quy định về bảo hiểm công trình xây dựng

QUY ĐỊNH VỀ BẢO HIỂM CÔNG TRÌNH XÂY DỰNG MỚI NHẤT – ĐỐI TƯỢNG, TRÁCH NHIỆM VÀ MỨC BẢO HIỂM

Quy định về bảo hiểm công trình xây dựng là nội dung mà chủ đầu tư, nhà thầu và các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xây dựng cần đặc biệt quan tâm trước khi triển khai dự án. Bảo hiểm không chỉ giúp doanh nghiệp chủ động kiểm soát rủi ro tài chính mà trong một số trường hợp còn là yêu cầu phải thực hiện theo quy định pháp luật.

Trong quá trình xây dựng, công trình có thể gặp nhiều rủi ro như cháy, nổ, bão, lũ, sạt lở, sập đổ, tai nạn thi công hoặc gây thiệt hại cho bên thứ ba. Vì vậy, hiểu đúng quy định về bảo hiểm công trình xây dựng giúp chủ đầu tư và nhà thầu xác định rõ khi nào phải mua bảo hiểm, ai là người có trách nhiệm mua và phạm vi bảo hiểm cần thiết.

Quy định về bảo hiểm công trình xây dựng

1. Quy định về bảo hiểm công trình xây dựng là gì?

Quy định về bảo hiểm công trình xây dựng là hệ thống các quy định pháp luật và thỏa thuận hợp đồng liên quan đến việc mua, duy trì và thực hiện bảo hiểm đối với công trình trong quá trình xây dựng.

Các nội dung thường được quan tâm gồm:

Công trình nào phải mua bảo hiểm.
Ai có trách nhiệm mua bảo hiểm.
Thời hạn bảo hiểm.
Đối tượng được bảo hiểm.
Phạm vi bảo hiểm.
Số tiền bảo hiểm.
Trách nhiệm của các bên.
Phí bảo hiểm.
Quy trình giải quyết bồi thường.

Không phải mọi công trình đều có cùng yêu cầu bảo hiểm. Vì vậy, doanh nghiệp cần xác định đúng loại dự án trước khi áp dụng quy định.

2. Bảo hiểm công trình xây dựng có bắt buộc không?

Đây là câu hỏi được rất nhiều chủ đầu tư và nhà thầu quan tâm.

Câu trả lời là: không phải mọi công trình xây dựng đều mặc nhiên phải mua cùng một loại bảo hiểm.

Việc xác định nghĩa vụ bảo hiểm cần căn cứ vào:

Loại công trình.
Quy mô.
Tính chất dự án.
Nguồn vốn.
Vai trò của chủ đầu tư.
Hoạt động xây dựng cụ thể.
Quy định pháp luật tại thời điểm thực hiện.

Đối với những trường hợp thuộc diện phải mua bảo hiểm, chủ thể có trách nhiệm cần thực hiện đúng quy định.

Đối với các trường hợp không bắt buộc, chủ đầu tư hoặc nhà thầu vẫn có thể chủ động mua bảo hiểm để quản trị rủi ro.

3. Vì sao pháp luật quy định về bảo hiểm công trình xây dựng?

Hoạt động xây dựng có thể tạo ra những tổn thất rất lớn.

Một dự án có thể có giá trị:

Hàng chục tỷ đồng.
Hàng trăm tỷ đồng.
Hàng nghìn tỷ đồng.

Nếu xảy ra sự cố nghiêm trọng, khả năng tài chính của một nhà thầu hoặc chủ đầu tư có thể bị ảnh hưởng đáng kể.

Bảo hiểm giúp phân bổ rủi ro tài chính và tạo cơ chế để doanh nghiệp bảo hiểm tham gia bồi thường khi xảy ra tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm.

4. Những loại bảo hiểm liên quan đến công trình xây dựng

Khi tìm hiểu quy định về bảo hiểm công trình xây dựng, cần phân biệt các loại bảo hiểm khác nhau.

Bảo hiểm công trình trong thời gian xây dựng

Bảo vệ công trình trước những rủi ro thuộc phạm vi hợp đồng bảo hiểm.

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự đối với bên thứ ba

Bảo vệ trách nhiệm pháp lý đối với thiệt hại gây ra cho bên thứ ba theo điều kiện bảo hiểm.

Bảo hiểm máy móc thiết bị

Áp dụng cho máy móc, thiết bị tùy chương trình bảo hiểm.

Bảo hiểm tai nạn người lao động

Có thể liên quan đến người làm việc tại công trường theo quy định pháp luật và chương trình bảo hiểm phù hợp.

Do đó, không nên gọi tất cả các loại trên là "bảo hiểm công trình" bởi mỗi loại có đối tượng và phạm vi khác nhau.

5. Bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng là gì?

Một loại hình phổ biến trong quản trị rủi ro xây dựng là bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng.

Bảo hiểm này thường được thiết kế để bảo vệ công trình trước những tổn thất vật chất bất ngờ trong thời gian xây dựng theo phạm vi hợp đồng.

Tuy nhiên, tên gọi "mọi rủi ro" không có nghĩa là tất cả tổn thất đều được bảo hiểm.

Hợp đồng vẫn có:

Điều khoản loại trừ.
Điều kiện bảo hiểm.
Mức miễn thường.
Giới hạn trách nhiệm.
Điều khoản bổ sung.

Vì vậy, khi ký hợp đồng cần đọc kỹ toàn bộ điều kiện.

6. Ai có trách nhiệm mua bảo hiểm công trình?

Tùy từng loại bảo hiểm và quy định áp dụng, trách nhiệm mua bảo hiểm có thể thuộc về chủ đầu tư hoặc chủ thể được xác định trong quy định pháp luật, hợp đồng xây dựng.

