng nhận/hợp đồng bảo hiểm.

2. Vì sao nên mua bảo hiểm công trình xây dựng?

Trong quá trình thi công, rất nhiều rủi ro có thể xảy ra ngoài dự kiến.

Ví dụ:

Mưa bão làm hư hỏng công trình.
Lũ lụt gây ngập công trường.
Cháy vật liệu.
Sập một phần kết cấu.
Máy móc va chạm công trình.
Thiết bị rơi gây thiệt hại.
Sạt lở đất.
Tai nạn bất ngờ.
Thiệt hại tài sản của bên thứ ba.

Nếu không có bảo hiểm, doanh nghiệp có thể phải tự chịu toàn bộ hoặc phần lớn chi phí thuộc trách nhiệm của mình.

Mua bảo hiểm công trình xây dựng giúp doanh nghiệp chuyển giao một phần rủi ro tài chính cho doanh nghiệp bảo hiểm theo đúng phạm vi hợp đồng.

3. Những ai nên mua bảo hiểm công trình xây dựng?

Chủ đầu tư

Chủ đầu tư có thể yêu cầu bảo hiểm nhằm bảo vệ dự án và đáp ứng các yêu cầu liên quan.

Nhà thầu xây dựng

Nhà thầu trực tiếp thi công nên đặc biệt quan tâm đến bảo hiểm.

Nhà thầu phụ

Nhà thầu phụ thực hiện các hạng mục chuyên biệt cũng cần xem xét trách nhiệm và phạm vi bảo hiểm.

Đơn vị lắp đặt

Các dự án có nhiều hạng mục lắp đặt cần xác định loại bảo hiểm phù hợp.

4. Những công trình nào nên mua bảo hiểm?

Bảo hiểm có thể được xem xét cho nhiều loại công trình:

Nhà ở.
Chung cư.
Cao ốc.
Văn phòng.
Khách sạn.
Trung tâm thương mại.
Nhà máy.
Nhà xưởng.
Kho hàng.
Trường học.
Bệnh viện.
Công trình hạ tầng.
Cầu.
Đường giao thông.
Công trình công nghiệp.
Công trình năng lượng.

Mỗi dự án có đặc điểm rủi ro riêng nên cần đánh giá riêng.

5. Bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng là gì?

Một trong những loại hình được nhiều chủ đầu tư và nhà thầu quan tâm là bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng.

Tên gọi "mọi rủi ro" không có nghĩa là tất cả tổn thất đều được bảo hiểm.

Thông thường, bảo hiểm được thiết kế để bảo vệ trước những tổn thất vật chất bất ngờ đối với đối tượng bảo hiểm trong phạm vi hợp đồng, đồng thời chịu sự điều chỉnh của các điều khoản loại trừ.

Do đó, khi mua bảo hiểm công trình xây dựng, doanh nghiệp cần đọc kỹ:

Phạm vi bảo hiểm.
Điều khoản loại trừ.
Mức miễn thường.
Số tiền bảo hiểm.
Thời hạn bảo hiểm.
Các điều khoản bổ sung.

6. Bảo hiểm công trình xây dựng bảo vệ những gì?

Tùy chương trình, đối tượng bảo hiểm có thể bao gồm:

Phần công trình

Các hạng mục thuộc dự án được bảo hiểm.

Vật liệu xây dựng

Vật liệu phục vụ công trình theo phạm vi hợp đồng.

Máy móc thiết bị

Một số máy móc, thiết bị có thể được bảo hiểm riêng hoặc theo điều khoản phù hợp.

Chi phí dọn dẹp

Có thể xem xét trong phạm vi và giới hạn được quy định.

Trách nhiệm bên thứ ba

Có thể mua kèm hoặc tham gia theo chương trình phù hợp.

7. Các rủi ro thường gặp trong công trình xây dựng

Cháy

Cháy là một trong những rủi ro đáng chú ý tại công trường, đặc biệt trong các công việc có hàn, cắt hoặc sử dụng nguồn nhiệt.

Bão

Công trình chưa hoàn thiện có thể dễ bị ảnh hưởng bởi thời tiết.

Lũ lụt

Các công trường có vị trí thấp hoặc gần sông có thể có nguy cơ ngập.

Sạt lở

Đặc biệt cần chú ý với dự án ở khu vực địa hình phức tạp.

Sập đổ

Có thể xảy ra trong quá trình thi công nếu phát sinh sự cố bất ngờ.

Va chạm

Máy móc và phương tiện thi công có thể gây thiệt hại.

8. Mua bảo hiểm công trình xây dựng có bắt buộc không?

Đây là câu hỏi rất nhiều chủ đầu tư quan tâm.

Không nên áp dụng một câu trả lời chung cho mọi dự án.

Việc xác định nghĩa vụ bảo hiểm cần căn cứ vào:

Loại công trình.
Tính chất dự án.
Quy mô.
Quy định pháp luật hiện hành.
Hợp đồng xây dựng.
Vai trò của chủ đầu tư và nhà thầu.

Đối với những trường hợp pháp luật quy định phải mua bảo hiểm, chủ thể có trách nhiệm cần thực hiện đúng quy định.

Ngoài trường hợp bắt buộc, doanh nghiệp vẫn có thể chủ động mua bảo hiểm để quản trị rủi ro.

9. Giá mua bảo hiểm công trình xây dựng

Giá mua bảo hiểm công trình xây dựng không cố định.

Phí có thể phụ thuộc vào:

Tổng giá trị công trình.
Giá trị hợp đồng.
Thời gian thi công.
Địa điểm.
Loại công trình.
Phương pháp thi công.
Đặc điểm địa chất.
Điều kiện thời tiết.
Lịch sử tổn thất.
Phạm vi bảo hiểm.
Mức miễn thường.

Cách hiểu cơ bản:

Phí bảo hiểm = Số tiền bảo hiểm × Tỷ lệ phí

Tuy nhiên, tỷ lệ phí thực tế phải được xác định dựa trên hồ sơ và mức độ rủi ro của dự án.

10. Ví dụ cách tính phí bảo hiểm công trình

Giả sử:

Giá trị công trình: 100 tỷ đồng

Giả định tỷ lệ phí:

0,1%

Phí minh họa:

100 tỷ × 0,1% = 100 triệu đồng

Đây chỉ là ví dụ để hiểu nguyên tắc tính phí.

Không nên lấy tỷ lệ trên để áp dụng cho mọi công trình bởi mỗi dự án có điều kiện và mức độ rủi ro khác nhau.

11. Những yếu tố ảnh hưởng đến phí bảo hiểm

Giá trị công trình

Giá trị càng lớn thì số tiền bảo hiểm càng cao.

Thời gian thi công

Dự án kéo dài nhiều năm có thể cần đánh giá khác dự án ngắn hạn.

Địa điểm

Địa điểm có nguy cơ thiên tai cao có thể ảnh hưởng đến đánh giá rủi ro.

Loại công trình

Nhà máy, cầu đường, chung cư, hầm hoặc công trình cao tầng có đặc điểm khác nhau.

Phương pháp thi công

Công nghệ và biện pháp thi công ảnh hưởng đến rủi ro.

12. Mua bảo hiểm công trình xây dựng cho nhà xưởng

Nhà xưởng thường có:

Kết cấu thép.
Máy móc.
Vật liệu.
Hệ thống điện.
Hệ thống PCCC.

Trong quá trình xây dựng, doanh nghiệp cần chú ý đến nguy cơ:

Cháy.
Gió bão.
Sập đổ.
Thiệt hại vật liệu.
Tai nạn thi công.

Nhà xưởng có nhiều công việc hàn cắt càng cần chú ý đến công tác phòng cháy và quản lý rủi ro.

13. Mua bảo hiểm công trình xây dựng cho chung cư

Chung cư là dự án có giá trị lớn và thời gian thi công dài.

Các hạng mục có thể gồm:

Kết cấu.
Móng.
Tầng hầm.
Điện.
Nước.
PCCC.
Thang máy.
Hoàn thiện.

Do đó, việc xây dựng chương trình bảo hiểm cần đánh giá tổng thể dự án.