Trong thực tế, hợp đồng giữa chủ đầu tư và nhà thầu thường quy định rõ:

Bên nào mua bảo hiểm.
Loại bảo hiểm nào.
Số tiền bảo hiểm.
Thời hạn.
Bên chịu chi phí.
Trách nhiệm cung cấp chứng nhận bảo hiểm.

Do đó, doanh nghiệp cần kiểm tra cả quy định pháp luật và hợp đồng.

7. Đối tượng được bảo hiểm

Tùy hợp đồng, đối tượng bảo hiểm có thể gồm:

Công trình xây dựng.
Hạng mục công trình.
Vật liệu xây dựng.
Máy móc phục vụ thi công.
Công trình tạm.
Chi phí dọn dẹp hiện trường.
Trách nhiệm đối với bên thứ ba.

Không nên mặc định tất cả tài sản tại công trường đều tự động được bảo hiểm.

Đối tượng nào được bảo hiểm phải được xác định trong hợp đồng và chứng nhận bảo hiểm.

8. Quy định về số tiền bảo hiểm công trình xây dựng

Một nội dung rất quan trọng là số tiền bảo hiểm.

Số tiền bảo hiểm cần được xác định phù hợp với:

Giá trị công trình.
Giá trị hợp đồng.
Chi phí xây dựng.
Giá trị vật liệu.
Chi phí nhân công.
Các chi phí liên quan theo điều kiện bảo hiểm.

Nếu số tiền bảo hiểm thấp hơn giá trị cần bảo hiểm, trong một số trường hợp có thể phát sinh vấn đề liên quan đến bảo hiểm dưới giá trị.

Vì vậy, chủ đầu tư nên xác định số tiền bảo hiểm ngay từ khi lập chương trình bảo hiểm.

9. Thời hạn bảo hiểm công trình xây dựng

Thời hạn bảo hiểm cần phù hợp với thời gian thực hiện dự án.

Thông thường cần xác định:

Ngày bắt đầu → thời gian thi công → ngày hoàn thành.

Đối với dự án kéo dài, nếu tiến độ thay đổi, doanh nghiệp cần kiểm tra điều kiện gia hạn bảo hiểm.

Không nên để công trình tiếp tục thi công trong khi thời hạn bảo hiểm đã hết mà chưa được xử lý gia hạn phù hợp.

10. Phí bảo hiểm công trình xây dựng

Phí bảo hiểm công trình xây dựng không có một mức cố định cho tất cả dự án.

Phí phụ thuộc vào nhiều yếu tố:

Giá trị công trình.
Loại công trình.
Thời gian thi công.
Địa điểm.
Phương pháp thi công.
Điều kiện địa chất.
Mức độ rủi ro.
Lịch sử tổn thất.
Mức miễn thường.
Phạm vi bảo hiểm.

Cách hiểu đơn giản:

Phí bảo hiểm = Số tiền bảo hiểm × Tỷ lệ phí

Tỷ lệ phí thực tế phải được doanh nghiệp bảo hiểm đánh giá theo hồ sơ cụ thể.

11. Ví dụ tính phí bảo hiểm công trình

Giả sử một công trình có giá trị:

200 tỷ đồng

Nếu giả định tỷ lệ phí là:

0,1%

Phí bảo hiểm minh họa:

200 tỷ × 0,1% = 200 triệu đồng

Đây chỉ là ví dụ để minh họa cách tính.

Không nên lấy tỷ lệ 0,1% làm mức phí cố định cho tất cả công trình vì mỗi dự án có mức độ rủi ro khác nhau.

12. Quy định về bảo hiểm trách nhiệm bên thứ ba

Trong quá trình thi công, nhà thầu có thể gây thiệt hại cho:

Nhà dân.
Công trình liền kề.
Ô tô.
Tài sản của doanh nghiệp.
Người đi đường.
Người dân xung quanh.

Ví dụ:

Thi công làm rơi vật liệu xuống xe của bên thứ ba.

Hoặc:

Thi công đào móng gây ảnh hưởng đến công trình bên cạnh.

Trong trường hợp phù hợp, bảo hiểm trách nhiệm bên thứ ba có thể bảo vệ trách nhiệm thuộc phạm vi bảo hiểm.

13. Công trình liền kề có được bảo hiểm không?

Đây là nội dung cần đặc biệt chú ý đối với công trình trong khu đô thị.

Ví dụ:

Một nhà thầu xây dựng tòa nhà mới nằm giữa khu dân cư.

Quá trình:

Ép cọc.
Đào móng.
Thi công tầng hầm.

có thể gây ảnh hưởng đến công trình xung quanh.

Tài sản hiện hữu hoặc công trình liền kề không mặc nhiên được bảo hiểm trong mọi hợp đồng.

Do đó, phải xác định rõ phạm vi bảo hiểm và trách nhiệm đối với bên thứ ba.

14. Quy định về bảo hiểm công trình xây dựng nhà cao tầng

Nhà cao tầng thường có mức độ rủi ro cao hơn do:

Chiều cao lớn.
Cẩu lắp.
Thi công kết cấu.
Vận chuyển vật liệu.
Làm việc trên cao.
Rủi ro rơi vật thể.

Khi mua bảo hiểm, cần cung cấp thông tin chính xác về:

Số tầng.
Chiều cao.
Tầng hầm.
Kết cấu.
Phương pháp thi công.
Thời gian xây dựng.

15. Quy định về bảo hiểm công trình nhà xưởng

Nhà xưởng có thể có:

Kết cấu thép.
Mái tôn.
Máy móc.
Vật liệu.
Hệ thống điện.
Hệ thống PCCC.

Các công việc hàn, cắt, gia nhiệt cần được quản lý nghiêm ngặt.

Nhà thầu cần khai báo đầy đủ những công việc có nguy cơ cháy trong hồ sơ bảo hiểm.