14. Mua bảo hiểm công trình xây dựng nhà cao tầng

Nhà cao tầng có những rủi ro đặc thù như:

Thi công trên cao.
Vận chuyển vật liệu.
Cẩu lắp.
Thi công kết cấu.
Gió lớn.
Rơi vật thể.

Nhà thầu nên cung cấp đầy đủ biện pháp thi công để doanh nghiệp bảo hiểm đánh giá.

15. Mua bảo hiểm công trình xây dựng cầu đường

Cầu đường có đặc điểm khác nhà dân dụng.

Dự án có thể liên quan đến:

Đào đất.
San nền.
Thi công móng.
Cọc.
Cầu.
Đường.
Hệ thống thoát nước.

Một số công trình nằm gần sông hoặc khu vực có điều kiện địa chất phức tạp.

Do đó, hồ sơ bảo hiểm cần mô tả đầy đủ điều kiện thi công.

16. Bảo hiểm trách nhiệm bên thứ ba trong xây dựng

Ngoài thiệt hại đối với chính công trình, nhà thầu còn có thể phát sinh trách nhiệm đối với bên thứ ba.

Ví dụ:

Công trường làm rơi vật liệu → làm hư hỏng ô tô của người khác.

Hoặc:

Thi công làm hư hỏng công trình liền kề.

Trong những trường hợp phù hợp, bảo hiểm trách nhiệm bên thứ ba có thể giúp bảo vệ nhà thầu đối với trách nhiệm thuộc phạm vi bảo hiểm.

Đây là lý do khi mua bảo hiểm công trình xây dựng, doanh nghiệp nên xem xét cả phần trách nhiệm.

17. Bảo hiểm công trình xây dựng và công trình liền kề

Thi công tại khu vực đô thị có thể gần:

Nhà dân.
Chung cư.
Văn phòng.
Đường giao thông.
Công trình khác.

Các hoạt động đào móng, ép cọc, vận chuyển hoặc cẩu lắp có thể tạo ra rủi ro cho tài sản xung quanh.

Do đó, cần đánh giá cả rủi ro đối với công trình lân cận.

18. Hồ sơ cần chuẩn bị khi mua bảo hiểm công trình xây dựng

Doanh nghiệp nên chuẩn bị:

Tên dự án.
Địa điểm.
Chủ đầu tư.
Nhà thầu.
Giá trị công trình.
Thời gian thi công.
Tiến độ.
Bản vẽ.
Mô tả công việc.
Biện pháp thi công.
Đặc điểm địa chất.
Danh mục máy móc.
Lịch sử tổn thất.

Với dự án lớn, có thể cần thêm các tài liệu kỹ thuật liên quan.

19. Quy trình mua bảo hiểm công trình xây dựng

Bước 1: Xác định nhu cầu

Xác định công trình cần bảo vệ và các rủi ro chính.

Bước 2: Chuẩn bị hồ sơ

Cung cấp thông tin dự án.

Bước 3: Đánh giá rủi ro

Doanh nghiệp bảo hiểm xem xét công trình.

Bước 4: Báo giá

Đưa ra phí và điều kiện bảo hiểm.

Bước 5: Thống nhất phạm vi

Hai bên thống nhất quyền lợi, mức miễn thường và các điều khoản.

Bước 6: Cấp bảo hiểm

Hoàn tất hợp đồng/chứng nhận.

Bước 7: Quản lý trong thời gian thi công

Thông báo các thay đổi quan trọng nếu có.

20. Khi nào nên mua bảo hiểm công trình?

Tốt nhất nên chuẩn bị bảo hiểm trước khi bắt đầu thi công.

Không nên đợi đến khi công trình đã phát sinh rủi ro mới tìm mua bảo hiểm.

Đối với các dự án lớn, nên chuẩn bị hồ sơ bảo hiểm ngay từ giai đoạn:

Đấu thầu → ký hợp đồng → chuẩn bị thi công → triển khai dự án.

Điều này giúp các bên xác định rõ trách nhiệm ngay từ đầu.

21. Những sai lầm khi mua bảo hiểm công trình

Chỉ quan tâm đến giá

Giá thấp chưa chắc đồng nghĩa với phạm vi bảo hiểm tốt.

Khai báo thiếu thông tin

Có thể ảnh hưởng đến đánh giá rủi ro.

Không đọc điều khoản loại trừ

Đây là sai lầm rất phổ biến.

Không xác định đúng giá trị

Số tiền bảo hiểm cần được xác định phù hợp.

Không xem xét trách nhiệm bên thứ ba

Có thể bỏ sót một rủi ro quan trọng.

Không thông báo thay đổi

Việc thay đổi thiết kế, thời gian hoặc phương pháp thi công có thể cần thông báo.

22. Khi công trình xảy ra tổn thất cần làm gì?

Khi xảy ra sự cố:

1. Ưu tiên an toàn con người.

2. Hạn chế tổn thất tiếp tục phát sinh.

3. Thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm.

4. Bảo vệ hiện trường trong phạm vi có thể.

5. Chụp ảnh và ghi nhận sự cố.

6. Phối hợp giám định.

7. Chuẩn bị hồ sơ bồi thường.

Doanh nghiệp không nên tự ý xử lý hiện trường theo cách làm mất chứng cứ cần thiết cho việc xác định nguyên nhân và mức độ thiệt hại.

23. Hồ sơ bồi thường bảo hiểm công trình xây dựng

Tùy từng vụ việc, hồ sơ có thể bao gồm:

Giấy yêu cầu bồi thường.
Hợp đồng bảo hiểm.
Giấy chứng nhận bảo hiểm.
Hợp đồng xây dựng.
Biên bản sự cố.
Hình ảnh hiện trường.
Biên bản giám định.
Hồ sơ thiết kế.
Nhật ký thi công.
Báo giá sửa chữa.
Hóa đơn chứng từ.
Tài liệu chứng minh thiệt hại.
Hồ sơ liên quan đến bên thứ ba.

Hồ sơ thực tế phụ thuộc vào nguyên nhân và tính chất tổn thất.

24. Có nên mua bảo hiểm công trình xây dựng theo giá trị hợp đồng?

Đây là cách được nhiều doanh nghiệp sử dụng để xác định cơ sở bảo hiểm.

Tuy nhiên, cần phân biệt:

Giá trị xây dựng.
Chi phí thiết kế.
Chi phí vật liệu.
Chi phí nhân công.
Chi phí vận chuyển.
Chi phí liên quan khác.

Số tiền bảo hiểm cần được xác định theo quy tắc và điều kiện của chương trình bảo hiểm.

25. Mua bảo hiểm công trình xây dựng ở đâu?

Doanh nghiệp nên lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm có:

Năng lực tài chính phù hợp.
Kinh nghiệm bảo hiểm công trình.
Khả năng đánh giá rủi ro.
Mạng lưới giám định.
Quy trình bồi thường rõ ràng.
Đội ngũ hỗ trợ doanh nghiệp.

Không nên chỉ lựa chọn dựa trên mức phí thấp nhất.

Đặc biệt với dự án hàng trăm tỷ hoặc hàng nghìn tỷ đồng, việc đánh giá năng lực bảo hiểm và khả năng xử lý tổn thất là rất quan trọng.

26. Mua bảo hiểm công trình xây dựng online được không?

Tùy loại công trình và quy mô dự án.

Với các công trình nhỏ, việc trao đổi hồ sơ và nhận báo giá có thể thực hiện qua email hoặc các phương thức trực tuyến.

Đối với dự án lớn, doanh nghiệp bảo hiểm có thể cần:

Hồ sơ kỹ thuật.
Bản vẽ.
Biện pháp thi công.
Khảo sát thực tế.
Đánh giá rủi ro.

Do đó, hình thức thực hiện phụ thuộc vào từng dự án.

27. 10 câu hỏi cần hỏi trước khi mua bảo hiểm công trình

Công trình được bảo hiểm những rủi ro nào?
Những trường hợp nào bị loại trừ?
Số tiền bảo hiểm là bao nhiêu?
Mức miễn thường bao nhiêu?
Thời hạn bảo hiểm từ ngày nào?
Có bảo hiểm trách nhiệm bên thứ ba không?
Công trình liền kề có được xem xét không?
Máy móc thi công có được bảo hiểm không?
Khi xảy ra sự cố phải thông báo trong bao lâu?
Hồ sơ bồi thường cần những gì?