16. Quy định về bảo hiểm công trình cầu đường

Cầu đường có đặc điểm khác biệt so với công trình dân dụng.

Rủi ro có thể liên quan đến:

Đào đất.
San nền.
Ép cọc.
Thi công cầu.
Thi công hầm.
Sông nước.
Sạt lở.
Lũ lụt.

Do đó, chương trình bảo hiểm cần được xây dựng dựa trên đặc điểm thực tế của dự án.

17. Quy định về bảo hiểm khi thi công trong tòa nhà

Các dự án:

Cải tạo văn phòng.
Cải tạo khách sạn.
Cải tạo chung cư.
Thi công trung tâm thương mại.

có thể phát sinh rủi ro đối với tài sản hiện hữu.

Ví dụ:

Nhà thầu sửa đường ống → nước tràn xuống tầng dưới → hư hỏng nội thất.

Khi đó cần xác định:

Tài sản nào được bảo hiểm.
Nguyên nhân tổn thất.
Trách nhiệm của nhà thầu.
Điều khoản hợp đồng.

18. Các rủi ro thường gặp trong công trình xây dựng

Một số rủi ro phổ biến:

Cháy

Có thể phát sinh từ điện, hàn cắt hoặc vật liệu.

Nổ

Có thể liên quan đến thiết bị hoặc hệ thống kỹ thuật.

Bão

Gió mạnh có thể gây thiệt hại cho công trình chưa hoàn thiện.

Lũ

Nước có thể gây thiệt hại cho công trường.

Sạt lở

Đặc biệt tại khu vực địa hình phức tạp.

Sập đổ

Có thể gây thiệt hại lớn.

Va chạm

Phương tiện thi công có thể gây tổn thất.

19. Những trường hợp loại trừ cần lưu ý

Khi nghiên cứu quy định về bảo hiểm công trình xây dựng, doanh nghiệp không nên chỉ quan tâm đến quyền lợi mà phải đọc kỹ loại trừ.

Các hợp đồng có thể có những loại trừ liên quan đến:

Hao mòn tự nhiên.
Khuyết tật đã tồn tại.
Thiệt hại do lỗi thiết kế trong một số trường hợp.
Hành vi cố ý.
Chiến tranh.
Một số rủi ro đặc biệt.
Các trường hợp được quy định cụ thể trong hợp đồng.

Danh sách loại trừ thực tế phụ thuộc vào quy tắc và điều kiện của từng hợp đồng.

20. Hồ sơ mua bảo hiểm công trình xây dựng

Doanh nghiệp nên chuẩn bị:

Tên dự án.
Địa điểm.
Chủ đầu tư.
Nhà thầu.
Giá trị hợp đồng.
Thời gian thi công.
Bản vẽ.
Biện pháp thi công.
Tiến độ.
Thông tin địa chất.
Danh mục máy móc.
Lịch sử tổn thất.

Dự án càng lớn thì hồ sơ đánh giá rủi ro càng cần chi tiết.

21. Quy trình mua bảo hiểm công trình xây dựng

Bước 1: Xác định dự án

Xác định loại và quy mô công trình.

Bước 2: Xác định nghĩa vụ bảo hiểm

Kiểm tra quy định pháp luật và hợp đồng.

Bước 3: Chuẩn bị hồ sơ

Cung cấp thông tin kỹ thuật.

Bước 4: Đánh giá rủi ro

Doanh nghiệp bảo hiểm tiến hành thẩm định.

Bước 5: Nhận báo giá

Báo giá dựa trên mức độ rủi ro.

Bước 6: Thống nhất điều khoản

Xác định phạm vi, mức miễn thường và các điều khoản bổ sung.

Bước 7: Cấp hợp đồng

Hoàn thiện thủ tục và chứng nhận bảo hiểm.

22. Khi xảy ra sự cố công trình cần làm gì?

Khi xảy ra tổn thất, cần:

1. Ưu tiên cứu người.

2. Hạn chế thiệt hại tiếp tục phát sinh.

3. Thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm.

4. Bảo vệ hiện trường.

5. Chụp ảnh, quay video.

6. Lập biên bản sự cố.

7. Phối hợp giám định.

8. Chuẩn bị hồ sơ bồi thường.

Việc xử lý nhanh và đầy đủ hồ sơ giúp quá trình xác định nguyên nhân và thiệt hại thuận lợi hơn.

23. Hồ sơ bồi thường bảo hiểm công trình

Tùy trường hợp, hồ sơ có thể gồm:

Đơn yêu cầu bồi thường.
Hợp đồng bảo hiểm.
Giấy chứng nhận bảo hiểm.
Hợp đồng xây dựng.
Biên bản sự cố.
Biên bản hiện trường.
Hình ảnh.
Hồ sơ thiết kế.
Nhật ký công trình.
Báo giá sửa chữa.
Hóa đơn.
Chứng từ chứng minh thiệt hại.
Hồ sơ liên quan đến bên thứ ba.

Doanh nghiệp bảo hiểm có thể yêu cầu bổ sung tài liệu tùy tính chất vụ việc.

24. Những sai lầm khi thực hiện bảo hiểm công trình

Chỉ quan tâm đến giá

Phí thấp nhưng phạm vi không phù hợp có thể gây rủi ro.

Không đọc điều khoản loại trừ

Đây là một trong những sai lầm phổ biến nhất.

Khai báo không đầy đủ

Thông tin không chính xác có thể ảnh hưởng đến việc đánh giá rủi ro.

Không cập nhật tiến độ

Công trình kéo dài nhưng không xử lý gia hạn bảo hiểm.

Không mua trách nhiệm bên thứ ba

Có thể bỏ sót rủi ro đối với tài sản xung quanh.