Trả lời được 10 câu hỏi này sẽ giúp doanh nghiệp hiểu rõ hơn về hợp đồng trước khi ký.

28. Kinh nghiệm mua bảo hiểm công trình xây dựng

Một hợp đồng bảo hiểm tốt không nhất thiết là hợp đồng có phí thấp nhất.

Doanh nghiệp nên ưu tiên:

Phạm vi phù hợp → số tiền bảo hiểm phù hợp → điều khoản rõ ràng → miễn thường hợp lý → dịch vụ bồi thường tốt → mức phí cạnh tranh.

Đặc biệt, cần đọc kỹ các điều khoản liên quan đến:

Thiết kế.
Khuyết tật vật liệu.
Sai sót thi công.
Thiên tai.
Cháy nổ.
Trách nhiệm bên thứ ba.
Công trình hiện hữu.
Công trình lân cận.

29. Câu hỏi thường gặp về mua bảo hiểm công trình xây dựng

Mua bảo hiểm công trình xây dựng có bắt buộc không?

Tùy từng loại công trình, dự án và quy định pháp luật áp dụng. Cần xác định cụ thể đối với từng trường hợp.

Phí bảo hiểm công trình tính như thế nào?

Thông thường dựa trên số tiền bảo hiểm và tỷ lệ phí, nhưng tỷ lệ thực tế phụ thuộc vào mức độ rủi ro của dự án.

Công trình đang thi công có mua bảo hiểm được không?

Có thể xem xét tùy thời điểm, tình trạng công trình và điều kiện của doanh nghiệp bảo hiểm.

Bảo hiểm có bồi thường khi công trình bị cháy không?

Có thể được xem xét nếu nguyên nhân thuộc phạm vi bảo hiểm và không thuộc trường hợp loại trừ.

Bảo hiểm có bảo vệ tài sản của người khác không?

Phần này thường liên quan đến bảo hiểm trách nhiệm bên thứ ba và cần kiểm tra phạm vi hợp đồng.

Nhà thầu có cần mua bảo hiểm riêng không?

Tùy trách nhiệm được quy định trong hợp đồng xây dựng và chương trình bảo hiểm của dự án.

30. Kết luận: Có nên mua bảo hiểm công trình xây dựng?

Mua bảo hiểm công trình xây dựng là một giải pháp quản trị rủi ro quan trọng đối với các dự án xây dựng.

Một công trình có thể mất nhiều tháng hoặc nhiều năm để hoàn thành và cần nguồn vốn rất lớn. Trong thời gian đó, những sự cố bất ngờ có thể gây thiệt hại nghiêm trọng.

Vì vậy, chủ đầu tư và nhà thầu nên chủ động đánh giá rủi ro ngay từ giai đoạn chuẩn bị dự án.

Khi lựa chọn bảo hiểm, hãy chú trọng:

Giá trị công trình + phạm vi bảo hiểm + điều khoản loại trừ + mức miễn thường + trách nhiệm bên thứ ba + thời hạn bảo hiểm.

Một chương trình bảo hiểm được thiết kế đúng ngay từ đầu sẽ giúp doanh nghiệp chủ động hơn khi xảy ra tổn thất và hạn chế tác động đến dòng tiền của dự án.

#MuaBaoHiemCongTrinhXayDung
#BaoHiemCongTrinh
#BaoHiemXayDung
#BaoHiemNhaThau
#BaoHiemMoiRuiRoXayDung

Mời tham khảo thêm: Bảo hiểm thi công trong các tòa nhà

Mời tham khảo thêm: bảo hiểm công trình xây dựng

Mời tham khảo thêm: quy định về bảo hiểm công trình xây dựng

Mời tham khảo thêm: chi phí bảo hiểm công trình

Mời tham khảo thêm: Bảo hiểm xây dựng công trình

Mời tham khảo thêm: mua bảo hiểm công trình xây dựng

Mời tham khảo thêm: bảo hiểm thi công công trình