25. Kinh nghiệm lựa chọn bảo hiểm công trình xây dựng

Doanh nghiệp nên đánh giá ít nhất 6 yếu tố:

1. Phạm vi bảo hiểm

Có phù hợp với công trình không?

2. Điều khoản loại trừ

Có những rủi ro nào không được bảo hiểm?

3. Số tiền bảo hiểm

Có đủ để bảo vệ giá trị dự án không?

4. Mức miễn thường

Doanh nghiệp phải tự chịu bao nhiêu khi xảy ra tổn thất?

5. Trách nhiệm bên thứ ba

Có phù hợp với đặc điểm công trường không?

6. Năng lực doanh nghiệp bảo hiểm

Khả năng giám định và giải quyết bồi thường như thế nào?

26. Quy định về bảo hiểm công trình xây dựng và hợp đồng xây dựng

Bên cạnh quy định pháp luật, hợp đồng xây dựng cũng là tài liệu rất quan trọng.

Hợp đồng có thể quy định:

Nhà thầu phải mua bảo hiểm.
Chủ đầu tư mua bảo hiểm.
Mức trách nhiệm tối thiểu.
Thời hạn bảo hiểm.
Yêu cầu xuất trình chứng nhận.
Trách nhiệm khi xảy ra sự cố.

Vì vậy, doanh nghiệp nên kiểm tra hợp đồng trước khi lựa chọn chương trình bảo hiểm.

27. Có nên mua bảo hiểm công trình ngoài phần bắt buộc?

Có.

Ngay cả khi một số dự án chỉ có những nghĩa vụ bảo hiểm nhất định, doanh nghiệp vẫn có thể chủ động mua thêm các loại bảo hiểm phù hợp với rủi ro thực tế.

Ví dụ:

Bảo hiểm công trình + trách nhiệm bên thứ ba + máy móc thiết bị + các điều khoản mở rộng phù hợp.

Mục tiêu là xây dựng chương trình bảo hiểm toàn diện nhưng không mua trùng hoặc mua những quyền lợi không cần thiết.

28. Cách tối ưu chi phí bảo hiểm công trình

Muốn tối ưu phí, doanh nghiệp không nên chỉ yêu cầu giảm tỷ lệ phí.

Có thể cải thiện hồ sơ rủi ro bằng cách:

Chuẩn bị biện pháp thi công rõ ràng.
Có phương án PCCC.
Quản lý công việc hàn cắt.
Kiểm soát người ra vào công trường.
Có phương án chống ngập.
Có biện pháp bảo vệ vật liệu.
Đảm bảo an toàn điện.
Có kế hoạch ứng phó sự cố.

Quản lý rủi ro tốt có thể giúp quá trình đánh giá bảo hiểm thuận lợi hơn.

29. Câu hỏi thường gặp về quy định bảo hiểm công trình xây dựng

Quy định về bảo hiểm công trình xây dựng áp dụng cho tất cả công trình không?

Không. Cần xác định loại công trình, tính chất dự án và quy định pháp luật áp dụng.

Chủ đầu tư hay nhà thầu phải mua bảo hiểm?

Phụ thuộc vào loại bảo hiểm, quy định áp dụng và thỏa thuận trong hợp đồng.

Bảo hiểm công trình có bảo hiểm cháy không?

Có thể, nếu rủi ro cháy thuộc phạm vi hợp đồng và không thuộc trường hợp loại trừ.

Bảo hiểm công trình có bảo hiểm nhà bên cạnh không?

Không mặc nhiên. Phần thiệt hại của bên thứ ba cần xem xét theo bảo hiểm trách nhiệm và điều kiện hợp đồng.

Phí bảo hiểm công trình tính theo giá trị nào?

Cần xác định theo quy tắc bảo hiểm và hồ sơ dự án; thông thường liên quan đến giá trị công trình hoặc giá trị cần bảo hiểm.

Công trình kéo dài tiến độ có cần gia hạn bảo hiểm không?

Doanh nghiệp cần kiểm tra thời hạn hợp đồng và thực hiện gia hạn phù hợp nếu công trình tiếp tục thi công sau thời hạn bảo hiểm.

30. Kết luận

Nắm rõ quy định về bảo hiểm công trình xây dựng giúp chủ đầu tư và nhà thầu chủ động hơn trong việc tuân thủ pháp luật cũng như quản trị rủi ro tài chính.

Một chương trình bảo hiểm phù hợp cần xác định rõ:

Công trình nào phải mua → ai mua → mua loại bảo hiểm nào → số tiền bảo hiểm bao nhiêu → thời hạn bao lâu → phạm vi bảo hiểm thế nào → loại trừ ra sao → trách nhiệm bên thứ ba như thế nào.

Đặc biệt, doanh nghiệp không nên chỉ nhìn vào giá bảo hiểm mà cần xem xét toàn bộ điều kiện hợp đồng.

Đối với các dự án có giá trị lớn, việc chuẩn bị bảo hiểm ngay từ giai đoạn đầu sẽ giúp chủ đầu tư và nhà thầu hạn chế những khoảng trống bảo vệ trong quá trình thi công.

#QuyDinhBaoHiemCongTrinh
#BaoHiemCongTrinhXayDung
#BaoHiemXayDung
#BaoHiemNhaThau
#BaoHiemMoiRuiRoXayDung

Mời tham khảo thêm: Bảo hiểm thi công trong các tòa nhà

Mời tham khảo thêm: bảo hiểm công trình xây dựng

Mời tham khảo thêm: quy định về bảo hiểm công trình xây dựng

Mời tham khảo thêm: chi phí bảo hiểm công trình

Mời tham khảo thêm: Bảo hiểm xây dựng công trình

Mời tham khảo thêm: mua bảo hiểm công trình xây dựng

Mời tham khảo thêm: bảo hiểm thi công công trình

Quy định về bảo hiểm công trình xây dựng – Phần 3: Phạm vi bảo hiểm, trách nhiệm và những lưu ý quan trọng

7. Quy định về phạm vi bảo hiểm công trình xây dựng

Khi tìm hiểu quy định về bảo hiểm công trình xây dựng, doanh nghiệp và chủ đầu tư không nên chỉ quan tâm đến việc bảo hiểm có bắt buộc hay không. Một vấn đề quan trọng hơn là phải xác định chính xác công trình được bảo hiểm những gì, trong thời gian nào, với số tiền bảo hiểm bao nhiêu và những rủi ro nào thuộc phạm vi trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm.

Về nguyên tắc, bảo hiểm công trình xây dựng có thể được thiết kế để bảo vệ công trình, hạng mục xây dựng, máy móc thiết bị phục vụ thi công và một số trách nhiệm liên quan trong quá trình xây dựng theo nội dung hợp đồng và quy định pháp luật áp dụng.

Phạm vi cụ thể phụ thuộc vào loại công trình, giá trị xây dựng, thời gian thi công, đặc điểm kỹ thuật và các điều khoản bảo hiểm được lựa chọn.

7.1. Bảo hiểm đối với công trình đang xây dựng

Đối tượng quan trọng nhất của bảo hiểm công trình xây dựng là phần công trình đang được xây dựng.

Có thể bao gồm:

Công trình dân dụng.
Công trình công nghiệp.
Nhà xưởng.
Nhà máy.
Kho hàng.
Công trình hạ tầng.
Công trình giao thông.
Công trình kỹ thuật.
Công trình năng lượng.
Công trình xây dựng khác thuộc phạm vi bảo hiểm.

Trong thời gian thi công, công trình có thể phát sinh nhiều rủi ro bất ngờ như cháy, nổ, bão, lũ, ngập nước, sạt lở, tai nạn thi công hoặc các sự cố vật chất khác tùy theo điều kiện bảo hiểm.

Vì vậy, việc mua bảo hiểm công trình xây dựng ngay từ giai đoạn phù hợp của dự án giúp chủ đầu tư và các bên liên quan chủ động hơn trước những tổn thất ngoài dự kiến.

7.2. Bảo hiểm vật tư, thiết bị và máy móc phục vụ thi công

Một dự án xây dựng thường có lượng lớn vật tư, nguyên vật liệu, máy móc và thiết bị tập trung tại công trường.

Ví dụ:

Thép xây dựng.
Xi măng.
Cát, đá.
Thiết bị điện.
Thiết bị cơ khí.
Máy phát điện.
Máy hàn.
Máy xúc.
Máy đào.
Cẩu tháp.
Thiết bị nâng hạ.
Hệ thống máy móc lắp đặt vào công trình.

Tuy nhiên, không phải mọi tài sản xuất hiện tại công trường đều mặc nhiên được bảo hiểm.

Đây là điểm chủ đầu tư cần đặc biệt lưu ý.

Danh mục tài sản, giá trị tài sản, địa điểm bảo hiểm và phạm vi rủi ro cần được xác định rõ trong hồ sơ yêu cầu bảo hiểm và hợp đồng.

8. Bảo hiểm công trình xây dựng bắt buộc có phải mua không?

Đây là câu hỏi được rất nhiều chủ đầu tư, nhà thầu và doanh nghiệp xây dựng quan tâm.

Không phải mọi công trình xây dựng đều có cùng nghĩa vụ bảo hiểm. Việc xác định bảo hiểm bắt buộc hay tự nguyện phải căn cứ vào quy định pháp luật hiện hành, loại công trình, quy mô, tính chất dự án và các điều kiện liên quan.

Đối với những công trình thuộc diện phải mua bảo hiểm bắt buộc, chủ đầu tư hoặc bên có trách nhiệm theo quy định cần thực hiện việc mua bảo hiểm theo đúng yêu cầu.

Trong trường hợp công trình không thuộc diện bắt buộc, chủ đầu tư vẫn có thể cân nhắc mua bảo hiểm nhằm quản trị rủi ro tài chính.

Đây là một trong những điểm rất quan trọng khi nghiên cứu quy định về bảo hiểm công trình xây dựng: “không bắt buộc” không đồng nghĩa với “không cần thiết”.

Một sự cố lớn trong quá trình thi công có thể làm phát sinh tổn thất rất lớn, trong khi chi phí bảo hiểm thường nhỏ hơn đáng kể so với giá trị rủi ro mà chủ đầu tư phải đối mặt.

9. Ai là người mua bảo hiểm công trình xây dựng?

Tùy từng dự án, hợp đồng xây dựng và quy định áp dụng, bên có nghĩa vụ mua bảo hiểm có thể khác nhau.

Thông thường có thể liên quan đến:

Chủ đầu tư.
Ban quản lý dự án.
Nhà thầu xây dựng.
Tổng thầu.
Nhà thầu chính.
Các bên khác theo thỏa thuận hoặc theo quy định pháp luật.

Do đó, không nên mặc định rằng cứ công trình xây dựng thì nhà thầu luôn là người mua bảo hiểm.

Trước khi ký hợp đồng bảo hiểm, cần kiểm tra:

Ai là bên mua bảo hiểm?
Ai là người được bảo hiểm?
Công trình nào được bảo hiểm?
Giá trị công trình là bao nhiêu?
Thời hạn bảo hiểm từ ngày nào đến ngày nào?
Những rủi ro nào được bảo hiểm?
Mức khấu trừ là bao nhiêu?
Các điều khoản loại trừ gồm những gì?
Có bảo hiểm trách nhiệm đối với bên thứ ba hay không?

Việc xác định rõ các nội dung này giúp hạn chế tranh chấp khi xảy ra tổn thất.

10. Số tiền bảo hiểm công trình xây dựng được xác định như thế nào?

Một trong những nội dung quan trọng nhất của bảo hiểm xây dựng là xác định số tiền bảo hiểm.

Số tiền bảo hiểm cần phản ánh phù hợp giá trị của đối tượng được bảo hiểm theo quy định, hồ sơ dự án và thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.

Đối với công trình xây dựng, việc xác định giá trị không nên chỉ dựa vào một con số ước tính đơn giản.

Có thể phải xem xét:

Giá trị xây dựng.
Giá trị vật tư.
Chi phí nhân công.
Chi phí vận chuyển.
Chi phí lắp đặt.
Giá trị máy móc thiết bị.
Các chi phí liên quan khác tùy từng chương trình bảo hiểm.

Nếu số tiền bảo hiểm thấp hơn giá trị thực tế của tài sản hoặc công trình, khi xảy ra tổn thất lớn có thể phát sinh vấn đề liên quan đến bảo hiểm dưới giá trị theo điều kiện hợp đồng.

Ngược lại, khai báo giá trị quá cao không đồng nghĩa với việc doanh nghiệp bảo hiểm sẽ bồi thường vượt quá thiệt hại thực tế và phạm vi trách nhiệm.

Ví dụ

Một công trình có tổng giá trị xây dựng rất lớn nhưng bên mua bảo hiểm chỉ khai báo một phần giá trị.

Khi xảy ra tổn thất, số tiền bồi thường sẽ không đơn giản được tính bằng toàn bộ số tiền mà khách hàng mong muốn. Doanh nghiệp bảo hiểm sẽ căn cứ vào:

Thiệt hại thực tế.
Nguyên nhân tổn thất.
Điều kiện hợp đồng.
Số tiền bảo hiểm.
Mức khấu trừ.
Quy tắc bảo hiểm.
Các điều khoản và điểm loại trừ.

Vì vậy, khai báo giá trị công trình chính xác ngay từ đầu là vấn đề rất quan trọng.

11. Thời hạn bảo hiểm công trình xây dựng

Thời hạn bảo hiểm là một nội dung đặc biệt quan trọng trong hợp đồng bảo hiểm công trình.

Một dự án có thể kéo dài nhiều tháng hoặc nhiều năm. Trong khoảng thời gian đó, công trình trải qua nhiều giai đoạn:

Chuẩn bị mặt bằng → thi công móng → xây dựng phần thô → lắp đặt thiết bị → hoàn thiện → nghiệm thu → đưa vào sử dụng.

Thời điểm bắt đầu và kết thúc trách nhiệm bảo hiểm phải được xác định rõ.

Chủ đầu tư không nên chỉ nhìn vào ngày ký hợp đồng bảo hiểm mà bỏ qua thời điểm bắt đầu trách nhiệm bảo hiểm thực tế.

Đặc biệt, đối với những dự án lớn, cần xem xét kỹ:

Ngày khởi công.
Ngày bắt đầu thi công.
Thời gian dự kiến hoàn thành.
Thời gian chạy thử.
Thời gian nghiệm thu.
Thời điểm bàn giao.
Thời gian bảo hành nếu có liên quan đến điều kiện bảo hiểm.

Nếu tiến độ thi công bị kéo dài, cần chủ động trao đổi với doanh nghiệp bảo hiểm để xử lý việc gia hạn nếu cần thiết.

12. Bảo hiểm trách nhiệm bên thứ ba trong công trình xây dựng

Ngoài tổn thất đối với chính công trình, hoạt động xây dựng còn có thể gây thiệt hại cho người khác.

Ví dụ:

Công trình làm nứt nhà bên cạnh.
Vật liệu rơi xuống khu vực xung quanh.
Máy móc thi công gây hư hỏng tài sản của bên thứ ba.
Sự cố công trường gây thương tích cho người bên ngoài.
Hoạt động thi công gây thiệt hại cho công trình lân cận.

Đây là nhóm rủi ro rất đáng quan tâm tại các dự án nằm trong khu dân cư hoặc khu vực đô thị đông đúc.

Trong những trường hợp phù hợp, bên mua có thể xem xét bảo hiểm trách nhiệm bên thứ ba cùng với chương trình bảo hiểm công trình.

Tuy nhiên, trách nhiệm bảo hiểm không phải là không giới hạn.

Việc bồi thường phải căn cứ vào điều kiện, điều khoản, giới hạn trách nhiệm và các điểm loại trừ được quy định trong hợp đồng.

13. Những rủi ro thường được quan tâm khi mua bảo hiểm công trình

Tùy chương trình bảo hiểm, các nhóm rủi ro có thể được xem xét bao gồm:

Cháy, nổ

Cháy nổ tại công trường có thể gây thiệt hại lớn cho vật tư, thiết bị và phần công trình đang thi công.

Đặc biệt cần lưu ý các khu vực:

Kho vật tư.
Khu vực hàn cắt.
Khu vực sử dụng điện.
Khu vực chứa nhiên liệu.
Khu vực có vật liệu dễ cháy.

Bão, giông, lũ lụt

Đây là nhóm rủi ro cần được quan tâm tại các công trình ở khu vực có thời tiết diễn biến phức tạp.

Mưa lớn có thể gây:

Ngập công trường.
Sạt lở.
Hư hỏng vật tư.
Hư hỏng hệ thống điện.
Hư hỏng máy móc.
Sập hoặc biến dạng một số hạng mục chưa hoàn thiện.

Không nên mặc định rằng mọi thiệt hại do thiên tai đều được bảo hiểm.

Phải kiểm tra chính xác phạm vi bảo hiểm và điều khoản áp dụng.

Sạt lở và sụt lún

Đối với công trình có đào móng sâu, tầng hầm hoặc xây dựng tại khu vực địa chất phức tạp, nguy cơ sạt lở và sụt lún cần được đánh giá kỹ.

Tai nạn trong quá trình thi công

Các sự cố bất ngờ trong quá trình thi công có thể gây thiệt hại cho công trình hoặc thiết bị.

Việc xác định nguyên nhân và phạm vi trách nhiệm sẽ được thực hiện dựa trên hồ sơ tổn thất và điều kiện hợp đồng.

14. Những trường hợp có thể bị loại trừ khỏi bảo hiểm

Một sai lầm phổ biến khi mua bảo hiểm công trình xây dựng là chỉ quan tâm đến danh sách rủi ro được bảo hiểm nhưng không đọc phần loại trừ.

Trong hợp đồng bảo hiểm thường có những trường hợp không thuộc trách nhiệm bảo hiểm hoặc chỉ được bảo hiểm nếu có điều khoản mở rộng phù hợp.

Có thể liên quan đến:

Hao mòn tự nhiên.
Khuyết tật vốn có của vật liệu.
Thiết kế sai trong một số trường hợp.
Lỗi thi công thuộc phạm vi loại trừ.
Hành vi cố ý gây thiệt hại.
Vi phạm nghiêm trọng nghĩa vụ bảo đảm an toàn.
Những rủi ro bị loại trừ theo quy tắc bảo hiểm.
Các trường hợp khác được quy định cụ thể trong hợp đồng.

Do đó, trước khi ký hợp đồng, người mua nên yêu cầu giải thích rõ những điều khoản có thể ảnh hưởng trực tiếp đến quyền lợi bảo hiểm.

15. Khi công trình xảy ra tổn thất phải làm gì?

Khi xảy ra sự cố, việc xử lý ban đầu có ảnh hưởng rất lớn đến quá trình giải quyết bồi thường.

Chủ đầu tư hoặc người được bảo hiểm nên:

Bước 1: Đảm bảo an toàn

Ưu tiên bảo vệ con người, sơ tán khỏi khu vực nguy hiểm và thực hiện các biện pháp khẩn cấp cần thiết.

Bước 2: Hạn chế tổn thất tiếp tục phát sinh

Nếu điều kiện an toàn cho phép, cần thực hiện các biện pháp hợp lý để ngăn thiệt hại lan rộng.

Bước 3: Thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm

Thông báo tổn thất trong thời gian phù hợp theo hợp đồng bảo hiểm.

Bước 4: Bảo vệ hiện trường

Không tự ý tháo dỡ, tiêu hủy hoặc thay đổi hiện trường nếu việc đó không cần thiết để bảo đảm an toàn hoặc hạn chế thiệt hại.

Bước 5: Thu thập hồ sơ

Có thể cần chuẩn bị:

Hợp đồng bảo hiểm.
Giấy chứng nhận bảo hiểm.
Hồ sơ công trình.
Biên bản sự cố.
Hình ảnh hiện trường.
Video hiện trường.
Hồ sơ nghiệm thu.
Hóa đơn chứng từ.
Báo giá sửa chữa.
Hồ sơ của cơ quan chức năng nếu có.
Các tài liệu khác liên quan đến tổn thất.

Hồ sơ càng đầy đủ thì quá trình đánh giá tổn thất càng thuận lợi.

16. Những sai lầm thường gặp khi mua bảo hiểm công trình xây dựng

Sai lầm 1: Chỉ hỏi giá bảo hiểm

Giá thấp chưa chắc là phương án tốt nhất.

Hai hợp đồng có thể có mức phí khác nhau do:

Phạm vi bảo hiểm khác nhau.
Mức khấu trừ khác nhau.
Điều khoản mở rộng khác nhau.
Giới hạn trách nhiệm khác nhau.
Điều khoản loại trừ khác nhau.

Do đó, cần so sánh quyền lợi bảo hiểm thay vì chỉ so sánh phí.

Sai lầm 2: Không khai báo đầy đủ đặc điểm công trình

Công trình có tầng hầm, chiều cao lớn, sử dụng thiết bị đặc biệt hoặc nằm gần khu dân cư có thể có mức độ rủi ro khác với công trình thông thường.

Khai báo không đầy đủ có thể ảnh hưởng đến việc đánh giá rủi ro và giải quyết bồi thường.

Sai lầm 3: Không kiểm tra điều khoản thiên tai

Nếu công trình nằm ở khu vực có nguy cơ mưa lớn, bão, ngập lụt hoặc sạt lở, cần đặc biệt kiểm tra các điều khoản liên quan.

Sai lầm 4: Không cập nhật khi thay đổi tiến độ

Nếu dự án kéo dài hơn dự kiến nhưng thời hạn bảo hiểm không được điều chỉnh, có thể phát sinh khoảng thời gian không phù hợp với nhu cầu bảo vệ.

Sai lầm 5: Không lưu giữ chứng từ

Trong quá trình thi công, nhiều doanh nghiệp không lưu trữ đầy đủ hóa đơn vật tư, hồ sơ nghiệm thu hoặc chứng từ mua sắm.

Khi xảy ra tổn thất, việc chứng minh giá trị tài sản bị thiệt hại có thể trở nên khó khăn hơn.

17. Quy trình mua bảo hiểm công trình xây dựng

Một quy trình thực tế có thể triển khai theo các bước:

Bước 1: Xác định loại công trình.

Bước 2: Xác định tổng giá trị công trình.

Bước 3: Xác định thời gian thi công.

Bước 4: Thu thập hồ sơ kỹ thuật và hồ sơ dự án.

Bước 5: Đánh giá các nhóm rủi ro chính.

Bước 6: Xác định phạm vi bảo hiểm.

Bước 7: Lựa chọn mức khấu trừ và các điều khoản phù hợp.

Bước 8: Nhận báo giá bảo hiểm.

Bước 9: Kiểm tra điều kiện, điều khoản và điểm loại trừ.

Bước 10: Ký hợp đồng và cấp giấy chứng nhận bảo hiểm.

Đối với các công trình có giá trị lớn, việc trao đổi trước với đơn vị tư vấn bảo hiểm có kinh nghiệm trong lĩnh vực xây dựng là rất cần thiết.

18. Hồ sơ cần chuẩn bị để mua bảo hiểm công trình

Tùy quy mô và tính chất dự án, doanh nghiệp bảo hiểm có thể yêu cầu những thông tin như:

Tên công trình.
Địa điểm xây dựng.
Chủ đầu tư.
Nhà thầu.
Tổng giá trị hợp đồng.
Thời gian thi công.
Tiến độ thi công.
Bản vẽ hoặc hồ sơ kỹ thuật.
Mô tả biện pháp thi công.
Thông tin về nền móng.
Thông tin về máy móc thiết bị.
Đặc điểm khu vực xung quanh.
Các thông tin về lịch sử tổn thất nếu có.

Đối với công trình lớn, doanh nghiệp bảo hiểm có thể cần khảo sát thực tế trước khi chấp nhận bảo hiểm.

19. Có nên mua bảo hiểm công trình xây dựng tại TP.HCM?

TP.HCM có tốc độ đô thị hóa cao và số lượng dự án xây dựng lớn. Nhiều công trình nằm sát nhà dân, tòa nhà hiện hữu, đường giao thông hoặc các khu vực có mật độ dân cư cao.

Do đó, ngoài rủi ro thiệt hại trực tiếp đối với công trình, chủ đầu tư cần đặc biệt quan tâm đến trách nhiệm đối với bên thứ ba.

Đối với các dự án như:

Chung cư.
Văn phòng.
Trung tâm thương mại.
Nhà phố.
Nhà xưởng.
Nhà máy.
Kho hàng.
Công trình hạ tầng.

việc xây dựng chương trình bảo hiểm phù hợp có thể giúp doanh nghiệp kiểm soát tốt hơn rủi ro tài chính trong suốt thời gian thi công.

20. Mua bảo hiểm công trình xây dựng ở đâu?

Khi lựa chọn đơn vị cung cấp bảo hiểm, khách hàng nên ưu tiên doanh nghiệp bảo hiểm có năng lực xử lý các chương trình bảo hiểm xây dựng và có quy trình giải quyết tổn thất rõ ràng.

Đặc biệt với công trình có giá trị lớn, không nên chỉ gửi yêu cầu báo giá mà cần cung cấp đầy đủ thông tin về dự án để được tư vấn phạm vi bảo hiểm phù hợp.

Nếu doanh nghiệp cần tham khảo bảo hiểm công trình xây dựng PJICO, có thể liên hệ PJICO Sài Gòn để được tư vấn về hồ sơ, phạm vi bảo hiểm, mức phí và điều kiện áp dụng cho từng công trình.

PJICO Sài Gòn
Địa chỉ: 186 Điện Biên Phủ, phường Xuân Hòa, TPHCM
Điện thoại: 0932377138

21. Câu hỏi thường gặp về quy định bảo hiểm công trình xây dựng

Bảo hiểm công trình xây dựng có bắt buộc không?

Không phải tất cả công trình đều có cùng nghĩa vụ mua bảo hiểm. Cần xác định loại công trình và đối chiếu quy định pháp luật hiện hành để biết trường hợp cụ thể có thuộc diện bắt buộc hay không.

Chủ đầu tư hay nhà thầu mua bảo hiểm?

Điều này phụ thuộc vào quy định áp dụng và hợp đồng xây dựng của dự án. Cần xác định rõ trách nhiệm của từng bên trước khi ký hợp đồng bảo hiểm.

Bảo hiểm công trình có bảo hiểm lũ lụt không?

Không nên mặc định là có. Cần kiểm tra quy tắc, điều khoản và phạm vi bảo hiểm cụ thể của hợp đồng.

Công trình đang thi công có thể mua bảo hiểm không?

Có thể xem xét tùy thời điểm, tiến độ và tình trạng thực tế của công trình. Doanh nghiệp bảo hiểm có thể yêu cầu cung cấp thông tin hoặc khảo sát trước khi chấp nhận bảo hiểm.

Công trình bị chậm tiến độ có cần gia hạn bảo hiểm không?

Nếu thời gian thi công kéo dài vượt thời hạn bảo hiểm, cần chủ động liên hệ doanh nghiệp bảo hiểm để xem xét gia hạn phù hợp.

22. Kết luận: Hiểu đúng quy định để mua bảo hiểm công trình đúng nhu cầu

Quy định về bảo hiểm công trình xây dựng không chỉ xoay quanh câu hỏi “có bắt buộc mua bảo hiểm hay không”. Để bảo vệ hiệu quả một dự án, chủ đầu tư cần quan tâm đồng thời đến đối tượng bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, thời hạn bảo hiểm, phạm vi rủi ro, mức khấu trừ, trách nhiệm bên thứ ba và các điều khoản loại trừ.

Một hợp đồng bảo hiểm tốt không nhất thiết là hợp đồng có phí thấp nhất mà phải là hợp đồng có phạm vi bảo vệ phù hợp với rủi ro thực tế của công trình.

Đặc biệt với các dự án có giá trị lớn, công trình nằm trong khu dân cư, công trình có tầng hầm, nhà máy, nhà xưởng hoặc dự án có nhiều hạng mục thi công phức tạp, việc đánh giá rủi ro trước khi mua bảo hiểm là rất quan trọng.

Nếu bạn đang tìm hiểu quy định về bảo hiểm công trình xây dựng, bảo hiểm xây dựng bắt buộc, bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng, bảo hiểm trách nhiệm bên thứ ba trong xây dựng